доверенность на получение кредита в банке за другого человека как
Когда заемщик не знает о долге: можно ли оформить кредит по доверенности на физическое лицо?
Странные вопросы порой приходят в голову: что если получить кредит по доверенности на гражданина? Нет, правда: одни люди передают другим разнообразные полномочия. Так почему бы не делегировать право на оформление займа? Или это всё же запрещено? В этой статье поговорим о том, можно ли взять кредит по доверенности и какие есть подводные камни у процедуры.
Немного теории
Согласно ст.158 ГК РФ, доверенность – это письменное полномочие, которое выдаётся физическим или юридическим лицом конкретному человеку. Согласно ст.158.1 ГК РФ, требуется нотариальное удостоверение документа, если по нему предполагается совершение сделок, требующих нотариальной формы.
Можно делегировать лишь те полномочия, осуществление которых не запрещено законодательством. Например, на продажу недвижимости, получение заработной платы, регистрацию компании и прочее. Главное требование к доверенности, удостоверенной нотариусом – наличие даты совершение действия. Без неё документ ничтожен.
Технические требования к доверенности перечислены в Письме ФНП от 22.07.2016 N 2668/03-16-3. Документ, в числе прочего, должен содержать наименование, дату и место совершения, полномочия. А вот срок действия и указание на передоверие приводятся по желанию.
Есть ли запрет на выдачу кредита по доверенности?
Тщательно изучив законодательство, я не нашёл нормы, которая бы напрямую запрещала предоставление займа представителю. Но на практике оформить кредит по доверенности, скорее всего, не получится. Согласно ст.807 ГК РФ, договор займа считается заключённым, если физическому лицу передана сумма, предусмотренная соглашением.
Появление в этой цепочке третьего лица (представителя) не оговорено ГК и ставит законность под сомнение. Так, доверитель может и не получить деньги, и в таком случае договор является незаключённым. Учитывая отсутствие разъяснений на этот счёт Верховного суда РФ, можно предположить, что подобная сделка в реальности не встречается.
Хотя сама процедура формально не запрещена, банки всегда требуют личного присутствия заёмщика при выдаче кредита. Исключение – получение кредита виртуально. Теоретически доверитель может дать представителю полномочие на оформление займа онлайн (с помощью интернет-банкинга), не ставя в известность финансовое учреждение. Но в этом случае банк, опираясь на условия соглашения, скорее всего будет считать договор заключенным лично клиентом.
Есть ли судебная практика?
В необъятной базе судебных актов мне удалось обнаружить интересное решение Новолакского районного суда от 23.09.2019, косвенно подходящее под тематику. В суд обратился представитель ООО КБ «Камский горизонт», прося взыскать долг гражданки Г.П.О. по договору займа, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль Мерседес бенц GL 500.
В обоснование своих доводов истец представил договоры кредита и заклада. Однако представитель ответчицы указал, что его доверительница эти документы не подписывала. Она передала свой автомобиль на реализацию в ООО «АЙАВТО МОСКВА», для комиссионной продажи, и машина была успешно продана.
Правдивость доводов Г.П.О. подтвердила почерковедческая экспертиза, которая показала, что подписи ответчице не принадлежат. В иске – отказано. Что это было? Скорее всего, используя паспортные данные Г.П.О. и подписанную ею доверенность на продажу машины, по ней оформили кредит. Затрудняюсь квалифицировать деяние, но оно явно незаконно.
Похожая ситуация описана в решении неуказанного федерального суда от 11.06.2019. У ОАО АКБ «ЭКСПРЕСС» отозвали лицензию, взыскивались кредиты по ранее заключённым договорам. Исходя из иска, деньги со счёта организации точно ушли. По версии истца – гражданину ФИО2. Однако его представитель в суде оказал, что доверитель никогда не брал кредит в этом банке.
Разбираясь в ситуации, суд столкнулся со странностями. Не оказалось вообще никаких документов, подтверждающих выдачу займа. Заявка, кредитный договор, расписка о получении средств – вообще ничего. На этом основании суд в иске отказал. Не исключено, что и здесь была незаконно использована схема доверенности. Других примеров, увы, обнаружить не удалось.
Что делать, если отказали в выдаче кредита?
Банк абсолютно свободен в распоряжении собственными средствами. Отказ в выдаче займа не подлежит обжалованию в судебном порядке. Вернее, подать исковое заявление можно, но его перспективы – нулевые. Никто не вправе понудить банк к передаче займа третьему лицу. Поэтому обжаловать отказ бесполезно.
Резюме. Кредит по доверенности – из области фантастики
Один из принципов выдачи займа – обеспечение возвратности кредита. Вот почему банк, работая напрямую с заявителем, нередко просит обеспечение: поручителей или залог. Введение в эту цепочку представителя, напротив, ставит возвратность под вопрос. Конкуренция ст.ст.158 и 807 ГК РФ не позволяет однозначно признать выдачу кредита по доверенности.
Но на практике банки в осуществлении такого действия отказывают. Соискатель вправе обжаловать действия кредитно-финансового учреждения, однако смысла в этом – никакого. Вот почему оформлять заём лучше самостоятельно – не будучи ни доверителем, ни представителем.
Доверенности
Какие бывают доверенности?
Банковская доверенность
Чтобы другой человек мог совершать банковские операции по вкладу от вашего имени, можете оформить в банке доверенность (на имя своего доверенного лица). Кстати, сделать это можно даже без представителя клиента.
На основании доверенности вы можете предоставить право:
Доверенность можно оформить на срок до 10-ти лет.
Нотариальная доверенность
От вида доверенности зависит, какие именно полномочия передаются доверенному лицу.
Нотариальная доверенность должна быть заверена у нотариуса.
Другие виды доверенностей
Иностранные доверенности, консульские доверенности, доверенности органов местного самоуправления, доверенности стационарных лечебных учреждений и мест лишения свободы.
Заверенные
у главы администрации поселения и/или уполномоченного должностного лица администрации поселения (в поселении, где нет нотариуса);
у главы администрации муниципального района и/или уполномоченного должностного лица администрации муниципального района (в расположенном на межселенной территории населённом пункте, где нет нотариуса);
у уполномоченного должностного лица местной администрации муниципального или городского округа (если должностное лицо исполняет свои обязанности в населённом пункте, не являющемся административным центром муниципального или городского округа, где нет нотариуса);
у лица, уполномоченного на удостоверение доверенности, приравненной к нотариальной:
При нахождении за пределами РФ
для граждан России:
для иностранных граждан и лиц без гражданства — в уполномоченном органе страны проживания с последующей легализацией в консульском учреждении РФ (если международные договоры, отменяющие консульскую легализацию, не предусматривают другое).
Можно ли оформить кредит на другого человека
При оформлении кредита заемщик подписывает кредитный договор, и только он несет ответственность за выплату долга. Исключения — оформления с поручительством. По закону вы не можете получить ссуду на имя другого человека, но всегда можно найти обходные пути. Другой вопрос — законная сделка вас интересует или мошенническая.
Оформление кредита на другого человека имеет два пути. Первый — тот гражданин знает, что вы берете ссуду на его имя, и согласен с этим. Второй — он не знает, вы действуете тайком. Кроме того, некоторых интересует переоформление ссуды на третье лицо. Все эти варианты и рассмотрим на Бробанк.ру.
Что говорит закон
Не важно, кто выступает кредитной организацией. Если вы оформляете кредит, то только вы и можете фигурировать в качестве заемщика по договору. Ни один банк и ни одна МФО не согласятся вписать в договор имя другого гражданина.
Более того, только заявитель может подписать кредитный договор, в том числе в электронном виде. В случае бумажной версии договора подпись должна соответствовать той, что стоит в паспорте. Сотрудники кредиторов это всегда проверяют — так гласит инструкция.
Если вы получаете кредит на другого человека без его ведома, ваши действия подпадают под уголовную ответственность. Это мошенничество.
Оформление в банке кредита на другое имя
Технически вы можете взять кредит на другого человека, если он согласен с этим. То есть он знает, что подписывает договор, берет на себя обязательства, но средства передает вам.
В целом, такие сделки — не такая уж редкость на финансовом рынке. Порой родители берут кредиты на себя для своих детей. Бывает, что друзья получают ссуду на себя, выручая таким образом друга. То есть одна сторона по какой-то причине не может получить кредит и привлекает для этого третье лицо.
Если же рассмотреть отношение банков к таким сделкам, но оно категорически отрицательное. Средства кредита должны быть выданы заемщику и использованы на его личные цели.
Я работала в банке на выдаче кредитов. И у нас была четкая инструкция: если по обстановке понятно, что человек берет ссуду не для себя, нужно ставить код отказа. После этого программа дает автоматический отказ вне зависимости от качества анкеты.
Почему банки против таких сделок
По условиям договора только заемщик несет ответственность за выплату кредита, и только он будет отвечать перед банком в случае просрочки. Если же кто-то берет кредит для другого человека, есть высокий риск возникновения проблем.
Почему тот человек не берет обязательство на себя? Потому что у него негативная кредитная история, низкая платежеспособность, отсутствие регулярного заработка и так далее. То есть лично ему банку бы однозначно отказал.
Получается, что при такой сделке неблагонадежный человек обещает заемщику оплачивать кредит, вносить платежи, но по закону он может этого и не делать — у него нет такой ответственности. И часто случается так, что свои обещания псевдо-заемщик не выполняет.
Основной заемщик может верить ему, полагаться на честность. И порой для него становится неожиданными банковские претензии по поводу просрочки. Что в итоге происходит:
Заемщик по договору может сколько угодно твердить банку, что он брал кредит не для себя. Для кредитора это не важно. Он предъявляет претензии к тому, кто указан в договоре, кто поставил под ним подпись.
Если вы все-таки решились на сделку
На деле ситуация, когда человек берет кредит другому, встречается часто. Кто-то готов выручить друга или родственника, выступает заемщиком вместо него. Сейчас мы говорим о реальных сделках, а не о мошеннических.
Главное при оформлении не подавать вида, что заемщик берет кредит не для себя. При приеме заявки у него спросят о цели кредитования, он должен ее указать. Например, можно сказать на ремонт, на отдых — это нормальные для банка цели.
Деньги от сделки банк передаст именно заемщику по договору. Обычно это перевод на карту, которая выдается тут же, если у клиента еще нет карточки этого банка. После передача средств от одного лица другому проводится по договоренности.
Несмотря на указание цели соблюдать ее не обязательно. Этот вопрос при оформлении кредита — формальность.
Можно ли оформить кредит онлайн на другого человека
Если говорить о банках, вы можете направить онлайн-заявку на кредит от имени другого человека и даже представиться им при звонке менеджера. Вы реально можете услышать одобрение.
Но что происходит дальше? А дальше банк приглашает заемщика в офис, где проходит сверка личности:
То есть при визите быстро выяснится, что вы оформляете кредит на другого человека. Но если этот человек придет с вами, пройдет собеседование и все подпишет, кредит будет выдан. При условии, что менеджер не поймет ситуацию.
На практике по инструкции банков менеджеры всегда должны более бдительно относиться к ситуации, когда заемщик приходит за кредитом с кем-то. Поэтому идеально, если заемщик по договору придет за деньгами один.
Если речь о микрофинансовой организации
Именно в сфере микрокредитования часто встречаются ситуации, когда один гражданин пытается оформить кредит по паспорту другого человека. И обычно речь именно о мошеннических заявках.
И действительно, реальной схемы проверки заемщика “на подлинность” не существует. МФО используют только косвенные методы:
То есть если рассматривать, можно ли взять кредит на другого человека, то в банковской сфере по подложным данным кредит не взять. А вот МФО обвести вокруг пальца реально. В этой сфере реально часто случаются мошеннические оформления.
К сожалению, как показывает практика, найти того, кто оформил в МФО кредит на другого человека, практически нереально. Снять с себя обязательства можно только через суд, доказав, что это не вы оформляли займ.
Как переоформить кредит на другого человека
Речь о такой ситуации: у вас есть кредит, который вы по каким-то причинам решили перевести на другого человека. Например, взяли ссуду на машину и теперь решили от нее избавиться, продав кредит и права на авто другому человеку.
Переписать кредит на другое лицо можно только с согласия банка. Фактически речь будет идти о замене заемщика по договору. Это возможно только в том случае, если новый клиент соответствует всем требованиям банка, докажет документально достаточный для гашения ссуды уровень платежеспособности.
Чтобы перевести кредит, для начала нужно обратиться к банку и узнать, возможно ли это вообще. Кредитор имеет полное право отказать в этом, так как никакой выгоды ему от этого нет. В этом случае второе лицо может взять кредит в другом банке и закрыть его средствами ваш кредит досрочно. С вас обязательства будут сняты, второй участник, наоборот, их получит.
Можно ли взять кредит по генеральной доверенности в 2021 году
Бывают стечения обстоятельств, когда без срочного вливания средств не обойтись, но нет возможности «разрулить» ситуацию самостоятельно. Человек работает по контракту за границей, находится на лечении в стационаре или просто не в состоянии добраться до ближайшего отделения банка по причине инвалидности. Те, кто знаком со ст. 182 ГК РФ, скорее всего посчитают, что самый простой вариант решения проблемы – попросить кого-то из близких оформить кредит по доверенности и внести нужную сумму там, где это требуется.
Файлы для скачивания:
Могу ли я взять кредит по доверенности?
С точки зрения законодательства заём с помощью поверенного оформить можно. Но совсем не каждый банк согласится его предоставить. Кредитор хочет гарантированно получить прибыль, поэтому рассматривая заявку, сделанную по доверенности, будет учитывать следующие моменты:
Ответ на вопрос, можно ли взять кредит по доверенности, зависит и от того, в какую финансовую организацию вы обратились, как быстро вы хотите получить заём и на каких условиях, собираетесь ли вы оформить кредит через посредника или снять со счёта деньги по уже существующему договору. Одной из разновидностей займов является ипотечный кредит. Если, например, муж покупает жильё в ипотеку, оформляя его на себя, жена должна как минимум дать нотариальное согласие на залог и лично поставить свою подпись в кредитном договоре как созаёмщик.
Обычно банки не соглашаются на то, чтобы договор подписывал поверенный, даже если представлять интересы заёмщика собирается его супруг. Заёмщик может подать онлайн заявку, поручить поверенному подготовить необходимые документы, но подписывать договор ему скорее всего придётся самому.
Оформление доверенности в банке
Составление документа, передающего полномочия на получение займа, в офисе финансовой организации упрощает получение одобрения на кредит по доверенности, но не гарантирует его. Оформление доверенности в банке даёт возможность его сотрудникам лично убедиться в том, что заявитель адекватен, дееспособен и на него не оказывается давление. Присутствие на этом мероприятии поверенного, который будет получать за вас кредит, также обязательно. Обычно у финансовой организации уже бывает разработан тот вариант передающего полномочия документа, который однозначно её устроит.
Таким образом, всё что остаётся заёмщику и поверенному – прийти и поставить под доверенностью свои подписи. Признать такой документ недействительным банк не сможет и проверять его долго не станет. Следует сразу сказать, что даже если вам удастся получить одобрение будущего кредита, скорее всего кредитор потребует, чтобы человек, на которого оформляется заём, лично в присутствии банковского служащего поставил свою подпись под кредитным договором.
Кредит по простой доверенности
С точки зрения ст. 185.1 ГК РФ получение кредита по доверенности, как и любая другая задача, выполнение которой доверитель поручает поверенному для представления его интересов в финансовой организации, не требует обращения в нотариальную контору с целью подтверждения документа, передающего полномочия. Но, как правило, банки предпочитают иметь дело с бумагами, удостоверенными нотариально или оформленными прямо у них в офисе.
Завизированная нотариусом или оформленная в банке доверенность для кредитора – это документ, составленный по всем правилам, с учётом всех мелочей и формальностей. Если вы учтёте, формируя перечень прав и обязанностей поверенного, требования финансовой организации, в которую собираетесь обратиться, или воспользуетесь шаблоном, разработанным ею, а затем представите подготовленный документ на подпись начальнику отделения банка, возможно, он вызовет больше доверия, чем оформленный нотариально.
Как правильно составить?
Строго определённой формы доверенности на получение кредита законодательно не установлено. Как и любой другой документ, перемещающий полномочия, она должна содержать следующие сведения:
Список прав и обязанностей, которыми вы наделяете своего поверенного, должен дать ему возможность представить ваши интересы именно в этом финансово-кредитном учреждении, оформить именно этот кредит, изменить условия кредитования в случае необходимости, получить и представить необходимые документы, досрочно погасить долг, открыть и закрыть счёт, выполнить перевод и получить деньги наличными.
Помимо этого, вам нужно дать представителю право подписи, чтобы он мог подписать дополнительное соглашение к основному договору, составить и подать заявление за вас. Перечень полномочий должен быть исчерпывающим. Это значит, что в доверенности нужно чётко прописать действия, которые поверенный может совершить от имени доверителя, чтобы оформить именно этот кредит именно сейчас.
Можно ли взять кредит по генеральной доверенности?
В российском законодательстве понятия «генеральная доверенность» не существует. Обычно так называют документ, включающий обширный список полномочий, дающих поверенному возможность от лица доверителя вести его дела, включая и распоряжение собственностью. Для банка, в который вы собираетесь обратиться, важно, чтобы в перечень прав и обязанностей вошли те, что дадут вашему поверенному возможность выполнить все действия, необходимые ему для того, чтобы вы смогли получить кредит по доверенности.
Документ, передающий полномочия, выписанный вами, должен соответствовать условиям конкретного кредитного договора, и содержать информацию о том, кто именно будет ставить подписи, получать в кассе деньги, распоряжаться вашим имуществом, в том числе и иметь право оставить его в залог. На вопрос, можно ли получить кредит по генеральной доверенности, отвечаем: да, можно, особенно если вероятность возвращения выплаченных на руки вашему представителю средств будет гарантирована оставленными в залог квартирой или автомобилем.
Нюансы и подводные камни
Несмотря на то, что с точки зрения законодательства гражданин имеет право заключать договоры, в том числе и кредитный, через поверенного, на практике оформить кредит по доверенности совсем непросто. Кредиторы хотят получить прибыль без риска, поэтому очень настороженно относятся к таким сделкам. Доверитель может согласиться оставить в качестве залога имущество, оформить уполномочие в банке, оплатив назначенную финансовой организацией сумму за то, что её подпишет начальник отделения, и тем не менее у него не будет гарантии, что кредитор, на которого он рассчитывает, одобрит заявку.
Есть также очень большая вероятность, что сотрудники банка будут настаивать, чтобы при заключении кредитного договора заявитель присутствовал лично. И в таком случае для вас, возможно, будет проще и выгоднее нотариально уполномочить доверенное лицо собрать необходимые документы, а заём оформить уже самостоятельно.
Если вам всё-таки удастся получить одобрение заявки на кредит, который будет оформлен через поверенного, учтите, что выдача ему денег тоже должна регламентироваться нотариальной или заверенной руководителем отделения банка доверенностью. А получить на руки кредит картой поверенный и вовсе не сможет, потому что по правилам пин-код к ней и сам пластик выдаются под личную подпись клиента.
Почему банки опасаются выдавать кредиты по доверенности?
Основная причина, по которой финансовые организации редко одобряют заявки на выдачу таких займов, – возможность признания сделки ничтожной в соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса. Оформление кредита без ведома указанного в документе, передающем право его получения, гражданина в случае мошенничества со стороны поверенного однозначно будет считаться сделкой, которая повлекла за собой неблагоприятные последствия для доверителя, а значит, ничтожной.
Проверить даже нотариальную доверенность нелегко, ещё труднее убедиться в подлинности документа, приравненного к составленному в нотариальной конторе, но удостоверенного организацией или вообще оформленного за рубежом. А вот вероятность того, что лицо, выдавшее доверенность, отзовёт её, а затем оспорит сделку, существует.
Как выйти из положения?
Если банк, в котором представляемый хочет получить кредит, неодобрительно относится к оформлению кредитного договора через представителя, проще всего решить проблему, вписав в качестве поверенного созаёмщика или поручителя. Созаёмщик-поверенный, являясь равноправным участником договора, будет нести ответственность по обязательствам перед кредитором такую же, как и доверитель. Для банка это значит, что независимо от того, что случится с представляемым, долг кредитору будет возвращён. Порядок, в котором созаёмщики осуществляют выплаты по кредиту, определяется ими самими, без участия финансовой организации.
Поверенный-поручитель – это гарант сделки. Он подписывает с финансовой организацией, в которой доверитель берёт кредит, отдельный договор поручительства. Поручитель отвечает по обязательствам только в случае отсутствия выплат со стороны доверителя-заёмщика. Если договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность, поверенному-поручителю придётся, не имея доступа к полученной в качестве займа сумме, погашать кредит вместе с доверителем-заёмщиком, как только банк посчитает нужным привлечь его к выплате займа.
При субсидиарной ответственности, прописанной в договоре поручительства, поручитель, он же поверенный, будет привлечён к погашению долга только после того, как кредитор предъявит финансовые требования в официальном порядке к скрывающемуся от кредитора или неплатежеспособному доверителю. Как один из реальных вариантов получения кредита через поверенного можно рассматривать оформление нотариальной доверенности на распоряжение объектом недвижимости или автомобилем (так называемой генеральной) на близкого человека, который заложит вашу собственность и оформит кредитный договор на своё имя.
В тексте документа, передающего представителю право распоряжаться машиной или квартирой представляемого обязательно должно присутствовать разрешение оставлять вашу собственность в залог, обменивать, сдавать в аренду, продавать, передоверять, иметь право представлять вас в суде, платить штрафы и налоги. Если в залог будет оставлен автомобиль, то к списку нужно добавить также право управлять им без ограничений, оформлять страховку и нести ответственность за ДТП.
Образец доверенности на получение кредита
Финансовые организации очень требовательно относятся к содержанию документа, передающего право оформить кредитный договор. Представленный нами образец подскажет вам, как должна быть составлена доверенность на получение кредита, чтобы банк отнёсся к ней лояльно, но будет лучше, если прежде чем оформить документ, вы ознакомитесь с его шаблоном, разработанным тем банком, где планируете оформить кредит или обратитесь с этим вопросом в нотариальную контору.
Бланк доверенности на получение кредита
Прежде чем заполнить бланк доверенности, убедитесь, что список перечисленных в нём полномочий соответствует тем действиям, которые должно совершить ваше доверенное лицо, чтобы получить от вашего имени именно тот кредит, на который вы рассчитываете.
С точки зрения финансовых организаций оформлять кредитный договор через посредника – дело рискованное. Вероятность одобрения заявки больше, если у заявителя есть имущество, которое он может оставить в залог. Чтобы банк согласился работать с вашей доверенностью, она должна быть завизирована нотариусом или начальником отделения банка, в котором вы собираетесь взять кредит, и включать в себя список полномочий, подобранных под конкретный кредитный договор. Оформляя такой документ, не стоит забывать, что мошенничество при манипуляциях с большой суммой денег не исключено и по отношению к вам, поэтому стоит подойти осмотрительно к выбору доверенного лица.