могут ли дать телефон в рассрочку с плохой кредитной историей и просрочками
Жизнь с нового листа. Россияне с плохой кредитной историей смогут получать займы
Смена паспорта обнулит кредитную историю
Согласно положению ЦБ, банки запрашивают кредитную историю потенциального заёмщика по действующему паспорту и двум предыдущим. Но с 16 июля текущего года, по распоряжению правительства, отметка о предыдущих паспортах стала добровольной.
В новой кредитной истории нет займов и просрочек. Фото: sport-brend.ru
Об опасности мошенничества предупредил Национальный совет финансового рынка, направив письмо в Центробанк, пишет «Коммерсантъ». В нём же финансисты предложили решить проблему, разрешив банкам использовать при запросах кредитных историй ИНН и СНИЛС, которые остаются неизменными в течение жизни.
Путаница с кредитными историями
ЦБ сообщил, что получил письмо финансистов, оно находится на рассмотрении. При этом регулятор объяснил, насколько опасно включать ИИН и СНИЛС в качестве идентификаторов в его положение. По закону россияне не обязаны предъявлять банкам эти документы, так что не всегда берут их с собой. Поэтому в кредитные договоры нередко вписываются номера ИИН и СНИЛС с ошибками.
Это не мой кредит, мне его подбросили. Фото: занятьденьги.рф
В банках всё спокойно
Опрошенные банки в целом не особо боятся обнаруженной «лазейки». Когда они оценивают потенциального заёмщика, то учитывают не только кредитную историю, но и множество других факторов, вплоть до телефона и истории его геолокации. С «чистой» кредитной историей, по их словам, можно получить в кредит не более 100 тысяч рублей. С каждым последующим займом кредитная история будет ухудшаться, а вероятность одобрения заявки снижаться. Даже если мошенник успеет за один день подать несколько заявок, то сможет занять не более 300-500 тысяч рублей.
Мошенники пойдут в МФО
Банкиры также считают, что такие заёмщики, скорее всего, предпочтут обращаться в микрофинансовые организации (МФО), которые менее требовательны к клиентам. Но директор СРО «МиР» Елена Стратьева заявила, что большинство МФО уже давно не выдают займы по одному паспорту:
Запрос как минимум «второго документа» (СНИЛС и ИНН, водительские права и др.) уже давно является обычной рядовой практикой
Займы по одному паспорту канули в Лету, утверждают МФО. Фото: 0bd.ru
Тем не менее, она считает логичным, если кредитные истории привяжут к документу, который не меняется в течение жизни, будь то ИНН или СНИЛС.
Как купить телефон в кредит с плохой кредитной историей: 4 оптимальных варианта
Плохая кредитная история – это проблема для человека, который привык много вещей покупать, не имея на то полной суммы. Часто ссуды берутся на вещи не первой необходимости, например, на современную цифровую технику, в том числе ультрамодные смартфоны. Поэтому и возникает вопрос, как взять телефон в кредит с плохой кредитной историей
Можно ли взять кредит с плохой кредитной историей
Однозначно ответить на вопрос нельзя, ведь это зависит от степени испорченности КИ, суммы, которую запрашивает клиент и кредитора, к которому он обращается.
Анализируя испорченную кредитную историю нужно понимать:
Чем больше положительных ответов, тем ниже шансы на то, что банк захочет сотрудничать с заемщиком. Но этого нельзя сказать о других кредиторах.
Информация о том, сколько брал, и как возвращал гражданин страны займ, будет содержаться в бюро кредитных историй. К нему есть доступ у любой кредитной организации.
По этому параметру проверка проводится в первую очередь при любом обращении.
Где оформить кредит с испорченной КИ на покупку телефона
Даже если КИ катастрофически испорчена, выход имеется – обращение в организации, которые не так щепетильно относятся к этому параметру.
Займ в банке
Банки в первую очередь проверяют кредитную историю, но кроме того, что в ней указано, сотрудник банка смотрят, как давно, к примеру, была допущена просрочка. Также они обратят внимание на уровень дохода клиента в момент попадания в список просрочников и на день нового обращения, проверят, изменил ли работу клиент. Конечно, так щепетильно проверять будут далеко не все банки, а только те, которые очень заинтересованы в привлечении новых ответственных клиентов.
Чтобы получить заем стоит обратиться сразу в 3-4, а то и больше банков с заявками. Залог успеха в том, что даже достаточно современный телефон по меркам банковских кредитов стоит не так дорого, поэтому шансы на получение одобрения все же есть. Также, перед тем как подавать заявки, стоит изучить позицию банка по поводу выдачи ссуды людям с испорченной КИ. Полезными станут отзывы от клиентов.
Не всегда банковский кредит для таких заемщиков является выгодным. Дело в том, что главная причина обращения – это выгодные проценты, но клиент с плохой КИ не может рассчитывать на минимальную ставку ни по одной программе.
Еще один момент – обращаться в банк стоит в точке продажи техники, именно там представлены лояльные банки, которые с легкостью выдают ссуды даже клиентам с очень плохой кредитной историей.
Кредитование без проверки кредитной истории
Часто единственный вариант — это обратиться туда, где КИ просто не будут проверять, так как не имеют к ней доступа. Это частные кредиторы, даже родственники. Конечно, тут не будет стоять вопрос, дадут ли телефон в кредит с плохой кредитной историей, ведь смотрят на человека и отношения с ним (в случае с родственниками).
Обращение к частным кредиторам сопряжено с рисками, ведь при невыплате в ход могут пойти незаконные методы, вплоть до «выбивания» денег. Поэтому прежде чем выбрать этот вариант нужно быть уверенным, что есть источники для погашения.
Кредитные карты
Это одно из лучших решений, ведь даже при небольшом кредитном лимите удастся погашать платежи за телефон. Интересно, что даже при лимите порядка 50 тыс. рублей карточку удастся оформить с большей вероятностью, чем ссуды в банке.
Кредитку можно запросить в любом банке, причем ее оформление занимает 10-15 минут и получить удастся сразу в отделении. Некоторые особенности этого платежного инструмента:
Если исправно погашать долг на карточке, то можно заработать увеличение лимита, а значит получить доступ к большему объему ресурсов.
Микрозайм в МФО
Кредит на телефон с плохой кредитной историей можно взять еще и в МФО. Это специфические кредиторы, которые предлагают небольшие займы до 100 тыс. рублей. Проценты у них выше, чем в банке, порой даже больше, чем по кредитке. Сроки погашения небольшие, до 1 года. Но есть и ряд преимуществ, среди них:
Также многие МФО работают через интернет, то есть имеется возможность оформления заявки и получения денег из дому. Кредит перечисляют на карту банка или даже на Киви-кошелек.
Необходимые документы
Пакет бумаг зависит от структуры, в которую следует обращение. Так, для банка это:
Также банки оставляют за собой право запросить дополнительные документальные сведения. И помня о том, что КИ испорчена, такой запрос вероятнее всего будет.
Для кредитки нужно меньше бумаг, в основном достаточно паспорта. Столько же бумаг запросит и МФО. Что касается частного кредитора, то ему могут вообще не понадобиться никакие документы, кроме паспорта.
Покупка мобильного телефона – это далеко не критичная необходимость, поэтому не всегда имеет смысл кредитоваться на невыгодных условиях.
Как взять в рассрочку телефон с плохой кредитной историей
Можно ли взять телефон в рассрочку с плохой кредитной историей
Для магазинов важен каждый покупатель, намеренный купить товар. Новых клиентов привлекают различными акциями и распродажами, а для желающих приобрести самые последние модели смартфонов предлагают взять рассрочку. Плохая кредитная история для магазинов не играет никакой роли, ведь финансовой поддержкой при выборе рассрочки занимаются банки, с которыми сотрудничает конкретная сеть.
Когда магазин предлагает рассрочку, скорее всего, речь пойдет об оформлении кредитного продукта с помощью банка-партнера. Такой вариант предполагает предоставление продавцом скидки, которая будет зачтена в качестве вознаграждения банка-кредитора. Для покупателя ничего не меняется – стоимость товара распределяется на несколько равных платежей на несколько месяцев.
Есть второй вариант рассрочки, не привязанный к конкретному салону или магазину. Банк выпускает особые кредитные карточки, рассчитанные на покупку товара с рассрочкой оплаты на несколько периодов. Если клиент не успевает расплатиться за покупку в течение периода рассрочки, банк начислит процент.
При получении средств для покупки конкретного товара снижается уровень требований банка, что открывает возможность получения iphone или любого другого мобильного гаджета, даже если кредитное досье содержит записи о наличии в прошлом просрочек по кредитам.
Где взять телефон в рассрочку с плохой кредитной историей
Если покупатель не отличался ответственностью при погашении предыдущих займов, на товарный кредит или рассрочку шансы остаются довольно высоки. Среди российских продавцов мобильных устройств услуга продаж в рассрочку остается популярным способом увеличить выручку. Взять рассрочку можно в сетевых салонах мобильной связи или супермаркетах, специализирующихся на продаже техники.
Можно начать выбор кредитного телефона с посещения точек продаж, работающих с рассрочкой:
Можно оформить рассроченные платежи, подав запрос о предоставлении товарного кредита непосредственно через представителя банка. Такой вариант особенно выгоден покупателям с испорченной КИ, поскольку позволят одновременно решить 3 задачи:
Такой вариант покупки гаджета позволяет работать над улучшением КИ с минимальной переплатой за использованные средства. На процедуру покупки уходит не более 30-40 минут. Кредитный лимит будет ограничен, однако полученной суммы будет достаточно, чтобы купить современное средство связи в среднем ценовом диапазоне, либо заемщик добавит личные сбережения для оплаты покупки. Даже если один банк откажет в согласовании заявки, с высокой вероятностью стоит надеяться, что другой кредитор одобрит кредит.
В отличие от обычной рассрочки магазина, где установлены сжатые сроки погашения в пределах 6-36 месяцев, по товарному кредиту банка удается распределить долг на ежемесячные платежи до 5 лет. Следующие банки охотно кредитуют покупки товара в магазинах-партнерах:
Помимо банковских учреждений МФО также готовы финансировать покупку мобильного телефона. Их предложение оптимально подходит, если:
Существенный минус сотрудничества с микрофинансовой структурой – ежедневное начисление по 1-2% в сутки, что выливается в удорожание расходов на покупку на 30-60%. Есть шанс обойтись без процентной переплаты, пользуясь акционными предложениями отдельных микрокредитных организаций, готовых выдать беспроцентный заем для новых клиентов.
Оба варианта предполагают достаточно высокие проценты с весьма сомнительной обоснованностью такой покупки мобильного устройства. Вместо невыгодного товарного займа покупатели с испорченной репутацией прибегают к оформлению карты рассрочки. С ее помощью удается получить кредитный лимит для безналичных расходов с нулевой переплатой.
Как получить рассрочку с плохой кредитной историей
Преимуществом оформления покупки через карту рассрочки является отсутствие ограничений в выборе смартфонов определенными моделями конкретных производителей, представленными в сети. Второе достоинство покупки телефона в рассрочку по карточке банка – отсутствие переплаты за кредитную услугу с шансом улучшения КИ за счет новых записей о благополучной выплате долга.
Ниже представлены описания наиболее популярных карточек с право оплаты товара в рассрочку:
Помимо этих карт рассрочки существует масса других интересных пластиковых продуктов с дополнительными бонусами, позволяющими не только не переплачивать за кредитную покупку, но и получать небольшой доход.
Условия получения
Рассрочка – тот же банковский займ, предоставляемый на определенных условиях. При оформлении потребуют подписать документы и договор на обслуживание пластика банком. Перед подписанием следует внимательно изучить каждый пункт соглашения, обращая внимание на пункты с описанием обязанностей заемщика и его ответственностью в случае несвоевременного погашения. Вместе со смартфоном и гарантийным талоном покупатель обретает ряд обязательств перед банком, не выполнив которые положение заемщика только ухудшится, а кредитный рейтинг станет еще хуже. Пропуская платежи за телефон, следующий заем можно уже не получить, поскольку КИ окончательно испортится.
Что для этого необходимо
В процессе погашения кредитов могут возникать жизненные обстоятельства, при которых возникают просрочки и задержки с зачислением средств. Банк, рассматривающий заявку на рассрочку, будет интересоваться не столько наличием просрочек, сколько из количеством и суммой задержанных платежей.
При длительных просрочках и судебных разбирательствах по предыдущим займам, шансы на товарный кредит или карту рассрочку невысокие. Придется предварительно подтвердить свою платежеспособность и готовность нести ответственность по новым обязательствам. Не исключено, что придется обратиться в МФО, где готовы кредитовать практически с любым кредитным рейтингом.
Чтобы повысить шансы на кредитование покупки смартфона, предпринимают следующие меры:
Если ситуация с КИ плачевная, стоит начать с открытия карты рассрочки на минимальный лимит, чтобы в процессе активного использования добиться увеличения суммы до необходимого предела.
Если карта рассрочки оказалась недоступна или нет времени ждать, когда лимит повысят до необходимого предела, обращаются в микрофинансовые организации. С вероятностью в 99% там дадут в долг сумму на покупку смартфона или любые иные цели, не спрашивая, куда будут потрачены деньги.
В МФО одобрят краткосрочный онлайн-займ с зачислением кредитной суммы по реквизитам карты в течение ближайших 15-30 минут. За скорость оформления и готовность кредитовать с испорченной КИ придется заплатить на 30-60% больше из-за высокой процентной переплаты.
Данный способ подходит для тех, кто готов к переплате и не нашел иного варианта кредитоваться в банковских организациях.
Для покупки лучшего мобильника возможно использование разнообразных кредитных продуктов, однако итоговые расходы на покупку могут отличаться в несколько раз. Не стоит спешить с оформлением сделки и открытием кредитной линии, если репутация заемщика уже пострадала от предыдущих кредитов. Следует взвесить все характеристики покупки в рассрочку через магазин, по банковской карте, товарному кредиту или в МФО, учитывая свои платежные способности. Будущий платеж за телефон не должен превышать 30-40% от ежемесячного дохода, чтобы радость от обретения современного гаджета не омрачалась отсутствием средств для комфортной жизни в период погашения долга.
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.