как досрочно погасить ипотеку в газпромбанке
Досрочное погашение кредита в Газпромбанке
3 причины погашать досрочно кредит в Газпромбанке
Каждый заемщик, который взял кредит, берет на себя определенные обязательства. Нужно в срок вносить ежемесячные платежи. При кредит вызывает финансовую нагрузку на личный и семейный бюджет.
Есть 3 главных причины, почему следует досрочно погашать кредит в Газпромбанке:
Порядок досрочного погашения в Газпромбанке
Для осуществления досрочного погашения кредита в Газпромбанке, необходимо подать заявление о досрочном погашении как минимум за 1 день(пункт 4.22 общих условий кредитования) до предполагаемой даты полного или частичного гашения кредита. Подача заявления возможна только в отделении банка.
С образцом документа можно ознакомиться на официальном интернет-сайте банка. В заявлении следует четко прописать дату погашения, сумму, указать вариант досрочной выплаты задолженности (полная или частичная), и в случае, если клиентом выбрано частичное гашение кредита, указать выбранный порядок формирования нового графика платежей.
Независимо от того, какой тип гашения займа был выбран клиентом (частичный или полный), погашение займа можно осуществить любым из нижеперечисленных способов:
Списание денежных средств в предусмотренную договором дату необязательно и может производиться в любую другую, удобную для заемщика дату. В Газпромбанке отсутствуют комиссии, мораторий и штрафные санкции за факт досрочного погашения ссуды, независимо от того, выбран клиентом частичный или полный тип гашения задолженности. Банком не устанавливаются ограничения по минимальной сумме погашения части ссуды. Возможность же погашения кредита различна, и зависит от типа кредитования.
Процедура частичного досрочного погашения в Газпромбанке
По ипотечному и потребительскому кредиту у заемщика есть возможность самостоятельно выбрать тип платежа по кредиту – либо аннуитетный, либо дифференцированный. При аннуитетном типе сумма платежей при погашении распределяется равными частями на весь период погашения ссуды, причем в первой половине срока оплачиваются в основном проценты по кредиту.
При такой особенности платежи по кредиту становятся относительно небольшими, однако значительно увеличивается общая сумма. При дифференцированном типе — платежи имеют тенденцию к понижению, так как процентная ставка по кредиту начисляется в зависимости от его остатка. По автокредиту возможны только аннуитетные платежи.
В случае частичного или полного досрочного погашения задолженности в Газпромбанке, в первую очередь погашаются начисленные проценты, а лишь после этого сумма кредита. Есть несколько вариантов погашения аннуитетными платежами:
При частичном погашении дифференцированным типом проводится перерасчет суммы ежемесячного платежа. Банк отправляет новый график платежей, способом, указанным клиентом в заявлении (на руки, электронной или обычной почтой).
См также: График платежей по кредиту в Газпромбанке. Как его понимать?
Инструкция — как досрочно погасить через мобильное приложение Телекард
В 2019 году Газпромбанк добавил возможность провести досрочное погашение ипотеки и кредита через свое мобильное приложение Телекард. Вот пошаговый план действий
Нужно не забыть пополнить счет списания и убедиться после даты погашения, что оно успешно прошло.
Калькуляторы досрочного погашения Газпромбанка
Есть одна особенность при расчете досрочного погашения в Газпромбанке. Если вы гасите кредит с уменьшением срока, а следующее досрочное погашение вносите с уменьшением суммы, то банк снова возвращает срок, который был до первого досрочного погашения с уменьшением срока. Так работает автоматизированная банковская система Газпромбанка. Это не совсем правильно, но с этим ничего нельзя сделать.
Полное досрочное погашение кредита в Газпромбанке
Полное досрочное гашение кредита в Газрпромбанке подразумевает под собой оплату суммы всего остатка по кредитной задолженности с опережением, установленным банком графика платежей. Независимо от типа кредитования, Газпромбанком не накладываются штрафные санкции и моратории за досрочное гашение ссуд.
Необходимо учитывать, что сумму для погашения ссуды нужно рассчитывать в день предполагаемой оплаты, если оплата будет произведена на следующий день, кредит не будет закрыт, так как проценты насчитываются, даже если сумма остатка составляет всего несколько рублей, а в будущем возможно и начисление штрафных санкций.
Если у заемщика по каким-либо причинам не получается погасить ссуду в день, когда был выдан расчет, следует запросить расчет повторно, в день, когда будет производиться гашение кредита.
Читайте также: Как узнать сумму к полному досрочному погашению?
Популярные вопросы и ответы
В денежном варианте досрочное погашение с уменьшением срока кредита является выгоднее. Но разница не сильно большая. Если вам удобно снижать срок кредита, стоит погашать кредит досрочно с типом = уменьшение срока.
Все будет зависеть от документа «Общие условия кредитования» Если выполнение досрочного погашения происходит в дату ежемесячного платежа, то стоит внести деньги и написать заявление за 2-3 дня до наступления этой даты. Вносить деньги за 15-20 дней нет смысла, т.к. они просто будут лежать в банке. Если же в общих условиях кредитования написано(пункт 4.22) «Досрочный полный или частичный возврат Кредита осуществляется при условии получения Кредитором не менее чем за 1 рабочий день до даты досрочного возврата Кредита письменного заявления Заемщика о намерении осуществить полный или частичный досрочный возврат Кредита с указанием суммы и даты досрочного возврата Кредита», то в таких случая лучше всего гасить кредит в дату ежемесячного платежа. При раннем досрочном погашении часть денег уйдет на оплату процентов.
Возможность досрочного погашения в мобильном приложении Телекард будет добавлена в декабре 2019 года. В 2020 году вы сможете без проблем делать эту операцию на телефонах с Андроид и на iPhone
Досрочное погашение ипотеки в Газпромбанке
Ипотечный договор заключается на срок от 1 года до 30 лет. Если вы хотите уменьшить кредитную нагрузку, вам потребуется досрочно погасить ипотеку в частичном объёме.
Если вы собрали всю сумму долга, полностью закройте кредит, освободившись от обязательств перед кредитором.
Условия досрочного погашения ипотеки в Газпромбанке
Преждевременное погашение ипотечного кредита возможно в полном объёме или частичном. В первом случае речь идёт о прекращении обязательств перед банком; во втором – о снижении долговой нагрузки на заёмщика.
Для преждевременного закрытия ипотеки в полном объёме вам нужно знать всю сумму задолженности на момент внесения денег на кредитный счёт.
С этой целью требуется заказать специальную банковскую справку, предоставляемую бесплатно.
Чтобы осуществить окончательный расчёт с кредитором, нужно соблюсти определённую процедуру:
Уведомить кредитора о ваших намерениях нужно как минимум за один рабочий день до планируемой даты расчёта. При этом стоит учитывать сроки зачисления денежных средств на кредитный счёт. В некоторых случаях операция длится до пяти рабочих дней (например, при использовании терминала QIWI или банкомата стороннего банка).
Если к моменту списания на счёте будет находиться не вся сумма задолженности, прекращения долговых обязательств не происходит.
Погашение ипотеки в частичном объёме осуществляется аналогичным образом. Предупредите специалиста банка, что собираетесь внести сумму, превышающую размер ежемесячного платежа. После списания денег менеджер предоставит новый платёжный график. Вы можете сократить срок кредитования или снизить величину регулярного сбора.
Стоит учитывать, что заявление на досрочное закрытие ипотеки в полном либо частичном размере нужно подавать до момента списания ежемесячного платежа.
Банк не устанавливает штрафные санкции за преждевременное погашение долга по ипотечному кредиту.
Как узнать величину долга?
Если вы планируете частично погасить ипотеку, вам достаточно внести на кредитный счёт сумму, превышающую размер ежемесячного платежа. Как его узнать?
Эта информация содержится в личном кабинете клиента и графике платежей. Уточнить сведения о регулярном сборе по кредиту можно в офисе ГПБ и через call-центр.
Если вы хотите полностью избавиться от долговых обязательств перед кредитором, вам нужно узнать всю сумму задолженности («тело» кредита, начисленные проценты и штрафные санкции). С этой целью требуется заказать соответствующую справку.
Сделать это можно следующими способами:
Вы можете воспользоваться онлайн-калькуляторами для досрочного погашения ипотеки в Газпромбанке, представленными на просторах интернета.
Они рассчитывают сумму долга приблизительно, поэтому на их показатели ориентироваться не стоит. Надёжнее заказать соответствующую справку о задолженности, содержащую платёжные реквизиты.
Способы досрочного погашения ипотеки в Газпромбанке в онлайн-режиме
Управляйте кредитным счётом через личный кабинет клиента. С этой целью требуется зарегистрироваться в приложении «Телекард 2.0» или интернет-банкинге.
Оба сервиса бесплатны. Вы сможете проверять сумму долга, заказывать справки и выписки, уточнять дату внесения платежа и иную информацию.
С помощью личного кабинета возможно переводить деньги на кредитный счёт. Если вы используете дебетовую карту, выпущенную Газпромбанком, платить комиссию не нужно. Если вы перечисляете заёмные средства с баланса кредитки, комиссионный сбор составит 2,9% от суммы и дополнительно 290 рублей.
Стоит учитывать, что при использовании лимита кредитки банк начисляет проценты по ставке, указанной в тарифах. Например, если у вас «Умная карта» VisaGold, на переведённую сумму распространяется ставка величиной 25,9% годовых.
Чтобы внести деньги на кредитный счёт, придерживайтесь инструкции:
Если в вашем случае будет удержана комиссия, вы сможете ознакомиться с её величиной заранее. Актуальные тарифы возможно уточнить через call-центр и банковский офис.
Иные способы погашения ипотечного кредита
Внести деньги на счёт для полного или частичного закрытия ипотеки можно следующими способами:
В первых двух случаях комиссия не удерживается. Чтобы узнать, какой процент от суммы операции будет списан при использовании иных способов погашения ипотеки, вам нужно обратиться к специалисту Газпромбанка или банка, через который будет осуществляться перевод.
Ознакомиться с расположением банковских офисов и банкоматов в вашем городе можно с помощью специальной онлайн-карты или через «Телекард 2.0».
Важно учитывать сроки зачисления денег на соответствующий счёт. Если к моменту списания платежа на балансе не будет находиться необходимая сумма, досрочного закрытия ипотеки не произойдёт. Если вы переводите средства через сторонний банк, операция может длиться вплоть до пяти рабочих дней.
Если вы пропустили платёж, вам потребуется повторно заказать справку о задолженности по ипотеке и подать заявление о досрочном закрытии долга.
Информация о плановом погашении кредита будет указана в личном кабинете клиента в разделе «События и заявки». Здесь же можно ознакомиться с условиями кредитования.
Вся необходимая информация о досрочном погашении ипотеки в Газпромбанке
Газпромбанк — крупнейшая российская банковская организация, чьими акциями полностью владеет государство. С одной стороны, у этого имеется небольшой минус — политика банка нисколько не отклоняется от политики Центробанка РФ и, в частности, правительства РФ. С другой стороны, взамен на отсутствие какой-либо свободы у банковского руководства заемщикам предоставляется гарантия сохранности средств.
Благодаря этому количество вкладов и выданных кредитов постоянно растет, в том числе — число ипотечных займов. По этой причине у все большего числа новых заемщиков появляются вопросы касательно условий выдачи кредита, правил его погашения и так далее. В настоящей статье мы объясним, как можно досрочно погасить ипотеку в Газпромбанке.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Можно ли гасить кредит раньше срока?
Да, можно. Более того, если бы банк отказал в досрочном погашении, по крайней мере частичном — это было бы нарушение закона. В соответствии с Федеральным Законом №284-ФЗ и в целом Гражданскому Кодексу РФ, кредитор не имеет права воспрепятствовать должнику вернуть долг.
Газпромбанк, чьим единственным владельцем является государство, разумеется, полностью действует в рамках законодательства РФ. Порядок досрочного погашения полностью прописывается в договоре об ипотеке, там же указано, в течение какого срока клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, а также уточняется размер штрафов и комиссий, если они вообще предусматриваются договором.
Более того, у данного банка, в отличие от его конкурентов, нет фиксированной минимальной суммы платежа, т. е. заемщик может досрочно внести любую сумму. В Сбербанке, например, при обращении в отделение минимальная сумма, вносимая досрочно — 30% от ежемесячного платежа, при пользовании Сбербанком Онлайн — 99% от размера ежемесячного платежа.
Больше о том, можно ли погасить ипотеку досрочно и как при этом не остаться в убытке, мы рассказывали тут.
Варианты
По состоянию на 2018 год Газпромбанк предусматривает два вида погашения задолженности: частичное и полное (о том, выгодно или нет частичное досрочное погашение ипотеки, читайте тут).
И в том, и в другом случае заемщик обязан прийти в отделение Газпромбанка и написать там заявление о досрочном погашении кредита за три рабочих дня до списания средств. Данное условие прописано в договоре об ипотеке. Нарушение этого пункта будет указывать на неисполнение заемщиком своих обязательств, а значит, в случае возможных в будущем судебных тяжб банк получит преимущество. По этой причине данное правило заемщику крайне не рекомендуется нарушать.
Более того, для совершения досрочной выплаты у заемщика должны отсутствовать просроченные на момент подачи заявления плановые платежи. Сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей имеются в базе данных Газпромбанка, к которой имеют доступ все уполномоченные сотрудники.
Если же заемщик попытается все же внести деньги, игнорируя наличие просроченных платежей, сотрудники попросту не примут заявление. Вместо этого они предложат заемщику сначала погасить просрочки из его свободных средств, а лишь затем вносить досрочный платеж.
Более того, согласно стандартному ипотечному договору, который составляют юристы Газпромбанка, право на досрочное погашение — как частичное, так и полное — заемщик получает только после одного месяца пользования ипотекой. Таким образом, клиент банка до досрочного погашения должен внести хотя бы один плановый платеж в соответствии с договоренностями.
Как выгоднее это сделать?
Конечная выгода зависит в основном не от частичного или полного погашения, а от выбранного в рамках ипотечного договора типа платежа. Их существует два — дифференцированный и аннуитетный.
Если заемщик выбрал дифференцированный тип выплат, выгодно и частичное, и полное погашение задолженности, причем не важно, на каком этапе досрочно вносятся деньги — в начале кредита или в конце. Так происходит потому, что в любом случае вносимая досрочно сумма пойдет на тело кредита, а не на проценты, таким образом, переплата сократится еще сильнее.
Если же клиент выбрал аннуитетный тип платежа, наиболее выгодно частичное погашение задолженности, причем в самом начале кредита. Тогда банк не будет иметь права взять с заемщика все причитающиеся по договору проценты, т. к. банк получает доход за время пользования ссудными деньгами. Сумма задолженности будет уменьшаться, соразмерно этому будет уменьшаться и размер конечной переплаты.
Более того, при аннуитетных платежах заемщику дают возможность выбрать: он может или сократить общий срок кредитования, или сумму ежемесячного платежа. В таком случае наиболее выгодным вариантом будет сокращение срока кредитования — об этом заемщику сообщат и сами сотрудники банка. В среднем конечная переплата при сокращении срока займа меньше на 20-30%, если сравнивать с уменьшением планового платежа.
Как правильно осуществить?
Частичное
При частичном досрочном погашении задолженности:
В заявлении указывается, в какой конкретный день банк должен произвести списание средств, какая сумма вносится заемщиком, а также что именно желает уменьшить заемщик — общий срок кредитования или сумму ежемесячного платежа. По регламенту Газпромбанка, оплата задолженности может происходить в любой рабочий день, необязательно в дату планового платежа.
Полное погашение
При полном погашении задолженности:
Больше о том, как правильно погасить и закрыть ипотеку досрочно, читайте в этой статье.
Плюсы и минусы
Плюсы частичного досрочного погашения:
Минусы:
Плюсы полного погашения задолженности:
Минусы:
И у первой, и у второй процедуры имеются свои подводные камни. Если заемщик выплачивает досрочно лишь часть задолженности, нужно заранее проконсультироваться с сотрудниками Газпромбанка, пойдут ли средства на погашение «тела кредита» или на текущие проценты. Банк не заинтересован в потере прибыли, поэтому он может всячески хитрить и не указывать в заявлении прямо, на что пойдут средства. Заемщику нужно обращать на это особенное внимание.
Подробно о том, выгодно или нет для заемщика гасить ипотеку досрочно, можно узнать тут.
Дело в том, что даже один рубль, недостающего для полного погашения ипотеки, может стать причиной незакрытого кредита. В результате заемщик, будучи в полной уверенности об оплаченном долге, может с удивлением обнаружить многократные пеня и штрафы за просроченные платежи по ипотеке. Поэтому справку брать нужно в обязательном порядке. Более того, рекомендуется вносить немного больше той суммы, что была указана в справке. Так можно обезопасить себя от возможных проблем.
Клиенты по разным причинам прибегают к досрочным платежам. Кому-то не нравится нестабильная ситуация, когда практически в любой сложный финансовый период банк будет иметь право забрать обратно недвижимость, кому-то не хочется много переплачивать, кто-то желает поскорее продать жилье, а для этого нужно полностью оплатить ипотеку.
В любом случае, какая бы ни была мотивация у заемщика, Газпромбанк идет навстречу. Для успешного проведения операции нужно лишь действовать полностью в рамках законодательства, а также учитывать регламент этого банка.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
8 (800) 350-29-87 (Москва)
8 (800) 350-29-87 (Санкт-Петербург)
Как досрочно погасить ипотеку
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.
Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.
Что вы узнаете
Пример, на котором будем разбирать
Как гасить ипотеку выгодно
Можно ли досрочно погасить ипотеку
В законе нет ограничений на досрочное погашение ипотечного кредита. В общих чертах досрочное погашение выглядит так:
Во многих банках досрочное погашение можно сделать через приложение или онлайн-кабинет, но есть и такие, в которые придется идти лично.
Доступно ли созаемщику досрочное погашение. Созаемщик может досрочно погашать кредит при личном посещении отделения. Некоторые банки требуют нотариальную доверенность, где заемщик делегирует ему это право. Бывает, что даже в разных отделениях одного и того же банка требования отличаются, из-за чего случаются споры.
Может ли банк внести в серый список за досрочное погашение. Досрочное погашение ипотеки или любого другого кредита никак не влияет на кредитную историю человека.
Зачем гасить ипотеку досрочно
Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам. В итоге снижается ежемесячный платеж или срок — в зависимости от выбранной стратегии.
К тому же пока ипотечный кредит не выплачен, недвижимость находится в залоге у банка. Это психологически неуютно: сложнее решаться на перемены и, например, менять работу.
Выгоднее ли досрочно гасить ипотеку в первые годы выплат. Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: выплаты основного долга и переплаты по процентам. Даже когда платеж каждый месяц одинаковый, пропорция двух частей разная: в первые годы больше платишь проценты, в последние — основной долг. Поэтому в первые годы досрочно гасить ипотеку выгодно, если не смотреть на инфляцию.
Подобный график строится для любого кредита, когда вы платите равными частями каждый месяц. Если у вас несколько кредитов, то выгоднее досрочно погашать тот, у которого выше процентная ставка. Обычно это не ипотека.
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку при высокой инфляции. С момента подписания ипотечного договора стоимость платежей фиксируется. Инфляция работает на вас и потихоньку съедает долг. За последние 20 лет инфляция составила 500%. Если ее темпы сохранятся, то 40 000 Р в месяц через 20 лет будут восприниматься как 8000 Р сейчас. Чем дольше гасите долг, тем более дешевые рубли отдаете банку. С другой стороны — платите больше процентов.
Условия досрочного погашения
У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать разные способы досрочного погашения: уменьшать срок ипотеки или ежемесячный платеж. Такие условия не у всех, ищите их в договоре.
Еще некоторые банки оговаривают сроки: например, требуют написать заявление о частичном досрочном или полном досрочном погашении за 30 дней до списания средств. Когда заемщик настаивает на более ранней дате, банк берет комиссию. В этом плане мне повезло больше: банк просит подать заявление за три дня до даты списания.
Варианты досрочного погашения
Досрочно можно погасить весь ипотечный кредит или только его часть. У меня в приложении «Росбанк Дом» это первое, что просят указать при заявке.
Полное погашение — вы платите всю оставшуюся сумму основного долга и проценты, которые были начислены с даты последнего платежа.
Частичное погашение — указываете сумму, которую готовы внести, дату списания и то, что планируете уменьшать: срок или размер ежемесячного платежа.
После погашения всего ипотечного кредита важно не забыть снять недвижимость с обременения: для этого в банке нужно забрать справку о выплате кредита и закладную. Дальше с ними — в МФЦ
Что лучше уменьшить: срок или платеж
Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.
Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше
| Я могу | Платеж после мая 2021 | Срок последнего платежа | Последний платеж | Переплата по ипотеке |
|---|---|---|---|---|
| Сократить срок | 15 719 Р | март 2024 г. | 4110 Р | 498 754 Р |
| Уменьшить платеж | 8261 Р | октябрь 2027 г. | 8486 Р | 612 239 Р |
| Не вносить 400 000 Р | 15 719 Р | октябрь 2027 г. | 15 578 Р | 786 139 Р |
Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.
Как я досрочно гашу ипотеку
Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.
Особенности при аннуитетных и дифференцированных платежах. Аннуитетный платеж — это когда каждый месяц на протяжении всего срока кредита вы перечисляете в банк одинаковую сумму. Большинство ипотечных кредитов выдают именно с аннуитетным видом платежа. Мой кредит тоже такой.
Дифференцированный платеж — это когда каждый месяц вы гасите одинаковую часть основного долга плюс начисленные проценты, которые постепенно уменьшаются, а с ними и ежемесячный платеж.
Если платить строго по графику, то при дифференцированных платежах итоговая переплата меньше: за счет больших платежей в начале срока вы быстрее уменьшаете основной долг и на него начисляется меньше процентов.
В своем методе досрочного погашения я при аннуитетных платежах использую преимущество дифференцированных: каждый месяц плачу одинаково, но обязательный платеж при этом уменьшается. Это позволяет не переплачивать за кредит.
Зачем такие сложности
Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.
Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.
Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.
Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.
Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в «Экселе». Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.
Сделайте платежи удобными
Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.
Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.
Что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму частичного досрочного погашения. У моих друзей, которые взяли ипотеку в другом банке, эта сумма была не меньше 30% от ежемесячного платежа. Мобильное приложение просто не дает отправить на досрочное погашение меньше денег. Некоторые банки в таком случае берут комиссию. Тогда есть смысл накопить деньги до минимальной суммы частичного досрочного погашения. Во всех других ситуациях гасить небольшими суммами выгоднее.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
По закону вместе с получением ипотеки вам нужно застраховать недвижимость, на покупку которой вы берете кредит. Для банка это гарантия, что в случае пожара, землетрясения или еще каких-то катаклизмов он получит свои деньги назад.
У каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний — вы можете подписать договор с любой, сравнив условия и выбрав выгодный вариант. Договор со страховой обычно заключают на год. Когда год заканчивается, сумма за страховку пересчитывается исходя из остатка по основному долгу. Договор продлевается или заключается заново. И так каждый год, пока есть ипотека.
При полном досрочном погашении ипотечного кредита можно вернуть часть денег за страховку. Достаточно будет заявления в страховую компанию — для нее это стандартная процедура. Максимум через семь рабочих дней деньги поступят на ваш счет. Вернется не вся первоначальная сумма, а только часть за те дни, которые остались до конца срока страховки. То есть в начале года сумма будет больше, а в конце — меньше.
Свои плюсы есть и при частичном досрочном погашении ипотеки. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. В законе сказано, что для этого нужно погасить более 30% от основной суммы долга. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент. Меньше остаток — меньше платите за страховку.
Запомнить
Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.
Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.
Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.
Приятных вам минимальных платежей.
Ruslan, в основном согласен. Но
1. По поводу набрать за год по портфелю в долларах большие сомнения. В этом году повезло, в следующем так же можете в минус уйти. Я знаю о чем говорю, разрабатывал софт для торговли валютами на основе тех анализа и наблюдал как коллеги безуспешно пытались заработать. Да и интересовался статистикой по работе брокерских фирм. Она тоже была не утешительная. В лучшем случае это все рулетка.
2. P.P.S Я думаю в большинстве случаев люди до ипотеки живут на съемной квартире. У меня так было. Платил за аренду в месяц столько же сколько щас плачу по ипотеке. В таких случаях не брать ипотеку просто глупо. Богатый ты или бедный, надо исходить из конкретной ситуации и расчетов. Автору статьи респект.
Ruslan, с точки зрения выгоды, не согласна. Чем больше срок, тем больше % переплатишь банку. Особенно в первые годы. Знаю семью, которые уже года 2 Ежемесячно платят 38 тысяч за ипотеку, из которых до сих пор только 2 тр основной долг. На максимальный срок в 25 лет брали. У меня ипотека На 10 лет, 16 тр ежемесячно. Из которых 4 это %. И то жаба душит отдавать свои бабки банку. Закрываю досрочками. А чтоб не было так грустно если не будет денег нужно изначально думать а потяну ли я такую сумму. Даже если останусь на какое то время без работы/разведусь/заболею и тд. Ипотека для богатых, да!
мария, сами себе противоречите. Самые большие проценты ты платишь как раз вначале, так что хоть засокращайся, срок то уменьшается с конца, где доля процентов в платеже уже совсем мизерная.
Ruslan, что за портфель Руслан? Подучи пжт!
Anton, да так же и будет выглядеть. Какая разница? Смысл простой: уменьшаем сумму платежа, но при этом платим столько же.
Автор открывает правду о том что нет разницы платить в снижение платежа или срока, если погашать досрочно одну сумму. Не важно разово 400К или мелкими суммами ежемесячно.
Внимательно считайте по таблице! Она некорректно считает в пользу уменьшения срока, на самом деле выгоднее уменьшать платеж и платить далее ту же сумму. Гораздо выгоднее!! Ну не могут банки вам рекомендовать как выгоднее досрочно гасить. Они говорят как выгоднее им.
Kirill, из материнского капитала, например
Руслан, не пойму, какое отношение имеет NPV к тем тезисам, о которых пишет автор?
Да, всё верно. Очень часто в банках и агентствах недвижимости говорят, что выгоднее срок уменьшать, и ставят на этом точку.
Александра, только автор не взял в учёт, что при уменьшении срока уменьшается и процент за пользование кредитом. То есть банк прав. Больше выгода при уменьшении срока. Уменьшение платежа удобно только для страхования себя на случай непредвиденных финансовых ситуаций.
Павел, тоже согласна. Только не понимаю, почему тогда в таблицах у этого парня получается, что при его методе сумма долга уменьшается скорее? Наверное, так вышло потому, что это сайт тинькофф)))
Sergio, скажите, а где вы узнали точную сумму для таблицы,которая идет в погашение долга и погашение %?
вбивали все вручную данные из графика,который дал банк?за все 10-15-20 лет?или где то есть соотнощение цифры,например?
или вы таблицу не заполняли, а просто пользуетесь тем же методом?
Анна, Вы не совсем понимаете как высчитывается сколько идет в погашение долга, а сколько на проценты. В погашение процентов всегда идет текущее тело долга * ипотечную ставку за день (если ставка 8% то 8/365) и после расчета ставки на каждый день просто сложите все дни месяца. Никакой магии в этом нет. Банк каждый месяц берет деньги за обслуживания тела долга. Остаток суммы идет на погашение процентов.
Kirill, схема не изменится если нет этих 400000Р.
Класская статья. Автору респект. Сам начинаю потихоньку гасить досрочно.
Пара дополнений.
1. Схема не меняется даже если не делать платежа в 400000р
2. Формула для рассчета платежей без досрочного погашения есть даже в Excel. Она там встроена! Я вчера читал другую Тиньковскую статью на эту тему. И очень удивился когда Эксель расчитал мою ипотеку с первого раза. При досрочном погашении я пока формул для перерасчета не нашел и жалко что она здесь не приводится. Но при желании можно в том же Экселе взять за основу стандартный расчет и сделать суммы по строкам. И я уверен результат приведенный здесь подтвердится.
3. Господа критики, обращайте внимание на столбец итого в расчетах Максима. Там переплаты все указаны.
Стоить взять во внимание ежегодные: инфляцию денег; страховку имущества и жизни плательщика, которая является обязательной в банке при ипотечном кредите.
Юрий, может вычет налоговый пришёл на купленную квартиру.
Леонид, статья в целом говорит о том, что выгода будет ТОЛЬКО ЕСЛИ ВНОСИТЬ ТОТ ЖЕ ПЛАТЕЖ, КОТОРЫЙ БЫЛ БЫ ПРИ УМЕНЬШЕНИИ СРОКА. Поэтому повторять это и говорить, что это выгодно только если, а вот если, зачем это?
Хорошая статья)
Я одно только не поняла: автор пишет, что уменьшил ежемесячный платеж с 15000 до 8000, а продолжает платить 15000. Но ведь банк списывает только 8000. Я правильно понимаю, что банк списал со счета автора 8000, а 7000 автор вносит как частично-досрочное?
Марина, да, правильно. При внесении суммы больше суммы платежа, по умолчанию спишется только ежемесячны платеж. Необходимо писать заявление/нажимать кнопку в приложении на частично-досрочное погашение излишне уплаченного
Иван, это плановые доходы, которые и потратить-то больше не на что.
Sten, нет, с ежемесячного платежа эта сумма пойдёт в оплату основного долга. Поэтому выгоднее раньше заплатить, т.к. раньше снизится основной долг (на сумму превышающий процент), а потом и с ежемесячного платежа доплатится
Антон, то есть досрочку лучше заплатить до основного очередного платежа? Например если основной платеж 2 числа, то досрочку нужно платить до этого числа?
Дмитрий, чем раньше, тем лучше.
Допустим:
1. У вас кредит на 300к под 2% годовых (1% в месяц). Через месяц вам платить первый ежемесячный платёж.
2. За один месяц потихоньку (на самом деле небольшими порциями каждый день) накапливался этот 1% с 300к. В первый платёж вы заплатите 3к в проценты= 1% от 300к.
3. Всё, что платите выше, идёт тело основного долга. Т.е. если ежемесячный платёж 10к, то 7к идут в тело кредита. Остаток долга = 293к.
4. Если вы внесёте прямо сейчас ещё 10к, то ваш долг будет 283 000р.
Итого: уплачено всего 20к. Уплачено в проценты 3000р. Остаток 283 000.
Теперь перенесём досрочный платёж на более ранний срок. Заново:
1. У вас кредит на 300к под 12% годовых (1% в месяц). Через месяц вам платить первый ежемесячный платёж.
2. На самом деле процент копится небольшими частями каждый день. Грубо говоря за один день копится 1%/30. А значит в день с 300к накапливается 100 рублей процентов.
3. Спустя 10 дней накопилось уже 1000 рублей процентов.
4. Вы решаете погасить досрочно 10к рублей.
5. 1000р идёт в процент, который уже накопился. 9к идут в тело кредита. Теперь вы должны банку 291к.
6. Оставшиеся 20 дней до платежа процент копится уже с 291к. Это примерно 97р в день. А значит к платежу накопится только 1940 рублей в оплату процентов. А остальные 8060 ежемесячного платежа пойдут в тело кредита. Теперь вы должны банку 282 940.
Итого: уплачено всего 20к. Уплачено в проценты 2940. Остаток 282 940.