как работают годовые проценты кредита
Как начисляются проценты по кредиту?
Как начисляются проценты по кредиту?
Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.
Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).
Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту
В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:
СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),
Иногда в расчетах величина «год. дн.» независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.
Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 365 x 31) x 100 000 = 976,71 руб.
Расчетная сумма процентов = (11,5% / 100 / 366 x 9) x 100 000 + (11,5% / 100 / 365 x 22) x 100 000 = 975,94 руб.
Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита
Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.
Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.
Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.
Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.
Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)
Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):
В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).
Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1% в день (ч. 23 ст. 5, ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).
Данные ограничения не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа) не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Обратите внимание! В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.
Как рассчитать проценты по вкладу
Формулы и примеры расчета с капитализацией, пополнением, частичным снятием
Этот материал обновлен 07.09.2021
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность.
Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 5,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 5% годовых? Разбираемся.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Проценты бывают двух видов: простые и сложные.
Сложные. Несмотря на название, принцип их прост — они начисляются в течение срока вклада через равные интервалы. Например, ежемесячно или ежеквартально. Проценты начисляются на первоначальную сумму и на проценты от предыдущих периодов — вы получаете проценты на проценты. Это называется капитализацией.
В случае с ежемесячным начислением и вкладом на год вы как будто открываете вклад 12 раз подряд на 1 месяц, причем сумма вклада каждый раз увеличивается на сумму выплаченных за предыдущий месяц процентов.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно рассчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов.
Расчет простых процентов
Расчет сложных процентов
Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией. Как мы уже рассмотрели, вклады с начислением процентов поэтапно внутри срока называются вкладами с капитализацией. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц, но бывает ежедневная или раз в квартал. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов.
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, при равных номинальных ставках такой вариант будет выгоднее, чем при начислении процентов в конце срока.
Рассмотрим варианты начисления процентов — от ежедневного до одного раза в квартал. Во всех случаях будем считать, что вы открыли депозит на 100 000 Р под 4,8% годовых на 1 год.
Ежедневная капитализация. Каждый день банк начисляет проценты и добавляет их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый день: 100 000 × 4,8% / 365 = 13,15 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого дня.
С каждым днем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Ежемесячная капитализация. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый месяц: 100 000 × 4,8% / 12 = 400 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого месяца.
Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются раз в три месяца. Упрощенный расчет будет выглядеть так.
Проценты за первый квартал: 100 000 × 4,8% / 4 = 1200 Р — эту сумму банк добавит к сумме вклада по истечении первого квартала.
Вклады с пополнением. Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием. Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Калькулятор доходности вкладов
Если примеры расчетов кажутся сложными, посчитайте эффективную процентную ставку по вкладу с помощью нашей эксельки:
Какие вклады облагаются налогом
В 2022 году безналоговый лимит может измениться, так как он зависит от ключевой ставки Центробанка России на 1 января.
Что нужно знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка
Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах.
Краткий экскурс о процентах по кредиту
Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:
Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.
ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых.
В расчет полной стоимости кредита включается:
В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты. Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств. Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.
При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров.
Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.
Сложные проценты и схема выплаты кредита
В России применяют две схемы выплаты кредита:
По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам.
Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500. Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже. На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.
Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.
Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.
О досрочном погашении
Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.
Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата.
Что влияет на процентную ставку по кредиту
Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:
Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем.
Какие пункты договора важны
Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.
Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы.
Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:
Полезные советы заемщикам
ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:
Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Процентная ставка по кредиту – это сумма, которую должен выплатить заемщик банковской организации за пользование в течение определенного времени финансовым продуктом, предоставленным компанией.
В кредитных системах, предлагаемых заемщикам заложено определенное начисление процентов и в отдельных ситуациях они могут составлять достаточно значительные суммы.
Например, в МФО процентные ставки могут достигать 300-700 процентов годовых и это огромная переплата, поэтому микрозаймы стоит брать на крайне небольшой срок.
Содержание:
Начисление обычно производится индивидуально исходя из множества факторов, таких как кредитная история, наличие официального места работы, иных кредитов и займов у человека. Чем лучше кредитная история у заемщика, тем ниже ставка по кредиту ему будет предлагаться в итоге.
От каких факторов зависит размер процентной ставки?
При учете процентной ставки берется такой параметр, как ключевая ставка, по которой банки берут деньги. Для граждан она не может быть ниже, установленной Центральным Банком России ставки и в среднем по кредиту, предоставляемому заемщику она выше 2-8 пунктов.
Сама ключевая ставка – это минимальная процентная ставка, по которой ЦБ Российской Федерации предоставляет кредиты банковским организациям. Одновременно это является максимальной ставкой, по которой Центральный Банк РФ принимает от банков на депозиты денежные средства.
Что влияет на размер процентной ставки?
На размер ставки влияют как зависящие от банка или от внешнеэкономической ситуации в стране факторы, так и факторы, зависящие от самого заемщика. То есть это особый симбиоз, из которого складывается снижение или понижение ставки при выдаче кредитного продукта.
Если говорить о внешнеэкономических причинах, то это учетная базисная ставка рефинансирования, применяемая в процессе кредитования финансовых банковских учреждений от ЦБ России и инфляция в стране. О ключевой ставке Центрального Банка РФ мы говорили выше в статье.
Если вести речь об инфляции, то ее изменения всегда учитываются при формировании и установлении процентной ставки. В противном случае без учета инфляции банки будут нести серьезные убытки, связанные с потерей прибыли.
Также учитываются такие факторы со стороны банков, влияющие на снижение или повышение процентной ставки как затраты финансовой компании на процедуру формирования ссудного капитала. Чем дороже банку будут стоить привлекаемые инвестиции, тем будет для клиентов выше ставка по предлагаемым кредитным продуктам.
Учитываются ставки банков-конкурентов всегда и с целью привлечения клиентов банки могут по своему усмотрению временно снижать процентные ставки. Мы коснулись внешнеэкономических и внутрибанковских факторов, влияющих на процентные ставки.
Что влияет на кредитную ставку для заемщика:
Все описанные параметры изучаются и анализируются финансовыми организациями как автоматически, так и при участии кредитных экспертов непосредственно перед выдачей кредита. Также учитываются не только количество уже открытых кредитов, но и наличие просроченных займов.
Отдельно надо сказать о страховых продуктах. Страховка обязательная для таких продуктов, как ипотека и этот фактор регламентирован законодательными нормами. В остальных случаях клиент может отказаться от этого продукта, но за ним может последовать увеличение процентной ставки в разы.
Вам может быть интересно: Как сделать налоговый вычет?
От чего зависит переплата по кредиту?
Переплата зависит от двух основных параметров, таких как тип платежа и процентная ставка, о которой было сказано выше. Коснуться нужно типов платежей, так как многие заемщики не понимают, чем они отличаются между собой.
Есть два вида платежей, такие как дифференцированные и аннуитентные. Аннуитентные это те платежи, при которых для клиента заранее рассчитываются проценты, сумма долга и график ее погашения. В первые месяцы после получения кредита вы платите начисленные проценты, а вот тело кредита погашаете в последние.
Дифференцированные платежи позволяют распределить ваши долговые обязательства в равных долях на весь срок кредитования. При этом процент будет начисляться на невыплаченную сумму.
Например, для облегчения задачи можно делать расчеты в кредитном калькуляторе на сайте Юником24. Берем кредит в размере 100 тысяч рублей на 12 месяцев по ставке в 12 процентов годовых и получаем переплату в 6618 рублей и платежи по 8864 рублей ежемесячно на протяжении всего года.
Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту
В экселе, на сайте и самостоятельно
Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора.
В этой статье мы говорим именно о потребительском кредите, когда выдается фиксированная сумма или товар по фиксированной стоимости. По кредитке методы расчета другие: договор там чаще бессрочный, кредитный лимит может меняться, а должник может погашать долг в беспроцентный период, не платя проценты.
Если заемщик вносит меньше установленного платежа, он попадает в просрочку. Банк может начислять за это штрафы и пени. Если заемщик платит больше, можно досрочно гасить долг и экономить. Например, можно купить вещь в рассрочку и досрочно погасить весь долг. Важно, что для полного или частичного досрочного погашения по потребительским кредитам нужно заранее уведомить об этом кредитора.
Следите за руками
Из чего состоит ежемесячный платеж
Ежемесячный платеж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. Соотношение основного долга и процентов в платеже может быть разным. Поговорим об этом ниже.
Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты.
Какими бывают ежемесячные платежи
Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный.
При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа.
При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно.
При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке.