как сэкономить при использовании кредита
Пять способов сэкономить на кредите
Бывают ситуации, когда кредит крайне необходим. Узнали у экспертов, как свести расходы по займу до возможного минимума, а то и вовсе избежать переплаты.
1. Избегайте быстрых займов
Признаки повышенной ставки:
2. Оформляйте целевой кредит
Если вы точно знаете, на что вам нужны финансы, берите целевой кредит, поскольку проценты по нему часто ниже стандартных. Плата за дешивизну — усиленный контроль со стороны банка.
При оформлении подобного займа потребуется указать его целевое использование, а после того, как эти деньги будут потрачены, необходимо предоставить чеки и другие подтверждающие документы в банк. Другой вариант — оплату осуществит банк, а должнику остается только гасить кредит.
Если заем используется не по назначению, банк имеет право ухудшить условия сотрудничества, наложить штраф или потребовать досрочно выплатить задолженность.
3. Используйте партнерские программы магазинов
«Например, в магазине есть товар стоимостью в 60 тыс. руб. Клиент покупает его в кредит на 36 месяцев. Переплата по кредиту составляет 13 000 руб. Чтобы компенсировать данную сумму, магазин делает скидку на 13 000 руб. То есть товар клиент купит за 47 000 руб., но в результате заплатит 60 000 — изначальную стоимость покупки».
Есть свои нюансы, которые необходимо знать перед походом в магазин. Как отмечает Михаил Жигунов, во-первых, рассрочки в магазинах — это, как правило, акционная история. Такие предложения действуют в ограниченный период времени и на ограниченное число товаров. Во-вторых, чтобы компенсировать скидку, магазин предлагает дополнительные услуги: страховки, аксессуары, ежемесячное смс-информирование. Поэтому прежде чем подписывать договор, убедитесь, что в нем нет лишних пунктов.
Генеральный директор проекта по повышению финансовой грамотности «ФинСтарт» Андрей Паранич добавляет: «Процентная ставка как минимум должна покрывать риски кредитора, связанные с вероятностью невозврата выданного займа, стоимостью привлечения денег банком, себестоимостью операций, включая зарплату сотрудников, аренду и иные издержки. То есть, финансовое учреждение не может позволить себе снижение процентной ставки меньше реального рыночного уровня. Если же по партнерской программе в магазине кредитная ставка оказывается ниже рынка или устанавливается на нулевом уровне, это означает, что ее банку покрывает магазин. Торговая компания не является благотворительной организацией, и может компенсировать свои расходы заменяя скидки на товар, компенсацией процентной ставки по кредиту. Другой вариант: процентная ставка закладывается в стоимость товара. Выяснить реальную выгоду такой партнерской программы, можно только сравнивая цены на покупаемый товар в разных местах — там где действует партнерская программа, и там где ее нет».
4. Выбирайте кредитные карты с льготным периодом
По мнению основателя проекта Retail reStart Александры Вольской, карта с продленным льготным периодом достойна внимания, при условии, что ставка по ней после окончания этого периода не выше среднерыночной и при наличии других возможностей по карте: возобновляемость продленного льготного периода, кешбэк, бескомиссионное снятие/пополнение и пр.
Если грейс-период достигает 100–120 дней — тревожный знак. Как отмечает Михаил Жигунов, часто большой грейс распространяется только на ограниченное количество покупок — на одну или две. «Кроме того, когда льготный период „пересекает“ границы календарного месяца, часто нужно не просто вернуть все деньги до окончания грейс-периода, но и еще вносить регулярные платежи. Если же такой платеж просрочить, сразу начинают начисляться проценты».
5. Используйте карты-рассрочки
«Чтобы не платить проценты, нужно один раз в месяц осуществлять взносы. Расчет платежей также проще, чем у кредиток — если вы купили кроссовки за 10 тыс. руб. в рассрочку на 4 месяца, значит, каждый месяц вы вносите по 2 500 руб. В мобильном приложении платежи за все покупки будут оформлены в единый ежемесячный платеж. Проценты начисляются только в том случае, если клиент уже после окончания всего периода рассрочки, то есть в случае с кроссовками через 4 месяца, решил вообще ничего не выплачивать. Ограничение у подобных карт только одно — ими можно расплачиваться исключительно в сети партнеров», — комментирует Михаил Жигунов.
ВНИМАНИЕ!
1 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.
Повышайте свою ценность как специалиста прямо на «Клерке». Подробнее
Как погасить все кредиты даже при небольшом доходе: пошаговый план
Инфляция и низкие доходы вынуждают людей жить в долг: в августе 2021 года банки выдали более 2 млн кредитов на 647 млрд рублей — это рекорд для российского рынка.
При этом примерно каждая седьмая семья с кредитом отдает кредиторам больше трети своих доходов, что серьезно снижает уровень ее жизни. Такие семьи никак не застрахованы от непредвиденных ситуаций вроде потери работы или болезни, когда отдавать кредиты будет нечем.
Делимся стратегией, которая поможет оптимизировать платежи, снизить кредитную нагрузку и сэкономить на процентах.
Понять, куда уходят деньги
Рассчитать лимит трат
Составить план погашения кредитов
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
Создать финансовую подушку
Найти дополнительный источник дохода
Не паниковать, если нечем платить
Поставить цель и выбраться из долговой ямы
Где еще взять денег на погашение кредитов:
Владимир, а для остальных наличие таких выводов — первый признак недалёкого человека.
Владимир, если кредит является краткосрочным и все платежи по нему рассчитаны заранее и внесены в бюджет, то почему бы и нет, скажем на той же недвижимости с ипотекой можно нормально таки заработать на перепродаже новостроя, но своих средств на покупку квартиры у 95 процентов тупо нету и ты либо используешь заёмные средства и останешься в плюсе либо никак. PS про квартиру, предполагается, что у человека свои средства все же есть, хотя бы в размере полумиллиона
Я о кредитах не жалею, потому что всегда беру расчётливо и на нужное. Два раза на авто и один раз на достройку дома. Сейчас тот самый второй раз на автомобиль. И кредит пришлось взять только потому, что рост цен обгоняет мои накопления. Кто заинтересован, тот знает ситуацию на авторынке в настоящее время. Цены космические, а автомобиль нужен. И нужен большой и достаточно безопасный, а он стоит денег. Я знаю, что выплачу кредит досрочно. Да, потеряю на процентах и страховках, но зато останусь при хорошем авто лет на 5-7.
о кредите на машину. самый невыгодный кредит получился
Владимир, с учетом как растут цены, то проще покупать в кредит сейчас чем копить.
Как на самом деле пользоваться кредиткой
Шесть правил, о которых умалчивают банкиры
Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.
Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.
Для срочных трат у вас должен быть запас на черный день. На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.
В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредиткой так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой
Не доводите до процентов
Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.
Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.
Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:
Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось, не доводите до начисления процентов. Каждый месяц сразу после выписки отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.
Когда мне погасить долг, чтобы не платить проценты?
В срок до 55 дней с даты выписки. Самый большой беспроцентный период будет у покупок, которые вы совершите на следующий день после даты выписки.
Но если вы снимали наличные или переводили деньги с кредитки, на эту сумму начисляются проценты всегда.
Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.
Нет своих денег — не покупайте
У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку, — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.
Пример
Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно: сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.
Посчитайте, сколько на самом деле вы можете тратить
Чтобы денег всегда хватало, планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.
Зарабатывайте на остатке
Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картами Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ею долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.
Расписываю по шагам:
Сумма заработка небольшая: не более 0,3% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада, и при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Всё, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.
Как это работает
Илья получил зарплату 120 000 Р на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.
Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой, чтобы увеличить доходность счета до 4% годовых.
Никогда не снимайте с кредитки наличные
Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.
Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.
Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.
Комиссия
Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:
Пользуйтесь бонусами и милями
Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся, — но только для тех, кто научился ими пользоваться.
Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.
4 способа поужинать бесплатно
Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:
10 способов сэкономить на кредите
Лучший способ сэкономить на кредите – это не брать его. Однако в ряде случаев без займа не обойтись: он может понадобиться на жильё, лечение или срочную покупку. Сравни.ру расскажет о простых способах экономии на банковских кредитах.
1. Меньше занимать.
Многие россияне пользуются кредитами для быстрых покупок. Например, хочется купить большой холодильник или гараж для машины рядом с домом. Когда вещь реально нужна, лучше готовиться к её покупке заранее. Сделать это можно с помощью накоплений. Чем больше у вас денег на первоначальный взнос – тем меньше придётся занимать и переплачивать по кредиту.
Например, вам не хватает на ремонт 100 тыс. руб. Сдвиньте его на несколько месяцев. Накопите хотя бы 30-50 тыс. руб., а недостающую сумму займите у банка. Переплата процентов с 50 тыс. руб. будет в два раза меньше, чем со 100 тыс. руб.
2. Погашать досрочно.
Часть заёмщиков предпочитают оформить кредит на длительный срок, чтобы ежемесячный платёж был меньше. Им выгоден такой вариант для подстраховки. Однако каким бы не был срок у кредита – лучший способ сэкономить на нём – вернуть деньги как можно быстрее. Сделать это можно с помощью частичного досрочного погашения займа.
Как это работает? Например, ваш платёж по кредиту составляет 25 тыс. руб. в месяц. Вы решили сэкономить, и в конце месяца у вас образовалась заначка в размере 10 тыс. руб. Придите в банк и напишите заявление о частичном досрочном погашении кредита. Эти 10 тыс. руб. пойдут в счёт погашения тела кредита, то есть на эту сумму сократится долг. Банк пересчитает платежи, и в следующем месяце платить нужно будет меньше или столько же, но срок кредита будет уже короче.
3. Всегда исправно платить.
Какой бы вы не оформили кредит, выгодно чётко соблюдать условия договора, а это, как минимум, вносить ежемесячные платежи без задержек. Честно следуя условиям соглашения с банком, вы создаёте себе хорошую кредитную историю. Это означает, что в следующий раз вам могут быть предложены более выгодные условия займа.
Задерживая выплату или отказываясь от возврата долга – вы рискуете получить запрет на выезд за границу, арест на собственное имущество, оплату штрафов и невозможность получить займ в будущем.
4. Выбирать кредит с минимальной переплатой.
В России работают более 500 банков, но многие обращаются за кредитом только в самые известные, где ставки бывают выше. Люди боятся маленьких банков из-за того, что у них могут отозвать лицензию. На самом деле это ничего не изменит – просто кредит нужно будет возвращать в другой банк на тех же условиях.
Идеальный вариант – сравнение кредитных условий в разных учреждениях и выбор того банка, где переплата будет меньше. Найти самое выгодное предложение за несколько секунд поможет кредитный калькулятор Сравни.ру. Достаточно указать нужную сумму и срок возврата – и перед вами список самых выгодных предложений на рынке.
5. Пользоваться рассрочкой.
Гуляя по магазинам, сложно устоять от покупок. Если встречается что-то привлекательное, а своих денег недостаточно, то представители банков готовы за считанные минуты выдать кредит. Скажем честно, они бывают разные: с минимальной переплатой, дорогие или с обязательным страхованием на круглую сумму. Также часто встречаются предложения с рассрочкой, не требующей дополнительных платежей. Это означает, что можно оформить кредит, условиями по которому будет скидка магазина на сумму процентов, то есть фактически придётся заплатить столько же.
6. Использовать кредитную карту.
Кредитка – это не только дорогой займ, за который нужно платить до 40% в год, но и возможность получать деньги абсолютно бесплатно. Работает это очень просто:
Таким образом, можно занять любую сумму в пределах кредитного лимита и не платить процентов за использование денег.
7. Купить страховку.
Иногда приобретение страховки является выгодным, поскольку при покупке полиса банк предлагает низкую ставку по кредиту. Но не стоит слепо следовать инструкциям работников банков, поскольку они предлагают дорогие варианты страхования.
При каждом банке аккредитовано несколько страховых компаний, цены у которых значительно отличаются. Сэкономить большую сумму можно также при выборе самого выгодного предложения. Для этого нужно обзвонить страховщиков с просьбой произвести расчёт стоимости их услуг. Как только будет найден выгодный вариант – купить полис онлайн или через офис, сделать его копию и уже с ней оформлять кредит.
8. Выбирать дифференцированные платежи.
Не все знают про то, что существуют несколько вариантов платежей: дифференцированные и аннуитетные. Дифференцированные платежи уменьшаются с каждым месяцем, а аннуитетные – одинаковы всё время выплат. Математические подсчёты говорят о том, что выгодными оказываются дифференцированные платежи.
Например, если занять 300 тыс. руб. на 3 года по ставке 15%, то по аннуитетной схеме переплатить за проценты придётся 74 386 руб., а по дифференцированной – 69 375 руб. Там, где можно, выбирайте дифференцированные платежи.
9. Получить налоговый вычет.
Каждый человек может получить от государства 13% от суммы, уплаченной при покупке недвижимости. Вернуть можно до 260 тыс. руб. Также налоговая инспекция вернёт 13% с процентов, уплаченных по ипотеке. Максимальный размер этой выплаты ограничен 390 тыс. руб. Подробнее о возврате денег можно узнать из этой статьи.
10. Занять в зарплатном банке.
Почти все получают зарплату на банковскую карту. Банк видит суммы, проходящие по карте, и оценивает финансовое состояние своих клиентов. По этой причине финансовая организация может предложить кредит на самых выгодных условиях. Как правило, сотрудники банков сами звонят и предлагают займ или рассылают информацию об этом с помощью смс-сообщений. Если возникла необходимость в кредите – то первым делом обратитесь в банк, на карту которого работодатель зачисляет зарплату.
7 способов сэкономить на вашем кредите
Высокая ставка и огромная переплата делают кредиты неподъёмными. Но мы готовы поделиться с вами секретом: есть 7 способов сделать заём дешевле. Внимание, спойлеры: подходит только людям с хорошей кредитной историей.
1. В зарплатном банке — скидки
Кредитные организации делают скидку к процентной ставке клиентам, которые получают зарплату на карту банка. Это не секрет. К тому же, для вас это выгодно: во-первых, не нужно подтверждать доход, собирать справки из бухгалтерии. Во-вторых, вы меньше рискуете, если ваш работодатель выбрал для зарплатного проекта организацию из ТОП−50 или хотя бы ТОП−100 из банковской системы России. Чтобы узнать, на каком месте ваш банк, проверьте его в рейтинге «Выберу.ру» по ссылке.
Фото: sberbank.ru
2. Берите побольше документов!
Чем больше документов, тем лучше. Как показывает практика, банки снижают на 1 — 2% ставку, если вы приносите справку 2-НДФЛ или копию трудовой книжки. Так как ставка индивидуальная для каждого заявителя, ваши документы влияют на процент. Лучше показать себя как платёжеспособного заёмщика. Тогда кредитор понизит процент в вашу пользу.
Ознакомьтесь на «Выберу.ру», сайте кредитной организации или по телефону горячей линии с пакетом документов и требованиями банка. Учтите, что форма подтверждения дохода влияет на процент. Например, по копии ТК или 2-НДФЛ банк может снизить ставку на 1%, а со справкой в свободной форме — на 0,5%.
3. Обращайтесь в банк, где брали кредит
Если вы честно и дисциплинированно платили по предыдущему кредиту в одном банке, смело обращайтесь к нему за новой ссудой. Банки фиксируют поведение заёмщика, передают сведения в Бюро кредитных историй. Все платежи, просрочки, долги записаны в БКИ. Поэтому, если у вас хорошая кредитная история и репутация в этом банке, то кредитор может снизить вам ставку.
Обычно лояльные клиенты получают от банка СМС-уведомления с предложением взять займ на уже рассчитанную сумму. К тому же, если у вас есть вклад или карта банка, кредитор предложит вам выгодный тариф.
Фото: corpmsp.ru
4. Страховка снижает ставку
Банк предлагает клиентам оформить страховку, чтобы защититься. Это может быть страхование финансовых рисков и потери трудоспособности, жизни и здоровья. Страховка снижает ставку на пару пунктов. Например, ВТБ предлагает кредит без страхования под 15% годовых. Страховка снижает минимальный процент до 11,5%.
Однако вам придётся выплачивать стоимость страховки вместе с телом кредита: примерно 0,6 — 0,7% от стоимости полиса в месяц. Посчитать стоимость страховки можно по упрощённой формуле — это 1 — 3% от займа. Если вы передумаете, можете отказаться от полиса в течение 14 дней. Подробнее об этом читайте в материале «Выберу.ру» «Оформи кредит и получи страховку! Как мне отказаться от полиса?».
5. Заручитесь поддержкой
Поручительство поможет вам снизить ставку: поручитель подтвердит банку вашу надёжность и возьмёт на себя обязательство выплатить долг, если вы не сможете. К поручительству часто прибегают близкие родственники, родители или супруги. Сторонний человек вряд ли вызовет доверие у банка.
Помните, что это — дополнительная ответственность для вас. Поэтому не подводите своих поручителей!
Фото: moneycamel. wordpress.com
6. Онлайн-заявки на кредит
Банки лояльны к клиентам, которые пользуются дистанционными сервисами. Поэтому, если вы подаёте заявку на сайте банка или в мобильном приложении, можно получить скидку 0,5% к ставке. Например, это практикует Промсвязьбанк — по программе «Специальная ставка 9,9%» финансовая организация снижает ставку при онлайн-заявке.
Узнать, какие банки поддерживают онлайн-заявку и заполнить анкету на одобрение кредита вы можете на «Выберу.ру» в разделе «Кредиты», вкладка «Онлайн-заявка».
Фото: Полина Измайлова/ «Выберу.ру».
7. Следите за акциями банка
Финансовые учреждения часто проводят акции, снижая процентную ставку на небольшой срок. Вдвойне выгоднее, если вы обратитесь в банк, в котором уже брали кредит. Чаще всего финансовые организации делают «скидки» после снижения ключевой ставки Банка России или вводят сезонные спецпредложения.
Кроме того, для пенсионеров, бюджетников, врачей или учителей многие банки предлагают льготные программы кредитования. Кредиты для работников бюджетной сферы представляют Московский Индустриальный Банк, «Россия», Промтрансбанк, Акибанк. Для военнослужащих есть программы у «Девон-Кредит», Липецккомбанка, «Связь Банка», «Зенита». Пенсионный заём выдают Севергазбанк, Центрально-азиатский, «Онего». Со специальными программами вы можете ознакомиться на «Выберу.ру».
Если кредит стал не по силам — воспользуйтесь реструктуризацией или рефинансированием. Эти программы помогут вам изменить график платежей, продлить срок и даже поменять процентную ставку. С рейтингом программ рефинансирования вы можете ознакомиться по ссылке и выбрать среди 20 предложений подходящее вам.