как посчитать платеж по кредиту в месяц самому формула

Рассчитать платёж по кредиту

Как рассчитать платёж по кредиту

Для слабовидящих Слабовидящим

Ночная версия Ночной режим

По данным исследования Центрального банка России, проводимом среди заемщиков в первом квартале 2020 года, 64% из них с трудом справляются со своим кредитом. Связано это, в первую очередь, с неправильным распределением кредитной нагрузки. Чтобы правильно рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, нужно сначала понять, из чего он состоит. Если верить рекламным буклетам, выплата представляет собой совокупность основного долга и начисленной на него процентной ставки. Это не так!

288 000 ₽ Средний размер кредита за 2020 год. В зависимости от вида кредита, помимо названных выше составляющих, сумма ежемесячного платежа может включать в себя до 11 видов различных комиссий, страховой взнос, а также штрафы и пени.

Принципиальный момент – вид ежемесячного платежа. В 2000-х годах активно применялась дифференцированная схема выплат, сегодня же большее место на рынке отведено аннуитетной. В первом случае процентная часть платежа постепенно уменьшается и, соответственно, он сам каждый месяц становится меньше. Во втором – ежемесячная выплата остается постоянной весь срок кредита, меняется только размер ее составляющих.

Еще один пример банковской хитрости – изменяемая процентная ставка. Получая в банке наличные под 6,9% годовых, не удивляйтесь, если со второго года придётся платить 49,9%. К чудесам надо относиться скептически.

Конечно, бывают и обратные примеры. Самый распространенный – снижение ключевой ставки по ипотеке. Когда Центральный банк принимает соответствующее решение, заемщик вправе обратиться в свой банк с ходатайством о снижении ставки по своей ипотеке.

Не стоит рассчитывать на честность банка, доверять рекламным вывескам и «особым» условиям кредитования. Кредитный калькулятор создан, чтобы помочь взять ситуацию под свой контроль:

Последний пункт реализуется просто: берете график платежей, выданный банком, и сравнивайте его с нашим. Любые расхождения в пользу банка свидетельствуют о наличии скрытых комиссий. О том, как использовать калькулятор выплат по кредиту, читайте ниже.

Кредитный калькулятор: расчёт платежей по кредиту онлайн

Освоить наш кредитный калькулятор по платежу значительно проще, чем электронные таблицы и математические формулы. Уточните размер всех комиссий и условия кредитования у кредитного менеджера — только так получите правильный расчет. Если необходимо только посчитать примерную сумму платежа и общую переплату, то будет достаточно 3-х основных показателей любого кредита: его сумма, процентная ставка и срок. Дату начала выплат можете указать любую.

Не знаете, какой вид платежа будет применяться? Оставьте селектор в положении «аннуитетный». Выдача дифференцированного кредита сегодня — большая редкость.

Нажмите кнопку «рассчитать» и получите примерные результаты расчета. Если известно о кредите больше, используйте кредитный калькулятор по платежу со всеми его возможностями:

Калькулятором предусмотрена возможность сохранения результатов расчета: распечатайте их, отправьте на e-mail, сохраните в виде электронной таблицы или получите прямую ссылку для сохранения в «онлайне». Если все данные введены корректно и месячная плата на графиках не совпадает – значит, банк что-то недоговаривает. О каких суммах может идти речь – читайте ниже.

Примеры расчёта выплат по кредиту

Калькулятор выплат по кредиту подходит для всех видов кредита, в том числе для ипотеки. В этой части статьи мы наглядно покажем, чего иногда могут стоить скрытые условия или комиссии. Сначала, рассчитаем ипотеку на рекламных условиях: сумма кредита – 2 000000 рублей, процентная ставка – 9,9%, срок – 240 месяцев.

Суммой кредита при ипотеке считают стоимость объекта кредитования минус первоначальный взнос. Фактически, если брать наш пример, где сумма первоначального взноса составляет 10%, полная стоимость объекта – 2 200 000 рублей.

В данном случае придется ежемесячно выплачивать банку 19 168 рублей, а общая переплата составит 2 600 346 рублей. Включим комиссии, которых не избежать:

Это неполный набор, с которым придётся столкнуться при оформлении ипотеки в большинстве банков России. Штрафы и пени за нарушение заемщиком финансовой дисциплины мы в расчет не берем, хотя исключать их на 100% тоже нельзя. Калькулятором учитываются все комиссии и штрафы в сумме, так удобнее.

Посмотрите на графу «ежемесячный платеж». Теперь он составляет 20 320 рублей, а переплата – 2 879 346 рублей, что почти на 300 тысяч больше результатов предыдущего расчета. Да и ежемесячная разница в 1100 рублей для большинства населения России весьма ощутима.

Важно отметить, что, как правило, к ипотечным программам банки применяют минимальный набор комиссий. Что касается потребительского и автокредитования, а в особенности кредита наличными, то там спектр несколько шире. При этом принцип расчета любого вида кредита одинаков. Помните, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Наш калькулятор основан на алгоритмах, используемых Центральным банком России, поэтому точность расчетов обеспечена.

Источник

Как рассчитывается кредит

Ежемесячные выплаты по кредитам расписаны в графике к кредитному договору. Но не все знают, из чего складываются указанные там суммы и какими методами их рассчитать. Некоторым заемщикам формулы подсчета понадобятся, если договор потерян, сумма ежемесячного платежа забыта, а где ее найти неизвестно. У других клиентов возникает желание «перепроверить» банк и убедиться, что нет никакого подвоха.

Всем им нужно узнать, от чего зависит ежемесячный платеж по кредиту и можно ли его вычислить самостоятельно.Бробанк расскажет, как рассчитывается кредит, какие методики использовать для подсчета ежемесячных процентов и итоговой суммы переплаты. В статье собраны формулы, которые расписаны на конкретном примере, чтобы стало понятно, как был получен тот или иной результат.

Что входит в ежемесячный платеж

Банки выдают на руки график погашения при оформлении кредита. Сумма ежемесячной выплаты может быть указана одним числом или несколькими. Вид графика погашения зависит от того, какая форма предоставления данных принята в банке. Некоторые кредиторы расписывают данные в двух колонках:

Другие банки указывают только общую сумму к выплате в указанную дату.

Если заемщик отклоняется от графика и допускает просрочки, то к основной сумме добавляют штрафы, пени, комиссии или неустойки. Каждый банк самостоятельно устанавливает очередность удержания накопленных штрафных санкций из последующих поступлений. Какой порядок предусмотрен у компании, прописано в кредитном договоре. Например, из суммы очередного поступления списывания происходят в такой очередности:

Банки применяют и другие схемы, но такой вариант считается наиболее распространенным в банковской практике.

Виды ежемесячных выплат по кредитам

Ежемесячные платежи по кредитам, которые списывают в банках, бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетные — с должника на протяжении всего периода пользовании кредитом списывают равные суммы. По очередности списания приоритет у начисленных процентов. Проценты к оплате пересчитываются ежемесячно исходя из неоплаченной на текущий момент суммы долга. Остальная сумма, которая остается после удержания процентов, идет на погашения основной задолженности.

В будущем периоде сумма основного долга становится меньше, и на него насчитывается меньше процентов. Значит, из очередного равного платежа сумма распределится по-другому: меньше уйдет на проценты и больше на основной долг. Чем длиннее срок кредитования, тем большая получается итоговая переплата, хотя сумма ежемесячного платежа будет одинаковой для заемщика с начала и до конца периода кредитования.

Дифференцированные выплаты в отличие от аннуитетных не равные. Вначале кредитования суммы выше, а затем они уменьшаются. Снижение ежемесячного платежа происходит постоянно. Пересчет процентов такой же, как и при аннуитетных выплатах. Но итоговая сумма процентов, уплаченных кредитору, получается меньше.

Банки самостоятельно решают, какой тип ежемесячного платежа установлен по кредиту. Хотя некоторые компании предоставляют заемщику право выбора. Но если выбора нет, то клиент может закрыть кредит досрочно, когда для этого появятся деньги. В этом случае, понадобится заранее уведомить банк о своем желании, чтобы задолженность была погашена правильно.

Особенно важно это сделать при полном досрочном погашении. Если это не отследить, можно столкнуться с неприятностями и испортить свою кредитную историю. Чтобы этого не произошло, после завершения выплат всегда запрашивайте документ, где указано, что ваши обязательства перед кредитором исполнены и долгов нет.

Что берут за основу при расчете ежемесячного платежа

Для самостоятельного подсчета суммы ежемесячного платежа по кредиту нужны такие данные:

Но часто в итоговую сумму выплат включают и другие суммы. Например, страховка по кредиту, услуги смс-информирования или другие платные сервисы от банка. Кроме того сумма будет немного отличаться в зависимости от способа поступления средств. Так, некоторые банки берут комиссию за зачисление наличными.

Дополнительные расходы возникают и при пересылке суммы из другого банка: процент от суммы могут брать как в банке-отправителе, так и банке-получателе. Такие моменты желательно выяснять заранее, чтобы отправленной сумму хватило на ежемесячный платеж, и какая-то его часть не вышла на просрочку.

Как рассчитать ежемесячную сумму платежа

Для расчета ежемесячной суммы платежа по кредиту используют:

Кредитный калькулятор. Такие сервисы размещают в интернете или на сайте банка, который предлагает выдать кредит.

Кредитные калькуляторы позволяют не только рассчитать сумму ежемесячного платежа, но и показывают график выплат. Понадобится внести: сумму, срок и ставку, а также указать, какой тип выплат аннуитетный или дифференцированный. Но данные не всегда будут полностью совпадать с реальными. Потому что платеж может быть внесен не через 30 дней, а через 25, либо равными долями дважды в месяц. Кроме того калькуляторы не учитывают дополнительные платные услуги банка.

Помощь специалиста в отделении банка. Каждый потенциальный заемщик вправе обратиться к менеджеру или позвонить по горячей линии до того, как оформит кредит. Сотрудники банка подскажут диапазон процентной ставки. Затем на основе суммы и срока могут дать информацию по ежемесячному платежу. Но эти сведения предварительные.

После рассмотрения заявки, изучения кредитной истории и платежеспособности, банк установит индивидуальные условия кредитования. В договоре будет указана точная сумма и график платежей.

Самостоятельный расчет по готовым формулам. Ежемесячные платежи можно вычислить самому, если знать все входные данные. Для этого разработаны специальные формулы, куда понадобится подставить свои значения.

Таблицы в Excel. Для вычисления ежемесячного платежа по кредиту понадобятся встроенные функции программы. Подсчитать аннуитетные платежи поможет функция ПЛТ, она же PMT, если искать в латинской версии.

В строке подсчета ежемесячного платежа понадобится вписать такую формулу: =ПЛТ(18%/12;24;-500000). Где 18%/12 — это процентная ставка по кредиту, 24 — количество выплат, а 500 000 — сумма долга. Аннуитетный платеж при таких цифрах будет равен 24 962,05 рублей в месяц.

Какой из вариантов выбрать, зависит от вас. Некоторые предпочитают делать расчеты в онлайн-калькуляторах, другим удобнее один раз внести свои данные в таблицу в Excel и потом только менять параметры.

Самостоятельный подсчет при аннуитетных платежах

Для удобства и наглядности подсчета обозначим одинаковые входные данные по кредиту:

Классическая формула для расчета аннуитетного платежа выглядит так:

Разовый аннуитетный платеж = Сумма кредита * Ка

где Ка — это коэффициент аннуитета.

где ЕПС — ежемесячная процентная ставка.

Подставляя данные из примера, ЕПС будет выглядеть как 18%/12 = 1,5% = 0,015.

Итоговый расчет примет вид:

Данные полностью совпадают с примером, приведенным выше, где описан подсчет с помощью функции в Excel.

Итоговая сумма, которую выплатит заемщик за весь период пользования кредитом при точном соблюдении графика выплат:

24 962,05 * 24 = 599 089,24 рублей.

Общая сумма переплаты при аннуитетных платежах с приведенными в примере данными составит 99 089,24 рублей.

График расчетов для аннуитетной схемы

Самостоятельный подсчет при дифференцированных платежах

Дифференцированный платеж изменяется каждый месяц. Сумма уменьшается, и клиент меньше переплачивает. Формула подсчета выглядит так:

Ежемесячный дифференцированный платеж = ЧОД + Сумма процентов

ЧОД — это часть основного долга, фиксированная величина при дифференцированных выплатах кредита, если будет соблюден график выплат с точностью до дня. Для ее вычисления потребуется сумму кредита поделить на его срок. С данными из примера это выглядит так:

ЧОД = 500000/24 = 20 833,33 рубля

Сумма процентов постоянно уменьшается, так как уменьшается общая итоговая задолженность по кредиту. Банки используют разные формулы для подсчета этой величины, но наиболее распространена такая:

Сумма процентов = ОстЗ * ПСГ * КД/365 или 366 дней в году

ОстЗ — остаток задолженности,
ПСГ — процентная ставка за год,
КД — количество календарных дней, за которые были начислены проценты.

Расширим входящие данные в примере. Предположим, что кредит взят в 2020 году, он високосный, но будет выплачиваться два года, поэтому в 2021 году в формуле будет 365, а не 366 дней. Дополнительные вводные данные: деньги получены 02.04.2020 года, а первый платеж предстоит 02.05.2020 года. Между этими платежами 30 календарных дней. Подставленные в формулу данные будут выглядеть так:

Сумма процентов = 500 000 * 18% * 30/366 = 7377,05 рублей.

Дифференцированный платеж за первый месяц = 20 833,33 + 7 377,05 = 28 210,38 рублей.

Остаток долга к следующему месяцу уменьшится, поэтому:

500 000 — 20 833,33 = 479 166,67 рублей

Следовательно, и сумма начисленных процентов будет меньше. Кроме того в мае 31 день, поэтому формула примет вид:

Сумма процентов во втором месяце = 479 166,67 * 18% * 31/366 = 7 305,33 рублей.

Дифференцированный платеж за второй месяц = 20 833,33 + 7 305,33 = 28 138,66 рублей.

По этой методике подсчитаем все выплаты за 24 месяца пользования кредитом. Итоговая сумма переплаты составит 93 712,98 рублей. При условии, что платежи буду внесены день в день по графику.

График расчетов при дифференцированных выплатах

Какой из вариантов выгоднее заемщику

Если ориентироваться исключительно на сумму переплаты, то однозначно дифференцированный способ начисления и выплаты процентов выгоднее для заемщика. Логично, что при аннуитетных платежах, больше выгод у банка. Но не у всех заемщиков получится соблюдать повышенную нагрузку по дифференциальной схеме, когда первоначальные ежемесячные платежи значительно выше. В приведенном примере выплаты в первый месяц при разных способах отличались на 3,2 тысячи рублей. Но при длительном периоде кредитования и большой сумме этот разрыв значительно выше.

Например, если заемная сумма по ипотеке 5 млн рублей, ставка 10% и срок кредитования 15 лет, данные приобретут такой вид:

Не каждый заемщик осилит первоначальную разницу в 17 тысяч рублей, хотя итоговая сумма переплаты представлена наглядно.

Какую схему начисления процентов выбрать

Таблица поможет определить, какая из схем начисления процентов подойдет больше в разных ситуациях:

Чтобы уменьшить переплату при аннуитетной схеме, погашайте кредит досрочно. Если удастся досрочно вносить такие же суммы, как предусмотрены в графике дифференцированных платежей, то итоговая переплата почти такая же, как в дифференцированной схеме.

В этом случае самое главное условие предупреждать сотрудников банка, зачем вы вносите на счет сумму большие, чем предусмотрены в вашем графике выплат. О том, как и когда надо уведомлять банк, пишут в кредитном договоре. В некоторых компаниях допускают уведомление на горячую линию, в других через сообщения в интернет-банке, в третьих — через личное заявление у офисе.

Оценивайте свои финансовые возможности до подписания договора. Не берите взаймы больше, чем способны погасить, и тогда вы сохраните свою кредитную историю и сможете своевременно выплатить долги.

Комментарии: 3

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник