как взять ипотеку и кредит на машину одновременно
Ипотека и автокредит: как выбрать лучшее предложение рынка
СИМФЕРОПОЛЬ, 27 мар – РИА Новости Крым. Накопить или взять в кредит – перед таким выбором рано или поздно оказывается каждый. Особенно, если речь идет о дорогостоящем приобретении – авто или квартире. Но как понять, «по карману» ли вам кредит? Да и как разобраться в десятках предложений банков и выбрать подходящее – ответить на эти вопросы помогли специалисты ведущего банка республики.
Оцениваем шансы
Следующий шаг – первый взнос. Для ипотеки он, как правило, составляет 10-20% от полной стоимости жилья, для автокредита – от 15 % и более. Чем большую сумму вы можете внести в качестве первого взноса, тем меньше средств, в том числе за пользование займом, придется возвращать. Специалисты рекомендуют заблаговременно побеспокоиться о формировании накоплений. Для этой цели лучше всего открыть депозит и ежемесячно пополнять его.
Считаем расходы
Следующий этап – учет доходов и, что еще более важно – расходов. Специалисты рекомендуют внимательно изучить размер обязательных платежей и возможных трат. Здесь важно учесть не только ближайшие месяцы, но и постараться спланировать бюджет на перспективу. Выплачивать крупный кредит придется несколько лет – необходимо быть уверенным, что сможете регулярно вносить платежи из месяца в месяц, подчеркивают они.
Самый простой, но действенный метод – суммировать все расходы за месяц и увеличить полученный результат на 10-15% для так называемых непредвиденных случаев. Полученная сумма не должна превышать половины ваших ежемесячных доходов. По мнению работников кредитного отдела, рекомендованный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 50% среднего дохода. При этом кредитная нагрузка в размере 30% от дохода считается идеальной.
Изучаем фактуру
На сайте банков представлена информация о существующих кредитных программах. Следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на размер комиссии, страховки и других дополнительных выплат. Не менее важно наличие опции досрочного погашения, переноса даты платежа на удобную вам, а также возможности вносить превышающую ежемесячный платеж сумму.
Если необходимой информации на сайте не оказалось – спросите сотрудника банка при посещении. Не бойтесь задавать вопросы, уверяют специалисты: чем более полную информацию об условиях получения кредита вы получите, тем лучше. Еще один ценный совет – принимайте решение о получении кредита только после того, как сравните условия нескольких предлагаемых продуктов.
С холодной головой
Собрав всю необходимую информацию о займе и собственных финансовых возможностях, необходимо взвесить целесообразность приобретения. Расплачиваться за эмоциональную покупку придется долго, поэтому специалисты рекомендуют взять пару дней на раздумья, уточните все «за» и «против», и только потом принимать окончательное решение.
Почему мне готовы дать автокредит, но отказывают в ипотеке?
Т—Ж, объясните, почему банк готов дать мне крупный автокредит, но отказывает в ипотечном кредите? При этом стоимость маленькой квартиры в новостройке в полтора раза ниже, чем стоимость машины, кредит на которую этот же банк одобрил.
Что я делаю не так?
Мы много раз говорили и повторим: у банков есть общие требования к заемщикам, например стабильный доход и отсутствие просрочек. А еще у каждого банка есть свои представления о потенциальном клиенте. Что подошло одному банку, может не подойти другому.
Вы говорите, что один и тот же банк готов выдать вам автокредит, но отказывает в ипотеке, хотя автомобиль дороже квартиры. Как я понимаю, вы уже сделали заявки и получили официальный ответ от банка.
У меня нет перед глазами вашей заявки, кредитной истории и справки о доходах, поэтому наверняка ответить, что стало причиной отказа, я не смогу. И никто не сможет этого сделать со стопроцентной гарантией, потому что критерии одобрения в каждом банке держатся в секрете. Так банк борется с мошенниками. Если мошенники будут знать эти критерии, они могут подготовить идеальную заявку, получить нужную сумму, а потом исчезнуть.
Если банк отказал в ипотечном кредите, значит, на то были причины. Банки не станут отказывать потенциальным клиентам, тем более с хорошим доходом и залогом, если на то нет реальных оснований.
Вот что могло сыграть свою роль.
Место подачи заявки
Например, вы подали заявку на автокредит через автосалон, а за ипотечным кредитом обратились в банк напрямую.
Кредитный специалист в салоне должен посмотреть на потенциального заемщика и его документы, а затем отправить заявку на кредит в банк с отметкой вроде «мы на этого человека посмотрели, он нам подходит». В банке посмотрели эту заявку, проверили документы и одобрили кредит.
А когда вы пришли в банк с заявкой на ипотеку, там вас стали проверять уже по полной. Банк мог выяснить, например, что вы ИП или что у вас слишком большая кредитная нагрузка. А может, в кредитной истории нашлись какие-нибудь мелкие просрочки или что-то еще. Если банк находит что-то, что не соответствует критериям для одобрения ипотеки, он отказывает.
Очередность подачи заявок
Представим, что вы в один день подали заявки на автокредит, а потом на ипотеку. Заявка на автокредит была первой, вы формально подошли под условия. Скоринг — автоматическая система проверки клиентов — вам ее одобрил. А после получения второй заявки на кредит — теперь на ипотечный — скоринг выдал отказ.
При подаче заявки на любой кредит важно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50%. Где-то этот порог выше, где-то ниже, но в среднем показатель такой. Доход заемщика может быть разным, поэтому 50% от 20 тысяч рублей и от 200 тысяч — это разные суммы. Возможно, когда вы подали вторую заявку, оказалось, что ваша кредитная нагрузка превысила норму конкретно этого банка.
Кредитная нагрузка — отношение дохода заемщика к размеру его ежемесячных платежей по кредитам
Что делать вам
Если вы уже оформили автокредит, то рекомендую подождать с повторным обращением за кредитом, пока кредитная нагрузка не будет меньше 50% от вашего дохода с учетом нового кредита. Если у вас есть другие открытые кредиты, перед подачей новой заявки закройте их. А еще хорошо бы подождать минимум три месяца с подачи последней заявки и только потом отправлять новую.
В Тинькофф-банке можно подать заявку на ипотеку через специальную платформу, которая поможет получить ответ по заявке сразу из нескольких банков
Немного подождите и попробуйте обратиться за ипотечным кредитом снова. Если у вас все хорошо с доходом и кредитной историей, есть все шансы получить ипотечный кредит.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как объединить ипотеку и потребкредит в один заём и сэкономить
Россияне стали всё чаще объединять несколько кредитов в один с более низким процентом и экономить на переплате. Разбираемся, какие банки предлагают такое рефинансирование и в каких случаях оно выгодно.
Что случилось
За последние три месяца спрос на объединение ипотеки и потребкредитов в один заём вырос на 15–20%. Этому способствовал рост цен на жильё. Квартиры, которые куплены в ипотеку и находятся в залоге у банка, стали дороже, соответственно, под подорожавший залог банк может одобрить больший кредит. Его можно взять и погасить уже имеющуюся ипотеку и потребкредит. За счёт этого сэкономить на процентах, ведь ставки по жилищным кредитам, как правило, ниже, чем по потребительским.
Два способа объединить несколько кредитов в один
Объединить ипотеку, потребительский и, например, автокредит, можно двумя способами:
Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения уже имеющихся займов. Клиент может получить деньги под более низкий процент или уменьшить срок кредитования, тем самым снизить переплату. Или, наоборот, срок кредита можно увеличить, чтобы уменьшить ежемесячный платёж и сделать нагрузку более комфортной.
Консолидация — это переоформление нескольких кредитов в один. Заёмщик не заключает нового кредитного договора, не оформляет заново страховку, но для него меняется график платежей, сумма выплат и процентная ставка.
