договор банковского счета судебная практика
Статья 845. Договор банковского счета
Статья 845. Договор банковского счета
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Статья 845. Договор банковского счета
1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.
Комментарий к ст. 845 ГК РФ
В соответствии с п. 1 Постановления ВС N 7 к отношениям, возникающим из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе открытие и ведение счетов клиентов-граждан и осуществление расчетов по их поручению, применяется законодательство о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству.
2. Денежные средства, находящиеся на счете клиента, находятся во владении банка. Поэтому представляется некорректным применяемый в коммент. ст. термин «владелец счета» по отношению к клиенту банка, поскольку правомочия владения денежными средствами или счетом у клиента не возникает. Банк обладает правом использовать их. За пользование денежными средствами на счете клиента банк может выплачивать ему вознаграждение в виде начисления процентов на сумму остатка по счету. У клиента возникает обязательственное право требования к банку.
Пункт 4 коммент. ст. предусматривает, что заключать и исполнять договор банковского счета могут также иные кредитные организации. В таком случае к ним применяются нормы о договоре банковского счета для банков.
В соответствии с п. 1.1 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц и осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. Право на осуществление этих операций предоставляет лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций.
Открывать и вести банковские счета физических лиц и осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам небанковские кредитные организации не вправе.
Судебная практика по статье 845 ГК РФ
Отказывая в удовлетворении иска, суды руководствовались статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», инструкции Банка России от 04.06.2012 N 138-И «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации, связанных с проведением валютных операций, порядке оформления паспортов сделок, а также порядке учета уполномоченными банками валютных операций и контроля за их проведением» и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о наличии признаков необычного (запутанного) характера спорной сделки.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суды, руководствуясь статьями 845, 863 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установили оформление проводок между счетами предпринимателя и третьих лиц при фактической неплатежеспособности банка, поэтому в силу формального характера записей действия, связанные с увеличением остатка по счету истца, не признаны правовым основанием для удовлетворения иска.
ПОЛОЖЕНИЯМИ СТАТЕЙ 237 И 845 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ И СТАТЬИ 110 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА
«ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ»
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей К.В. Арановского, А.И. Бойцова, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, С.М. Казанцева, С.Д. Князева, А.Н. Кокотова, Л.О. Красавчиковой, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, О.С. Хохряковой, В.Г. Ярославцева,
Пункт 3 статьи 845 ГК Российской Федерации (в редакции, действовавшей до внесения изменений Федеральным законом от 26 июля 2017 года N 212-ФЗ, содержание которого воспроизведено в его действующей редакции) направлен на обеспечение права клиента банка беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его банковском счете, и сам по себе не может расцениваться как нарушающий конституционные права заявителя, указанные в жалобе.
Руководствуясь статьями 15, 393, 845, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», исследовав и оценив в порядке статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы дела доказательства, суды, установив списание гарантом (ответчик) денежных средств в пользу третьего лица после введения в отношении принципала (истец) процедуры наблюдения, в нарушение порядка проведения расчетов с кредиторами, принимая во внимание осведомленность ответчика, чьи требования были включены в третью очередь реестра требований кредиторов должника-принципала, о введении в отношении последнего процедуры наблюдения, иск удовлетворили.
Удовлетворяя иск в части, суды руководствовались статьями 11, 12, 166, 168, 181, 395, 819, 845, 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о ничтожности условий договора о комиссиях за стандартные действия как посягающего на публичные интересы в сфере правового регулирования банковской деятельности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
СТАТЬЯМИ 819, 845 И 854 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ И СТАТЬЯМИ 4 И 99 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА
«ОБ ИСПОЛНИТЕЛЬНОМ ПРОИЗВОДСТВЕ»
Конституционный Суд Российской Федерации в составе Председателя В.Д. Зорькина, судей К.В. Арановского, А.И. Бойцова, Н.С. Бондаря, Г.А. Гаджиева, Ю.М. Данилова, Л.М. Жарковой, С.Д. Князева, А.Н. Кокотова, Л.О. Красавчиковой, Н.В. Мельникова, Ю.Д. Рудкина, О.С. Хохряковой, В.Г. Ярославцева,
Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета судебная практика
Обзор судебной практики по спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении, расторжении договора банковского счета
Перед изучением Обзора рекомендуем предварительно ознакомиться с его оглавлением.
I. Основные положения о договоре банковского счета
Основные положения о договоре банковского счета закреплены в гл.45 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При этом договор банковского счета имеет признаки договора присоединения, т.к. зачастую банки разрабатывают типовые договоры банковского счета с так называемыми тарифными планами, в которых предусмотрены условия заключения договора, и которые зачастую обладают признаками публичной оферты (ст.437 ГК РФ).
Клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1 ст.846 ГК РФ), при этом банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Т.е. законом установлена обязанность банка заключать договор банковского счета.
Между тем в последнее время расширяется перечень оснований, по которым банк, имеет право отказать в заключении счета, в частности, такие основания предусмотрены Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», Налоговым кодексом РФ.
Так, согласно п.5 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк обязан отказать в открытии счета клиенту в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных названным Законом.
А в соответствии с п.5.2 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Также основания для отказа в открытии счета предусмотрены и в НК РФ, в частности, в п.12 ст.76 НК РФ установлен запрет на открытие клиенту счета при наличии решения о приостановлении операций по счетам налогоплательщика. Аналогичное правило закреплено и в п.21 ст.155 Федерального закона от 27.11.2010 N 311-ФЗ «О таможенном регулировании в Российской Федерации».
Однако, при этом в случае возникновения судебного спора банк обязан будет в силу ст.65 АПК РФ доказать, что у него было обоснованные основания отказать в заключении договора банковского счета. Клиент вправе требовать через суд обязать банк заключить договор банковского счета, а также требовать возмещения убытков (п.4 ст.445 ГК РФ).
Отметим, что у банка также есть право расторгнуть договор в одностороннем порядке. Такое право закреплено в п.5.2 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ, согласно которому банк вправе расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании п.11 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ.
ГК РФ закрепляется право клиента на свободное распоряжение средствами, находящимися на банковских счетах и устанавливает в ст.848 ГК РФ обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, договором, обычаями, в сроки, установленные договором и ст.849 ГК РФ. Уклонение от исполнения данной обязанности, равно как и нарушение сроков выполнения операции влечет за собой возникновение права у клиента требовать возмещения понесенных убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскания неосновательного обогащения в зависимости от ситуации.
При выполнении распоряжений клиента по счету банк обязан проводить идентификацию клиента и удостовериться в праве распоряжаться средствами. Проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. Если иное не установлено законом или договором, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Но при этом суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений (п.2 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).
Банк вправе отказать в совершении операций по счету по основаниям, предусмотренным договором, а также ФЗ N 115-ФЗ. Например, в соответствии с п.11 ст.7 ФЗ N 115-ФЗ банк вправе отказать в проведении операции при наличии подозрений, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Договором банковского счета может предусматриваться возможность кредитования счета, в этом случае на отношения банка и клиента распространяются и положения гл.42 о займе и кредите. Клиент, если иное не предусмотрено договором, оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, при этом банк не вправе препятствовать расторжению договора. А также по требованию банка, как в выше указанном случае (ФЗ N 115-ФЗ), так и по основаниям, предусмотренным ст.859 ГК РФ, договором.
В настоящем обзоре приводится судебная практика по следующим спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении и расторжении договора банковского счета:
— Уклонение банка от заключения договора;
— Признание договора банковского счета недействительным или незаключенным;
— Расторжение договора банковского счета;
— Нарушение банком сроков выполнения операций по счету;
— Необоснованное списание банком со счета денежных средств клиента;
— Споры, связанные с операциями по счету при удостоверении права распоряжения денежными средствами;
— Оплата расходов банка на совершение операций по счету, в т.ч. споры по списанию банком комиссионного вознаграждения;
Рекомендуемые документы и НПА:
II. Выводы судов по спорным вопросам, возникающим при заключении, исполнении, расторжении договора банковского счета
Уклонение банка от заключения договора
1. Банк обоснованно отказал в заключении договора банковского счета.
О понуждении заключить договор банковского счета.
В удовлетворении требований отказано.
При решении вопроса о заключении договора банковского счета банк в соответствии с требованиями законодательства РФ провел проверку, в ходе которой установлены факторы риска, позволяющие отказать в заключении договора.
Кроме того, в нарушение Правил открытия и закрытия в Банке банковских счетов в валюте РФ и иностранной валюте юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями истцом не представлены лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию.
При таких обстоятельствах обоснован вывод судов первой и апелляционной инстанций относительно того, что, выявив при проверке данные обстоятельства, банк, руководствуясь указанными выше правовыми актами, правомерно отказал в заключении договора открытия банковского счета, поскольку данные обстоятельства вызывают соответствующие подозрения, указанные в пункте 5.2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Об обязании заключить договор о рассчетно-кассовом обслуживании.
В удовлетворении требований отказано.
ответчиком в ходе проведенной внутренней проверки истца установлено, что Общество, его постоянно действующий орган управления, иные органы или лица, имеющие право действовать от имени юридического лица без доверенности, работники организации отсутствуют по месту нахождения истца, при этом данный адрес относится к адресу массовой регистрации юридических лиц, по сведениям, предоставляемым кредитным организациям из налогового органа. Отсутствие юридического лица по своему местонахождению является основанием для отказа в заключении договора банковского счета.
Банк действовал в соответствии с требованиями Закона N 115-ФЗ.
2. Банк необоснованно отказал в заключении договора банковского счета.
об обязании открыть банковский счет для зачисления денежных средств, полученных от плательщиков за жилищно-коммунальные услуги.
ТСЖ обратилось в Банк с заявлением об открытии банковского счета. Банк потребовал предоставить дополнительные документы в соответствии с положениями ФЗ N 103-ФЗ от 03.06.2009 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Полагая уклонение банка от заключения договора банковского счета незаконным, товарищество обратилось с настоящим иском в суд.
При таких обстоятельствах Банк согласно п.2 ст.846 ГК РФ не имел права отказать ТСЖ в заключении договора на открытие специального банковского счета.
о возложении на Банк обязанности заключить договор о расчетно-кассовом обслуживании и открыть расчетный счет, о взыскании с Банка расходов на услуги представителя.
Требование удовлетворено частично, отказано во взыскании с Банка расходов на услуги представителя из-за отсутствия подтверждающих оплату документов.
Истец обратился с заявлением в целях открытия банковского счета, Банк отказал в открытии счета со ссылкой на п.5.2 ст.7 Закона N 115-ФЗ, в связи с тем, что Истец не предоставил необходимые документы для открытия счета.
Суд первой инстанции, оценив материалы дела, пришел к выводу о том, что документального подтверждения факта отсутствия Истца по адресу, указанному в его учредительных документах, факта выявления негативной информации касательно директора и учредителя данного юридического лица, равно как доказательств того, что истец не представил какие-либо документы в целях его идентификации, Банком не предоставлено.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции верно принял решение об удовлетворении требований Истца об обязании открыть банковский счет.
2.3. Постановление Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда от 07.12.2015 N 16АП-4592/2015 по делу N А63-10088/2015
о признании действий (бездействий) ответчика, выразившихся в отказе в заключении договора банковского счета, незаконными; об обязании ответчика исполнить обязательство по контракту и заключить договор банковского счета с последующим открытием расчетного счета.
Истец выиграл грант по программе поддержки начинающих фермеров, и ему был выдан сертификат на открытие расчетного счета. Счет открывается в банке, который прошел соответствующий конкурсный отбор и в соответствии с условиями контракта обязан открыть расчетный счет для зачисления денежных средств по программе поддержки. Однако, Банк отказал Истцу в открытии такого счета на основании п.5.2 ст.7 Федерального закона N 115-ФЗ (противодействие легализации доходов), в частности на том основании, что банку не представлены документы, идентифицирующие истца и подтверждающие ведение фермерского хозяйства по указанному истцом адресу.
Между тем, Ответчиком отсутствие истца по его адресу, указанному в учредительных документах, не подтверждено, какая-либо проверка факта нахождения организации истца по указанному им юридическому адресу ответчиком не произведена. При этом повторно Банком необходимые документы для проведения проверки клиента у предпринимателя не запрашивались, выводы банка не подтверждены документально. В то же время истец в подтверждение факта нахождения по юридическому адресу ссылается на факт регистрации юридического лица, с предоставлением соответствующих документов.
Таким образом вывод банка об отсутствии предпринимателя по адресу, указанному в его учредительных документах, основан на предположениях, какой-либо проверки данного обстоятельства не проводилось, отказ в открытии расчетного счета необоснован.
2.4. Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 17.02.2015 по делу N А64-6024/2014