как перекрыть все кредиты и платить в один банк

Хочу взять потребительский кредит, чтобы закрыть другие кредиты

Я ИП со среднемесячным доходом 130 тысяч рублей за последние 12 месяцев согласно выписке из банка. Хочу узнать, как грамотно презентовать себя банку, чтобы получить хороший процент по кредиту.

Около года назад я попала в финансовую яму: экстренный ремонт квартиры после залива, проблемы со здоровьем, ремонт машины и покупка рабочего ноутбука вместо сломанного. У меня были займы на общую сумму 510 тысяч рублей:

Я своевременно закрыла рассрочку и досрочно, внеочередными платежами выплатила кредит наличными. 2020 год я встретила с задолженностью по кредитной карте, минимальные платежи по которой вносились в срок.

Я запросила кредитную историю, которая показала, что мой кредитный скоринг в целом ужасный — 675 по методике «Эквифакса». Это оранжевая зона или 40% из 100.

У меня две цели: оптимальным образом погасить задолженность по кредитке и снизить лимит по ней с 200 до 50 тысяч.

Я думаю взять потребительский кредит, чтобы закрыть задолженность по кредитной карте. Стоит ли так делать? Можно ли надеяться, что второй потребительский кредит мне дадут со ставкой ниже, чем у предыдущего, учитывая, что тот я закрыла досрочно?

Как правильно снизить кредитный лимит по карте с 200 до 50 тысяч и повлияет ли это на расчет ставки по кредиту?

Дарья, хорошо, что вам удалось закрыть большинство кредитов. Уверена, что вы быстро погасите задолженность по кредитной карте, и вам вряд ли понадобится брать для этого потребительский кредит.

Теперь подробнее о том, от чего зависит кредитный рейтинг, нужен ли кредит в вашей ситуации и стоит ли снижать лимит по кредитке.

О кредитном рейтинге

Каждое бюро кредитных историй самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг. БКИ не раскрывают полную методику расчета, но обычно учитывают возраст кредитной истории, как раньше выплачивались кредиты, количество одновременно открытых кредитов, количество и длительность просрочек.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких БКИ. Возможно, в одном из них есть информация о кредите с просрочками, а в другом ее нет. В итоге кредитный рейтинг в разных БКИ может заметно отличаться.

Проверьте имеющийся кредитный отчет из «Эквифакса»: нет ли в нем ошибок или опечаток, правильно ли там указана информация о выплатах. Если все в порядке, на вашем месте я бы не переживала по поводу кредитного рейтинга. Выдавать кредит будет банк, а не БКИ, а у него свои методы оценки заемщиков. Если же в кредитной истории есть ошибки, то их можно исправить.

Чтобы больше узнать об этом, прочитайте нашу статью о кредитном рейтинге. Там мы подробно разобрали, что это, как его рассчитывают и на что он влияет.

Источник

Брать ли новый кредит, чтобы закрыть старый?

Если условия выплат стали неудобными, одна из первых мыслей — перекредитоваться. Закрыть старый кредит новым полностью или взять в долг небольшую сумму, чтобы внести платеж. Расскажем, насколько это хорошая идея. Забегая вперед: в некоторых ситуациях идея оправдана, в других — нет.

Содержание статьи

Кредит или заем для одного платежа

У человека финансовые сложности, он не может выплачивать ежемесячные обязательства и решает взять заем в микрофинансовой организации. Человек думает, что таким образом справится с временной сложностью. Но эта идея — невыгодная: после такого решения у заемщика останется не одно обязательство, а два. А проценты у МФО огромные, от 1 % в день. В такой ситуации лучше поступить иначе:

Оба решения дают возможность справиться с ситуацией без дополнительных обязательств и порчи кредитной истории.

Новый кредит закрывает старый полностью

Но куда чаще люди думают о новом займе, который полностью покроет старый. Зачастую сумма даже больше — остаток тратится на важные покупки. Иногда такой подход оправдан. Например:

Если какое-то из этих условий верно, закрыть один кредит другим — не самая плохая идея. Сделать это можно двумя способами.

Потребкредит

Идея в том, чтобы взять обычный потребительский кредит, но с более низкой ставкой или на большую сумму. Этими деньгами человек погасит старые обязательства, а сам будет платить уже на новых условиях. При этом он сам волен распоряжаться средствами: если хочет, может оплатить только часть старого кредита, а остальное оставить себе. Так делать не надо — на заемщике окажется два обязательства вместо одного, а это невыгодно и неудобно. Лучше прибегать к потребительскому кредиту в крайнем случае, а если это возможно, обратиться к другому способу — рефинансированию.

Рефинансирование

Это услуга банков специально для людей, которые хотят перекредитоваться. Суть в том, что Вы берете новый кредит, который автоматически закрывает старый. Если сумма нового обязательства больше, остаток остается у Вас. У программ рефинансирования более низкая процентная ставка, чем у потребительских кредитов, и в большинстве случаев это решение выгоднее. Так можно объединить несколько кредитных обязательств или перейти в другой банк на более удобные для Вас условия.

Если кредитов несколько

В таком случае получить новый потребительский кредит на выгодных условиях будет сложно. Банки будут учитывать, что у Вас высокая кредитная нагрузка, а это негативно влияет на рейтинг заемщика. Скорее всего, Вы столкнетесь с тем, что новые займы Вам будут одобрять только по высокой процентной ставке. Выплачивать такой кредит может быть даже менее выгодно, чем платить по двум или трем обязательствам одновременно. В такой ситуации вариантов поведения два:

Каким бы ни было Ваше решение, главное — не пренебрегать важностью ситуации и, конечно, не допускать просрочек.

На что обратить внимание

Процентная ставка

Заменять один кредит другим есть смысл, если по новому обязательству будет ниже процентная ставка и лучше условия. Например, Ваше текущее обязательство — кредитная карта, по которой набрались солидные проценты. По кредитным картам ставка обычно самая высокая. Но даже в этом случае можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Если он откажет, смело рефинансируйте кредит или закрывайте новым потребительским. Но если Вы обратились за потребкредитом или рефинансированием, а ставка там выше, возможно, Вам будет выгоднее остаться с текущим кредитом.

Сроки

Если Вы берете новый кредит на других условиях, сроки обязательств могут измениться. Например, сумма нового обязательства выше, чем у предыдущего, чтобы разницу Вы могли потратить на важные для себя вещи. Ежемесячный платеж при этом может быть таким же, а срок кредитования — больше. Или Вы хотите сделать платежи меньше — срок тоже может увеличиться.

Дополнительные траты

Кредиты, особенно на большую сумму, нередко сопровождаются обязательной страховкой. За нее тоже понадобится заплатить, но она дает возможность уменьшить процентную ставку. К тому же, если Вы окажетесь в сложной ситуации, в ряде случаев страховка поможет погасить обязательства. Но есть детали: обязательно читайте условия страхования, обращайте внимание на любые несоответствия и сообщайте о них банку. Например, оператор может забыть указать Вашу хроническую болезнь — это может помешать признать случай страховым.

Нужен ли кредит для закрытия задолженности в ЭОС

Если Ваш кредит передали в коллекторское агентство ЭОС, Вам совершенно нет нужды обращаться к услугам банка снова. Будем честны: неудачная кредитная история не позволит возможности получить выгодные условия у банков, а обращение в микрофинансовые организации только ухудшит ситуацию. Не переживайте: мы обговариваем с клиентами удобные им условия выплат, делаем скидки до 50 % задолженности и всегда учитываем детали. Выплачивать кредит нам выгоднее, чем банку: мы не назначаем штрафы, идем навстречу и выстраиваем индивидуальные стратегии погашения. А если Вам вдруг станет сложно платить, просто обратитесь к нам, чтобы пересмотреть график выплат.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Источник

Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план

Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.

При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.

Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.

Понять, куда уходят деньги

Рассчитать лимит трат

Составить план погашения кредитов

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

Создать финансовую подушку

Найти дополнительный источник дохода

Не паниковать, если нечем платить

Поставить цель и выбраться из долговой ямы

Где еще взять денег на погашение кредитов:

Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.

Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона

о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился

Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.

Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.

Саша, почему вы так думаете? Вы проверили 5 остальных шагов и они для вас оказались неэффективны?

Антон, да, все остальные либо проверены, либо нет смысла их проверять. чтобы например создавать финансовую подушку или уменьшать сумму платежа, нужно иметь дополнительный доход. поэтому один совет.

Источник

Как объединить кредиты в один

Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?

Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.

Консолидация кредитов

Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.

Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.

Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.

Плюсы и минусы консолидации

Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.

Какие банки объединяют кредиты

В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.

Объединение кредитов в Сбербанке

В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.

Потребительский кредит на рефинансирование кредитов

Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию

Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках

· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.

Источник

У меня несколько кредитов и долг другу. Как все это выплачивать?

У меня есть несколько долгов:

Меня пугает такой список. Целесообразно ли мне взять потребительский кредит, чтобы все это закрыть и выплачивать одну сумму в месяц? Можно ли это как-то рефинансировать?

У вас большая кредитная нагрузка. Основной способ ее снизить — рефинансировать кредиты или досрочно закрыть их из своих денег, а вот брать новый потребительский кредит я не рекомендую.

Вы не сообщили в письме, на какой срок изначально был каждый из кредитов, какая ставка и сколько вы уже выплатили. Постараюсь ответить как можно подробнее с учетом имеющейся информации.

В чем риск ситуации

Вы пишете, что зарабатываете фрилансом и в среднем ваш доход составляет 50 000 Р в месяц. Предположу, что доход нестабильный: бывает и меньше, и больше этой суммы.

Ваши платежи по кредитам и долгам составляют 17 360 Р в месяц — это около 35% дохода. Банки не знают о вашем долге другу и не включают его в кредитную нагрузку, зато у вас есть непогашенный овердрафт, который нужно закрыть единовременным платежом.

С учетом нестабильного дохода ситуация рискованная: вдруг вы заболеете или срочно потребуются деньги на непредвиденные расходы, а у вас несколько кредитов. Денег на все может не хватить, и вы испортите кредитную историю, если не внесете платежи вовремя. О накоплениях вы не сообщили, поэтому предположу, что подушки безопасности у вас нет.

Нужно срочно разбираться с кредитами. Я вижу несколько способов это сделать.

Вариант 1: взять новый кредит и закрыть старые

Сразу скажу, что я не рекомендую гасить старые кредиты с помощью новых. Но так как вы сами предлагаете такой вариант, разберу его.

Банки публикуют соблазнительные ставки по кредитам, но одобряемые ставки обычно выше тех, что указаны в рекламе. Более того, реальная стоимость кредита может оказаться на несколько процентных пунктов выше одобренной ставки за счет всяких опций и платежей. Получается, в вашей ситуации один новый большой кредит для вас может оказаться невыгодным.

Кроме того, такой кредит вам могут и не одобрить, учитывая, что у вас уже есть несколько открытых кредитов. Еще один заметно увеличит кредитную нагрузку. При этом банк не знает, что вы собираетесь делать с этими деньгами, а в случае с нестабильным доходом он не уверен, что вы сможете вернуть деньги вовремя.

Вариант 2: рефинансировать кредиты

Рефинансирование помогает снизить ставку по одному или нескольким кредитам сразу. Заемщики используют этот инструмент, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и переплату по ранее выданному кредиту.

Вы сможете объединить все кредиты в одном банке — у вас будет единый платеж, это удобно. У нас есть статья о том, как работает рефинансирование и чем оно отличается от реструктуризации.

В Тинькофф-банке можно рефинансировать имеющиеся кредиты, для этого даже не обязательна справка о доходах или справка из других банков. Вам просто доставят дебетовую карту, а вы сможете перечислить с нее деньги в счет погашения нужных кредитов.

Банк с большей вероятностью одобрит вам рефинансирование, чем потребительский кредит: он знает, что этими деньгами вы погасите старые кредиты. Одобрение зависит от дохода, кредитной истории, в том числе наличия просрочек, и других факторов. У каждого банка свои критерии для оценки потенциального заемщика. Предварительно я не вижу причин для отказа.

Учтите, что в рефинансировании есть смысл, если:

Я не знаю условия ваших кредитов, поэтому не уверена, что их стоит рефинансировать.

Вариант 3: отдать долги из своих денег

Если не станете рефинансировать кредиты, то постарайтесь побыстрее погасить их из своих денег, чтобы снизить переплату. Чтобы узнать, в каком порядке их лучше гасить, используйте наш калькулятор для тех, у кого несколько кредитов.

Если исходить из общей теории кредитов, приоритет такой.

Кредитка. Следующая по приоритету. Это отличный финансовый инструмент, но только если возвращать деньги в беспроцентный период и пользоваться бонусными программами от банка.

Процентная ставка по кредитке обычно выше, чем по потребительским кредитам. Если возвращать долг минимальными платежами, можно сильно переплатить, потому что гасить задолженность вы будете очень долго.

Если не можете вернуть всю сумму сразу, все доступные деньги направляйте именно на погашение кредитки. У нас есть статья о том, как правильно гасить долг по кредитке.

Потребительские кредиты. Если получится, погасите их досрочно. У кредита на ноутбук платежи больше, а платить осталось дольше. Досрочное погашение этого кредита даст более ощутимый эффект, по крайней мере если процентная ставка примерно такая же, как у кредита на телефон.

Долг другу. Если у вас хорошие отношения с другом и ему эта сумма не требуется в ближайшее время, попробуйте договориться, что месяц или два вы не будете платить или будете вносить только часть оговоренного платежа. Освободившиеся средства используйте, чтобы гасить кредиты.

Постарайтесь повысить доходы и снизить расходы. Все свободные деньги используйте, чтобы досрочно гасить кредиты.

А еще посмотрите другие наши статьи о кредитах:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник