дадут ли ипотеку с маленькой зарплатой и материнским капиталом
Какая зарплата нужна для ипотеки?
Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.
Поиск ипотеки
Какой доход должен быть для получения ипотеки?
Не существует минимального или максимального показателя, при котором клиенту гарантировано одобрят ипотеку. Это рассчитывается в индивидуальном порядке, но минимальный оклад вряд-ли подойдет. Сколько же должен зарабатывать потенциальный заемщик, чтобы ему выдали ипотечный кредит?
Все просто: чем выше заработок – тем больше шансы на получение жилищного кредита. Тут надо отметить 2 фактора.
Когда ипотеку оформляет семья, – учитывается совокупный доход, а долговые обязательства (как и все имущество) делятся поровну. Тогда после вычета суммы погашения и других долговых выплат, остатка средств должно хватить на жизнь – то есть, на каждого члена семьи должен оставаться прожиточный минимум. Но и тут есть ряд нюансов:
В любом случае, платежеспособность клиентов будет оцениваться банком индивидуально.
Что учитывает банк при оценке доходов для выдачи ипотеки
В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:
Оценка повышается при наличии большого трудового стажа на текущем месте работы, высшего образования и востребованной профессии, при участии в общественных организациях, а также для людей трудоспособного возраста. Автоматически отсеиваются граждане, которые не подходят по критериям:
Для «малонадежных» клиентов может быть предложен кредит в минимальном размере под максимальные проценты. Соглашаться ли на такие условия – личный выбор каждого.
Необходимый доход для получения ипотеки в СберБанке
Ведущее финансовое учреждение России, жилищные программы которого пользуются высоким спросом. Банк рассматривает каждую заявку на ипотеку индивидуально, но действует общее правило для всех заемщиков: их ежемесячный доход должен быть больше ежемесячных выплат по ипотеке как минимум в 2 раза. В идеале – когда платежи не превышают 40% от официальной прибыли. Сумма остатка определяется после вычитания обязательных затрат:
Для беспроблемной выплаты ипотеки нужен достаточный уровень дохода, минимальная зарплата для ипотеки не подойдет. Достаточный доход подразумевает, что независимо от жизненных сложностей или временных материальных проблем, которые могут возникнуть во время действия ипотечного договора (потеря работы, болезнь), клиент сможет в стандартном порядке выполнять свои долговые обязательства. С учетом прожиточного минимума и расценок на недвижимость, СберБанк готов одобрить ипотеку при зарплате заемщика около 40000 рублей. Но эта сумма условная.
Поскольку ипотечные программы СберБанка выбирает большинство клиентов, рассмотрим условия для среднестатистических заемщиков, не пользующихся услугами учреждения (зарплатными проектами, депозитным счетом и др.).
Тот, кто планирует взять квартиру в новостройке, должен сначала накопить минимум 10% от стоимости жилья для первого взноса. Базовая процентная ставка составляет 8,9% (при использовании зарплатной карты СберБанка сокращается до 8,4%). Но:
В итоге мы вышли на ставку 10,7%. При невозможности подтверждения дохода справкой она возрастает до 10,5%, но первоначальный взнос возможен только от 20%. Максимальный срок ипотечного кредитования – 30 лет.
Расчет ипотеки по доходу
Теперь рассмотрим на конкретных примерах, как производится рассчет суммы возможного ипотечного кредита при определенной зарплате.
Пример расчета №1
Допустим, молодой специалист хочет выяснить, дадут ли ипотеку с зарплатой 20000 рублей и на что он может рассчитывать при таком доходе, если хочет купить квартиру в Московской области, стоимостью в 2 млн. руб. При соблюдении условий:
он получит ставку 10,7%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 15805 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 20347 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (всего 347 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.
Пример расчета №2
При официально подтвержденной зарплате 50000 рублей, клиент выбирает квартиру в одной из новостроек Санкт-Петербурга не от аккредитованного застройщика, которая оценивается в 4 миллиона рублей. Оптимальные условия при этом:
Тогда при итоговой ставке 8,9% размер ежемесячного платежа составит 35318 рублей, что приравнивается к требуемому ежемесячному доходу в 45466 рублей. Поскольку у клиента зарплата для ипотеки превышает эту сумму, вероятно, кредит ему выдадут.
Пример расчета №3
Если чистый доход заемщикасоставляет 80000 рублей, но его невозможно подтвердить официально. Допустим, этот клиент планирует купить квартиру в Москве у стороннего застройщика по цене 7 млн.руб., и не хочет использовать страховку. Он выбирает условия:
В такой ситуации ставка будет 9,9%, ежемесячный платеж составит 57923 руб., а требуемая зарплата – 74566 руб. Скорее всего, этому гражданину ипотека с неофициальным доходом будет одобрена.
