как лучше брать ипотеку в браке или без
Живем вместе и хотим взять ипотеку, но в брак вступить не можем
Я девушка, живу с девушкой. Естественно, оформить законодательно отношения мы не можем. Но обе мы уже достаточно взрослые, чтобы задуматься о собственном жилье. Мы могли бы совместно накопить первый взнос, а потом делить ипотеку пополам.
Но что делать, если мы вдруг решим разойтись? Как по-честному потом можно будет поделить жилье?
Если кратко, то вам нужно стать созаемщиками и оформить квартиру в общую долевую собственность с выделением долей. Теперь подробнее.
Станьте созаемщиками
Поскольку вы собираетесь платить за квартиру вместе, то имеет смысл стать созаемщиками, или солидарными заемщиками. Так вы вместе сможете нести ответственность по кредиту перед банком и делить платежи пополам. Для банка не имеет значения, с кого взыскивать деньги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Он может обратиться к одной из вас или сразу к обеим. В любом случае вы будете вдвоем нести ответственность перед банком за весь долг.
Если вы вдруг разойдетесь, одна из вас не сможет взять и прекратить выплачивать ипотеку. Потому что в этом случае банк обратится ко второму созаемщику и взыщет деньги с него. А этот созаемщик в свою очередь сможет подать иск к неплательщику и взыскать с него часть средств, пропорциональную его доле. То есть взвалить ипотеку на кого-то одного будет сложно, отвечать все равно придется.
Чтобы стать созаемщиками, вам нужно найти банк, где лояльно относятся к созаемщикам, которые не состоят в родственных связях. Чаще всего солидарную ответственность несут супруги или близкие родственники: мать, сестра, дети. Но есть банки, где созаемщиками могут быть друзья, партнеры или пара в гражданском браке. Таких банков немного, но они есть.
Платите равными долями и оформите вычет
Когда будете вносить ежемесячные платежи по ипотеке, я рекомендую платить по очереди или в равных долях, но с разных счетов. Если что-то пойдет не так, вы сможете доказать, что платили вместе, а также получить налоговый вычет на купленную квартиру в максимальном размере.
Каждая из вас имеет право на два вычета. Первый — по расходам на приобретение жилья, в пределах 2 млн рублей. Второй — по процентам по кредиту, в пределах 3 млн рублей. Если платить будет кто-то один, в налоговой возникнут проблемы и одна из вас может не получить вычет. А если налоговая увидит, что платит каждая, — сможете вернуть все деньги.
Оформите жилье в общую долевую собственность
Теперь о квартире. Чтобы получить вычет по расходам на покупку жилья, а также быть уверенным, что платишь за свое, оформляйте квартиру в общую долевую собственность с выделением долей.
У каждой из вас будет своя определенная доля и связанные с ней обязанности. Например, каждая будет платить налог на недвижимость пропорционально своей доле, а квитанция с коммунальными платежами будет приходить на обеих.
Если одна из вас захочет кого-то зарегистрировать на свою площадь, ей потребуется получить согласие второй. Когда кто-то решит, что пора продавать квартиру, то сначала должен будет предложить свою долю второму владельцу, а только потом продавать по цене, не ниже предложенной. То есть распоряжаться своей долей каждый собственник сможет, только спросив мнение другого.
В случае если вы решите разойтись, продавайте квартиру другому покупателю и делите деньги соразмерно долям. Чтобы не зависеть друг от друга, попросите покупателя перевести каждой из вас, как собственнику, причитающуюся сумму на разные счета в банке или заложите деньги разными пакетами через банковскую ячейку. Если кто-то из вас решит оставить всю квартиру себе, он может выкупить вторую долю у другой стороны и стать единственным собственником. Под это можно даже получить новый ипотечный кредит, поскольку банки кредитуют выкуп последней доли в квартире.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Стоит ли паре брать ипотеку, не вступая в брак?
Этот вопрос задал читатель Т—Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т—Ж, заполните эту форму.
Решаем жилищный вопрос.
Дано: мужчина и девушка. Он военный пенсионер, еще служит, доход составляет примерно 60 000—70 000 рублей. Она получает 60 000 рублей. Живут совместно в служебном жилье. Заключать брак не планируют, но хотят завести ребенка.
У девушки есть в собственности однокомнатная квартира, приобретенная до знакомства с молодым человеком. У него же нет собственности, но он встал в очередь на получение жилья. Также на маму молодого человека оформлена двухкомнатная квартира в ближайшем Подмосковье, где в данный момент проживает недееспособная бабушка. После ее смерти, которую никто не ждет, но прогноз неутешительный, квартиру изначально планировали продать, а полученные деньги поделить между парнем и его родной сестрой, которая живет в другом регионе.
В итоге молодой человек и девушка решили не продавать квартиру матери, а переехать туда самим или сдать ее в аренду, предварительно сделав ремонт. А сестре в качестве компенсации купить в ипотеку двухкомнатную квартиру в ее регионе.
Но молодой человек не сможет принять недвижимость в собственность и оформить на себя ипотеку для покупки квартиры сестре, так как стоит в очереди на получение жилья. Его родители не смогут оформить все на себя, потому что они уже пенсионеры. Родной сестре не согласуют ипотеку, потому что у нее небольшая зарплата. Но есть еще вариант: оформить ипотеку на девушку молодого человека. К тому же она может занять у своей мамы и знакомых деньги на ремонт квартиры.
Если заключить брак и продать собственность девушки, когда подойдет очередь на квартиру, это будет считаться ухудшением жилищных условий. Хотя это и не совместно нажитое имущество, но если верить судебной практике, такое случается часто. Не хочется потом ходить и доказывать, что это не ухудшение.
Как правильно поступить девушке и молодому человеку в такой ситуации? Какие есть риски? Как обезопасить себя финансово при условии планирования ребенка без вступления в официальный брак?
Стоит ли девушке в такой ситуации оформлять на себя ипотеку?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Я одинока и хочу взять ипотеку
Правда ли, что у замужней женщины больше шансов получить ипотеку, чем у одинокой? Даже если муж не работает официально и не может предоставить справку о зарплате?
С уважением,
Татьяна Я.
Татьяна, в этом есть доля правды. Но это действует как для женщин, так и для мужчин. Все дело в созаемщиках и поручителях по кредиту.
Ипотечные кредиты — это всегда большие суммы, а значит, большой риск для банка.
Поэтому в некоторых ситуациях еще одна фамилия человека в договоре, который выступает как созаемщик или поручитель, действительно может помочь.
Но не всегда. Давайте разберем на примере.
Допустим, Анастасии 25 лет, ее доход 75 тысяч рублей в месяц и она снимает квартиру за 25 тысяч. Она решила, что хочет платить 25 тысяч в месяц не за аренду, а за свою квартиру, и задумалась об ипотеке. Вот какие у нее могут быть варианты.
Никого не привлекать, брать ипотеку самостоятельно
В таком случае будут учитываться только данные потенциального клиента. Чтобы получить ипотеку на желаемых условиях, важны:
Если Анастасия решит оформить ипотечный кредит самостоятельно, банку будет важно, чтобы у нее был стабильный доход. Если доход неофициальный и Анастасия не сможет его подтвердить, шансы на получение кредита снизятся. В таком случае поможет второй человек — поручитель или созаемщик — или залоговое имущество.
Подать заявку с созаемщиком
Созаемщик несет перед банком те же обязательства по ипотеке, что и заемщик. Более того, при подаче заявки на кредит созаемщика тоже проверяют: важны кредитная история и подтвержденный доход. Созаемщик может претендовать на приобретаемое имущество, если иное не предусмотрено договором.
Банку спокойнее, когда по одному кредитному обязательству отвечают несколько человек: если один перестанет платить, сможет платить другой. Так снижается риск, что кредит не вернут.
Но включать созаемщика в договор стоит, только если у него хорошая кредитная история и стабильный доход. Эти факторы помогут получить большую сумму кредита или более выгодные условия.
Если у Анастасии когда-то были просрочки по кредитам или у нее неофициальный доход, созаемщик сможет это компенсировать. Если же и у созаемщика были просрочки по кредитам или он входит в межбанковский «черный список», то это только навредит: могут вообще отказать. Лучше подавать заявку одной или искать другого созаемщика.
Подать заявку с поручителем
При подаче заявки с поручителем банк не будет проверять его кредитную историю или доход. Поручитель как бы говорит банку: «Даю вам слово, что заемщик будет платить».
Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства и банк обратится в суд, поручитель будет обязан выплачивать долг вместо заемщика.
Претендовать на имущество должника поручитель не сможет. Исключение — если поручитель оплатит кредит вместо него и через суд будет требовать компенсации этих расходов.
Если по каким-то причинам Анастасия не уверена, что банк одобрит ей ипотечный кредит, она может попросить кого-то выступить поручителем. В таком случае у поручителя и банка будет отдельный договор.
Поручителем может быть мама, папа (обычно если они не старше 65 лет, но зависит от банка), супруг, брат, сестра, друг или подруга.
Если бы был супруг
Если бы у Анастасии был супруг, он мог бы стать созаемщиком, поручителем или вовсе отказаться выступать стороной договора.
Супругу стоит стать созаемщиком, если у него хорошая кредитная история и он может подтвердить свой доход. Даже если он работает неофициально, банк может направить по месту работы запрос по форме банка и узнать его доход.
Если у супруга были просрочки, лучше сделать его поручителем, а не созаемщиком. Или вовсе не рассчитывать на него: негативная информация может ухудшить условия кредита или привести к отказу.
Вместо вывода
Еще один плательщик действительно увеличивает шансы на получение ипотечного кредита. Но для банка это не единственный фактор. Важнее, чтобы у созаемщика были хорошая кредитная история и возможность подтвердить доход. В ином случае его лучше не привлекать к ипотеке.
Штамп в паспорте сам по себе для ипотеки не нужен. Если у супруга или супруги плохая кредитная история, то в качестве созаемщика его или ее привлекать точно не нужно: это только навредит. Правило работает как для женщин, так и для мужчин.
Если вы не замужем или не женаты, вы все равно можете получить ипотечный кредит. Для банка важнее ваш доход, кредитная нагрузка и кредитная история.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
5 способов выгодно взять ипотеку в 2021 году под низкий процент
Ипотека продолжает оставаться одним из наиболее доступных способов приобретения собственного жилья. Оплата стоимости жилья частями, несмотря на переплату по процентам, для определенной категории граждан является доступнее, чем покупка квартиры без привлечения кредитных средств.
Особенности ипотечных программ 2021 года
В 2021 году продолжает действовать программа государственной поддержки при получении ипотеки по льготным процентным ставкам. Благодаря государственным мерам ставки по ипотеке постепенно снижаются: в июне 2019 года средний процент для не льготных категорий заемщиков составлял 10,7% годовых. В текущем году этот же показатель снизился до 7,2% годовых.
Что касается ипотеки с государственной поддержкой, то именно этот продукт стал причиной снижения ставок на первичном рынке недвижимости ниже 6% годовых. В Российской Федерации подобного прецедента еще не было. По оценкам аналитиков сохранение тенденции приведет к тому, что рыночная (не льготная) ипотека уже к 2021 году станет доступной под 7-7,5% годовых.
Как выгодно взять ипотеку?
Средняя процентная ставка в 7,2% годовых — не фиксированный показатель, на который не могут рассчитывать все без исключения заемщики. По этой причине конечная ставка может составлять 10-12% годовых и более, — все зависит от того, насколько банк заинтересован в сотрудничестве с клиентом.
Снижение ставки и улучшение общих условий кредитования возможны при обращении к льготным программам ипотеки. Такие программы реализуются государством через кредитные организации.
Семейная ипотека
Программа стартовала в начале 2018 года. В апреле 2019 года Правительство внесло в программу существенные изменения, в соответствии с которыми льготная ставка в 6% годовых сохраняется на весь срок действия договора. Изначально льготная ставка работала в течение 3, 5 или 8 лет. После внесения изменений собственным жильем смогли обзавестись 600 российских семей.
Суть программы заключается в том, что банки выдают жилищные кредиты по сниженной ставке, а государство, со своей стороны, возмещает кредиторам разницу между льготной и коммерческой ипотекой. Особенности оформления:
Участие в государственной программе не освобождает заемщика от первоначального взноса. Минимальный размер — 10% от оценочной стоимости жилья. Если второй и (или) последующий ребенок родился в обозначенный период, то обратиться за ипотекой на описанных условиях можно вплоть до 1 марта 2023 года. При выполнении определенных рекомендаций банка предусматривается снижение процента. В СберБанке России процентную ставку можно снизить до 0,1% при приобретении объекта у застройщиков, входящих в число партнеров банка.
Дальневосточная ипотека
Программа работает с 1 декабря 2019 года по 31 декабря 2024 года. Территория покрытия — Дальневосточный федеральный округ. Потенциальные заемщики: молодые семьи — граждане России, официально зарегистрировавшие свой брак, возраст ни одного из которых не превышает 35 лет, а также участники государственной программы «Дальневосточный гектар».
Молодая семья отвечает только критериям по возрастным ограничениям. Наличие / отсутствие детей в семье на возможность оформить дальневосточную
ипотеку никак не влияет. Условия льготной ипотеки:
По условиям конкретной кредитной организации годовая ставка в 2% может быть снижена. Участники программы «Дальневосточный гектар» получают кредит на строительство частного дома в пределах полученного от государства гектара земли.
Сельская ипотека
Программа предусматривает получение денежных средств на покупку или строительство объекта, на территории сельской агломерации на территории РФ. В программе не участвую следующие регионы: Москва, МО, Санкт-Петербург. Кредит доступен до 31 декабря 2022 года. Условия оформления:
Заемщиками выступают исключительно граждане РФ. Кредитные организации могут выдвигать потенциальным клиентам дополнительные требования с целью снижения конечной годовой ставки.
Оформление ипотеки без первоначального взноса
Первоначальный взнос — основная статья расходов, которую перекрывают заемщики на стадии оформления кредитного соглашения. По этой причине определенная часть граждан откладывает оформление ипотеки на потом: 15-20% и более от стоимости приобретаемого жилья разово внести могут не все потенциальные заемщики.
Чтобы не упускать такой достаточно широкий клиентский пул, кредитные организации поочередно стали запускать программы по оформлению ипотеки без первоначального взноса. Это означает, что заемщику не потребуется вносить какую-то часть от суммы приобретаемого жилья сразу после подписания договора.
Выгодной такую ипотеку называть не совсем верно. Более правильное определение — доступная ипотека. Если поверхностно изучить программы выборочных кредитных организаций, то условия будут значительно отличаться от тех, которые предусмотрены при наличии первоначального взноса. Разница заключается в следующих параметрах:
Исключение составляют случаи, когда заемщик, не имеющий средств на первоначальный взнос, оформляет ипотеку под залог имеющейся в собственности недвижимости. Чем ликвиднее недвижимость — тем ниже годовая ставка, и лучше остальные условия по кредиту.
Ипотека для действующих клиентов банков
Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.
Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.
В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.
Советы для оформления ипотеки под низкий процент
Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:
Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.
Мифы об ипотеке: нужно ли бояться кредитов на жилье
Ипотечные кредиты часто сопряжены с предубеждениями и мифами. Например, что ипотечную квартиру сложно продать и опасно покупать. Вместе с сотрудниками банков, юристами и психологами рассказываем о самых популярных заблуждениях по поводу жилищных кредитов.
Миф № 1. Ипотека — кабала на всю жизнь
Один из самых распространенных мифов заключается в том, что ипотека — это кредит, который придется платить до пенсии, что это «хомут» и «кабала». Именно такое предубеждение останавливает многих от оформления кредита. Но на практике это далеко не всегда так.
Банки выдают ипотеку на длительный срок — до 20–30 лет. Однако многие заемщики гасят ипотеку раза в два быстрее, чем изначально планировали, отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина. Например, в ПСБ средний срок ипотечного кредита составляет семь лет. «Для частичного или полного досрочного погашения займа многие используют собственные накопления, налоговый вычет за квартиру или маткапитал. Кроме того, сегодня на рынке есть льготные программы кредитования, ставки по которым значительно ниже, чем по стандартным ипотечным программам», — пояснила она.
Безусловно, к оформлению ипотеки нужно подходить обдуманно, взвесив свои финансовые возможности и нагрузку, а также изучить условия кредитования в разных банках. «Даже если заемщик уверен в своих финансовых возможностях, лучше оформить ипотеку на максимальный срок — это позволит комфортно выплачивать аннуитетные платежи даже в случае снижения доходов или заметного роста расходов (например, при рождении ребенка)», — рекомендовала Марина Заботина.
Комфортный платеж
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в первом полугодии 2021 года размер рекомендованного семейного дохода, при котором можно комфортно погашать средний ипотечный кредит в России, составил 78,2 тыс. руб. (+11,3% за год). Для московской семьи этот показатель составляет 168,7 тыс. руб. (+12,6%).
Миф № 2. Квартиру не отберут, если в ней прописаны дети
Некоторые заемщики считают, что если в ипотечной квартире прописаны дети, то банк ее не сможет изъять в случае большой просрочки по кредиту. Но это не так. «Законодательство не предусматривает ограничений для изъятия у должника ипотечного жилья, поэтому, даже если ипотечная квартира это единственное жилье для детей должника, она все равно будет изъята для погашения ипотечного кредита», — предупредил управляющий партнер юридической фирмы «ГК Лигал» Кирилл Гавриличев.
По его словам, в судебной практике закрепился подход, что право несовершеннолетних детей на пользование жильем производно от права родителей проживать в жилом помещении. Соответственно, если ипотечное жилье изымается, то прекращается право на проживание детей в квартире. Даже если не снимать детей с регистрационного учета добровольно, то банк сможет снять детей с регистрации через суд, добавил юрист.
Миф № 3. После развода ипотеку платит супруг, который оформил кредит
После расторжения брака ипотека платится тем супругом, с которым заключен договор ипотеки. Однако, поскольку часто ипотека признается общим долгом супругов, то при разделе ипотечной квартиры супруг, заплативший после расторжения брака больше платежей, вправе требовать, чтобы ему выделили большую долю в квартире, отметил Кирилл Гавриличев.
По его словам, часто супруги-созаемщики не решают, кто будет платить ипотеку, и кредит платит только один из супругов. «Несмотря на то что кредит погашен, у платившего супруга появляется право регрессного требования возрата денежной суммы к бывшему супругу в размере половины уплаченных платежей. Данные споры иногда становятся для неплатившего супруга кабальными. Поэтому после расторжения брака настоятельно рекомендую супругам решить вопрос с ипотекой — разделить ее пополам или передать кредит с квартирой одному супругу, а второго освободить от долга», — советует юрист.
Читайте также
Миф № 4. Продать ипотечную квартиру нельзя, пока не погасишь кредит
Еще одно частое заблуждение — ипотечную квартиру нельзя продать и опасно покупать. Это мнение тоже ошибочное. Сделки с ипотечными квартирами действительно имеют свои нюансы. Самая главная особенность — проводить такие операции можно только с согласия банка. Также можно досрочно погасить ипотеку, а потом продать. Подробнее о способах продажи ипотечной квартиры читайте в материале «Как продать квартиру в ипотеке: 4 варианта».
«Обычно, для того чтобы продать квартиру, достаточно получить только согласие банка или использовать механизмы погашения ипотеки. Но зачастую также могут требовать оценку стоимости, документы БТИ (техпаспорт и экспликацию), выписку ЕГРН и выписку из домовой книги для подтверждения отсутствия обременения и зарегистрированных лиц», — говорит юрист Никита Тарновский. В большинстве случаев покупка ипотечной квартиры, наоборот, гарантирует чистоту сделки и безопасность, поскольку банк уже полностью проверил объект перед выдачей кредита, добавил эксперт.
Миф № 5. Получить льготы по ипотеке сложно
Некоторые заемщики при оформлении ипотеки даже не подозревают о наличии льгот и специальных ипотечных программ по сниженным ставкам. Среди них, например, семейная ипотека, льготная ипотека на новостройки, сельская ипотека, дальневосточная ипотека. Выдача таких кредитов является стандартной, главное — вписаться в рамки программы.
Например, семейная ипотека под 6% годовых с этого года распространяется на семьи с первенцем. Программа ограничена по сумме кредита: для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн руб., для других регионов — 6 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15%.
Для многодетных семей предусмотрена льгота, по которой государство выделяет до 450 тыс. руб. на ипотеку. Также можно воспользоваться маткапиталом — направить его на первоначальный взнос или выплату основного долга. В регионах часто действуют свои ипотечные программы. Узнать о них можно на сайте местного правительства или администраций.
Читайте также
Миф № 6. Снизить переплату по кредиту практически невозможно
По словам экспертов, это зависит от варианта погашения ипотечного кредита. Так, заемщик может снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок ипотеки, отмечает главный аналитик «Росбанк Дом» Ирина Бабина. По ее словам, вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для уменьшения переплаты по кредиту. «При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение тела кредита, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит быстрее, так как начисляется меньше процентов и переплата сокращается», — объяснила она.
Чтобы выбрать приемлемый вариант, заемщик должен оценить, что для него важнее — снизить сумму ежемесячного платежа, сократив свои расходы, или уменьшить срок кредита, увеличив ежемесячные выплаты. «Если нет уверенности в стабильности своих доходов, то разумнее снизить сумму платежа. Если финансовое положение стабильно — лучше сократить срок кредитования, увеличив при этом размер ежемесячного платежа», — рекомендовала Марина Заботина из ПСБ.
Миф № 7. Рефинансировать ипотеку всегда выгодно
Это не всегда так. По сути, рефинансирование — это выдача нового кредита, которая сопряжена с расходами. Например, заемщику нужно будет повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья. По мнению экспертов, рефинансировать кредит выгодно, если это поможет снизить ставку не менее чем на 1–1,5%.
Рефинансирование ипотеки может быть нецелесообразным, если заемщик выплатил большую часть кредита. Если речь идет об аннуитетном платеже (а таких кредитов большинство), в первые годы выплат большую часть в ежемесячном платеже составляют проценты и меньшую — сам основной долг. По мере выплат доля, приходящаяся на проценты в платеже, снижается, заемщик больше гасит долг.
«При рефинансировании банк пересчитывает график платежей заново. То есть вы снова начинаете отдавать большую часть суммы в счет уплаты процента. Общее правило таково, что в случае выплаты более половины кредита в рефинансировании уже нет большого смысла, а порой это даже невыгодно с учетом перерасчета», — говорит эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина.
Читайте также
Миф № 8. Ипотека приводит к депрессиям и ограничениям
Наличие ипотеки меняет жизнь заемщика и сказывается на его эмоциональном состоянии, особенно если в жизни происходят стрессовые ситуации (потеря работы или болезнь). В таких случаях лучше сразу обращаться в банк с просьбой предоставить ипотечные каникулы.
Но многое при получении ипотеки зависит от самого заемщика. Для некоторых долгосрочный кредит становится ограничителем: люди боятся рисковать, сменить работу, если прежняя их не устраивает, говорит психолог Ксения Аверс. У некоторых действительно случаются депрессии, отмечает она.
Но не всегда ситуация складывается негативно: для некоторых людей ипотека, наоборот, становится точкой карьерного роста, добавляет нейропсихолог Елена Данилова. По ее словам, многое зависит от того, какие установки преобладают в сознании и подсознании человека — таким и будет его отношение к долгу. «Нельзя сказать однозначно, что на 20 лет человек проваливается в депрессию и всю свою дальнейшую жизнь посвящает выплатам за жилье. Поэтому для тех, кто нацелен развиваться в профессии, кредит — это дополнительная мотивация. Для тех, кто не привык быть должным, обслуживать долгосрочные кредиты будет сложнее», — отметила эксперт.
Важно и то, как сам заемщик расценивает ипотеку: как вынужденную меру, которая не несет радости, или как возможность иметь свое жилье и чувствовать себя в нем комфортно. Единственная страховка от стрессов при ипотеке — это соблюдение правил финансовой грамотности и кредитной нагрузки.