ломбард и кредитная история
Я не хочу выкупать из ломбарда свое кольцо. Это не повредит моей кредитной истории?
Отвечает заместитель управляющего Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Ирина КАРЛАШ:
— Получить деньги в ломбарде достаточно просто, причем без документов и массы справок. Обычно средства выдаются на срок около месяца под залог ювелирных изделий и драгметаллов, а также техники, автомобилей, шуб. Если заем не возвращен в срок, то ломбард обязан подождать еще месяц, прежде чем продавать вашу вещь. Отсчет начинается после окончания дня срока возврата займа. Причем никакие пени и штрафы за невозврат займа не предусмотрены. Также запрещено изменение процентной ставки после наступления срока погашения займа.
Впрочем, если клиент не смог или не захотел вовремя вернуть деньги, то заем все равно считается погашенным. И это вне зависимости от вырученной ломбардом суммы за реализацию имущества, переданного ему в залог. Подчеркну, что в бюро кредитных историй сведения о том, выкупали ли клиент свой залог или нет, не передаются.
Хотелось бы обратить внимание на то, что, планируя получить деньги под залог своих вещей, нужно с осмотрительностью выбирать ломбард. Следует отметить наличие слова «ломбард» в официальном наименовании организации – соответствующие документы должны быть доступны в офисе компании. Далее необходимо внимательно изучить договор: это должен быть договор потребительского займа, а не комиссии или купли-продажи. В договоре должна быть указана информация о полной стоимости займа. Также ломбард в подтверждении того, что он принял у клиента вещь, должен выдать залоговый билет – документ, в котором указываются все данные заемщика, сведения о предмете залога, условия предоставления займа, срок возврата и т. д.
Кроме того, ломбард за свой счет обязан страховать в пользу заемщика риск утраты и повреждения принятой в залог вещи, причем на полную сумму оценки и на весь срок ее нахождения в ломбарде.
Некоторые компании, выдающие себя за ломбард, могут вместо договора потребительского займа заключать другие виды договоров, например, договор комиссии или купли-продажи. Для клиента обращение в такую компанию может обернуться рядом неприятностей. Например, такая компания может продать залог ранее оговоренного срока без ведома клиента, или может не застраховать имущество.
Может ли сотрудничество с ломбардом ухудшить кредитную историю и рейтинг
Ломбард и кредитная история, казалось бы, никак не связаны друг с другом. Люди уверены, что сведения в БКИ передают только банки и МФО, но такое мнение ошибочно. Ряд ломбардов все-такие отправляет данные о клиентах в бюро, что может влиять на КИ и дальнейшее оформление кредитов. Где найти список ломбардов, которые передают сведения о КИ клиента? Как данные, переданные такими организациями, могут влиять на финансовую репутацию человека? Эти моменты требуют разъяснения.
История из жизни
Девушка заложила две ценности — на одну и две тысячи рублей. По обеим изделиям проценты за первый месяц оплачены полностью. Второй товар был выкуплен, но первый так и остался в качестве залога. Девушка не придала значения ситуации и посчитала, что такой подход в порядке вещей.
При попытке оформить кредит в банке девушку ожидал негативный ответ. Причиной стала испорченная кредитная история из-за отказа выкупать переданную в залог вещь.
Как работает ломбард
Для понимания ситуации стоит знать, на каком принципе работают рассматриваемые структуры. При передачи вещи под залог составляется договор на период до 12 месяцев. Если в оговоренный срок клиент не выполняет обязательства по соглашению и не платит проценты, имущество переходит в категорию невостребованных.
Во многих ломбардах имеется беспроцентный срок, в течение которого можно выкупить залог обратно, не выплачивая проценты (до 30 дней).
В отличие от финансовых организаций для ломбардов нет значения, планирует человек забирать залог или нет. При отказе возвращать деньги вещь конфискуется, продается, а полученные деньги с лихвой покрывают расходы. Это легко объяснить, ведь сотрудники ломбардных структур заведомо оценивают имущество по низкой стоимости.
При передаче авто, драгоценных камней или иных дорогих вещей ломбардная организация вправе проверить клиента и передаваемое в залог имущество.
Идут ли сведения с ломбарда в бюро кредитных историй
По закону банки и МФО обязаны передавать данные о заемщиках в БКИ. Что касается ломбардов, они делают это по усмотрению (прямого обязательства нет). Единого списка организаций, передающих данные в БКИ, не существует. Также отсутствуют данные о структурах, которые ранее отправляли такие данные в бюро.
Если ломбардная структура работает с БКИ, и заемщик не заплатил вовремя проценты, факты по просрочке передаются в бюро. Несмотря на то, что клиент ломбарда не обязан выплачивать проценты, сведения о задолженности отражаются в КИ до продажи залогового имущества и покрытия долгов. На этот процесс идет время.
Любые данные о просрочках плохо влияют на кредитный рейтинг и на финансовую историю человека.
Если долго не удается продать залоговую вещь, с получением кредита могут возникнуть трудности. Банк сделать запрос в бюро и увидит сведения о текущей просрочке. В таких обстоятельствах решение с большой вероятностью будет негативным.
Как защититься от неприятностей
Чтобы избежать трудностей из-за передачи сведений из ломбарда в БКИ, важно внимательно изучить договор и выяснить, имеется ли в нем запись о передачи информации в бюро. Если такой пункт вписан в соглашение, ломбард с большой вероятностью проинформирует бюро о задолженности. При желании оформить кредит в ближайшее время лучше ничего не сдавать под залог.
Подробные рекомендации по заказу услуги можно почитать в статьях на нашем ресурсе — Где узнать свой кредитный рейтинг – ТОП-5 сайтов.
Как ломбарды влияют на мою кредитную историю?
Узнала, что в кредитную историю может попасть информация из ломбардов. Но данные передают не все ломбарды, а какие именно — из открытых источников не узнать.
Я закладывала две вещи: одну — на 500 рублей, другую — на 1500 рублей. За обе в первый месяц заплатила проценты, во второй — выкупила. Третье обращение у меня было на незначительную сумму — около 130 рублей: планировала отдать вещь в скупку, но в ювелирном мне оформили залоговый билет. Я не придала этому значения, решив, что просто туда больше не вернусь. Тогда я еще не знала, что информация из ломбарда может попасть в кредитную историю и невыкуп могут посчитать за просрочку.
Вопросы у меня следующие:
На сегодня вся моя кредитная история — это отказ по одной заявке год назад и недавно открытая кредитная карта в Тинькофф-банке.
Заранее спасибо за ответ.
Александра
Александра, действительно, ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй.
Специфика бизнеса
Ломбарды выдают займы под залог имущества в соответствии с требованиями закона о потребительском кредите. Нередко человек обращается в ломбард, чтобы получить деньги за залог имущества, но возвращать это имущество он изначально не планирует.
Договор займа с ломбардом заключается на срок не более года. Если в течение установленного договором срока заемщик не выполнит обязательства по договору — то есть не выплатит сумму займа с учетом процентов — заложенная вещь считается невостребованной. В ломбардах есть беспроцентный период, в течение которого можно вернуть вещь без выплаты процентов. Обычно это срок до месяца — конкретные условия указывают в договоре.
В отличие от банков ломбардам все равно, хотите вы вернуть залог или нет. Если клиент не вернется за заложенной вещью, ломбард просто продаст ее и получит еще больше денег, чем выдал в качестве займа. Поскольку деньги в ломбардах выдаются без дополнительных проверок платежеспособности клиента, залоговое имущество оценивают по более низкой стоимости — самостоятельно вы могли бы продать его дороже.
Иногда ломбарды проводят дополнительную проверку заемщиков: например, когда человек хочет получить деньги под залог дорогостоящего имущества — автомобиля или драгоценностей. В этом случае риски выше, ведь драгоценности могут быть крадеными, а автомобиль — под арестом. В таких ситуациях ломбарды могут запросить кредитную историю заемщика.
Передача данных из ломбардов в БКИ
Любая информация о невыплатах плохо сказывается на кредитном рейтинге заемщика. Чем дольше ломбард будет продавать залог, тем дольше в кредитной истории будет отображаться информация о невыплатах.
Так и что делать?
Если вы планируете обращаться за кредитом, рекомендую перед этим ничего не сдавать в ломбард, который передает данные в бюро кредитных историй. Некоторым банкам эта информация может не понравиться.
С учетом вашей ситуации рекомендую проверить свою кредитную историю. Мы уже рассказывали в наших статьях, как это можно сделать:
Возможно, ваш ломбард вообще не сотрудничает с БКИ и с вашей кредитной историей все в порядке.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Повлияет ли займ в ломбарде на кредитную историю?
Займ в ломбарде обладает целым рядом преимуществ. Например, если клиент откажется в срок погашать ссуду, то никто не станет обращаться в суд. Коллекторы тоже не грозят должнику. Кредитор просто заберет себе залог и закроет вопрос. Но как быть с кредитной историей заемщика? Появятся ли там данные о том, что гражданин обращался в ломбард за деньгами? Внесут ли сведения о сумме займа, просрочках, погашении? Сегодня ответим на эти вопросы.
Ломбарды стали настоящей палочкой-выручалочкой для граждан, которым срочно нужны заемные средства. Деньги можно получить круглосуточно, достаточно донести до ломбарда любое золотое украшение. Эксперты его оценят за 5-10 минут и выдадут под него деньги. Подробнее о стоимости залога читайте в нашем материале «Цена за грамм золота в 40 ломбардах Москвы и СПб»
Самое главное, что для получение займа в ломбарде не нужно собирать справки и документы. Обратиться за деньгами могут граждане с любым качеством кредитной истории. Проблемы с выплатами по прошлым долгам и кредитам, доведение до суда, разбирательства с коллекторами, — все это не имеет значения, поскольку заемщик предоставляет твердую гарантию в виде золотого украшения, под залог которого и получает деньги.
Но отражается ли в его кредитной истории факт сотрудничества с ломбардом? Это очень важный момент. Есть люди, которые хотели бы с помощью ломбарда подправить свою кредитную историю. А есть люди, которые, наоборот, не хотят афишировать свои взаимоотношения с ломбардом, тем более, если с возвращением ссуды могут возникнуть проблемы.
Закон о кредитных историях
Чтобы ответить на вопрос о передаче ломбардами данных в кредитную историю, нужно заглянуть в соответствующий закон. Там сказано, что банки, МФО, кредитные кооперативы обязаны передавать информацию по заемщикам хотя бы в одно бюро кредитных историй.
Как видим, ломбардов в этом списке нет. Поэтому к ним будет относиться другое положение данного закона. В нем отмечается, что остальные организации имеют право передавать в бюро кредитных историй сведения по заемщикам.
Также там добавлено, что организация обязана передать данные по заемщику, если тот погасит займ, информация о котором ранее уже была отправлено в бюро. Например, представим, что клиент взял займ на карту мгновенно, без отказа или займ без процентов в МФО. Компания отправила данные по заемщику в бюро. Но клиент не выплатил долг, в результате чего МФО продала задолженность коллекторам. Если заемщик вернет им долг, то они будут обязаны передать в бюро данные об исполнении обязательств со стороны гражданина.
Возвращаясь к ломбардам, отметим, что закон не заставляет их вносить данные в кредитную историю. Но все чаще компании проявляют инициативу и подключаются к БКИ. Так они пытаются узнать чуть больше о своем клиенте. Дополнительная информация позволяет предложить клиенту больше заемных средств под более низкий процент.
Подключившись к бюро, компании уже не только запрашивают кредитные истории своих заемщиков, но и сами начинают выступать источниками ее формирования, передавая сведения по клиентам.
Как узнать о передаче ломбардом данных в КИ?
Пока, как мы уже говорили, передача данных в КИ является добровольным делом для ломбардов. Многие компании не хотят тратить средства на запросы КИ и передачу данных, поэтому обходятся без этого, тем более, что есть ликвидный залог.
Но, если нужно понять точно, передает ли ломбард данные в бюро, то имеет смысл внимательно прочитать договор займа перед его подписанием. В нем может отображаться пункт о передаче данных по заемщику в бюро, включенное в госреестр. Часто компании запрашивают согласие заемщика на проверку его кредитной истории, что также может свидетельствовать о налаженной работе ломбарда с БКИ.
Если в документах вы не нашли никакого упоминания о кредитных историях и БКИ, то следует задать интересующие вопросы кредитору. Нет оснований полагать, что кредитор предоставит недостоверную информацию по этому поводу.
Как ломбарды влияют на кредитную историю?
Узнала, что в кредитную историю может попасть информация из ломбардов. Но данные передают не все ломбарды, а какие именно — из открытых источников не узнать.
Я закладывала две вещи: одну — на 500 рублей, другую — на 1500 рублей. За обе в первый месяц заплатила проценты, во второй — выкупила. Третье обращение у меня было на незначительную сумму — около 130 рублей: планировала отдать вещь в скупку, но в ювелирном мне оформили залоговый билет. Я не придала этому значения, решив, что просто туда больше не вернусь. Тогда я еще не знала, что информация из ломбарда может попасть в кредитную историю и невыкуп могут посчитать за просрочку.
На сегодня вся моя кредитная история — это отказ по одной заявке год назад и недавно открытая кредитная карта.
Заранее спасибо за ответ.
Александра
Александра, действительно, ломбарды могут передавать информацию в бюро кредитных историй.
Специфика бизнеса
Ломбарды выдают займы под залог имущества в соответствии с требованиями закона о потребительском кредите. Нередко человек обращается в ломбард, чтобы получить деньги за залог имущества, но возвращать это имущество он изначально не планирует.
Договор займа с ломбардом заключается на срок не более года. Если в течение установленного договором срока заемщик не выполнит обязательства по договору — то есть не выплатит сумму займа с учетом процентов — заложенная вещь считается невостребованной. В ломбардах есть беспроцентный период, в течение которого можно вернуть вещь без выплаты процентов. Обычно это срок до месяца — конкретные условия указывают в договоре.
В отличие от банков ломбардам все равно, хотите вы вернуть залог или нет. Если клиент не вернется за заложенной вещью, ломбард просто продаст ее и получит еще больше денег, чем выдал в качестве займа. Поскольку деньги в ломбардах выдаются без дополнительных проверок платежеспособности клиента, залоговое имущество оценивают по более низкой стоимости — самостоятельно вы могли бы продать его дороже.
Иногда ломбарды проводят дополнительную проверку заемщиков: например, когда человек хочет получить деньги под залог дорогостоящего имущества — автомобиля или драгоценностей. В этом случае риски выше, ведь драгоценности могут быть крадеными, а автомобиль — под арестом. В таких ситуациях ломбарды могут запросить кредитную историю заемщика.
Передача данных из ломбардов в БКИ
Любая информация о невыплатах плохо сказывается на кредитном рейтинге заемщика. Чем дольше ломбард будет продавать залог, тем дольше в кредитной истории будет отображаться информация о невыплатах.
Так и что делать?
Если вы планируете обращаться за кредитом, рекомендую перед этим ничего не сдавать в ломбард, который передает данные в бюро кредитных историй. Некоторым банкам эта информация может не понравиться.
С учетом вашей ситуации рекомендую проверить свою кредитную историю.
Возможно, ваш ломбард вообще не сотрудничает с БКИ и с вашей кредитной историей все в порядке.