как понизить процентную ставку по кредиту втб

Как снизить проценты по кредиту после его оформления

Многие кредитные программы предполагают снижение ставки при выполнении определенных условий. Однако об этом знают далеко не все заемщики. Чтобы вы могли снизить свою кредитную нагрузку, Bankiros.ru подготовил для вас несколько вариантов снижения процента по ссуде. В этом материале расскажем:

Почему кредит предполагает разные ставки

Часто кредиторы указывают процентную ставку по ссуде в диапазоне: от минимальной до максимальной. Банки делают это, во-первых, в рекламных целях: многие клиенты обращают внимание только на минимальную ставку при выборе банка. Во-вторых, таким образом финансовые учреждения разграничивают заемщиков по категориям.

Если клиент полностью отвечает требованиям банка, он может рассчитывать на кредит по минимальной ставке. Когда с показателями у клиента не так гладко, ставку по ссуде для него увеличат.

Клиентам, которые получили кредит с более высокой ставкой, дается возможность снизить процент через определенное время. Для этого необходимо добросовестно вносить платежи и выполнять некоторые условия банка.

Как банк устанавливает процентную ставку

Сначала заявку клиента оценивает скоринговая программа. Система принимает только предварительное решение. Последнее слово остается за специалистами банка. Они изучают документы заявителя, запрашивают его кредитную историю, иногда изучают операции по карте. Главная задача таких действий – оценить благонадежность потенциального клиента. Чем больше рисков сотрудничества с ним, тем выше для него ставка по кредиту. Иногда клиенту могут отказать в кредите в принципе, если риски перевесят всю выгоду от сотрудничества.

Если заявка заемщика одобрена, с ним подпишут кредитный договор и перечислят необходимую сумму. Важно, что при этом процентная ставка по договору не является конечной, клиент и банк могут пересмотреть ее со временем. Однако кредит не всегда предупреждает заемщика о такой возможности.

Как банк принимает решение о смене процентной ставки

Возможность снизить процентную ставку в кредитном договоре не прописывают. У банка нет формальных правил по снижению ставки. Нет пока и специального закона об этом. Поэтому решение о снижении ставки банк принимает сам и оказать внешнее влияние на него не получится.

Как снизить ставку по кредиту

Банк не будет снижать ставку по собственной инициативе. Такое действие носит заявительный характер и требует активного участия заемщика. Если вы планируете уменьшить процент по кредиту, проверьте себя на соответствие следующим требованиям:

Каждая кредитная программа имеет свой диапазон ставок. Например, если вы оформили кредит по минимально возможной ставке в 9%, понизить ее вам не смогут. Даже если вы очень ответственный заемщик.

Как подать заявление на снижение ставки по кредиту

Утвержденной единой формы для такого заявления нет. Более того, она в принципе есть ни у каждого банка. Составить ее вы можете в свободной форме, но обязательно укажите несколько моментов:

Общие рекомендации: постарайтесь сохранить деловой стиль заявления и не допустить формальных ошибок. Иначе ваше заявление не рассмотрят.

Как рассматривается заявление на снижение ставки по кредиту

Если банк изначально не предполагает снижение ставки, то подавать повторное заявление при отказе не стоит. Если же такие прецеденты есть, вы можете подать повторную заявку со временем. В том случае, когда банк не идет вам навстречу, а вы хотите снизить кредитную нагрузку, вы можете рефинансировать или реструктурировать долг.

Как реструктурировать кредит

Это дополнительная услуга банка для клиентов с временными финансовыми трудностями. Реструктуризация является пересмотром кредитного договора для снижения долговой нагрузки заемщика. Реструктурировать долг можно только в том банке, в котором вы оформили кредит.

Ситуации, при которых возможна реструктуризация:

Чтобы реструктурировать долг, клиент должен предоставить банку заявление по установленной форме и прикрепить к нему документы:

Заявление подают в то же отделение банка, где выдан кредит. Подобные заявки банк рассматривает в индивидуальном порядке. После кредитор выбирает возможную меру поддержки клиента, например:

Как рефинансировать кредит

Почти все банки предлагают программы рефинансирования кредита. По сути, это выдача нового кредита для погашения уже имеющегося. При этом не имеет значения, где вы планируете рефинансировать кредит: в «родном» или чужом банке.

