могут ли кредитные каникулы повлиять на кредитную историю
Банк скрывает правду? У «кредитных каникул» нашлись подводные камни
«Кредитные каникулы» кажутся манной небесной: просто напиши заявление и не плати. На деле «каникулы» — это не бесплатная отсрочка или прощение всех долгов, а перерыв, отпуск за свой счёт. За это время должник восстанавливает свои финансы, решает проблемы, а после перерыва выплачивает остаток кредита. Однако иногда банки представляют «каникулы» в том свете, который выгоден им. И клиентам остаётся либо потуже затянуть пояса и дальше платить кредит, либо соглашаться далеко не на «каникулярные» условия.
Не пустили!
«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.
Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».
Что делать?
Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.
Кредитные каникулы — не всегда выход из положения. Фото: etagi.com.
Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».
У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».
Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю
Кредитная история содержит полную информацию о текущих и выплаченных кредитах, сроках погашения задолженности, наличии штрафов и предоставлении отсрочек. Кредитные каникулы призваны облегчить должнику временные финансовые затруднения. Статья раскрывает понятие кредитных каникул и их влияние на репутацию заемщика.
Что влияет на кредитную историю
Кредитная история – это полный свод документов, отражающих отношения заемщика и кредиторов, с которыми ему приходилось взаимодействовать. Как только потенциальный клиент приходит за очередным кредитом или подает заявку в режиме онлайн, сотрудники банка первым делом знакомятся с его кредитной историей (КИ).
В этом сводном документе отображена полная информация по обязательствам клиента: с какой целью и на какую сумму брались средства ранее, нет ли задолженности, применялись ли штрафные санкции. Если заемщику приходилось выступать в роли поручителя по чужим кредитам, это также будет указано в КИ.
На кредитную историю влияют такие факторы:
«Нулевая» КИ насторожит сотрудника банка не меньше, чем отрицательная. Такому клиенту не откажут в займе, но рассчитывать на крупную сумму без поручителей и без залога не придется. Другое дело – положительная история. Она неоспоримо доказывает, что ее владелец – добропорядочный и платежеспособный гражданин, на которого можно положиться.
Что такое кредитные каникулы
В случае непредвиденных обстоятельств (потеря работы, тяжелая болезнь, неожиданный переезд) заемщик полностью или частично теряет возможность гасить задолженность по кредиту. Прекращение выплат грозит просрочкой, а затем и штрафами. Сумма долга будет расти, а выплачивать в конечном итоге его все равно придется. В такой ситуации банк идет навстречу клиенту и предлагает отсрочку или перераспределение нагрузки по выплатам.
Кредитные каникулы – это разновидность реструктуризации, которая дает право не вносить платежи на протяжении некоторого периода или платить в меньшем объеме. Общая сумма долга при этом не изменится (возможно, она даже немного увеличится за счет дополнительных процентов), но ежемесячная нагрузка станет меньше.
Предоставление каникул дает ряд преимуществ:
Условия предоставления каникул в различных банках подчиняются единым нормам, регламентированным Центробанком России. Установлены предельные суммы по всем видам кредитов, которые могут незначительно отличаться в зависимости от внутренней политики банка. Так, по ипотечному кредиту лимит составляет 2 млн. руб. (в столичных городах он выше), по потребительскому – 250 тыс. руб., по автокредиту – 600 тыс. руб.
Как оформить кредитные каникулы
Инициатором каникул чаще выступает заемщик, реже – банк-кредитор. Менеджер банка может по телефону или по электронной почте связаться с должником, узнать причины задержки очередного платежа и предложить один из видов реструктуризации. Но предпочтительнее заемщику самому заявить о желании оформить кредитные каникулы. Для этого нужно лично прийти в банк или послать онлайн заявку на сайт компании. В течение 5 дней банк вынесет решение и оповестит о нем должника.
Для того чтобы заручиться положительным ответом, необходимо предоставить подтверждающие документы: приказ об увольнении, копию трудовой книжки, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Возможно потребуется справка о доходах или другие должным образом заверенные документы.
Как кредитные каникулы влияют на кредитную историю
Кредитные каникулы обязательно найдут отражение в КИ, но не испортят отношения к заемщику, и в будущем с оформлением новых кредитов затруднений не возникнет. Значение будет иметь то, насколько точно должник выполнял условия предоставленной отсрочки: не нарушал ли график платежей, вносил деньги в оговоренном размере и т.д.
Реструктуризация дает возможность достойно выйти из трудной ситуации. Главное правило – не скрываться от кредитора, а стремиться к взаимодействию. Важно понимать, что заемщик и кредитор – две равнозначные стороны договора, одинаково заинтересованные в соблюдении его условий. Просьба о предоставлении каникул лишь подтверждает готовность должника выполнить свои обязательства и говорит в его пользу.
Кредитные каникулы не являются негативным фактором и не портят историю, но вынуждают внимательнее отнестись к потенциальному заемщику.
Передышка должника. Чем опасны ипотечные каникулы
Что такое ипотечные каникулы
С 31 июля ипотечным заёмщикам дали право приостановить платежи по кредиту, но не более чем на полгода. Мера распространяется в том числе на ссуды, выданные ранее.
На время забыть об ипотеке могут только те, кто попал в сложную жизненную ситуацию. А именно:
Взять перерыв в выплатах можно только один раз по каждому кредиту. Срок выплат увеличится на период каникул, процентная ставка останется прежней.
Чем хорош и плох новый механизм
Опрошенные «СФ» эксперты в банковском секторе и на рынке недвижимости в целом тепло встретили нововведение.
председатель комиссии по финансовой безопасности в Торгово-промышленной палате РФ
Это нужная мера. Уровень закредитованности населения в России растёт. Это становится проблемой, что признают даже власти. Как следствие — рост социальной напряжённости в стране. Поэтому власти хотят купировать проблему на ранней стадии.
В то же время часть собеседников отмечает недостатки механизма. Так, список «трудных жизненных ситуаций» узок, его можно было дополнить разводом, болезнью ребёнка и проблемами в бизнесе, считает глава управляющей компании «Росинвестотель» Кирилл Иртюга.
Максимального срока каникул — 6 месяцев — может не хватить, чтобы люди решили свои проблемы. В среднем, по статистике, люди действительно ищут новую работу около полугода. Но ипотечные заёмщики, особенно в крупных городах, часто относятся чуть к другому сегменту сотрудников, и перерывы в работе у них могут быть больше, отмечает представитель кафедры ипотечного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России Юлия Грызенкова.
Навредят ли ипотечные каникулы кредитной истории
Это главное опасение тех, кто готов отправиться в ипотечные каникулы. Формально мера не считается просрочкой и не должна оставить никаких тёмных пятен на кредитной истории человека. Но все банки будут видеть, что человек пользовался отсрочкой.
старший аналитик направления банковских рейтингов агентства НКР
Банки могут по-разному трактовать получение ипотечных каникул при оценке кредитоспособности. Поэтому не исключено, что отдельные кредиторы отнесут бравшего в прошлом ипотечные каникулы клиента к заёмщикам с повышенным уровнем риска и откажут в выдаче нового кредита.
С этим согласен вице-президент агентства недвижимости АРИН Николай Лавров. Он приводит аналогию: считается, что отсидевший человек чист перед законом. Но с судимостью его мало кто готов взять на работу.
Лавров считает, что условия ипотечных каникул чрезвычайно жёсткие. «Если человек лишается трудоспособности и становится инвалидом, проблема за полгода не исчезнет. Вряд ли он как-то решит очень быстро вопрос с новым трудоустройством», — рассуждает он.
Но в любом случае человек, который сам заявил о потенциальных сложностях и попросил предоставить ему ипотечные каникулы, будет считаться более дисциплинированным, чем тот, кто ничего не сказал банку и перестал вносить ежемесячные платежи по кредиту, заметил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Как каникулы скажутся на кошельке тех, кто их не брал
За первые пару недель банки «АК Барс», «Уральский банк реконструкции и развития» и ТКБ получили по 10–20 заявлений от желающих уйти на ипотечные каникулы, рассказали «Секрету фирмы» представители финансовых организаций.
Если экономическая ситуация в стране станет хуже, обращения за паузой в выплатах станут массовыми. Это может повлиять на снижение доходности ипотеки для банков и на рост ставок для потребителей, признал директор дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ Вадим Пахаленко.
Ситуацию может усугубить то, что взять каникулы клиенту экономически выгодно. Но невыгодно банку. Есть риск, что ряд продвинутых заёмщиков будёт злоупотреблять своим правом ради хоть и мизерной, но личной выгоды, отмечает Юлия Грызенкова.
Почему уйти на ипотечные каникулы не так просто
В «АК Барсе» рассказали, что из десяти поступивших к ним заявлений пока не одобрили ни одного. «Это связано с тем, что заёмщики не предоставляют все необходимые документы, подтверждающие основания предоставления каникул», — сообщил представитель банка.
Заёмщикам будет трудно убедить банк в том, что они нуждаются в ипотечных каникулах, предполагает Иван Рыков. «Пока практика не устоялась, будет недопонимание между банками и заёмщиками», — отметил он.
Ещё один проблемный момент — сложные для понимания формулировки закона. «Например, нужно правильно определить период для сравнения, чтобы подтвердить снижение заработной платы, — говорит руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Это нормальная ситуация на старте, и надеемся, что заёмщики и банки быстро освоятся с новым законом».
Какие документы нужны
Других документов банк требовать не может. Если все прописанные в законе требования выполняются, банк не вправе отказать. При этом он должен ответить в течение 5 дней в письменном виде и отправить ответ по почте заказным письмом с уведомлением или вручить заёмщику лично под расписку.
Заёмщик сам выбирает срок каникул (но не более 6 месяцев). Если в заявлении не указать этот момент, каникулы автоматически предоставят на полгода.
Ипотечные каникулы — новый инструмент, которым заёмщик может защитить себя в трудную минуту. Но, чтобы остаться для банка хорошим клиентом, этой возможностью лучше лишний раз не пользоваться.
FinTok: могут ли кредитные каникулы испортить кредитную историю?
Граждане, оказавшиеся в сложной ситуации в связи с пандемией коронавируса, получили право на кредитные каникулы. Но что будет с кредитной историей, если придется воспользоваться такой мерой? Не станут ли такие заемщики «плохими» в глазах других банков? Разбираемся вместе с НБКИ.
Текстовая версия
Алексей Волков,
директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Что такое кредитная история?
Кредитная история — это документ, который подтверждает финансовую и кредитную репутацию человека. Именно кредитную историю смотрят банки, МФО, кредитные кооперативы, ломбарды и так далее. Этот документ содержит в себе сведения о всех ранее выданных кредитах, займах, ссудах, их суммах и сроках. Там содержится информация, как эти обязательства обслуживались — были просрочки или нет. И самое главное — там есть данные о наличии и объемах текущих обязательств. То есть фактически это документ, на основании которого кредитор принимает решение, выдавать или нет человеку кредит.
Какие данные ухудшают кредитную историю?
Точных критериев, которые позволили бы определить, какая кредитная история плохая, а какая хорошая, не существует. Анализируя этот документ, какой-то кредитор, возможно, посмотрит сквозь пальцы на наличие в прошлом просрочек до 30 дней. А кто-то, наоборот, сочтет, что 30 дней — это недопустимо, это плохой сигнал и такому заемщику нельзя доверять. Каждый кредитор оценивает кредитную историю по-своему.
Если вы раньше допускали просрочки по своим обязательствам, скорее всего, заявку какие-то МФО или банки вам одобрят. Но надо понимать, что допущенная вами в прошлом просрочка — это для потенциального кредитора дополнительный сигнал повышенного риска в отношении вас. Будет сокращена или сумма, или срок. Или, скорее всего, будет повышена процентная ставка.
Но однозначным стоп-фактором, который может быть записан в истории и который не позволит вам воспользоваться кредитными ресурсами, является наличие текущих неисполненных просроченных обязательств.
Могут ли кредитные каникулы ухудшить кредитную историю?
Наиболее популярны сейчас кредитные каникулы для заемщиков, оказавшихся в период пандемии коронавируса в сложной финансовой ситуации. Они предоставляются в соответствии с федеральным законом № 106-ФЗ, который был подписан сразу после призыва нашего президента к банкам проводить реструктуризацию кредитов таким гражданам. В законе есть набор критериев: что такое трудная ситуация, каковы лимиты сумм кредитов, подпадающих под эту программу.
Сведения о кредитных каникулах также передаются банками в кредитные истории. В соответствии с указанием Банка России мы ввели в формат кредитной истории специальное поле, где отмечается, что данная реструктуризация связана с вышеупомянутым законом. Это поле появилось для будущих кредиторов. При прочих равных информация об обычной реструктуризации долга, скорее всего, ухудшила бы кредитную историю. Но в данном случае регулятор, Банк России, рекомендует банкам при наличии такой отметки не ухудшать оценку заемщика. Более того, мы не учитываем сведения о таких кредитных каникулах при расчете персонального кредитного рейтинга гражданина.
Подробнее о формате FinTok можно прочитать здесь.
Подводные камни кредитных каникул. Кому они помогут, а кому не стоит обращаться за отсрочкой
Совет Федерации одобрил закон о кредитных каникулах, распространяющийся как на граждан, так и на бизнес. В банки уже поступили сотни обращений. Лайф разбирался, так ли эффективна эта мера для заёмщиков и в чём её плюсы и минусы.
Кому стоит обратиться за предоставлением кредитных каникул
Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.
Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты. Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода. Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.
Фото © Михаил Терещенко / ТАСС
«Отдохнуть» от кредита на полгода — действительно соблазн для многих заёмщиков. В банках отмечают, что из-за пандемии коронавируса число обращений с просьбой отсрочки кредитов выросло в сотни раз.
Каникулы получить можно, надо только уведомить банк об этом. Но затем в течение 90 дней нужно предоставить подтверждающие документы. Документы же, которые многие сейчас получают незаконно (фейковые справки о сниженных доходах, о болезнях и так далее), легко будут проверяться банками. Им дано право получать информацию из Пенсионного фонда и иных соцфондов, медучреждений. В случае установления дезинформации банки будут безжалостно начислять долги по невнесённым платежам. И это для заёмщиков окажется гораздо хуже, чем если вообще не обращаться за каникулами
Ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский полагает, что число обращений вскоре сократится. По его словам, люди, не подпадающие под критерии пострадавших от коронавируса, не пройдут одобрение по документам. Со временем также спадёт нагрузка на кол-центры банков, по мере того как будет появляться информация о наборе документов, который необходим для подтверждения. Если действительно из-за пандемии и всех её последствий начались проблемы с деньгами, заёмщик сможет это доказать.
Чем опасна отсрочка платежа?
Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку. Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк. Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.
Какие-то банки увеличивают сроки кредитования — в этом главная выгода банка. Такой перерыв просто увеличивает сроки договора на срок таких каникул, и должнику придётся платить больше по процентам. Не на пять лет кредит, а на 5,5 уже идёт обслуживание. А это ещё предлог для накрутки процентов. Другие банки не увеличивают срок, но после каникул повышается сумма ежемесячного платежа. Здесь идёт ещё больше финансовая нагрузка на семейный бюджет
Также эксперты предупреждают, что если не предоставить документы, подтверждающие действительно критическое положение заёмщика, то все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и к ним добавляются штрафы и пени за просрочку.
Фото © ТАСС / Пётр Ковалёв
Кредитные каникулы гораздо полезнее оказались бы предпринимателям. По словам эксперта Академии управления финансами и инвестициями Алексея Кричевского, для них это в определённой степени шанс выдохнуть, поскольку уже сейчас очевидно, что до мая ситуация не наладится.
Теоретически они смогут отправить деньги, приготовленные для оплаты займов, на солидарные выплаты работникам. Но очень важный пункт всей этой истории — необходимость доказать реальные потери от того, что происходит вокруг. Если они доказаны не будут, если заёмщик не сможет обосновать необходимость в отсрочке выплат — нужно готовиться к резкому увеличению давления от банка
Необходимо понимать, что минусы отсрочки кредита существуют не только для заёмщиков, но и для банков. Аналитик Марк Гойхман отметил, что при кредитных каникулах огромные суммы выпадают из поступлений платежей по кредитам, что подрывает и прибыль банков, и возможность платить по их обязательствам: вкладам, облигациям, межбанковским кредитам и так далее. Конечно, во многом эти выпадающие доходы будут компенсированы финансированием со стороны ЦБ. Но условия получения таких средств банками могут оказаться достаточно тяжёлыми.