как вернуть навязанные услуги при кредите
Что делать, если банк навязывает дополнительные услуги при оформлении кредита
Ольга Ивановна оформила телефон для сына в кредит. Дома, изучая кредитный договор, она узнала, что неожиданно заключила договор с негосударственным пенсионным фондом и оформила страховку не только на телефон, но и на свое здоровье. В этом материале на примере вымышленной Ольги Ивановны расскажем, какие услуги вам может навязать кредитный специалист при оформлении ссуды и как можно этого избежать.
Что делать, если банк обещает повысить ставку без оформления страховки
Обычно клиентам настоятельно рекомендуют оформить, как минимум одну из предложенных программ: GAP-страхование, страхование жизни и здоровья, страховку от поломок товара и другое. Некоторые страховые программы, действительно, позволяют снизить ставку по кредиту. Однако такое условие всегда прописано в кредитном договоре. Банк указывает, как изменится ставка, если заемщик не станет оформлять страховую программу. Например, процент по автокредиту может быть меньше при оформлении КАСКО. Данная программа нивелирует риск банка не вернуть деньги, если машина пострадает в аварии и клиент не будет платить.
Прежде чем подписать документы, обязательно ознакомьтесь с их содержанием. Даже если вам кажется, что они одинаковые. Обязательно прочитайте каждую страницу от начала до конца. Вы можете попросить дать вам экземпляр договора перед подписью, чтобы изучить его в спокойной обстановке.
Уточните у менеджера банка, на что влияет отказ от страховки. Попросите рассчитать специалиста платежи по кредиту при оформлении страховой программы и без нее. Взвесьте все преимущества и недостатки обоих вариантов.
Обычно цены на одинаковые полисы могут отличаться в разных страховых компаниях. Попросите кредитного специалиста озвучить все предложения от разных страховых фирм. Вы не обязаны соглашаться на вариант страховки, предложенный кредитором, и можете выбрать предложение другой страхового агента.
Вы можете отказаться от всех страховок, которые не прописаны законодательно, и вам не нужны. Отказаться от них лучше сразу. До подписания кредитного договора. Если вы уже оформили страховой полис, вы можете расторгнуть его в течение 14 дней после оформления страховки. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию или банк, если страховка – именно его продукт. Приложите к документу номер банковского счета, чтобы вам перечислили ваши деньги за полис обратно.
Что делать, если вас уверяют, что деньги за страховку можно вернуть в любой момент
Наша Ольга Ивановна предполагала рассчитаться по кредиту досрочно. О своем намерении она рассказала кредитному специалисту, когда пришла отказаться от страховых программ. Менеджер предложил ей не торопиться с решением, ведь при досрочном погашении можно вернуть средства за неиспользованную страховку.
Сотрудник несколько не так интерпретировал условия кредита. Действительно, при оформлении полиса вместе с кредитом погасить ссуду досрочно, можно получить часть средств по страховке. Возвращаемая сумма пропорциональна времени, которое оставалось до конца действия страховой программы. Однако такое правило действует только для страховок, которые оформлены после первого сентября 2020 года. Если они действовали до этого времени, возврат по ним возможен при таком условии в страховом договоре. На практике – это очень редкое явление.
Обычно вернуть деньги при досрочном погашении ссуды можно по тем страховкам, которые влияют на условия кредита. Например, на ставку по ссуде. Или в том случае, когда клиент страхует свою фин.ответственность перед кредитором. Если с заемщиком что-то случится, займ за него погасит страховая компания.
У Ольги Ивановны страхование жизни и обслуживание в НПФ никак не были связаны с условиями кредита. Поэтому вернуть их она могла лишь в течение двух недель после заключения договора. Что незамедлительно решила сделать.
Что делать, если банк подключил вас к коллективному договору страхования
Часто банки заключают с клиентом не индивидуальный полис, а присоединяют его к коллективному договору страхования. Банки заранее заключают такие договоры со страховой службой, а потом просто включают заемщика в список. За подключение к программе банки берут комиссию и могут ее не вернуть при досрочном погашении кредита. Иногда размер комиссии может достигать 80% от суммы страховки. При этом кредитор обязан вернуть всю сумму страховки в двух случаях:
Если во время действия полиса произошел страховой случай, деньги за программу вам не вернут. Однако выплатят страховое возмещение.
В том случае, когда вы передумали или нашли более выгодное предложение по страховке, вы можете расторгнуть договор только в период охлаждения. Обычно отказаться нельзя только от страховки на недвижимость по ипотеке.
При отказе от страховки в течение 14 дней вы можете вернуть деньги по ней полностью – даже когда, в договоре прописано, что при отказе от полиса изменится ставка, срок кредита, сумма переплаты и прочие условия. В других случаях страховщик может не выплатить часть стоимости полиса за дни, когда действовала страховка. Банк может оставить себе комиссию за подключение вас к коллективному договору страхования.
Вернуть деньги по страховке после периода охлаждения можно только при досрочном погашении кредита. При этом страховка должна влиять на условия кредитования и это указано в кредитном договоре. Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно также при подключении фин.ответственности.
Сумма возврата рассчитывается пропорционально времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, погасили кредит за шесть месяцев, значит, имеете право на половину суммы страховки.
Прежде чем отказаться от страховки, подумайте, не возникнет ли в ней необходимость. Например, оформляя КАСКО при автокредите, полис пригодится и после погашения ссуды.
Что делать если вам отказывают в кредите без договора с НПФ
Кредитные специалисты могут идти и на подобные уловки: уверяют, что условием оформления кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в НПФ. По счастливой случайности он является партнером банка. Вам могут предложить переводить взносы в фонд на дополнительную пенсию.
Банки часто выступают партнерами пенсионных фондов и могут заключать договоры от имени НПФ. Но вот страхование в НПФ не может быть условием для одобрения кредита. Кроме того, обычно перевести деньги из одного фонда в другой без потери инвестиционной прибыли не получится.
Если вам навязывают пенсионное страхование в каком-то фонде, подайте жалобу в Центробанк.
Если же вы уже оформили договор с НПФ при получении кредита, вы можете подать заявление об отмене через Портал Госуслуг или в Пенсионный фонд РФ. Если подать заявление до конца года, ваши накопления останутся в прежнем фонде.
Что делать, если при оформлении кредита вам навязывают консультации врачей, психологов, автомехаников
Партнерами банков могут быть совершенно разные организации. Вам могут предлагать разные услуги, например, консультации налогового специалиста, юриста, врача, автомеханика, психотерапевта и другое. По закону о защите прав потребителей кредиторы не могут сделать подписку на дополнительные платные услуги обязательным условием кредита.
Наша Ольга Ивановна нашла в стопке оплаченные консультации юриста и терапевта. В банке ей объяснили, что эти услуги Ольга Ивановна оплатила сама, из кредитных денег. В кредитном договоре она также нашла свою подпись под согласием на юридические и медицинские услуги.
Вы можете отказаться от подобных услуг. Обычно период охлаждения для них указан в кредитном договоре. Если порядок отказа от услуг в соглашении не прописан, вы можете отказаться от дополнительных услуг в любое время. Однако сумма возврата по ним, вероятно, будет пропорциональна остатку действия подписки на услуги сторонних компаний. Если банк отказывается вернуть деньги за подписку, смело подавайте жалобу на него в Банк России или Роспотребнадзор.
Что делать, если вам включают дополнительные услуги в стоимость кредита
Банк часто включает в стоимость кредита сумму страховых программ, тогда он обойдется дороже – за счет процентов, которые начисляются на страховки.
Если дополнительные услуги вам не нужны, постарайтесь отказаться от них в течение 14 дней. Перед подписанием кредитного договора изучите его условия. Приоритетно сумму кредита, размер переплаты в рублях и процентах, график платежей. Такие цифры указывают в верхнем правом углу на титульной странице договора.
До заключения договора попросите менеджера банка рассчитать кредит без дополнительных услуг. Взвесьте все за и против.При желании вы можете подключить некоторые страховки отдельно.
Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг
Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.
Как мы выбирали автомобиль
Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.
Вот что для нас было важно:
В итоге решили брать новую Ладу Весту Кросс. Вот почему:
Как мы воспользовались правом на субсидию и региональный материнский капитал
По программе «Семейный автомобиль» государство предоставляет субсидию — 10% от стоимости машины. Мы подходили по всем параметрам:
Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.
Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:
После подачи документов нас уведомили, что Министерство социального развития Новосибирской области перечислит средства областного семейного капитала не позднее чем через девяносто дней с даты приема заявления — если будет принято положительное решение.
мы сэкономили благодаря региональному материнскому капиталу и программе «Семейный автомобиль»
Хотите купить машину?
Как мы оформляли автокредит
Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу. Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы. Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».
субсидия по программе «Семейный автомобиль»
В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:
Супруг был последним клиентом, автосалон вот-вот должны были закрыть. Он прочитал основной договор, но не прочитал дополнительные документы. В итоге помимо основного кредитного договора он подписал:
Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.
При заключении договора кредита были навязаны дополнительные платные услуги- «страхование»; «смс-информирование»; «супер ставка». Возможно ли вернуть денежные средства за них?
В соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.
Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.
В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (Указание № 3854-у ЦБ РФ от 20.11.2015г.).
Для отказа от договора страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования, а также в банк, в котором был заключен кредитный договор.
При отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При навязывании иных дополнительных платных услуг, потребителю также необходимо в адрес финансовой Организации, с которой заключен кредитный договор, письменно направить заявление по вопросу нарушения норм действующего законодательства о защите прав потребителей и требованием о расторжении навязанных услуг и возвратом денежных средств за них. Претензия составляется в двух экземплярах, один из которых вручается Организации, а второй экземпляр с отметкой о вручении (должность лица, принявшего претензию; дата вручения; наименование юридического лица; печать) остаётся у потребителя на руках; либо претензия направляется заказной почтой с уведомлением о вручении в адрес Исполнителя услуги.
«Хождение по мукам»: Как по новому закону взыскать с банка деньги за навязанные услуги
Закон о потребкредите дополнен новыми положениями, позволяющими россиянам отказаться от ненужных услуг. Лайф выяснил, как теперь можно будет вернуть эти деньги.
Фото © ТАСС / Антон Тушин
Вступили в силу поправки к закону о потребкредите, согласно которым при отказе заёмщика от любой дополнительной услуги ему должны быть возвращены все уплаченные за неё денежные средства (законы от 02 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). Впервые опция, позволяющая отказаться от ненужных услуг, которые навязал банк, была введена в 2018 году в отношении страховок. Тогда же был введён термин «период охлаждения» — это период, в течение которого гражданин, поняв, что услуга ему не нужна, может от неё отказаться. Сейчас он составляет 14 календарных дней и применяется теперь к любым дополнительным продуктам, например навязанным юридическим услугам, сим-картам и т.п.
Фото © ТАСС / Кирилл Кухмарь
— Сама по себе идея распространить «период охлаждения» на все услуги, которые банки пытаются навязать гражданам, конечно, правильная, однако и в новых поправках не обошлось без подвохов, — рассказал заведующий Западной коллегией адвокатов Москвы Александр Инютин. — Во-первых, это, конечно, слишком маленький срок, который отведён гражданину на то, чтобы отказаться от ненужных услуг. Людям, не имеющим специальных навыков, непросто разобраться в тех пакетах, которые впаривают в банках. А во-вторых, как будто специально усложнена формальная сторона вопроса. Почему нельзя сразу обратиться с отказом туда, где выдавался кредит?
Закон не указ: Как банки и коммунальщики оставляют россиян без копейки
И действительно, в поправках указано, что обращаться с заявлением нужно именно к той компании, которая будет оказывать услугу. Как поступать, если вдруг адрес, по которому следует направлять обращение, в другом городе или даже регионе, не сказано. В случае если подать такое заявление удалось, в течение семи рабочих дней деньги за вычетом стоимости фактически оказанных услуг должны быть возвращены. А если этого не происходит (законодатель изначально допускает и такое), то через 30 календарных дней (но не позже, чем через 180 дней) с момента первого обращения нужно подавать второе заявление о возврате, но уже в банк, который продал услугу вместе с кредитом. В этом случае банк должен будет вернуть деньги в течение семи рабочих дней.
— Если внимательно присмотреться к процедуре, которую предлагают россиянам, желающим вернуть свои деньги за навязанные услуги, то иначе как «хождение по мукам» я её назвать не могу, — заявил адвокат Межрегиональной коллегии Москвы Дмитрий Шагин. — Создаётся впечатление, что поправки приняты только для того, чтобы регулятор мог в очередной раз заявить, мол, возможность есть, но вы плохо старались. Почему для банков и их партнёров предусмотрено исчисление в рабочих днях, а для граждан в календарных? Кто оценит, сколько стоят «фактически понесённые затраты», например телемедицины или юридической компании, которая за свою консультацию может назначить любую цену, к примеру ту, которая отражена в навязанном гражданину договоре? И как быть, если ответа на обращение гражданина вообще не последовало?
К сожалению, ответов на эти очевидные вопросы в новых поправках не содержится, а это значит, что гражданам снова придётся тратить силы и время на то, чтобы доказать своё право на отказ от навязанных услуг. Возможно, некоторые банки и делают расчёт на то, что россияне пропустят хитро прописанные сроки, а значит, будут вынуждены платить.
Поэтому, если вы взяли кредит, постарайтесь хотя бы в течение трёх ближайших дней внимательно перечитать всю документацию (включая тарифы банка) и понять, не получили ли вы вместе с кредитом дополнительные услуги, которые вам не нужны.
Страховки на прививки и компенсации за болезнь: Какие выплаты могут получить пострадавшие от коронавируса
Если такие услуги есть и вы хотите от них отказаться, то к этому придётся приложить усилия — как минимум обратиться с заявлением в компанию, которая эти услуги предоставляет, и получить отметку о том, что эта компания ваше заявление получила.
Кредит по новым правилам
Фото © ТАСС / Валерий Матыцин
Впрочем, новации в законе о потребкредите на этом не заканчиваются. Теперь все банки обязаны указывать в договоре полную стоимость в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой. Такая математика точно показывает, сколько стоит кредит для конкретного заёмщика. Полная стоимость должна включать основной долг и проценты, плату за выпуск и обслуживание кредитки, а ещё оплату всех услуг третьих лиц, например страховки и работы оценщика. Однако стоит учесть, что есть ещё и реальная стоимость кредита, она может быть даже больше, чем «полная стоимость», при этом её никто никогда не указывает в договоре. Речь идёт о всей совокупности выплат, которые может совершить заёмщик с учётом штрафов за просрочки и комиссий, например за снятие наличных с кредитки. Логично, что банк не может заранее всё это учесть, но от взимания в свою пользу не откажется. Чтобы полная стоимость кредита не отличалась от реальной, придётся следить за всевозможными дополнительными комиссиями (для этого помимо договора нужно изучить тарифы банка и тех компаний, чьи услуги банк предлагает в качестве дополнительных, и банально не допускать просрочек по кредиту, а от всех ненужных услуг успеть отказаться за 14 календарных дней).
Ещё одно новшество, не менее важное, — это корректировка условий предоставления ипотечных каникул. В частности, законодатель согласился отнести к трудной жизненной ситуации, при которой ипотечный заёмщик вправе требовать предоставления каникул, прекращение трудового договора или служебного контракта у гражданина, которому назначена страховая пенсия по старости.
— На самом деле в закон было включено положение, которое уже нашло своё отражение в судебной практике, — пояснил адвокат Московской областной коллегии адвокатов Богдан Леськив. — В прошлом году было несколько дел, по которым суды сочли, что тем ипотечникам, которых в пандемический период отправили на пенсию, нужно время, чтобы либо договориться с банком о какой-то реструктуризации своего кредита, либо просто попытаться найти новую работу. Ведь банки выдают ипотечные кредиты предпенсионерам, считая, что кредит с залогом не так рискован, как обычный потребительский. Ведь, даже если ипотечное жильё будет единственным, в случае неплатежей, скорее всего, его всё равно отберут.
Впрочем, законодатель не забыл и про прочие выгоды банков. Всем кредитным организациям теперь действительно стало намного проще и логичнее сразу обращаться с требованием к неплательщикам через суд. Во-первых, с 1 июня этого года кредиторам и коллекторам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности запрещается взаимодействовать с третьими лицами (в том числе с членами семьи должника) без их письменного согласия. А если такое было когда-либо получено, то оно может быть в любой момент отозвано теми, кто его давал (закон № 254-ФЗ). А во-вторых, теперь многие банки и коллекторы предпочитают производить взыскание судебной задолженности путём получения судебного приказа или исполнительной надписи «своего» нотариуса. Такая процедура полностью законна и, как правило, происходит вообще без должника (закон не считает его присутствие обязательным), но позволяет не передавать решение на исполнение приставам, а сразу производить списание в свою пользу со всех счетов, которые только будут известны кредитору.
О праве заемщика на отказ от дополнительных платных услуг
В совместном информационном письме, адресованном банкам, микрофинансовым и иным организациям, выдающим займы и кредиты, Роспотребнадзор и Банк России обращают внимание на недопустимость навязывания заемщикам дополнительных платных услуг, в том числе юридических и консультационных, а также на закрепленное в законе право потребителя отказаться от уже приобретенных услуг.
Оба надзорных ведомства получают жалобы, в которых граждане пишут, что при выдаче кредитов и займов кредиторы не предоставляют им реальной возможности отказаться от дополнительных платных услуг, игнорируя таким образом установленные законом права потребителей. При этом оплачиваются дополнительные услуги зачастую из заемных средств, а условия их оказания определяет финансовая организация в одностороннем порядке в стандартных формах.
Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заемщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем. Потребитель может в любое время отказаться и от уже приобретенной дополнительной услуги – при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Любые условия договора, нарушающие установленные законом права потребителя, признаются недействительными, заключают Роспотребнадзор и Банк России.
С текстом письма можно ознакомиться на сайте Роспотребнадзора в разделе «Документы»
© УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ, 2021
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
183038, г. Мурманск, ул. Коммуны, дом 7
Телефон:
+7 (8152) 47-26-72 (приёмная)
Электронная почта:
adm@murmanpotrebnadzor.ru
© УПРАВЛЕНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ СЛУЖБЫ ПО НАДЗОРУ В СФЕРЕ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ И БЛАГОПОЛУЧИЯ ЧЕЛОВЕКА ПО МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ, 2021
Телефон:
+7 (8152) 47-26-72 (приёмная)
Электронная почта:
adm@murmanpotrebnadzor.ru
Почтовый адрес:
183038, г. Мурманск, ул. Коммуны, дом 7
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт