как заработать большую пенсию в россии
7 простых советов: как увеличить свою будущую пенсию
С 2015 года в нашей стране действует новая пенсионная формула, по которой рассчитываются пенсии всех россиян. Система построена так, что получаешь ты минимум или максимум, зависит только от тебя самого. Вот несколько полезных советов о том, как увеличить свою будущую пенсию.
БЕЛАЯ ЗАРПЛАТА
Важно получать официальную, или, как ее называют, «белую» зарплату. Именно с официальной заработной платы начисляются взносы (16%) в ПФР и рассчитываются годовые пенсионные коэффициенты. Чем выше официальная зарплата, тем выше будет и размер будущей пенсии. Допустим, у тебя зарплата 50 тысяч рублей, но по документам – всего лишь 10 тысяч. Через 20 лет такой работы ты накопишь на 100 пенсионных баллов меньше, чем мог бы. А значит, недополучишь к пенсии более 8 000 рублей.
ОФИЦИАЛЬНАЯ РАБОТА
Очень важно устраиваться на работу с официальным оформлением. На сегодняшний день в Алтайском крае немало пенсионеров, которые получают трудовую пенсию в минимальном размере. Можно предположить, что некоторые из них имеют такую низкую пенсию потому, что получали доходы, которые не отражались ни в каких документах. То есть работали неофициально: зарплату получали из рук в руки, страховые взносы с нее никто не выплачивал. В итоге результат: люди трудились, но при оформлении пенсии эти периоды не учитываются. Вот и получается, что наниматель, выдавая «черную» зарплату, без отражения в бухгалтерском учете и, соответственно, без уплаты налогов и страховых взносов, «крадет» значительную часть будущей пенсии.
ОФИЦИАЛЬНЫЙ ДОХОД
ТРУДОВОЙ СТАЖ
К тому же, чем дольше ты будешь официально работать, тем больше баллов накопишь. Это тоже важно, ведь есть минимальный «порог» для страховой пенсии не только по стажу, но и по баллам. С 2025 года нужно будет иметь не менее 30 пенсионных баллов на своем счету. В идеале баллов нужно заработать как можно больше.
НЕ СПЕШИ ВЫХОДИТЬ НА ПЕНСИЮ
Каждый лишний год, проработанный после наступления пенсионного возраста, увеличивает размер будущей пенсии. Если после достижения пенсионного возраста ты отложишь выход на пенсию, она будет назначена в повышенном размере. Например, если обратиться за страховой пенсией через 5 лет после возникновения права на нее, размер выплаты будет примерно на 40% больше.
КОНТРОЛИРУЙ СОСТОЯНИЕ СВОЕГО ПЕНСИОННОГО СЧЕТА
Сформируй у себя полезную привычку контролировать состояние своего лицевого счета. Работодатели бывают разные, даже – недобросовестные. Время от времени нужно проверять, сколько взносов на будущую пенсию перечислил работодатель и соответствует ли их размер заработной плате. А также сколько баллов и средств пенсионных накоплений уже зафиксировано на лицевом счете в ПФР.
УЧАСТВУЙ В ДОБРОВОЛЬНЫХ ПЕНСИОННЫХ ПРОГРАММАХ
Корпоративные программы пенсионного обеспечения предлагают социально ответственные работодатели.
Хочешь получать огромную пенсию? Выбирай правильную профессию!
Чтобы получать большую пенсию в России, нужно или немало проработать в северных регионах, или устроиться на федеральную государственную службу, или отслужить не менее 25 (до недавнего времени 20, сейчас переходный период) лет в силовых структурах, или быть избранным в правильный властный орган, или… стать космонавтом
Бесконечно малые
Начнём с маленьких пенсий. Их получают те, кто либо не имеет официального трудового стажа в восемь и более лет, или не смог его доказать, или много лет получал маленькую зарплату. Несмотря на наличие официально одобренных формул, ожидание суммы пенсии – всегда гадание, ибо в двух соседних регионах вам могут посчитать её по-разному.
Вообще, по регионам пенсии очень сильно различаются: как средние, так и минимальные. Поскольку её размер не может быть ниже прожиточного минимума пенсионера, даже если вы за всю жизнь не перечислили в Пенсионный фонд ничего, кроме пламенных приветов, то легко составить рейтинг регионов по минимуму, который там можно получить.
Кстати, где сейчас самый низкий прожиточный минимум? Добро пожаловать в Тамбовскую область, где на 2019 год для пенсионера он установлен на уровне 7811 рублей. Трудно удивляться, что именно Тамбовщина является одним из самых депрессивных регионов страны – её население за 50 лет уменьшилось в полтора раза, причём особенно активно этот процесс идёт последние четверть века.
На втором месте в печальном списке – Чувашская республика, 7953 рубля. Тоже, кстати, ощутимый отток населения, но хотя бы не в режиме катастрофы.
В подавляющем большинстве остальных регионов минимум расположился между 8000 и 9000 рублей: от 8016 руб. в Белгородской области до 8846 рублей сразу в 18 регионах от Калининграда до Байконура, от Вологды до Забайкалья.
Фото: www.globallookpress.com
А самые большие минимумы – на Чукотке (19 тыс. руб.), в Ненецком АО (17 956 руб.) и на Камчатке (16 543 руб.); далее следуют ещё шесть северных регионов. Впрочем, пенсионеры там практически не живут – сохраняя регистрацию, предпочитают греться в более уютных уголках России.
Собираем справки
Кстати, получить минимальную пенсию очень просто, для этого достаточно просто ничего не делать в последний год перед пенсией – не собирать справки, не искать архивы, не доказывать каждую копеечку.
Доказать факт работы даже на вполне приличных должностях и зарплатах в 1990-е годы весьма непросто – всё позакрывалось, документация зачастую утеряна. Вообще вызывает недоумение, что обязанность доказывания доходов возложена именно на граждан. Тут два варианта – либо их отчисления в Пенсионный фонд не шли, и тогда безразлично, сколько они там зарабатывали, либо шли – и тогда эти цифры должны быть в распоряжении Пенсионного фонда. Но на деле получается, что Фонд прячет собственные данные (а возможно, до сих пор не оцифровал старые архивы, потратив все деньги на новые дворцы), чтобы при любой возможности платить человеку меньше, чем он заслужил. Грустно, но, кажется, правда.
Так что даже если вам всего 40-45 лет, не поленитесь, вспомните свои старые места работы (особенно до 2002 года) и запросите оттуда справочки для Пенсионного фонда. Может пригодиться.
Фото: www.globallookpress.com
Кстати, дальше будет сложнее. Повышение пенсионного возраста назвали едва ли не главным событием 2018 года, а ведь им фактически замаскировали другие элементы реформы: например, в 2017 году минимальный необходимый стаж для осуществления базовых выплат составлял 8 лет, а в 2024 году он будет составлять уже 15. Та же ситуация – и с накопительными баллами. В настоящее время для получения пенсии достаточно иметь 13,8 балла, а после завершения реформы их потребуется 80. И эти вещи в некотором смысле даже важнее, чем собственно возраст выхода на пенсию.
Подчеркнём, что мы сейчас говорим только о государственных пенсиях – выплатах из федерального, регионального, местного бюджетов, а также от госкорпораций. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) – отдельная и весьма интересная история, которая в формат этой статьи не укладывается. Отметим, например, что нынешняя вице-премьер Ольга Голодец, одно время возглавлявшая совет НПФ «Норникель», получила благодаря этому обстоятельству право на пенсионное обеспечение в размере 200 тысяч рублей ежемесячно.
Жизнь удалась!
А, кстати, что у нас с пенсионным обеспечением членов правительства? А почти ничего, 50–88 тыс. руб. ежемесячной государственной пенсии. Вот так мы плавно перешли к тем категориям граждан, которые точно не будут бегать со справками в Пенсионный фонд.
Пенсия чиновников гораздо крепче привязана к окладам, чем у простых смертных. 16,5 лет пил чай на рабочем месте – получишь 45% оклада, ещё 10 лет – 75% (простым смертным три четверти зарплаты и не снились). Сейчас эти цифры пересматриваются – реформа задела не только простых смертных. Но всё же базовая суть останется. Причём в расчёт пенсии попадает фактический доход чиновника, а не его «зарплата» – как известно, премий и надбавок там куда больше, чем собственно базовой ставки.
Но не надо сразу кривиться. В отличие от вашей зарплаты, дорогой труженик частного капитала, доход чиновника реально «белый», и с него действительно перечисляются существенные суммы в Пенсионный фонд. Что там перечисляет ваш работодатель, вы точно не знаете, лень проверять, тем более что «письма счастья» со времён заморозки накопительной части не рассылали. А зайдите в личный кабинет на сайте ПФР, узнаете много интересного.
Средняя зарплата федеральных госслужащих превышает 120 тысяч рублей, а значит, те из них, кто отработал около 30 лет, получат 75% от последних лет своего оклада. Почти 100 тысяч.
Но выбираться на федеральный уровень не всегда выгодно. Ещё Цезарь отметил, что лучше быть первым в жалком альпийском городишке, чем вторым в Риме. Альпийские городишки у нас любят, моду на них установили Юрий Лужков и Елена Батурина. Бывший московский мэр получает пенсию в размере 300 тысяч рублей – и он далеко не самый нескромный чиновник. Хотя, учитывая размер доходов жены, мог бы и отказаться от государственной помощи.
Ю. Лужков. Фото: www.globallookpress.com
Но это Москва, тут и доходы, и расходы немножко «европейские». Но ведь и в Воронеже, прекрасном городе с единственным, наверное, в мире некрополем на площади у цирка, главе города полагается пенсия в размере 190–320 тысяч рублей в месяц (данные Объединённого народного фронта, 2015 год). Больше, чем в нефтяном Ханты-Мансийске (127–213 тысяч главе города, чуть больше главе администрации).
Но и Москва, и Ханты-Мансийск, и даже Воронеж – города более-менее благополучные, и окрестности у них – не бедные. Чего никак не сказать об Улан-Удэ и приписанной к нему Бурятии. Пенсия главы от 190 тысяч – это всё-таки немножко перебор для тех мест; для сравнения, даже в Ростове-папе платят от 122 тысяч.
Беда в том, что эти пенсии назначаются руководством регионов. То есть теми же людьми, которые на пенсию и претендуют. Иногда для достижения пенсии указанных выше размеров достаточно проработать в должности всего лишь год. А можно вообще занимать чисто представительскую должность, как бывший мэр Екатеринбурга Евгений Ройзман – и уже гарантировать себе пенсию в размере около 150 тысяч рублей в месяц.
У простых федеральных министров, которых не поднимали до поста вице-премьеров, базовая пенсия – 70–80 тысяч рублей в месяц. Парадоксально? Да, но такова реальность – у этих всемогущих людей меньше возможность править законы под свои личные нужды. Правда, стоит дослужиться до премьера – уже 320–340 тысяч (55–75% зарплаты).
Фото: www.globallookpress.com
А вот депутатам Госдумы позволено. Они не только приравняли свои зарплаты к зарплатам министров, но и установили себе куда более приятные пенсионные правила. Три года отголосовал – 50% зарплаты в виде пенсии гарантировал себе, десять лет отголосовал (два созыва) – 75%. А зарплата эта составляет порядка 400 тысяч рублей. Характерно, что бывшие депутаты терпеть не могут рассказывать о размерах своей трудовой, выстраданной пенсии. И очень обижаются, когда эту тему поднимают «журналисты-миллионеры» (эротическая фантазия господина Жириновского).
Региональные депутаты, конечно, победнее. Тут есть редкий случай «языка» – вышедший на пенсию депутат петербургского Законодательного собрания Аркадий Крамарев (скончался в октябре 2018 года) рассказывал СМИ, что проработав почти 40 лет на государственной службе, в том числе 16 лет в региональном парламенте, заслужил пенсию в размере около 100 тысяч рублей в месяц.
Высокие пенсии у прокуроров – 50 тыс. руб. для региональных сотрудников среднего уровня считаются нормой.
Фото: www.globallookpress.com
Ещё одна привилегированная категория – судьи. Пенсии в размере 130–150 тысяч там не редкость, всё зависит от стажа и уровня. Но даже судьи завидуют космонавтам – пожалуй, единственным не связанным с системой государственной власти людям, которые получают реально огромные пенсии, порядка 400 тысяч рублей. Большинство наших пенсионеров были бы счастливы от этой суммы в год, но у космонавтов она – в месяц.
Венец мироздания
Ладно, утомили. Давайте перейдём к сакральному. Сколько получают бывшие президенты?
Так уж получилось, что бывших президентов России пенсионного возраста у нас нет. А если бы были – получали бы они 530 тысяч рублей в месяц. Зато у нас есть бывший президент СССР, с денежным довольствием которого долго мучились, а потом определили его на уровне 40 региональных МРОТ. Почему не минимальных пенсий – загадка; видимо, предполагается, что экс-президенты СССР трудятся до конца своих дней, и это, в общем, действительно так. Своим регионом Михаил Горбачёв предсказуемо выбрал Москву, что и позволяет ему получать 18 781 рубль * 40 = 751 тысячу рублей в месяц. Не исключено, что это вообще самая крупная пенсия в стране, хотя в недрах НПФ могут таиться самые разнообразные сюрпризы.
М. Горбачёв. Фото: www.globallookpress.com
Добавим также, практически всем вышеперечисленным гражданам полагаются также различные натуральные льготы – кому-то бесплатный проезд, кому-то ежегодные санатории, а кому-то и автокортеж с охраной.
И да, средняя пенсия по стране (приближается к 15 тысячам рублей) подсчитана с учётом всех этих граждан. Средняя пенсия трудяг – менее 12 тысяч рублей. Хотя чиновники, наоборот, именно их называют дармоедами.
Действительно, разрыв в пенсиях у нас ещё серьёзнее, чем разрыв в зарплатах. Зарабатывать, как президент, у нас вообще относительно несложно – но государственная пенсия всё равно будет в несколько раз ниже.
Восемь способов получить большую пенсию в России
Стать инвалидом
Средняя пенсия россиянина с ограниченными возможностями — 13 306 рублей в месяц. Достигнув пенсионного возраста, они получают ту пенсию, что больше — либо пенсию по инвалидности, либо страховую по старости и ежемесячную денежную выплату. Ее средний размер — 2763 рубля в месяц. Таким образом, средний доход пенсионеров-инвалидов — 16 тысяч рублей.
В выдаче Google по запросу «купить инвалидность» 425 тысяч результатов. По данным «Новой газеты», в 2016 году инвалидность второй группы стоила 200 тысяч рублей. Абонемент на парковку в центре Москвы — 300 тысяч рублей в год. Справка об инвалидности позволяет в числе прочего всегда парковаться бесплатно.
Стать москвичом
Пенсия не может быть меньше регионального прожиточного минимума пенсионера. В среднем по стране это 8703 рубля в месяц, а в Москве — почти на 2,5 тысячи больше.
Столичное правительство установило собственный минимальный размер пенсии — 17 500 рублей. Московские пенсионеры, которым назначили пенсию меньше этой суммы, получают доплату из городского бюджета. В среднем — 5,5 тысячи рублей ежемесячно. Чтобы получить надбавку, нужно прожить в Москве хотя бы десять лет.
Московские власти планируют сохранить надбавки и после пенсионной реформы. Когда пенсионный возраст женщин повысят до 63 лет, а мужчин — до 65, москвички по-прежнему будут получать городскую надбавку с 55 лет, а москвичи — с 60, утверждают источники газеты «Ведомости». Вместе с выплатами пенсионеры Москвы сохранят и льготы: компенсацию расходов на общественный транспорт, бесплатный проезд в электричках и другие.
Стать чиновником
Средняя пенсия федерального чиновника, по данным Росстата, составляет 18 709 рублей. Ее получают 74 тысячи человек. При этом пенсионный возраст госслужащих начали повышать еще в 2017 году — на полгода в год до 63 лет для женщин и до 65 для мужчин.
Стать жителем Крайнего Севера
В регионах Крайнего Севера один из самых высоких прожиточных минимумов для пенсионеров, а на Чукотке — самый высокий в стране. Минимальная пенсия там — 19 тысяч рублей.
Кроме того, пенсионерам Крайнего Севера полагается фиксированная выплата — почти 5 тысяч рублей ежемесячно. Те, кто отработали в северных регионах 15 лет, получают еще 2,5 тысячи рублей.
В некоторых местах могут действовать районные коэффициенты. На Чукотке, например, он равен двум. Значит, максимальная фиксированная выплата чукотского пенсионера — 15 тысяч рублей в месяц: (5 тысяч фиксированной выплаты + 2,5 тысячи за стаж) х 2.
И наконец, отработав на Крайнем Севере 15 лет, можно выйти на пенсию на пять лет раньше.
Стать силовиком
Пенсия сотрудников силовых ведомств, включая МВД, Минобороны, Росгвардию и Федеральную службу исполнения наказаний, зависит от выслуги лет. После 20 лет службы военному полагается половина его зарплаты в виде пенсии. За каждый год работы после этого пенсия увеличивается, но не может быть больше 85 процентов от зарплаты военнослужащего.
В 2018 году средняя «военная» пенсия превысила 26 тысяч рублей. Получают ее свыше 2 миллионов человек. И их не коснется повышение пенсионного возраста.
Стать депутатом Госдумы
Депутаты и сенаторы получают ежемесячную прибавку к пенсии. При парламентском стаже от 5 до 10 лет — 55 процентов от премии. При стаже больше 10 лет — 75 процентов от премии.
В 2018 году средняя депутатская премия составила почти 85 тысяч рублей. Таким образом, средняя пенсия депутатов, проработавших в Госдуме 10 лет и больше, достигла 77 тысяч рублей.
Стать летчиком-испытателем
Летчицы-испытатели с выслугой не менее 20 лет и летчики-испытатели, отработавшие 25 лет, могут не только выйти на пенсию раньше, но и получать больше. В 2018 году минимальная пенсия летчиков, две трети стажа которых пришлись непосредственно на испытательные полеты, составила 50 тысяч рублей в месяц. За каждый год работы на пенсии они получают прибавку.
Средняя пенсия летчиков-испытателей в 2018 году почти достигла 92 тысяч рублей. Всего в России таких пенсионеров тысяча человек.
Стать космонавтом
Космонавты тоже выходят на пенсию раньше — при стаже 20 лет для женщин и 25 для мужчин. Они получают пенсию в размере 55 процентов от своей зарплаты, а за каждый год работы на пенсии прибавку в 3 процента от зарплаты, но в совокупности не более 85 процентов. Космонавты-инвалиды и космонавты старше 80 лет получают дополнительную прибавку в 10 тысяч рублей.
В 2018 году средняя пенсия космонавта составила 463 407 рублей.
Куда вложить деньги, чтобы не волноваться о пенсии. Инструкция
На пенсию в 35–40 лет
В Рунете без особого труда можно найти десятки блогов с рассказами о том, как людям удалось «выйти на пенсию» в 35 или хотя бы на несколько лет раньше установленного срока. В подтверждение они выкладывают данные о своих портфелях, представляют цифры по росту бумаг и полученным дивидендам, дают советы новичкам. Нередко их цифры выглядят весьма правдоподобно, и это вдохновляет других людей вплотную заняться долгосрочными инвестициями.
А если стартовать в 25 лет и вкладывать в будущую пенсию до 70% своего дохода (каким бы он ни был), то примерно за семь — десять лет рента сравняется с вашим текущим заработком и вы можете уволиться без потери дохода. Собственно, в этом и состоит популярная стратегия молодых рантье, не обремененных семьей, машинами, дачами: выжать из своей карьеры максимум, чтобы уйти в отставку в возрасте не сильно старше 30.
Как заработать на старость: золотые правила пенсионной ренты
Тактика пенсионеров-миллениалов полностью построена на идеях пассивного управления инвестициями. Это классика портфельной теории, проверенная как минимум двумя поколениями американцев — родившихся в 1950-х и 1960-х годах. Они первыми в мире вышли на пенсию с активами на индивидуальных счетах типа IRA (прототип российского ИИС).
Основной секрет создания личного капитала довольно прост: инвестировать постоянно с каждого полученного дохода. Рекомендуемая норма в международной практике — 10% своего заработка. И это должны быть деньги, которые вам не потребуются до самой пенсии. Иначе говоря, на «подушку безопасности» в банке придется копить отдельно.
Пенсионные активы должны быть отделены от денег на черный день и вложены преимущественно в акции. Только в этом случае сработает эффект сложных процентов. Ни депозиты, ни недвижимость, ни облигации не дадут прирост капитала в несколько раз.
Статистика говорит в пользу тех, кто инвестирует сам, не пользуясь услугами доверительного управления или сложными финансовыми продуктами. Профессионалам удается стабильно обыгрывать индексные фонды в течение двух-трех лет, иногда до пяти лет, но в целом все портфели стремятся к средним 10–12% годовых (в долларах США) с учетом дивидендов.
В рублях можно зарабатывать на 5–6% больше, то есть до 18% годовых на промежутке в 10–20 лет, но это мнимая прибавка, она будет съедена девальвацией и инфляцией рубля. Реальная доходность за все годы инвестирования получится не выше, чем в зарубежных бумагах.
Что должно быть в пенсионном портфеле
The Vanguard Group — крупная частная независимая инвестиционная компания. Расположена в городке Вэлли-Фордж в штате Пенсильвания. Основана в 1975 году Джоном Боглом. Компания объединяет в себе около 370 фондов, из них 180 американских и 190 зарубежных фондов, и ею владеют инвесторы этих фондов.
Что делать если вам уже 50
Для России с возрастом выхода на пенсию в 60–65 лет, если вам около 50, остается в среднем 15 лет на формирование капитала. Впрочем, такая рентная пенсия — индивидуальная, и ее всегда можно отодвинуть, если работа позволяет. Но, исходя из срока в 10–15 лет, стоит ориентироваться на модельный портфель, где 65–70% вложено в акции и 30–35% в облигации.
По моим подсчетам, это дает потенциал роста до 5% в долларах и до 11% в рублях ежегодно. Откладывая десятую часть своего дохода в такой портфель каждый месяц, вы получите через 15 лет капитал в размере около четырех своих годовых доходов, который в месяц будет прирастать на 40% вашего обычного среднего заработка.
Применительно к человеку с зарплатой в ₽100 тыс., который откладывает по ₽10 тыс., это выглядит так. Начал инвестировать в 50 лет, нарастил портфель к 65 годам до ₽4,6 млн и получает с него около ₽40 тыс. в месяц (половину — дивидендами и купонами, половину — приростом стоимости). С учетом того, что заплатит государство (₽20–30 тыс. в месяц для данного размера зарплаты), пенсионер-рантье будет иметь более 60% того, что зарабатывал до выхода на пенсию. Это вполне достойно даже по меркам западных стран.
Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с мнением редакции.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее