дадут ли ипотеку с просрочками по кредитам
Оформление ипотеки с плохой кредитной историей
Об ипотеке на сегодняшний день слышали все. Программа, направленная на стимулирование покупательской способности гражданами собственного жилья, успешно действует на территории Российской Федерации. Немало споров вызывают условия получения ипотеки. Однако от этого приток желающих её взять не уменьшается. Но доступна ли для получения ипотека с плохой кредитной историей? В жизни случаются всякие ситуации, и существует вероятность того, что предыдущие займы оставили неприятный след. Повлиять на кредитную историю может даже просрочка платежа из-за компьютерной ошибки. Несмотря на это, существуют банки, у которых можно получить помощь и оформить ипотеку даже при такой ситуации.
Возможна ли ипотека с плохой кредитной историей
Первым делом нужно прийти к пониманию следующего момента: банки в подавляющем большинстве случаев готовы пойти навстречу потенциальному клиенту. Банкам не выгодно терять, как пользователей, так и прибыль. Поэтому ответ на вопрос: «Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей?» чаще всего будет положительным. Другое дело, что стоит быть готовым к тому, что условия получения ипотеки при плохой кредитной истории будут более жесткими, чем для обычных граждан, поскольку банки нуждаются в гарантии сохранения своих средств.
Для увеличения шансов одобрения ипотеки, лучше обращаться не в крупные банки, а небольшие, которые могут закрыть глаза на кредитную историю, поскольку они сами на данный момент нуждаются в наращивании постоянной клиентской базы. Небольшие российские банки или банки-новички часто предлагают более выгодные условия получения ипотеки за счет более низких процентов и увеличения срока кредитования. Поскольку вновь появившиеся банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, они могут попросту не обнаружить плохую кредитную историю клиента и оформить ипотеку на стандартных условиях.
Если человек долгое время работает на высокооплачиваемой работе, можно смело идти в любой банк, даже крупный. Также лучше пробовать обратиться сразу в несколько банков, для увеличения своих шансов.
Способного поручителя можно обратиться в банк ВТБ. СберБанк России выдаст ипотеку при плохой кредитной истории на условиях наличия серьёзных поручителей, большой сумме первоначального взноса и повышенной процентной ставке.
Кроме возможности получить ипотеку в банке, есть вариант оформления рассрочки на недвижимость в новостройке непосредственно у застройщика жилья. Крупными строительными фирмами нередко практикуется выдача рассрочки для привлечения покупателей. Из-за этого ипотека может быть выдана и без проверки кредитной истории. В таком варианте необходимо учитывать риски, вкладываясь в строящееся жильё. Прежде чем брать рассрочку у строительной компании необходимо проверить её документы, обратив особое внимание на документы, разрешающие строительство, а также сроки сдачи. При взятии ипотеки от застройщика существует несколько особенностей:
Поиск ипотеки
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей
Выдача ипотеки с плохой кредитной историей не проблема для банка и это довольно стандартная процедура. Потенциальному же клиенту с плохой кредитной историей, который хочет получить ипотеку, необходимо выполнить несколько условий, для того, чтобы его запрос был удовлетворен. Их список выглядит следующим образом:
Таким образом, при выдаче ипотеки людям с плохой кредитной историей, банки не рискуют ничем. В случае невыплаты ипотечных взносов, банк имеет право забрать себе недвижимость, для покупки которой и был взят займ. Также первостепенным условием получения ипотеки при плохой кредитной истории является наличие одного, а лучше нескольких поручителей, которые обладают высоким уровнем дохода.
Военная ипотека с плохой кредитной историей оформляется практически так же, как и стандартная. Военные уже имеют постоянное место работы с высоким заработком, поэтому они являются желанными клиентами для банков, поскольку гарантами их выплат является государство. Несмотря на это, военные также обязаны предоставить несколько хороших поручителей и заплатить увеличенный первоначальный взнос.
