договор банковского вклада и его соотношение с договором банковского счета
Договор банковского вклада
Договор банковского вклада подразумевает соглашение, в силу которого банк принимает определенную денежную сумму от вкладчика и обязуется ее возвратить с начислением процентов в соответствии с настоящим договором.
Сущность договора банковского вклада заключается в том, что физическое лицо открывает вклад в банке, дабы сохранить и приумножить свои денежные средства с помощью начисления процентов.
Субъектами по вышеупомянутой сделке выступают банк и физическое лицо (вкладчик).
В Российской Федерации указанный договор широко распространен и имеет место быть в разных видах. К примеру, вклады могут быть сберегательными, накопительными, расчетными и т.д. У каждой разновидности есть свои особенности. Если максимально сузить круг разновидностей, то можно выделить два основных вида:
Оформление сделки подразумевает обязательную письменную форму документа.
Ниже мы рассмотрим, как составляется договор банковского вклада, и обратим внимание на существенные условия такого соглашения.
Преамбула
Договор банковского вклада
ПАО «Закрытие» в лице управляющего филиалом номер 13 Любимова Алексея Анатольевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем Банк с одной стороны
И
Лютиков Алексей Михайлович 16.07.2000 года рождения, проживающий по адресу Курганская область, город Курган, улица Ленина, дом 9, квартира 30, паспорт: ХХХХ ХХХХХХ, выданный отделом УФМС России по Курганской области в городе Кургане 17.07.2018 года, именуемый в дальнейшем Вкладчик
Заключили настоящий договор о нижеследующем:
В преамбулу традиционно включаются:
Договор будет считаться заключенным, если в нем прописаны все существенные условия. К таким условиям относятся:
Предмет
Информация о предмете указывается в начальных пунктах документа. В данном случае предметов сделки является денежная сумма, составляющая сам вклад. Выглядит такой пункт следующим образом:
В соответствии с настоящим договором Банк «Закрытие» принимает денежную сумму Вкладчика, обязуясь обеспечить ее сохранность и возвратить ее 24 марта 2024 года или досрочно по первому требованию Вкладчика с начислением процентов.
Вкладчик вносит денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
Проценты, начисленные на сумму вклада, выплачиваются по окончанию действия настоящего соглашения.
Вклад открывается на основании заявления Вкладчика в установленной форме.
Права и обязанности сторон
Далее в тексте документа прописываются условия о взаимных обязательствах по договору банковского вклада между Контрагентами. Указанный раздел является обязательной составляющей и выглядит следующим образом:
Банк обязуется:
Начислять и выплачивать Вкладчику проценты в соответствии с ключевой ставкой Центробанка российской Федерации. Ключевая ставка на момент заключения договора составляет 6,5 процентов годовых.
Ознакомить Вкладчика с порядком страхования вклада.
Выдать Вкладчику документы, которые удостоверяют факт внесения вклада.
При досрочном требовании Вкладчика о выдаче суммы вклада выдать указанную сумму и проценты по ней.
Проводить операции по вкладу только при удостоверении личности Вкладчика.
Сохранять и не разглашать информацию об операциях Вкладчика.
Исполнять свои обязательства в строгом соответствии с настоящим договором.
Вкладчик обязуется:
Передать во вклад денежную сумму в размере 800 000 (Восьмисот тысяч) рублей 00 копеек.
В установленном порядке уведомить Банк о требовании по возврату вклада.
Соблюдать требования, установленные настоящим соглашением.
В случае изменения фамилии или инициалов, места жительства, реквизитов уведомить Банк о таком действии в письменном виде.
Вкладчик вправе:
Совершать операции по вкладу.
Получить денежную сумму по письменному требованию в любой момент в течение действия соглашения.
Продлить срок настоящего договора.
Ответственность сторон
В этом разделе прописываются обстоятельства, при наступлении которых Контрагенты по настоящему договору несут материальную ответственность. Выглядит это следующим образом:
При неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств по договору банковского вклада, Банк выплачивает неустойку в размере 150 000 (Ста пятидесяти) тысяч рублей 00 копеек.
В случае просрочки исполнения обязательств Банком по возврату денежной суммы Вкладчику. Банк выплачивает неустойку за каждый просроченный день исходя из размера учетной ставки Банка России.
При несвоевременном перечислении суммы вклада, которое связано с не предоставлением реквизитов Вкладчиком, Банк ответственности не несет.
Банк не несет ответственности за неисполнение обязательств по договору, в случае если такие обязательства не исполнены вследствие непреодолимой силы.
Срок действия договора
В разделе указывается, на какой срок заключается договор. Выглядит это пункт следующим образом:
Настоящий договор заключается на срок с 24 апреля 2023 года до 24 марта 2024 года и вступает в силу с момента подписания документа Сторонами.
Договор может быть продлен по взаимному согласию Сторон.
Также в таком документе могут прописываться разделы о гарантиях сторон, разрешении споров, форс-мажорных ситуациях и прочих условиях.
В конце договора указываются адреса и платежные реквизиты Контрагентов по договору банковского вклада, и сделка считается заключенной.
Форма договора
Договор банковского вклада обязательно оформляется в простой письменной форме. При желании Вкладчика договор можно заверить у нотариуса.
Договор вклада
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (гл. 44, ст. 834), по договору банковского вклада кредитная организация обязуется возвратить клиенту сумму депозита и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада является публичным (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия одинаковы для всех клиентов.
Единая форма договора Гражданским кодексом не установлена, но общие требования к нему прописаны в гл. 44, ст. 836 «Форма договора банковского вклада». Из этой статьи следует, что договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В противном случае он будет недействительным.
Договор оформляется банком в двух экземплярах, один из которых передается клиенту. Свой экземпляр вкладчику необходимо проверить на наличие печати банка и подписи его работника, имеющего по доверенности право подписывать такие договоры, а также на наличие номера договора и даты.
При оформлении договора банковского вклада нельзя допускать ошибок. Клиенту необходимо быть внимательным при написании фамилии, имени, отчества, паспортных данных и других реквизитов. При изменении своих данных, указанных в договоре, вкладчик обязан информировать банк. Как правило, для этого необходимо прийти в отделение и написать соответствующее заявление. То же самое придется сделать в случае утери договора.
Банковский договор
Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:
Договор банковского вклада
Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть вклад, называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.
Договор дистанционного банковского обслуживания
Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:
Расторжение банковского договора
Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.
Универсальный договор банковского обслуживания
Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:
Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.
Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг.
Формы банковских договоров
Банковская система предусматривает несколько форм договоров:
Банковский договор — это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.
Классификация видов банковских договоров
Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:
Виды банковских счетов:
Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.
Виды банковских договоров предпринимателей
Основные виды банковских договоров предпринимателей:
Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.
Договор банковского счета
Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.
В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.
Примеры банковских договоров
Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение кредита и другие услуги.
Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых кредитных карт (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.
Договор займа
Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.
Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта займа, выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.
Вексель и его виды
Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.
Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.
Тема 9. Правовые формы оказания финансовых услуг. Правовое регулирование расчетов
Ознакомившись с данной главой, Вы будете:
Оглавление
9.1. Договор банковского вклада и договор банковского счета
Договор банковского вклада
Договор банковского вклада – это договор о принятии банком денежных средств с обязательством возврата и уплаты вознаграждения в процентах на сумму вклада (ст. 834 ГК РФ). Правовая сущность – это оказание финансовых услуг в виде кредитования банка и обеспечения сохранности и доходности денежных средств вкладчика.
Юридическим объектом являются действия банка по обеспечению сохранности и доходности вклада его возврату и выплате вознаграждения в виде процентов на сумму вклада. Материальный объект этого договора – денежные средства как в рублях, так и в валюте, они могут вноситься как наличными, так и в безналичной форме.
Этот договор является реальным, так как возникает только после внесения денежных средств в банк. С точки зрения распределения прав и обязанностей он односторонне обязывающий, ибо права в этом договоре имеет вкладчик, не неся никаких обязанностей перед банком, а обязанности возложены на банк. Возмездность договора банковского вклада выражается в получении материальной выгоды обеими сторонами: банк – в виде кредита, вкладчик – в процентах на сумму вклада. Размер процентов устанавливается по договору.
Письменная форма договора банковского вклада обязательна, она выражается в виде отдельного документа (сберегательная книжка, сберегательный или депозитный сертификат). Договор банковского вклада с гражданином является публичным.
Виды вкладов: до востребования, срочный, условный, вклад в пользу третьего лица, но по срочным вкладам устанавливается процент больше, чем по вкладам до востребования, если вкладчик не потребует возврата вклада до установленного срока. Вклад, внесенный в пользу третьего лица, порождает права этого лица с момента предъявления им первого требования до выражения третьим лицом намерения распорядиться вкладом (обращения в банк, предъявления документа). Права по распоряжению вкладом сохраняются у лица, внесшего вклад.
Гарантии прав вкладчика состоят в том, что:
во-первых, банк обязан вернуть вклад по первому требованию вкладчика независимо от того, является ли вклад срочным или до востребования;
во-вторых, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов по вкладам физических лиц, внесенным на определенный срок, т. е. по срочным вкладам;
в-третьих, допускается уменьшение банком размера процентов по вкладам юридических лиц и по вкладам «до востребования» при соблюдении условия: новый размер процентов может применяться банком к ранее внесенным вкладам лишь по истечении месяца с момента сообщения вкладчику;
в-четвертых, в особых мерах обеспечения возврата вкладов (обязательное страхование; субсидиарная ответственность государства и муниципального образования по возврату вкладов банками, в уставном капитале которых более 50% имеет государство или муниципальное образование; отчисления в обязательные резервы, которые депонируются в Банке России);
в-пятых, неприменение исковой давности к требованиям о возврате вкладов;
в-шестых, тайна банковских вкладов;
в-седьмых, применение общих правил Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с гражданином: о праве на предоставление информации, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины;
в-восьмых, специальная ответственность за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.
Договор банковского счета
Договор банковского счета – это договор банка с клиентом о принятии и зачислении денежных средств на счет, открытый клиенту, и проведении операций по счету. Правовая сущность: финансовые услуги по опосредованию денежного оборота через банки.
Стороной, исполняющей финансовые услуги, может быть только банк, второй стороной – клиентом – являются коммерческие юридические лица, а также индивидуальные предприниматели, другие физические лица и иные субъекты.
Юридическим объектом договора банковского счета являются действия по принятию и зачислению денежных средств клиента на счет и выполнению распоряжений клиента о перечислении, санкции к выдаче денежных средств. Материальный объект – только денежные средства. Договор банковского счета считается заключенным в момент достижения сторонами соглашения. Договор банковского счета может быть возмездным и безвозмездным. Возмездность в договоре банковского счета выражается в получении материальной выгоды банком в виде использования денежных средств клиента и оплаты клиентом услуг банка, клиент получает материальную выгоду в виде процентов за пользование его денежными средствами. Для договора банковского счета установлена простая письменная форма. Заключение договора банковского счета является обязательным для банка, он не вправе отказать в открытии счета (кроме случаев, когда у него нет такой возможности либо это обусловлено законом).
Виды счетов по договорам банковского счета зависят от правоспособности клиента и круга операций с денежными средствами:
Обязанности банка в данном договоре состоят в том, чтобы выполнять операции по счету, предусмотренные законом, договором, банковскими правилами, обычаями делового оборота: о принятии и зачислении на счет клиента денежных средств, выполнении распоряжений клиента об их перечислении, выдаче, по кредитованию счета (если предусмотрено договором). Банк обязан выполнять поручение не позднее следующего дня после получения платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором. Банк обязан сохранять банковскую тайну (о принадлежности счета, размере, операциях). Исключением являются случаи, предусмотренные законом: информация может предоставляться по требованию государственных органов и их должностных лиц. Обязанностью банка может быть уплата процентов за пользование денежными средствами клиента.
Особо регулируется очередность списания средств со счета. При наличии на счете достаточных денежных средств списание средств производится в порядке календарной очередности. При недостаточности денежных средств – в следующей очередности:
По исполнительным документам для удовлетворения требований по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, и о взыскании алиментов
По исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий, по оплате труда и вознаграждений по авторским договорам
Бесспорные, неуплаченные платежи в бюджет и внебюджетные фонды, т. е. та задолженность на основании постановлений налоговых органов и других органов, носящих бесспорный характер
Платежи по остальным исполнительным листам
Текущие платежи (т. е. без исполнительных листов) по оплате труда, платежи в бюджет и внебюджетные фонды
Обязанности клиента состоят в том, что он должен соблюдать банковские правила при совершении операций, оплатить расходы банка за совершение операций по счету, а в случае кредитования банком счета – нести обязанность по возврату средств, связанных с кредитованием, и уплатить проценты за это.
9.2. Общие положения о расчетах. Формы безналичных расчетов
Расчетные обязательства
Расчетные обязательства опосредуют осуществление платежей за переданное имущество (выполненные работы, услуги) или по иным основаниям. Их цель – в надлежащем оформлении передачи денег из рук должника в руки кредитора. Расчеты подразделяются на безналичные и наличные. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельностью, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Напротив, расчеты между юридическими лицами, а также расчеты граждан – частных предпринимателей производятся, как правило, в безналичном порядке. Расчеты наличными деньгами допускаются в определенных законом пределах.
Иногда расчетное обязательство становится независимым от основного договора и без участия финансово-кредитного института. Векселя в уплату за товар и в доказательство заключения договора займа возникает новое и совершенно автономное обязательство, внешне ничем не связанное с первым.
Формы безналичных расчетов
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перевод на счет получателя, открытый в том же или ином банке. Выполняя поручение клиента, банк действует как комиссионер. По договоренности сторон расчетных отношений платежные поручения могут быть: срочными; досрочными; отсроченными. В договорных отношениях без ущерба для финансового положения сторон при перечислении средств нескольким получателям, обслуживаемым одним банком, оформляются сводные платежные поручения.
Платежное поручение принимается к исполнению (является действительным) в течение 10-ти дней со дня оформления, не считая дня выписки. По требованию плательщика банк обязан незамедлительно информировать его об исполнении поручения. Платежные поручения принимаются кредитной организацией в день их предъявления независимо от наличия средств на счете плательщика. Однако исполняется платежное поручение при наличии средств на счете плательщика.
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.
Совершение банком всех действий, которые свидетельствуют о его готовности выполнить поручение клиента, называется выставлением аккредитива. При осуществлении операций по аккредитиву в его основной форме участвуют: плательщик (покупатель, аккредитиводатель), обращающийся в банк с просьбой об открытии аккредитива; банк-эмитент, открывающий аккредитив; поставщик (бенефициар по аккредитиву).
При расчетах внутри страны аккредитив предназначен только для расчетов с одним поставщиком, его срок действия определяется в договоре между плательщиком и поставщиком. В договоре об аккредитиве обычно указываются: наименование банка-эмитента; вид аккредитива; способ извещения поставщика об открытии аккредитива; полный перечень документов, представляемых поставщиком для получения средств; сроки представления документов для оплаты после отгрузки товаров.
Банк-эмитент может самостоятельно выполнить аккредитивное заявление плательщика, если данный банк обслуживает и получателя денежных средств в банке получателя средств, который и производит его исполнение (исполняющий банк).
В ходе эволюции расчетов аккредитивами были выработаны разнообразные их типы, 90 % которых составляет документарный аккредитив (в различных формах и видах). Используется также денежный аккредитив – именной документ, который выдается банком лицу, внесшему определенную сумму и желающему получить ее в другом городе страны или за границей.
Степень обеспечения и момент принятия на себя риска определяют следующие виды аккредитива: безотзывный аккредитив (в подтвержденной и неподтвержденной форме); отзывной аккредитив.
При расчетах могут быть также использованы следующие виды аккредитивов: покрытые (депонированные) аккредитивы; непокрытые (гарантированные) аккредитивы. Для открытия аккредитива плательщик подает обслуживающему его банку соответствующее заявление.
Срок действия аккредитива устанавливается соглашением сторон. Срок действия аккредитивов, открываемых за счет бюджетных средств и со счетов финансирования капитальных вложений, источники финансирования по которым закрываются в конце календарного года, не могут выходить за пределы бюджетного года, то есть 31 декабря.
Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится: а) по истечении срока аккредитива; б) по заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива; в) по требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива. О закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность банк-эмитент.
Неиспользованная сумма покрытого аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.
Сторонами являются: клиент и банк-эмитент, то есть банк, получивший от клиента инкассовое поручение, он является контрагентом клиента в договоре банковского счета; плательщик.
Содержанием расчетной сделки по инкассо является обязанность банка-эмитента по поручению клиента (получателя платежа) от его имени и за его счет осуществить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Сегодня клиент может требовать от банка не только получения акцепта и последующей инкассации денежных средств, но и платежа без акцепта, и акцепта без платежа. Данная обязанность устанавливается договором банковского счета и указаниями клиента в форме инкассового поручения. При расчетах по инкассо денежное обязательство прекращается исполнением с момента списания средств со счета плательщика.
Все расходные операции банков по счетам клиентов можно условно разделить на два вида: кредитовые и дебетовые. Разновидностью дебетовых операций являются расчеты по инкассо. К дебетовым операциям относятся те, исполнение по которым проводится на основании волеизъявления получателя платежа. Именно он дает указание произвести причитающийся ему платеж, его действия порождают права и обязанности у банков, участвующих в данной операции.
При расчетах по инкассо инициатива в проведении расчетов исходит от получателя платежа. Взыскатели представляют в банк инкассовое поручение со ссылкой на дату и номер исполнительного или приравненного к нему документа.
Поручения, основанные на приказах арбитража, решениях суда или исполнительных надписях, учиненных нотариусами, предъявляются при соответствующих подлинных исполнительных документах или их дубликатах.
Чек – ценная бумага, и она должна содержать реквизиты, отсутствие которых лишает данную ценную бумагу юридической силы. Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кредитных организаций и предприятий всех форм собственности. Бланки чековой книжки являются документами строгой отчетности. Бланки чеков выдаются коммерческим банкам расчетно-кассовыми центрами на основании их заявлений.
Чеки выписываются в момент установления суммы платежа. Запрещается передача чековых книжек получателям средств по чекам, а также подписание незаполненных бланков чеков. Заполненный чек вручается плательщиком хозяйствующему органу, оказывающему услугу или передающему товар. Полученные заполненные чеки поставщик передает своему банку для взыскания денег с плательщика.
Чеки могут быть оплачены с расчетного счета чекодателя, но не выше суммы, гарантированной банком (согласованной с чекодателем при выдаче чековой книжки). В данном случае банк может гарантировать оплату при временном отсутствии средств за счет выделенного кредита. Сумма гарантий банка, в пределах которой могут быть оплачены чеки, учитывается на специальном внебалансовом счете. Отказ от оплаты чека в установленной законом форме должен быть совершен до истечения срока его предъявления. Чекодержатель в этом случае вправе по своему выбору предъявить иск к одному или нескольким обязанным по чеку лицам, которые несут перед ним солидарную ответственность (чекодатель, авалист, индоссант).
Установлен сокращенный срок исковой давности (6 месяцев) для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам. Он исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу.
9.3. Договор займа и кредита
Договор займа
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Письменная форма обязательна, если:
В подтверждение договора может быть выдана расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем денежной суммы или вещей.
По соглашению сторон долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, может быть заменен заемным обязательством (ст. 818 ГК РФ).
Разновидности договора займа: целевой заем (с контролем займодавца и его целевым использованием ст. 814 ГК РФ); государственный или муниципальный заем (договор, в котором заемщиком выступает РФ и субъект РФ, муниципальные образования ст. 817 ГК РФ).
Правовой режим кредитного договора
Правовой режим кредитного договора представлен в табл. 1.
Кредитный договор – это договор о предоставлении взаймы денежных средств банком или иной кредитной организацией за плату
Правовая сущность договора
Финансовые услуги в виде денежного кредитования
Займодавцем является только банк (или другая кредитная организация), требуется наличие лицензии от Центрального банка.
Заемщиками могут быть любые субъекты гражданского права
Юридический объект: действия банка по предоставлению денег взаймы и действия заемщика по возврату денег и уплате вознаграждения
Материальным объектом в этом договоре являются только денежные средства. Обязательно письменная форма договора
Кредитный договор – разновидность договора займа. Поэтому все сказанное об обязанностях заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений и т. п. непосредственно применимо к кредитному договору
В целом совпадает с содержанием договора займа. Его особенность – возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита, например при наличии обстоятельств, очевидно то, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).
Заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законом или договором. Договором может быть установлена обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные отказом от получения кредита, полностью или частично
В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: предмет кредита, проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, срок договора и порядок его расторжения. Поскольку срок является существенным условием договора, последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный договор займа, но будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора
В зависимости от срока договора и его цели кредиты принято делить на:
Ответственность может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Особая ответственность может быть установлена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. В этих случаях кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты соответствующих процентов. Кредитор вправе также обратиться в суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34, Закона о банках).
К имущественной ответственности привлекается и кредитор. В договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов), виновная сторона (кредитор) должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним
Товарный и коммерческий кредит
Товарный и коммерческий кредит (ст. 822 – 823 ГК РФ). Под товарным кредитом понимается кредитный договор, который предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение (ст. 822 ГК РФ). Товарный кредит является разновидностью консенсуального договора займа, а поэтому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками (заемщик вправе требовать этого от кредитора). В этом состоит отличие товарного кредита от реального займа вещей, когда договор считается заключенным в момент передачи товаров взаймы.
На договор товарного кредита распространяются нормы о кредитном договоре, если иное не предусмотрено договором товарного кредита и не вытекает из существа обязательства.
Предметом данного кредитного договора являются такие товары, как сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные материалы и т. п. Поскольку договор товарного кредита заключается, как правило, в производственных целях, к нему применяются не только правила о займе (кредите), но и условия о количестве, ассортименте, качестве, таре и другие правила ГК РФ о купле-продаже товаров (ст. 465 – 485 ГК РФ).
Стороны договора – любые субъекты гражданского права (как правило, это коммерческие организации). Кредитором не может быть банк, и иное кредитное учреждение.
Договор должен быть заключен в письменной форме. На него распространяется положение ст. 820 ГК РФ о ничтожности договора в случае нарушения его письменной формы.
При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет контрагенту отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги, пер дать имущество, выполнить работу или услуги).
В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без специального юридического оформления в силу одного из условий заключенного договора (об авансе, рассрочке и др.).