Что такое эмиссионный контракт в банке
Подскажите пожалуйста в чем отличия между кредитным договором, а эмиссионным
В Сбербанке оформлял кредитную карту с лимитом 150 т.р., со мной заключили не кредитный договор, а эмиссионный контракт.
В настоящее время возникли проблемы по возврату кредита.
Подскажите пожалуйста в чем отличия между кредитным договором, а эмиссионным контрактом? Какие есть подводные камни если банк подаст в суд за не оплату кредита?
За ранее благодарен.
Ответы на вопрос:
Нужно ознакомится с эмиссионным контрактом.
Внимание! Ответ от пользователя, не зарегистрированного в качестве юриста.
Похожие вопросы
Я, в банке Русский стандарт, купил по кредитной карте телевизор Кредит выплатил полностью. Банк без моего согласия увеличил лимит по кредитной карте и выставил требования по оплате нового лимита включив эти требования в кредитный договор. Тем самым образовалась кредитная задолженность с вытекающими последствиями. Далее банк продал мою задолженность третьему лицу, которое выставляет мне претензии от собственного имени. Прошу подсказать какие документы я должен получить от банка, чтобы оспорить все претензии. С УВАЖЕНИЕМ Виктор.
Имею 3 кредита в Сбербанке. 2 потребительских и 1 кредитная карта. По потребительским кредитам мне предоставил банк реструктуризацию. Т.к. у меня ухудшилось материальное положение. По кредитной карте Сбербанк отказывает, мотивируя тем, что на кредитные карты реструктуризация не распространяется. Хотелось бы узнать действительно ли это так по Закону. Это внутренняя инструкция самого банка или общие правила по Законодательству для всех кредитных карт всех банков?
Как происходит взыскание задолженности по кредитной карте? Кредитный договор на нее не составлялся. Карта была в выдана на лимит 200 тыс., потом банк увеличил лимит до 400 тыс. Уведомление о увеличении лимита происходило по смс.
Являюсь неплательщиком по нескольким кредитам после 11 лет безупречной кредитной истории. В настоящий момент хочу продлить дебетовую карту Сбербанка (заканчивается срок действия). Вынесено около года назад два решения суда по исполнительным производствам (невыплаченный остаток кредитной задолженности). До сего момента картой пользовалась без проблем. Могут ли возникнуть проблемы в будущем, могут ли приставы или банк списывать средства с этой карты? Зарплатной она не является. В самом Сбербанке являюсь поручителем пенсионера, так же неплательщика по кредиту самого Сбербанка.
Возможно ли оформление второй кредитной карты сбербанка если у меня есть уже их кредитная карта. И когда повышают кредитный лимит.
Что такое эмиссия ценных бумаг и зачем ее проводить
Причиной эмиссии может быть изменение уставного капитала, деноминация, индексация основных средств. Подробнее о сути эмиссии, порядке проведения читайте в статье.
Что такое эмиссия акций?
Эмиссией акций (облигаций и других активов) называют выпуск их в обращение в соответствии с ФЗ «О рынке ценных бумаг» от 22.04.1996 N 39-ФЗ и ФЗ «Об акционерных обществах» от 26.12.1995 N 208-ФЗ. После процедуры эмитент запускает акции в листинг на бирже (добавление в список финансовых инструментов) для начала торговли.
Эмитент вправе провести выпуск сразу на нескольких биржах: Швейцарской, Московской, Лондонской, Санкт-Петербургской, NASDAQ, NYSE и др. Единственным сдерживающим фактором от выпуска ценных бумаг сразу на всех фондовых биржах является необходимость вступительного взноса и ежегодная абонентская плата. Поэтому даже такие крупные компании, как Сбербанк, «Газпром» или «Лукойл» размещают активы на нескольких, но не на всех площадках. Иначе высокая плата за услуги фондовых рынков сведет на нет прибыль, которую планируется получить с продажи ЦБ.
Цель проведения эмиссии акций
Чем регулируется процедура проведения эмиссии акций?
В России процедура эмиссии регламентируется законодательством. Стандарты представляют собой документы, описывающие все этапы и правила их проведения. Сроки эмиссии зависят от разных факторов:
Срок регистрации акций в РФ:
Согласно законодательству РФ, от момента принятия решения до регистрации ЦБ должно пройти не больше:
Типы эмиссий
Процедура эмиссии
Стандартная процедура состоит из нескольких этапов:
При нарушении последовательности этапов контролирующие органы процедуру могут признать недобросовестной, а в эмиссии откажут.
Принятие решения об эмиссии
Решение о выпуске ценных бумаг принимает совет директоров или исполнительный орган компании (собрание акционеров), результат документируется. В документ включают сведения:
Составление проспекта ценных бумаг
Документ составляется по стандартной форме. В проект включаются сведения о финансовом состоянии эмитента, прошлых выпусках, если таковые были. Проспект в обязательном порядке составляется, если планируется реализовать активы более чем 500 желающим.
Справка: проспект представляет собой аналог паспорта эмитента. Содержит сведения о компании, готовящихся к выпуску ценных бумагах. Необходим регистраторам и инвесторам для максимально полного представления об эмитенте.
Проспект включает сведения:
Государственная регистрация
Эмиссия любых активов должна сопровождаться государственной регистрацией. Утверждается решение и проспект. По закону срок регистрации с момента принятия решения длится 1–3 месяца. Причины отказа в регистрации:
Регистрация проводится Банком России.
Раскрытие информации
После госрегистрации эмитент размещает информацию из проспекта в открытых источниках, чтобы инвесторы ознакомились с планируемым мероприятием. Отсутствие информирования и утаивание информации чревато расследованием со стороны регулятора, снижением доверия потенциальных инвесторов вплоть до падения котировок на фондовом рынке. Информация раскрывается персональным уведомлением акционеров, публикацией в СМИ, на официальном сайте эмитента.
Размещение ценных бумаг
Публичное
Активы после размещения может купить любой желающий. Публичное размещение классифицируется с применением английских терминов:
При публичной (открытой) продаже эмитент обязан зарегистрировать проспект, раскрыть информацию. Применяется, когда объем выпуска ЦБ свыше 50 тыс. МРОТ, а число инвесторов более 500 физических и юридических лиц.
Закрытое
При таком варианте размещения бумаги доступны лишь узкому кругу лиц. Еще одно название – Private placement, такое размещение сопровождается регистрацией, но не требует публичного анонса, подготовки проспекта и раскрытия информации. Применяется, если объем выпуска до 50 тыс. МРОТ, а количество акционеров до 500.
Распределение
Бумаги выпускаются для определенного круга лиц. Вторичный выпуск с распределением акций эмитент проводит за собственный счет компании или акционеров. Деньги могут быть:
Конвертация
В этом случае ценные бумаги не подлежат продаже, только обмену (конвертации). Метод подходит и для акций, и для облигаций. Под конвертацией подразумевают замену одного типа либо категории ценных бумаг другим. Варианты:
Конвертация предполагает, что источником средств становятся акции прошлых выпусков. Во время процедуры они конвертируются в облигации либо в акции нового выпуска.
Эмиссия является важным процессом для компаний, нуждающихся в привлечении крупных сумм. Инвесторам процедура дает возможность узнать максимум точных сведений об эмитенте. Достоверная и прозрачная информация из открытых источников позволяет принять обдуманное решение до момента инвестирования средств в те или иные ценные бумаги.
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
Эмитент карты — что это означает
Держатели банковских карт в процессе пользования ими сталкиваются с не до конца понятными терминами. Раскрытие этих самых терминов повышает финансовую грамотность граждан. Что означает банк-эмитент и эмитент карты, будет разъяснено на финансовом портале Бробанк.ру.
Что такое «банк-эмитент»
Банк-эмитент или просто эмитент карты — это кредитная организация, которая занимается эмиссией банковских карт. Эмитирование и эмиссия в данном случае являются смежными понятиями. “Эмитировать”, значит, проводить эмиссию.
Смысл этого понятия приближен к глаголу “выпускать” или “производить”. То есть, в данном случае речь идет о кредитной организации, которая выпускает банковские карты. Банк-эмитент является собственником всех выпущенных им в обращение банковских карт — дебетовых и кредитных.
Несмотря на то, что с клиентом заключается полноценный договор, и карта выдается ему на руки в постоянное пользование, собственником физического носителя всегда остается кредитная организация. Этот пункт практически в каждом случае прописывается в договоре на банковское обслуживание.
К примеру, Сбербанк России — это эмитент собственных банковских карт. Подписывая с клиентом договор банковского обслуживания, кредитная организация описывает в нем права и обязанности сторон. Клиент вправе согласиться с условиями договора, или не согласится.
Термин “эмитент” в широком смысле слова
Эмитент — юридическое лицо, выпускающее в обращение ценные бумаги, деньги, облигации, акции, банковские карты, дорожные чеки, платежные документы. Главным эмиссионным и кредитным регулятором является Центральный Банк Российской Федерации.
Каждый эмитент, действующий на территории РФ, обязан получить лицензию ЦБ РФ. Главный и единственный эмиссионный регулятор страны ведет реестр эмитентов, исключение из которого прямо запрещает продолжение деятельности.
Функции банка-эмитента
Если речь идет именно о банковских картах, то основная функция эмитента заключается в проведении транзакций, — чтобы клиент мог оплачивать покупки и пользоваться услугами в безналичной форме. За движение средств при транзакции отвечают, как правило, два банка — эмитент и банк-эквайер.
Банк-эквайер — кредитная организация, обслуживающий точки приема с банковскими картами. К примеру, пользователь снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Сбербанка. В данном случае эмитентом является Альфа-Банк, а эквайером — Сбербанк.
Эта же схема используется в самом обычном супермаркете. Один банк оказывает услуги по обслуживанию платежных терминалов, а с карт другого банка покупатели совершают в магазинах покупки. Нередко эквайером и эмитентом выступает одна и та же кредитная организация. С крупнейшими банками России именно такая тенденция и прослеживается.
Если клиент снимает деньги с карты Альфа-Банка через банкомат Альфа-Банка, то данная кредитная выступает и эмитентом и эквайером одновременно. Некоторые организации оказывают только услуги эквайринга, без эмитирования банковских карт.
Как совершается транзакция
Когда держатель карты расплачивается на кассе в магазине, он может и не подозревать, какие сложные процессы проходят за эти несколько секунд. Пока покупатель стоит на кассе магазине, банк-эквайер посылает запрос в банк-эмитент на предмет получения разрешения совершить операцию.
Данный запрос направляется не напрямую в кредитную организацию, а в процессинговый центр. Это что-то подобное техническому отделу, через который проходят все операции в банке. У крупных кредитных организаций свои собственные процессинговые центры. банки поменьше вынуждены пользоваться посредническими услугами. Далее:
И все эти процессы проходят за считанные секунды. Если происходит какой-либо сбой, или банк-эмитент отвечает на запрос отказом, платеж по карте не проходит. Как видно, ключевую в этой цепочки играет непосредственно банк-эмитент.
Права банка-эмитента
Банки, выпускающие собственные банковские карты, в ДБО по пунктам прописывают права в процессе взаимодействия с клиентами — физическими лицами. Упор делается на физических лиц, так как юридическое лицо не сможет оформить банковскую карту, что логично.
Права эмитента, касаемо сотрудничество с физическими лицами, работают в направлении получения прибыли от эмиссии каждой банковской карты. Банк имеет право на следующие действия:
Это основные права кредитной организации, которые касаются выпуска в обращение банковских карт. Чтобы просмотреть полный список, клиенту достаточно открыть договор банковского обслуживания. В документе информация прописывается по пунктам.
В РФ действует несколько отраслевых федеральных законов, которые подробно регулируют правила взаимодействия банков-эмитентов с клиентами — физическими лицами. Поэтому права организаций назначаются на законодательном уровне, а не самостоятельно банками.
Обязанности банка-эмитента
Помимо прав, в процессе взаимодействия с физическими лицами, банки-эмитенты несут и определенные обязанности. Основная обязанность организации заключается в обеспечении безопасности карточных счетов и неприкосновенности средств, принадлежащих клиентам. Ради сохранности собственных средств клиенты и обращаются в кредитные организации.
Помимо этого, банк обязуется открыть клиенту счет, выдать карту, и обеспечить круглосуточный доступ к собственным средствам без ограничений. Прочие обязанности эмитента:
Это лишь часть самых элементарных обязанностей, которые несет каждый банк-эмитент перед своими действующими клиентами. Этот список значительно шире, и с ним любой желающий может ознакомиться в теле договора на банковское обслуживание.
Федеральное законодательство регулирует и обязанности банков-эмитентов. За их деятельностью наблюдает главный регулятор — ЦБ РФ. При выявлении фактов нарушений ведения деятельности или фальсификаций, организация исключается из федерального реестра.
Валютный контроль в 2021 году для юридических и физических лиц
Что относится к операциям с валютой
Валютные операции регулируются федеральным законом от 10.12.2003 № 173-ФЗ. По этому закону к валютным операциям относятся следующие сделки:
Далее поясним, кто относится к резидентам в контексте рассматриваемого закона, а кто — к нерезидентам.
Резидентами могут быть как физлица, так и организации-юрлица:
Нерезидентами также выступают и юрлица, и физлица:
Из вышесказанного можно сделать вывод, что валютному контролю в 2021 году подвержены не только организации, но и обычные граждане.
Если стороны валютной операции резидент и нерезидент, то она производится без ограничений.
В общей формулировке валютные операции между резидентами — вне закона (п. 1 ст. 9 закона № 173-ФЗ). Однако предусмотрено достаточно большое количество исключений, то есть перечень валютных операций, которые могут производить между собой резиденты. Полный список исключений указан в п. 1 ст. 9 закона 173-ФЗ. Приведем самые распространенные случаи допустимых валютных операций:
Подробности о валютных операциях между резидентами и нерезидентами — в статье.
Ниже рассмотрим, как происходит валютный контроль для юридических лиц и валютный контроль для физических лиц.
Кто принимает участие в контроле операций с валютой
Валютный контроль — это процесс слежения за соблюдением валютного законодательства.
Органы валютного контроля — это Центральный банк РФ, Федеральная таможенная служба и Федеральная налоговая служба. Агенты налогового контроля — уполномоченные банки.
Валютный контроль за валютными договорами кредитных и некредитных финансовых предприятий осуществляет Центральный банк РФ.
Резидентов и нерезидентов, не относящихся к финансовым организациям, контролируют органы и агенты валютного контроля в РФ: ФТС, ФНС и уполномоченные банки. Уполномоченные банки участвуют в этом процессе, так как только через них организации могут совершать валютные операции.
Уполномоченные банки — это кредитные организации, созданные в соответствии с законодательством РФ и имеющие право на основании лицензии Центробанка совершать банковские операции в иностранной валюте.
Центральный банк координирует действия уполномоченных банков в валютном контроле. Правительство, в свою очередь, координирует работу органов валютного контроля и Центрального банка.
Права тех, кто осуществляет валютный контроль:
Также те, кто проводит валютный контроль, обязаны:
За несоблюдение правил валютного законодательства, выявленное валютным контролем в 2021 году, штрафы назначаются по КоАП РФ.
Как заполнить платежку при валютном переводе, мы рассказывали в статье «Образец заполнения валютного платежного поручения».
Суть валютного контроля
В чем же заключается процедура валютного контроля? В запросе документов валютного контроля.
Посмотрите, что относится к подтверждающим документам для валютного контроля:
Порядок представления подтверждающих документов регулирует Инструкция Банка России от 16.08.2017 № 181-И.
Согласно этой Инструкции полному валютному контролю подвержены не все контракты. Важна договорная сумма для валютного контроля. По контрактам с суммой ниже 200 тыс. руб. в банк достаточно сообщить лишь код операции. Коды всех операций приведены в приложении № 1 к Инструкции, их перечень достаточно обширен.
Если сумма контракта превышает 200 тыс. руб., то пакет необходимых документов валютного контроля для банков значительно расширяется. Резиденты при совершении операций по зачислению иностранной валюты на транзитный валютный счет в уполномоченном банке или при списании иностранной валюты должны представить в банк документы, связанные с проведением этих операций. Таковыми документами могут быть инвойсы, акты, накладные, счета-фактуры.
При импорте валютный контроль так же, как и валютный контроль экспортных операций, имеет особенности. Какие должны быть лимиты сумм контракта для учета в валютном контроле экспорта и импорта:
В этих случаях предусмотрен учет контрактов валютного контроля.
Порядок документооборота при валютном контроле
Итак, мы обозначили три разновидности действий при валютном контроле:
ВАЖНО! Сумма переводится в рубли и исчисляется на дату заключения договора по курсу ЦБ РФ.
Сроки представления документов в 2021 году для валютного контроля
Для контрактов свыше 200 тыс. руб. документы представляют:
Сроки постановки контракта на учет валютного контроля аналогичные. Только помимо того, что резидент должен представить в уполномоченный банк необходимые документы, сопровождающие сделку, банк после получения этих документов не позднее следующего рабочего дня присваивает контракту уникальный номер валютного контроля. Применяемые раньше паспорта сделки валютного контроля не используются, теперь вместо них — УНК валютного контроля (уникальный номер контракта).
Кроме того, резидент должен самостоятельно осуществлять контроль за репатриацией валютной выручки и сообщить о ее сроках в банк.
Также необходимо представить подтверждающие документы и справку о подтверждающих документах для валютного контроля в 2021 году в следующих случаях:
ВАЖНО! Если речь идет о периодических платежах, например по договорам аренды, лизинга и прочее, то в этом случае на периодические платежи справку и документы представлять не надо.
Информацию о том, как заполнить справку о подтверждающих документах, вы найдете в готовом решении «КонсультантПлюс», если оформите пробный бесплатный доступ к системе.
Подведем итоги в таблице:
Итоги
При осуществлении валютных операций резиденты могут использовать только уполномоченные банки. Также они обязаны отчитываться по совершаемым валютным операциям путем представления подтверждающих документов. Перечень документов и порядок валютного контроля зависят от суммы контракта и от его содержания.
Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 22 августа 2017 г. по делу N 33-2673/2017
судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Елагиной Т.В.,
и судей Лукьяновой О.В., Земцовой М.В.
при секретаре Барановой Л.С.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу Лукьяновой О.В. дело по апелляционной жалобе Ардеева В.В. на решение Железнодорожного районного суда г. Пензы от 11 мая 2017 года, которым постановлено:
«Исковое заявление ПАО «Сбербанк России» к Ардееву В.В. о взыскании задолженности по банковской карте удовлетворить.
В удовлетворении встречного искового заявления Ардеева В.В. к ПАО «Сбербанк России» о признании эмиссионного контракта и договора по кредитной карте незаключенными отказать.»
Проверив материалы дела, заслушав объяснения сторон, судебная коллегия установила:
ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Ардееву В.В. о взыскании задолженности по банковской карте, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ Ардеев В.В. оформил в Пензенском отделении N8624 ОАО «Сбербанк России» заявление на получение кредитной карты Сбербанка России с лимитом кредита «данные изъяты» руб., на основании которого был открыт счет N, выпущена и предоставлена в пользование ответчику банковская карта N.
Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств в полном объеме. Однако обязательства по вышеуказанному кредитному договору исполняются заемщиком ненадлежащим образом.
Ардеев В.В. обратился с встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании договора открытия счета и выдачи кредитной карты незаключенным, возложении обязанности зачислить на счет незаконно перечисленные с него денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ в Пензенском отделении ОАО «Сбербанк России» им подписан договор N, после чего открыт счет N с лимитом кредита «данные изъяты» руб., ему предоставлена банковская карта N. Банковскую карту он не активировал, ею не пользовался, третьим лицам не передавал. Денежные средства согласно договору от ДД.ММ.ГГГГN фактически не получал. Кроме того, при подписании договора он не давал согласия на подключение услуги «Мобильный банк», не подписывал заявление с просьбой подключить услугу «Мобильный банк», не был ознакомлен с руководством по использованию системы «Мобильный банк». Согласно ответу Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ на его претензию услуга «Мобильный банк» подключена ДД.ММ.ГГГГ, когда он в банке не был и физически не мог написать каких-либо заявлений. Отсутствие услуги «Мобильный банк» подтверждается и тем, что ее оплата им не производилась и банк денежные средства за эту услугу не просил.
Однако в период с ДД.ММ.ГГГГ сотрудники банка, действуя вопреки его желанию и воли, не поставив его в известность относительно своих действий, активировали банковскую карту N и в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно, по надуманным основаниям, без его согласия, со счета N на счет «данные изъяты» перевели денежные средства в размере «данные изъяты» руб. через систему «Мобильный банк» на разные мобильные телефоны. Кому принадлежат указанные абонентские номера провайдера сотовой связи «Билайн», Ардеев В.В. не знает. При этом он не был уведомлен о проведенных операциях, SMS с разовыми паролями ему не высылались, не высылались и сообщения с уведомлением о списании со счета денежных средств.
Таким образом, по мнению Ардеева В.В., банк самовольно, без его участия и волеизъявления подключил к банковской карте N услугу «Мобильный банк», а затем без его согласия активировал банковскую карту и перечислил с нее неизвестным истцу лицам денежные средства на сумму «данные изъяты» руб., денежные средства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГN Ардеев В.В. не получал и банком они ему не передавались, соответственно указанный выше договор является незаключенным в целом и в части подключения услуги «Мобильный банк».
Кроме того, со ссылкой на ст.ст. 15, 845, 854, 1064 ГК РФ, ст.ст. 7, 10, 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на то, что поскольку активация банковской карты и дальнейшее списание денежных средств со счета N было произведено без его распоряжения (введение персонального кода произведено с мобильного телефона, не принадлежащего Ардееву В.В.), ответчик не обеспечил безопасность предлагаемой клиентам системы удаленного доступа к счету «Мобильный банк» и сопутствующих информационных ресурсов, тем самым причинив истцу материальный и моральный вред.
Определением Железнодорожного районного суда г. Пензы от 11 мая 2017 года производство по делу в части требований встречного искового заявления Ардеева В.В. к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности зачислить на счет незаконно перечисленные с него денежные средства, взыскании компенсации морального вреда, штрафа прекращено в связи с отказом истца по встречному иску от иска в указанной части.
С учетом уточнения исковых требований Ардеев В.В. просил признать эмиссионный контракт от ДД.ММ.ГГГГN и договор по револьверной кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Ардеевым В.В. незаключенными
Железнодорожный районный суд постановилвышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Ардеев В.В. просит решение отменить, ссылаясь на то, что суд не дал оценку представленным доказательствам, неправильно применил закон.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ незаконно со счета N на счета «данные изъяты» переведены денежные средства в размере «данные изъяты» коп. Денежные средства по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГN он не получал и банком они ему не передавались, задолженности перед ПАО «Сбербанк» не имеет, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГN, соответственно, указанный контракт, по мнению апеллянта, является незаключенным.
Согласно ответу Сбербанка России услуга » Мобильный банк» подключена ДД.ММ.ГГГГ, когда он в банке не был и физически не мог написать каких-либо заявлений, не был ознакомлен с руководством по использованию системы «Мобильный банк».
В материалах дела отсутствует платежное поручение по перечислению денежных средств на ссудный счет Ардеева В.В., а так же выписка по счету, из которой можно было бы установить движение денежных средств по счету, открытому для обслуживания выданной на его имя кредитной карты. Так же истец не предоставил суду надлежаще заверенную копию эмиссионного контракта от ДД.ММ.ГГГГN с его подписью. Между тем согласно справке ИФНС от ДД.ММ.ГГГГN счета в кредитных организациях на имя Ардеева В.В. отсутствуют.
Эмиссионный контракт является незаключенным и в части подключения услуги «Мобильный банк». Поскольку банковскую карту он не активировал и списание денежных средств со счета N произведено без его распоряжения (SMS-команды в сервисе «Мобильный банк» на перевод денежных средств он не отправлял), ответчик не обеспечил безопасность предлагаемой клиентам услуги-сервиса «Мобильный банк», тем самым причинив ему материальный и моральный вред.
В те дни и время, когда происходило несанкционированное им списание денежных средств с его кредитной карты третьими лицами, входящие SMS-сообщения на его номер телефона от банка не поступали, что подтверждается детализацией звонков за ДД.ММ.ГГГГ. Этой же детализацией подтверждается, что якобы с его номера телефона в те же дни и время на номер 900 были отправлены SMS-сообщения. Это свидетельствует о мошеннических действиях третьих лиц, которые, используя его номер телефона, фактически совершили подмену номера, отправляя SMS-сообщения банку на перевод денег с его кредитной карты якобы с его номера. По данному факту уже возбуждено уголовное дело, которое на настоящий момент приостановлено в связи с не установлением виновного лица. Поскольку деньги были списаны со счета кредитной карты в результате мошеннических действий третьих лиц, а не в результате его действий, то в удовлетворении требований банка следует отказать, а его встречные требования удовлетворить.
Представителем ПАО » Сбербанк России» представлено возражение на апелляционную жалобу, в котором он просит решение районного суда оставить без изменения, апелляционную жалобу-без удовлетворения.
В судебном заседании апелляционной инстанции Ардеев В.В. и его представители, допущенные судом по ходатайству Ардеева В.В.- Гостев В.А., Пудов Д.О., Зубов С.В. доводы апелляционной жалобы поддержали.
Представитель ПАО » Сбербанк России» Храмцова А.В. поддержала письменные возражения на жалобу, просила решение районного суда оставить без изменения.
Исследовав материалы дела, выслушав стороны, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность решения в пределах доводов жалобы (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Ардеев В.В. оформил в Пензенском отделении N8624 ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») заявление на получение кредитной карты Сбербанка России VISAGOLD.
Своей подписью в заявлении Ардеев В.В. подтвердил: достоверность содержащихся в нем сведений; ознакомление и согласие с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами ОАО «Сбарбанк России, Памяткой Держателя, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк ОнЛ@йн», обязательство их выполнять; уведомление о том, что указанные документы размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и подразделениях банка.( л.д. 8)
На основании данного заявления ОАО «Сбербанк России» заемщику предоставлена в пользование банковская карта N с лимитов в размер «данные изъяты» рублей. Для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, истцу по выданной карте открыт счет N (эмиссионный контракт N).
ДД.ММ.ГГГГ Ардеев В.В. получил экземпляр «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора», где указан тип карты, валюта счета, кредитный лимит, срок кредита, длительность льготного периода, процентная ставка по кредиту, процентная ставка в льготный период, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга, полная стоимость кредита, о чем он собственноручно расписался.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета N на счет «данные изъяты» были переведены денежные средства в размере «данные изъяты» руб. через систему «Мобильный банк» на разные мобильные телефоны.
В ДД.ММ.ГГГГ ОАО » Сбербанк России»( ныне ПАО » Сбербанк России») обратилось в суд с иском о взыскании с Ардеева В.В. задолженности по банковской карте.
Руководствуясь нормами гражданского законодательства, регулирующими общие положения об исполнении обязательств, положения о займе и кредите (ст. ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ), суд с учетом установленных обстоятельств пришел обоснованному выводу о наличии у истца по первоначальному иску права требовать взыскания задолженности по банковской карте, включая проценты и неустойку.
Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований о признании эмиссионного контракта от ДД.ММ.ГГГГN и договора по револьверной кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Ардеевым В.В. незаключенными, суд исходил из того, что отдельного эмиссионного контракта между банком и Ардеевм В.В. от ДД.ММ.ГГГГN не заключалось( ДД.ММ.ГГГГ- это дата выпуска кредитных карт банком), поэтому его нельзя признать незаключенным, основания для признания договора по револьверной кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Ардеевым В.В. незаключенным отсутствуют, кроме того, истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении встречных исковых требований.
Данные выводы суда, по мнению судебной коллегии, являются правильными, основанными на собранных по делу и правильно оцененных доказательствах, соответствуют нормам действующего законодательства.
В силу положений главы 45 ГК Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845); при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846); в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851); плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 статьи 851 ГК Российской Федерации, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (пункт 1 статьи 851).
На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Кроме того, судебная коллегия соглашается в выводом районного суда о том, что Ардеевым В.В. пропущен срок исковой давности, о применении которого было заявлено в суде первой инстанции ответчиком по встречному требованию, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в и иске о признании договора незаключенным.
Дата эмиссионного контракта- ДД.ММ.ГГГГ соответствует дате выпуска банком карт и не связана с датой заключения Ардеевым В.В. договора по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ.
В отсутствие оснований для признания эмиссионного контракта от ДД.ММ.ГГГГN и договора по револьверной кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и Ардеевым В.В. незаключенными, районный суд обоснованно удовлетворил требования ПАО » Сбербанк России», при этом сумма задолженности ответчиком по первоначальному иску не оспаривалась.
Довод апелляционной жалобы о том, что Ардеев В.В. не давал согласия на подключение услуги » Мобильный банк» является несостоятельным. В соответствии с п. 1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты банк осуществляет выдачу основной карты при условии подключения к карте услуги » Мобильный банк». В заявлении на выдачу кредитной карты Ардеевым В.В. кроме информации о дате рождения, реквизитов документа, удостоверяющего личность, адресных данных и т.п., указаны также номера домашнего и мобильного («данные изъяты») телефонов заявителя, стоит отметка о подключении к услуге «Мобильный банк» с просьбой зарегистрировать номер мобильного телефона, указанный в заявлении, к данной услуге и подключить полный пакет услуг «Мобильного банка». Данная услуга предоставляется пользователю бесплатно. Впоследствии заемщик в банк с заявлениями о несогласии с условиями договора, об отключении услуги » Мобильный банк» не обращался.
В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Из содержания ст. 847 ГК РФ следует, что клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Согласно п. 13 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор электронных денежных средств незамедлительно после исполнения распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств направляет клиенту подтверждение об исполнении указанного распоряжения.
Судом установлено, что ответчик по первоначальному иску является клиентом ПАО » Сбербанк России» и на его имя выдана банковская карта.
В суде первой инстанции установлено, что в период снятия денежных средств кредитная карта находилась у ответчика.
Пунктами 7.1, 7.2, 7.3, 7.10, 7.14 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», с которыми согласился Ардеев В.В. банк предоставляет держателю услуги дистанционного доступа к счетам карт, подключенным к услуге «Мобильный банк» с использованием мобильной связи. Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации держателя карты банком. Держатель подтверждает, что полученное банком сообщение является распоряжением держателя на проведение операций по счету карты.
Такие распоряжения на перевод денежных средств со счета ответчика банком были получены и исполнены, о чем свидетельствует распечатка смс- сообщений банка клиентом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же распечатка детализации звонков с номера телефона, указанного Ардеевым В.В. в заявлении на выдачу кредитной карты, за ДД.ММ.ГГГГ.
Судом установлено, что с мобильного телефона, указанного Ардееввым В.В. в заявлении на выдачу кредитной карты, в дни перечисления денежных средств были отправлены в банк СМС-сообщения, что свидетельствует о подтверждении совершаемых операциях с использованием банковской карты и ПИН-кода. Факт отправки пароля для подтверждения операций, а так же извещений об их совершении подтверждается скриншотами из АС » MobileBank», представленными банком. Данные извещения соотносятся по датам и времени с СМС-сообщениями, отправленными с телефона «данные изъяты», указанного Ардеевым В.В., что подтверждается детализацией звонков для абонента «данные изъяты».
Отсутствие входящих сообщений от банка на номер телефона, указанного Ардеевым В.В., по детализации звонков за ДД.ММ.ГГГГ с этого номера телефона, может свидетельствовать о действиях третьих лиц, за которые банк ответственности не несет в силу п.п. 9.2-9.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО » Сбербанк России». Детализация звонков за ДД.ММ.ГГГГ Ардеевым В.В. представлена не была.
При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия согласна с выводом суда о том, что у Банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом. При этом договором обязанность сохранять в тайне реквизитов карты, не передавать карту и ее данные иным, третьим лицам, возложена на ответчика по первоначальному иску.
По смыслу ч. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Ардеев В.В., на которого возлагается обязанность представления доказательств подтверждающих, что денежные средства с его банковской карты были сняты не им, а иными лицами суду не представил.
Противоправные действия третьих лиц являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора. Доказательств того, что денежные средства были сняты третьими лицами без волеизъявления истца, в материалах дела не имеется. Ардеевым В.В. не представлено доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий банка, как и доказательств нарушения банком условий договора по использованию банковской карты.
Сам факт возбуждения уголовного дела по факту снятия с банковской карты Ардеева В.В. неустановленными лицами денежных средств не свидетельствуют о том, что они были сняты не им, а иными лицами, приговора суда по данному факту в настоящее время не имеется.
В целом доводы апелляционной жалобы основанием к отмене решения суда являться не могут, поскольку все они были предметом рассмотрения суда первой инстанции, не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, а кроме того, они направлены на иное толкование норм права и оценку добытых судом доказательств, надлежащая оценка которым была дана в решении суда первой инстанции, с которой судебная коллегия соглашается. Оснований для иной правовой оценки судебная коллегия не имеет.
Нарушений норм материального права и гражданско-процессуального законодательства, влекущих отмену решения, по настоящему делу не установлено.
При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
Откройте актуальную версию документа прямо сейчас или получите полный доступ к системе ГАРАНТ на 3 дня бесплатно!
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.