как расторгнуть договор с альфа страхованием жизни по кредиту почта банк
Даже если отказывают: эксперт рассказала, как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги
При заключении договора ипотеки банки обычно настоятельно рекомендуют заключать еще один — страхования жизни. В противном случае обещают менее выгодные условия предоставления кредита.
Законна ли эта рекомендация? Можно ли отказаться от «добровольной» страховки? И как вернуть страховку жизни по кредиту, если сумма займа была выплачена банку раньше срока? На эти вопросы журналисту ФАН ответила эксперт по страхованию Инна Вялкова.
Возможен ли отказ от страховки жизни по кредиту
Страхование жизни — дело добровольное, и теоретически от его оформления заемщик вправе отказаться. Однако на практике все оказывается немного иначе. В банковском учреждении заемщика могут «припугнуть» отказом в выдаче средств или предложением менее выгодных условий. Такое поведение банка является не чем иным, как незаконным навязыванием страховки, отмечает эксперт по страхованию Инна Вялкова.
«Договоры потребительского кредита и связанные с ипотекой могут заключаться и без страхования жизни, — уточняет эксперт. — Закон этого не требует. Более того, по закону услуги страхования жизни и здоровья навязывать запрещено. Об этом говорит статья 935 Гражданского кодекса России».
Если речь идет об ипотечном кредитовании, закон требует обязательного оформления только страховки на недвижимость. На жизнь и здоровье это правило не распространяется. Однако банки тем не менее обычно стоят на своем. И вариантов развития событий в случае, если заемщик не соглашается оформлять еще один страховой договор, может быть два.
Первый — в выдаче кредита откажут, и для этого банку даже не нужны «особые» основания. Банковские учреждения вправе сами решать, кому «одалживать» средства, а кому — нет. Своим отказом потенциальному заемщику они закон не нарушают.
Второй вариант — процентная ставка окажется выше, чем заявленная в рекламе или на которую изначально рассчитывал клиент. Она может оказаться выше на один-два процента. А если в долг берут значительную сумму, например, на покупку квартиры, да еще сроком на 15-25 лет, переплата окажется куда больше, чем стоимость дополнительной страховки. Клиента изначально ставят в условия, когда отказываться невыгодно — выйдет себе дороже.
Факт. Банк вправе повысить процентную ставку по кредиту в случае отказа от оформления страхования жизни лишь в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. Если в нем такого пункта нет, то и повышать ее нельзя.
Возможно ли расторжение договора страхования жизни по кредиту
Если страховка все же была оформлена, это не значит, что обратного пути нет. В банковской сфере существует так называемый «период охлаждения», когда страхователь может абсолютно спокойно расторгнуть договор страхования. Точно так же, как любой покупатель имеет право вернуть в магазин не подошедшую по размеру вещь.
Но при этом, по словам эксперта Инны Вялковой, должны быть соблюдены условия. Во-первых, законом определена продолжительность «периода охлаждения». Она составляет 14 дней. Если в течение двух недель страхователь передумал, нашел более выгодные условия или просто решил отказаться от услуги без объяснения причин, он может вернуть премию целиком или ее часть.
Во-вторых, страховщики могут по своему усмотрению увеличивать этот период. Законом установлен минимальный порог, а максимальный прописывается в соглашении. Кстати, если в договоре со страховой компанией или дополнительном соглашении к нему нет ни слова о «периоде охлаждения», это нарушение закона. С 2018 года все страховщики обязаны вносить пункт об этом периоде в соглашение с клиентом.
И в-третьих, именно условиями страхового договора обычно и определяются риски для страхователя. Банковские учреждения защищают себя на случай, если заемщик оформит кредит и страховку, но в течение первой же недели откажется от последней. На этот случай в договоре ипотеки может быть прописано, что процентная ставка вырастет или даже банк может расторгнуть соглашение и потребовать вернуть средства. Так что и здесь клиент может оказаться в невыгодной ситуации: нужно внимательно ознакомиться с бумагами, прежде чем принимать решение об отказе от страховки.
Другое дело, когда кредит уже погашен, а срок действия страховки еще не подошел к концу. В этом случае можно заявлять требование о возврате страховой суммы.
Когда осуществляется возврат страховки жизни при досрочном погашении кредита
«Необходимо уточнить дату заключения кредитного договора, — отмечает Инна Вялкова. — Если он был заключен до 1 сентября 2020 года, когда вступили в силу поправки к закону, возможность вернуть деньги зависит только от условий, прописанных в договоре со страховщиком».
По словам эксперта, в самом соглашении могут быть прописаны разные условия. Например, если страховщик изначально указал, что после погашения кредита страховка все еще действительна, тогда и претендовать на возврат премии нет смысла. В ее выплате откажут. Если же подобной формулировки нет, считается, что погашение кредита автоматически аннулирует потребность в страховании, а значит, премию должны вернуть.
Если же договор заключен после 1 сентября 2020 года, страхователь находится в более выгодных условиях и шансы вернуть часть денег, выплаченных страховщику, куда выше. При этом должны соблюдаться три главных условия:
Эти условия распространяются только на страховку, которую оформляли для обеспечения условий договора потребительского займа. И в этом случае страховая компания не может отказать в возвращении средств. Но важно понимать, что вернуть сумму целиком не получится, комментирует Инна Вялкова.
В полном объеме можно потребовать назад средства лишь в течение «периода охлаждения». Если же его срок прошел, можно рассчитывать лишь на часть денег. Сумму рассчитают пропорционально тому периоду, когда страховка уже не будет действовать.
Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту — алгоритм действий
«Если 14-дневный срок еще не прошел, средства можно вернуть целиком, — уточняет Инна Вялкова. — Для этого нужно подать заявление на возврат премии. Документы необходимо передать лично с пометкой о принятии или отправить заказным письмом».
По словам эксперта, готовить заявление нужно в двух экземплярах. Одно следует отправить в банк, а другое — в страховую компанию. Недобросовестные страховщики и банковские учреждения могут настаивать на том, что заявление следует отправлять лишь в «один адрес». Но в этом случае заявителю вполне могут отказать лишь по той причине, что заявление на возврат не поступило.
Если же «период охлаждения» уже истек, а основание для разрыва соглашения — окончание выплат по кредиту, нужно внимательно изучить оба договора: и кредитный, и страховой. Возможность вернуть деньги зависит от даты заключения и условий, прописанных страховщиком.
«Если страховая сумма «привязана» к размеру кредитной задолженности, тогда договор страхования считается заключенным для обеспечения обязательств при кредитовании, — комментирует Инна Вялкова. — В этом случае страховая премия должна быть возвращена по причине завершения действия кредитного договора. Но страховщики часто используют «пробелы» в законодательстве в свою пользу и могут настаивать на том, что страховое и кредитное соглашения — разные и действие одного никак не связано с действием другого».
При такой аргументации эксперт советует выяснить, продолжает ли действовать страховка после погашения кредита. Об этом в страховом договоре может быть соответствующий пункт. Если это условие прописано, можно подавать заявление.
Его также следует готовить в двух экземплярах, один из которых отправляют страховщику, другой — в банковскую организацию. Предварительно в банке нужно запросить выписку о погашении кредитной задолженности и приложить ее к заявлению. Этот документ станет подтверждением основания для возвращения страховой премии.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней
Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.
Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.
Если отказаться от страховки по кредиту
Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.
Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.
Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.
Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.
Елена, добрый день, можно образец на эл. почту zig.55@mail.ru. Буду очень благодарна!
Зоя, здравствуйте! Мне тоже направьте образец на электронную почту xasimam@mail.ru Спасибо!
Елена, здравствуйте! Можно прислать образец на эл. почту, t-filimonova@internet.ru. Занимаюсь этими вопросами в свободное от работы время, заранее спасибо)
Елена, доброго времени суток, можно так же на почту ivanovamarina.rc@gmail.com буду очень благодарна)
Елена, Доброе утро, Можно Вас попросить прислать образец на электронную почту Artur.Shchurevich063@yandex.ru, Благодарю заранее!
Елена, добрый вечер. пришлите пожалуйста образец на tsibizof@mail.ru, спасибо заранее!
Елена, добрый день. Можно и мне на почту образец. Буду благодарна за помощь 🙏
Елена, добрый вечер, можно мне тоже образец. Собираюсь побороться с системой. Спасибо!
Елена, добрый день, пришлите, пожалуйста мне тоже
Елена, добрый день! можно и мне прислать образец
Елена, добрый день, не могли бы Вы выслать мне на почту образец досудебной претензии. Заранее благодарю.
Екатерина, добрый вечер. Вам отправляли претензию на почту? Подумала спросить у тех, кто такое как и мы спрашивал.
Елена, Спасибо за информацию. Она помогает разобраться в деталях. Пора людям быть грамотнее и отстаивать свои права шаг за шагом.
Некоторые дилеры предлагают выгодные скидки на авто при условии оформления кредита со страхованием жизни (за которое берут космические денги), при этом если позднее отказаться от СЖ, то скидка отменяется. Это вобще законно?
no.comments, в случае с авто имеете право отказаться от страховки, но имейте ввиду, что будет повышенная ставка по кредиту. Что бы этого не произошло, отказываемся в первые 14 дней от страховки и тут же страхуем свою ответственность по тем же рискам в более выгодной страховой компании. Как показывает практика, стоимость страховой премии уплачиваемой страховщику может отличатся в разы 🙂 И да, на это счет есть масса положительной судебной практики 😉 Но в банке вам об этом не скажут.
Олежа Тиньков конечно еще то гамно, но страховка у них дешевая 🙂
no.comments, такая же фигня.. Автомир предложил скидку в 0.5 ляма за машину но при условии что я возьму кредитный продукт и оформлю страховку жизни на эти 0.5 ляма. И при этом ещё подпишу некое доп соглашение что обязуюсь не использовать период охлаждения 14 дней для отказа от «добровольной» страховки. По мне так это уж точно тянет на навязывание услуги. Но по другому они скидку не дают. Типа через 2 месяца погасите и вернëте 450 от 0.5.. Вот такая вот скидка.
lana154, Ну и что же вы выбрали? Я столкнулся тем же. В доп.соглашении договора купли-продажи автомобиля дилер Рольф ограничил покупателя в возможности отказаться период «охлаждения» от страхования жизни, либо от какого-либо дополнительного продукта, а так же при досрочном расторжении любого из договоров, лишая так называемой «скидки», которая равна стоимости доп.услуг + 150 тысяч сверху.
А при присоединении к коллективному договору страхования (в ВТБ вроде такой) тоже разве обязаны пересчитать?
Сергей, коллективное сейчас почти везде.
Вот Почта Банка скрытно совместно с СК Кардиф, навязал страховку, взял до 2020 года небольшой денежный кредит, страховку втулили на половину взятого кредита, где они раньше были с этими законами? В суд подавал, писал отказ, аппеляцию подавал, ничо не помогло, в Касационный суд собирался подавать, понял что бесмыслено, или юрист тупой попался, но теперь всю оставшуюся жизнь буду писать негативные отзывы и предостерегать людей, что бы не имели ни каких отношений с Почта Банк, и как нестранно я не один такой кто судился именно из за этой навязаной страховки. Будьте бдительны с этими махинаторами.
Затрагивает ли это gap страхования?
если договор был пролонгирован и после оплаты следующего года действует ли период охлаждения?
Dmitry, Период охлаждения действует в первые 14 дней со дня заключения договора.
Купил авто в кредит со страховкой от РГС (КАСКО). После досрочного погашения кредита и подачи соответствующего заявления в РГС, пришел ответ «договор рассторгнут, в возврате части страховой премии отказано». Повторная подача претензии не решила ситуацию, придется долго и нудно пытаться вернуть свои деньги. Будьте внимательны. В моем договоре был пункт «о невозврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования».
И еще момент. При оформлении с меня взяли всю сумму полиса на 5 лет. При этом первые 7 дней стоят половину всей суммы, остальные 50% размазаны на оставшиеся пять лет.
Emil, Вы уж уточните о каких конкретно страховках идёт речь.
Если вы имели в виду КАСКО, то обычно страховка оформляется на 1 год.
Если идёт речь про страхование жизни и здоровья при кредитовании, то обычно страховка оформляется на весь период кредита, судя по всему у вас кредит на 5 лет. А вот почему стоимость полиса не пропорциональна- это вопрос к страховой компании. Ведь согласно ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ
КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) «В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. «
Получается, что страховая компания нарушила федеральный закон, если сделала расчёт не пропорционально.
Emil, по последнему абзацу, откуда инфа, что первые 7 дней стоят половину суммы? И о каком полисе речь идет?
После досрочного погашения автокредита в ЮниКредит Банке, устно обратился в АльфаСтрахование о желании расторгнуть договор GAP и возврате средств за неиспользованные месяцы, но получил письменный отказ. Что можно предпринять, чтобы вернуть деньги? Писать заявление, о досрочном прекращении договора страхования, ссылаясь на статью 483-ФЗ, а потом с отказом идти к фин.уполномоченному?
Дмитрий, АльфаСтрахование—это банк мошенников и жуликов. Столько людей обманывают по поводу страховки. Не советую никому с ними связываться, останетесь без штанов.
Рома, вы решили блеснуть арифметическими знаниями? В статье просто расписан пример 😀
Объясняют на сайте уклончиво, с лукавством, поверхностно, про некоторые нюансы(как коллективная страховка) ни слова, примитивно для примитивных. НЕ ЗАБЫВАЙТЕ, ЧТО ЮРИСТЫ В СТРАХОВЫХ КОМПАНИЯХ НЕ ЧЕТА ВАМ, ЗАНИМАЙТЕСЬ СВОЕЙ ЭКОНОМИКОЙ И НЕ ДАВАЙТЕ ПУСТЫЕ СОВЕТЫ.
Добрый вечер. Подскажите пожалуйста у меня был оформлен кредит втб в феврале 2020 года. В этом году этот кредит, рефинансировали в другом банке. Могу ли я вернуть за неиспользованную часть страховки?
Можно ли использовать старую страховку в рефинансированном кредите, при условии что срок окончания попадает в период действия страховки и сумма кредита не больше?
а что про обеспечение.
Взяла кредит увидела в договоре большую страховку могу отказаться от неё на сл день??
здравствуйте, ингострах жизнь не возвращает страховою сумму, хотя я погасил кредит полностью. что делать подскажите пожалуйста?
Мы в ноябре приобретаем частично в кредит на 5 лет авто и банк нам предлагает типа скидку,но при этом навязывает страхование жизни на 5 лет в Ингосстрахе за очень большие деньги.Сможем ли мы расторгнуть страховку при досрочном страховании например через год? Спасибо,если дадите компетентный ответ.
купил мобильный телефон со страховкой «Альфастрахование». Хочу погасить досрочно кредит, но в страховой компании заявили, что мой товар(мобильный телефон) не попадает в эту категорию и оставшуюся часть страховки они не могут вернуть. Сказали, что мой товар попадает в категорию » товар в коробке». Законно ли это с их стороны? спасибо P.S СТРАХОВКА НАЗЫВАЕТСЯ «Комплексная защита страхования движимого имущества»
купил мобильный телефон со страховкой «Альфастрахование». Хочу погасить досрочно кредит, но в страховой компании заявили, что мой товар(мобильный телефон) не попадает в эту категорию и оставшуюся часть страховки они не могут вернуть. Сказали, что мой товар попадает в категорию » товар в коробке». Законно ли это с их стороны? спасибо P.S СТРАХОВКА НАЗЫВАЕТСЯ «Комплексная защита страхования движимого имущества»
Елена, добрый день, пришлите, пожалуйста мне тоже