добровольный запрет на кредит
«Добровольный запрет» кредитов как новый способ борьбы с мошенничеством
Лента новостей
Все новости »
Если законопроект одобрят, заявление на введение или отмену запрета на выдачу кредитов можно будет заполнить на портале госуслуг. После вступления запрета в силу банки должны будут отказывать гражданину в выдаче кредитов
Депутаты Госдумы и участники финрынка готовят законопроект, дающий право гражданам заранее отказываться от любых кредитов. Авторы инициативы указывают, что мошенники все чаще получают удаленный доступ к телефонам жертв и оформляют кредиты или убеждают их самих перевести деньги. При этом оспорить в суде такие случаи почти невозможно.
Суть же идеи в том, чтобы заемщик мог через «Госуслуги» вводить и отменять запрет на выдачу ему кредитов. Запрет вступит в силу в течение семи дней и будет отображаться в титульной части кредитной истории. С этого момента банки будут обязаны отказывать в займе. Ну а если кредитный договор все же будет заключен, то они не смогут требовать выплаты и передавать долг коллекторам. Снятие запрета займет десять дней с момента подачи заявки.
О том, поможет ли такая схема защититься от мошенников, рассуждает генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев.
Павел Самиев генеральный директор аналитического агентства «БизнесДром» «Способ мошенничества, когда мошенники оказывают давление на человека, чтобы он не столько даже переводил со своего счета деньги куда-то, но еще и брал кредит, и, соответственно, дальше уже эти деньги, которые взяты в кредит, переводил или снимал и передавал мошенникам, — это как раз самый растущий тренд с точки зрения мошенничества через социальную инженерию. И этот как раз, наверное, самый мощный вызов последнего времени на рынке. Не вижу никаких проблем с точки зрения клиентов и для банков, для МФО, для всех участников кредитного рынка это исключительно положительно. Для категории заемщиков потенциальных, которые, собственно, не предполагают брать кредиты, и только мошенники, по сути, их вынуждают это сделать, эта инициатива очень правильная. Человек может при этом, не испортив себе кредитную историю совершенно, если никакого влияния негативного тоже нет, отказавшись от возможности получения кредитов, это право себе снова вернуть через заявление. Опять же, почему здесь десять рабочих дней, почему некоторое время дается на то, чтобы вернуть, я думаю, что это тоже один из защитных механизмов, поскольку мошенники будут, вероятно, еще также вынуждать людей вернуть себе такое право, соответственно, эту галочку, как говорится, отжать обратно. Но десять рабочих дней — это много, за это время в любом случае человек из рук мошенников уже может уйти, скорее всего».
ЦБ прорабатывает инициативу, крупные банки в целом идею поддерживают.
Однако есть моменты, которые необходимо доработать. Комментирует начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.
— Безусловно, эта инициатива снизит риски, особенно таких наиболее уязвимых категорий, скажем, как пенсионеры, — это с одной стороны. С другой стороны, она выглядит как такой довольно странный инструмент добровольного ограничения прав. Представьте себе, вы добровольно наложили на себя это ограничение, а вам внезапно потребовались деньги, например на лечение. А извините, там десять дней предусмотрено. Только через десять дней с вас снимут это ограничение — это раз. Два — черт, как говорится, всегда в деталях. Я, например, охотно пользуюсь кредитом, но каким? Овердрафтом. Получается, если я введу это ограничение, то я перестану пользоваться овердрафтом.
— То есть кредитную карту тоже человек не сможет получить?
— Выходит, что да. Получается, что вы наложили на себя добровольное это ограничение, грубо говоря, отрезали себе мизинчик. Нужно как-то модифицировать эту инновацию, то есть не просто ограничение на кредит, а на какие-то виды определенные кредитов, может быть, на размер не свыше определенной суммы. Сама по себе идея хорошая, но она явно требует определенной доработки, обсуждения с профессиональным сообществом.
Проблемы также могут возникнуть в семидневном промежутке между подачей заявки на запрет кредитования и моментом, когда он вступает в силу, говорит вице-президент банка «Открытие» Сергей Селезнев.
Сергей Селезнев вице-президент банка «Открытие» «Исходя из текста законопроекта, запрет вступает в силу в течение семи дней с момента подачи заявления. Что происходит в течение этих семи дней, может ли человек обратиться за получением кредита, каким образом банк должен поступить в том случае, если запрет подан, но информация о нем еще не появилась в бюро кредитных историй, что банку делать и является ли действующим такой кредит? Мы видим здесь следующую ситуацию: клиент подал такое заявление, пришел в банк, банк действовал добросовестно, проверил личность клиента и предоставил денежные средства этому клиенту. В последующем, после того как у клиента началась просрочка, пошел взыскивать в судебном порядке эти деньги. А в силу прямого указания закона взыскать эти деньги не можем. Здесь, безусловно, у клиента возникает неосновательное обогащение, на наш взгляд. Клиент будет злоупотреблять своим правом. Поэтому мне кажется, что эта норма [семидневный срок одобрения] подлежит исключению из законопроекта».
По словам источника РБК, законопроект может быть внесен в Госдуму в июне, хотя авторы его говорят и о более раннем сроке.
Россиянам подарят «добровольный запрет» на кредиты от их имени. А украденные деньги «заморозят»
Порядок возврата похищенных средств с электронных счетов должен быть упрощен, считают в ЦБ и готовят соответствующий законопроект. Как предполагается, регулятор введет автоматическую блокировку спорной суммы на счете злоумышленника. Кроме того, у граждан может появиться право прописывать в своей кредитной истории отказ в выдаче на его имя любых кредитов или займов. Эксперты считают законодательные изменения, которые разрабатывает ЦБ и парламентарии, фундаментальными.
Центробанк сообщил о подготовке поправок в действующее законодательство, позволяющих увеличить возврат похищенных мошенниками средств со счетов россиян. Об этом «Известиям» рассказал замначальника департамента информационной безопасности ЦБ Артем Сычев.
Он считает, что необходимо вводить автоматическую блокировку суммы на счете вероятного мошенника. Причем делать это оперативно, сразу же после обращения пострадавшего. «Если деньги попали на счет дропа (подставного лица), то распоряжаться деньгами может только он. Возврат этих денег возможен по судебному решению», — пояснил Сычев.
В МВД назвали три главных метода мошенничества со счетами
А для того, чтобы возврат денег в итоге состоялся, необходимо провести цепочку оперативно-следственных мероприятий и закрыть уголовное дело.
Пока этот процесс только начнут реализовывать, похищенные деньги успеют снять с карты и скрыть, пояснил Сычев.
По данным ЦБ, мошенники в половине случаев снимают похищенные деньги в течение часа после перевода, в 47% — в течение двух-трех часов. И только в 3% такого рода инцидентов похищенные средства могут задержаться на счете до суток. Часто злоумышленники, чтобы запутать следы, используют цепочку переводов, используя в качестве первого получателя дропа. Это подставная личность, используемая мошенниками для сохранения своей анонимности.
Сейчас у банков нет правовых оснований для отказа в выдаче средств или блокировки уже зачисленных денег ни на промежуточном, ни на конечном счете физлиц.
«Мы хотим, чтобы по этой части была отдельная ускоренная судебная процедура», — уточнил Сычев.
Похищенные средства можно было бы оперативно замораживать на счете и потом решить их судьбу в рамках судебного порядка. «В Англии такие дела разбираются аналогичным способом с вполне понятным закрытым перечнем доказательной базы», — уточнил представитель ЦБ, добавив, что такой порядок был бы возможен даже в отсутствие на судебных заседаниях истца и ответчика. То есть речь идет о возможности вынесения заочного решения по делу.
Кибермошенничества становится все больше
По данным Центра мониторинга и реагирования на кибератаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ), самыми эффективными методами обмана владельцев счетов остаются фишинговые письма и звонки якобы из службы безопасности банка. Финансово неграмотные граждане сами сообщают мошенникам данные, которые необходимы для списания средств с их счетов.
ЦБ упростит возврат денег жертвам кибермошенников
В 2020 году количество мошеннических операций со счетами выросло более чем на треть (34%) по сравнению с 2019-м, а по сумме рост таких операций составил 52%. Возместить пострадавшим удалось всего 11% от суммы похищенных средств.
Предположительно украденная у клиента банка сумма будет автоматически блокироваться на 25 дней, уточнил вице-президент Ассоциации банков России (АБР) Алексей Войлуков.
Изменения позволили бы повысить долю возврата до 15-30% от общего объема похищенных средств. В АБР считают, что для ускорения процесса нужно дать банкам право сообщать пострадавшему данные владельца счета, куда были переведены деньги. В этом случае дело переводится из уголовной в гражданско-правовую форму. И жертва обмана, не дожидаясь окончания расследования уголовного дела, могла бы требовать возмещения ущерба в суде самостоятельно.
Как теряют деньги на сайтах объявлений
В АБР ссылаются на статью 161 Гражданского кодекса, которая обязывает все сделки между юрлицами заключать письменно, а для физлиц такая форма предусмотрена при сделках на сумму от 10 тыс. рублей. Кроме того, есть нормы в законе о банкротстве, которые позволяют сообщать персональные данные, их просто нужно перенести в закон «О национальной платежной системе», добавили в АБР.
В Центробанке, однако, считают, что нельзя передавать персональные данные без согласия их владельца.
Готовят норму о добровольном запрете на оформление кредитов
В Госдуме рассматривают возможность дать гражданину право указывать в кредитной истории об отказе в выдаче на его имя любых кредитов или займов. Если же, несмотря на такой запрет, кредит будет оформлен банком, то по нему могут разрешить не платить. При этом отменить этот запрет гражданин сможет в любое время. Поправки могут быть внесены в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях». С документами ознакомилось издание РБК. Разработку вопроса по таким изменениям подтвердил зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Антон Гетта, который ранее инициировал поправки.
Целью проектов является защита граждан от мошенничества в случаях, когда мошенники оформляют кредиты от их имени. Депутат отметил, что современные банковские мобильные приложения позволяют это сделать, поскольку удобные сервисы породили новые риски. «Поэтому простая потеря мобильного телефона, паспорта или утечка персональных данных может сильно усложнить жизнь. Встречаются и случаи, когда граждан, используя социальную инженерию, уговаривают под видом спасения средств взять кредит и перевести деньги на счета мошенников», – приводит его слова РБК. Кроме того, по словам Гетты, оспорить в суде выдачу подобных ссуд почти невозможно.
Россияне смогут воспользоваться данным правом, подав заявку через портал «Госуслуги» или банки (через мобильные приложения), после чего в течение семи дней с момента обращения запрет на оформление кредитов вступит в силу.
Сейчас законопроекты обсуждаются в профильных ведомствах.
Юристы отмечают, что предлагаемый механизм не нов и напоминает о возможности граждан устанавливать запрет на совершение сделок с недвижимым имуществом без их личного участия, которая тоже призвана защитить граждан от мошенничества на жилищном рынке. При этом они называют инициативу своевременной, особенно, когда паспортные данные граждан доступны на черном рынке, а в отношении кредитов нельзя установить «период охлаждения», применяемый в сфере страхования.
Аналогичная ситуация также предусмотрена гражданским законодательством в части договора банковского счета. В этом случае клиент может установить обязанность банка отказывать в зачислении денежных средств на счет или их списании в силу разных причин, основной из которых является предупреждение мошеннических схем.
МВД раскрыло 324 тыс. киберпреступлений за год
Под вопросом остается оценка самими кредитными организациями при обращении к сведениям, размещаемым в бюро кредитных историй, случаев неоднократной отмены гражданами ранее принятых ими решений. У кредитных организаций могут возникнуть дополнительные риски при кредитовании таких лиц, что, как следствие, может повлечь отказ в выдаче кредитов, так и их более высокую стоимость. Необходимо предусмотреть нормативные запреты для дискриминации таких лиц в случаях обращения за кредитами, считают эксперты.
Также они предлагают в рамках данной инициативы рассмотреть случай, когда заявление на «Госуслугах» подает не сам гражданин, а другое лицо, которое имеет доступ к его личному кабинету (чаще всего, это родственники гражданина или доверенные лица руководителя). Технически доказать, кто именно подает заявление, невозможно, потому оно может быть подано ненадлежащим заявителем. Как вариант, можно предусмотреть подачу заявления о добровольном запрете на оформление кредита только в очной форме, например, через нотариуса.
Отметим, об увеличении числа краж со счетов и мошенничества в области интернет-технологий за первый квартал ранее сообщала Генпрокуратура. Там подсчитали, что на фоне снижения общего показателя совершения краж на 5,9% в сравнении с 2020 г. совершение краж с банковского счета увеличилось на 30%. Больше всего таких преступлений зарегистрировано в Удмуртской Республике, Вологодской области и Республике Карелия. Мошенничества в разных сферах за первые три месяца зарегистрировано более 85 тысяч, при этом почти 70% совершено с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации.
Россиян защитят законом от оформления кредитов без их ведома
В Госдуме рассматривается вопрос о внесении на рассмотрение нижней палаты парламента поправок в законодательство, направленных на защиту граждан от финансовых кибермошенников, а также от мошеннического оформления кредитов и микрозаймов. Об этом заявил зампред комитета Госдумы по финрынку Антон Гетта, сообщает пресс-служба фракции «Единая Россия» в Госдуме.
Как сообщало ранее МВД России, в I квартале 2020 года отмечался значительный рост киберпреступлений — их количество выросло на 84% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В настоящее время все еще актуальной проблемой остается оформление кредитов и кредитных карт на граждан с использованием их паспортных данных без их ведома, указал депутат.
«Чаще всего это подразумевает сговор мошенников с сотрудником учреждения, где паспортные данные предъявлять просто необходимо — на почте, в банках, страховых компаниях, каршеринге и так далее, или продажу баз данных. Таким образом, законопослушный гражданин не застрахован от того, что на него не будут оформлены кредитные обязательства другим лицом», — полагает Гетта.
Нововведениями предлагается дать возможность гражданам подавать соответствующие заявления через многофункциональные центры (МФЦ), использовать сайт Госуслуг или уполномоченные банки с дальнейшим использованием механизма Центрального каталога кредитных историй для добровольного запрета оформления каких-либо кредитов и займов на свое имя. В случае необходимости получить деньги в кредит гражданин сможет снять запрет, оформить кредит, а потом при желании вновь установить запрет.
Такая мера послужит дополнительным препятствием для финансовых мошеннических действий по украденным паспортным данным — например, когда при оказании услуг, в том числе медицинских, пенсионерам под видом договора подсовывают договор микрозайма, отметил депутат. «И если при наличии данного запрета кредит или кредитная карта все равно будут оформлены, то это уже станет проблемой банка или микрофинансовой организации, но никак не гражданина», — подчеркнул Гетта.
Добровольный запрет на кредит
Депутаты Госдумы и участники финансового рынка разрабатывают механизм «добровольного запрета» на кредиты для россиян. Речь идет о двух законопроектах — поправках в Гражданский кодекс и законы «О потребительском кредите» и «О кредитных историях», которые позволят гражданам при желании указывать в кредитной истории отказ от получения любых ссуд на территории Российской Федерации.
Как следует из законопроектов, заемщик получит право в любое время вводить и отменять возможность выдачи на его имя любых кредитов или займов. Заявку можно будет подать через портал «Госуслуги» или банки, в том числе через их мобильные приложения или личные кабинеты. Запрет на оформление кредитов вступит в силу в течение семи дней с момента обращения.
Сведения об отказе клиента от ссуд будут отражаться в титульной части его кредитной истории — там же, где указывается основная информация о человеке (имя, паспортные данные, ИНН и СНИЛС). При желании заемщик в любое время может снять запрет на кредиты также через портал «Госуслуги» или обратившись в банк лично. Ограничения на выдачу ссуд снимутся в течение десяти дней с момента подачи соответствующей заявки.
По мнению разработчиков законопроекта, добровольный запрет будет эффективным инструментом в борьбе с мошенническими схемами, когда злоумышленники крадут или подделывают документы граждан и оформляют кредиты непосредственно в отделениях банков или МФО. В случае появления такого запрета закон обяжет все банки и микрофинансовые организации страны отказывать в оформлении кредитов на имя гражданина. В том случае, если кредитный договор все же будет заключен мошенниками несмотря на запрет гражданина, кредиторы не смогут требовать с него выплаты задолженности и продавать долг третьим лицам.
Добровольный запрет на кредит не является отечественной разработкой и во многом перенимает опыт зарубежных стран, где подобные инструменты уже давно успешно пресекают мошеннические схемы по оформлению ссуд на добропорядочных граждан. Учитывая изобретательность злоумышленников и развитие цифровых технологий, механизм добровольного запрета на кредит является давно назревшим ответом государства.
Чем полезен «самозапрет» на кредиты
Клиенты банков могут получить право оформлять добровольный отказ от получения кредитов. Соответствующий законопроект находится сейчас на рассмотрении в Госдуме.
Этот механизм призван защитить граждан от участившихся случаев мошенничества, когда злоумышленники оформляют кредиты на утерянные документы или получив доступ к мобильному приложению или личному кабинету на сайте банка либо используют методы социальной инженерии, чтобы вынудить жертву взять кредит и перевести им деньги. При этом оспорить выдачу таких ссуд даже в судебном порядке практически невозможно. В итоге человек не просто теряет деньги, но и остается должником банка – со всеми вытекающими последствиями в виде необходимости обслуживать кредит или близкого знакомства с коллекторами.
Предполагается, что «самоотказ» от кредитов можно будет оформить через портал «Госуслуги» или через банки. Запрет на оформление кредитов вступит в силу в течение семи дней с момента обращения. Информация об этом будет отражена в титульной части кредитной истории человека, и кредиторы будут обязаны отказывать в рассмотрении кредитной заявки, поступающей от его имени. Если договор все же будет заключен, банки или МФО не смогут требовать возврата ссуды или передавать ее коллекторам. Снять запрет можно будет тем же способом, однако ограничение будет отменено лишь через 10 дней после подачи заявки.
Идея весьма своевременная, особенно если учесть, что банки массово используют практику предодобрения кредитов (наличными или в виде кредитных карт) своим клиентам, таким образом невольно облегчая задачу мошенникам. Однако сама по себе идея защиты заемщика должна развиваться более широко. Так, например, полезной опцией было бы автоматическое предупреждение от бюро кредитных историй в том случае, если кто-то обратился к кредитной истории человека, поскольку этот запрос мог быть инициирован мошенниками.
Кроме того, имеет смысл проработать механизм установления для заемщиков самостоятельных кредитных лимитов и сигнальных флажков, предупреждающих человека о его достижении. За счет этого механизма люди получат возможность заблаговременно получать оповещение о росте долговой нагрузки и снижать риски закредитованности. Причем это не обязательно должно быть оформлено именно законодательно: такую опцию вполне могут предусмотреть сами банки или сервис «Госуслуги». Сегодня банки в любом случае рассчитывают показатель предельной долговой нагрузки заемщика, эту информацию стоит сделать доступной и самому клиенту. Это позволит системе защиты заемщика стать более реактивной, а люди получат дополнительный инструмент финансовой самодисциплины.