Цель рефинансирования – изменить условия по текущему кредиту, в том числе снизить ставку по нему. Если первый кредит вам выдали, например, по ставке 17,3%, то новый кредит могут выдать по ставке 11%. Разница в итоговых суммах, как говорится, на лицо.

Рефинансирование позволяет перекрыть одновременно до пяти различных кредитов. Срок кредитования банк и клиент выбирают совместно.

Часто «родные» банки не очень заинтересованы в рефинансировании собственных же кредитов. Целью такой программы для банка является скорее привлечение новых клиентов из других учреждений. Именно поэтому рефинансирование имеет более лояльные условия: банк привлекает новую клиентуру и в перспективе может продать ей дополнительные услуги.

Прежде чем рефинансировать кредит, определите выгодность от операции. Если прошло больше трети срока кредитного договора с вашим банком, смысла в рефинансировании может и не быть.

Если вы планируете рефинансировать кредит, то вы можете выбрать оптимальный вариант в нашем специальном разделе. Система предлагает только актуальные и выгодные предложения банков. Выберете в параметрах необходимую сумму и сайт выберет для вас оптимальные варианты.

Чтобы облегчить вам жизнь еще больше, мы предлагаем вам собственную подборку программ для рефинансирования:

1. Кредит на рефинансирование от Альфа-Банка

Кредит для рефинансирования от Альфа-Банка предлагает объединить до пяти кредитов из разных банков. При необходимости вы можете оформить рефинансирование с запасом. Так, вы дополнительно получить средства на другие нужды в кредит.

2. Кредит на рефинансирование от УБРиРа

При оформлении дохода учитывается также «серый» доход. Для удобства банк предоставляет возможность самостоятельно выбирать дату ежемесячных платежей.

3. Кредит на рефинансирование от Банка «Открытие»

Банк предлагает клиентам программу рефинансирования до десяти кредитов. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования.

4. Кредит на рефинансирование от Промсвязьбанка

При добросовестных платежах банк обещает понижение ставки по кредиту на один процент.

Еще больше кредитных предложений в можете найти в нашем специальном рейтинге.

Как рефинансировать кредит в другом банке

Что делать, если вы хотите снизить ставку по ипотечному кредиту

По отзывам клиентов, банки пересматривают ставку по жилищным кредитам более охотно. Поэтому вероятность одобрения вашей заявки выше. Если банк отказывает в одобрении вашей заявки, вы также можете обратиться за ипотечным рефинансированием в любой банк. Процедура перекредитования похожа с оформлением ипотечного договора.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше

В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.

В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.

«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.

Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.

Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор

Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.

Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.

Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.

Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.

Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.

От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?

Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.

Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:

Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.

Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.

Что делать, если уже есть кредит?

Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.

Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.

Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.

Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.

Источник

Как снизить ставку по ипотеке в ВТБ

На протяжении 2014-2018 годов Центробанк постоянно уменьшал ключевую ставку. Логичным следствием этого стало постепенное снижение отечественными банками ставок по различным видам кредитования, в том числе по ипотеке. Естественно, ВТБ не стал исключением из этого правила, предлагая все более выгодные условия своим клиентам. В результате, многие заемщики, которые оформляли ипотечные кредиты ранее, оказались в малоприятным положении, так как вынуждены платить намного больший процент, чем те, кто получает займы сегодня. Вполне естественным желанием клиентов ВТБ в подобной ситуации выступает стремление снизить ставку по оформленной ипотеке.

Подробнее о снижении действующей ставки по ипотеке в ВТБ

Практически все российские банки крайне неохотно идут на снижение процентной ставки по ранее выданной им ипотеке. Например, на официальном сайте ВТБ, размещенном в интернете по адресу vtb.ru, подобная возможность попросту не предусмотрена.

Вместе с тем, растущая конкуренция на банковском рынке сделала популярной услугу рефинансирования, по которой заемщик имеет право даже без согласия банка перейти в другое финансовое учреждение, закрыв за счет полученных средств существующие обязательства по ипотеке. В частности, на уже упомянутом портале ВТБ этой услуге посвящена отдельная интернет-страница, расположенная на vtb.ru.

В результате, банки вынуждены серьезно относится к заявлениям клиентом, предлагающих снизить процентную ставку, то есть произвести реструктуризацию займа. В противном случае, заемщик попросту сменит кредитную организацию.

Тем более, что такая возможность предоставляется действующим российским законодательством, разрешающим досрочное погашение всех видов кредита, включая ипотечный.

Как снизить ставку по ипотеке в ВТБ?

Снижение ставки по кредиту, в соответствии с требованиями ст. 450 ГК РФ, может происходит по соглашению сторон. Поэтому для реализации подобного мероприятия требуется не только желание заемщика, но и согласие банка.

Что потребуется?

Для запуска процедуры рассмотрения банком предложения снизить процентную ставку по ипотеке клиент должен направить в кредитную организацию заявление об этом. К нему обычно прилагаются другие документы, обосновывающие позицию заявителя, в частности:

Нередко основанием для реструктуризации кредита, которая может заключаться и в снижении процентной ставки, становится ухудшение материального положения заемщика.

Оно может быть связано с объективными причинами, например, временной потерей трудоспособности из-за болезни, увольнением с работы и другими подобными обстоятельствами.

Пошаговые действия для снижения ставки по ипотеке в ВТБ

Действия заемщика, направленные на снижение ставки по ипотеке в ВТБ, заключатся в следующем:

Заявление о снижении ставки в ВТБ

Указанное заявление составляется в произвольной форме, но обязательно содержит ряд сведений, в частности:

Образец

Стандартной формой заявления выступает следующая.

Основной текст документа может содержать любую информацию, целью предоставления которой выступает обоснование позиции заемщика о необходимости изменения действующих условий ипотеки в лучшую сторону. При этом в качестве возможных вариантов решения проблемы могут рассматриваться такие:

Нюансы заполнения

В качестве аргумента в пользу одобрения предложения заемщика могут быть указаны варианты рефинансирования ипотеки, которые реально предлагаются другими серьезными банковскими организациями страны. Важно отметить, что такая услуга сегодня представляется абсолютно всеми заметными участниками рынка, включая Сбербанк, Газпромбанк, Альфа-Банк и т.д.

В конечном итоге, именно это часто становится решающим доводом для сотрудников ВТБ в пользу снижения ипотечной ставки.

Как банк рассматривает подобные заявки?

Рассмотрение заявки со стороны клиента осуществляется специалистами ВТБ в индивидуальном порядке. При этом часто проводится одно или даже два собеседования, на которых заемщик обосновывает собственную позицию. Чем четче и понятнее она будет сформулирована, тем выше вероятность одобрения предложения клиента со стороны банка.

Как повысить вероятность одобрения?

Как ни странно, для увеличения шансов на снижение процентной ставки могут быть использованы две совершенно противоположные стратегии. Первая предполагает обоснование выгодности сотрудничества с клиентом для банка. В качестве аргументов в этом случае могут выступать:

Вторая стратегия, напротив, должна убедить сотрудников банка в том, что финансовое положение клиента ухудшилось, но он искренне пытается совместными усилиями решить возникшие проблемы. В подобной ситуации кредитной организации намного проще пойти на уступки, чем запускать длительную и малоперспективную процедуру взыскания долга в судебном порядке.

Важно понимать, что сегодняшнее состояние жилищного рынка далеко не всегда позволяет компенсировать потери банка даже при продаже заложенного имущества.

Плюсы и минусы снижения ставки в ВТБ

Единственным серьезным минусом снижения ипотечной ставки выступает необходимость серьезных трудозатрат для успешной реализации этого мероприятия. В остальном изменение условий кредитования в лучшую сторону, несомненно, является достоинством. Естественно, если при этом не требуется осуществлять дополнительных расходов, например, на новую оценку недвижимости или заключение дополнительного договора страхования.

Источник

Как снизить ставку по кредиту

До того, как взяли кредит, в процессе обслуживания и когда нечем платить

Главный фактор, который влияет на стоимость кредита, — процентная ставка. Если вы берете у банка миллион рублей, вы вернете ему миллион основного долга и плату за пользование кредитом — как раз ее размер определяется процентной ставкой.

Со временем предложения банков могут меняться: например, несколько лет назад вы взяли ипотеку под 14% годовых, а сейчас банки предлагают ипотеку под 9% годовых. Есть способы снизить ставку по своему кредиту, чтобы не переплачивать, — расскажем о них в статье.

Что такое процентная ставка и из чего она формируется

Это сумма, которую заемщик заплатит банку за то, что будет пользоваться его деньгами определенный срок. Банк определяет эту сумму в процентах.

Вот что банк закладывает в ставку.

Плату за сам кредит. Чтобы выдать деньги, банку нужно где-то их взять. Он привлекает деньги, например, с помощью вкладов от граждан. Если банк открывает вклад под 7% на сумму 1 млн рублей, эти же 7% он заложит в процентную ставку при выдаче кредита, чтобы было из чего вернуть деньги вкладчику с учетом обещанного дохода.

Еще банки могут брать деньги у ЦБ. В таком случае деньги они получают исходя из ключевой ставки ЦБ. На апрель 2020 года она составляет 6%. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставка по вкладам и проценты по кредитам.

Риски. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет выплатить кредит, поэтому банк закладывает в процентную ставку свои риски на случай невозврата кредита. Например, заемщик с непостоянным доходом хочет взять необеспеченный кредит на 2 млн рублей. Если банк решит выдать ему кредит, процентная ставка для него может быть выше, в том числе за счет потенциального риска.

Расходы. Сюда включают все, что нужно банку, чтобы продолжать деятельность: зарплаты сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение.

Прибыль. Это то, что банк зарабатывает. Тут все зависит от политики конкретного банка.

Процентная ставка меняется в зависимости от условий рынка. Главный регулятор процентной ставки — Центральный банк. Ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки — тогда банк будет выдавать кредит себе в убыток.

С октября 2019 ключевая ставка снизилась с 7% до 6% годовых. И в связи с изменениями в экономике в последние месяцы — падением фондовых рынков, снижением цен на нефть — ключевую ставку могут пересмотреть. При изменении ключевой ставки процентные ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.

Более того, ежеквартально ЦБ публикует значения среднерыночной полной стоимости кредита — ПСК. Это показатель, который отражает затраты заемщика на полученный кредит. ПСК рассчитывают в процентах годовых и сумме и обычно указывают в правом верхнем углу кредитного договора с банком.

Процентное значение ПСК по кредитному договору не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Размер ПСК зависит от цели кредита, суммы и срока кредитования. Поясню на примерах.

Представим, что 21 марта 2020 года я обратилась за автокредитом. На этот момент среднерыночное значение ПСК составляет 12,4% годовых. Согласно требованиям ЦБ, максимальное значение ПСК для таких кредитов — 16,5% годовых. Если в кредитном договоре указан ПСК в размере 15% — все нормально. Если 17% — это нарушение, поскольку при среднерыночном значении ПСК 12,3% этот показатель превышает его больше чем на треть.

ПСК для кредитов на срок до одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

ПСК для кредитов на срок свыше одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

Если банк будет выдавать кредиты под низкий процент, он будет работать себе в убыток. Если под слишком высокий — население не будет брать у него деньги.

Получается, что минимальный порог определяется ключевой ставкой, а максимальный — ограничениями ЦБ. Внутри этого диапазона каждый банк сам рассчитывает, на каких условиях выдавать кредиты.

В каких случаях банк готов снижать ставку по кредиту

Обычно банки пишут, что выдают кредит под определенный процент, например от 9,9%. На практике такую ставку предлагают идеальному заемщику: с полным пакетом документов, хорошей кредитной историей, высокой зарплатой, при условии оформления страховки, а также если он в принципе подходит под внутренние критерии конкретного банка.

Реальный диапазон ставки по конкретному кредиту можно посмотреть в блоке «Подробнее о кредите» или в примере тарифов, которые банки размещают на своем сайте.

На размер процентной ставки для конкретного заемщика могут влиять такие факторы.

Тип кредита. Целевой — ипотека или автокредит; нецелевой — кредитка или кредит наличными. По необеспеченным нецелевым кредитам ставка обычно выше: банк не знает, зачем вам деньги, при этом оплату гарантирует только сам заемщик. Представим, что 10 человек получили кредитку на 100 тысяч рублей под 28% годовых. Если один из этих 10 человек не станет платить по кредиту, банк сможет компенсировать потерю как раз за счет оставшихся 9 человек, которые платили по кредиту. При этом такие нецелевые кредиты чаще выдаются по минимальному пакету документов — бывает, что достаточно только паспорта.

Сумма кредита. Чем больше сумма кредита, тем больше риск для банка. По этой причине банк может потребовать больший пакет документов или попросит предоставить обеспечение, например недвижимость в залог.

Размер первоначального взноса. В случае с ипотекой чем больше первоначальный взнос, тем меньше риск невозврата кредита. А значит, тем выгоднее будет процентная ставка. Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса или кредит на первоначальный взнос, но в таком случае ставка по кредиту будет выше.

История обслуживания. Мы часто пишем, что, когда берете кредит, в первую очередь стоит обратить внимание на предложения банка, в котором вы уже обслуживаетесь, — где у вас есть вклад или зарплатный проект. Банк видит, сколько у вас денег, ему не надо тратиться на проверку ваших доходов, а значит, он может больше вам доверять и предложить более выгодные условия.

Кредитная история. Чем хуже кредитная история заемщика, тем выше риск банка, что кредит ему не вернут или могут быть просрочки.

Финансовое положение. Размер дохода, источник, срок трудоустройства. Так, некоторые банки требуют, чтобы заемщик был трудоустроен по указанному месту работы не менее трех месяцев.

Как снизить процентную ставку до заключения кредита

Чтобы рассчитывать на хорошие условия по кредиту, важно соответствовать ряду критериев. Чем больше критериев совпадает, тем выше вероятность получить кредит на более выгодных условиях. Эти критерии важны и в целом, чтобы получить кредит.

Вот на что стоит обратить внимание.

Хорошая кредитная история. Кредитная история заемщика показывает, как он исполняет свои обязательства. В целом банки считают кредитную историю хорошей, если у заемщика нет и не было просрочек, он брал кредиты и своевременно их выплачивал. При этом отдельно каждый банк может смотреть на другие критерии:

Подробнее о кредитной истории мы рассказываем в статьях:

Кредитная нагрузка. Чем больше у потенциального клиента обязательств, тем выше риск, что он может с ними не справиться.

С 1 октября 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки, или ПДН, при выдаче потребительских кредитов на суммы свыше 10 тысяч рублей. Банки и раньше рассчитывали кредитную нагрузку заемщиков, но тогда у каждого банка были свои критерии. Некоторые кредитные организации выдавали кредиты, даже если клиент отдавал в качестве ежемесячных платежей по кредитам больше половины дохода.

Рассчитывается этот показатель исходя из соотношения суммы ежемесячных платежей по кредитам к доходу потенциального клиента. Если ПДН выше 50%, это сказывается на банковском нормативе достаточности капитала.

Этот норматив показывает, насколько капитала банка хватит, чтобы расплатиться со своими кредиторами в случае потерь. Если показатель опускается ниже 2%, ЦБ отзывает у банка лицензию. Поэтому банку важно выдавать кредиты клиентам с низкой кредитной нагрузкой.

Более того, если заемщик закредитован, велика вероятность, что он не сможет вернуть кредит.

Информация в анкете. В заявке на кредит банк запрашивает в том числе контактные данные, чтобы знать, с кем связаться, если вдруг заемщик перестанет выходить на связь. Чем больше данных предоставляет заемщик, тем спокойнее банку. То же касается рабочих номеров. Если банк позвонит на рабочий номер и спросит, работает ли здесь Иван Иванович, а окажется, что никто такого не знает и вообще это номер квартиры, в кредите могут отказать.

Подтверждать доход в этом случае не требуется. Для ипотеки или автокредита дополнительно потребуется информация о залоге.

Если в залог по кредиту идет квартира, банк может запросить следующие документы:

Точный перечень документов будет зависеть от имущества, которое выступает залогом, и требований конкретного банка.

Важно понимать, что если банк не запрашивает подтверждение дохода при выдаче кредита, то процентная ставка может быть не самой выгодной. Исключение — если у вас зарплатный проект или вы уже обслуживаетесь в этом банке. Тогда у банка уже есть информация о ваших доходах, а значит, ничего дополнительно ему проверять не нужно.

Кредиты с подтверждением дохода чаще предоставляются на более выгодных условиях.

Более подробный список документов для ипотеки вы найдете в статье «Документы для оформления ипотеки».

Некоторые банки прямо говорят, что чем больше документов предоставит клиент, тем выгоднее для него будет ставка. Это касается даже кредитов, по которым подтверждение дохода — необязательное условие.

В зависимости от цели кредита и желаемой суммы список документов может отличаться.

При выдаче кредита банку важно понимать, что он сможет вернуть выданные деньги. Чем больше информации о своем доходе предоставит заемщик, тем выше вероятность получить кредит на выгодных условиях.

Некоторые банки предлагают заемщику выбор, какие документы предоставить. От этого зависит сумма кредита. Градация по суммам и документам у каждого банка своя.

Например, в одном из банков заемщикам с суммой кредита до 300 000 Р нужно принести следующие документы:

Заемщикам с суммой кредита свыше 400 000 Р придется принести все вышеуказанные документы и еще любой документ из списка ниже:

Минимум документов скорее касается необеспеченных кредитов, например кредитных карт или кредитов наличными. Если же заемщик планирует получить обеспеченный кредит под залог имущества, банк запросит информацию о залоге. Так, если клиент планирует взять ипотечный кредит, ставка еще зависит от типа жилья — строящееся, новостройка или вторичное жилье.

Созаемщики/поручители и залог. Кредиты бывают двух видов: обеспеченные и необеспеченные.

В необеспеченных оплату гарантирует только заемщик, который получает кредит. Если он перестал платить, требовать выплаты долга банк будет вправе только с этого самого заемщика. Исключение — если заемщик умер и один из его близких вступил в наследство. В таком случае близкий человек будет обязан оплатить долг умершего в рамках наследуемой доли. Например, если в наследство он получит 100 тысяч рублей, а долгов на миллион, он обязан будет оплатить только 100 тысяч рублей.

При обеспеченном кредите помимо основного заемщика оплату гарантирует другой человек либо у банка есть имущество заемщика в залоге. Так, если клиент перестанет платить, банк потребует оплату с поручителя или созаемщика или реализует залоговое имущество по решению суда, чтобы погасить кредит.

При этом в зависимости от цели кредита иногда обеспечение вообще не требуется или, наоборот, обязательно. Так, для кредитки обеспечение не нужно, поэтому изначально процентная ставка по кредитке выше. При оформлении ипотечного кредита на покупку жилья обеспечение — приобретаемое жилье. Если заемщик в браке, банк потребует, чтобы супруг выступил созаемщиком, поручителем или чтобы заемщик предоставил брачный договор, в котором будет указано, как между супругами распределяется нажитое имущество.

Если у потенциального созаемщика плохая кредитная история или маленький доход, лучше сделать его поручителем: банк не будет детально проверять информацию по нему, при этом он выступит гарантом выплаты кредита.

Страхование. При оформлении кредита банки чаще всего предлагают подключить страховку и указывают в условиях, что без страховки процентная ставка будет выше. Так, градации для кредита наличными под залог машины могут быть следующие:

Стоимость страховки — 0,3% от суммы первоначально выданного кредита.

При этом чаще всего процентную ставку рассчитывают так, чтобы в любом случае — со страховкой или без — итоговая переплата по кредиту была примерно одинаковой.

Наличие зарплатного счета. В своих статьях мы часто советуем сначала обратиться в банк, в котором у вас есть зарплатный проект или где вы храните деньги. Для клиентов с зарплатным проектом список документов для получения кредита может быть ограничен паспортом РФ. Банк и без того знает ваш доход, так что дополнительное подтверждение ему не требуется.

Акции и специальные программы. На сайтах банков можно встретить информацию со специальными предложениями. Но для этого нужно выполнить ряд условий, которые обычно есть в описании акции.

Чтобы получить кредит по специальному предложению, потенциальный заемщик должен выполнить ряд условий: подключить страховку или приобрести товар у партнера банка. Но все равно для одобрения к нему будут применяться стандартные требования конкретного банка: учтут размер дохода, кредитную историю, кредитную нагрузку, страховку и вид обеспечения, если оно требуется.

Чтобы мониторить акции и предложения банков, можно использовать фильтры на разных сайтах.

Еще банк может предлагать пересчитать проценты по кредиту наличными, если заемщик выплатит его без единой просрочки. Вот как это работает.

Заемщик получает кредит, например, под 24,9% и выплачивает его согласно графику. Если за все время обслуживания он не допустит ни одного нарушения, в течение трех месяцев с момента выплаты кредита можно позвонить в банк и попросить пересчитать проценты.

