что страхуют россияне несчастные случаи и осаго
Две стороны одной бумаги
По ОСАГО в случае аварии компенсируется ущерб другим участникам дорожного движения, а не виновнику инцидента. Если же автовладелец приобретет страховку от несчастных случаев, при ДТП с ущербом здоровью он также сможет рассчитывать на выплаты.
Предполагается, что условия страхования от несчастных случаев будут размещаться на оборотной стороне полиса ОСАГО, пояснили «РГ» в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Срок действия обеих страховок должен быть одинаковым.
Напомним, размер возмещения по «автогражданке» за вред жизни и здоровью зависит от вида и степени тяжести повреждений. Повреждения, которые не приводят к полной потери трудоспособности, считаются легкими. Они относительно просто излечиваются и не имеют в дальнейшем серьезных последствий. В таких случаях пострадавший может получить 0,05-10 процентов от максимально возможной суммы компенсации.
Тяжкий ущерб здоровью требует длительного лечения в больнице, может привести к инвалидности или смерти. В таких случаях сумма компенсации варьируется от 40 до 100 процентов от максимальной.
Все об ОСАГО — как купить, как проверить, как работает, размеры выплат
Рассказываем, зачем нужен страховой полис ОСАГО, какие риски он покрывает, как получить компенсацию и какой размер выплат по ОСАГО предусмотрен в 2021 году.
Зачем страховать автомобиль по ОСАГО
Закон гласит, что ОСАГО обязательно для каждого водителя. Полис страхует автогражданскую ответственность на тот случай, если водитель попадет в ДТП и будет вынужден компенсировать вред пострадавшим.
Максимальная сумма страхового возмещения в 2021 году составляет :
Важно понимать, что в случае ДТП страховка покрывает компенсацию или ремонт автомобиля пострадавших, а не виновника. Для покрытия других рисков нужно оформить КАСКО.
Сумма страхового возмещения не зависит от количества наступивших страховых случаев. Даже если виновник попадет в 30 ДТП за год, страховая выплатит возмещение всем пострадавшим. Но стоимость полиса на следующий год увеличится.
Страховой полис ОСАГО покрывает только вред имуществу или здоровью. За возмещением морального вреда потерпевшему надо обратиться с иском к виновнику в суд.
Водитель обязан оформить ОСАГО в течение 10 дней с момента покупки авто. В первые 10 дней штраф за отсутствие полиса не предусмотрен, но если водитель попадет в аварию, ему придется возместить вред из своего кармана. Поэтому лучше всего оформлять ОСАГО сразу после покупки машины.
Штраф за отсутствие ОСАГО у водителя
Согласно правилам дорожного движения, водитель обязан передать сотруднику ГИБДД документы, в том числе полис ОСАГО (п.2.1.1 ПДД РФ). Штраф накладывается, если:
Штраф за отсутствие ОСАГО или за просроченный полис — 800 рублей.
В первые 20 дней с момента вынесения постановления штраф можно оплатить со скидкой 50%, сумма составит 400 рублей.
Если водитель все-таки оформил полис, но не взял его с собой и не смог предъявить инспектору, штраф составит 500 рублей (ч. 2 ст. 12.3 КоАП РФ). На электронный полис ОСАГО это не распространяется: Верховный Суд обозначил это в постановлении Пленума №20 от 2019 года.
Как оформить страховку ОСАГО в 2021 году
Для оформления ОСАГО выберите компанию и обратитесь в офис или подайте заявку через интернет. Для получения полиса понадобятся:
От чего зависит стоимость полиса
Минимальную и максимальную тарифную планку устанавливает Банк России. С 5 сентября 2020 года базовый тариф составляет:
Главные параметры, влияющие на стоимость ОСАГО:
Помимо базового тарифа при расчете стоимости ОСАГО применяется коэффициент бонус-малус (КБМ). Страховая компания оценивает риск аварийности и делает полис для водителя дешевле или дороже.
Иногда страховая допускает ошибки при расчете КБМ. Если такое произошло, водителю нужно собрать документы:
Проверьте все прежние полисы по базе РСА, начиная с последнего. Когда найдете несоответствие, обратитесь в страховую компанию. Заявку рассмотрят в срок до 10 рабочих дней и внесут правильные данные в базу РСА.
Что делать, если страховщик отказывается оформлять ОСАГО
Договор ОСАГО является публичным: для его заключения достаточно желания одной из сторон. Пункт 14 Правил ОСАГО однозначный: каждый автовладелец выбирает страховую компанию по своему желанию, и при соблюдении всех требований она не имеет права отказать в предоставлении услуг.
На основании п. 7 ст. 15 Закона об ОСАГО и Порядка уведомления об отказе, выданном РСА, существует перечень причин для отказа в оформлении полиса:
Марка и возраст автомобиля, вождение мотоцикла, малый водительский стаж, деревенская прописка и другие причины не могут быть поводом для отказа страховой компанией в оформлении полиса ОСАГО.
Отказ можно обжаловать. Для этого нужно получить от страховой компании письменный отказ — отказ на словах доказать не получится.
Обжаловать отказ можно, подав жалобу в:
Для этого вам нужно предоставить:
Как оформить ОСАГО онлайн
С 1 января 2017 года все страховые компании продают электронные полисы ОСАГО на своих официальных сайтах. На оформление потребуется всего 10-15 минут.
Оформление ОСАГО онлайн:
Если нужен бумажный полис, но ехать в офис страховой не хочется, есть еще один вариант оформления ОСАГО через интернет. Водитель оставляет заявку на сайте страховщика. Консультант перезванивает, уточняет данные и выставляет счет на оплату. В течение пары дней курьер привозит полис в удобную для клиента точку. Кроме того, страховщики сами часто обзванивают клиентов и напоминают, что у них подходит срок замены полиса ОСАГО и предлагают дистанционно его оформить и доставить.
Как проверить ОСАГО онлайн
Важно проверять не только свой полис при его оформлении, но и других водителей, например, если вы попали в ДТП. При покупке стоит проверять полис, чтобы не попасть на уловки мошенников. Нередко посредники продают недействительные полисы или оформляют их неправильно.
Также организациям, в которых есть собственный транспорт, лучше регулярно проверять действительность полисов ОСАГО на каждый автомобиль, иначе при ДТП можно попасть на крупную сумму денег.
Чтобы проверить полис, перейдите на сайт РСА и откройте вкладку «Реквизиты транспортного средства». Укажите VIN авто, для которого хотите проверить наличие полиса. Сайт покажет все полисы ОСАГО, которые когда-либо оформлялись на авто. Если полис недействительный, сервис об этом сообщит.
Возмещение по ОСАГО: выплаты или направление на ремонт
Размеры выплат по ОСАГО
Лимит страховой суммы по ОСАГО:
Если ущерб выше, за компенсацией придется обращаться в суд с иском к виновнику ДТП.
Исключение — оформление ДТП без участия сотрудников полиции, в формате так называемого «европротокола». В этом случае лимит выплаты по ОСАГО — 100 тыс. рублей.
В 2021 году у водителей появилась возможность оформить ДТП онлайн через приложение «Помощник ОСАГО». Лимиты выплат в этом случае:
Страховщик или его представитель могут присутствовать на месте ДТП для оценки ущерба. Если это предусматривает договор, страховщик также доставит машину на СТО и займется другими нюансами.
Окончательный размер выплат устанавливает независимая экспертиза. Ее проводят на месте нахождения авто или в течение 5 дней на СТО, согласованной со страховщиком.
Какие документы потребуются для выплаты по ОСАГО
Страховую компанию нужно уведомить о страховом случае в течение 5 рабочих дней.
Заявление на страховую выплату и другие документы подает потерпевшая потерпевшего. Нужно предоставить:
Полный список документов можно найти на сайте РСА.
В какую страховую обращаться за возмещением
Потерпевший должен обратиться за возмещением ущерба в страховую компанию виновника (ст. 12 Закона об ОСАГО). Однако, если вред причинен только транспортным средствам, потерпевший может обратиться в свою страховую компанию.
Виды компенсации по ОСАГО
Страховая компания по-разному возмещает убытки потерпевшим:
Произвести выплаты страховщик обязан в срок до 20 рабочих дней. При натуральной компенсации страховщик обязан выдать направление на ремонт:
Срок ремонтных работ — 30 дней, не считая выходных и праздников. Если страховая не выдала направление вовремя или пропустила сроки ремонта, водитель может взыскать с нее компенсацию.
С 28 апреля 2017 года натуральная форма возмещения убытков стала приоритетной. Получить деньги можно только в случаях, которые указаны в Законе об ОСАГО.
Когда возможна денежная выплата
Как выбрать страховую компанию для оформления ОСАГО
От того, какую компанию выберет водитель, зависит сервис, скорость реакции и выплат, оценка ущерба на месте ДТП, цена ОСАГО.
Для выбора компании страхования можно воспользоваться рейтингом от агентства «Рейтинг РА».
После этого изучите информацию на официальных сайтах выбранных компаний. Узнайте условия и цены, проверьте, какие услуги входят в стоимость.
Выбирайте компанию, которая работает в выходные. Иначе на помощь в субботу, воскресенье и праздники рассчитывать будет нельзя.
Досрочное расторжение договора ОСАГО
Законодательство допускает несколько причин для досрочного расторжения договора ОСАГО и возмещения части страховой премии. К ним относятся:
Предусмотрена и компенсация по ОСАГО в случае банкротства страховой компании. В этом случае есть возможность получить выплату от Союза автостраховщиков.
Как рассчитать сумму возврата
Страховая премия возвращается из расчета за каждый день от даты прекращения действия ОСАГО. Из суммы сразу вычитают 23%, а остаток выплаты рассчитывается пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.
Обратите внимание, что расторжение договора по каждой из причин имеет свои нюансы:
Не пропустите новые полезные публикации
Мы расскажем о тонкостях законодательства, поможем в этом разобраться и подскажем, что делать в спорных ситуациях.
Отлично!
Отправили на почту подборку интересных статей о важных изменениях в законодательстве
Страхование от несчастных случаев: кому и зачем нужен полис
Страхование от несчастных случаев: основные понятия, виды, условия, покрываемые риски, правила выплаты возмещения, тарифы, лучшие страховщики
Наша жизнь полна опасностей. В автомобиле и самолете, на работе и дома, в отпуске и командировке – всюду человек может получить травму, ранение, заразиться острой инфекцией.
Страхование от несчастных случаев поможет справиться с такими экстренными ситуациями и покроет непредвиденные расходы.
Что такое страхование от несчастных случаев
Любой желающий может заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев, оформив полис на свое имя либо на любое другое лицо.
Сумма выбирается самим страхователем. При этом учитываются его финансовые возможности и риски, которым подвергается человек в силу профессиональной занятости, наличия экстремальных увлечений.
Страховое возмещение выплачивается при инциденте со следующими последствиями:
По желанию в договор страхования от несчастных случаев можно включить и такие риски, как впервые выявленное опасное заболевание, например, рак.
В правилах большинства страховщиков есть условия, при которых компенсация не выплачивается.
В частности, застрахованный человек не может рассчитывать на получение страхового возмещения, если он:
Разновидности и формы
Страхование от несчастных случаев существует в двух формах:
Первый вариант практикуется в отношении одного человека. Страховая премия уплачивается им самим или страхователем – им может являться и частное лицо, и организация.
Коллективное страхование оформляется на группу лиц, чаще на сотрудников одной фирмы. Деньги за услугу переводятся со счета организации.
Оформляя страхование сотрудников от несчастных случаев и болезней, работодатель вправе ограничить действие полиса только тем временем, которое его персонал проводит на работе.
Во всех западных странах компании заботятся о корпоративной страховке своих работников. Многие крупные российские организации и предприятия тоже включают страховку в соцпакет.
Это может послужить серьезной поддержкой сотруднику, который получил травму на производстве, временно стал нетрудоспособным или получил инвалидность.
В случае кончины застрахованного деньги получат его близкие.
Организация, позаботившаяся о страховании от несчастных случаев своих сотрудников, тоже получает свою выгоду.
Она перекладывает заботу о выплате компенсации пострадавшему на страховщика, одновременно пользуясь налоговыми льготами. Кроме того, цена группового полиса ниже, чем индивидуального.
Застрахованное лицо может указать выгодоприобретателя, который получит возмещение после его кончины. Таким образом, после смерти кормильца семья не останется без денег, а получит поддержку от страховщика.
Различают следующие виды страхования от несчастных случаев:
Наличие полиса обязательно для отдельных категорий людей. Законодательство предписывает страховать военных, полицейских, спасателей и других представителей опасных профессий.
Ранее страховались пассажиры, но сейчас страхуется только ответственность перевозчика.
Обязательное страхование от несчастных случаев обеспечивается поддержкой российского фонда соцстрахования. Именно из него выдаются деньги на компенсации.
Возмещение может быть:
Стоимость полиса установлена законодательством. Она может зависеть от профессий застрахованных лиц и регионов.
В страховку включены все основные риски:
В отличие от обязательного, добровольное страхование подразумевает полную свободу выбора клиента. Он сам выбирает сумму, срок, покрываемые риски.
Договор заключается на основании заявления страхователя и законом не регулируется.
Правила и условия
Однако если застрахованный принадлежит к категории лиц повышенного риска или он хочет установить слишком высокую страховую сумму, то страховщик вправе потребовать дополнительные документы.
Перед подписанием договора лучше осведомиться о наличии ограничений, предусмотренных правилами компании.
Они могут относиться к величине лимита, возрасту застрахованного, состоянию здоровья (инвалидам 1,2 групп и лицам с тяжелыми заболеваниями в страховке будет отказано).
Срок действия полиса можно выбрать из следующих вариантов:
Договор можно заключить на период от 1 суток до года и более. Добровольное страхование от несчастных случаев обычно оформляется в индивидуальной форме на срок 1 год.
Реже выбираются варианты с более короткими сроками, и лишь в исключительных случаях полис оформляется на всю жизнь.
В договоре указывается момент, когда он вступит в силу. Обычно страховка начинает действовать на следующий день после уплаты премии.
С учетом списка покрываемых рисков цена полиса может составить 0,12-10%.
Страхователь вправе выбрать круглосуточное покрытие, действующее во всех странах мира, с максимальным числом рисков, включая экстремальный спорт.
Такая программа гарантирует выплату по все страховым случаям, повлекшим за собой необходимость госпитализации, проведения операций, лечения, реабилитации.
Другим вариантом оформления страхования от несчастных случаев является договор «от и до», то есть на конкретный отрезок времени, в течение которого застрахованный человек собирается поехать в отпуск, командировку, посетить мероприятие, заниматься спортом.
Такой полис стоит меньше, поскольку ограничен списком покрываемых рисков, периодом страхования, территорией, на которой он действует.
Страховой случай
Если с застрахованным произошел несчастный случай, он должен действовать следующим образом:
Заявления рассматриваются не более 60 дней, за этот период времени страховщик обязан сделать расчет убытка и осуществить перевод денежных средств.
Ведение судебного разбирательства по факту инцидента может увеличить срок, так как до его завершения страховщик не имеет право выплачивать возмещение.
В случае несогласия застрахованного с размером возмещения или отказа страховщика от выплаты компенсации можно обратиться с жалобой в Центробанк РФ, который является контролирующим органом.
Выплата возмещения
После произошедшего страхового случая и оформления убытка застрахованное лицо вправе рассчитывать на компенсацию. Она может выплачиваться:
У каждого страховщика имеется собственная таблица, по которой можно легко установить величину компенсации в зависимости от характера повреждения и его тяжести.
Такой таблицей пользуются при получении застрахованным лицом перелома, травмы, другого увечья.
Страховые тарифы
Цена полиса будет зависеть от количества включенных в него рисков. Она высчитывается в процентах, а величину страховой суммы устанавливает сам клиент:
Существует ряд факторов, которые могут повлиять стоимость страховки:
Платить за страхование от несчастных случаев можно единовременно, а можно приобрести полис в рассрочку и делать взносы каждый месяц, квартал, год. Это оговаривается со страховщиком дополнительно.
Лучшие страховщики
Выбор страховщика – ответственное и серьезное дело. Поскольку на нашем рынке сегодня представлено довольно много интересных вариантов, то важно не ошибиться и отдать предпочтение надежной и опытной компании.
Страхование от несчастных случаев предлагают «Ингосстрах», «РЕСО-Страхование», СК «Согласие» и другие компании. У каждого страховщика есть свои программы, которые могут заинтересовать клиентов разного уровня и профессиональной деятельности.
Например, «ВТБ Страхование» предлагает целых 6 вариантов, рассчитанных на защиту:
Один полис может обеспечивать защиту как отдельного человека, так и целой семьи, спортивной команды, школьного коллектива.
Индивидуальные полисы по программе «ОтЛичная Защита» уже можно купить онлайн.
Страховой полис – гарантированная поддержка на случай травмы, увечья, инвалидности, смерти застрахованного.
Во избежание материальных трат на госпитализацию, лечение и восстановление, для обеспечения семьи после потери кормильца рекомендуется заручиться поддержкой страховщика, который выплатит возмещение при несчастном случае.
Как застраховать себя от несчастного случая (видео)
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.