Здесь приведены только предварительные расчеты. При обращении в банк они могут изменяться как в большую, так и в меньшую сторону (в зависимости от индивидуальных возможностей потенциального клиента).
Как подтвердить доход?
Будущий заемщик должен подтвердить постоянное трудоустройство с официальным заработком. Для этого требуется справка по форме 2-НДФЛ с отображением зарплаты за последние полгода. Не все сотрудники крупных организаций могут предоставить такой документ, поэтому банк готов принять от них на рассмотрение справку, в которой указан:
Подтвердить наличие дополнительных источников дохода можно, предоставив:
Все будет строго проверяться, и не все документы примут в расчет в том или другом банке. Однако стоит использовать такую возможность для получения большей суммы. В данном случае клиент будет контролироваться в жестком порядке.
Дадут ли ипотеку с серой зарплатой?
Среднестатистический банк выдаст ипотечный кредит только в случае, если заемщик сможет документально подтвердить достаточный для погашения доход. Поэтому «серая» зарплата и словесные гарантии не принимаются.
Тем не менее, некоторые финансовые учреждения (в т.ч. СберБанк) все чаще предлагают ипотечные программы, которые дают возможность оформить кредит по двум документам, без справки о доходах. Для этого нужен:
При этом процентная ставка будет выше, а кредитная история клиента должна быть безупречной.
Вариант выхода из ситуации, как и в случае оформления ипотеки с маленькой официальной зарплатой – внести первый взнос в размере более 50% от стоимости жилья, а остальную половину оформить в ипотеку, что предлагает СберБанк. В результате сумма ежемесячных выплат будет относительно небольшой, и подтверждение доходов не понадобится.
Другими словами, при оценке платежеспособности клиента банк отталкивается от официальной «белой» зарплаты, однако принимает в расчет наличие других незадекларированных доходов, в числе которых может быть «серая» зарплата.
С другой стороны – лучше обратиться в банк, где изначально предусмотрены программы без подтверждения зарплаты. Например, есть учреждения (ВТБ), предлагающие ипотеку «без формальностей» и доказательств платежеспособности.
Если официальная зарплата маленькая
Как выйти из ситуации тем, кто мечтает о собственном уютном жилье, но зарплаты, чтобы взять ипотеку, недостаточно? Даже из итого тупика можно найти выход. Есть несколько основных вариантов:
Перед обращением в банк необходимо реально оценить свои доходы и рассчитать размер платежей, который будет максимально комфортным. При этом нужно учитывать как накопления, так и текущие затраты (к примеру, на аренду жилья), а потом выяснить в банке, на сколько одобрят ипотеку при такой зарплате. Тогда будет гораздо проще подобрать оптимальный кредит и заранее спрогнозировать ситуацию с возможными вариантами развития.
Ипотечный кредит под материнский капитал — как оформить в 2021 году
Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных видов его использования – ипотека или строительство собственного частного дома. Но, так как для стройки нужно приобрести еще землю и иметь соответствующие навыки, то чаще всего семьи пользуются капиталом как первым взносом или крупным взносом на погашение ипотеки. Давайте разберем подробно, как это сделать и какие документы для этого потребуются.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
У каждой семьи, которой выдали сертификат на маткапитал, возникает основной вопрос – на что можно его потратить. Основная масса родителей стремится использовать его на строительство или погашение ипотеки – первоначальный взнос или погашение части долга.
Вот 6 правил оформления недвижимости:
Какие документы нужно собрать
Когда сертификат на материнский капитал уже на руках, можно искать подходящую программу ипотеки. А если она уже есть и нужно потратить маткапитал на гашение остатка, то следует сходить в банк и поинтересоваться, какие документы для этого им потребуются.
После того, как владельцы сертификата взяли ипотеку, нужно обратиться в ПФР и предоставить им документы:
Дадут ли ипотеку под материнский капитал если зарплата маленькая
В получении ипотечных займов сегодня заинтересованы многие граждане. Но их выдача возможна при соблюдении всех выдвигаемых банками требований. Основным из них является платежеспособность клиента, подтвержденная документально. К сожалению, у лиц, имеющих небольшой доход, шансов на получение ипотеки немного. И все-таки они есть. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, расскажем далее.
Какая должна быть зарплата, чтобы получить ипотеку
Ни законом об ипотеке, ни иными официальными актами конкретного размера зарплаты, приемлемого для банков не установлено. Поэтому каждым кредитным учреждением данный вопрос решается по-своему. Хотя на практике получается, что критерии оценки платежеспособности будущего клиента схожи.
В основном, банки смотрят на процентное соотношение заработка заемщика и рассчитанных по кредиту платежей.
Часть заимодавцев предпочитает работать с клиентами, для которых ипотечные платежи будут составлять не более 40% от официального заработка. Некоторые допускают выдачу займов лицам, для которых платежи достигают 50-60% от их заработка.
Кроме того, размер получаемого дохода должен быть подтвержден. Обычно предоставляется справка по форме 2-НЛФЛ, хотя возможны и иные документы о доходах.
Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой
Далеко не все потенциальные клиенты банка могут похвастаться высокими доходами. Означает ли это, что они не могут рассчитывать на получение ипотеки? Вовсе нет. Существуют определенные способы, позволяющие лицам с невысокими заработками получить желаемый заем.
Так как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая?
Следует иметь в виду, что при решении вопроса о выдаче ипотеки банки берут в расчет не только заработок заемщика. Они могут рассматривать и иные варианты обеспечения выплаты ипотеки:
Сегодня действует большое количество специальных ипотечных программ. Они позволяют отдельным лицам получать кредиты на льготных упрощенных условиях.
Часто выплаты по таким займам гарантируются государством, поэтому особых требований к доходам заемщиков не предъявляется.
Подтверждаем другие доходы
Если на основном месте работы небольшой доход, то можно попробовать подтвердить наличие иных источников поступления средств. Многим приходится подрабатывать в свободное от основной работы время. Но не всегда на таком месте имеется официальное оформление.
В-принципе, ипотека с серой зарплатой возможна, но при условии документального подтверждения получаемого дохода.
Если работодатель пойдет навстречу своему работнику, он может выдать ему соответствующую справку. Если же заемщик получает неофициальный доход, то попробовать подтвердить его можно с помощью сдаваемых с его учетом налоговых деклараций, выписок с банковских карт.
Банками также будут учтены средства, получаемые от сдачи жилья или иного имущества в аренду, пенсии и иных подтвержденных доходов.
Поручитель по кредиту или созаемщик
Еще одним способом обеспечить исполнение своих обязательств перед банком является привлечение поручителей или созаемщиков.
Поручитель или поручители берут на себя ответственность по выплате ипотечного займа заемщиком.
Они не являются стороной ипотечного договора, не получают прав на приобретаемое имущество. Но в случае неисполнения заемщиком условий заключенного договора, будут вынуждены оплатить долг. Чаще всего для них устанавливается субсидиарная (дополнительная) ответственность. Иными словами она наступает только тогда, когда заемщик не смог исполнить свои обязательства. Хотя в некоторых случаях может предусматриваться и совместное обязательство по выплате ипотеки.
Созаемщик, напротив, будет стороной в договоре. Фактически документ оформляется на двух (нескольких) лиц, которые должны исполнять его условия в равной степени.
Созаемщик, как участник сделки, обладает всеми соответствующими правами. И отвечать за неисполнение обязательств по ипотечному договору он будет вместе с остальными заемщиками. В качестве поручителей или созаемщиков чаще всего привлекаются родственники или друзья с хорошим доходом и неиспорченной кредитной историей. В отношении указанных лиц также понадобится предоставление документов о размере их дохода.
Ипотека по двум документам подтверждающим личность
При таком кредите заемщику не понадобится подтверждать свои доходы. Решение о выдаче ипотеки принимаются в этом случае достаточно быстро.
Но стоит быть готовым к тому, что ставка, первоначальный взнос по нему будут значительно выше.
Кроме того, могут вводиться дополнительные ограничения к возрасту заемщика, срокам возврата такого займа.
Залог имущества
Еще одним способом увеличить шансы на выдачу ипотеки лицам с маленькими доходами является залог. Предоставление банку в залог имущества обеспечивает возможность его реализации при неисполнении заемщиком своих обязательств.
Следует иметь в виду, что далеко не любое имущество будет принято банком в качестве залога.
Во-первых, оно должно соизмеряться по стоимости с суммой займа. Для установления стоимости проводится оценка предложенного клиентом имущества.
Во-вторых, оно должно находиться в надлежащем состоянии и котироваться на рынке.
Ну, и конечно же, отдавать в качестве залога можно только свое имущество без каких-либо обременений и ограничений в использовании.
Передача имущества в залог должна быть оформлена договором.
Первоначальный взнос
Ипотечные займы редко предоставляются банками без внесения первоначальных взносов. Этим банки стараются обезопасить себя от неисполнения заемщиками своих обязательств.
Обычно сумма первоначального взноса по кредиту составляет от 10 до 20 процентов от суммы всего займа.
Если предложить банку заплатить первый взнос в большем размере, то это увеличит шансы на получение ипотеки. При больших первоначальных взносах банки лояльнее относятся к предоставленным сведениям о доходах клиента. Да и проценты по такому кредиту будет меньше.
Если собственных средств для внесения взноса в большем размере не хватает, можно занять их у друзей, использовать средства материнского капитала или взять потребительский кредит.
Социальные, льготные программы предоставляющие ипотеку
Лицам, не получающим больших доходов, может помочь в получении ипотеки участие в специальных кредитных программах. Их сейчас достаточно много, поэтому можно выбрать подходящую.
По таким программам государством отдельным гражданам предоставляются субсидии на приобретение жилья. Помимо этого устанавливаются более выгодные для заемщиков условия, к примеру, пониженная ставка по займу или небольшой первый взнос. В частности, такие условия предусматриваются при льготной ипотеке для молодых пар (одиноких родителей).
Широкое распространение получила так называемая «социальная ипотека». Исполнение по таким ипотечным договорам гарантируется государством, поэтому размер дохода не имеет принципиального значения. Она предоставляет возможность бюджетникам, малообеспеченным, многодетным семьям рассчитывать на получение ипотеки.
Отдельные программы также предусматриваются для пенсионеров, военных, студентов. Все они устанавливают более лояльные требования к заемщикам.
В какой банк обращаться
Решив попробовать получить ипотеку с маленькими доходами, стоит подумать какой банк лучше выбрать. Различные кредитные организации имеют свое представление о требуемом для заемщика уровне доходов. Поэтому перед заключением договора следует изучить условия всех имеющихся банков. При этом стоит заключать договор только с проверенными надежными банками.
Достаточно неплохие условия для ипотеки с небольшими доходами предлагаются Сбербанком. Кроме того, этот банк является участником многих льготных ипотечных программ.
В банке ВТБ24 существует специальное предложение «победа над формальностями», по которому можно и вовсе обойтись без предоставления справок о доходах.
В Россельхозбанке можно оформить ипотеку по двум документам без подтверждения дохода, заем для молодой семьи или с господдержкой.
Размер доходов – один из ключевых банковских критериев при выдаче жилищных займов, поэтому потенциальные заемщики часто пытаются узнать, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой?
Небольшая зарплата не приговор!
Односложно ответить, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата, невозможно. Для банка будет важно оценить финансовые возможности конкретного человека и его фактическую готовность выполнять взятые обязательства.
Чаще всего нижняя планка заработка фиксируется на отметке 25-30 тысяч рублей. Но если для Москвы и крупных городов такую зарплату и можно назвать скромной, то в регионах подобный заработок считается вполне приличным, поэтому банковское отделение в небольшом городе может дополнительно снизить стандартный порог минимального заработка.
Важно понимать, что заработок является хоть и важным, но не единственным критерием. Если человек с хорошими доходами брал кредит, но при этом регулярно нарушал правила, задерживал внесение ежемесячного платежа, накопил долги, что в итоге ухудшило его кредитную историю, то банк вполне может отказать. И даже приличной зарплатой убедить банкиров изменить решение будет сложно.
Охотнее дают в долг даже при скромных доходах тем, кто:
Каким должен быть минимальный доход?
Даже если потенциальный заемщик будет проходить по всем критериям – возраст, гражданство, наличие залога и пр., отказать ему придется, если его совокупный доход ниже показателей, которые зафиксированы законодательно.
Дадут ли ипотеку с маленькой белой зарплатой? Вполне, если банкиры убедятся, что:
Каждый может самостоятельно прикинуть собственные шансы на одобрение заявки, используя простую схему расчета. Чтобы получить чистый семейный доход необходимо из совокупного дохода (зарплаты, стипендии, пособия) вычесть ежемесячные обязательные расходы (оплата коммунальных услуг, плата за снимаемое жилье, платежи по другим кредитам и пр.).
Важно! 40% от чистого семейного дохода не должны быть меньше общего прожиточного минимума на семью.
Как повысить шансы?
Выясняя, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, стоит помнить о дополнительных возможностях доказать банку свою платежеспособность.
Дополнительный доход
Одной из возможностей, повышающей шансы на одобрение заявки, становится допдоход. Что считается дополнительным доходом и какие официальные бумаги нужны для его подтверждения?
Если человек работает фрилансером и получает неофициальный доход, то учесть его при подаче заявки на кредит можно, если подать в конце года декларацию и заплатить с общей суммы 13% налога.
На заметку! При переводе денег за услуги или товары на пластиковую карту доход можно подтвердить выписками с банковского счета. Дополнительным плюсом будет, если карта оформлена в том же банке, где запланировано получение кредита.
Первоначальный взнос
Большинство банков предлагают ипотечные продукты с первоначальным взносом – от 10 до 50% от суммы приобретаемого жилья. Но если заемщик решит внести больше, то он значительно повысит свои шансы, даже получая не слишком большой официальный заработок. Чем больше сумма, тем лояльнее отнесется банк к остальным критериям.
Существуют не менее четырех возможностей повысить размер первоначального взноса:
На заметку! Молодежный парламент при Государственной думе предложил отменить первый платеж для молодых супругов возрастом до 35 лет. Правда, инициативу сразу же забраковали: граждане, которые не вкладывают собственные деньги, а только берут взаймы, обычно менее ответственно подходят к финансовым обязательствам.
Платежеспособный созаемщик
Третий способ – найти созаемщика с высоким заработком, который согласится поручиться за кандидата. Часто наличие созаемщика при взятии ипотечного кредита является обязательным условием, а вот их количество и статус могут корректироваться:
Напомним, что созаемщики несут полную ответственность перед банком в соответствии с условиями договора. К ним автоматически переходит обязанность вносить платежи и оплачивать долг, если основной заемщик перестает это делать. В связи с этим становится понятно, что найти созаемщика из числа друзей или коллег, да еще и с хорошим заработком будет чрезвычайно сложно, а вот родственники решить данную проблему вполне могут помочь.
Залог
Наконец, еще одна возможность взять ипотечный кредит со скромным «белым» заработком – отдать в залог ликвидное имущество: транспорт или недвижимость (квартира, дача с участком, гараж). Банк внимательно изучит предмет залога и одобрит его только в том случае, если его стоимость после продажи позволит окупить риски.
На заметку! Очень маленькие шансы получить заем под залог автомобиля возрастом старше 10 лет с большим пробегом или под жилье в аварийном фонде.
Перед предложением залога нужно определить его рыночную стоимость, и оплату услуг оценщиков придется взять на себя заемщику. Чтобы избежать лишних трат, юристы рекомендуют предварительно уточнить в банке, какая оценка окажется предпочтительнее – от подразделения самого банка, которое специализируется на оценке, или можно обратиться в любую компанию.
Льготное кредитование
В стремлении поддержать банковскую систему, строительную отрасль и граждан государство предлагает льготные возможности кредитования. Так, молодым семьям компенсируется разница между процентной ставкой банка и 6%, что позволяет платить по кредиту только 6%.
Льготные условия предлагают в рамках федеральных и региональных программ, в том числе по линии АИЖК (ставка может снижаться до 5,4%):
На заметку! С наиболее незащищенных категорий населения невозможно требовать высокие зарплаты, поэтому в банковских продуктах прописываются лояльные условия к размеру доходов.
Какие банки дают взаймы при небольших доходах?
Все крупнейшие банки готовы рассмотреть заявку от потенциального кандидата, который получает небольшую зарплату. Взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой, например, Сбербанк предлагает по альтернативной форме банка. Этот финансовый документ:
На заметку! Документ является внутренним и не передается в налоговые органы.
Особенности ипотеки без подтверждения дохода
Если официальный заработок небольшой, но реальные финансовые возможности потянуть кредит есть, то стоит рассмотреть вариант получения кредита без подтверждения доходов.
Ипотечный заем предоставляется по 2-м документам:
На заметку! В список не входит справка, в которой отражен заработок, поэтому его размер не играет роли.
Шансы получить ипотечный кредит при маленькой зарплате по такой программе достаточно высоки, но нужно помнить о минусах данных банковских продуктов:
На заметку! На момент подготовки материала ипотечные займы без привязки к размеру заработка выдавали в Сбербанке, ВТБ24, Газпромбанке и Россельхозбанке.
Изучив все возможности, как оформить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, стоит оценить собственные возможности. Если доходы позволяют, то можно взять потребительский кредит, если есть накопления, то внести более существенный первоначальный взнос, при наличии хорошей родни заручиться их поддержкой.