как взять кредит самозанятому человеку без официального трудоустройства
Ипотека для самозанятых в 2021 году
На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.
Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.
Кто такой самозанятый
С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).
Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.
Чем самозанятый отличается от ИП
И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги. Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:
Дают ли ипотеку самозанятым?
Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.
Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.
На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.
Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:
И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.
Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.
Как взять ипотеку самозанятому?
Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:
Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.
В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).
Какие банки выдают?
В 2021 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.
Кредиты самозанятым
Количество программ, предлагаемых банками различным категориям заемщиков, растет постоянно. Финансовые организации заинтересованы в привлечении новых клиентов. Уже разработаны и действуют специальные программы для пенсионеров, военнослужащих, представителей малого бизнеса. Однако вопрос с кредитованием самозанятых по-прежнему решен не до конца.
Кто может получить статус самозанятого
К категории самозанятых относятся граждане, работающие «на себя»: няни, репетиторы, таксисты. Они не заключают трудовой договор с работодателем и не имеют наемных сотрудников. Однако не стоит путать самозанятых с индивидуальными предпринимателями. В отличие от ИП, они не имеют права продавать товар, произведенный другими лицами. Доход, получаемый самозанятыми от трудовой деятельности, не должен превышать 2,4 миллиона рублей в год – соответственно, не более 200 000 рублей ежемесячно. Нанимать персонал по трудовому договору запрещено.
В будущем планируется узаконить статус таких лиц. Пока же для них действует экспериментальный режим, который продлится до 2028 года. В течение этого периода налоговые ставки составят 4% на доход от продажи товаров или услуг физическим лицам, и 6% – юридическим лицам и ИП. С 2019 года самозанятые имеют возможность регистрироваться в государственных органах и оплачивать налог на трудовую деятельность.
Почему тяжело получить кредит
Самозанятым зачастую сложно оформить кредит. Причина проста – специальных программ для данной категории граждан пока не существует, а условия многих предложений невыгодны заемщику. Кроме того, подтвердить доход лицам, не имеющим официального трудоустройства, проблематично.
Финансовые организации настороженно относятся к самозанятым. Их считают ненадежными заемщиками, даже в том случае, если заявитель успешен и хорошо зарабатывает. Однако для этой категории граждан доступно несколько типов займов.
При оформлении автокредита или ипотеки клиент столкнется с трудностями. Дело в том, что банки стараются не заключать долгосрочные договоры без подтверждения доходов клиента. Как правило, в таком случае действуют более жесткие условия (высокий процент, маленький срок) и привлекаются платежеспособные поручители.
Подтверждение доходов
По закону, самозанятые граждане вместо НДФЛ могут формировать специальные справки. Для этого им необходимо зарегистрироваться в специальном сервисе «Мой налог». Существует веб-версия и мобильное приложение. Лица, зарегистрировавшиеся в системе, могут платить налог по выгодной ставке.
Еще один вариант – поручительство третьих лиц, имеющих официальное трудоустройство и подтвержденный доход.
Как повысить шансы на получение кредита
Список банков, работающих с самозанятыми
В настоящее время для самозанятых нет отдельной линейки банковских продуктов. Данной категории заемщиков доступны лишь несколько программ на общих условиях. При этом стоит обратить внимание на варианты без подтверждения дохода. Дело в том, что статус и налог для самозанятых введены в порядке эксперимента. Справки для таких лиц возникли недавно, и многие банки не принимают их в расчет.
Кроме того, самозанятые могут рассмотреть варианты с предоставлением залога или поручительством. Банк лояльнее отнесется к заемщику при наличии дополнительного обеспечения.
Кредитные программы
Сбербанк поддерживает экспериментальный налоговый режим для самозанятых. Им доступна процедура официальной регистрации для последующего отчисления налога в государственную казну. Однако специальных программ для данной категории граждан пока нет.
Подтвердить доход можно разными способами – 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка с места работы.
Использование кредитной карты при самозанятости
Кредитная карта – наиболее простой и доступный способ получить деньги. Оформить кредитку самозанятым гражданам легко. Данный продукт востребован на финансовом рынке и выдается широкому кругу заемщиков практически без отказа. Лицам, не имеющим официального трудоустройства, предпочтительнее выбирать вариант без подтверждения дохода – на сегодняшний день многие банки предлагают такие кредитные карты. Так, Тинькофф Банк выдает кредитку Платинум с процентной ставкой от 12% и максимальным лимитом 700 000 рублей. Росбанк предлагает клиенту до 1 000 000 рублей под 21,4%. В Альфа-Банке можно оформить кредитку на 500 000 рублей под 11,99%.
Ипотечный кредит для самозанятого заемщика
Ипотека является наиболее крупным кредитом, выдаваемым физическим лицам. Чтобы банк принял положительное решение по заявке, заемщик должен предоставить гарантии. Необходимо подтвердить платежеспособность, а также предоставить поручителей и созаемщиков. Кроме того, потребуется внесение залога. Обычно в этой роли выступает приобретаемая в ипотеку недвижимость. Также самозанятому нужна будет справка, создать которую можно в программе «Мой налог».
Заключение
Практика выдачи кредитов самозанятым возникла недавно. Специальные программы для этой категории граждан пока что находятся в разработке, поэтому получить заем можно на общих основаниях. Чтобы увеличить шансы на одобрение, рекомендуется обращаться в те банки, которые не требуют подтверждать доход и готовы сотрудничать с самозанятыми. В будущем отношение к самозанятым должно измениться в лучшую сторону.
Как самозанятым подтвердить доходы при оформлении кредита
ФНС объяснила банкам и самозанятым, как быть с подтверждением доходов, когда нужно оформить кредит. Это разъяснения для тех, кто платит налог на профессиональный доход, который еще называют налогом на самозанятость.
Если вы применяете этот спецрежим как ИП или просто физлицо, теперь стало проще взять кредит: справку можно получить через интернет, а банки должны принимать ее как официальный документ о сумме заработка.
Инструкция для самозанятых: как подтвердить доход для банка
Если платите налог на профессиональный доход и планируете брать кредит, можно официально подтвердить свой заработок для банка. Вот как это сделать:
Справки формируются моментально, ответ приходит в виде документа с электронной подписью ФНС. Документ можно отправить по электронной почте или сохранить.
Эти способы подходят и для подтверждения регистрации в качестве самозанятого. Банк может проверить постановку на учет и без справки — через сервис на сайте ФНС.
Расскажите тем, кто планирует брать кредит, но официально не работает:
Поделиться инструкцией в вотсапе
Кого это касается?
Разъяснения ФНС касаются тех, кто официально зарегистрировался как самозанятый — то есть применяет налог на профессиональный доход. Это льготный налоговый режим, который появился в 2019 году. Пока он применяется в четырех регионах: Москве, Московской и Калужской областях и Республике Татарстан.
Если работать на этом режиме, с учетом вычета можно платить налог по ставке 3 или 4%. А когда вычет закончится, с поступлений от физлиц надо будет платить 4%, а от ИП и юрлиц — 6%. Деклараций, фиксированных страховых взносов и онлайн-касс на этом режиме нет. Чеки для клиентов можно формировать в приложении, а для регистрации не придется идти в налоговую инспекцию.
Еще это касается банков, в которые самозанятые обращаются за кредитами. Теперь понятнее, какой документ нужно представить, чтобы подтвердить свои доходы при оформлении ипотеки или кредитной карты.
В чем была проблема с подтверждением доходов?
Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, банк может попросить его подтвердить доходы. Это можно сделать разными способами:
Эти варианты помогают официально подтвердить доход: на документах стоит печать работодателя или налоговой. Банки понимают, что это за формы, откуда они взялись и как их проверить.
С самозанятыми были проблемы. Они не подают декларации, деньги им могут поступать на личную карту, ни книги учета доходов, ни онлайн-кассы нет. И справку 2-НДФЛ самозанятым тоже никто не даст: это документ для расчета другого налога, который удерживает работодатель. Нет работодателя — нет и подтверждения.
Из-за этого банки отказывали самозанятым в кредитах. Получалось, что человек легализовался, честно платит налоги и показывает государству свои доходы, а взять кредит не может.
На самом деле самозанятые могут взять официальную справку о своих доходах, причем быстрее и проще, чем все остальные заемщики. Но некоторые банки такие справки не принимали — причем даже те, что сами предлагают сервисы для самозанятых. Теперь ФНС объяснила, как должно быть.
Как подтверждать доходы на НПД?
Чтобы подтвердить доходы от самозанятости, нужно сформировать справку в приложении «Мой налог» или в личном кабинете. Для этого не придется идти в налоговую, писать заявление и ждать, пока будет готов документ.
Все можно сделать через интернет за несколько минут.
Через приложение. У самозанятых есть специальное мобильное приложение «Мой налог». Через него можно быстро зарегистрироваться, отправлять чеки клиентам и в налоговую, проверять начисления и следить за своими доходами. Там же формируются две справки:
Ответ на запрос приходит моментально. Справку можно отправить на электронную почту или сохранить. Есть электронная подпись налоговой — подтверждение, что это официальный документ из государственной базы
Через личный кабинет. У самозанятых есть свой личный кабинет. Это не то же самое, что личный кабинет налогоплательщика, куда приходят налоговые уведомления и где формируются декларации 3-НДФЛ.
Правильная ссылка для самозанятых: lknpd.nalog.ru
Также в приложении и личном кабинете можно сформировать справку о статусе самозанятого — что он реально зарегистрирован на этом режиме. Хотя банк и сам может это проверить через специальный сервис.
ФНС объяснила, что эти справки можно использовать для подтверждения дохода и регистрации. Эту информацию даже официально довели до Банка России.
Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:
— Я самозанятый, применяю налог на профессиональный доход.
— Могу прямо сейчас сформировать справку и отправить на электронную почту. Или проверьте мой статус на сайте ФНС. Вот ИНН.
— Чем подтвердите свои доходы?
— Есть справка из налоговой, она с электронной подписью ФНС. Сформирую прямо сейчас в приложении «Мой налог» и отправлю, куда скажете.
— Ничего не знаем про такие справки, это не подтверждение дохода, давайте 2-НДФЛ.
— В письме от 13.09.19 № ЕД-4-20/18515 ФНС объяснила банкам, что эти справки официально подтверждают доход самозанятых. Центробанк тоже в курсе: ему направили отдельное письмо от 9.08.2019 № СД-3-3/7361@. Куда я могу отправить официальную справку о доходах для проверки?
Если самозанятый работает по трудовому или гражданско-правовому договору
Самозанятость можно совмещать с основной работой. Например, можно быть поваром в кафе с трудовым договором и официальной зарплатой и одновременно выпекать торты на заказ как самозанятый. Это разные виды доходов, но банку можно представить сведения о каждом из них:
Так же с гражданско-правовым договором. Там нет трудовой книжки, но заказчик тоже удерживает НДФЛ, сдает в налоговую сведения о доходах и платит страховые взносы. Чем больше доходов удастся подтвердить, тем выше шансы на одобрение кредита.
Раньше у тех, кто ведет бизнес без регистрации и налогов, было мало шансов взять ипотеку или автокредит. Или приходилось платить повышенные проценты. Теперь с этим проще: платить налоги от подработок или небольшого бизнеса может быть выгоднее, чем переплачивать банку из-за повышенной ставки.
Цитата из статьи:
«Диалог с банком по поводу подтверждения доходов может выглядеть примерно так:»
Может, где-то в параллельной реальности и может, но конкретно к банку «Тинькофф» это применимо примерно никак. В нашей реальности диалог с милой барышней-оператором был таким:
.
— Вы официально трудоустроены?
— Я самозанятый, плачу налог на профессиональный доход
— Т.е. Вы предприниматель, у Вас ИП?
— Нет, я «самозанятый»
— Ну, у вас своя фирма, ООО?
— Нет
— То есть, получается, вы нигде официально не трудоустроены?
— Я самозанятый, плачу НПД
. и дальше по кругу. В итоге она так и не поняла, о чём я вообще толкую и, видимо, записала меня в безработные, потому как одобрили только 30% от запрошенной суммы.
К слову, и в ЛК «Тинькофф», в разделе о работе, тоже нет вида деятельности «Самозанятый», не могу сведения о работе указать при всем желании.
Так что всё это работает только в одну сторону: вывести людей из тени и пополнить тем самым бюджет. Никаких преференций НПД не даёт.
А вы в курсе, что Тинькофф банк сам кладёт болт на справку о доходах самозанятого и не учитывает такой доход? Зачем Екатерина Мирошкина написала эту залепуху?
А у меня вопрос! Почему самозанятый платит 4 % от дохода, а если я физ лицо и торгую на брокерском счете и получаю доход, то плачу 13% НДФЛ. И торгуя на брокерском счете я не являюсь самозанятым?
Дмитрий, потому что ты платишь 13% от чистой прибыли, а НПД это 4-6% с оборота! Или ты хочешь заплатить 4% от оборота брокерского счета? )))
Дмитрий, так зарегистрируйтесь и платите 4%
В реальности банку абсолютно пофиг на эту справку, я проверял, приносил её. И это правильно. Чтобы создать такой «доход», достаточно просто оплатить 3% от него, а деньги сказать что клиенты передали наличными. Серьёзно, у меня самого как самозанятого доход 500 тысяч за полгода, но если бы я захотел просто его нарисовать а не реально получить, то мне бы это обошлось в 15 тысяч рублей примерно (столько налогов я заплатил).
В моём случае правда это всё реально платили разные люди мне на карту, но это как-то надо проверять, а справка по сути выдаётся с моих же слов, с того что я сам в приложении вобью.
Sergey, а вот интересно, если кто то просто в редакторе в этой справке нолики пририсует, банк или кто то другой это сможет проверить?
расскажите реальный случай выдачи банками кредита под справку о доходах самозанятого. Не надо теоретизировать и сказки рассказывать.
Пока, по состоянию на октябрь месяц банки чхать хотели на эти справки. Как и на письма с разъяснениями ФНС.
Так что пока никакого смысла из тени выходить ради кредита нет. Не смотря на сказки минимтров и экономистов
Статья расписана идеально, причем от лица банка, который не принимает сам такую справку))))
Никита, ну сегодня у человека работа официальная и зарплата 50 тыр, а через неделю его уволили. Банки не рискуют?
А,то что банки не одобряют кредиты и уж тем более не дают ипотеку самозанятым,вас не смущает.
У меня другой вопрос.
Учитывая, что люди готовы купить справки 2-НДФЛ, могут ли быть нарисованные доходы и что об этом говорит закон?
То есть в теории самозанятый может писать доход в 50-100 тысяч. Чтобы взять ипотеку, например. Это будет стоить 18. 40 тысяч рублей за год (налоги). Например, если не хватает дохода на основном месте работы, а человек ожидает повышение зарплаты. Ну или просто чёрная з/п. С точки зрения законодательства будет нарушение?
Максим, в этом случае надо будет год рисовать движение по счету ИП
Ivan, нет. 3-4 % и всё. Даже если ИП.
Максим, так надо же будет еще в фонды платить.
Кредит все равно не одобрят. Их не дают ни ИП ни, тем более, самозанятым не дадут.
Julia, мне дали, но на основании дохода по официальной зарплате, а доход как замозанятого просто проигнорировали.
Филькина грамота эта справка. Банки смотрят на отчисления в ПФР, а у самозанятых этих отчислений нет.
В условиях усиления спроса на кредитование увеличивается и количество разрабатываемых банками программ. Это позволяет населению оформлять кредиты на более выгодных для себя условиях. На данный момент успешно работают программы кредитования для пенсионеров, военнослужащих, индивидуальных предпринимателей. Однако по-прежнему остро стоит вопрос о кредитах самозанятому населению.
Кто такие самозанятые?
Самозанятые — это граждане, которые осуществляют трудовую деятельность, не заключая договор с работодателем и не нанимая работников, относятся к категории самозанятых. Нередко эту категорию путают с ИП, однако между ними существует масса различий. Кроме того, что самозанятые не вправе нанимать персонал на службу, они не могут заниматься продажей товара, если не производят его самостоятельно.
Справка! Самозанятые граждане должны регистрироваться в государственных органах и выплачивать назначенные властью налоги.
Почему тяжело получить кредит?
Отдельных программ кредитования для самозанятых граждан не существует, поэтому им довольно сложно найти предложения с выгодными для себя условиями. Ситуация осложняется и отсутствием возможности предоставить банку подтверждение доходов, документы о трудоустройстве.
Как подтвердить доход?
Чтобы получить кредит самозанятому лицу, ему необходимо обратиться в банк на общих основаниях. Так как заявка подается от физлица, банк затребует документы, подтверждающие платежеспособность потенциального клиента.
Справка! Отдельная категория банков предоставляет кредиты без подтверждения доходов, но ставка по ним будет повышена.
В отличие от официально трудоустроенных граждан, самозанятые не могут получить справку 2НДФЛ, так как не числятся ни на одном предприятии. Для подтверждения доходов можно использовать другие документы:
Справка! Также можно сформировать справку о доходах в сервисе «мой налог».
Дают ли кредит самозанятым?
Банки не воспринимают самозанятых граждан, как надежных заемщиков, поэтому отдельных программ для них не разрабатывают. При этом в общем порядке данная категория граждан может претендовать на оформление нескольких типов кредитов.
Проще всего получить потребительский кредит без справок самозанятым или оформить кредитную карту. Существует множество предложений от банков, которые оформляют подобные сделки без справок, подтверждающих доход.
Больше сложностей возникнет с оформлением автокредитов или ипотеки. Банки неохотно заключают долгосрочные сделки без подтверждения платежеспособности клиента. Обычно такие договора оформляются с ужесточением условий кредитования и привлечением поручителей.
При покупке товаров в кредит в большинстве случаев справка о доходах не требуется. Это один из наиболее подходящих типов кредитования для самозанятых. Оформляется договор в течение нескольких минут и не требует сбора документов.
Справка! В отдельных банках можно оформить рефинансирование кредита для самозанятых граждан.
Какие банки дают кредит самозанятым?
Несмотря на отсутствие отдельных программ кредитования самозанятые могут подать заявки в банки, оформляющие сделки без справок о доходах. Таких предложений немало, главное — выбрать организацию с наиболее лояльными условиями.