для рефинансирования ипотеки нужен первоначальный взнос ли
Как я рефинансировала ипотеку дистанционно
В конце 2020 года на волне пандемии банки снизили ставки до рекордных значений. А мне как раз нужно было рефинансировать ипотеку.
В процессе рефинансирования я все время общалась с менеджером через мессенджер, в новый банк пришла только на сделку. Однако в старый банк мне пришлось сходить дважды.
Ниже я подробно расскажу, как и что я делала, какие документы подавала и сколько денег потратила.
Рефинансирование: как посчитать выгоду и выбрать момент
Затем ставки по ипотеке начали снижаться. Сразу рефинансировать ипотеку нельзя: по правилам первые полгода заемщик не может уходить в другой банк. Потом я все никак не могла решиться: для рефинансирования нужно собраться и потратить деньги и время. Ставки тем временем продолжали падать. В конце 2020 года я поняла, что дальше откладывать некуда.
Рефинансирование — это оформление нового кредита под более низкий процент в другом банке. Новый банк погашает кредит заемщика в старом банке, а дальше заемщик платит уже новому банку. Если рефинансировать кредит на ранних сроках, можно сэкономить на переплате по процентам.
Выгоду от рефинансирования можно посчитать с помощью онлайн-калькулятора Т—Ж :
Но были и другие причины рефинансировать кредит именно в этот момент.
Страхование. Для ипотеки я по требованию банка каждый год страховала жизнь и имущество. Без страхования ставка увеличивалась на 0,5%. В феврале 2021 года мне нужно было бы продлевать страховку и платить 8500 Р : 7000 Р за страхование жизни и здоровья и 1250 Р за имущество. А при рефинансировании в новом банке тоже нужно оформлять страховки: старые не подойдут, потому что по ним страховые выплаты получает другой банк.
Вычеты. Если рефинансироваться в декабре, то с января уже можно платить новому банку. Я получаю налоговый вычет за покупку квартиры, поэтому рефинансироваться в конце года мне было очень удобно. Можно взять из старого банка справки для оформления налогового вычета — возврата части стоимости квартиры и уплаченных процентов по ипотеке за 2020 год. А в следующем году уже надо будет брать эти справки только в новом банке.
Минимальное количество личных визитов. Из-за пандемии все перешли на удаленный формат работы, поэтому можно было выслать документы в банки почтой и через «Вотсап». А в новый банк прийти только один раз — в день сделки. Правда, в старый банк мне пришлось все-таки сходить несколько раз.
Рефинансирование ипотеки с получением дополнительной суммы: выгодно ли?
Об особенностях процедуры рассказывает руководитель ипотечного отдела группы компаний BSA Рунар Бурганов.
Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях. Обычно это делается для того, чтобы снизить процентную ставку, увеличить срок кредита и тем самым облегчить себе ежемесячную финансовую нагрузку. Некоторые банки предлагают рефинансировать ипотеку еще и с получением дополнительных средств. Это значит, что сумма первоначального займа увеличится, а у вас на руках будут дополнительные средства. Разберем, когда это выгодно, а когда нет.
Как определяется сумма, которую можно получить при рефинансировании?
Для начала нужно понять, подходит ли ваша ситуация под условия рефинансирования:
Размер дополнительной суммы зависит от ставки рефинансирования, срока новой ипотеки и, главное, от того, какая часть оценочной стоимости квартиры была уже выплачена с учетом первоначального взноса.
Рассмотрим на примере. Человек купил квартиру за 5 млн рублей, первый взнос составил 1 млн рублей, ипотечный кредит был выдан в размере 4 млн рублей на 15 лет. В течение года с помощью досрочных погашений сумма кредита сократилась еще на 1 млн рублей. Заемщик решил сделать рефинансирование с увеличением срока и суммы кредита. По оценке, квартира стоит уже не 5 млн, а 6 млн рублей. Новый срок ипотеки — 20 лет. Для получения выгодной ставки по рефинансированию необходимо, чтобы новый кредит не превышал 80% от оценочной стоимости. Следовательно, вы можете взять 4,8 млн рублей, из которых 3 млн рублей уйдут на досрочное погашение предыдущей ипотеки и 1,8 млн рублей — на личные нужды.
Как можно потратить дополнительные средства?
Их можно направить на улучшение жилищных условий. К примеру, человек купил квартиру в новостройке без ремонта, сделал хороший первоначальный взнос. Пока дом строился, платил ипотеку. Но к моменту получения ключей у него появилась необходимость в дополнительных средствах на ремонт и покупку мебели. В этом случае есть два варианта: он может взять потребительский кредит либо сделать рефинансирование ипотеки с увеличением суммы. В такой ситуации с точки зрения ежемесячных платежей будет выгоднее второй вариант. Ведь по потребительскому кредиту они будут значительно больше из-за высокой ставки и короткого срока.
Также можно потратить деньги на покупку товаров длительного использования, например автомобиля. И в этом случае рефинансирование с увеличением суммы кредита может быть выгоднее, чем автокредит.
Кроме того, можно приобрести дополнительную недвижимость. Например, некоторые заемщики хотят оформить еще одну ипотеку, но первоначального взноса нет. Они рефинансируют старую с увеличением суммы кредита, а дополнительные средства направляют на первоначальный взнос по новой ипотеке.
Выгодно ли рефинансировать ипотеку с увеличением суммы кредита?
Стоит обратить внимание на разницу по ставке, срок кредита и остаток по нему. Если остаток менее 1 млн рублей, а оставшийся срок ипотеки составляет менее пяти лет, то в рефинансировании нет смысла, особенно если разница по ставке менее 1%.
Если же вы хотите значительно уменьшить ежемесячный платеж и оставшийся срок ипотеки у вас небольшой, стоит попробовать. В этом случае, даже если разница в ставках будет до 1%, можно увеличить срок, например до 20 лет, ежемесячная сумма выплаты долга будет намного меньше.
Плюсы и минусы для заемщика
Преимущества рефинансирования ипотеки с получением дополнительной суммы — более выгодные условия в сравнении с потребительским или автокредитом, отсутствие дорогостоящего страхования жизни и имущества (каско). Кроме того, это меньшая ежемесячная финансовая нагрузка по платежам по сравнению со старой ипотекой и потребительским кредитом, которые пришлось бы платить одновременно.
К недостаткам можно отнести увеличение итоговой переплаты по процентам и ежемесячного платежа — в сравнении с первоначальной ипотекой.
Как рефинансировать ипотеку с получением допсуммы?
Процедура мало чем отличается от обычного рефинансирования:
Рефинансирование ипотеки с получением дополнительной суммы — уже стандартная процедура в сфере кредитования, но она может быть выгодна не всем. Тщательно изучайте предлагаемые банком условия и грамотно планируйте финансовую нагрузку.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Как выгодно рефинансировать ипотеку в 2020 году
В России ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня — это может быть выгодно не только новым заемщикам, но и ипотечникам с уже действующими кредитами. В 2020 году доля рефинансирования может вырасти до рекордного уровня, прогнозируют аналитики.
Текущий ипотечный портфель в России, по данным «Дом.РФ», сформирован по ставке 10–11%. При этом ставки рефинансирования в настоящий момент на 2–3 п.п. ниже этого уровня. Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным компании «Русипотека», составила 8,32%. Рассказываем, насколько выгодно рефинансировать ипотеку, как это сделать и в каких случаях этого делать не стоит.
Что это значит
Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.
Когда выгодно рефинансировать кредит?
Рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1,5%, говорят в пресс-службе ВТБ. В Сбербанке отмечают, что рефинансировать ипотеку выгодно, если действующая ставка клиента выше хотя бы на 1% и осталось платить больше года. По мнению риелторов из агентства недвижимости «Бест-Новострой», эта процедура может быть выгодной, если вы недавно оформили ипотеку, ставка отличается от существующей примерно на 2% и ваш доход не изменился.
Пример рефинансирования
В Сбербанке приводят пример рефинансирования ипотеки: при текущем кредите под 11%, остатке долга по ипотеке в 2 млн руб. и сроке до погашения кредита семь лет сумма ежемесячного платежа составляет 34,2 тыс. руб.
При рефинансировании этого кредита снижении ставки до 9% годовых сумма ежемесячного платежа снизится до 32,1 тыс. руб. Таким образом, экономия в месяц составит порядка 2,1 тыс. руб., а экономия на весь оставшийся срок выплаты ипотеки — 176 тыс. руб.
Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?
Можно обратиться с заявлением о снижении ставок и в банк, где изначально взят ипотечный кредит. Рассмотрение заявления может занять до 90 рабочих дней. Изменение условия в текущем банке называется реструктуризацией, а не рефинансированием. Однако банки часто отказывают в изменениях условия по текущему ипотечному договору. Если банк не откажет, то снижение ставок не потребует сбора всех документов снова и оформления страховки.
Рефинансирование ипотеки — 2020: в каком банке выгоднее
В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.
В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.
В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.
Что нужно учитывать
Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.
Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.
На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.
Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Документы для рефинансирования ипотеки
Рефинансирование представляет собой такую же процедуру, как и первичная выдача ипотечного кредита. Заемщику нужно предоставить справку о доходах, документы на предмет залога — стандартный пакет, необходимый для одобрения заявки на ипотечный кредит. При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей.
Для одобрения нового кредита (рефинансирования) в другом банке потребуется стандартный набор документов:
После одобрения кредита также потребуются:
Когда рефинансирование невыгодно
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если клиент уже погасил больше 50% по кредиту. Сейчас большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой оплаты, когда сначала выплачивается в основном проценты, а потом тело кредита. Получается, что чем дольше платишь кредит, тем меньше будет экономия на переплате по процентам. Поэтому нужно рассчитывать, покроет ли разница по переплате по кредиту расходы по оформлению новой ипотеки. В любом случае (независимо от сроков) рефинансирование поможет снизить текущую финансовую нагрузку — ежемесячные платежи по кредиту.
Причины возможного отказа
Банк станет оценивать платежеспособность заемщика. Если за последнее время доход снизился и его недостаточно для внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитная организация может отказать в рефинансировании. Кроме того, банк будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита. Если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможная причина для отказа. Ряд банков не рефинансирует кредиты на строящееся жилье.
Рефинансирование ипотеки с господдержкой: что надо знать
По оценке ЦБ, увеличению объемов рефинансирования способствуют и программы льготного ипотечного кредитования, часть из которых допускает рефинансирование привлеченных ранее кредитов. Так, более 40% операций в рамках программы «Семейная ипотека» в первом полугодии 2020 года приходилось на рефинансирование. Заемщики, замещая свои обязательства новыми кредитами по более низкой ставке, снижали издержки на обслуживание кредита.
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» по льготной ставке 5% (с учетом страхования) могут семьи, у которых в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года родился второй или последующий ребенок. По программе можно купить квартиру в новостройке, а также рефинансировать уже оформленный жилищный кредит по более низкой ставке. Максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов России. Минимальный размер первоначального взноса — 15%. Кредит предоставляется на срок до 30 лет.
Бум рефинансирования
Снижение ставок по ипотеке позволяет заемщикам улучшить условия по ранее взятым кредитам. Программа помогает существенно сэкономить на оплате процентов, уменьшив срок займа или сумму ежемесячного платежа», — считают в пресс-службе ВТБ. По данным «Дом.РФ», объем рефинансирования ипотеки в России в первом полугодии 2020 года составил 246 млрд руб. Это почти в четыре раза больше относительно аналогичного периода прошлого года. Доля рефинансированных ипотечных кредитов в общей выдаче за полгода 2020-го достигла 16%, в то время как в прошлом году составляла 5%.
Росту рефинансирования способствует снижение ипотечной ставки, она зависит от разницы между ставкой по действующим кредитам и ставкой, под которую можно его рефинансировать, поясняли аналитики «Дом.РФ». Средняя ставка рефинансирования ипотечных кредитов в российских банках на октябрь 2020 года, по данным «Русипотеки», составила 8,32%, а средняя ставка ипотечного портфеля — около 11%. Разница между текущими ставками по ипотеке и средней ставкой ипотечного портфеля в банках превысила 2%. Исследования мировой практики показали, что именно при достижении такого значения склонность заемщиков к рефинансированию выходит на пиковые значения.
Максимальная доля рефинансирования (около 12% всей выдачи) была зафиксирована в 2018 году, после снижения ставок до уровня около 9,5–10%, отмечают аналитики «Дом.РФ». В прошлом году этот показатель снизился до 7% выдачи (209 млрд руб.) из-за роста ставок в начале года. В России уже наблюдается огромная волна рефинансирования ипотечных кредитов на фоне снижения ставок, заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По прогнозам «Дом.РФ», в этом году доля таких кредитов может составить до 15% от выдачи ипотеки.
Первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки. Нужен ли?
Когда вы брали ипотеку на приобретение какой-либо недвижимости, то анализировали такой параметр как первоначальный взнос. В разных банках он отличается. Также бывают ипотечные программы без первоначального взноса — обычно такой лакомый кусочек достается тем, кто покупает новостройку. При изучении вопроса рефинансирования ипотеки возникает вопрос — требуется ли первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки? Об этом Вы узнаете далее.
Рефинансирование ипотеки без первоначального взноса
Давайте для начала разберемся зачем банки которые дают ипотеку повально требуют первоначальный взнос.
Первоначальный взнос — это не что иное как дополнительный плюс к вам как к заемщику. Если бы банки раздавали кредиты направо и налево, то скорее всего обанкротились. Если же человек участвует в покупке недвижимости в том числе и своими деньгами (первоначальный взнос), то для банка это дополнительный плюс и он доверяет в этом случае заемщику больше.
Заемщик ведь как-то собрал деньги на первоначальный взнос, заработал их. Банк делает вывод, что скорее всего будущий плательщик платежеспособен и ему можно доверить кредитные деньги.
Нужен ли первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки?
При рефинансировании ипотеки первоначальный взнос не требуется.
Ранее при получении ипотечного кредита человек уже вносил для покупки недвижимости свой первоначальный взнос. Сам процесс рефинансирования — это переход из одного банка в другой под меньшую процентную ставку. И получается, что клиент ранее уже платил первоначальный взнос, поэтому платить его заново не придется.
Бывают ли ситуации, когда при рефинансировании ипотеки все-таки нужен нужен первоначальный взнос?
Бывают. При выборе банка для перекредитования стоит обращать внимание на показатель отношения собственных средств к заемным. То есть нужно понимать, сколько стоит Ваш объект недвижимости, сколько денежных средств вы за него уже заплатили (первоначальный взнос и сумма погашений основного долга) и сколько вам требуется денег на погашение текущего кредита в другом банке.Так, например, Газпромбанк не выдает более 85% кредитных средств относительно стоимости недвижимости. И такой параметр есть у каждого банка. Стоит также отметить, что обычно сумма своих средств превышает необходимые 15-20% ввиду того, что человек при покупке недвижимости оплачивал первоначальный взнос и частично погасил свой долг перед предыдущим банком. Поэтому проблемы в выдаче необходимой суммы могут возникнуть только в исключительных случаях.
Подайте заявку на рефинансирование ипотеки
Поделитесь с друзьями:
Похожие статьи:
Добавить комментарий Отменить ответ
Оставьте заявку на профессиональную
помощь в рефинансировании!
Мы подбираем лучшие варианты рефинансирования для вашего случая. Работаем качественно и быстро, экономя ваше время. Вы можете сделать расчет рефинансирования при помощи нашего ипотечного калькулятора.
Подписывайтесь
на канал!
© 2021, Лайт ипотека,
ООО «МАС»
1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).
1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.
1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.
1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.
3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.
3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.
3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.
3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,
4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.
5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.
5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы
5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».
6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.
6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.
7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.
7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.
8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте info@light-ipoteka.ru или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1
Спасибо. Ваша заявка получена!
Мы работаем в будние дни с 10:00 до 18:00
и свяжемся с Вами в рабочее время
1. Не закрывайте эту страницу. Посмотрите приветственное видео от генерального директора Лайт Ипотека:
2. Получите чек-лист по действиям при рефинансировании ипотеки: