как вернуть страховку по кредиту в русском стандарте после получения кредита
Адвокат рассказал, как можно вернуть навязанную банком страховку
Но тут неожиданно вспомнила: год назад, когда я досрочно погасила потребительский кредит в другом банке, у меня так и осталась действующая проплаченная страховка. И я подумала, зачем мне дважды страховать мою жизнь, в индуизм и несколько жизней я, вроде, не верю. Смело пошла в банк, чтобы расторгнуть договор прежнего страхования.
Заявление я все-таки написала. В итоге пришел пространный ответ банка, коротко сводившийся к следующему. Во-первых, я добровольно застраховала свои здоровье и жизнь сроком на пять лет. Во-вторых, «была уведомлена, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, возврат платы за присоединение к договору страхования не осуществляется». Далее следовал вердикт, что подобные споры в судах всегда разрешались исключительно в пользу банка. Последнее, видимо, чтобы окончательно охладить мой пыл, если надумаю идти в суд. Про него я и вправду было подумала. Ведь как же так? В случае с ОСАГО, например, давно доказано судебной практикой, что навязывать страховку, в которой человек не нуждается, противозаконно. А как же с банками?
Способ их перехитрить есть только один, поделился лайфхаком Рафаэл Арутюнян. Можно в течение пяти дней после того, как взяли кредит и заключили договор страхования, пойти расторгнуть последний и получить обратно свои деньги за страховку. Дело в том, что законодательно предусмотрена возможность отказаться без ущерба для себя от договоренностей, которые вы, тщательно все взвесив, посчитали для себя невыгодными. Но после того, как эти пять дней истекли, надеяться по сути уже не на что. Ведь вы сами приняли решение о кредите со страховкой, пусть и навязанное вам банком. Отсудить в этом случае вряд ли что-то удастся, хотя, по сути, вам и продали продукт, который вам не нужен.
Впрочем, банки уже изобрели «противоядие» против ушлых клиентов. Часто сегодня вносятся в договор пункт, из которого следует, что они оставляют за собой право поднять процент по кредиту, если клиент расторг договор страхования еще до срока выплаты долга. Так что покой клиентам и банкирам только снится, борьба продолжается.
Но есть другой случай, говорит Рафаэл Арутюнян, если страховая сумма разбита по месяцам, и вы решите вернуть остаток при досрочном погашении кредита, то вам обязаны вернуть все до копейки за оставшийся до конца срока кредита период. Все это касается только потребительских кредитов, в случае с ипотекой включаются другие правила.
При этом часть банков уже сделали своей рекламной фишкой установку, что они в отличие от других не навязывают никаких страховок.
Возврат страховки Русский Стандарт по кредиту: пошаговая инструкция, образец заявления
При оформлении кредитного договора в Банке Русский Стандарт сотрудники кредитной организации, как и в других Банках, активно предлагают оформить договор страхования, пугая заемщика отказом в кредите, а иногда даже говорят об обязательном его заключении.
Разберемся, стоит ли соглашаться на оформление страховки, какие последствия ждут заемщика в случае отказа от нее, а также рассмотрим способы возврата денег за навязанный договор страхования.
Главные условия возврата денег за страховку в полном объеме:
Изучаем кредитный договор Банка Русский Стандарт (на примере клиента)
При изучении кредитного договора заемщику следует выяснить будут ли последствия в случае отказа от договора страхования со стороны Банка или нет.
Санкции, которые может применить Банк в отношении заемщика при отказе от страховки совершенно законны и установлены законодательством РФ (ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»:
2. Досрочное расторжение кредитного договора со стороны Банка при отказе от страховки.
Проанализируем кредитный договора АО «Банка Русский Стандарт» на примере одного из наших клиентов.
Главные пункты в кредитном договоре, на которые стоит обратить внимание это п. 4 и п. 9.
Пункт 4. Процентная ставка
Именно в этом пункте будет указано есть ли повышение процентной ставки в случае отказа заемщика от страховки и на сколько она поднимется.
В нашем примере процентная ставка составляет 19,9% годовых, больше нечего не указано, значит повышения процентной ставки по кредиту при отказе от договора страхования не предусмотрено.
Пункт 9. Обязанность заемщика заключить иные договора
В примере нет обязанности заключать заемщику с Банком дополнительные договора, следовательно, оснований боятся, что Банк расторгнет досрочно кредитный договор нет.
Итак, при изучении кредитного договора Банка Русский Стандарт, можно сделать вывод о том, что при возврате страховой премии по кредиту, никаких последствий для заемщика со стороны Банка не предусмотрено, поэтому можно смело писать заявление о возврате страховки.
Изучаем Договор страхования с АО «Русский Стандарт Страхование»
При изучении Договора страхования, нужно будет выяснить кому и куда отправлять заявление об его расторжении, стоимость страховки и способы ее возврата.
Из примера видим, что Страховщиком в договоре страхования, заключенным с заемщиком является АО «Русский Стандарт Страхование», значит с заявлением о возврате страховки, необходимо обращаться именно в Страховую компанию по адресу: 107023, Россия, г. Москва, ул. Малая Семеновская, д.9, стр. 1.
На странице 2 указан размер страховой премии, которую Банк взял при оформлении кредита — 10 000 рублей (в примере). Это и есть стоимость страховки, эту сумму и нужно будет написать в заявлении.
Кроме того, подробно описан способ обращения заемщика к Страховщику: с помощью письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования.
Таким образом, при изучении документов, полученных заемщиком при оформлении кредита в Русском Стандарте, видно, что никаких последствий при отказе от страховки Банком не предусмотрено, возвратить страховку в полном объеме можно только написав соответствующее заявление в Страховую компанию в течение двух недель с момента оформления кредита.
Заявление на возврат страховки по кредиту Русский Стандарт: пошаговое заполнение + бланк
Чтобы не возникло проблем при расторжении договора страхования и возврате денег, заемщику нужно правильно оформить заявление об отказе от страховки и подготовить пакет документов.
Т.к. Страховщиком не установлено стандартного образца заявления об отказе от страховки заемщик может подать заявление в свободной форме.
6. Пишем номер договора страхования, дату его заключения и сумму страховой премии (информация выше уже повторялась, см. Договор страхования).
7. Заполняем реквизиты, на которые Страховая переведет денежные средства за страховку.
8. Приложения (пакет документов).
Для того, чтобы Страховая вернула Вам деньги, необходимо сделать:
Также документом, подтверждающим оплату за страховку может служить выписка движения денежных средств по счету. Ее можно заказать в Банке, в том случае если Вам ее успеют сделать раньше двух недель.
9. Обязательно ставим дату составления заявления, подпись как в договоре страхования и расшифровку подписи.
Итак, пакет документов (заявление + приложения) готов к отправке в Страховую.
Т.к. офис Страховой компании Русский Стандарт Страхование находится в Москве, то для большинства заемщиков, обращение лично в офис не возможно, следовательно, пакет документов следует отправить заказным письмом с описью вложения Почтой РФ.
При отправке документов, необходимо сохранить квитанцию об отправке и опись, т.к. в случае отказа в возврате страховой премии, именно чек с Почты будет служить доказательством в суде.
Кроме того, с помощью трек номера, указанного в чеке об отправке заемщик сможет отследить дату получения Страховщиком заявления. Именно с даты получения письма в течение 10 рабочих дней Страховщик должен будет вернуть деньги за страховку заемщику.
Как видим, никаких сложностей возникнуть не должно, если внимательно изучить документы при оформлении кредита и правильно оформить пакет документов для возврата страховой премии.
Из юридической практики, можно сказать о том, что Банк Русский Стандарт без проблем возвращает денежные средства заемщикам, которые обратились в течение двух недель с отказом от договора страхования.
Как отказаться от страховки после получения кредита
Этот вопрос появился у заемщиков почти одновременно с настойчивыми предложениями банков застраховаться при оформлении кредита.
Попробуем вспомнить основные закономерности такого рода взаимоотношений.
Такое положение вещей выгодно банкам.
Страховым организациям эта стратегия тоже выгодна, т.к. сумма страховых взносов превышает сумму выплат по страховым случаям.
Но о выгоде клиентов говорить не приходится, ни при каких обстоятельствах. Те, кто исправно возвращает всю сумму займа, еще и компенсирует за счет своих страховых взносов, невыплаты других заемщиков. Он платит за всех, кто не смог рассчитаться, потому что потерял работу, заболел, умер.
В прошлом все эти риски тоже ложились на получателей кредитов, они так же равномерно распределялись между ними за счет более высоких процентов.
Из этого следует, что страхование при оформлении кредита может стать для получателя просто дополнительным платежом, о котором не говорят в рекламе.
Иногда встречается и страхование другого типа – продавцы настойчиво предлагают (почти навязывают) застраховать купленную технику: ноутбуки, телефоны и т.п. Если страховая выплата предназначается владельцу вещи, то можно предполагать общие интересы у страховой компании и продавца, без участия кредитной организации.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Это сложный вопрос. Чтобы на него ответить, придется выяснить некоторые обязательные моменты:
Сообщим также, что некоторые виды добровольного страхования становятся обязательными при заключении определенных типов кредитов. Так КАСКО необходимо для некоторых автокредитов. Ипотека предполагает страхование залоговой недвижимости.
Но прочие типы страховки: жизни и здоровья, финансовых рисков и потери работы, страхование другого имущества, обязательными не являются.
Банки иногда столь настойчиво увязывают выдачу займа с фактом страхования, что клиенты задаются вопросом: «можно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?». Да, можно.
Но! Не будем забывать от праве банка отказать в кредите без объяснения причин.
Какой из этого напрашивается выход?
Отказ от страховки по кредиту сразу после оформления
Именно так пытаются поступить многие заемщики. Именно это вызывает сопротивление банков.
Как оформить отказ от страховки по кредиту в Русском Стандарте
Как отказаться от страховки в Русском Стандарте:
В зависимости от прошедшего времени и условий договора, страховая сумма может быть возвращена полностью, частично или не возвращена совсем.
Для чего при заключении кредитного договора сотрудники банка пытаются навязать заемщику страховку? С помощью дополнительных обязательств б анк защищает себя от внезапных финансовых потерь.
При наступлении страхового случая банк получит сумму долга с процентами, а застрахованное лицо погасит кредит за счет страховых средств.
В банке Русский Стандарт к таким случаям относятся:
Для погашения кредита деньги поступят из СК сразу на счет банка после соответствующего заявления.
Удастся ли вернуть страховку в Русском Стандарте в 2021 году
Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина на досрочное прекращение услуги страхования.
Возврат всей суммы возможен при соблюдении нескольких условий:
Какую сумму удастся вернуть
Возврат в период охлаждения
Период охлаждения обычно равен 14 календарным дням (10 рабочим). Страховая компания вправе продлить его, но это редкая практика. В течение 14-дневного периода возвращение полной суммы, уплаченной за страховку, — обязанность банка.
Не смогут вернуть страховку:
При наступлении страхового случая период охлаждения не работает.
Порядок действий при расторжении договора
Простая инструкция, как отказаться от страховки в Русском Стандарте при личном посещении офиса или по почте:
Единого образца заявления у Русского Стандарта нет. Попросите бланк заявления в банке или напишите его от руки.
Вся информация подается только лично или заказным письмом.
СК в течение 10 дней рассматривает законность отказа от страховки и затем перечисляет деньги на указанный в бланке счет. В случае отказа на возмещение СК обязана дать его в письменном виде. При обращении в суд это станет доказательством правоты заемщика.
После 14 дней
Часто заемщик медлит с отказом и потом ищет способы, как вернуть страховку по кредиту в Русском Стандарте после периода охлаждения.
Но если этот период прошел, а заявления не было, денег банк не вернет.
Если задержка произошла по вине сотрудников банка, решение принимается в пользу клиента (при предоставленных доказательствах).
При погашении кредита в срок
Страховая премия не возвращается, т. к. заканчивается договор страхования вместе с кредитным.
При погашении кредита досрочно
При досрочном погашении кредита ежемесячные выплаты по страховке не прекратятся.
Чтобы оформить возврат страховки по кредиту в Русский Стандарт Страхование, вам понадобятся:
В заявлении на возвращение неиспользованной части страховки указываются:
Прилагаются копии паспорта заемщика (первая страница и прописка), кредитного договора, договора страхования и чека об оплате (при оплате наличными в кассу банка).
Если иное не предусмотрено договором страхования, в течение 21 дня на указанный счет возвращается часть суммы, обычно очень маленькая. Не вернутся предыдущие выплаты и процент за издержки.
Изменения в законодательстве
По новому законодательству, с 01.09.2020 банки в течение 14 календарных дней с подачи заявления обязаны вернуть заемщикам неиспользованную часть страховой суммы при досрочном погашении кредита, в т. ч. ипотечного. Для заемщиков, оформивших коллективный договор страхования, появилась возможность отказаться от страховки через исключение себя из числа застрахованных лиц. Изменения коснулись договоров, заключенных после вступления закона в силу.
На настоящий момент в случае отказа от страховки банк вправе:
Если деньги не возвращают
Нередки случаи, когда банк всячески пытается не возвращать страховую сумму. Но существуют и правомерные причины:
В остальных случаях на стороне заемщика Закон о защите прав потребителя (п. 2 ст. 16, ст. 10, ст. 13) и Гражданский кодекс РФ (ст. 935).
Если на просьбу разъяснить, обязательна ли страховка в Русском Стандарте, сотрудник банка начинает активно навязывать услугу, но вам не хочется конфликтовать, подпишите договор. А после подписания напишите заявление по установленному образцу.
Работает в этой ситуации и способ с расторжением договора в период охлаждения.
До подписания кредитного договора неправомерное поведение сотрудника получится пресечь жалобой на его действия. Жалоба пишется в произвольном порядке на имя директора банка, заверяется числом и подписью.
Записывайте на диктофон все переговоры в банке и СК, в случае конфликта это прямые доказательства ущемления ваших прав.
Если банк не хочет разбираться самостоятельно, пишите жалобу на сайты Центробанка РФ, Роспотребнадзора и в Федеральную антимонопольную службу.
После этого шансы уладить ситуацию возрастут многократно.
Как вернуть страховку по кредиту в русском стандарте после получения кредита
Представьте, что вы пришли в магазин за крайне нужными вам штанами — последние брюки прохудились, и вы едва дошли, прикрывая прорехи руками. Нужные штаны нашлись, и цена вас устроила, и всё бы хорошо… Но вот проблема: продавец отказывает отдавать вам брюки, если «в нагрузку» вы не купите часы. А часы недешёвые, да и денег лишних у вас особо нет… Но брюки нужны срочно — и вы соглашаетесь.
Похожая ситуация очень часто случается в банках, когда вы приходите за кредитом. Вот только далеко не все клиенты банков осознают, что от навязанных им «в нагрузку» к столь необходимому кредиту услуг можно было бы и отказаться. Вы просто не заметили уже проставленные вместо вас галочки в договоре — а можно было потребовать их убрать и не переплачивать.
Когда в банк приходит клиент, сотрудник с удовольствием предлагает ему самые разные дополнительные услуги. От количества услуг, которые оформит на себя человек, зависит бонус работника, и сложно упрекнуть его в том, что он пытается заработать. Но одно дело — честно рассказать о других услугах банка, которыми вы можете воспользоваться за дополнительную плату, и совсем другое — обмануть клиента, заявив, что без этих «опций» оформление кредита невозможно.
Подробнее о проблеме рассказал 78.ru Анатолий Бирюков, начальник Управления Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в СЗФО:
— Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, к сожалению, стало довольно распространённой практикой кредиторов в последнее время. На навязывание допуслуг банками при заключении договора за 11 месяцев 2020 года в Банк России от жителей Северо-Запада поступило 653 жалобы. В основном заявители сообщают о навязывании дополнительных услуг при оформлении потребительских кредитов — 593 жалобы. Это примерно на четверть меньше, чем за 11 месяцев прошлого года.
Чаще всего речь идёт о страховке, за которую требуется отдельная плата. Эта сумма часто автоматически включается в общую сумму долга — и, в итоге, вы отдаёте банку значительно больше, чем должны были отдать по процентной ставке.
В каких ситуациях отказаться от страхования нельзя и дополнительная услуга является обязательной? Ни в каких.
— По закону заёмщик не обязан при получении кредита оформлять дополнительные платные услуги, в том числе страхования, — подчёркивает Анатолий Бирюков. — Исключением является страхование имущества при ипотеке, а также страхование залога, если это прямо предусмотрено кредитным договором (например, при автокредите). Страховка в дополнение к кредиту может быть оформлена, только если человек сам захотел её купить.
Кроме того, банк не в праве отказать вам в кредите, если вы решили не соглашаться на страховку (или другую необязательную дополнительную услугу). Правда, есть у него и свои рычаги давления: в случае отказа от страховки он может (и имеет право) увеличить ставку по кредиту.
Что же делать, если в банке вы поддались на уговоры и купили страховку? А то и вовсе обнаружили её в пакете купленных услуг только дома? Неужели уже никак нельзя ни отказаться, ни вернуть её, как те самые злополучные часы в магазин? Отказаться можно, и делать это нужно. Вы имеете полное право «вернуть» навязанную страховку и получить обратно свои деньги — полную сумму.
Правда, вернуть все деньги до копейки вы имеете право только в течение 14 дней. Это так называемый «период охлаждения». Для этого вы должны написать заявление о расторжении договора на оказание услуги (речь идёт только о страховке, взятый кредит тут уже ни при чём), и в течение семи дней после получения вашего письменного заявления банк должен вернуть вам все деньги до копейки.
Раньше «период охлаждения» не распространялся на так называемые «коллективные договоры», то есть договоры, заключённые между банком и страховой компанией. Но с 1 сентября 2020 года и такие договоры подпадают под это правило (правда, только если они были заключены после 1 сентября, когда был принят соответствующий закон).
А что делать, если вы не успели отказаться от ненужной услуги в течение двух недель? В этом случае банк имеет право не возвращать вам уплаченные за страховку деньги. Прочие тонкости должны быть указаны индивидуально в договоре между клиентом и банком.
Кроме того, если страховой полис уже начал действовать в «период охлаждения», вам могут вернуть уплаченную за него сумму за вычетом части, «отработавшей» свой срок в эти дни. Конечно, всё это имеет силу, если за эти дни не наступил страховой случай, и вы не получили собственно страховку.
— Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заёмщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заём, — напоминает Анатолий Бирюков. — Потребитель может в любое время отказаться и от уже купленной дополнительной услуги — при условии оплаты исполнителю фактически понесённых расходов. Любые условия договора, нарушающие установленные законом права потребителя, признаются недействительными.
Вы также можете получить оставшуюся часть страховой премии за неиспользованное время, если закрываете кредит досрочно.