депозитный и накопительный счет отличия

Битва за сбережения. Что выбрать – накопительный счёт или вклад?

Летом 2020 года сложилась интересная тенденция – вкладчики забирали деньги с долгосрочных депозитов и переводили на накопительные счета. Традиционные вклады тоже не сдаются, людям выгоднее вложить деньги на короткий срок – до года. В чём принципиальная разница между этими продуктами? И сколько получится накопить на счёте, а сколько – на вкладе?

Сходства и различия

Главное, что объединяет счета и депозиты – они находятся под защитой системы страхования вкладов. Государство вернёт вам до 1,4 млн рублей с учётом процентов, если у банка отзовут лицензию. Это основная гарантия безопасности накоплений.

Сколько получится заработать с помощью вклада и накопительного счёта. Фото: ng72.ru.

Рассмотрим сильные и слабые стороны вклада и счёта. Так принципиальная разница будет видна наглядно.

Продукт

Плюсы

Минусы

Обзор накопительных счетов

Мы сравнили 30 выгодных программ накопительных счетов от банков из ТОП−100 по активам. При расчёте мы учли надёжность банка, размер ставки и рассчитали доход с помощью калькулятора «Выберу.ру».

Выясним, сколько заработаем с помощью тройки лидеров. Вложим 100 тыс. рублей на год.

За год заработаем 6 697 руб. по эффективной ставке 6,7%. А если каждый месяц будем пополнять счёт на 2 тыс. рублей, доход вырастет до 7 559 рублей.

Доход за год – 5 000 рублей по ставке 5%. Если будем вносить дополнительные 2 тыс. рублей ежемесячно, заработаем 5 650.

За год по эффективной ставке 6,17% заработаем 6 168 рублей. Добавляя по 2 тыс. в месяц, получим 6 962.

Полный рейтинг лучших счетов – по ссылке.

Обзор вкладов

Выбирая лучшие вклады, мы сравнили надёжность банка, процентные ставки и рассчитали доходность. В топ вошли 20 программ.

И вклад, и счёт можно открыть в отделении банка или онлайн. Фото: primgazeta.ru.

Узнаем доходность по такому же принципу: вложим на год 100 тыс. рублей и рассчитаем доход на калькуляторе.

За год накопим 5 228 рублей по эффективной ставке 5,23%.

За год получится заработать 5 530 рублей по эффективной ставке 5,23%.

Доход за год – 4 714 рублей по ставке 4,65%.

Полный рейтинг выгодных вкладов в рублях смотрите в нашем ежемесячном рейтинге по ссылке. Даже если интересный вам банк не занимает топовую позицию, вклад или счёт может быть интересен условиями пополнения, начисления и выплаты процентов или снятием денег.

Заработать с помощью накопительного счёта и депозита получится примерно одинаковые суммы. У счёта ставка будет немного выше, условия – гибче. Может случиться форс-мажор, когда деньги понадобятся срочно. Тогда потратить сбережения можно в тот же день. Но если вы планируете долгосрочные накопления, например, на первоначальный взнос для ипотеки, лучше воспользоваться вкладом.

Источник

Отличия вклада от депозита

Все знают, что хранить деньги лучше не дома, а в банке, так как они должны работать и приносить доход. Банковские организации предлагают клиентам различные сберегательные программы, которые могут помочь не только сохранить свои накопления, но и неплохо заработать на этом. К числу самых популярных и известных банковских продуктов относятся вклад и депозит, однако не все знают, в чём же отличия этих двух понятий.

Определение вклада

Вклад — это деньги, которые клиент размещает на банковском счёте, чтобы получить доход. Прибыль складывается из начисляемых процентов и зависит от срока и суммы размещения. Храниться средства могут как определённое время, установленное договором, так и до востребования, пока клиент их не решит снять. Сделать это можно в любое удобное время.

Открывать вклад можно не только в российских рублях, но и в иностранной валюте, тем самым получая дополнительную прибыль. Однако здесь необходимо быть предельно внимательным и выбирать валюту осознанно, предварительно проанализировав рынок.

Плюсы и минусы

Основным достоинством сберегательного вклада считается возможность безопасного хранения денег. Накопления, которые хранятся дома, можно потерять в любой момент, а вот если они размещены на банковском счёте, то будут защищены государством, так как банковские вклады застрахованы на сумму до 1 400 000 рублей. В случае банкротства того или иного банка вкладчик в любом случае сможет вернуть свои деньги в пределах застрахованной суммы.

Если говорить о недостатках, то для получения максимального дохода необходимо разместить крупную сумму на короткий срок. Если сумма вклада невелика, то получить хорошую прибыль не получится. Если в среднем по стране процентная ставка по вкладу составляет, например, 5%, а уровень инфляции 3%, то прибыль будет чисто условной.

Что такое депозит

Депозит — это любые ценности, которые передаются на хранение в банк, либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием. В качестве размещаемых активов выступают не только деньги, но и ценные бумаги, золото, драгметаллы и многое другое.

Достоинства и недостатки

Среди достоинств данного вида инвестирования обычно отмечают его высокую доходность и ликвидность. Если, например, речь идет о золоте, то это хороший актив, который принесет неплохой доход. К тому же инфляция никак не влияет на стоимость хранящегося на депозитном счете металла.

Что касается минусов, то это необходимость иметь определённый багаж знаний и опыта. Чтобы получать прибыль от размещения драгметаллов и ценных бумаг, необходимо обладать некоторыми познаниями в этой сфере. Да и позволить себе размещать на депозитном счету металлы могут только состоятельные граждане России. Такой вариант не каждому доступен.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же — желание клиента заработать. На самом деле разница всё же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе драгметаллы и бумаги.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью. Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Ещё одним условием вкладов является капитализация процентов — причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада. Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Заключение

И напоследок хотелось бы сказать, что инвестирование — это лучший способ обеспечить себе будущее. Однако к этому вопросу необходимо подходить со всей ответственностью. К тому же не стоит забывать, что все вклады государства застрахованы на сумму только до 1 400 000 рублей. Поэтому, если вы хотите разместить на вкладе сумму, например, 2 500 000 рублей, то делать это следует в два разных банка (1 400 000 и 1 100 000 рублей), так вы точно будете защищены и сможете вернуть свои деньги в случае банкротства финансового учреждения.

Источник

Чем отличается накопительный счет от вклада?

Вклад и накопительный счет – два финансовых продукта, которые приносят гарантированный доход. Банки предлагают оформить и первый, и второй. Перед тем, как сделать выбор в пользу какого-либо способа инвестирования средств, нужно понять, чем отличается накопительный счет от вклада. Мы расскажем о принципиальных различиях и о плюсах и минусах финансовых продуктов.

Что такое вклад?

Это деньги на специальном банковском счету, условия использования которого четко прописаны в соглашении между кредитно-финансовой организацией и клиентом. За использование финансов клиента банк платит вознаграждение в виде процентов от суммы. Четко оговариваются срок действия депозита и условия снятия и пополнения денег.

Среди срочной категории выделяют два подвида – сберегательный и накопительный. Первый предназначен для сохранения капитала и его увеличения. Оформив договор с банком, нельзя будет вносить деньги на депозит и снимать их. Неудобства компенсируются высокими процентными ставками. Накопительная категория позволяет пополнять депозит, но часто есть ограничения по суммам пополнения и срокам.

Вклады застрахованы государством, поэтому при банкротстве банка можно рассчитывать на компенсацию.

Накопительный счет в банке – что это такое?

Такой финансовый продукт напоминает вклад до востребования. Их объединяет то, что деньги можно снять в любой момент без потери доходности, а также увеличить сумму. Кроме того, нет ограничений по сроку действия. Однако у накопительного счета есть свои особенности:

Средства на счете тоже застрахованы государством на случай банкротства финансовых учреждений.

Такой продукт выгоден тем, у кого хранится большая сумма денег, но средствами нужно часто пользоваться. Часто счет привязывают к банковской дебетовой карте. Это удобно, но так возрастают риски использования денег мошенниками.

Чем отличается банковский вклад от накопительного счета?

Это главные отличия вклада от накопительного счета в банке. Но могут встречаться и другие – все зависит от условий, предложенных банковскими организациями.

Кому следует выбирать накопительный счет?

Этот продукт подходит дисциплинированным людям, которые следят за своими финансами и могут ими грамотно управлять. Что имеется в виду? Нужно четко понимать, какой ежемесячный бюджет тратится на комфортную жизнь. Такую сумму можно оставить на карте, а все излишки отправить для накопления. Таким образом можно получить прибыль, а при острой необходимости получить деньги на расходы, которые превысили привычный бюджет.

Кроме того, счет подойдет тем, кому деньги могут понадобиться в любой момент. Например, после продажи квартиры лучше положить деньги на счет. Ведь сумма может понадобиться в любой момент – когда будет подходящее предложение для покупки недвижимости. В этом случае ответ на вопрос: «накопительный счет или вклад – что лучше?» однозначен. Депозит жестко ограничит срок, в течение которого деньги должны быть в банке. При досрочном изъятии высокая процентная ставка сгорит.

Как открыть накопительный счет?

Открыть счет можно в офисе банка или в онлайн-приложениях: мобильном или интернет-банкинге. Но проще и быстрее сделать это дистанционно:

Плюсы и минусы накопительных счетов

Плюсы и минусы вкладов

Чтобы ответить на вопрос: «Вклад и накопительный счет – в чем разница?», мы приведем преимущества и недостатки срочных вкладов.

Источник

Чем отличается накопительный счет от вклада

Накопительный счет — финансовый инструмент для сбережения и приумножения средств. Его можно открыть в любом банке на территории РФ в рублях и иностранной валюте. Такие счета еще называют сберегательными, а от вклада их отличает ставка, срок размещения средств и порядок уплаты дохода. Есть ли смысл в открытии накопительного счета, какие преимущества у этого инструмента перед вкладами и что нужно, чтобы открыть такой счет — рассказываем в этой статье.

Основные характеристики накопительного счета

Сберегательный или накопительный счет — вариант размещения собственных средств в банке на определенных условиях:

Отсутствие срока размещения. При заключении договора период не оговаривается и не лимитируется, закрытие возможно в любое время.

Нет требований к сумме открытия. Сберегательный счет в рублях и валюте открывается с нулевым балансом, а далее — пополняется произвольными суммами.

Нет ограничений по операциям. Вы можете пополнять его со своих карт и счетов в разных банках, а также снимать средства хоть каждый день.

Условия начисления процентов неизменны. Процентная ставка по накопительному счету не меняется вне зависимости от периода хранения средств, количества денег на счете, частоты приходных и расходных операций. Даже при закрытии счета вы получите проценты на текущий остаток без уменьшения ставки за досрочное закрытие.

К счету нельзя выпустить карту. Каждый из сберегательных счетов, а их может быть несколько, имеет свои реквизиты и не связан с вашими пластиковыми картами. Даже если данные карты скомпрометированы, средства на накопительном счете в безопасности.

Невысокий процент. Поскольку вы можете в любой момент снять все средства, банк не может использовать их как долгосрочный финансовый инструмент. Поэтому доходность сберегательных счетов невысокая.

Отличие накопительного счета от вклада

Вклад — это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определенных условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями:

Закрыть вклад до срока и сохранить проценты за заявленный период нельзя. Если при открытии вы подписали договор на размещение средств на 6 месяцев, но по причинам решили закрыть его через пять, доход будет пересчитан по ставке до востребования. Ставка до востребования законодательно не ограничена. Банки могут сами устанавливать этот порог, но обычно он колеблется в пределах 0,01–0,1%. По ставке до востребования пересчитываются проценты по вкладам и счетам, закрытым до срока.

Еще одно отличие — порядок начисления и уплаты процентов. При открытии вклада вы можете выбрать любой интервал действия договора от 1 месяца до 3 лет в зависимости от банка. При завершении этого периода происходит автоматическая пролонгация вклада с выплатой процентов за истекший период. Ст. 839 ГК РФ указывает, что проценты на сумму вклада начисляются ежедневно со дня, следующего за днем поступления денег в банк, и до дня закрытия вклада включительно. Проценты по вкладам могут выплачиваться ежемесячно или в конце срока действия. Они переводятся на лицевой счет вкладчика или капитализируются — добавляются к текущему телу вклада. Капитализация позволяет увеличить расчетную сумму и повысить доход.

Накопительный счет не имеет срока действия, а начисление процентов производится, как правило, раз в месяц. Ставки могут быть разные — до востребования и эффективная. Эффективная ставка может быть и 3%, и 5%. Она начисляется на остаток по счету на первый день расчетного периода. Повышенный процент начисляется при условии, что остаток не понизится или счет не будет закрыт. Если вы вносили средства — новая сумма к расчету будет выведена в первый расчетный день нового месяца. Если вы их снимали — ставка может быть уменьшена по условиям договора. Дату начала расчетного месяца и применяемые процентные ставки можно посмотреть в мобильном приложении в разделе информации о сберегательном счете.

Для чего нужен накопительный счет

Сберегательный счет — полезный инструмент, который позволяет оперативно управлять своими финансами.

Как открыть накопительный счет

Такая возможность есть только у текущих клиентов банка. Чтобы заключить договор, достаточно заполнить заявку на сайте. Текущие клиенты могут открыть накопительный счет в мобильном приложении или через личный кабинет онлайн.

Открыть счет можно на себя или третье лицо. Если речь о детских накопительных счетах, до 14 лет их можно открыть на имя родителя с правом распоряжения средствами ребенком при достижении совершеннолетия. С 14 лет — на имя ребенка. При этом до ребенок может распоряжаться средствами только с согласия родителей. Самостоятельное управление возможно только теми депозитами, на которые поступает стипендия или трудовой доход несовершеннолетнего.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов, они могут быть открыты в одном банке или разных. Но финансовые организации могут устанавливать ограничения по числу продуктов. Если у банка есть сберегательный счет с повышенной ставкой, клиентам может быть доступен только один вклад на этих условиях. Открытие счетов по фиксированной минимальной ставке, как правило, не регламентируется.

Что выгоднее, накопительный счет или вклад?

Все зависит от ваших задач и готовности доверить средства банку на длительный срок. Сегодня банки предлагают гибкие условия размещения денег на накопительных счетах: с плавающей или повышенной фиксированной ставкой, начислением процента каждый день. При сравнении может оказаться, что доход от вклада и размещения денег на счете будет примерно одинаковым, если вы не планируете снимать средства. Кроме этого, надо понимать, что:

Вклад можно открыть только с минимальной суммой, а ставка зависит от размера первого взноса при открытии

Высокие ставки обычно даются на вклады сроком от 1 года на сумму свыше 100 тыс. рублей

При досрочном закрытии процент будет пересчитан по минимальной ставке 0,01%

Следовательно, если у вас есть более ста тысяч рублей, которые гарантированно вам не понадобятся в течение года — лучше положить их на вклад. Если вы не уверены, что не будете снимать деньги — положите их на накопительный счет. Если у вас пока нет крупных сумм, но есть планы по накоплению — выберите сберегательный счет с повышенной ставкой и копите средства, пополняя произвольными суммами.

Что еще нужно знать

Все средства, размещаемые клиентами в банках, застрахованы. Размер возмещения составляет 1,4 млн рублей. При наступлении страхового случая все вклады в одном банке суммируются.

С 1 января 2021 года физлица уплачивают налог на процентный доход по вкладам. Его сумма рассчитывается как 13% от совокупного дохода по вкладам и процентам на остаток по счетам физлица в разных банках за минусом необлагаемого минимального дохода. Необлагаемый минимум, в свою очередь, рассчитывается как ключевая ставка ЦБ, умноженная на 1 млн рублей, и в 2021 году составляет 42 500 рублей. Самостоятельно рассчитывать доход и подавать декларацию не нужно: налоговая инспекция пришлет вам начисления в личный кабинет на сайте ФНС вместе с годовыми налогами на имущество.

Закрыть накопительный счет, как и вклад, можно дистанционно в мобильном приложении или на сайте банка без визита в отделение.

Пользуйтесь разными банковскими продуктами, чтобы ваши средства были в безопасности и приносили дополнительный доход.

Источник

#оденьгахпросто. Накопительный счет vs вклад: что удобнее и выгоднее?

Накопительные счета благодаря своим гибким условиям пользуются у россиян все большей популярностью. Разбираемся, чем они отличаются от вкладов и на какие условия по этим продуктам сегодня можно рассчитывать.

По данным Банка России, вкладчики избавляются от длинных, сроком более года, депозитов в рублях. Средства клиентов частично перетекают с вкладов на накопительные счета. Это связано с тем, что из-за нестабильной экономической ситуации людям спокойнее держать деньги в постоянном доступе, тогда как по вкладам такой возможности чаще нет.

Одновременно ставки по вкладам и накопительным счетам сегодня практически сравнялись. Средневзвешенная ставка по рублевым вкладам сроком до года сейчас составляет 4,05% годовых. Ставки по накопительным счетам находятся примерно в том же диапазоне, а у некоторых банков могут быть даже чуть выше.

Разбираемся, в чем разница между этими финансовыми инструментами.

Основные отличия

И вклад, и накопительный счет заточены на хранение денег и получение дохода. Деньги и на вкладе, и на накопительном счете застрахованы АСВ на сумму до 1,4 млн рублей. При этом между этими инструментами есть несколько принципиальных отличий.

Ставка

Важное отличие вклада — в процентной ставке, которая известна заранее на весь срок его действия. По накопительному счету банк может поменять ставку в любой момент в одностороннем порядке.

Пополнение счета

Накопительные счета всегда можно пополнять. Для вкладов такой возможности чаще всего нет. А если это пополняемый вклад, то ставка по нему обычно ниже, чем у классических депозитов.

Снятие средств

Если досрочно снять деньги с депозита, то клиент либо не получит начисленные проценты, либо получит их по урезанной ставке. На накопительном счете проценты при снятии средств обычно практически не сгорают. Банковские депозиты с возможностью частичного снятия средств чаще всего имеют ставку ниже. Также во вкладах предусмотрен неснижаемый остаток, в накопительных счетах его обычно нет.

Вклад подходит для долгосрочных целей сроком от года — например, если вы копите на приобретение недвижимости. Накопительный счет подойдет для более краткосрочных целей, меньше года. Например, это могут быть накопления на отпуск.

Личный опыт. Можно ли заменить вклад накопительным счетом?

Игорь Д. из Москвы пользуется накопительными счетами уже несколько лет. Сначала это были счета в банке «Связной» (лишен лицензии в 2015 году), который стал пионером в этом сегменте.

В 2012 году Игорь стал клиентом Тинькофф Банка. Когда в этом банке появился аналогичный продукт, он тоже стал им пользоваться. Проценты здесь начисляются на среднемесячную сумму на счете. Сейчас в банке ставка по такому накопительному счету составляет 4%. По сравнению с накопительными счетами в крупных госбанках эта ставка немного выше.

Игорь не любит «морозить» деньги на депозитах годами, поэтому такой формат хранения средств его устраивает. Деньги ему часто нужны в любой момент и в непредсказуемом объеме, поэтому на накопительных счетах он постоянно хранит суммы от миллиона рублей и больше. Однако, если у него появляется сумма, которую он гарантированно не будет использовать в ближайшие год-два, он периодически выбирает классический банковский вклад. Главная причина — по вкладам можно найти ставки выше, чем по накопительным счетам.

С прошлого года Игорь хранит деньги на накопительном вкладе Газпромбанка. У него нет отличий от накопительного счета, только неснижаемый остаток в 15 000 рублей. Ставка составляет 3,7%. Так как это крупный банк, в нем у Игоря хранится более миллиона рублей. На счете в Тинькофф Банке — несколько сот тысяч рублей.

Опыт использования накопительного счета у Игоря был и в Альфа-Банке. Однако система начисления дохода там сложнее. Ставка увеличивается по мере нахождения денег на счете. То есть первые три месяца она может быть одной, еще через какое-то время повышается, потом снова повышается и только после 12 месяцев становится максимальной. Если снять со счета деньги, а потом снова его пополнить, то этот расчет начинается с нуля. Проценты начисляются на минимальную сумму, которая находилась на счете в течение календарного месяца. Если 29 дней у вас на счете было 100 000 рублей, а в последний день месяца оказалось 1 000 рублей, то проценты будут начислены на 1 000 рублей.

В итоге основное удобство накопительного счета для Игоря — это возможность пополнить его и снять деньги, многократно и без ограничений. Главное, считает он, следить за тем, чтобы процент начислялся прозрачно.

Что предлагают банки

Банки.ру изучил предложения на рынке и выяснил, где сегодня можно открыть накопительный счет с высокими ставками.

Для уже действующих клиентов со среднемесячным балансом за июнь 2020 года не менее 150 000 рублей Citibank предлагает открыть накопительный счет со ставкой до 5% годовых в рублях и до 0,01% в долларах США. На счете может находиться максимум 400 000 рублей.

У Локо-Банка есть накопительный счет «Промо» для новых клиентов со ставкой 4,85% на остаток в рублях и 0,5% — в валюте. На таком счете может храниться до 15 000 000 рублей. Проценты начисляются ежедневно.

Как выбрать накопительный счет

При выборе накопительного счета нужно прежде всего обратить внимание на процентную ставку и на условия по ее начислению. На величину ставки может влиять следующее:

· период нахождения средств на счете;

· сумма, которая находится на счете;

· размер трат по карте, привязанной к накопительному счету.

Кроме того, счета часто открываются в дополнение к другим банковским продуктам, условия которых тоже могут иметь значение.

Вывод: если вы хотите иметь возможность свободно распоряжаться деньгами и в любой момент иметь к ним доступ, вам подойдет накопительный счет. Если хотите зафиксировать ставку на долгий срок, вам подойдет вклад.

Источник