как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении в альфа банке
Как вернуть деньги за страховку по кредиту при досрочном погашении в альфа банке
При заключении кредитного договора в Альфа-банке клиенту предлагается оформить один из видов страхования. По некоторым из них заемщик имеет право вернуть свои деньги уже после получения кредита. Рассмотрим подробнее как вернуть страховку альфа-банка по полису.
Можно ли отказаться от любой страховки в Альфа-банке?
В зависимости от вида кредитования страхование делится на обязательное и добровольное. Первые согласно закону оформляются при выдаче автокредита, ипотеки или наличии залогового имущества. Отказаться от такой страховки можно только при полном погашении долга перед банком.
Альфа-страхование / надежный партнер заемщика
Самой популярной добровольной программой является страхование жизни и здоровья заемщика. В этом случае клиент может расторгнуть страховой договор.
Исключением может быть его присоединение к коллективному страхованию. В этом случае выгодополучателем выступает банк, и отказаться от страховки не получится до полной выплаты займа.
Также не получится разорвать договор преждевременно, если оформлено комплексное страхование при выдаче ипотеки или наличии залога. В такой договор включена защита как жизни и здоровья клиента, так и сохранности заложенного имущества.
Справка! В большинстве случаев при оформлении потребительского кредита можно отказаться от страховки и вернуть уплаченные взносы.
Отказ от страховки по кредиту
Менеджеры банков всеми силами стараются навязать страховку клиенту при заключении кредитного договора. Нужно иметь в виду, что банк не является страховщиком, а может выступать лишь одной из сторон.
Приняв решение о расторжении договора страхования, нужно помнить, что закон в этом случае на его стороне. Сделать это можно в любое время, но от сроков подачи заявки зависит размер полученных назад денег.
Отказ от страховки в период охлаждения: что это такое
Период охлаждения это временной промежуток, в который заемщик имеет право отказаться от договора страхования и получить оплаченный взнос в полном объеме.
В данном случае клиент должен учитывать несколько факторов:
В 14-дневный срок заемщику следует подготовить следующие документы:
Справка! На бланке с реквизитами желательно наличие печатей банка. Со всех документов следует снять копии.
Далее необходимо подготовить 2 экземпляра заявления. Это можно сделать на официальном сайте АльфаСтрахование-Жизнь или взять бланки в офисе компании (скачать с интернет-ресурсов). Если при заполнении заявки были допущены ошибки или не внесены нужные данные, ее к рассмотрению не примут. Рекомендуется воспользоваться образцом заявления для возврата страховки.
Все документы с копиями следует лично доставить в офис Альфа Страхование-Жизнь. Специалист компании должен поставить отметку о принятии и входящий номер на обоих экземплярах заявления. Один остается у заемщика, второй с пакетом бумаг передается менеджеру. В течение 10 дней страховая перечисляет деньги на указанный в заявлении счет или отказывает.
Отказ от договора страхования
Если специалист не желает принимать документы, можно отослать их по Почте России с описью и уведомлением о получении. В этом случае главное — успеть сдать их в почтовое отделение в 14-дневный срок. Дата получения их страховщиком уже не будет иметь значения.
Справка! При возврате страховой премии страховщик обычно удерживает часть денег за несколько дней, когда договор имел силу. Так что в полном объеме вернуть всю сумму все равно не получится.
Отказ от страховки после периода охлаждения
Отказаться от услуг страховщика можно и по истечении 14 дней, но тогда стоит рассчитывать только на частичный возврат внесенной суммы. В данном случае страховая имеет все основания на удержание собственных затрат на ведение дела (РВД). Их процент зависит от политики компании, внесенной суммы, даты принятия заявления от заемщика и может достигать 40%.
Далее сумма страхового взноса делится на общее количество дней кредитования и умножается на время действия договора. Полученная цифра и процент на РВД отнимаются от уплаченной премии. Оставшиеся деньги переводятся на счет заемщика.
Справка! Список необходимых документов и процедура их подачи такие же, как во время периода охлаждения.
Возврат страховки после досрочного погашения кредита
Статья 958 ГК РФ предполагает полный возврат страховки при досрочном погашении кредита. Соответственно Альфа-банк не является исключением из правил.
Однако стоит помнить, что банк не заключает страховой договор самостоятельно и является только посредником. Клиенту необходимо внимательно ознакомиться с условиями до подписания документов и убедиться, что страховщик не включил пункт о добровольном отказе клиента от выплат в случае досрочного погашения займа.
Наибольшая вероятность получить полную сумму возникает если долг погашен спустя недолгое время после заключения сделки. В таком варианте у страховщика не остается причин для отказа и процедура чаще всего происходит без судебных разбирательств.
Если с момента получения займа до его полного погашения прошло более 6 месяцев, страховщик будет настаивать на частичном возврате. Обычно это объясняется тем, что значительная часть средств потрачена на обеспечение страховки. Доказать обратное можно запросив распечатки затрат или обратившись в суд.
Оформление страховки при получении кредита является полностью добровольным. Ни один банк не вправе настаивать на этом или делать данное условие обязательным для клиента. Однако нередко соискатель отказавшись от страховки, получает и отказ в оформлении кредита. В таких ситуациях можно заключить требуемое соглашение и впоследствии воспользоваться своим правом на возврат страховых средств.
Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули
Мужчина взял кредит в банке — 2,6 млн рублей. Договор он оформил в апреле 2017 года на семь лет. По условиям кредита нужно было оформить страхование от несчастных случаев. С учетом срока и суммы страховка обошлась в 124 тысячи. Была еще одна страховка — за 30 тысяч. Эти суммы у него списали с кредитного счета.
Через три месяца заемщик погасил кредит. Вместо семи лет он пользовался заемными деньгами три месяца. Так как страховка нужна для гарантий банка, мужчина решил от нее отказаться и забрать часть денег за неиспользованный период. Но страховая компания не отдала деньги. Сказали, что нет оснований.
Пришлось идти в суд в надежде забрать 100 тысяч рублей за ненужную страховку и получить компенсацию морального вреда. Решение Верховного суда по этому делу повергло в шок юристов.
Зачем покупать страховку при оформлении кредита?
Это требование банка — он имеет на это право. Так банк страхует свои риски. Если с заемщиком что-то случится — он умрет, получит тяжелую травму или инвалидность и не сможет работать, — кредит за него погасит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья необязательное, но банк может его предложить или повысить ставку при отказе от полиса. Стоимость страховки могут списать со счета и выдать заемщику меньше на эту сумму. То есть полис как бы тоже покупают в кредит и платят за него частями.
Обычно сумма страховки равна сумме кредита, но может быть и меньше. Полис может действовать до конца срока кредитного договора.
Вот такой полис и купил заемщик. Но когда он погасил кредит, то хотел отказаться от страховки и забрать часть денег. Вообще по закону так можно, и многие так делают. Иногда это происходит автоматически: вместе с заявлением о досрочном погашении кредита банк дает заявление о возврате страховой премии. И через несколько дней деньги приходят на счет. Но тут что-то пошло не так.
Почему страховая не вернула деньги?
Заемщик застраховал не риск невозврата кредита, а свою жизнь. Это не обеспечение по кредиту, а просто страховой полис для конкретных случаев. Он может действовать и сам по себе, даже если кредит уже погашен.
Кредитный договор заключен до 2024 года, а полис действует только до 2020. И вообще благодаря покупке полиса ставка по кредиту была ниже: 15,9% вместо 18,9% без полиса. Если погасил кредит досрочно — молодец. Но деньги за полис не отдадим: пусть страховка и дальше действует.
Заемщик с таким раскладом не согласился и пошел в суд, чтобы забрать 100 тысяч рублей. Ответчиком стала страховая компания: банку мужчина был ничего не должен и полис покупал не у него.
Что сказали суды?
Тот, кто страхует свою жизнь, — страхователь. Он платит страховую премию и покупает полис. Если наступит страховой случай, страховая компания заплатит ему страховую сумму. Или не самому страхователю, а выгодоприобретателю — например, погасит за заемщика кредит в банке.
Если возможность наступления страхового случая отпала или страхового риска больше нет, договор перестает действовать. Например, если дом застраховали от наводнения, а он сгорел. Или предприниматель застраховал свою ответственность перед клиентами, а потом свернул бизнес.
Если страхового риска больше нет и дело не в страховом случае, можно забрать часть страховой премии, которая пришлась на неиспользованный период, — сумму считают пропорционально сроку действия полиса.
В этой истории так и получилось: после погашения кредита страховой риск прекратился.
Договор страхования заключили именно для кредита, а не просто так. Там написано, что при покупке полиса ставка снижается. Досрочное погашение кредита — это как раз та причина, по которой можно требовать деньги за страховку.
Хоть страховая компания и говорит, что полис сам по себе, но это не так. Верните заемщику 103 тысячи рублей.
Заемщик — еще и потребитель, так что его права нарушены. Компенсируйте 10 тысяч за моральный вред и заплатите еще 50% штрафа сверху. Итого — 170 тысяч.
Договор страхования действительно можно прекратить раньше времени, если отпал страховой риск. Тогда страховая обязана вернуть деньги.
Но при страховании от несчастных случаев, как у этого заемщика, такой причиной может стать только что-то связанное с его жизнью и здоровьем. То есть должно произойти что-то, из-за чего страховать жизнь и здоровье больше нет смысла. Получается абсурд: жизнь и здоровье нужно потерять. Но тогда это страховой случай. При таком раскладе получается замкнутый круг.
В договоре страхования нет привязки к остатку долга по кредиту. Страховая выплата в любое время составит 2,6 млн рублей, она не уменьшается.
Страховой случай не связан с кредитом: несчастный случай может наступить независимо от выплат банку.
Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.
Две инстанции ошиблись и неправильно применили закон.
Итог. Решение в пользу заемщика отменили. Дело отправили на пересмотр. Окончательного решения пока нет, история свежая. Но Верховный суд внятно объяснил, что две инстанции допустили ошибки, неправильно применили закон и должны устранить нарушения.
Но ведь раньше можно было вернуть деньги за страховку. Что изменилось?
В мае 2018 года Верховный суд вынес решение в пользу заемщика. Сейчас это активно обсуждают юристы: мол, тогда разрешали, а теперь все изменилось. Но в том деле были другие обстоятельства: договор страхования был составлен так, что сумма выплаты уменьшалась вместе с долгом и зависела от него.
А если сумма долга равна нулю, то страховой выплаты фактически быть не может. Значит, и часть страховой премии можно потребовать назад. В тот раз кредит погасили через месяц, за страховку заплатили 130 тысяч рублей. Две инстанции отказали в возврате 128 тысяч, а Верховный суд сказал, что это неправильно: когда страховка связана с кредитом, при досрочном погашении часть денег должны вернуть. В итоге дело пересмотрели: страховая компания отдаст 128 тысяч рублей за полис и еще 64 тысячи рублей штрафа.
Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку
Да, такая история и правда была и тоже широко обсуждалась. Но и там другие обстоятельства. Дело было в 2017 году. Тогда заемщица взяла кредит, купила полис, а потом сразу от него отказалась. В договоре было условие, что при отказе деньги за полис ей не вернут, а период охлаждения не сработает: там был договор присоединения.
Но в той истории речь шла о периоде охлаждения. Женщина отказалась от страховки в течение пяти дней. Если забрать деньги, пока действует период охлаждения — а сейчас он, кстати, уже не пять дней, а две недели, — то деньги вернут. Но тогда риски заемщика не будут застрахованы.
Верховный суд изменил свою позицию и пошел против заемщиков?
На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.
Да, такие страховки продают при оформлении кредитов, но это отдельный продукт: при досрочном погашении часть страховой премии вернуть не получится. Все зависит от формулировок, которые никто обычно не читает. Но свободу договора никто не отменял. Нельзя сначала подписать договор, а потом от него отказываться без повода.
