договор займа кредитный договор гражданское право
Договор займа кредитный договор гражданское право
ГК РФ Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
(абзац введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
(п. 1.1 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа кредитный договор гражданское право
ГК РФ Статья 807. Договор займа
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 807 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3. Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность.
4. Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.
5. Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
7. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Чем договор займа отличается от кредитного договора
Договор займа и кредитный договор — это основополагающие документы при предоставлении денежных средств. Эти виды соглашений часто путают, что связано со схожестью их юридической природы.
Понятия займа и кредита
Заимствование и кредитование имеют древние корни. Еще 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте практиковали кредитно-заемные отношения, но условия их не сравнить с сегодняшними. В наши дни договоры займа и кредита — это не только неотъемлемая часть экономики любой страны, но и фундамент для отдельного рода отношений между людьми.
ГК РФ приводит легальные определения указанных видов соглашений. Так, в части 1 статьи 807 раскрывается сущность заемных правоотношений:
одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Сегодня эта разновидность договорных отношений пользуется огромной популярностью как среди обычных граждан, так и юридических лиц и даже у государства, его субъектов и муниципальных образований.
Часть 1 статьи 819 ГК содержит определение соглашения о кредитовании:
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Указанные определения позволяют говорить о гражданско-правовой природе этих соглашений, целью которых является предоставление финансовых услуг. И все же на практике присутствует подмена одного договора другим.
Принципиальное значение для определения вида сделки имеет сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора. Это связано с тем, что в научной среде нет единого мнения относительно их соотношения. Так, существует три основные точки зрения по этому вопросу:
Основные отличия соглашения для получения кредита и для получения заемных средств
Основополагающее отличие договора займа от кредитного договора проявляется в субъектном составе. Лицо, предоставляющее заемные средства (займодавец), — любое физическое или юридическое лицо, так как для таких операцией не требуется разрешение или лицензия. Кредитором же в случае кредитования является предприниматель (банк или другая кредитная организация), который получил соответствующую лицензию ЦБ РФ.
Заемные обязательства — это не всегда про деньги. Они также направлены на недвижимость и другие предметы. Что касается сделки по кредитованию, то она всегда имеет в основе получение денежных средств. Иное имущество (движимое или недвижимое) с его помощью получить нельзя.
Заемные средства возвращаются в форме единовременной выплаты. Кредит же возвращается частями и по определенному, заранее оговоренному, графику выплат, при несоблюдении которого начисляются пени в виде процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.
Кредитование всегда имеет в своей основе установленный законом документ, который содержит порядок выдачи денежных средств, их получения и факультативные аспекты (к примеру, цель получения). Заем подтверждается документально, но на бытовом уровне это встречается достаточно редко.
В 2018 году в ГК РФ были внесены изменения. Норма, посвященная заемным правоотношениям, приобрела совершенно новую редакцию: соглашение о получении заемных средств стало возможным заключать как в реальной (для признания которого заключенным требуется передача вещи, денежных сумм или другого имущества), так в консенсуальной (признается заключенным с согласования существенных условий сторонами) формах.
Дискуссия об их соотношении существует вследствие того, что кредитование обладает одинаковой с получением заимствованных средств экономической природой, в связи с чем имеет сходный правовой режим, но имеется немало специфических черт. Есть ли у договоров займа и кредита общее и особенное, наглядно показывает сравнительная таблица.
Виды кредитных договоров и их особенности
Виды кредитных договоров могут быть разными. Но суть каждого из них одна: заемщик берет у банковской организации деньги под проценты и обязуется вернуть их в срок. Если условия соглашения нарушаются, следуют определенные санкции.
Остальное – нюансы, которые зависят от конкретного вида договора. К числу таких особенностей относят размер процентной ставки, целевое назначение кредита и некоторые другие моменты. Давайте поговорим обо всем этом подробнее.
Понятие кредитного договора
Понятие кредитного договора определяет его как письменный юридический документ, регламентирующий финансовые отношения между кредитором (сторона, дающая кредит: банк, юридическое лицо, финансовое учреждение) и заемщиком (сторона, берущая кредит: физическое лицо, предприятие). В таком документе указываются положения, условия выдачи денежных средств (наличная или безналичная форма) и обязанности сторон.
Фото: Shutterstock
Вне зависимости от вида кредитования и условий его выдачи необходимо заключить письменное соглашение. В противном случае кредитный договор признается автоматически недействительным, иными словами – ничтожным.
Только когда документ скреплен подписями обеих сторон, кредитор обязуется в предоставлении указанной суммы. Заемщик же берет на себя ответственность за соблюдение графика платежей, определенный в подписанном договоре. Помимо этого, обе стороны обязаны выполнять все остальные условия соглашения, если только в документе не оговаривается возможность несоблюдения пунктов на усмотрение участников.
Само собой, составлять подобный договор нужно правильно с юридической и законодательной точек зрения. Перед подписанием необходимо детальное ознакомление, чтобы была возможность выявить ошибки. Если соглашение составлено неправильно, то его обоснованность может быть оспорена в суде.
Отличия между договором кредита и займа
Между этими, казалось бы, похожими терминами есть существенные отличия:
Письменная форма кредитного договора – это важный элемент для регулирования финансовых взаимоотношений обеих сторон с целью соблюдения законодательства, а также интересов участников соглашения.
Главные условия кредитного договора
Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:
Нужно понимать, что кроме суммы и срока заемщик не в праве изменять договорные условия. У каждой кредитной организации существуют внутренние правила и требования к потенциальным клиентам.
Основные виды кредитных договоров в гражданском праве
Гражданский кодекс РФ регулирует любой тип кредитного договора, но все виды таких соглашений имеют свои вариации.
В случае валютных кредитов Гражданский кодекс РФ тоже осуществляет правовой надзор согласно валютному законодательству. Поэтому кредит, исчисляемый в иностранных денежных единицах, можно получить лишь по безналичному расчету. При этом процентная ставка будет рассчитана по принципу среднего процента краткосрочного кредита в валюте, исходя из географического местопребывания займодателя.
Среди видов кредитных договоров выделяют еще два типа в зависимости от наличия обеспечения. В первом случае, как следует из термина, кредит ничем «обеспечивать» не надо. Во втором необходимо иметь залог или поручителей, что прописывается в дополнительных соглашениях.
Классификация кредитных договоров по особенностям целевого назначения
Основная типизация кредитных соглашений производится по назначению. Но прежде следует отметить, что целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара. Поэтому в договоре указывается, на что именно будут потрачены заемные деньги: жилье, автотранспорт, образование и т. д. При этом кредитные средства от займодателя преимущественно сразу перечисляются на счет продавца, чтобы в полной мере соблюсти все условия договора. Если же денежные средства выдаются заемщику, то он должен обеспечить займодателю право отслеживать применение кредита в указанных целях.
Виды договоров кредитных обязательств могут быть следующими:
Этот вид не требует со стороны займодателя жесткого контроля над тем, куда заемщиком были потрачены средства. Сама цель кредита не важна и не меняет условий договора. Чаще всего такой заем представляет собой ссуду небольшой суммы на короткий срок. Получение сопровождают упрощенные процедуры, но процентная ставка достаточно высока. На ссуженные средства человек может купить какой-то товар или услугу, но они не должны пересекаться с его собственным бизнесом, если таковой имеется. Кстати, на этот договор распространяется закон «О защите прав потребителей».
Этот вид кредитования подразумевает не только целевое назначение, но и залог. Целью выступает покупка жилья (жилого дома / помещения, квартиры, дачи и т. д.). Залогом при этом выступает объект, который приобретается на кредитные средства. Для одобрения ипотеки в организацию-кредитор нужно предоставить свои данные и характеристики покупаемого жилья. Одним из условий ипотечного кредитования является первоначальный взнос.
Фото: Shutterstock
Так как одной из главных программ развития нашей страны является улучшение условий проживания граждан, то закон упорядочивает определение процентной ставки по ипотеке. Она ниже, чем у других кредитных продуктов. Из-за достаточно внушительных цен на жилье ипотечный договор заключается на много лет. Чем более длителен срок – тем выше ставка.
Этот вид договора кредитных обязательств в основном выбирают юридические лица, например, производственные или строительные организации, инновационные фирмы и т. п. Соглашение подразумевает выдачу займа на запуск или поддержание новых проектов. Со стороны государства такой продукт выступает в роли определенного стимула развития бизнеса как малого, так и среднего. Условия в подобных соглашениях более лояльные: сниженная процентная ставка, срок погашения напрямую зависит от окупаемости нового бизнеса. Как и при ипотеке, кредитная организация оценивает не заемщика, а проект, на реализацию которого берется ссуда.
Другими словами – перекредитование. Заемщику выдают ссуду для полного или частичного погашения другого кредита. Чаще всего такой продукт используют для того, чтобы улучшить условия займа. В эту же категорию попадают договоры Банка России с другим организациями-кредиторами. Цель проста – финансовая организация пополняет потраченные средства, чтобы и далее выдавать кредиты своим клиентам.
Задачей такого займа выступают оплата мелких бытовых товаров, покупка путевок, лечения, кредитные карты, работающие в определенных магазинах.
Разновидности кредитного договора по способу оформления
Виды кредитных договоров и соглашений можно разделить на овердрафт и кредитную линию.
Последствия нарушения условий договора
В зависимости от вида кредитных договоров и их особенностей банк или организация-займодатель определяет различные методы наказания в случае несоблюдения обязанностей. Эти меры соответствуют законодательству и указываются в соглашении, которое подписывает заемщик. Если возникает судебный спор, то пострадавшему необходимо обозначить подтвержденный факт нарушения. Ответчику же понадобится оспорить обвинение.
Нарушение, произведенное одним из участников договора, может иметь разные последствия:
Случается, что кредитная организация не соблюдает ей же установленные условия договора. В подобных случаях заемщик имеет полное право не соглашаться на дальнейшее исполнение своих обязательств, плюс затребовать возмещение потерь. Закон РФ «О защите прав потребителей» контролирует кредитные отношения на территории России. На международном уровне эту сферу регулируют утвержденные ООН «Руководящие принципы для защиты прав потребителей». При невозможности решения конфликта с кредитором собственными силами, нужно обращаться в суд с собранной базой доказательств. Для принятие более верных и результативных шагов, следует заранее получить рекомендации опытного в этой области юриста.
Если нарушение происходит со стороны получателя средств, то кредитор опирается на законодательство и условия договора. При разовом несоблюдении срока обязательного платежа используются штрафные санкции. Если отклонения от графика регулярны, то, кроме этого, банк вправе начислить неустойку. При злостном нарушении сроков выплат кредитор может подать в суд или передать долг заемщика коллекторским агентствам.
Отказ сторон от кредитного договора
От исполнения кредитного соглашения заемщик может отказаться лишь в случае полного возвращения средств банка и оплате его услуг. Если кредит погашен досрочно, то заемщик имеет право настаивать на возврате страхового взноса. В этой ситуации банк должен осуществить перерасчет процентов в зависимости от фактического срока кредитования.
Нужно понимать: как только в кредитном договоре поставлена подпись, заемщик обременен обязательствами перед банком. И если их не соблюдать, то можно остаться без денег и имущества.
Что такое договор займа
Договор займа – соглашение, по которому одна сторона предоставляет заем другой стороне.
Юридическое определение такого соглашения дается в ст. 807 Гражданского кодекса РФ: «По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».
Договор займа может быть заключен в письменной, устной форме или в форме расписки. При этом по закону письменная форма является обязательной в двух случаях:
— если сумма займа превышает десять тысяч рублей;
— если заимодавец является юридическим лицом.
Необходимо учитывать, что во всех случаях, когда договор займа по закону должен быть заключен в письменной форме, но этого не сделано, заимодавец лишается права ссылаться в суде на свидетельские показания. На практике в ситуации, когда кто-либо, например, дал в долг сумму свыше десяти тысяч рублей другому лицу и не оформил это должным образом, доказать факт займа будет юридически невозможно.
Договор займа может предусматривать уплату процентов. Если иное не оговорено в соглашении, то проценты необходимо выплачивать ежемесячно, а их размер определяется в соответствии с ключевой ставкой ЦБ РФ. В то же время договор может быть признан беспроцентным, если размер займа составляет менее 100 тысяч рублей, а также если он осуществлен не в денежной, а в вещественной форме.
В договоре может быть предусмотрено целевое использование займа. В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем соответствующего контроля. Если заемщик не предоставил возможность такого контроля либо допустил нецелевое использование средств, это может быть основанием для досрочного расторжения соглашения.
Особенностью договора займа является возможность заемщика оспорить его по так называемой безденежности – то есть по факту непредоставления суммы займа вообще или предоставление ее в неполном объеме. Если заем не получен полностью, то это не освобождает заемщика от обязательств по полученной его части.
Лучший способ завершить договор займа – оформить расписку заимодавца о том, что он полностью получил причитающуюся ему сумму.
Альтернативой договору займа является оформление долговых обязательств с помощью векселя или облигации.
Договор займа следует отличать от кредитного договора, который заключается между физическим или юридическим лицом с одной стороны и исключительно банком – с другой, поскольку предоставление кредитов – это один из видов лицензируемой банковской деятельности.