договор ипотеки сбербанка образец 2020 для физических лиц
Договор ипотеки: содержание и образец
При оформлении любого кредита составляется кредитный договор, который подписывается банком и заемщиком. Документ фиксирует все стороны сделки, определяет права и обязанности сторон. Если оформляется ипотека, договор будет еще объемнее, так как в него добавляется информация по залогу.
Договор ипотеки — важный документ, отражающий все детали сделки. Именно в нем прописаны условия выдачи и погашения ссуды, размеры штрафов при просрочке, ограничения по залогу и пр. Специалист Бробанк.ру показывает, как выглядит договор, на что нужно обращать внимание при его подписании.
Когда происходит заключение договора ипотеки
Оформление ипотечного кредита состоит из нескольких ступеней, одной из завершающих стадий становится заключение кредитного договора. Но это не последняя стадия, как многие полагают.
Сначала заемщик получает одобрение ипотеки, после выбирает подходящий объект недвижимости, собирает на него документы и передает в банк для анализа. И только если недвижимость устроит банк, начинается завершающая процедура оформления:
Ипотека считается выданной не в момент подписания кредитного договора, а в момент получения денег продавцом.
Что говорит закон
Банки могут создавать собственные модели договоров ипотеки, но все они должны соответствовать нормам закона. В России действует Закон об ипотеке ФЗ-102, статья 9 которого разъясняет, что обязательно должно быть внесено в договор. Всего закон определяет 6 обязательных пунктов:
В целом же, договор купли квартиры по ипотеке — это полное описание сделки. В нем прописываются права и обязательства сторон, ограничения по пользованию заложенным объектом, параметры ссуды и пр. Если у заемщика в процессе выплаты возникает какой-то вопрос, он найдет его в тексте договора.
Договор ипотеки — объемный документ. Обычно банки дают заемщикам время на ознакомление с договором, присылают его образец в личный кабинет. То есть на момент подписания клиент уже ознакомлен со всем, что указано в документе.
Основная часть договора ипотеки
Вообще, заемщик должен прочесть абсолютно все, что прописано в документе. В этом случае он будет ознакомлен со всеми аспектами возврата. Например, обычно при оформлении не проговариваются устно важные детали: порядок досрочного погашения, ограничения по действиям с недвижимостью, размеры штрафов при просрочке, не разъясняется ситуация при не уплаченной вовремя страховке и пр.
Если взять основную часть кредитного договора об ипотеке Сбербанка, ВТБ и всех других банков, то он содержит следующую важную информацию:
Обычно эта информация указывается в первых пунктах, так как является самой важной. Но не стоит ограничиваться чтением только этих сведений, обязательно прочтите все до последней строчки. Банк с этим делом не торопит.
Другая важная информация по сделке
Кроме основной есть еще и дополнительная информация, которая является важной. Например, у каждого банка есть свои ограничения по пользованию объектом. В договоре может прописываться запрет на сдачу в аренду, на регистрацию в нем не родственников, обязательное уведомление об долгом отсутствии и пр.
Невыполнение прописанных в договоре условий влечет штрафы или иное наказание вплоть до расторжения договора.
Важные моменты:
В завершении документа прописываются все реквизиты сторон. Это банк с одной стороны и заемщик один или с созаемщиком — с другой. Договор составляется в нескольких экземплярах, один обязательно остается у банка, один — у заемщика.
В договоре также могут прописываться условия повышения ставки банком в одностороннем порядке. Причиной может стать только неисполнение заемщиком обязательства по продлению полисов страхования.
Образец договора ипотеки
У каждого банка свой образец кредитных договоров, но в целом все они идентичны и несут одну и ту же информацию. Могут различаться только по форме, цвету, объему страниц.
Его вполне можно взять за эталон. А если учесть, что каждая вторая ипотека в России выдается именно Сбером, многим этот пример будет актуальным.
Виды ипотечных договоров
Содержание договора ипотеки также зависит и от вида сделки. Ипотека бывает разной, поэтому и информация в главном документе может отличаться от стандартной. Кроме стандартной договора заключаются по следующим видам ипотек:
Так что, единого эталона кредитных договоров ипотеки закон не предусматривает, они составляются юристами банков на их усмотрение. Но закон говорит о фактах, которые должны отражаться в договоре. Это соблюдают все банки.
Кредитный договор СберБанка: на что обратить внимание при оформлении ипотеки
Если вы покупаете недвижимость в ипотеку СберБанка, вам обязательно надо будет подписать кредитный договор. Это один из самых важных документов, так как выплачивать кредит нужно будет именно на указанных там условиях.
После того, как банк одобрит недвижимость для покупки, менеджер подготовит и пришлет кредитный договор вам на согласование и ознакомление в личном кабинете ДомКлик.
Не стоит откладывать чтение договора до визита на сделку в офис банка. Внимательно и вдумчиво изучите его в спокойной домашней обстановке. Некоторые пункты требуют особого внимания — наша статья поможет не пропустить их, даже если ипотеку вы оформляете в другом банке.
✅ Данные покупателей и недвижимости
Внимательно проверить стоит всё до знака: паспортные данные покупателя и всех созаемщиков, сумму кредита, адрес и информацию о недвижимости. Если какие-то данные в договоре не совпадут с данными документов, могут возникнуть проблемы при регистрации сделки в Росреестре.
✅ Условия погашения
Проверьте, какие именно способы погашения доступны — онлайн с карты банка или в офисе, дату и размер ежемесячного платежа, возможность изменить эту дату или счет погашения кредита. В СберБанке с этим просто — все эти возможности доступны онлайн.
✅ Процентная ставка
При выборе банка для покупки недвижимости в ипотеку одним из самых важных факторов для клиента является процентная ставка по кредиту. В СберБанке ставки достигли исторического минимума — например, купить новостройку можно со ставкой от 0,1% в партнерстве с застройщиками.
Однако кроме процентной ставки по вашему кредиту на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом указывается еще одна ставка. Она выше, чем ставка по выбранной вами программе, но это вовсе не значит, что банк пытается вас обмануть! Об этом — чуть ниже.
✅ Полная стоимость кредита
Кроме процентов за пользование кредитными средствами существуют и другие затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита.
Для того, чтобы условия по кредиту для клиента были прозрачными, в кредитном договоре указывается полная стоимость кредита — это и есть та самая, более высокая ставка, в вашем кредитном договоре. Посмотрите наш пример кредитного договора — там указана полная стоимость, а ниже — из чего она складывается.
Полная стоимость кредита — это сумма выплат по основному долгу, сумма процентов по ипотеке, страховые выплаты и другие затраты, предусмотренные соглашением о кредитовании и тарифами банка.
На величину полной стоимости кредита влияет срок кредита, сумма первоначального взноса и другие факторы. Поэтому сравнивать выгоду предложений в разных банках по полной стоимости кредита можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита.
При оформлении ипотеки СберБанка менеджер рассчитает полную стоимость кредита по выбранной вами программе и посчитает затраты при соблюдении графика платежей.
✅ Возможность изменения ставки
В СберБанке ставка на весь срок ипотеки — фиксированная, то есть не меняется в течение срока выплаты. Без причины в одностороннем порядке банк не может повысить ее.
Однако ситуации, при которых ставка по действующему кредиту может вырасти, существуют. Например, такое может случиться, если вы оформляли ипотеку с условием страхования жизни, а после не продлили страховой полис. Всё это будет подробно указано в вашем кредитном договоре.
✅ Обязанности по договору
Например, в договоре может быть указана необходимость уведомлять банк при значимых изменениях в жизни — смене места жительства или работы. А невыполнение этих условий может трактоваться как невыполнение условий всего ипотечного договора. В кредитном договоре любые условия — значимые, читайте внимательно.
✅ Комиссии за выдачу и обслуживание кредита
В СберБанке отсутствуют комиссии за выдачу, обслуживание и досрочное погашение кредита. Тем не менее, внимательно проверьте наличие пунктов, которые предусматривают уплату комиссий за рассмотрение заявки и за ведение счета — Банком России запрещено начислять дополнительные комиссии при выдаче кредита.
✅ Величина пени и штрафов
Обратите внимание на их размер, сроки и условия начисления. Например, пеня может начисляться, если вовремя не предоставить в банк документы после сдачи дома при покупке новостройки. А размер ее существенный, поэтому эту информацию важно не только прочитать, но и запомнить.
✅ Ограничения на пользование недвижимостью
Проверьте, на каких условиях вы можете совершать действия с недвижимостью, которая окажется в залоге у банка — имеете ли вы право сдать ее в аренду, прописать в ней родственников или третьих лиц и так далее. После оформления ипотеки в СберБанке любой из этих вопросов вы сможете решить онлайн.
✅ Правила досрочного погашения кредита
В СберБанке вы можете совершить досрочное погашение со второго дня действия кредитного договора, без комиссий и штрафов. А совершать частично-досрочные погашения можно без ограничений по количеству раз — онлайн, без визитов в банк.
Ответы на популярные вопросы о досрочном погашении: «Досрочное погашение ипотеки СберБанка: ответы на популярные вопросы» .
Тем не менее, внимательно читайте условия. Порядок досрочного погашения, сроки и другие условия банк — согласно Гражданскому кодексу — может устанавливать сам.
Если вы оформляете ипотеку в другом банке и в вашем кредитном договоре нет условия о досрочном погашении, помните, что статья 810 ГК РФ говорит о том, что вы вправе его совершить, но при этом обязаны уведомить банк о намерении совершить досрочное погашение не менее чем за 30 дней до погашения. Также знайте, что банк не имеет права штрафовать вас за досрочную выплату, но законно может потребовать выплатить проценты за пользование кредитом за определенный срок.
Все о кредитном договоре Сбербанка
Кредитование частных и корпоративных клиентов – одно из ключевых направлений работы любого банка. Сбербанк, как бесспорный лидер финансовой отрасли страны, не является исключением из этого правила. Важным условием сотрудничества выступает подписание договора между заемщиком и банковским учреждением. В нем подробно описываются детали взаимоотношений между сторонами. Именно поэтому любому клиента крайне важно внимательно изучить кредитный договор Сбербанка перед его заключением.
Понятие кредитного договора
Под кредитным договором понимается соглашение двух сторон – кредитора и заемщика – о выдаче денежных средств от первого второму. Документ имеет типовую форму и стандартные условия кредитования, которые зависят от конкретного банковского продукта. Однако, в некоторых случаях Сбербанк идет навстречу клиенту и предлагает индивидуальные условия кредитования физического лица.
Документ заключается в двух экземплярах. Обязательно проставляется номер кредитного договора, дата его подписания, а также другие необходимые по действующему законодательству реквизиты. Один из экземпляров остается в банке, второй передается заемщику. Хранить документ необходимо до окончания срока действия заключенного сторонами соглашения.
Обязательное требование действующего сегодня в России Гражданского Кодекса – это заключение кредитного договора в письменной форме. Кроме того, он подписывается обеими сторонами – заемщиком и ответственным представителем банка. Допускается привлечение созаемщиков, которые выступают в качестве третьих лиц. Но основная ответственность по выполнение обязательств по возврату долга всегда лежит на заемщике.
Договор начинает действие после подписания обеими сторонами. Полное исполнение обязательств каждой из сторон свидетельствует об окончании действия соглашения.
Обязанности и условия договора
Сбербанк разработал несколько типовых договоров, каждый из которых касается конкретного кредитного продукта – начиная с ипотеки и заканчивая кредитной карточкой. Несмотря на некоторые и достаточно существенные различия, все они имеют примерно одинаковую структуру и близкую по смыслу терминологию.
Стандартный договор Сбербанка можно разделить на две части. В первой описываются общие условия соглашения, к числу которых относятся:
Ознакомиться с содержанием первой части можно непосредственно на сайте Сбербанка. Для этого необходимо:
На этой же странице сайта предоставляется возможность изучить и другие документы об условиях кредитования, которые могут интересовать потенциального заемщика. Например, тарифы или памятку заемщика.
Вторая часть кредитного договора содержит индивидуальные условия, в числе которых: срок действия, обеспечение, выдаваемая сумма и т.д. По сути, она представляет собой конкретные цифры, подробно описывающие как процедуру выдачи кредита, так и механизм, с использованием которого задолженность по договору гасится. Для ознакомления с индивидуальной частью договора требуется посетить офис Сбербанка.
Обязанности заемщика
Ключевое значение для условий сотрудничества имеют обязанности сторон. Основные обязанности заемщика, то есть физического лица, по кредитному договору Сбербанка состоят в следующем:
Обязанности Сбербанка
К числу обязанностей кредитора, в качестве которого по договору выступает Сбербанк, относятся:
Как заключить договор в Сбербанке?
Стандартная последовательность действий для заключения кредитного договора в Сбербанке выглядит следующим образом:
Пример кредитного договора Сбербанка
Ознакомиться с общими условиями кредитного договора можно на сайте Сбербанка по описанной выше схеме. Открытый pdf-файл сохраняется на компьютере пользователя и при необходимости распечатывается.
Кроме того, возможность получить типовой договор, условия кредитования и другие документы предоставляется при посещении офиса Сбербанка или обращении в колл-центр финансового учреждения. Полученные от специалистов организации консультации позволят узнать дальнейшие действия потенциального заемщика.
Скачать образец документа
Первый вариант скачать общую часть типового кредитного договора Сбербанка был описан выше. Кроме того, по ссылке можно получить файл в формате Word, более привычный для большинства потенциальных заемщиков. В нем также содержится форма бланка кредитного соглашения с банком.
Расторжение кредитного договора
На практике нередко возникает ситуация, когда одной или обеим сторонам кредитного договора требуется его расторжение. При этом допускается несколько вариантов развития событий.
По соглашению сторон
Самый быстрый и благоприятный способ расторжения предусматривает обоюдное желание и заемщика, и Сбербанка. Обычно в этом случае речь идет о досрочном погашении задолженности перед банком. Такая ситуация может быть выгодной клиенту в начале срока действия договора.
При возврате долга на поздних стадиях соглашения, особенно в ситуации с крупным или ипотечным кредитом, заемщик в большинстве случаев проигрывает. Очевидный плюс – отсутствие необходимости дальнейшей уплаты ежемесячных процентов.
В одностороннем порядке
В отличие от первого варианта, расторжение кредитного договора в одностороннем порядке практически всегда означает конфликт сторон. Основанием для банка принять решение прекратить действие соглашения выступает серьезное нарушение условий кредитования, к числу которых обычно относятся:
Заемщик в подавляющем большинстве не имеет реальной возможности расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке, не прибегая при этом к судебному разбирательству. Единственный вариант – уклониться от получения денег или быстро вернуть их, что допускается по Гражданскому Кодексу в течение 2-4 недель (в зависимости от вида кредита) после подписания договора или получения средств. Однако, даже в такой ситуации за время, пока заемные средства находились у клиента, придется заплатить проценты.
В судебном порядке
Далеко не всегда возникшие проблемы удается решить в досудебном порядке. В подобной ситуации любая из сторон имеет возможность обратиться в суд. Однако, принимая решение судиться с финансовой организацией, заемщик должен понимать, что вероятность выигрыша достаточно невелика.
И дело не только в том, что юристы Сбербанка прекрасно осведомлены о процедуре судебного разбирательства. Не стоит забывать, что именно они готовили все документы и имеют представление об их сильных и слабых сторонах, а также правовых нюансах кредитного договора.
Стандартная процедура обращения в суд выглядит следующим образом:
Дальнейшие действия и заемщика, и банка определяются решениями судьи, рассматривающего дело. Необходимо понимать, что выиграть у Сбербанка без привлечения профессионального юриста еще на стадии принятия решения об обращении в суд практически невозможно.
На что нужно обратить внимание при заключении кредитного договора?
Учитывая сложности возможного расторжения договора, необходимо крайне внимательно и аккуратно подходить к его подписанию. При этом следует обращать внимание на несколько ключевых моментов:
Договор купли продажи по ипотеке
Одним из самых важных пунктов осуществления ипотечного кредитования является грамотное заключение договора купли-продажи приобретаемой в кредит недвижимости. Прежде чем подписывать документ необходимо детально изучить каждый пункт договора, который не должен ущемлять права заемщика. Желательно подключить опытного юриста, который поможет разобраться во всех тонкостях оформления подобной документации. В данной статье речь пойдет об основных правилах и нюансах оформления договора купли-продажи ипотечной недвижимости.
Подробнее о договоре
Данный документ представляет собой своеобразное подтверждение того, что приобретаемая недвижимость находится в залоге у банка до окончания выплат по кредиту. При заключении данного вида договора необходимо обязательное участие двух сторон — кредитной организации, выдающей ипотеку, а также заемщика. В стандартном договоре указываются обязательные для заполнения пункты — заемщику необходимо внимательно вносить все требуемые данные и тщательно проверять информацию, представленную в документе. В договоре обязательно указывается предмет ипотеки — залоговое имущество, приобретаемое заемщиком. Дополнительно фиксируется точный срок окончания ипотечных выплат.
Также прописываются права и обязанности сторон, заключающих ипотечную сделку.
Предмет договора
Согласно ст. 554 ГК РФ предметом ипотечного договора является приобретаемая недвижимость. До момента окончания ипотечных выплат квартира находится в собственности банка — всё это детально отображается в договоре с указанием точных информационных данных о приобретаемой недвижимости. В договоре обязательно указывается общая площадь, количество комнат, особенности планировки, а также цена приобретаемой в ипотеку недвижимости.
Основные условия
Существует перечень обязательных условий, при отсутствии хотя бы одного из которых документ не будет иметь юридическую силу. Договор обязательно должен содержать наименование документа, информацию обо всех участниках сделки, а также предмет договора. Обязательными пунктами являются полные информационные данные, позволяющие детально идентифицировать всех участников ипотечной сделки.
В документе обязательно прописываются паспортные данные участников, точные адреса их регистрации, а также ИНН. Также указывается полная информация обо всех документах, подтверждающих, что продавец является владельцем имущества (договор дарения, купли-продажи и так далее). Прописывается детальная характеристика предмета осуществляемой сделки — точный адрес, общая площадь имущества, а также наличие возможных обременений. Также указывается цена приобретаемой в ипотеку недвижимости.
Дополнительно в договоре указывается полный перечень всех лиц, которые будут проживать в квартире. Среди важных условий можно выделить указание информации о состоянии квартиры с упоминанием ключевых особенностей планировки, сведений о ремонте и наличии предметов мебели. Также может прилагаться дополнительная справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
Дополнительно могут быть указаны сведения о тех, кто несет все расходы по сделке — оплата нотариальных пошлин и так далее.
Источник оплаты и порядок расчетов
В ипотечном договоре обязательно указывается общая сумма, переданная банку до подписания договора. При наличии первоначального взноса в ипотечном договоре купли-продажи обязательно указывается, что часть средств заемщик внес из личных сбережений, а другая часть оплаты предоставляется банком в качестве кредита.
В договоре прописывается процент, который начисляется на общую сумму кредита. Также указываются сведения о полном нахождении приобретаемой квартиры в залоге кредитора (банковской организации).В разделе заключаемых договорных обязательств — «Особенности расчетов между сторонами» указываются данные об общей стоимости залоговой квартиры. Также детально прописываются все этапы выплаты долга.
Срок действия договора
Договор купли-продажи ипотечной квартиры вступает в силу сразу после момента подписания. При этом в договоре обязательно указываются сроки ипотечного залога, которые действуют до момента окончательного выполнения обязательств между банком и держателем ипотеки.
Права и обязанности сторон
Данный пункт договора является самым объемным. В обязанности продавца входит наличие обязательной страховки объекта ипотеки от всех существующих рисков — повреждения, утраты имущества и так далее. При этом необходимо предоставить копии документов, которые будут подтверждать факт наличия страховки. Дополнительно в договоре прописывается стандартный пункт об обязательном уведомлении кредитора о любых возникающих изменениях условий страховки.
В данном пункте указываются условия, при которых обе стороны могут законно требовать расторжения существующего договора, а также применения штрафных санкций.
Образец заполнения договора
Заключение сделки предполагает обязательное наличие предварительного договора купли-продажи, образец которого представлен ниже.
Образец предварительного договора купли-продажи квартиры по ипотеке
Договор купли продажи с использованием ипотеки Сбербанка
Основные нюансы и возможные ошибки
Подписывая стандартный договор купли-продажи ипотеки, необходимо учитывать важные нюансы. Важно обращать внимание на цену, которая обозначена в договоре и внимательно изучить пункт, касающийся размера ипотечной ставки. В договоре на приобретение ипотечной недвижимости необходимо предусмотреть следующие нюансы:
В договоре могут встречаться профессиональные термины, значение которых необходимо сразу уточнить у юриста. Следует помнить, что после подписания договора расторгнуть его практически невозможно (сделать это можно только через суд при наличии серьезных нарушений второй стороны — участника подписания договора).
Бланк договора
Договор купли-продажи квартиры, приобретаемой в ипотеку, можно оформить в простой письменной форме, а также в нотариальной. Выбор будет непосредственно зависеть от желания участников сделки и их юридических интересов. При подписании простого письменного договора важно грамотно составлять каждый пункт.
Текст документа может помочь составить нотариус — помощь профессионального специалиста позволит учесть все важные нюансы оформления и правильно заполнить все пункты.
Что такое предварительный договор купли продажи?
Заключение предварительного договора является обязательным при оформлении ипотечной сделки. Всё дело в том, что для сбора документации необходимо время и чтобы ни один из участников договора не смог поменять решение заключается специальный вид договора — предварительный, который также как и основной, имеет собственную юридическую силу.Сразу же после подписания договора обеими сторонами он вступает в силу.