что считается тотальным повреждением авто
Полная гибель автомобиля
Что такое полная гибель автомобиля?
Полная гибель автомобиля (часто ее еще называют «уход КАСКО в тотал») — это термин для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65% от его страховой суммы, в том числе когда машина в принципе не подлежит восстановлению. Решение о полной конструктивной гибели автомобиля принимает Тинькофф Страхование на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания.
Как выплачивается страховая сумма при полной гибели ТС?
Если автомобиль признан не подлежащим восстановлению, мы определим стоимость его ГОТС — годных остатков транспортного средства.
Далее вы можете выбрать один из двух вариантов.
Оставить ГОТС себе и получить страховую сумму за вычетом износа авто, франшизы и стоимости ГОТС, определенной на аукционе.
Например, страховая сумма — 500 000 ₽, а ГОТС оценены в 100 000 ₽. Если решите оставить ГОТС себе, получите 400 000 ₽ за вычетом износа авто.
Передать ГОТС представителю Тинькофф Страхования и получить полную страховую сумму за вычетом износа и франшизы.
Если автомобиль куплен в кредит и находится в залоге у банка, мы переведем банку сумму долга, а вам перечислим оставшиеся деньги.
Допустим, клиент разбил автомобиль, взятый в кредит за 500 000 ₽, из которых он уже выплатил банку 100 000 ₽. Тогда банку мы переведем 400 000 ₽, а клиенту — оставшиеся 100 000 ₽.
Что такое тотал в страховании
Термин «тотал» (от английского total — полный, совокупный) в полисах страхования подразумевает полную или конструктивную гибель имущества, например, автомобиля, при наступлении страхового случая. Уже исходя из самого определения видно, что здесь есть определённые различия, которые необходимо понимать. Ведь от этого зависит порядок расчёта и величина страховой выплаты.
Тотал в страховании — что это?
Гибель имущества — это всегда плохо, беда! И при наступлении такого страхового случая у потерпевшего одна надежда — на полную компенсацию причиненного ущерба со стороны страховой компании. Однако размер возмещаемых убытков в разных случаях определяется страховщиком по-разному. В зависимости от классификации тотала, страховой компанией будет применена соответствующая методика расчёта компенсации и результат (сумма выплаты) будет разным. Если будет вообще!
Тотал в страховании автотранспорта
Определение тотала в страховании КАСКО (добровольное страхование) и ОСАГО (обязательное страхование) может различаться, так как регулируются эти договоры несколько по-разному.
Например, согласно пп. а п. 18 ст. 12 Закона ОСАГО, под полной гибелью транспортного средства понимаются случаи, при которых ремонт повреждённого автомобиля невозможен либо стоимость такого ремонта равна его стоимости на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость. Поэтому, в случае тотала в страховании ОСАГО, возмещению (в пределах страховой суммы) подлежит действительная стоимость имущества потерпевшего на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков (п. 4.12 Положения Банка России «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Тотал в страховании по КАСКО определяется по-другому: на основании правил конкретной страховой компании и условий её полиса КАСКО. В связи с этим порядок определения тотала у разных страховщиков будет несколько различаться.
Тотал в автостраховании КАСКО
Говоря простыми словами, тотал в страховании КАСКО — это гибель транспортного средства. В зависимости от условий правил страхования он может характеризоваться как:
Исходя из этих формулировок понятно, что, как правило, использовать автомобиль после тотала бессмысленно — ведь стоимость его ремонта будет равна цене новой машины. Кроме того, условия полисов КАСКО и правил страхования некоторых страховых компаний предусматривают процедуру передачи страховщику годных остатков транспортного средства после тотала, т. е. условия о том, когда, где и какие именно остатки будут ему переданы владельцем-автострахователем.
Машину признали тотальной по ОСАГО или КАСКО — что делать?
Если страховщик признал полное уничтожение транспортного средства либо такое его повреждение, при котором оно не подлежит восстановлению, и при этом его владелец-страхователь не нарушил никаких ограничений договора (полиса), ему должно быть выплачено страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона № 4015-1 (абандон).
В каких случаях страховку по тоталу не выплатят
Любой договор (правила) страхования содержит перечень случаев, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Например, в силу статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.
В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности (халатности, неосмотрительности) страхователя страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом (п. 1 ст. 963 ГК РФ, п. 31 Постановления пленума Верховного суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Как оспорить, если автомобиль неправомерно признали тотальным
В некоторых случаях может возникнуть ситуация, когда тотал становится выгодным для страховщика. Причин может быть несколько, в том числе:
Можно ли оспорить подобные действия? Если страхователь-автовладелец видит, что действия страховой компании по урегулированию ущерба носят подозрительный характер (например, когда размер ущерба подгоняется под тотал или принимается решение о тотале, хотя машина подлежит восстановлению), ему необходимо получить доказательства реального вреда, причинённого его автомобилю.
В таких случаях автовладелец имеет право провести независимую техническую экспертизу или оценку, расходы на которую могут быть расценены в дальнейшем как убытки или судебные расходы (п. 99 и п. 100 постановления пленума ВС РФ от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
Имея на руках такие доказательства, вначале необходимо попытаться решить вопрос в досудебном порядке, обратившись с претензией в страховую компанию, а если это не поможет — в Службу финансового уполномоченного (омбудсмена). В наиболее сложных случаях можно подать жалобу непосредственно в Банк России. И лишь исчерпав перечисленные возможности, обратиться в суд.
Как «тотал» после ДТП возвращается на вторичку
На российской вторичке до сих пор распространены случаи, когда после тотального ДТП автомобиль восстанавливается и выставляется на продажу. Так, эксперты сервиса Дром.ру проследили судьбу разбитого в ДТП Hyundai Creta, который чудесным образом обрел новую жизнь спустя несколько месяцев в Ростове-на-Дону.
Выяснилось, что после ДТП автомобиль передали страховой компании, но потом следы машины затерялись. Вероятно, мошенничество произошло благодаря лазейке в законодательстве. Многие авто после тотальных ДТП не утилизируются, поскольку признаются «годными остатками» и поступают на аукционы скупки запчастей. В отличие от утилизированных автомобилей, которые снимаются с учета и получают соответствующую запись в ГИБДД, «годные» продаются без регистрационных действий и в дальнейшем никак не отслеживаются.
Издание «АиФ» приводит слова автомобильного эксперта Дмитрия Кротова, который рассказал, что юридически собственники могут меняться несколько раз, но регистрация автомобиля в ГИБДД нет. В ПТС значится первый владелец-страхователь. В разбитом состоянии машина с учета не снимается, восстанавливается, а затем по доверенности продается новым хозяевам. Покупатель ничего не подозревает о ее прошлом и ставит на учет в ГИБДД на себя.
Как узнать, что автомобиль продается после «тотала»
То, что машина продается после «тотала», можно понять по трем признакам:
Нужно опасаться покупать автомобиль по доверенности. Кроме того, хороший способ определить «тотал» и не купить автохлам после восстановления — проверить историю автомобиля. Смотреть нужно на утилизацию, а также на повреждения в ДТП и расчет ремонтных работ. Если видно, что автомобиль получил серьезные повреждения, но не был утилизирован, есть основания задуматься, не был ли он продан на запчасти, но затем восстановлен мошенниками.
Также стоит быть осмотрительным, если в отчете с историей имеются данные о ремонте на сотни тысяч и даже миллионы рублей. Такой ремонт мог понадобиться автомобилю после очень серьезных повреждений. Например, этот СR-V продается якобы после бережной эксплуатации.
Проверка через avtocod.ru показывает четыре ДТП и два расчета ремонтных работ.
На восстановление в общей сложности ушло более 730 тыс. рублей.
А этот «Ниссан Жук» продается после двух ДТП.
Машина, судя по схемам, бита почти вкруг.
Расчет производился по второй аварии. Машину отремонтировали почти на 500 тыс. рублей.
Такие авто нужно очень тщательно проверять при осмотре на предмет сохранения геометрии кузова и других серьезных технических проблем.
Автор: Надежда Анучина
Материал подготовлен совместно с группой «Союз профессионалов авторынка». Если ты зарабатываешь на автомобилях с пробегом, вступай в сообщество, узнавай новое, делись опытом, прокачивай скиллы, знакомься с коллегами.
Сталкивались ли вы с восстановленными после аварии автомобилями при покупке машины? Поделитесь своей историей в комментариях.
Стоит ли покупать тотальный автомобиль?
Интересует вопрос покупки автомобиля после тотала, в частности сервис от «Ресо-Гарантии» и сайт кар-тотал.ру.
Как, по вашему мнению, стоит ли участвовать в подобных аукционах? Насколько велик риск после покупки машины в отказе в регистрации органами ГИБДД? Возможно ли, что такая крупная страховая компания вводит людей в заблуждение, продавая автомобили после тотала, которые потом невозможно использовать по назначению?
Буду благодарен, если поможете разобраться в этом вопросе. В сети очень противоречивые отзывы и в основном носят крайне негативный характер.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Страховые продают такие авто на разбор(то есть чтобы разобрать все что уцелело, и по отдельности продать запчасти на авито)
Мне кажется основной вопрос, в том, для каких целей вам хочется покупать тотал авто? Как я понял из вопросов про учет в ГИБДД, план в том, чтобы купить битый, восстановить его и ездить самому или продать. На мой взгляд такой план годится только или очень рукастым мастерам с гаражом или владельцам\работникам СТО-рукастым мастерам. Если вы себя к таким не причисляете, то заморачиваться не стоит и вот почему:
1. Велик риск неверно оценить масштаб повреждений (например, только передняя часть разбита, но в ГИБДД скажут что поврежден и или утрачен VIN на раме или лонжероне). В таком случае придется самому как-то идентифицировать авто и платить за экспертизы, возможно судиться с ГИБДД.
2. Такую машину почти наверняка не получится застраховать по КАСКО как раз из-за того, что она уже была в тотале. Это может быть весомым аргументом, если хотите купить новый битый мерседес по цене лады, вложиться в ремонт и ездить самому в расчете на ремонт по КАСКОв случае ущерба от третьих или угона.
3. Тотал-машину будет сложно продать (ведь история о тотале сохранится и потенциальный покупатель сможет легко ее найти, если только вы явно не захотите незаконными методами ее скрыть).
4. Стоимость восстановления может в процессе вырасти так, что станет сопоставима с покупкой аналогичной не битой или не затоталенной машины (особенно если вы не рукастый автомеханик-оценщик-владелец СТО со знакомыми на разборках, сервисах дилеров и т.п.).
5. Ну про безопасность я уж писать не буду.
Если вы не владелец автомастерской, то вам будет дорого такой автомобиль восстанавливать. Без опыта ремонта вам сложно будет выбрать автомобиль, который выгодно чинить – надо представлять стоимость запчастей и сложность работ.
По документам надо чтобы автомобиль не был списан в утиль, тогда он остаётся автомобилем.
Но если вам нужны советы со стороны – это явный признак, что не стоит в это лезть ))
Типовые определения и характеристики повреждений транспортного средства
Приложение 2 к приложению к Положению Банка России от «19» сентября 2014 года No 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства»
Типовые определения и характеристики повреждений транспортного средства
Характеристика вида повреждения
Отклонение от правильного взаимного расположения поверхностей во вращающихся (колеблющихся) цилиндрических деталях машин и механизмов
Изменение геометрии лакокрасочного покрытия и пластичных конструктивных материалов в виде выпуклости
Нарушение режима работы агрегатов и узлов транспортного средства, характеризующееся звуком с достаточно постоянной частотой и повышенным уровнем громкости относительно допустимого уровня
Изменение геометрии конструктивного элемента транспортного средства по части или всей площади его поверхности в виде углубления круглой или овальной формы со сглаженными краями без разрывов поверхности элемента (вдавленное место)
Нарушение соединения одной детали (как правило, более мелкой) с другой деталью (как правило, более крупной), сопровождающееся выпадением первой детали с места посадки, расположенного на второй детали
Изменение геометрии конструктивного элемента по части или полной площади его поверхности в виде сферически выгнутой наружу формы со сглаженными краями без разрывов поверхности элемента
Полное отделение (с отрывом) от узла, агрегата, детали его фрагмента
Одностороннее без отрыва отделение поверхностного слоя части, детали с образованием, например, заусениц или полосок.
Полная потеря подвижности движущихся во время рабочих процессов деталей узлов и агрегатов, вызванная взаимным смещением деталей в пространстве от конструктивно заданного положения
Изменение геометрии конструктивного элемента в виде его сгибания вверх, вниз или назад
Вид деформации конструктивного элемента транспортного средства, характеризующийся дугообразным искривлением (изменением кривизны) оси симметрии элемента либо его части или поверхности. Основные виды изгибов: поперечный, продольный, продольно-поперечный
Искривление и (или) сгибание поверхности конструктивного элемента с появлением неровностей
Несквозное повреждение конструктивного элемента небольшой глубины с ровными краями без отделения части материала, длина которого превышает его ширину
Связанное с процессом следообразования перенесение материала одного объекта на следовоспринимающую поверхность другого. При дорожно-транспортном происшествии встречаются наслоения краски, пластика, резины или других конструктивных материалов с одного транспортного средства на другом.
Частичное уничтожение конструктивного элемента транспортного средства в результате температурных воздействий, в том числе с обугливанием его оставшейся части
Отделение фрагмента конструктивного элемента
Разделение многослойных материалов, из которых изготовлены конструктивные элементы, на несколько слоев
Взаимное смещение конструктивных элементов транспортного средства (например, каркаса кузова, кабины, салона, платформы, проемов дверей, капота, крышки багажника, ветрового и заднего стекла, лонжеронов, рамы) в пространстве от конструктивно заданного положения с нарушением сверх допустимых пределов местоположения контрольных (базовых) точек
Разделение конструктивного элемента на несколько мелких частей или полная потеря им формы и свойств
Сквозное отверстие малой величины, как правило, круглой формы
Сквозное или несквозное узкое повреждение в основном линейной формы, длина которого превышает его ширину, в мягких материалах (например резина, ткани)
Сквозное повреждение конструктивного элемента неправильной формы с неровными краями без отделения части материала (длина повреждения превышает его ширину)
Повреждение поверхностного слоя конструктивного элемента в виде линии незначительной глубины и длины
Разрушение металла по всей толщине детали в результате химического или физико-химического взаимодействия с окружающей средой
Полное отделение незначительного по площади фрагмента основного материала от поверхности детали. Особым видом скола является скол лакокрасочного покрытия – незначительное по площади отделение фрагмента лакокрасочного покрытия без повреждения материала детали.
Изменение геометрии конструктивного элемента с образованием неровности в виде волнообразного или прямолинейного сгиба
Изменение формы конструктивного элемента в виде деформации вокруг воображаемой оси
След сквозной коррозии
Признак, косвенно указывающий на наличие сквозной коррозии (например, разрушение лакокрасочного покрытия металлической детали изнутри, без повреждения его поверхностного слоя, подтеки ржавчины)
Нарушение взаимного положения конструктивных элементов, не предусмотренное его конструкцией
Нарушение режима работы агрегатов и узлов транспортного средства, характеризующееся звуком в виде ударных нагрузок и повышенным уровнем громкости относительно допустимого уровня
Частичное или полное вытекание топливно-смазочных материалов и специальных жидкостей через образовавшиеся трещины и щели
Узкое сквозное или несквозное повреждение конструктивного элемента транспортного средства, длина которого превышает его ширину