Допустим, что минимальная ставка, по которой могут пересчитать кредит, — 14,9%. Разница между начальной ставкой, по которой изначально выдали кредит, и сниженной может составить до 10%. Банк пересчитает проценты и вернет заемщику разницу. Для пересчета процентов важно выполнить два условия: закрыть кредит не раньше, чем через половину срока действия договора, и без просрочек. Так, если оформить кредит на шесть месяцев, а через месяц досрочно его закрыть, пересчета процентов не будет.

Как снизить процентную ставку по действующему кредиту

Уже в процессе обслуживания у заемщика есть возможность снизить процентную ставку по действующему кредиту. Это можно сделать одним из следующих способов.

Рефинансирование. Это процедура, при которой закрывается текущий кредитный договор и открывается новый на других условиях. Например, кредит был взят в 2017 году на 10 лет по ставке 20% годовых, а в 2020 году ставки снизились до 15%. Учитывая, что платить нужно еще больше половины срока, с помощью рефинансирования можно будет снизить эту процентную ставку и в итоге выплатить банку меньше процентов.

О том, как рефинансировать ипотечный кредит и посчитать, насколько это выгодно, у нас есть статьи:

Хотя банки и пишут, что готовы рефинансировать кредиты, которые открыты в этом же банке, обычно больше шансов рефинансировать кредит у другого кредитора. Рефинансирование чаще доступно клиентам, у которых нет просрочек. По сути, это инструмент, который помогает улучшить условия выплаты кредита. Если заемщик обращается в свой же банк за рефинансированием, кредитор может думать так: «Вася и без того хорошо платит. Зачем мне снижать ему ставку и получать меньше прибыли, если у него нет проблем с деньгами?»

Более того, некоторые банки ставят ограничения по виду кредита, который готовы рефинансировать. Так, банк может предлагать рефинансировать любой кредит другого банка. При этом для своих заемщиков он готов рассмотреть возможность рефинансирования, например, только потребительского или автокредита. Или банк может предлагать рефинансировать любой кредит на сумму до двух миллионов и без каких-либо справок. Но при условии, что информация об этом кредите есть в бюро кредитных историй.

Реструктуризация. Реструктуризация — это возможность изменить условия по действующему кредиту в рамках банка, который обслуживает этот кредит. Обычно реструктуризация оформляется, если у клиента возникли финансовые трудности: он потерял работу, заболел, ему задерживают зарплату, снизился доход или выросла кредитная нагрузка.

В таких случаях у каждого банка есть свои условия, которые помогают клиенту снизить кредитную нагрузку. Например, банк может увеличить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный платеж. Или заемщика переводят на другой тариф с более низкой процентной ставкой. Бывают ситуации, когда банк полностью прекращает начисления и дает возможность выплатить остаток долга уже без каких-либо начислений. Конкретные условия нужно уточнять у своего банка.

При этом обычно банки не публикуют условия реструктуризации на сайтах.

На самом деле реструктуризация не обязательно значит, что процентную ставку по кредиту снизят: банк может оставить ставку прежней, но растянуть кредит, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, но итоговая переплата в таком случае станет больше. Или банк может даже увеличить кредитную ставку при реструктуризации, например отменить скидку. Реструктуризация больше подходит не для планового снижения ставки, а на случай финансовых трудностей.

Для реструктуризации долга банк может запросить у клиента документы о возникших трудностях — копию больничного листа или справку о доходах за последние полгода. В отличие от рефинансирования информацию о доступных условиях реструктуризации и о том, есть ли такая возможность в принципе, можно получить только напрямую у своего банка. В открытых доступах такая информация обычно не публикуется.

Страховой случай. Когда заемщик берет кредит и подключает страховую программу, важно ознакомиться, какие именно случаи являются страховыми. Часто заемщики читают только общую информацию, например, что страховка предусмотрена на случай потери работы. При этом информацию, что для этого должно быть официальное трудоустройство или увольнение должно происходить именно по инициативе работодателя, заемщики игнорируют.

Если заемщик точно знает, что случай страховой, он может обратиться в страховую компанию и узнать необходимый список документов для получения компенсации. Выплата может предполагать денежную сумму на руки, или же страховая полностью покроет задолженность по кредиту — все зависит от конкретных условий.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

Рефинансировать текущий ипотечный кредит. Ипотечные кредиты берутся чаще всего на длительный срок, а условия по кредитам за это время меняются. Рефинансирование — это хороший способ уменьшить размер итоговой переплаты по кредиту. Принцип рефинансирования состоит в том, что закрывается один кредитный договор и открывается новый на других условиях. Рефинансировать кредит можно как у действующего кредитора, так и в другом банке. При этом на практике охотнее рефинансировать кредит соглашается именно новый кредитор.

Важно, чтобы на момент рефинансирования у вас не было просрочек по кредиту. Рассчитать выгоду от рефинансирования кредита можно на нашем специальном калькуляторе.

Реструктурировать долг по ипотечному кредиту. Если у вас возникли финансовые трудности, уточните у своего банка, предусмотрена ли возможность снижения процентной ставки по текущему договору. Долги по ипотечным кредитам обычно составляют крупную сумму, поэтому банк дополнительно может попросить созаемщика или поручителя.

Как получить господдержку после оформления ипотечного кредита. Это специальная программа, по которой можно получить ипотеку по более выгодной ставке. Принцип простой: фактически банк выдает кредит по стандартной ставке, но заемщик платит по условиям льготной программы, а остальное банку доплачивает государство.

На февраль 2020 года программу ипотеки с господдержкой продлили до 31 декабря 2022 года. Возможно, программу продлят на более длительный срок.

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, нужно соответствовать ряду критериев:

Если у такой семьи уже есть кредит, его можно рефинансировать на условиях ипотеки с господдержкой. Так, в ВТБ процентную ставку по такой программе можно снизить до 5% при условии личного и имущественного страхования.

Если от страхования жизни и здоровья отказаться, к процентной ставке прибавят один процентный пункт и кредит будет выдан под 6% годовых.

Как избежать мошенничества при попытке понизить ставку по ипотеке

Мы не раз предупреждали в своих статьях: ни в коем случае не доверяйте формулировкам сомнительных контор «спишем все долги», «остановим все проценты» и подобным. Это мошенники. Ни один практикующий юрист, даже если он всю жизнь положил на помощь банковским заемщикам, не будет гарантировать вам 100% победу.

Когда стоит добиваться снижения ипотечной ставки через суд

Сам факт снижения дохода вряд ли увеличит шансы добиться своего через суд. Суды придерживаются позиции, что, если заемщик соглашается взять на себя обязательства, он должен понимать, что его материальное положение может измениться. А значит, подписывая договор, он принимает на себя финансовый риск.

Более того, кредитный договор составляют банковские юристы, а за деятельностью самих банков следит ЦБ. Прежде чем обвинять банк или пытаться с ним судиться, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора или попытайтесь договориться мирно.

Допустим, заемщик обратился в банк за ипотечным кредитом. Банк ипотеку одобрил, а потом государство запустило программу с ипотекой под 6%. Если заемщик решил воспользоваться условиями программы, он может рефинансировать действующую ипотеку и так снизить ставку. При условии, что он попадает под условия программы. И если сам банк еще согласен.

Так, Евгений взял ипотечный кредит по программе «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке. Спустя время он узнал о программе льготной ипотеки для семьи с детьми. Евгений проверил условия предоставления программы, понял, что подходит по всем критериям, и решил рефинансировать ипотечный кредит. А банк отказал.

Суд сказал: кредитный договор — дело добровольное, условия согласовываются сторонами. То, что были введены программы помощи семьям, еще не означает, что банк обязан их всем предоставлять. В частности, в подписанном кредитном договоре не было сказано, что банк должен снижать действующему заемщику процентную ставку. Значит, это возможно только в случае, если банк согласится. А банк не согласен.

Как итог, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, а апелляция оставила его без изменений.

Собственно, сами банки признают, что с большей охотой рефинансируют кредиты для новых клиентов, чем для действующих, — раз заемщик и без того платит, зачем менять условия.

Но бывают и другие ситуации. К слову, летом 2019 суд разбирал следующий спор.

Но апелляция решила иначе: при получении кредита Вячеслав дал свое письменное согласие с условиями договора, а также на услугу «Снижение платежа». При этом услуга не была обязательным условием для получения кредита. Когда Вячеслав ее подключал, он заполнил заявление, что ознакомлен с тарифом и просит снизить процентную ставку с учетом указанных условий и комиссии. Подключение дополнительных услуг — дело добровольное. Раз заемщик на них согласился, значит, его все устраивало. Какие могут быть вопросы к банку?

В итоге решение первой инстанции отменили — банк Вячеславу ничего не должен.

Источник