как банк может взыскать долг по кредиту без суда
Могут ли банки взыскивать долги без суда
Время чтения: 3 мин.
Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-
Кредит выдается только на условиях возврата. Если должник добровольно не исполняет свои обязанности, финансовая организация вправе воспользоваться одним из способов принудительного взыскания. Но может ли банк взыскать долг без решения суда? С одной стороны, применение ряда мер, таких как арест имущества, допускается только в рамках исполнительного производства, с другой – существует такое понятие как «безакцептное списание».
Когда допускается взыскание без решения суда
Статья 854 ГК РФ устанавливает, когда допускается взыскание средств со счета должника:
Получается, что взыскать деньги без суда банк вправе только в том случае, если гражданин прямо выражает свое согласие на такое действие.
Еще один способ взыскать средства, не обращаясь в суд – получить исполнительную надпись нотариуса. По сути, данный документ является договором займа, на основании которого может быть возбуждено исполнительное производство.
Договор заверяется у нотариуса и в нем четко прописывается, какую сумму может взыскать займодавец с заемщика и в какой момент.
Пристав выполняет те же действия, что делал бы в случае работы с иными исполнительными документами, например, приказом или листом.
Как оформляется бесспорное взыскание
На основании пункта 1 статьи 854 ГК РФ, взыскание средств со счета должника осуществляется на основании его распоряжения. Заемщик подписывает документ, в котором четко выражается его прямое согласие на взыскание средств в случае несвоевременной оплаты кредита иными способами.
На практике процедура выглядит следующим образом. Должник выражает согласие и банк списывает средства автоматически, но только со счетов, открытых в этом же банке. Кредитор не сможет получить средства с депозитов или карт, зарегистрированных в иных финансовых учреждениях.
Бесспорное списание средств может быть прекращено, если гражданин подаст заявление об отзыве своего согласия. Данное право основывается на Федеральном законе № 161-ФЗ от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системе», пункте 11 статьи 6. Подается документ в письменном виде.
Большая часть банков принимает такие отказы без проблем. У них даже имеются специальные бланки для оформления документа в максимально короткие сроки. В случае отказа, рекомендуется обращаться в суд за расторжением соглашения, а также в Центробанк с жалобой.
Взыскание без суда позволяет банкам получить свои средства в более короткие сроки, чем это было бы возможно при использовании стандартного порядка.
Документ может быть оспорен в стандартном порядке, как и любая другая сделка.
Когда невозможно взыскание без суда
Кредитор не сможет воспользоваться возможностью, если будет отсутствовать прямое согласие должника. Необходимо, чтобы оно было выражено письменно либо отдельным соглашением, или же пунктом в договоре займа.
Взыскание осуществляется только при добровольном согласии должника. Не допускается его принуждение к подписанию документа, равно как и злоупотребление доверием или обман. Отсутствие согласия не дает никакого права на осуществление действий, связанных с такой процедурой. Устное согласие также не допускается, оно должно оформляться в письменном виде.
Подведем итоги
Банк вправе взыскать задолженность без обращения в суд при наличии согласия должника на бесспорное списание средств. Процедура предусматривает возможность получения средств со счетов, открытых в этом же банке. Еще один вариант – оформление исполнительной надписи. Во всех остальных случаях кредитору придется обращаться в суд для получения исполнительного документа.
И суда нет Банки получили право взимать долги без судебного решения
Российские банки получили право взыскивать имущество безнадежных должников без суда. Соответствующий закон был принят Советом Федерации. Таким образом, кредитные организации смогут возвращать свои деньги у должников без посредника в лице коллекторов. Тем не менее хоронить коллекторские агентства пока рано, да и новая практика открывает новые возможности для злоупотреблений, считают опрошенные «Лентой.ру» эксперты.
Закон позволяет банкам напрямую обращаться к судебным приставам при условии, что заемщик не платит более двух месяцев по кредиту и нарушает график платежей. Основанием для взыскания долга в таком порядке является исполнительная запись нотариуса.
Норма касается исключительно банковских учреждений. Микрофинансовые организации, как и раньше, будут вынуждены пользоваться коллекторскими услугами. При этом банки смогут использовать закон для работы по уже выданным до его принятия кредитам. Для этого потребуется подписать дополнительное соглашение с оговоркой о взыскании задолженности во внесудебном порядке.
Если такой документ подписан, то для проведения операций по возврату средств участие заемщика не требуется. Даже в его отсутствие нотариус подпишет банку все необходимые документы. По сути это означает, что приставы могут возникнуть у двери должника совершенно для него неожиданно. Заемщик имеет право направить иск в суд с требованием оспорить данное решение, но процесс изъятия имущества это не остановит.
Взысканию подлежит не только тело долга, но и проценты. Кроме того, имущество будет изыматься с тем расчетом, чтобы покрыть расходы банка на нотариуса.
Закон касается исключительно потребительских кредитов. Ипотека под него не подпадает, поскольку регулируется отдельным документом. Закон об ипотечном кредитовании устанавливает недвусмысленный запрет на взыскание во внесудебном порядке в отношении жилого помещения, принадлежащего физическим лицам.
Логика законодателей понятна. Российская банковская система переживает не лучшие времена. Объем просроченной задолженности растет, хотя и чуть менее быстрыми темпами, чем раньше. Так, по потребительским кредитам, то есть тем, которые и призван регулировать новый закон, просроченный долг на 1 апреля (по данным ЦБ) — 830 миллиардов долларов. В этих условиях государство пошло банкирам навстречу, предоставив им шанс улучшить балансовые показатели.
Кроме того, есть и аспект проблемы, связанный непосредственно с юридической системой. «Это позволит существенно снизить нагрузку на суды, на которые после внесения изменений в 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» обрушились иски о признании банкротами физических лиц, — объяснила «Ленте.ру» юрист адвокатского бюро А2 Мария Сидорова. — Сами банки могут подать заявление о признании клиента банкротом, только если до того задолженность была «просужена» в общеисковом порядке. Нельзя исключать, что теперь кредитным организациям станет куда более выгодно взыскивать долги по исполнительной надписи нотариуса уже без обращения в суд».
Впрочем, для заемщиков вряд ли что-то поменяется радикально. «Если денег у человека нет, то какая бы мера к нему ни применялась — коллекторы, приставы, суд, нотариусы — денег у него не прибавится», — сказал в беседе с «Лентой.ру» юрист Сергей Крылов, генеральный директор «Лиги защитников должников по кредитам».
Уповать на то, что для банков упростится процедура взыскания долгов и они пойдут к интеллигентным приставам, а не к бесчинствующим коллекторам, тоже не стоит. «Есть нюанс. Нотариусов мало. И просто так нотариальные конторы открываться не могут, — пояснил Крылов. — Сколько зарегистрировано нотариусов в палате на одну территориальную единицу — столько их и будет. В нотариальных палатах уже очереди, и мне кажется, что оперативно справиться с новым объемом работы они просто не смогут».
К тому же нотариусы, по словам Крылова, не знают специфики долгового и банковского рынка, не имеют практических навыков работы с долгами. Так что банки вряд ли выиграют во времени, если обратятся к ним, а не в суды.
«Я думаю этот закон — обычная работа лоббистов. У нас уже несколько лет идет такая корпоративная борьба. Нотариусы то приобретают право совершения каких-то обязательных нотариальных сделок, то лишаются. Сейчас с помощью этого закона они смогут пополнить свой бюджет. Просто кто-то увидел, что на рынке возникают антиколлекторские компании, с которыми сотрудничают граждане. Наверху посмотрели на это дело, подсчитали и подумали: а чего бы нам тоже не попробовать?»
Сидорова тем не менее обращает внимание на то, что взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса облегчит работу не только банков, но и самих коллекторов, получающих права на взыскание средств с должника по договору цессии. «Таким образом, говорить о том, что новые законодательные рычаги воздействия на недобросовестных заемщиков лишат коллекторов работы, было бы несправедливо, как раз наоборот, это лишь создаст дополнительный стимул для развития рынка цессии, поскольку для обращения к судебным приставам необходимо сначала обратиться к нотариусу за исполнительной надписью», — считает адвокат.
При этом юрист предостерегает от чрезмерного оптимизма по поводу усиления регулирования на данном рынке, поскольку закон «действительно открывает лазейки для злоупотребления со стороны кредиторов». По ее словам, все будет упираться в работу нотариусов и приставов — ведь несмотря на кажущуюся простоту нового механизма, необходимо понять, в какой мере готовы к изменениям сами банки, коллекторы, нотариусы и приставы. Уже не говоря о том, что новые порядки могут вызвать очередной спад спроса на кредиты, что играет против банковской системы и на руку микрофинансовым организациям. А МФО гораздо чаще, чем банки, занимаются грязной игрой с заемщиками.
Правила взыскания задолженностей. Кто и как может требовать от вас возврат долга
Подписывая договор кредитования, вы обязуетесь вернуть долг. Невыполнение обязательств грозит не просто штрафом и начислением повышенной пени, но и судами, а также появлением в вашей жизни коллекторов. Как вести себя, если долг накопился, а погасить его нет денег.
Кто может требовать возврат долга
Сразу определим организации, которые имеют полное право взыскивать задолженность по кредитам или займам. К ним относятся:
А кто такой коллектор? Это посредник между организацией, которой вы задолжали, и вами. С ним можно столкнуться на досудебной стадии разбирательства.
Любые другие организации не имеют права требовать от вас возврат долга. Если вас пытаются принудить выплатить деньги частные лица и организации, не входящие в перечень, смело обращайтесь с заявлением в полицию.
Виды взыскания задолженности
Теперь рассмотрим законные на территории России виды взыскания задолженности.
Досудебное взыскание
Досудебным взысканием занимается банк-кредитор. Сотрудники банка вместе с должником ищут приемлемые способы возврата долга. Досудебное взыскание состоит из следующего общения:
В случае досудебного взыскания долга кредитор напрямую связывается с заемщиком и обсуждает процедуру возврата денег без привлечения суда. Результатом переговоров может стать реструктуризация долга, продление срока возврата или другие решения. Это самый приемлемый способ возврата кредита как для банка, так и для должника. И если у вас накопился долг, лучше решить проблему с банком без привлечения третьих лиц.
Судебное взыскание
Банк-кредитор обращается в суд с заявлением о возврате долга. В ходе разбирательства судья может принять сторону заемщика или кредитора. Если договор кредитования заключен верно, то суд всегда примет сторону банка и обяжет вас вернуть долг в назначенный срок.
По решению суда банк получит исполнительный лист и передаст его судебным приставам.
Чтобы вернуть долг банку, приставы могут:
Внесудебное взыскание
Банк-кредитор может передать долг другим организациям, которые займутся его взысканием. Это могут быть другие банки или МФО, а также коллекторские агентства, арбитражные специалисты (сотрудники юридических компаний) которые специализируются исключительно на взыскании задолженностей.
Половина полученных с вас денег уйдет на погашение долга перед банком-заемщиком, вторая — на оплату услуг организаций, которые занимаются взысканием долга.
Принудительное взыскание
Принудительно отбирать имущество у должника могут судебные приставы, которые по решению суда опишут и конфискуют имущество или ценные вещи, а также коллекторские агентства.
Принудительные взыскания проводят только после решения суда. Без решения принудительно описывать и арестовывать имущество нельзя.
После вступления в силу решения суда должнику обозначат срок, в который он должен вернуть средства банку или МФО. Если этого не происходит, то начинается процедура принудительного взыскания, которую проводят судебные приставы.
Как проходит принудительное взыскание
Имущество, которое арестовать нельзя
Методы взыскания задолженности
Когда речь заходит о коллекторах и судебных приставах, то многие заемщики вспоминают ужасы, которые регулярно показывают по телевидению. Действительно, некоторые коллекторские агентства действуют незаконными методами, а это повод заявить на них в суд.
Законные методы
Закон разрешает следующие методы взыскания задолженности:
Незаконные методы
Сейчас вы узнаете, когда и сколько раз в день могут звонить коллекторы, сотрудники банка и другие уполномоченные люди.
К незаконным методам относятся:
Внимание! Если вы столкнулись хотя бы с одним видом незаконного взыскания долга со стороны коллекторов, немедленно обращайтесь в полицию с соответствующим заявлением. Не ждите, что коллекторы одумаются и прекратят терроризировать вашу семью и вас.
Сайт «Кредитный адвокат» рекомендует составлять максимально подробное заявление на коллекторов.
Как вернуть долг через банк
Если приставы бессильны
У меня было 100 000 рублей. А потом я дала их в долг женщине, чтобы помочь ей лечить рак.
Скорее всего, между этими двумя фактами я сошла с ума, потому что не побеспокоилась ни о чем, кроме расписки. Долг я до конца так и не вернула, зато теперь у меня есть опыт.
А еще я знаю, как не связываться с приставами и вернуть деньги через банк. Вот инструкция.
Судебное разбирательство
До суда я пробовала ждать, договариваться и даже перепродавать долг. Это не помогло. Лучше сразу писать досудебную претензию и идти в суд.
Срок исковой давности по расписке — 3 года с момента с того дня, когда должник обещал вернуть деньги. За это время нужно успеть обратиться в суд, если долг так и не вернули.
Я написала исковое заявление, в котором кратко рассказала, что произошло и сколько мне осталась должна женщина, и потребовала у суда взыскать с нее остаток долга и проценты. Мы договорились, что должница кроме 100 тысяч рублей вернет мне 10 тысяч рублей в качестве недополученных процентов по вкладу.
сумма долга с процентами
Перед подачей иска я оплатила госпошлину — 3204,65 рубля. Эту сумму я тоже попросила взыскать с ответчицы, как и неустойку — 7232 рубля.
С документами и копиями для ответчицы я пришла в районный суд по месту ее жительства. Адрес проживания по паспорту женщина указала в расписке.
В суде у меня забрали все документы. Оригинал расписки остался у суда. Копии суд самостоятельно направил должнику вместе с сообщением о дате судебного заседания. О предстоящей встрече суд уведомляет ответчика почтовым извещением, но для надежности я отправила знакомой смс.
Если в назначенный день ответчик не приходит в суд и не сообщает об уважительных причинах неявки, судья имеет право рассмотреть дело заочно — без участников. Для этого истец должен написать заявление о рассмотрении дела в порядке заочного производства. В противном случае заседание откладывается, а ответчика извещают еще раз.
Я не хотела ждать и была уверена в своей правоте, поэтому согласилась, чтобы суд решил все без участия сторон.
Если вы грамотно составили иск и верно рассчитали требования, суд, скорее всего, примет решение в вашу пользу. Так и произошло в моем случае.
Исполнительный лист
Чтобы взыскать деньги, недостаточно выиграть дело. Нужно получить исполнительный лист. Для этого придется дождаться, когда решение суда вступит в законную силу.
По закону решения суда вступают в силу, когда закончится срок на апелляционное обжалование. По общему правилу, это происходит через месяц после того, как решение будет составлено полностью, и занимает не больше 5 дней.
Исполнительный лист выдается по заявлению стороны, когда судебный акт вступит в силу. Точный срок лучше уточнить в канцелярии: лист могут выдать в тот же день, а могут попросить подождать неделю. Закон не устанавливает точный срок выдачи.
Я получила исполнительный лист в канцелярии суда на следующий день после вступления решения в силу. Как только лист будет у вас на руках, пора исполнять решение и возвращать деньги.
Как можно взыскать долг
Чтобы взыскать долг, можно пойти с исполнительным листом к судебным приставам, отнести его по месту работы должника или отдать в банк.
У приставов. Самый популярный вариант взыскания — через службу судебных приставов. Чтобы пристав возбудил исполнительное производство, нужно подать в отдел ФССП по месту жительства должника заявление, приложить к нему исполнительный лист и судебное решение.
Судебный пристав обязан дать должнику 5 дней на добровольный возврат долга, а затем начать действовать. У пристава есть доступ к базам Росреестра, ФНС и банковским счетам должника. Он вправе арестовывать, изымать и разыскивать его имущество.
Повлиять на работу приставов, проверить, в какие банки они отправили запросы, не получится. Остается только надеяться на их добросовестность, а тут уж как повезет. Часто исполнительные производства длятся годами, потому что приставы заняты более важными делами.
Поэтому можно действовать самостоятельно, как сделала я.
До похода в банк я проверила информацию о своей должнице на сайте судебных приставов. Два года назад рядом с ее фамилией было еще два неоплаченных долга. Полгода назад я снова проверила информацию: дела были прекращены по п. 3 и 4 ст. 46 ФЗ об исполнительном производстве. В переводе на человеческий язык, должник гол как сокол — взыскивать нечего.
попросила я взыскать с ответчицы в качестве неустойки
То же самое мне сказал судебный пристав, который вел другие исполнительные производства с участием моей должницы. Как оказалось, моя знакомая числится в базе ФССП с 2005 года, и с нее действительно практически нечего взять. Официально какое-либо имущество на нее не записано.
Даже если ваш должник ездит на новой иномарке, решает вопросики и выкладывает в инстаграм фотографии из ресторанов, его имущество может быть умело спрятано от приставов, коллекторов и других служб.
Не уверена, что моя должница — бывалая мошенница, но в любом случае судебные приставы мне никак бы не помогли.
Проверьте должника у приставов
Если ваш должник есть в базе судебных приставов, не бойтесь уточнить у них, есть ли шанс взыскать с должника хоть что-то. На сайте ФССП можно найти информацию о приставе, который уже занимался исполнительным производством вашего должника. Там есть фамилия судебного пристава, адрес и телефон.
Судебный пристав подскажет, есть ли у должника имущество и счета в банке. А также расскажет, как обстоят дела с другими производствами.
Через работодателя должника. По закону исполнительный лист на взыскание алиментов или долгов не более 100 тысяч рублей можно сразу самостоятельно отнести на работу должника. В этом случае с его зарплаты ежемесячно будут списывать часть в счет долга до полного погашения либо до увольнения должника.
Моя знакомая официально не трудоустроена, да и ее долг превышал законодательное ограничение. Поэтому отнести лист на ее работу я не могла.
Через банк. По закону исполнительный лист о взыскании или аресте денежных средств можно предъявить в банк самостоятельно — вместо того чтобы ждать возбуждения исполнительного производства и надеяться на судебного пристава.
Я остановилась на этом способе потому, что другие мне не подходили и я не верила в помощь приставов.
Как взыскать долг через банк
Отдать лист в банк мне посоветовал супруг, который раньше работал в банковской сфере. Я бы рекомендовала такой способ, если вы точно знаете, в каком банке у должника есть счет, где лежат деньги. Или если другие идеи исчерпаны.
Если ваш должник официально трудоустроен, у него в собственности машина или другое дорогое имущество, а про банковские счета вы ничего не знаете, мой совет: отдавайте исполнительный лист судебным приставам. Так у вас больше шансов вернуть деньги быстро.
С кого можно взыскать долг через банк. По закону самостоятельно взыскать деньги через банк можно практически с любых должников, у которых есть банковские счета. Это могут быть физические лица, компании, предприниматели. Исключение — банки и госорганы.
В какой банк относить исполнительный лист. Подойдет любой банк, где находятся или могут, по вашему мнению, находиться счета должника. Реквизиты могут быть указаны в самой расписке или платежных поручениях, если часть долга должник перечислял вам через интернет-банк.
Если реквизитов нет, можно написать запрос в налоговую инспекцию и самостоятельно узнать, где находятся счета должника. По закону это можно сделать, если у вас на руках есть исполнительный лист с неистекшим сроком предъявления к исполнению.
Еще, если вы знаете, что должник выплачивает кредит, алименты или делает другие денежные переводы, попробуйте начать с крупных банков — так больше вероятность угадать. Единственное, что нужно учесть: вы должны выбрать только один банк, потому что исполнительный лист нужно предъявлять в оригинале.
Так я и поступила. Моя знакомая не в браке, но у нее двое детей, и один из них несовершеннолетний. Скорее всего, она получает алименты или пособия, которые приходят на ее банковский счет. Поэтому я отнесла исполнительный лист в крупный банк, где написала заявление и открыла бессрочный сберегательный счет под 1%.
Бывает, что должник настроен сохранить отношения. Тогда просто узнайте, каким банком он пользуется, и предупредите, что отнесете в него решение суда для взыскания.
Срок взыскания долга. По закону банк обязан сразу начать взыскание по исполнительному листу. Если денег на счете должника достаточно, можно получить деньги в течение 3 дней.
Через 3 дня банк направит вам официальное письмо, в котором сообщит об исполнении листа либо о том, что денежных средств на счете должника недостаточно. Тогда банк продолжит взыскание по мере поступления денег на счет.
Положение ЦБ РФ о порядке приема и исполнения кредитными организациями исполнительных документов
Я получила письмо со статусом исполнения по моему исполнительному листу через 4 дня. С этого момента на мой счет каждый месяц перечислялись деньги. За историей операций я следила в мобильном приложении.
В моем случае оказалось, что способ взыскания через банк требует терпения. Возможно, из-за того, что у моей должницы действительно нет денег или я выбрала не тот банк.
На мой счет за 2 года накапало 18 045 рублей из 100 000. Это мало, но лучше, чем ничего. На 2 года я забыла об этой проблеме, ни разу не писала и не звонила должнику.
Если деньги из банка больше не приходят
Случается так, что взыскание прекращается. Это бывает, если денег на счете должника больше нет, если счет арестован или закрыт. В этом случае исполнительный лист из банка можно забрать и предъявить в другой банк должника или отнести в службу судебных приставов. Хотя исполнительный лист может находиться в банке до полного погашения долга либо отзываться по письменному заявлению.
перевел банк со счета должницы на мой за 2 года
Полгода назад перечисления на мой сберегательный счет остановились, продолжается лишь капитализация процентов — двадцать рублей в месяц. Скорее всего, перечисления, которые мне удалось получить, — это какие-то обязательства по детям или пособия. Либо моя должница перестала их получать, либо сменила банк.
Сейчас я хочу забрать исполнительный лист из банка и обратиться к судебным приставам. Если не поможет, верну лист обратно в тот же банк или отнесу в другой.
Выплаты могут возобновиться, если моя знакомая официально устроится на работу или на ее счет поступят какие-нибудь социальные выплаты. Правда пособия и выплаты по закону взыскать не могут, но для этого должник сам должен уведомить приставов о характере средств на счете. Если этого не сделать, деньги уйдут на погашение долга.
Если моя должница уйдет на пенсию, то взыскивать долг будут с ее пенсионного счета. Даже в этом случае исполнительный лист пригодится.
Запомнить
Что делать, чтобы вернуть долг через банк: