график ежемесячных платежей по кредиту
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.
Калькулятор досрочного погашения кредита
Рассчитать досрочное погашение кредита
Многие клиенты, которые взяли кредит, предпочитают досрочно погасить долг перед банком. Выплата займа с опережением графика платежей удобна еще и потому, что происходит снижение процентной ставки, а значит, есть возможность сэкономить за счет меньшей переплаты.
Чтобы узнать онлайн, какой будет выгода от перерасчета, не обязательно производить вычисления самостоятельно. Для этого есть кредитный калькулятор досрочного погашения. Воспользоваться этой удобной и точной программой вы можете на нашем финансовом портале Выберу.ру.
Как использовать калькулятор
Чтобы открыть страницу с программой, перейдите по вкладкам «Банки России» – «Кредиты» – «Кредитный калькулятор досрочного погашения». Вы увидите специальное меню с окнами, где можно задать параметры вашего займа.
Укажите условия, на которых вы выплачиваете действующий кредит:
Также следует указать схему выплаты займа: дифференцированные или аннуитетные платежи (равными долями). Вместо даты закрытия долга, определенной по договору, установите в онлайн-калькуляторе свою – когда вы планируете внести сумму, достаточную для досрочного погашения кредита.
Чтобы рассчитать выгоду от досрочного погашения с помощью кредитного калькулятора, также определите, что вы планируете уменьшить: срок оплаты или остаточную сумму, которую собираетесь внести.
Если вы планируете закрыть долг в несколько этапов, нажмите в онлайн-калькуляторе «Добавить погашение +» и укажите любое количество разовых взносов, включая их предполагаемые даты и суммы. Вы можете привязать частично-досрочные платежи к графику или в любой другой день.
Когда вы указали в кредитном калькуляторе все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы».
На экране появится новый график ежемесячной выплаты процентов, а также другая полезная информация:
Также вы увидите в кредитном калькуляторе пункт «Уменьшение платежа до» – здесь указана сумма, которую вы сможете сэкономить от досрочного закрытия долга.
Кредитный калькулятор онлайн
Найдено 5 кредитов банков по вашим параметрам
Лучшие предложения по кредитам для вас!
Банки предлагают все новые кредитные программы, которые можно оформить под низкую ставку, по упрощенной схеме и с минимумом документов. Задача клиента — оценить выгодность предложений банков. Для этого портал Bankiros.ru предлагает воспользоваться калькулятором кредитов.
Возможности онлайн калькулятора кредита
Наш онлайн-калькулятор потребительского кредита — это удобный сервис, в котором пользователь может производить расчеты сам, без обращения в банк. Конкретно калькулятор позволяет:
Таким образом, еще на подготовительном этапе клиент просчитает финансовую нагрузку в калькуляторе. Это поможет сравнить несколько кредитных программ и выбрать ту, что сулит меньше рисков. Также калькулятор экономит время: теперь не нужно обращаться в каждый банк по отдельности, чтобы запросить примерный график платежей.
Относительно каких параметров происходит расчет?
На что опирается банковский клиент, когда выбирает ссуду? На условия кредитования. Их уже учитывает онлайн-калькулятор Bankiros.ru, в который нужно ввести всю совокупность параметров — сумму кредита, ставку, срок, схему платежей и др. Подробнее:
Большой плюс калькулятора стоит в том, что он учитывает все параметры, в то время как заемщики упрощают расчеты. Например, единственным ориентиром при выборе кредита считается ставка, отсюда — рекламные лозунги банков о «самых низких процентах». На деле же, перекрывать формально выгодную ставку могут дополнительные платежи, поэтому онлайн-калькулятор так необходим: с ним пользователи точно определяют размер переплаты, в обход банковским уловкам.
Аннуитетный платеж по кредиту
Кроме комиссий есть еще одно условие кредита, которое часто ускользает от внимания заемщиков, — это порядок платежей. Калькулятор Bankiros.ru производит расчет аннуитетных платежей по кредиту наравне с дифференцированными (указать это можно, кликнув на соответствующую кнопку). В чем же особенность аннуитета и почему именно этим способом банки рассчитывают ссуды чаще всего?
Аннуитет предполагает, что банк начисляет равные платежи в течение всего срока кредитования. При этом в первой половине срока задолженность по кредиту практически не гасится, поскольку деньги заемщика идут преимущественно на проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается сумма начисляемых процентов, а следовательно — растет выгода банка.
Дифференцированный платеж по кредиту
При дифференцированном платеже задолженность по кредиту погашается равномерно, начиная с первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Поэтому каждый последующий платеж будет меньше предыдущего, что снижает стоимость кредита. В случае досрочного погашения при таком виде платежей заемщик может существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.
С точки зрения переплаты дифференцированный кредит выгоднее аннуитета. Однако у него есть минус: в первые месяцы погашения платежи будут большими, что может оказаться неподъемным для клиента. Аннуитет же предполагает фиксированную, относительно небольшую плату. Еще один довод в пользу аннуитета — такой кредит проще найти. Большинство банков предпочитает аннуитетную схему, под нее же разрабатывается больше новых программ.
Как рассчитать кредит калькулятором онлайн?
Убедиться, кредит с каким платежом выгоднее, можно на Bankiros.ru. Наш калькулятор кредитов имеет простой и понятный интерфейс, а все расчеты производит в несколько кликов. Ниже приводим детальную инструкцию:
Больше действий совершать не нужно: калькулятор рассчитает кредит автоматически, как только пользователь введет все условия.
Результат расчета кредита онлайн-калькулятором
Результаты расчетов появятся на экране моментально. Они включают несколько пунктов:
Для наглядности эти данные калькулятор представит не только текстом и цифрами, но и в виде круговой диаграммы. А по ссылке «Показать подходящие кредиты» Bankiros.ru отобразит список кредитных программ, которые отвечают указанным в калькуляторе условиям.
Расчет ежемесячного платежа по кредиту калькулятором
Проиллюстрируем работу калькулятора на примере. Предположим, что в октябре 2019 года пользователь планирует занять у банка 250 000 рублей под ставку 11,50%. Срок выплат — два года. Какие расчеты по потребительскому кредиту произведет калькулятор?
Теперь обратимся к графику выплат. Калькулятор подробно показывает структуру ежемесячного платежа — ту часть, которая идет погашение «тела» кредита, и начисленный процент.
Кредитный калькулятор
Зачем нужен кредитный калькулятор
Оценить финансовые возможности
Если вам нужны деньги на крупную покупку, ремонт, путешествие или любую другую цель, первым делом оцените свои финансовые возможности с помощью кредитного калькулятора.
Узнать условия по кредиту
Калькулятор помогает быстро рассчитать основные условия по кредиту: ставку и сумму ежемесячного платежа. Для этого нужно указать нужную сумму в рублях и срок, на который вы хотите взять кредит.
Рассчитать ставку по кредиту
Ставка по кредиту — это годовой процент за использование заёмных денег. От ставки напрямую зависит размер переплаты.
Результаты расчёта на калькуляторе всегда предварительные: точную ставку и сумму кредита банк сможет назвать только после того, как вы подадите заявку. Банк оценивает каждого заёмщика индивидуально — для этого он изучает кредитную историю и кредитный рейтинг того, кто подал заявку на кредит.
Как узнать, одобрит ли мне банк кредит
Вы можете с достаточно высокой долей вероятности узнать заранее, одобрит ли банк для вас кредит, на какую сумму и по какой ставке, а также примерный размер ежемесячного платежа. Просто рассчитайте свой кредитный потенциал в СберБанк Онлайн — это бесплатный и быстрый сервис: результат вы узнаете за 2 минуты.
Что влияет на проценты и другие условия по кредиту
Вероятность одобрения кредита и условия по нему зависят от кредитного рейтинга, который отражает вашу платёжеспособность и добросовестность как заёмщика. Чем выше кредитный рейтинг, тем выше шансы получить кредит, тем больше возможная сумма и ниже ставка.
Любой желающий может узнать свой кредитный рейтинг и кредитную историю — для этого нужно заказать кредитный отчёт.
Кто может подать заявку на кредит
Общие требования к заёмщикам
Если получаете зарплату
на карту СберБанка
Если не получаете зарплату
на карту СберБанка
График платежей по кредиту
График платежей по кредиту – документ, в котором в форме таблицы выведены все предстоящие платежи по кредиту. Как правило, является приложением к договору о предоставлении займа и выдается клиенту банком под роспись.
Таблица графика платежей по кредиту состоит из следующих столбцов:
— дата предстоящего платежа. Именно к этой дате клиент обязан обеспечить поступление на ссудный счет обязательного платежа по кредиту;
— сумма платежа, которую вносит клиент, – в рублях или иностранной валюте;
— двойной объединенный столбец, в котором сумма платежа разделена на погашение процентов и выплату основного долга по кредиту. При этом в начале погашения займа при аннуитетном платеже большая часть средств идет на выплату процентов, а в конце срока – на уплату самого кредита;
— остаток основного долга – общая сумма оставшейся задолженности после уплаты обязательного платежа.
В ряде случаев в дополнение к этим данным банки вводят и еще одну колонку – сумму к досрочному погашению. Дело в том, что согласно действующему законодательству клиент имеет право погасить кредит досрочно. Таким образом, в этом разделе указывается общий размер средств, которые должны быть перечислены кредитной организации для окончательной выплаты займа в полном объеме.
График платежей позволяет клиенту заранее знать, когда, сколько он должен выплатить, чтобы планировать свои финансы. При этом чаще всего такое расписание платежей не является абсолютно точным.
Во-первых, дата выплаты может приходиться на нерабочий день. В этом случае деньги должны поступить не позднее, чем в следующий рабочий день после указанной даты платежа.
Во-вторых, как правило, оговаривается, что последний платеж является корректирующим, т. е. может быть как больше, так и меньше указанного в графике. Это связано с тем, что размер платежей часто округляется до целых рублей для удобства расчетов. Кроме того, в последней выплате должны быть учтены проценты за те дни, которые могли прибавиться из-за праздничных или выходных дней в даты погашения.
Для того чтобы избежать штрафных санкций, лучше вносить деньги заранее, а не день в день, как указано в графике платежей по кредиту. Таким образом, у клиента будет запас на то, что, например, в платежном поручении окажется ошибка или платеж не дойдет вовремя.
При заключении кредитного договора банки часто предлагают выбор даты платежа, график платежей выстраивается исходя из нее. В ряде случаев за дополнительную комиссию эту дату можно изменить.
Если клиент гасит часть кредита досрочно, график платежей пересматривается. Как правило, изменяется сумма ежемесячных выплат. Но может быть сокращен и срок кредита.
Комментарии 6
sokoloffmail пишет:
е подскажет ли кто, устанавливаются ли какими-то законодательными актами конкретное «наполнение» графика минимальной информацией?
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146
Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров
14. Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заёмщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.
Орган Роспотребнадзора привлёк банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заёмщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка.
Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.
Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заёмщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка.
Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключённому с заёмщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках).
Суд кассационной инстанции также счёл, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее.
По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей. Следовательно, банк был правомерно привлечён к ответственности за совершение административного правонарушения.