Можно ли взять ипотеку с просрочками и судебными приказами
Придется постараться, чтобы взять ипотеку с просрочками и судебными приказами, ведь при рассмотрении заявки банк может выдвинуть дополнительные требования к заемщику. Много здесь зависит от финансовой организации, состояния просроченного платежа и конкретного заемщика.
Условия одобрения ссуды при наличии просрочек
Если кредитная история клиента подпорчена нарушением сроков или неоплатой ссуды, банки выдвигают ряд условий:
Кроме того, ипотека с просрочками возможна, если предложить большой первоначальный взнос (50% и более). Однако далеко не с каждым нарушением сроков можно оформить кредит на этих условиях.
С какими просрочками будет 100% отказ по заявке
У каждого кредитора собственный подход к проблемным клиентам. При редких и кратковременных нарушениях (несоблюдение сроков до 3-х дней, не чаще пары раз в году), либо при наличии ошибок в БКИ, особых затруднений не возникнет. А вот дадут ли ипотеку если были просрочки по кредиту более 30 дней – другой вопрос. В этом случае клиента будут прорабатывать тщательнее.
Отказывают со 100% вероятностью в следующих случаях:
Оформить ипотеку с открытыми просрочками практически нереально. Но нужно знать, какие кредиторы готовы рассмотреть заявку клиентов с испорченной КИ.
Если просрочки списаны по п. 3 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве», то есть по исполнительному производству не был найден должник и его имущество, то наверняка откажут, и лучше подавать на ипотеку через брокера или риэлтора. Опыта им не занимать, и по практике они пойдут сразу в тот банк, который одобрит. А проверить себя на предмет таких списаний или на наличие исполнительных производств можно на сайте судебных приставов — http://fssprus.ru/iss/ip/.
Какие банки лояльно относятся к заемщикам
В таких организациях попросят представить гарантии выполнения обязательств, но и шансы на одобрение ссуды здесь выше.
В каждой из перечисленных организаций попросят представить дополнительные гарантии. Среди них солидарные заемщики, повышенный размер первоначального взноса или страховка.
Как исправить ситуацию с просрочками самому
Теперь вы знаете, какие банки дают ипотеку с просрочкой, но нелишним будет повысить шансы на одобрение заявки. Начать стоит с выбора правильного кредитора, который проверяет КИ поверхностно. Кроме того, необходимо:
Либо направьте запрос напрямую через застройщика. Это повысит шансы на положительный ответ. Также можно обратиться за помощью к профессионалам.
Когда стоит заручиться поддержкой специалистов
Если вы не уверены, одобрят ли ипотеку если были просрочки, попросите о помощи кредитного брокера. Они знают требования всех банков, составят список лояльных организаций и подготовят вас к подаче заявления. Но за услуги таких специалистов придется заплатить.
Чтобы наверняка узнать, дают ли ипотеку если были просрочки, подайте запрос в БКИ. Здесь расскажут о состоянии кредитной истории. В некоторых банках (к примеру, Совкомбанк) есть специальные программы, позволяющие восстановить доверие. Они поэтапно увеличивают кредитный лимит, восстанавливая КИ. Подобные методики подходят заемщикам, у кого были просрочки от 5 до 60 дней. Проверить и исправить кредитную историю.
Отказать нельзя одобрить: дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей в 2021 году
Несвоевременные платежи, просрочки и вовсе отказ от погашения кредита — все это признаки недобросовестного заемщика. Таких банковские организации не любят. Давать деньги в долг без точного понимания, что их вернут вовремя и с начисленными процентами, никто не будет.
Именно поэтому в финансовых организациях придирчиво оценивают платежеспособность клиентов, обращающихся за займом. Но это не говорит о том, что ипотека с плохой кредитной историей и просрочками невозможна. Скорее, у нее есть существенные нюансы, о которых стоит помнить, обращаясь в банк.
Контроль недобросовестных заемщиков
Информация о каждом человеке, который хоть однажды обращался в банк за кредитом, вносится в базу данных. Она называется Бюро кредитных историй. В ней фиксируют все: начиная от размера взятой в долг суммы, заканчивая соблюдением клиентом условий договора и регулярности выплат.
БКИ едина для банковских организаций страны. Это межбанковская система, доступ к которой есть у всех кредиторов на финансовом рынке. Поэтому ошибочно полагать, что если в одном банке вы когда-то не рассчитались по кредиту, то в другом этого не знают и деньги без проблем дадут. В первую очередь клиента проверят по БКИ и сформируют отношение к нему.
Прошлые просрочки платежей и слишком быстрые выплаты вредят репутации заемщика. Банковские организации не любят клиентов, которые закрывают кредиты слишком быстро, но еще больше тех, кто не гасит их совсем. История заемщиков отражается в БКИ примерно с 2004 года.
Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей
«Предсказать решение банка невозможно, — комментирует этот вопрос пресс-служба Сбербанка («Сбера»). — Каждая заявка рассматривается индивидуально. При рассмотрении банк проверяет не только кредитную историю. Учитывают также данные, предоставленные потенциальным заемщиком, на предмет их полноты и достоверности. Анализируют платежеспособность и другие факторы. Оценивают возможные риски, помогая тем самым клиентам избежать чрезмерной долговой нагрузки».
Не существует перечня банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей. Но есть алгоритм действий, который повысит шансы на получение кредита.
1. Посетите несколько финансовых организаций. В одних к клиентам с прошлыми просрочками относятся строго, в других — чуть лояльнее. По разговору с менеджером позиция банка станет понятна в первую же встречу.
2. Правильно стройте переговоры. Не скрывайте, что в прошлом при исполнении кредитных обязательств у вас были «огрехи». Это все равно станет известно, поэтому лучше рассказать об этом самому и аргументировать причины просрочек платежей. Если они уважительны, банк может пойти навстречу. А вот если потенциальный заемщик скрывает информацию, шанс получить отказ многократно увеличивается.
3. Подтвердите свою финансовую состоятельность. Предоставьте справку о доходах с места работы, трудовую книжку с печатью отдела кадров. Если есть дополнительные источники заработка, подтвердите их. С плохой кредитной историей можно взять ипотеку, если вы убедите финансовую организацию в своей платежеспособности.
4. Предоставьте залог. Как правило, в этом качестве банками рассматриваются только недвижимость и транспорт. Если вы берете ипотеку, залогом становится недвижимость, которую вы покупаете. Но при плохих «прошлых показателях» может потребоваться больший залог. Идеально, если его стоимость больше запрашиваемой суммы.
Повышает доверие к заемщику привлечение поручителей или созаемщиков. Но здесь важно оценивать их «качество». Если у супруга или жены плохая кредитная история, шансы на получение ипотеки с такими созаемщиками окажутся еще ниже.
Плохие помощники
По информации пресс-службы «Сбера», обращаться в фирмы, которые «помогают улучшить» кредитную историю за деньги, не имеет смысла. Во-первых, сделать это невозможно. Единственный способ изменить свою репутацию — исправно платить по кредитам. И если в данный момент у вас есть просрочки по платежам, еще до обращения в банк их нужно погасить.
Во-вторых, такие фирмы не имеют влияния на банковских сотрудников и не могут вмешаться в работу БКИ. Свои услуги они оказывают только на словах и за деньги, которые потенциальный заемщик платит ни за что. Правильнее будет направить эти средства на погашение текущих долгов.
«Для банков это один из главных критериев при рассмотрении заявок», — уточнили в пресс-службе «Сбера».
Как взять ипотеку, если кредитная история «запятнана»
По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.
Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.
Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.
Не моя вина
Но есть ли шанс?
Если довелось попасть в «черный список» заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту «историю», так сказать, по уважительной причине и всего один раз.
Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты
Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?
Получение ипотеки при наличии задолженности
Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.
Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.
Как банки относятся к непогашенным кредитам?
Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:
Как получить ипотеку?
Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:
В каком случае получить не получится?
Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.
Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.
Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.
Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.
На что еще банки обращают внимание?
Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки?
Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.
Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.
Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.