можно ли взять ипотеку если нет кредитной истории

Как получить кредит без кредитной истории?

Прежде чем одобрить выдачу кредита, банк должен убедиться в надежности заемщика и в том, что он сможет вернуть занятые средства вовремя. Банки применяют скоринг — методологию оценки благонадежности заемщика, которая опирается на данные кредитной истории в том числе. Но что делать, если клиент еще никогда не брал кредитов и его кредитная история остается пустой? Разбираемся, можно ли получить кредит без кредитной истории, и как в таком случае доказать банку свою благонадежность.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) — это досье, в котором собрана информация обо всех взаимоотношениях физлица и его кредиторов. В ней хранятся данные о том, сколько одобренных заявок было у человека и сколько раз банки ему отказывали, о суммах и сроках каждого займа, а также о том, насколько аккуратно и своевременно он погашал задолженность. Эта информация помогает банку оценить надежность клиента, чтобы понять, стоит ли выдавать тому очередной кредит.

Если заемщик вовремя вносит ежемесячные платежи, не допускает просрочек, у него нет пеней, штрафов и задолженностей — то его кредитная история будет считаться хорошей. Если же он не выполняет свои обязательства, задерживает выплаты или вовсе отказывается возвращать долг — то его история будет считаться плохой, и это значительно понизит его шансы на получение следующих кредитов.

Однако на качество кредитной истории и на рейтинг каждого заемщика влияют не только кредиты, но и, к примеру, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по квартплате или выплате алиментов, а также любые другие непогашенные обязательства. Иными словами, даже если человек никогда не брал займов, но при этом имеет неоплаченные штрафы или любые задолженности, у него сформируется кредитная история, которая будет отрицательной.

Как самому узнать свою КИ

Хранением КИ граждан России занимаются специализированные бюро кредитных услуг (БКИ). Узнать у них свою историю можно несколькими способами.

У каждого гражданина России есть право запросить свою КИ через Госуслуги или Центробанк дважды в год бесплатно, все последующие обращения будут платными. Запрос через посредников будет платным всегда.

Получить сведения о своей кредитной истории можно через запрос кредитного рейтинга. Персональный кредитный рейтинг — оценка качества КИ клиента в баллах, сравнимая по методологии с банковским скорингом. Чем выше балл, тем лучше. Если история нулевая — рейтинг не отобразится.

Рейтинг предоставляют БКИ и банки. Например, в Райффайзенбанке клиенты могут узнать свой кредитный рейтинг без обращения в БКИ, число проверок не ограничено, бесплатный доступ представляется один раз в месяц.

В каких случаях у человека может не быть КИ

Чаще всего кредитная история отсутствует у молодых граждан, которые только начинают пользоваться банковскими продуктами, или у тех людей, кто просто никогда не брал кредиты. Если при этом человек не является злостным должником и не имеет неоплаченных штрафов, то его КИ будет пустой или нулевой.

Другая причина отсутствия этой информации связана с тем, что БКИ хранят такие данные только ограниченное время — в течение 10 лет. С января 2022 года этот срок сократиться до 7 лет. На сегодня, если человек брал кредиты больше десяти лет назад, по истечению срока давности эта информация может просто не отобразиться, и банк будет считать КИ такого человека нулевой.

Также КИ заемщика может не быть отражена в архивах БКИ, если все его займы были оформлены до 2014 года. Дело в том, что до этой даты клиенты могли запретить банку передавать данные о них в БКИ, поэтому в таком случае их кредитная история могла просто не сформироваться недостатка информации о ней. Однако после 2014 года государство обязало банки передавать данные своих заемщиков в БКИ даже без их разрешения.

Как относятся банки к отсутствию КИ и почему не одобряют кредит без кредитной истории

Для банков полное отсутствие у клиента кредитной истории является скорее минусом, поскольку в этом случае они не могут проверить финансовую дисциплину заемщика и его умение распоряжаться заемными средствами. Тем не менее, отсутствие КИ не так часто становится единственной причиной для отказа. Отрицательное решение обычно выносится по совокупности факторов, включая отсутствие официального трудоустройства или стабильного дохода, частые смены места работы, невозможность привлечь поручителей или отсутствие имущества для залога. Большинство банков не стремится одобрять займы для подобных клиентов, поскольку они не хотят рисковать своими деньгами — ведь в таком случае они не могут гарантировать, что эти деньги им вернут.

Как все же получить кредит без КИ — способы и условия

Для подтверждения благонадёжности клиента банки запрашивают другие сведения. Они указан в заявках на кредит и вы заполняете их самостоятельно при обращении. Это справки с работы, подтверждающие официальное трудоустройство, уровень дохода и стаж; поручительства родственников или знакомых; возможность предоставить имущество в качестве залога. Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.

Основной способ быстро сформировать кредитную историю с нуля — это открыть кредитную карту, регулярно ей пользоваться и вовремя закрывать долг, не допуская просрочек. Условия выдачи кредитных карт обычно мягче, чем у полноценных кредитов, поэтому карту могут одобрить даже тем, у кого полностью отсутствует история взаимодействия с кредиторами. А при постоянном и аккуратном использовании карты хорошая кредитная история будет формироваться сама собой.

Еще один способ — это оформить небольшой кредит на товар: бытовую технику, телефон или предмет одежды. Такой заем подразумевает небольшие ежемесячные платежи, которые можно погашать вовремя даже при небольшом доходе. При своевременном закрытии такого долга у вас уже будет положительная КИ — а значит, шансы в следующий раз получить одобрение на значительную сумму будут выше.

Итоги

Кредитной историей называют информацию о взаимодействиях конкретного человека с его кредиторами. В нее входят данные обо всех кредитах, просрочках, задолженностях и штрафах. Если человек никогда не брал займов и не имеет непогашенных задолженностей, то его кредитная история считается нулевой, что может затруднить получение первого займа.

Чтобы взять кредит без КИ необходимо предоставить подтверждение своей платежеспособности — справки о доходах, сведения о месте работы, имуществе, заемщике или поручителях.

Сформировать историю можно самостоятельно: оформить кредитную карту, рассрочку на товары в магазине или взять небольшой потребительский кредит.

Рекомендуем

Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.

Источник

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Рассказать о неофициальных доплатах

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Не подписывать справки самому себе

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Не бояться сменить работодателя

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Подтвердить неофициальный доход

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Быть надежным предпринимателем

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.

Кому точно не дадут ипотеку

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Источник

Ипотека без кредитной истории – шансы получить одобрение

Несмотря на высокие риски отказа, ипотека без кредитной истории в большинстве банков возможна. Хотя ее выдают на особых условиях, о которых желательно уточнить заранее у кредитора. Существуют и методики создания правильной КИ, способной повысить шансы на одобрение. Но сначала надо разобраться, зачем вообще нужна история кредитования.

Нужна ли кредитная история для одобрения ипотеки

Если нет записей в БКИ, по заявке на жилищную ссуду многие банки вынесут отказ. Но взять ипотеку без кредитной истории можно при соблюдении определенных требований. Ее полное отсутствие наводит на следующие выводы:

Клиент ранее подавал заявку в банк, но получил отказ – такие сведения отображаются в КИ (218-ФЗ, ст. 4 (скачать)). Они используются при определении платежеспособности заемщика и его благонадежности. Эта информация нужна и полное отсутствие записей в БКИ наводит на подозрения. Но многие организации дают ипотеку без кредитной истории, проверяя клиента по иным параметрам.

Что оценивает банк при отсутствии кредитной истории

Если невозможно проверить, как заемщик выплачивал другие ссуды, кредитор оценивает его с точки зрения потенциальной платежеспособности.

Соответствуете одному пункту из списка – ипотека без проверки кредитной истории станет доступнее. А вот индивидуальным предпринимателям, либо сотрудникам частников получить ссуду будет сложнее. Аналогичная ситуация у заемщиков, недавно устроившихся на новую работу.

Практически все банки проверяют КИ, и если она отсутствует, придется представить дополнительные гарантии для получения кредита.

Можно ли получить одобрение по ссуде без проверки КИ

Совсем без проверки не обойтись. Это стандартная процедура, которую проводят банки при обработке заявления от потенциального заемщика. Но можно взять ипотеку без кредитной истории, если правильно выбрать кредитора. Недавно открывшиеся банки борются за клиентов, а потому, поверхностно проверяют историю кредитования и более охотно выдают ссуды.

Хотя при обращении в подобные организации есть и минусы:

Поэтому, когда решаете, как получить ипотеку без кредитной истории, начните с обращения в правильные банки. Либо откройте зарплатный счет в компании. Это повышает шансы одобрения без глубокого изучения КИ. Также можно воспользоваться советами по созданию истории кредитования. Тогда не придется искать финансовую организацию, готовую предоставить ссуду.

Как создать хорошую кредитную историю

Теперь вы знаете, можно ли взять ипотеку без кредитной истории и как это сделать. Но самый верный вариант в создании КИ с нуля. Для этого потребуется:

Далее остается исправно платить по договору. Желательно оформлять ссуды на короткие сроки (полгода или год). Тогда даже ипотека без кредитной истории в Сбербанке станет доступной. Своим зарплатникам Сбербанк чаще одобряет заявку на ипотеку, даже при отсутствии кредитной истории.

Но перестараться тоже вредно. Так многие клиенты пытаются досрочно выплатить долг, чтобы другие банки охотнее выдавали кредиты. На деле такое действие скорее негативно влияет на одобрение ссуды в будущем. При выдаче займа финансовая организация рассчитывает получить прибыль в размере процентной ставки. А при досрочном погашении банк эту прибыль теряет. Пытаясь выяснить, одобрят ли ипотеку без кредитной истории в конкретной копании, учитывайте данный нюанс.

Информация! После успешного погашения нескольких займов, запросите в БКИ свою кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1-2 раза в год в зависимости от формы отчета — бумажной или электронной (218-ФЗ, ст. 8 (скачать)).

Но на самой КИ этот факт не скажется. В ней отражается информация о проблемах в процессе оплаты ссуды и сведения о том, что она выплачена. До окончания срока это сделано или нет, здесь не отображается. Но банки рассматривают также историю взаимодействия с клиентом. Обнаружив, что прошлая и единственная ссуда выплачена досрочно, они снизят шансы на одобрение. Теперь вы знаете, дадут ли ипотеку если нет кредитной истории и как правильно ее сформировать. Осталось оформить ссуду и вовремя рассчитаться с ней.

Источник

Как взять ипотеку, если кредитная история «запятнана»

По данным компании Est-a-Tet, около 34-50% новостроек сегодня покупается в кредит. Наиболее популярна ипотека в экономклассе; по подсчетам экспертов, в зависимости от проектов 50-80% квартир приобретается с помощью ипотеки. В компании отмечают и активное поведение финансовых структур: кредитуют покупку недвижимости сегодня порядка 85% существующих банков. Причем условия кредитования уже не такие жесткие, как до и во время кризиса, первоначальный взнос стартует от 10%. Несмотря на все положительные факторы, есть категория заемщиков, которым получить кредит очень сложно.

Обращаясь за ипотечным кредитом, потенциальный заемщик приносит в банк заявление, в котором просит предоставить в долг определенную сумму на квартиру. В свою очередь, банк вместе со стандартным набором документов просит написать потенциального клиента заявление, которым заемщик подтверждает свое согласие на сбор информации банком в Бюро кредитных условий.

Причина в том, как поясняет руководитель кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев, что кредитная история является одним из основных инструментов для анализа рисков при принятии решения о кредитовании клиента, позволяя сделать вывод о добросовестности заемщика в части оплаты имевшихся или имеющихся кредитов. Более того, представитель банка уточняет, что некоторые кредиторы одновременно с изучением истории платежей по кредитам и займам проводят анализ иных обязательств. Например, характер оплаты услуг мобильных операторов или коммунальных услуг.

Не моя вина

Но есть ли шанс?

Если довелось попасть в «черный список» заемщиков, а ипотечный кредит очень нужен, придется постараться. Если просрочки несерьезные, то можно попытаться это документально доказать банку-кредитору, и, скорее всего, придется обойти несколько финансовых структур в поисках более лояльной к вашей проблеме. Велика вероятность, что от вас потребуют несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а сам кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при нехорошей кредитной истории есть, если попали вы в эту «историю», так сказать, по уважительной причине и всего один раз.

Источник

Ипотека без кредитной истории

Игорь дожил до 30 лет без кредитов: хватало зарплаты. Но пришло время обзавестись собственным жильем. Игорь промониторил рынок недвижимости. Понял, что на однушку в спальном районе Екатеринбурга нужно минимум 2,5 млн рублей. Для первоначального взноса Игорь скопил 500 тысяч, 2 миллиона — в ипотеку. Может ли Игорь получить ипотеку без кредитной истории?

Что такое кредитная история и для чего она банкам

Прежде чем мы вернемся к Игорю, проясним ситуацию с кредитной историей. Кредитная история — это «паспорт» заемщика. В ней хранятся все сведения о кредитах: их количество, сумма задолженности, сумма ежемесячных платежей, просрочки платежей, обращения в банки и другие сведения.

Титульная страница кредитной истории НБКИ

Каждый кредитор обязан передавать данные по заемщикам в специальные бюро кредитных историй (БКИ). На октябрь в 2017 года в России работают 17 БКИ. Чтобы узнать, в каких БКИ находятся ваши кредитные данные, запросите справку в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ). Если БКИ вам известны, получите кредитную историю.

Когда заемщик оставляет кредитную заявку, банк проверяет его кредитную историю. Это делается для оценки возможных рисков: если у заемщика есть успешный опыт кредитования, то шансы на новый кредит высоки, если заемщик допускал просрочки, вероятность одобрения кредита минимальная. Часто банки ограничиваются только данными из кредитной истории. Если кредитной истории нет, подключаются дополнительные механизмы проверки.

У Игоря нет кредитной истории. Банку сложно спрогнозировать, как он будет расплачиваться по кредиту. Поэтому банк проведет социодемографический скоринг: посмотрит, как похожие по соцдем параметрам люди выплачивали ипотеку. Также банк тщательно проверит работодателя, отчисления в пенсионный фонд, посмотрит соцсети Игоря, узнает про штрафы, административные и уголовные правонарушения. То есть банк заполнит дефицит данных их кредитной истории дополнительными проверками.

Подробнее об инструментах банковский проверки читайте в статье Как банки принимают решение о выдаче кредита

Можно ли получить ипотеку без кредитной истории

Получить ипотеку без кредитной истории можно, если банк сочтет, что Игорь надежный заемщик по другим признакам. Ниже расскажем, какие признаки увеличат шансы Игоря, а какие снизят.

Высокие шансы
• Игорь женат. Жена работает. Тогда жена выступает созаемщиком. Банк учитывает доход не только Игоря, но и его жены.

• Игорь бюджетник. К бюджетникам относятся преподаватели, медработники, деятели науки и служащие. Данные категории граждан могут получить частичную компенсацию затрат на недвижимость из бюджета и пониженные процентные ставки соципотеки.

• Игорь готов предоставить залог. Согласно статье 5 ФЗ № 102 залогом для ипотеки может быть частный дом, квартира, комната (общежитие или коммуналка), земельный участок, плавсредство или воздушное судно.

Низкие шансы
• Игорь холост. Работает у частника или является индивидуальным предпринимателем.

• Получает низкую зарплату.

• Недавно сменил работу.

Что делать, если не дают ипотеку

Допустим, Игорь получил отказы в нескольких банках. При этом каждый отказ отразился в кредитной истории Игоря. Это плохо, потому что каждый последующий банк будет видеть предыдущие отказы.

Игорю поможет положительная кредитная история. Для ее формирования подойдут потребительские кредиты, кредитные карты и микрозаймы в МФО.

Игорь выбрал потребкредитование. Сходил в магазин электроники, оформил в кредит ноутбук, телефон и сушилку для обуви. Выплатил кредит за полгода. Затем взял в кредит пылесос и вентилятор Дайсон — снова на полгода.

Важно не торопиться выплачивать кредит раньше срока. Потому что кредитная история формируется ежемесячно. Чем дольше, тем лучше. Еще банки не любят «торопыг» — ведь зарабатывают на переплатах. Чем больше срок кредита, тем больше переплата и выше доход банка. Два-три небольших кредита без просрочек сформируют Игорю положительную кредитную историю.

Зеленые квадратики означают, что кредит выплачивался в течение 51 месяца без просрочек.

Финал и вывод

За год Игорь сформировал положительную кредитную историю и получил ипотеку. Уделите внимание кредитной истории прежде, чем подавать заявки на ипотеку. Так вы повысите шансы на одобрение сможете получить более выгодные условия кредитования.

Источник