Сначала читать, потом подписывать
Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
Сначала нужно подумать, стоит ли в принципе отказываться от страховки. У оформления полиса есть как минимум два преимущества:
Но если вы купили полис только для оформления кредита, есть шанс забрать деньги при досрочном погашении и даже без него.
Есть два способа это сделать: использовать период охлаждения или досрочно погасить кредит.
Например, в этой истории договор страхования оказался не связан с кредитом. То есть заемщик как будто просто купил полис для страхования от несчастного случая. Нет оснований возвращать ему деньги при досрочном погашении. Кредит сам по себе, а полис отдельно. Заемщик добровольно подписал документы и теперь не сможет забрать деньги. Зато еще несколько лет будет застрахован.
Если хотите отказаться от страховки в период охлаждения, почитайте наши статьи:
Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.
Убедитесь, что в кредитном договоре нет условия, что при отказе от страховки повышается ставка. Можно сэкономить и прогадать.
Возврат при досрочном погашении. Проверьте, как связан кредитный договор и страховка. Часть премии можно вернуть, только если страховая выплата связана с долгом. То есть при погашении кредита страхового риска больше нет. Если это просто договор страхования жизни «из коробки», с возвратом могут быть проблемы — и это не нарушение. На кону при этом может стоять сто тысяч рублей и даже больше.
Если решили досрочно гасить кредит и забирать страховую премию, дальше план такой:
Следите за изменениями в законах. Сейчас нет такого правила, чтобы при досрочном погашении кредита всем возвращали страховую премию. Все зависит от условий договора. Но на рассмотрении в думе есть законопроект о возврате части денег за полис при досрочном погашении кредита. И это не будет зависеть от конкретного договора, если только юристы что-нибудь не придумают. Но пока это только планы. Когда все заработает, мы расскажем.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.
Банки часто вынуждают клиентов при оформлении кредита в «добровольно-принудительном» порядке оформить еще и страховку. Причем даже тогда, когда страховка на деле не особенно и нужна.
Но с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые помогут заемщикам вернуть деньги за страховку. Раньше такое тоже было возможно, но условия возврата зависели от нюансов кредитного договора – иные заемщики были вынуждены действовать через суд. Теперь все по-другому.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита теперь предусмотрен законом
Речь идет о Федеральном законе от 27.12.2019 №483, который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Положения данного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления указанного ФЗ в силу – то есть изменения действуют для договоров страхования, оформленных только после 1 сентября 2020 года.
Как уже упоминалось, ранее существовала возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа, если страховой случай так и не наступил. Но это не являлось общим правилом – возврат был возможен при условии, что это изначально было прописано в договоре страхования. То есть средства не возвращались по умолчанию – все зависело от конкретного кредитора, и обычно банки или страховые компании отказывали в возврате страховки при досрочном погашении займа.
Наиболее упорные клиенты обращались в суд, где были вынуждены доказывать, что сумма страховой премии (платы за страховой полис) напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту. Если клиент мог доказать в суде свою правоту, ему частично выплачивалась часть страховой премии.
Теперь все заемщики имеют одинаковые условия. Если страховой договор по кредиту заключен после 1 сентября 2020 года, и сам кредит был досрочно погашен – заемщик может забрать свои деньги за страховку. Но только если страховой случай не наступил.
Как вернуть страховку по кредиту
Для того чтобы заемщик мог вернуть часть страховой премии, должны быть одновременно выполнены несколько условий:
Изменения касаются только потребительского кредитования. На ипотечные кредиты поправки не распространяются.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.
Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.
В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.
Обратите внимание на два нюанса:
Можно ли вернуть деньги за страховку, приобретенную до 1 сентября 2020 года
Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.
Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:
Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.
Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.
Резюме
Нововведения не внесли капитальных изменений в законодательство: они в какой-то мере облегчили жизнь заемщикам и упростили процедуру возврата части страховой премии.
Теперь при досрочном погашении кредита и ненаступления страхового случая действуют единые для всех правила.
Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?
Покупка полиса добровольного страхования при оформлении кредита увеличивает полную стоимость сделки. Поэтому у заемщиков возникают вопросы: можно ли вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке, когда это допускается, что можно предпринять, если страховщик отказывает в возврате страховки.
Особенности оформления страховки в Альфа-Банке
Альфа-Банк максимально лояльно относится к заемщикам, понимая сложность выплат для многих кредитов и процентов, поэтому снижает для них дополнительные расходы по обслуживанию долга. Страховка жизни и здоровья заемщика в банке не навязывается, клиенты сами определяют необходимость заключения договора страхования.
Какие риски включены в полис страхования:
Занимается оформлением документов частная страховая группа «АльфаСтрахование», но заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика.
Виды страховок, которые можно вернуть
Оформление договора страхования по кредитам в Альфа-Банке осуществляется в обязательном и добровольном порядке. Обязательному страхованию подлежат объекты недвижимости, приобретаемые за счет ипотечного кредита. Для снижения риска невозврата долга, заемщики могут добровольно застраховать жизнь и здоровье при оформлении следующих видов кредитов:
Все виды добровольных страховок можно вернуть, если выполнять установленные требования. Однако предварительно следует оценить, насколько возрастет риск невозврата долга.
Процедура возврата страховки по кредиту в Альфа-Банке
Независимо от вида кредита, процедура возврата страховки является универсальной:
После выдачи кредита
Если при получении кредита в Альфа-Банке был оформлен договор страхования, расторгнуть его и вернуть страховую премию можно в течение 14 дней с момента заключения договора, при условии, что в этот период не наступил страховой случай. В практике этот период называется «охлаждением», он считается необходимым для того, чтобы заемщик изучил условия страхования, просчитал плюсы и минусы сделки.
Длительность периода установлена Указанием Банка России № 4500-У, от 21.08.2017 г. Страховая компания вправе увеличить срок по своему усмотрению, определив его в договоре.
После погашения займа
После погашения займа вернуть страховку не получится, если это не оговорено в договоре.
После досрочного погашения займа
Условия возврата страховой премии при досрочном погашении задолженности должны быть оговорены в договоре страхования. Если выплаченная сумма неиспользованной страховой премии является достаточно высокой, заемщик может обратиться в суд, т. к. в связи с завершением сделки исчезает риск.
Практика показывает, что решение судебных органов зависит от индивидуальных условий сделки и спрогнозировать, какое оно будет, невозможно.
Что делать, если получен отказ страховой в возврате денег?
Страховщик не всегда принимает положительное решение о расторжении договора, причинами отказа могут быть:
Если страхователь считает, что отказ необоснованный, он может обратиться Роспотребнадзор или пытаться отстоять свои права в суде.
Оспаривание страховки в Роспотребнадзоре
Роспотребнадзор – это государственный орган, который создан для защиты прав потребителей, поэтому заемщик может обратиться с жалобой на действия банка в эту организацию.
Подать жалобу можно на сайте Роспотребнадзора или на портале Госуслуг, с приложением необходимых документов. Срок рассмотрения составляет 30 календарных дней. Если контролирующий орган найдет нарушение законодательства, он вправе потребовать удовлетворить претензию, в противном случае заявитель получает официальный отказ.
Возврат страховки Альфа-банка в судебном порядке
Правоохранительные органы обязаны контролировать исполнение законодательных актов и реагировать на поступающие жалобы и претензии. Срок рассмотрения заявления составляет 15–30 дней, далее до заявителя доводится результат. Если жалоба признана обоснованной, суд удовлетворяет заявление или отказывает в удовлетворении.
Можно ли сразу отказаться от страховки по кредиту в Альфа-Банке?
Отказаться от добровольной страховки можно сразу, на этапе оформления кредита. Это не повлияет на решение кредитора о предоставлении кредита, но ужесточит условия выдачи. Может быть увеличена процентная ставка, уменьшена сумма выдачи.
Более подходящим вариантом считается оформление договора страхования, когда оплата страховой премии производится частями, ежемесячно, вместе с погашением кредита. В этом случае при погашении кредита возвращать страховку не потребуется. Этот способ применяется при оформлении кредитных карт. По другим кредитным продуктам Альфа-Банка страховая премия списывается сразу за весь период пользования кредитом.