общая оценка кредитной истории в баллах это
Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?
Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.
Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.
Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.
В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.
· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.
Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.
Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:
· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга
Каждый из этих факторов говорит о заемщике:
Рисковый индикатор
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)
Индикатор достоверности
Код скоринга
Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию
Количество баллов
· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).
Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.
Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.
Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.
Как формируется личный кредитный рейтинг
С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.
Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.
Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.
«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.
«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.
Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.
Шкала индивидуального кредитного рейтинга
Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.
Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.
«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.
Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.
Сумма кредита и ПКР
Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.
Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.
Что означают цифры в рейтингах бюро
В России сейчас четыре крупных бюро, которыми пользуются банки для проверки потенциальных клиентов — НБКИ, ОКБ, Эквифакс и КБРС.
В каждом бюро своя система оценки и шкала рейтинга — числа по которому банки принимают решения о выдаче кредита. Поэтому рейтинги, полученные в разных бюро, отличаются друг от друга. Важно понимать, что каждое из них обозначает.
Кредитный рейтинг — мера кредитоспособности частного лица (кредитный скоринг). Кредитные рейтинги рассчитываются на основе прошлой и текущей финансовой истории, социально-демографических данных и даже на данных родственников и созаёмщиков.
На что влияет низкий кредитный рейтинг
Если у вас низкий скоринговый балл — вероятнее всего в кредитную историю закралась ошибка, или в прошлом вы подпортили ёё, оплачивая кредиты не вовремя.
Информация о ваших кредитах может находится в отчётах одного бюро, двух и более. Каждый банк выбирает сам в какое бюро передать информацию, лишь некоторые отправляют данные сразу в четыре. Бюро — независимые организации и не синхронизируют данные о кредитах между собой.
Каждое бюро рассчитывает рейтинг только по информацци, которая у него есть. Банки же собирают всю информацию воедино, добавляют туда личные данные о заёмщике (доход, работа, семейное положение, регион и так далее). Так банки считают свой собственный рейтинг, а точнее скоринг, на основе которого принимают решение о выдаче.
Поэтому для оценки шансов на кредит важно:
При рассмотрении заявки, кредитной организации важна не только дисциплина заёмщика, но и платежеспособность, поэтому банк скорее всего не выдаст кредит:
Чтобы проверить кредитную историю и оценить реальные шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй. В России четыре бюро, в которых банки проверяют кредитную историю перед выдачей кредита. Банки сопоставляют воедино данные их этих бюро, добавляют информацию о вашем доходе, возрасте, регионе, работе, семейном положении и принимают решение.
Чтобы проверить кредитную историю и оценить шансы на кредит нужно получить и проанализировать кредитные отчёты. Минимум нужен один отчёт. Для полной оценки рекомендуется отчёты всех четырёх бюро.
У ВАС ЕСТЬ ОФИЦИАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЁТ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НБКИ, ОКБ (СБЕРБАНК), КБРС ИЛИ ЭКВИФАКС?
Загрузите отчёт любого или всех этих бюро и получите оценку вашей кредитной истории от сервиса «ПРОГРЕССКАРД™».
Загружайте только отчёты кредитных бюро НКБИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ (Сбербанк).
У ВАС НЕТ ОТЧЁТОВ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ?
Кредитную историю можно заказать два раза в год бесплатно во всех бюро кредитных историй. Переходите по кнопке ниже для получения инструкции по проверке кредитной истории в четырёх бюро кредитных историй.
Кредитный рейтинг каждого бюро кредитных историй
Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ)
Крупнейшее бюро кредитных историй в Российской Федерации. Создано в марте 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков (АРБ) и работает на основании федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях».
Кредитный рейтинг (скоринг) в НБКИ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах. Его еще называют кредитный рейтинг FICO® (Файко).
Максимальный балл бюро «850», а минимальный «250». По словам сотрудников бюро, средний балл для получения небольшого потребительского кредита 600-650.
Отчёт из кредитной истории два раза в год можно получить бесплатно, обратившись напрямую в бюро. Он не будет содержать расчет рейтинга. Бюро и агенты продают рейтинг отдельно. Цена порядка 300-400 рублей. Для получения кредитной отчёта онлайн потребуется подтвержденная учётная запись на портале Госуслуги.
Бюро учреждено в 2004 году под названием «Экспириан-Интерфакс» американской компанией Experian и группой компаний «Интерфакс».
Кредитный рейтинг (скоринг) в ОКБ рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже представлены параметры, которые влияют на кредитный балл.
Кредитный рейтинг Сбербанка (ОКБ) состоит из четырех составляющих: код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Каждый из этих параметров оценивает различные характеристики заёмщика:
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заёмщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
Чаще всего в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Эта цифра к сожалению для Вас как для заемщика ничего не значит. Но банки и аналитики увидя это число, узнают по какой модели оценки проводился скоринг клиента и смогут сделать какие-то выводы.
«Сбербанковскую» версию кредитного отчёта и кредитного рейтинга ОКБ можно получить на сайте Сбербанка через личный кабинет или при обращении лично в отделение.
Не смотря на то, что мы говорим об одном и том же БКИ, версии отчётов полученных в Сбербанке, отличаются от отчётов, полученных напрямую в бюро. В отчёте Сбербанка Вы не нейдете персональных данных, а также кредитный рейтинг Сбербанка включает ряд параметров, которые отсутствуют в оригинальном документе. О них мы писали выше.
Шкала рейтинга идентична Сбербанковской, но нет рисковых индикаторов, зато есть факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга:
Из этого мы можем сделать выод, что для роста кредитного скоринга необходимо, чтобы не было длительных просрочек (или вообще их не было), не было большой кредитной нагрузки, не было частых обращений за кредитами и возраст истории должен быть не менее года.
Заказать кредитный отчёт с кредитным рейтингом ОКБ онлайн можно бесплатно дважды в год. Как всегда, понадобится учётная запись на Госуслугах.
Кредитное бюро «Эквифакс»
«Эквифакс» входит в четверку крупнейших бюро страны. Организованное в 1899 году в США, имеет статус международного кредитного бюро, поскольку общая база БКИ включает данные бюро кредитных историй из 19 стран мира.
«Эквифакс» является членом Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК)
Кредитный рейтинг (скоринг) в «Эквифакс» рассчитывается на основании данных о кредитах и займах, максимальный балл бюро «999», а минимальный «1», где оценка строится так:
В «Эквифакс» получить кредитный рейтинг возможно вместе с кредитным отчетом два раза в год бесплатно on-line на сайте бюро (при условии прохождение тестирования или авторизации на портале Госуслуги)
Кредитное бюро «Русский Стандарт»
Бюро осуществляет деятельность в соответствии с требованиями ФЗ №218 «О кредитных историях» и действующими национальными и международными стандартами в области защиты информации.
Объем эксклюзивных данных АО «Банка Русский Стандарт» составляет свыше 35 миллионов кредитных историй субъектов — заемщиков.
Кредитный отчет КБРС можно получить
Бюро Русский Стандарт предоставляет отдельный сервис «Кредитный скоринг» в личном кабинете бюро. При заказе полного кредитного отчёта, скоринг также будет предоставлен вместе с ним.
Скоринг позволяет быстро оценить свои шансы на получение кредита без детального анализа кредитной истории, выбрать тип кредитной организации (банк, МФО/КПК), а также получить рекомендации по его улучшению.
Что такое кредитная история
И как с ее помощью получить кредит
Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите свою кредитную историю.
Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, что такое кредитная история, кто ее запрашивает и почему она важна.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. Субъект кредитной истории — заемщик, на которого это досье завели.
В кредитной истории можно увидеть:
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. В июле 2021 года в России работают восемь БКИ. Самые крупные — это НБКИ, «Эквифакс», ОКБ и кредитное бюро «Русский Стандарт».
Ваша кредитная история может быть в каждом из них, в некоторых или только в одном. Каждый банк сам решает, с какими бюро сотрудничать.
За кредитной историей обращаются с заявлением напрямую в БКИ или через сторонние сервисы. Два раза в год можно не платить за получение кредитного отчета в каждом бюро. Все дополнительные запросы будут платными.
Как выглядит кредитная история
Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история, но несколько обязательных частей должны быть в каждой: титульная, основная, информационная и закрытая.
В титульной части — стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также кредитный рейтинг заемщика, если БКИ его рассчитывает.
Кредитный рейтинг, или скоринговый балл, — это оценка вашей платежной дисциплины на основании данных, которые есть у БКИ о вас. Бюро учитывает, брал ли человек кредиты, сколько их было и как он их выплачивал. Важно понимать, что кредитный рейтинг носит информационный характер.
Он помогает примерно оценить свои шансы на получение кредита. При этом кредит выдает банк, а не бюро. При принятии решения, выдавать кредит или нет, банк оценивает много дополнительной информации о заемщике, которой нет у бюро. Из-за этого бывает, что кредитный рейтинг может быть не очень высоким, а кредиты все равно выдают, и наоборот: рейтинг высокий, а в кредитах отказывают.
В информационной части — все поданные заявки на кредит и результат их рассмотрения: выдан кредит или нет.
Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.
Кредитная история физического лица. Например, моя кредитная история выглядит так.
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
А вот так выглядит кредитная история человека, который брал кредиты. В ней содержится информация о виде кредита, когда он был взят, в каком банке, на какую сумму и как выплачивался
Расшифровка символов: как клиент погашал кредит
Просрочки: зеленый график — просрочек нет
Кредитная история юридического лица отличается тем, что в ней нет информационной части. В титульной части вместо личных данных содержатся реквизиты: название, адрес, ОГРН, ИНН. Поскольку организации могут продаваться, объединяться и менять названия, в титульной части находятся сведения и об этом.
Как формируется кредитная история
Кредитная история начинает формироваться после первой заявки на кредит. Когда подаете заявку, банк запрашивает ваше согласие на проверку кредитной истории. Если не дать согласие, банк будет не вправе смотреть вашу кредитную историю, но и не вправе выдать вам кредит.
Даже если вы в итоге не оформите кредит, информация о поданной заявке появится в вашей кредитной истории.
Иногда банки запрашивают ваше согласие на проверку кредитной истории, если вы оформляете дебетовую карту. Это для того, чтобы банк мог в дальнейшем предлагать вам разные продукты, включая кредиты.
При оформлении дебетовой карты можете отказать банку в проверке кредитной истории. Это не может стать причиной отказа в дебетовой карте.
Какая кредитная история считается хорошей
Разные банки по-разному оценивают кредитную историю. Например, одни банки проверяют информацию по кредитам за последний год, другие анализируют, как выплачивались кредиты три или даже пять лет назад.
Еще пример: одни банки критично относятся даже к мелким просрочкам, другие же готовы выдать кредит, даже если у человека было несколько просрочек по несколько месяцев.
Специальная система оценки заемщика называется скорингом. Банки считают хорошей кредитную историю со следующими свойствами.
Старше одного года. Чем она старше, тем больше информации о заемщике может изучить банк. Это помогает лучше оценить его платежеспособность. Этот критерий работает совместно с количеством взятых кредитов.
Например, если человек взял один кредит в 2015 году, а в 2016 году его выплатил, возраст кредитной истории не будет иметь особого значения: кредит был давно, у заемщика могло измениться финансовое положение и как он сможет выплачивать кредиты в 2021 году — уже не совсем понятно.
Без просрочек. Желательно, чтобы их не было вообще. Если они были, все будет зависеть от того, как долго не выплачивали кредит и как давно были просрочки. Например, если не платили по кредиту полгода, потом внесли платеж и через месяц подали заявку на новый кредит, скорее всего, банк не готов будет выдать вам кредит: есть риск, что ваше финансовое положение нестабильное.
Без большого количества одновременых заявок на кредиты. Если человек одновременно подает заявку на пять кредитных карт или кредитов наличными, банк может подумать, что у человека финансовые проблемы. Из-за этого скоринговая система может выдать отказ в кредите.
Исключение — если речь об ипотеке или автокредите. Эти кредиты обеспечены залогом, и здесь банк точно понимает, что человек просто сравнивает предложения банков, а не планирует одновременно взять пять ипотек.
Сколько было кредитов. Чем больше заемщик успешно выплатил кредитов, тем лучше. Отдельно будет полезно, если человек брал разные кредиты: кредиты наличными, товары в рассрочку, кредитные карты, ипотеку или автокредит. Так банк будет понимать, что человек может планировать свои деньги для разных видов и сумм кредитов.
Кредитная нагрузка. Если у человека много открытых кредитов, с новым кредитом он может не справиться. Банку попросту невыгодно выдавать кредит закредитованному заемщику.
Какая кредитная история считается плохой
Ключевыми показателями плохой кредитной истории являются просрочки и высокая кредитная нагрузка. Особенно негативный фактор — если кредит был продан коллекторам, на заемщика подали в суд или он вообще не выплатил кредит. В таких случаях банк, скорее всего, откажет в кредите.
Все остальные показатели являются второстепенными. Например, частота заявок на кредиты или решения по ним важны для одного банка, а другой к этой информации относится более лояльно.
Отдельные банки могут с настороженностью смотреть на заемщиков, у которых еще нет кредитной истории. Поскольку нет информации о том, как человек ранее выплачивал кредиты, непонятно, как он будет выплачивать кредит: погасит его вовремя, выплатит заранее или вообще не выплатит.
Зачем кредитная история компаниям
Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников. По закону любая организация, имеющая письменное согласие субъекта кредитной истории, вправе запросить его кредитную историю.
Кредиторы решают, давать кредит или нет. Кредиторами могут быть:
Кредитор должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. В какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.
Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке. Заемщикам с хорошей кредитной историей страховщик может сделать скидку на страховой полис.
Клиенты с просрочками по кредитам чаще обращаются в страховые компании за выплатой и просят на 30—50% больше, чем надежные клиенты.
Работодатели оценивают сотрудника: насколько он дисциплинированный и ответственный. Обычно кредитную историю запрашивают крупные компании, а также финансовые и кредитные организации, в частности если человек претендует на важную должность. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.
Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает. Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.
Встречают по отчету — статья в «Российской газете»
Кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало. Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.
Чем кредитная история полезна для вас
Оценить свои шансы на получение кредита. Если вы ранее уже брали кредиты, стоит хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю на случай появления там ошибок.
Например, иногда бывает, что информация о выплате кредита не появилась в кредитной истории, из-за чего за человеком может числиться просрочка. В итоге человеку отказывают в кредитах, хотя он все выплатил.
Понять, почему отказывают в кредите. Бывает, что человек ни разу не допускал просрочек по кредитам, а в новых кредитах ему отказывают. В случае отказа от кредита банк обязан сообщить БКИ причину, по которой в кредите отказано. Посмотрев причину в кредитном отчете, можно будет примерно понять, что именно не понравилось банку: вы сами или ваша кредитная история.
Как часто обновляется кредитная история
Кредитная история обновляется каждый раз, когда появляется новая информация о заемщике. Например, если человек подал заявку на кредит, внес платеж или просрочил его, эта информация появится в кредитной истории.
По закону источник формирования кредитной истории обязан в течение пяти рабочих дней сообщить в БКИ информацию о любых изменениях в кредитной истории заемщика.
Вся информация о ранее взятых кредитах исчезнет из кредитной истории, если в течение десяти лет в ней не происходило никаких изменений: никто ее не запрашивал, вы не подавали новых заявок, не имели текущих кредитов. На практике это почти невозможно.
Есть ли кредитная история, если вы не брали кредитов
Информация о вас может быть в БКИ, даже если вы никогда не обращались за кредитами.
Я никогда не брала кредиты, при этом в БКИ есть информация обо мне. Это связано с тем, что я давала согласие на проверку моей кредитной истории при трудоустройстве и оформлении дебетовой карты. Поэтому, хотя кредитов я не брала, в бюро все равно хранится информация обо мне.
Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.
Если остались вопросы или хотите узнать больше, посмотрите видеоролик. Эксперт банка по кредитам объясняет, что такое кредитная история, почему банкам она так важна и что делать, если планируете брать крупный кредит, а кредитной истории нет.