Банки чаще всего предлагают рефинансирование, причём варианта обычно два, говорит коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев:
В первом случае в залоге у банка останется квартира, во втором — обременение в недвижимости снимут и её будет проще, например, продать. Но срок кредита и максимальная сумма будут больше именно в первом случае, поскольку так банк меньше рискует своими деньгами. Так что какой именно вариант подходит лучше, должен решить сам заёмщик в зависимости от того, что для него важнее. Если речь идёт о квартире в Москве и остаток по ипотеке, скажем, 10 миллионов ₽, то долги придётся объединять в ипотеку. Потребкредит на такую сумму банки, скорее всего, не одобрят.
Объединение займов в ипотеку
Объединение займов в кредит
Что касается ставок, то интересные варианты есть в обоих случаях. Семье, где после 1 января 2018 года родился ребёнок, банк может рефинансировать ипотеку под 5% (за счёт программы с господдержкой для семей). При этом под 5,5–5,9% можно рефинансировать потребкредит. Но такие условия банки готовы предложить не всем заёмщикам, а, например, только своим зарплатным клиентам.
Условия по рефинансированию ипотеки в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 7,9% | 30 миллионов ₽ | Минимальная сумма кредита — 300 тысяч ₽. Объединить можно до пяти кредитов. |
| ВТБ | От 8,2%* | 30 миллионов ₽ | Можно отложить первый платёж на три месяца. |
Можно увеличить сумму кредита и потратить деньги на любые цели.
*В случае ипотеки с господдержкой для семей ставка ниже — 5% в ВТБ и 5,2% в Газпромбанке.
Условия по рефинансированию потребкредита в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 8,9% | До 3 миллионов ₽. |
5 миллионов ₽ — для зарплатных клиентов и пенсионеров.
Как оформить рефинансирование
Можно попробовать изменить условия кредита на более выгодные, подав заявление на реструктуризацию в банк, где изначально оформлена ипотека. Если банк согласится, то заёмщику не придётся снова собирать документы и оформлять страховку. Но кредитной организации реструктуризация обычно невыгодна. «Банку, где оформлена ипотека, легче отказаться от клиента, чем снижать годовую ставку на ипотечный заём», — поясняет руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова.
Эксперт рекомендует подавать заявление в банк, где нет действующих кредитов. В этом случае нужно собрать стандартный пакет документов:
После одобрения кредита понадобится собрать ещё ряд документов:
Список необходимых документов после одобрения кредита может меняться в зависимости от требований банка. Поэтому полный перечень лучше уточнить в самом банке.
Когда банк может отказать в рефинансировании
В некоторых случаях заёмщику могут отказать в рефинансировании ипотеки. До обращения в банк нужно проверить свою кредитную историю, оценить размер дохода — хватит ли его для рефинансирования, при необходимости привлечь созаёмщика, советует коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании по таким причинам:
У рефинансирования традиционно высокий уровень одобрения, поскольку по этой программе, как правило, приходят клиенты с хорошей кредитной историей, отмечает управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
Из-за чего можно потерять деньги при рефинансировании
Рефинансирование ипотеки или кредита может быть невыгодным. Вот на что нужно обратить внимание, чтобы не потерять деньги.
1. Возможная переплата. О рефинансировании стоит подумать в том случае, если новая ставка будет меньше текущей хотя бы на 1%. Или в ситуации, когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему будут проводиться не менее года. Иначе затраты на переоформление могут съесть экономию от снижения ставки, поясняет управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
В ситуации с ипотекой нужно изучить схему выплаты текущего займа. Рефинансирование жилищного кредита может быть невыгодным в случае, если он выплачен больше чем на 50%, поясняет РБК. Дело в том, что большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой выплат. Это значит, что сначала заёмщик отдаёт преимущественно проценты, потом гасит тело кредита. И если большая часть процентов уже выплачена, при рефинансировании уже другой банк на оставшуюся сумму вновь начислит проценты, что невыгодно. В этом случае более оптимальный вариант — выплачивать кредит с опережением графика, тем самым снижать переплату по процентам.
2. Залог недвижимости. Банк может забрать находящееся в залоге имущество, если клиент перестанет платить по кредиту. Также нужны деньги для новой оценки недвижимости при рефинансировании.
3. Страхование недвижимости. Иногда договор можно переоформить на другой кредит, иногда придётся оформлять новый полис. При этом страховая может не разрешить использовать остаток страховой премии для оплаты страховки по новому кредиту. Это дополнительные расходы.
4. Налоговый вычет. Могут возникнуть сложности с получением налогового вычета по процентам по ипотеке. Во время рефинансирования при увеличении доступной суммы кредита меняются параметры ипотеки, цель нового кредита может не соответствовать той, при которой положен возврат, поясняет ведущий эксперт отдела сделок с недвижимостью финансовой группы Proffinans Лариса Ладыгина.
Выводы
При написании статьи редакция Сравни.ру не сотрудничала с банками.
Данные актуальны на 8 сентября 2021 года.
Узнать условия по ипотеке в разных банках можно на Сравни.ру
Моя история получения ипотеки — личный опыт и советы
В интернете много споров – брать дом/квартиру в ипотеку или жить на съемном и копить, пока не получится купить свой угол. Я могу сказать, что копить намного тяжелее, чем платить по долгам. Каждый раз приходится идти на сделку с совестью, потому что «когда там будет тот дом, а вкусняшку хочется сейчас». Кроме того – ту же самую квартиру через несколько лет купить уже не получится. Из-за инфляции и повышения цен она станет дороже. Покупка превратиться в погоню за призраками или попытку купить хоть что-то на собранные деньги. Поэтому я очень рекомендую брать ипотеку сразу, как только появится такая возможность.
Как мы поняли, что надо искать дом
После свадьбы мы чуть больше года жили с мамой мужа. Потом поняли, что в той деревне жить дальше невозможно и переехали к моему отцу. Там относительно спокойно жили 4 года. Но в какой-то момент поняли, что это слишком сложно – 10 человек в доме.
Да, большой и частный дом, но постоянно так жить невозможно, постепенно копятся обиды и недосказанности. И вся жизнь – это компромисс с самим собой. Каждый раз нужно решить, сказать, что не дают выспаться после суток или промолчать и сжечь собственные нервы.
Потом у нас родился второй ребенок, мы получили материнский капитал и поняли, что срочно надо покупать новый дом.
Снимать не хотелось категорически, поэтому мы рассматривали быстровозводимые дома из сэндвич-панелей и дома в ипотеку на вторичном рынке.
Первый вариант отмели довольно быстро. В нашем регионе сильный ветер, который делает сомнительной такую легкую постройку с высотой в 2 этажа. Зимой тоже бывает ветер, который обещает выдуть из дома все тепло. В общем, посмотрели варианты и поняли, что будем искать частный дом, так как всю жизнь прожили в частном секторе.
Первоначальный взнос
Следующая проблема, которая у нас возникла – чтобы взять дом в ипотеку, нужно иметь взнос минимум в размере 15% от полной стоимости объекта. У нас был материнский капитал, но в банке сказали, что должны быть хотя бы 100 000 рублей дополнительно, чтобы подтвердить свою платежеспособность. Кроме того, на всякие процедуры оформления и страховки требовалось тоже около 100 000 рублей. На что требуются дополнительные средства – тема для отдельного поста. Главное – не забывайте, что первоначальный взнос это не единственная сумма, которая нужна уже на старте.
Нужно было собирать деньги, но я была в декрете. Подрабатывала на дому копирайтером, но с малышом на руках это было довольно сложно. Пока мы думали, как правильно это сделать, муж успел разругаться с отцом и поиск дома стал просто первой задачей.
В итоге нам удалось через Авито (повезло, не иначе) найти дом в нашем же поселении. Стоимость дома – 3 000 000 рублей. Первоначальный взнос в этом случае – ровно наш материнский капитал, 450 000 рублей. У нас сменился менеджер в этот момент и сказал, что дополнительные 100 000 собрать нужно обязательно.
Мы сначала нашли дом, который нам нравился, а потом собирали деньги на него. Так делать не стоит, если вы не хотите определенный дом на определенной улице. Если не принципиально, в какой высотке жить, то лучше сначала получить одобрение ипотеки, чтобы знать, на какую сумму рассчитывать.
Кроме того, что нужно было собрать деньги на взнос и другие платежи, нужно было где-то жить. И мы сделали удивительную вещь – мы договорились с владельцами дома и сняли у них половину нашего дома за 10 000 рублей. Это было с одной стороны гениально – мы смогли пожить там зимой и удостовериться, что все работает, дома тепло, можно поискать разные проблемы и недочеты. С другой стороны – это 10 000 рублей в месяц, которые нужно было откладывать. Мы переехали. И тут оказалось странное – при желании можно собрать любую сумму.
Как мы экономили
После переезда я примерно рассмотрела все наши доходы и расходы. Подумала, на чем можно экономить. И купила сейф в виде книжки. Это самое забавное.
Экономила просто. Муж получал зарплату и я оставляла примерно 10 000 рублей на расходы, остальное убирала в сейф. Обязательное условие – убрать примерную сумму будущего платежа по ипотеке. Если получится, то сэкономим больше, если не получится, то хотя бы я буду знать, что платить ипотеку мы сможем.
Удобство денег в виде налички в сейфе невозможно недооценить. Они лежат в коробочке, их оттуда так просто не достанешь (я специально ключ унесла в другую комнату). То есть все стихийные и не очень нужные покупки сразу отменились.
Стали меньше ходить в магазин. Нет, мы не перешли на доширак, все питание осталось почти в том же порядке. Но игрушки детям стали покупать чуть реже, не просто так, а за достижение (придумывали какое-то, если не было реальных, хотя бы раз в неделю, чтобы порадовать). Но по сравнению с ежедневными «купи, купи» и тратами на то, во что никто играть не будет – идеально.
Каждый раз, когда приходилось заглядывать в сейф, я думала «ну вот, не смогла сэкономить». Это тоже подстегивало. Все финансы хранятся у меня, муж этим не занимается, поэтому рассчитывать не сложно.
Как выбирали ипотеку
Мы молодая семья, которая хочет взять дом в частном секторе за городом. Поэтому выбора особенного не было. Была только одна программа у крупного зеленого банка, которая нам подходила.
Нам попался отличный менеджер, который помог снизить ставку с 10,9% до 9,4%. Как молодой семье нам снизили на 1% благодаря программе. 0,3% сняли за то, что мы провели страховку дома и жизни мужа. Первое обязательно, а без второго у нас процент выше, страховаться удобнее, да и безопаснее, жизнь такая штука. Еще 0,2% сняли, так как мы провели сделку электронно.
Нам не пришлось обращаться к нотариусу, риелтору мы тоже платить не стали, так как дом нашли сами, жили какое-то время в доме и присматривали за пожилой хозяйкой, которой зимой было тяжело в доме одной. Хозяева дома пошли на уступки и отказались от услуг риелтора, который в общем не сделал вообще ничего, мы все делали сами с владельцами.
Как выплачиваем
Платеж по ипотеке 21 200 рублей в месяц. Мы взяли ипотеку на 30 лет (специально брали самый большой срок, так как я была в декрете, хотели подстраховаться). Постепенно делаем небольшой косметический ремонт, в этом году были на море вдвоем (сделали себе мини-отпуск впервые за 4 года).
Хочу сказать – жизнь с ипотекой есть. Хочется закрыть быстрее, но пока есть немного другие приоритеты. Если бы мы были вдвоем, то занялись бы закрытием, но у нас немаленькая семья, в которой всем чего-то хочется.
На платеж деньги всегда лежат наличкой в сейфе. Это гарантия того, что их не потратят случайно и не спишут на какие-нибудь сервисы. Кроме того, там всегда лежат деньги на еще один платеж в качестве подушки.
Когда планируем погасить
Ближайший год мы будем заниматься ремонтом. В следующем году, если ничего не изменится, а доллар не станет по 300, мы займемся досрочным закрытием ипотеки, потому что платить 30 лет это слишком долго.
Сначала была мысль «скорее закрыть, как можно скорее», но постепенно удалось свыкнуться с долгом, пока закрываем просто платеж.
Важные советы
Еще несколько важных советов: