как правильно пользоваться кредитами
Как пользоваться кредитом с умом? Часть 1. Мифология кредита
Несмотря на свою популярность, кредиты все еще остаются для россиян сложным инструментом. Одни всеми силами избегают «жить в долг», другие же, наоборот, загоняют себя в долговую яму. Ищем золотую середину.
Финансовая эпидемия
Последние несколько лет популярность кредитов в России только росла. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), общий объем кредитов, выданных наличными в III квартале 2020 года, составил 1,35 трлн рублей — это на 59% больше, чем во II квартале. Выросли также средний объем кредитов и средний срок, на который россияне готовы брать взаймы у банков. Многие потребители оказались в сложной ситуации: потеряв работу, им пришлось обратиться к микрофинансовым организациям (МФО). Так, каждый третий россиянин, который брал заем в МФО за последний год, впервые сделал это во время пандемии, говорится в исследовании QIWI.
По словам представителей ЦБ, это не должно быть проблемой — отметка намного ниже того уровня задолженности, с которым сталкиваются страны, где случались долговые кризисы. Но все ли россияне справляются с набранными кредитами?
Мифология кредита: кто и почему живет в долг
Кредиты не должны пугать, но и не должны становиться методом решения всех проблем. Как показывает практика, это сложный и рискованный инструмент, к которому стоит прибегать лишь в крайних случаях. Тем более что не все умеют грамотно им пользоваться. В результате россияне готовы брать кредиты не только на квартиру или автомобиль, но и на повседневные расходы, что, конечно, только вредит личному бюджету.
Вокруг займов ходит немало мифов, и, принимая финансовые решения, потребители уверенно ими оперируют. Например, рассуждая об эффективности кредитования, многие любят приводить в качестве аргумента американскую систему. Известно, что в США большая часть населения постоянно живет в долг, выплачивая кредит за дом или, например, за образование. Однако нет смысла оглядываться на западный пример, ведь сравнивать две эти системы попросту некорректно.
Для американцев и для россиян кредиты работают немного по-разному, поэтому и отношение к ним разное. Например, кредитная история в США — одна из самых важных характеристик для любого американца. Даже не сама история, а кредитный рейтинг — так в баллах оценивается благонадежность плательщика. Кредитный рейтинг в США учитывают не только банки, когда решают, давать ли новый заем или карты с большим кешбэком, но и, например, ретейлеры при оформлении рассрочки, арендодатели и страховщики. Если у вас нет кредитной истории в США или ваш рейтинг не очень хороший, вам будет крайне сложно сделать хоть какие-то крупные покупки. И тем более взять ипотеку под нормальный процент.
Поэтому американцы как можно раньше начинают работать над своей кредитной историей: чтобы повысить рейтинг и получать лучшие условия в любых сделках. Для этого необходимо регулярно брать кредиты и прилежно их выплачивать. При этом историю может испортить не только просрочка. Например, плохо не иметь кредитных карт совсем, но если они у вас есть, ими надо регулярно оплачивать покупки. Американцы стараются использовать не больше 30% (в зависимости от банка) кредитного лимита. Превышение – это тоже плохо.
В США отсутствие кредитов или их пассивное использование не говорит о вас как о благонадежном плательщике. Лучше регулярно брать кредиты и регулярно их погашать – так вы показываете банкам, что вам можно доверить деньги.
Поэтому вполне естественно, что американцы спокойно относятся к займам и не боятся жить в долг – если вы разумно распоряжаетесь кредитами, вы только выиграете от этой системы. Ситуация в России несколько иная. Как правило у нас нет практики корректировки процента в зависимости от кредитной истории: банки просто принимают решение, выдавать кредит или нет. Ваш рейтинг не так важен в повседневной жизни: без него легко можно снять квартиру, взять кредит на автомобиль. Поэтому россиянам нет нужды регулярно брать кредиты, чтобы строить свою кредитную историю.
Общая задолженность потребителей по кредитам в США достигает 14,3 трлн долларов, включая образовательные кредиты, ипотеку и прочие займы. В некоторых штатах американцы должны больше, чем могут заработать за год. Общий же долг россиян составляет 17,6 трлн рублей — порядка 235 млрд долларов (по курсу 75 рублей за доллар). Если посмотреть на цифры, то, конечно, американцы берут больше кредитов и на большие суммы, но у этих кредитов другие цели, и они существуют в несколько иной экономике. Как мы видим, лучше отказаться от сравнения нашей кредитной культуры с западными системами.
В России кредит — это, скорее, вынужденный инструмент, которым пользуются в исключительных случаях, но не каждый день. И это должен быть не шаг отчаяния, а продуманный инструмент, который стоит использовать в исключительных ситуациях — например, чтобы купить квартиру или открыть бизнес. Для повседневных трат более разумно будет ориентироваться на уже заработанные деньги.
Многие осознают, что кредитное бремя грозит стать критичным и изменить уровень жизни совсем не в лучшую сторону. Как выйти из тупика? Паниковать или искать действенные способы для скорейшего решения ситуации? Как разорвать порочный круг и какие сервисы и инструменты помогут снять с шеи кредитное ярмо, мы расскажем в следующей части.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план
Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Рассчитать лимит трат
Составить план погашения кредитов
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Создать финансовую подушку
Найти дополнительный источник дохода
Не паниковать, если нечем платить
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился
Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
Саша, почему вы так думаете? Вы проверили 5 остальных шагов и они для вас оказались неэффективны?
Антон, да, все остальные либо проверены, либо нет смысла их проверять. чтобы например создавать финансовую подушку или уменьшать сумму платежа, нужно иметь дополнительный доход. поэтому один совет.
Как правильно пользоваться кредитом
Грамотное использование кредита – залог вашего финансового успеха. Этому не учат ни в школах, ни в университетах, ни тем более в банках. А грамотно пользоваться кредитом все-таки нужно уметь. Это сэкономит вам кучу нервов, времени, средств, да еще и прибыль может принести.
Грамотное использование займа складывается из следующих составляющих:
Итак, мы уже говорили с вами о том, что кредит нужно брать не всегда, как только заблагорассудится.
Занимать деньги у банка рекомендуется лишь в трех случаях:
а) когда планируете приобретать жилье, а собственных средств не хватает (это лучше, чем платить дяде деньги за аренду недвижимости или годами копить свои средства со страхом в любой момент потерять их по причине девальвации), хотя в некоторых случаях можно потерять и жилье.
б) когда срочно нужны деньги на дорогостоящее лечение (ведь здоровье дороже и превыше всего. ); в) когда кредит может окупиться (если, к примеру, вы купили фотоаппарат и стали с помощью него зарабатывать деньги или получили высшее образование в кредит, то есть инвестировали в знания, которые в будущем окупятся вам повышением по службе).
А вот бытовую технику, автомобиль и некоторые другие предметы роскоши покупать в кредит не рекомендуется. Это становится не только чрезмерно затратным занятием, но и вырабатывает вредную привычку жить все время в долг, формируя, таким образом, долговую зависимость. Итак, допустим, вы все-таки решили воспользоваться кредитом.
Но чтобы сделать это грамотно, вам нужно честно ответить себе на несколько вопросов:
До того как оформлять новый кредит, нужно задуматься – как его отдавать. Несвоевременное выполнение обязательств перед кредитором грозит не только переплатой по процентам, но и дополнительными расходами в виде штрафных санкций и пени.
Если дело по кредиту попадает в коллекторские службы, то тогда уже становится тяжело найти какие-либо компромиссные решения. Невозврат кредита, как правило, грозит арестом как движимого, так и недвижимого имущества должника. Дополнительно к заемщику могут применить уголовную ответственность, в основном это происходит при доказательстве мошеннических действий.
В таких ситуациях юристы и коллекторы предлагают должникам «решение проблем» за определенную сумму денег. Но как доказывает практика, вопросы с кредитом не решаются, всего лишь затягивается время до судебных разбирательств, после чего возможно лишь незначительное списание штрафов и пени. Если заемщик настроен, возвратить кредитору только основную сумму долга, без процентов и штрафов, то вероятность решения проблемы маленькая.
Поэтому необходимо предварительно составить для себя план защиты от кредитора, привлекать же помощь юристов нужно в отдельных случаях. Например, когда нужно грамотно составить жалобу прокурору, иск в суд, опротестовать судебное решение. Во всех остальных случаях, оплата услуг юриста будет напрасной, а деньги зря потрачены.
Нельзя верить заманчивым предложениям «жуликов», которые пообещают решить все ваши проблемы за определенную плату. Заемщик может передать свой долг третьему лицу только по согласию кредитора. Но, как известно, банк идет на подобные уступки только в том случае, если с должника уже нечего брать.
Не доверяйте также своим «доброжелателям», которые хвастаются «надежными связями» в банках и тем, что смогут моментально решить все вопросы касательно задолженности по кредиту. Вам пообещают, что за некоторую плату спишутся все долги. В это верить не стоит, все финансовые учреждения могут действительно списывать просрочки, но не по чьему-либо ходатайству. Таким образом, вы просто потеряете деньги.
В подобных сложных ситуациях никогда не принимайте поспешных решений, тщательно все обдумайте, выход всегда найдется. Можно попытаться подыскать дополнительный заработок и рефинансировать свой кредит, или же сократить свои расходы.
Как быстрее погасить кредиты и не попасть в долговую яму
Закономерно, что чем больше и чаще человек занимает, тем выше его риски попасть в долговую яму. Особенно, если на его счету сразу несколько кредитов. Сегодня мы поговорим с вами о том, как быстрее расплатиться по всем вашим займам, минуя долговую яму. Итак, с чего же начать, чтобы быстрее погасить свои займы?
Во-первых, соберите все свои кредиты в одну кучу и посчитайте, сколько у вас их. Если всего один, то тут вообще почти никаких проблем! Чтобы быстрее погасить кредит, просто увеличьте свои ежемесячные выплаты по нему на 10-20% в зависимости от возможностей вашего семейного и личного бюджета. И самое главное, помните: каждый месяц платите больше, чем минимальную сумму по кредиту!
Если же кредитов у вас несколько, первым делом составьте список всех имеющихся. Для удобства рекомендую сделать и заполнить вот такую табличку:
Расплатившись полностью за кредит на телевизор (а на это у нас ушло не 28 месяцев, а ВСЕГО 15!), вычеркиваем его из своей жизни и концентрируемся на следующем займе – автокредите. Теперь ту сумму, которую мы выплачивали последние 15 месяцев за займ на телевизор, приплюсовываем к нашему автокредиту и платим по нему уже не 6 000 рублей в месяц, а 9 800 рублей. Освободившись в скором времени и от этого кредита, бросаем все силы на погашение последнего займа – ипотеки. Теперь ежемесячные выплаты по ней будут составлять 19 800 рублей (!), и остаток по последнему кредиту, естественно, погасится почти в два раза быстрее. И… все, поздравляю вас со свободой от кредитов!
Какие преимущества дает такое досрочное погашение займов?
Не забывайте после каждого погашенного займа поощрять себя и устраивать маленький праздник с кучей положительных эмоций!
Как на самом деле пользоваться кредиткой
Шесть правил, о которых умалчивают банкиры
Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.
Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой
Не доводите до процентов
Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.
Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.
Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:
Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.
Когда мне погасить долг, чтобы не платить проценты?
В срок до 55 дней с даты выписки. Самый большой беспроцентный период будет у покупок, которые вы совершите на следующий день после даты выписки.
Но если вы снимали наличные или переводили деньги с кредитки, на эту сумму начисляются проценты всегда.
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.
Нет своих денег — не покупайте
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.
Пример
Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.
Посчитайте, сколько на самом деле вы можете тратить
Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.
Зарабатывайте на остатке
Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.
Расписываю по шагам:
Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.
Как это работает
Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.
Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 4% годовых.
Никогда не снимайте с кредитки наличные
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.
Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.
Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.
Комиссия
Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:
Пользуйтесь бонусами и милями
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.
4 способа поужинать бесплатно
Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:
Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов
Некоторые боятся пользоваться кредитными картами, ведь проценты по ним в разы больше, чем по другим потребительским кредитам. Для других кредитка — неотъемлемая часть жизни. Они могут пользоваться ею каждый день, получая бонусы.
Аналитики финансового маркетплейса «Сравни.ру» помогли нам подобрать кредитные карты с самыми выгодными условиями. Кроме того, мы попросили экспертов поделиться советами о том, как лучше всего пользоваться кредитками и получать от этого выгоду.
Карты с самым большим льготным периодом
«Просто кредитная карта» от Ситибанка. Льготный, или грейс-период кредитования у этой кредитки составляет 150 дней. В этот период вы сможете пользоваться деньгами без уплаты процентов — но только если подали заявку на карту онлайн с 24 августа 2020 года до 24 февраля 2021 года включительно. Такой льготный период предоставляют участнику акции с момента одобрения карты. Льгота распространяется на оплату товаров, услуг, снятие наличных и денежные переводы. После того как пройдут 150 дней, льготный период вернется к стандартному — 50 дней.
Стоит учитывать, что у каждого банка есть ежемесячные минимальные платежи — это обязательная сумма, которую вы должны внести на карту до определенной даты в счет погашения долга. Если ее не внести, льготный период прекратится. Для «Просто кредитной карты» сумма составляет 5% от суммы задолженности.
Выпуск и обслуживание карты — бесплатные. Помимо этого, у банка есть бонусная программа. Можно получить скидку до 25% в книжном онлайн-магазине «ЛитРес»,10% в ресторанах Novikov Group, кешбэк 5% за бронирование отелей на Booking.com и другие. Эти акции тоже действуют временно.
Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Его могут увеличить до ₽1 млн. Процентная ставка — от 20,9% до 32,9%.
«Можно больше» от МКБ. Льготный период в 123 дня действует на весь срок карты. Не забывайте про минимальный платеж в месяц в размере 5%, чтобы ваш грейс-период не сгорел. Кроме того, льготы пропадут, если вы снимете с карты «Можно больше» наличные. Период распространяется только на оплату покупок и услуг.
Если в месяц вы снимаете с карты до 50% от кредитного лимита, то с вас не возьмут комиссию. В случае если сумма будет больше, то она составит 2,9% плюс ₽290.
Кредитный лимит — до ₽800 тыс., а процентная ставка — от 21% до 34%. Выпуск карты бесплатный. В первый год за обслуживание тоже не придется платить, если вы оформили карту до 31 декабря этого года. На следующий год оно также будет бесплатным, если сумма покупок за предыдущий была от ₽120 тыс. Если меньше — то ₽499.
Согласно бонусной программе, вы получите 5% в виде баллов при оплате медицинских услуг, покупке абонементов в фитнес-клубах, при пополнении проездных карт, аренде автомобиля или каршеринга, тратах на развлечения, бары, рестораны и кафе. При других покупках — 1%. Бонусами можно компенсировать покупки, которые вы совершили в прошлом месяце. Один балл равен одному рублю. Однако есть лимит — компенсация не должна превышать 5 тыс. баллов. Кешбэк у карты «Можно больше» составляет от 4% до 25% при покупках у партнеров банка.
«120 дней» от банка «Открытие». Льготный период у карты соответствует ее названию — 120 дней. Его могут продлить на три дня в зависимости от количества дней в месяце. Минимальный платеж — 3% от размера задолженности и начисленные проценты, но не меньше ₽300. При этом грейс-период не распространяется на снятие наличных, денежные переводы, брокерские операции, а также на казино и азартные игры.
За снятие наличных с карты комиссию не возьмут, как и за оплату с помощью кредитки ЖКХ, налогов и штрафов. Кредитный лимит — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет 13,9–29,9%. Обслуживание стоит ₽1,2 тыс. в год.
У кредитки нет программы лояльности. В банке проходит акция «Приятные бонусы», при которой стоимость годового обслуживания возвращается каждый месяц по ₽100, если сумма покупок по карте составляет от ₽5 тыс. Однако она заканчивается 31 октября.
Карты с самыми большими бонусами
Opencard от «Открытия». С этой кредиткой можно получать кешбэк до 11% в выбранной категории. Категории включают транспорт, кафе и рестораны, путешествия, красоту и здоровье. Кешбэк начисляется бонусными рублями, где один бонус равен одному рублю. Максимум можно получить 5 тыс. баллов в месяц.
В первый месяц пользования картой кешбэк начисляют всем, потом необходимо выполнять условия: каждый месяц расплачиваться кредиткой или переводить средства на другие карты в интернет- или мобильном банке, а также сохранять минимальный остаток на счетах банка от ₽500 тыс. или погашать задолженность минимальными платежами — 5% от суммы долга.
Можно выбрать другую опцию и получать до 3% на все покупки. Для этого необходимо соблюдать те же условия. Если тратить ₽50 тыс. в месяц и получать кешбэк за любые покупки, то за год можно накопить 18 тыс. баллов, подсчитали аналитики «Сравни.ру».
Кредитный лимит карты — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет от 13,9% до 29,9%. Льготный период достигает 55 дней. Обслуживание карты бесплатное.
«365» от «Ренессанс Кредита». Если с помощью этой карты вы будете совершать покупки у партнеров банка, кешбэк может достичь 30% (его также начисляют бонусными рублями). На все другие покупки кешбэк составит 3%, если вы будете тратить от ₽75 000,01. Если сумма меньше, то размер кешбэка будет 1–1,5%.
Максимальное количество баллов, которые можно получить за месяц, — 3 тыс. Если тратить ₽50 тыс. в месяц на любые покупки, то за год можно накопить 9 тыс. баллов. Баллами можно компенсировать покупки, тогда один балл равен одному рублю. Если их использовать для оплаты ЖКХ или мобильной связи, то один рубль будет равен двум бонусам. Минимальная сумма компенсации — 500 бонусов.
Карта выпускается бесплатно. За первый год обслуживания также не надо платить. Потом, если сумма покупок по кредитке превысит ₽10 тыс. за месяц, обслуживание тоже будет бесплатным. В противном случае обслуживание обойдется в ₽99 в месяц.
Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Процентная ставка — 23,9%, при снятии наличных она достигнет 45,9%. Кроме того, за снятие денег с карты в банкомате с вас возьмут комиссию в размере 2,9% плюс ₽290. Минимальный платеж в месяц составит 5% от задолженности, льготный период — 55 дней.
Airbonus Premium от банка «Авангард». При получении карты вам начислят 1 тыс. приветственных миль. На них можно купить билеты на самолет и на поезд, в том числе на московский «Аэроэкспресс». Они должны быть забронированы на сайте банка. При покупках с помощью кредитки тоже будут начислять бонусные мили — по одной за каждые потраченные ₽20. Если вы будете тратить по ₽50 тыс. в месяц, то за год получите 31 тыс. миль.
Карту можно открыть в рублях, долларах и евро. Вместе с ней вам предоставят бесплатную страховку для выезда за рубеж с покрытием до €60 тыс.
Кредитный лимит карты рассчитывается индивидуально. Процентная ставка составляет 15–30%, минимальный ежемесячный платеж — 5%. За обслуживание кредитки придется платить ₽5,5 тыс. в год. Снятие наличных с карты тоже платное. Если вы снимаете до ₽300 тыс., то комиссия составит 3%, если больше — то 5,5%. Грейс-период — 50 дней.
«Мир возможностей» от банка «Россия». Кешбэк составляет 5% от суммы задолженности на конец месяца. Акция касается золотых карт и проходит с 5 октября по 31 декабря этого года.
Для того чтобы получить кешбэк, нужно потратить более ₽30,01 тыс. за месяц. Кроме того, нужно выплачивать проценты по карте. Кешбэк начисляется реальными деньгами, его максимальная сумма — ₽3 тыс. в месяц.
Выпуск карты бесплатный, как и обслуживание. В банке можно сделать карту-браслет, это будет стоить ₽1,5 тыс. Льготный период — 61 день. Процентная ставка варьируется от 19,5% до 21%, а минимальный платеж — 5% плюс проценты, не менее ₽300. За снятие денег с кредитки с вас возьмут от 3% до 5%. Кредитный лимит составляет до ₽300 тыс.
Как использовать кредитку с выгодой для себя
Совет № 1: Используйте банковскую карусель
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, это самый эффективный и абсолютно законный способ заработать 1–2% в год к своему капиталу. В банке, где вам выдали зарплатную карту, получаете кредитку с максимальным грейс-периодом. С ее помощью делаете все покупки, а зарплату кладете на депозит в банке. Когда льготный период подходит к концу, забираете деньги с депозита и гасите задолженность по кредитке.
«То есть у вас фактически деньги три-четыре месяца лежат на банковском депозите и приносят вам процент. Вы пользуетесь деньгами банка для того, чтобы нести текущие расходы. Но для этого надо иметь финансовую дисциплину, чтобы всегда укладываться в грейс-период. Потому что если вы допускаете даже просрочку один день, то вам начисляются проценты не за один день, а за весь срок пользования кредитной картой», — сказал консультант «РБК Инвестиции ».
Директор департамента кредитных рисков БКС Банка Сергей Хайруллин отметил, что на дебетовую карту также могут начислять проценты на остаток по счету. Так что можно воспользоваться этой возможностью и гасить задолженность с дебетовой карты.
Совет № 2. Выбирайте лимит, исходя из своей зарплаты и доходов
Если ваша зарплата ₽50 тыс. в месяц и вы планируете взять кредитную карту с грейс-периодом в 150 дней, то кредитный лимит составит ₽150 тыс., подсчитал Файнман. «Чтобы на три месяца вам спокойно хватило денег», — отметил он.
«Желательно не тратить по карте больше денег, чем прямо сейчас есть в наличии, то есть использовать карту как инструмент управления средствами, а не для того, чтобы купить что-то, на что не хватает собственных средств», — добавил Хайруллин.
Совет № 3. Внимательно читайте договор
В договоре прописаны условия кредита, в частности процентная ставка. Но обычно некоторые из них прописаны мелким шрифтом.
«Когда мы говорим про кредитные договоры, банки расставляют нам очень много красных флажков — надо очень внимательно читать договор перед тем, как его подписывать», — посоветовал Файнман.
Если вам привезли на дом кредитку, но договор не выдали, то с высокой долей вероятности можно попасть на эти «красные флажки».
Совет № 4. Не снимайте с кредитки наличные
Помните, что банки вводят комиссии на снятие денег с кредитной карты и прерывают льготный период, если вы взяли наличные.
«Это может оказаться для вас очень дорого и очень плачевно. Поэтому кредитная карта — для того, чтобы вы пользовались грейс-периодом», — отмечает Файнман.
Совет № 5. Используйте кредитную карту как залог
Деньги могут заблокировать при бронировании номера в отеле или аренде автомобиля. Для этих целей в путешествиях можно пользоваться кредиткой.
«Тогда вам не придется отказываться на время от собственных средств, как было бы с дебетовой картой», — объяснил Хайруллин.
Совет № 6. Не бегайте от банка при просрочке платежей
Свяжитесь с банком, если возникли финансовые проблемы и вы не смогли внести очередной платеж. Кредитку можно рефинансировать.
«При возникновении просрочки по кредитной карте точно не нужно начинать прятаться от банка, а, наоборот, вступать с организацией в конструктивный диалог, целью которого, возможно, будет процесс последующего рефинансирования кредита», — сказал начальник управления развития продуктов и проектов банка компании «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее