списание ипотеки при рождении первого ребенка
В последний вагон: семейная ипотека сейчас и что изменится с 1 июля
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по сниженной ставке. Во Frank RG долю кредитов, выданных по этой программе на 1 мая 2021 года, оценили для «РБК-Недвижимости» в 4% от всех кредитов на жилье. С расширением программы на семьи с единственным ребенком востребованность семейной ипотеки вырастет, уверены участники рынка. Рассказываем об обновленных условиях программы «Семейная ипотека».
Условия программы
Условия, которые действуют до 1 июля 2021 года:
Виды ипотечного кредита
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, но только в одном федеральном округе (Дальневосточном) и только на землях сельских поселений. «Классическую вторичку по договору купли-продажи купить по программе льготной ипотеки практически нельзя. А вот вторичку от застройщика (где в ДКП продавцом выступает застройщик) — можно. Но по факту это все равно новое жилье, в новом доме, в котором никто не жил», — рассказала директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Сроки программы
Воспользоваться программой «Семейная ипотека» возможно до 1 марта 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Для семей с детьми-инвалидами правила другие: если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% по этой программе можно оформить до 2027 года.
Рефинансирование и маткапитал
Программа «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке. Жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако в «Семейной ипотеке» можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Банки
Условия, перечень документов и ставки в банках по программе «Семейная ипотека» могут отличаться и регулярно меняются. Поэтому стоит уточнять все подробности в конкретной кредитной организации. На сегодня ипотеку по льготной ставке семьи с детьми могут взять в следующих банках:
Рассмотрим условия крупных кредитных организаций, которые актуальны в июне 2021 года.
Сбербанк
В Сбербанке взять ипотеку семьи с детьми могут по ставке 5,3% годовых, а при регистрации сделки в электронном виде — под 5% годовых. До 1 июля предложение распространяется на семьи с двумя и более детьми. Ставка действует весь срок кредита при условии страхования жизни и здоровья заемщика.
Минимальная ставка в рамках программы субсидирования с застройщиками составляет:
Банк ВТБ
ВТБ начал прием заявок по новым условиям в рамках ипотеки с господдержкой для семей с детьми. Приобрести недвижимость по программе теперь смогут семьи с одним ребенком. Ставка по кредиту или рефинансированию ипотеки другого банка в ВТБ составит 5% на всей срок.
Сумма первоначального взноса по программе составляет 15%. Заемщики ВТБ могут получить решение по кредиту без подтверждения дохода и занятости. Срок кредита — от одного года до 30 лет.
Райффайзенбанк
Ставка по программе «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке составляет 5,49%. Предложение пока распространяется на покупку квартиры в новостройке для семей с двумя или более детьми. Созаемщиками по кредитному договору могут выступать официальные или гражданские супруги.
В рамках программы «Семейная ипотека» в Райффайзенбанке можно получить жилищный кредит на покупку квартиры в новостройке не только напрямую у застройщиков, но и у любых юридических и физических лиц при условии переуступки договора долевого участия.
Банк «Дом.РФ»
Банк «Дом. РФ» начал принимать заявки на оформление семейной ипотеки от заемщиков с первым ребенком и последующими детьми. Ипотечная ставка составляет от 4,7% при получении кредита на ИЖС, оформить ипотеку на покупку квартир или рефинансирование взятых в других банках кредитов можно по ставке от 5%.
Абсолют Банк
Абсолют Банк также начал прием заявок по программе с господдержкой «Семейная ипотека» на новых условиях. Теперь получить целевой заем на покупку квартиры или рефинансировать существующий ипотечный кредит могут не только многодетные семьи, но и родители первенца. Оформить льготную ипотеку в Абсолют Банке можно по ставке 5,99% годовых.
В качестве первоначального взноса, а также для частичного или полного досрочного погашения кредита в Абсолют Банке можно использовать материнский капитал.
Как воспользоваться «Семейной ипотекой»?
Программа «Семейная ипотека» позволяет российским гражданам получить кредит на покупку жилья по ставке 6%.
Кто может оформить «Семейную ипотеку» по ставке до 6%?
Каковы основные условия кредитования?
По условиям программы, российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего востока до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области составляет 12 млн рублей, в других регионах — до 6 млн рублей.
Какое жилье можно приобрести с помощью Семейной ипотеки?
Семейной ипотекой можно воспользоваться для покупки жилья на первичном рынке (например, квартиры в новостройке, строящемся жилом комплексе или частного дома с земельным участком). При этом продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (застройщик).
Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Кроме того, семейная ипотека позволяет приобрести жилье и на вторичном рынке у физических лиц, если оно расположено в сельском поселении на территории Дальневосточного федерального округа.
В какие банки можно обратиться для получения льготного кредита?
В программе участвуют около 50 банков. Их список можно посмотреть здесь.
Можно ли использовать Семейную ипотеку для рефинансирования кредита?
Да, в отличие от других федеральных программ «Семейная ипотека» позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке (до 6% годовых). Условием рефинансирования является рождение первого ребенка или последующих детей после 1 января 2018 года.
При этом жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика).
Какие документы необходимо предоставить для получения кредита по Программе?
Перечень необходимых документов каждый банк устанавливает самостоятельно.
Можно ли использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса?
Да, можно. Программа позволяет оплатить первоначальный взнос за счет средств материнского капитала.
Сколько продлится программа?
Воспользоваться Семейной ипотекой возможно до 31 декабря 2023 года при рождении первого ребенка или последующих детей. Если ребенку установлена инвалидность после 2022 года, ипотеку под 6% можно оформить до 2027 года.
Могут ли участники семейной ипотеки получить от государства 450 тыс. рублей на погашение кредита?
Да, многодетные семьи, которые оформили кредит по программе «Семейная ипотека», могут получить выплату в размере до 450 тыс. рублей на его погашение.
При этом цели ипотечного кредита обязательно должны соответствовать условиям программы помощи многодетным семьям.
Списание ипотеки при рождении ребенка
Содержание статьи
Многие семьи используют материнский капитал, выдаваемый при рождении второго ребенка, для улучшения жилищных условий. При этом востребованным вариантом продолжает оставаться ипотечное кредитование. Часть задолженности перед банком семья может погасить в счет маткапитала. Однако, если семьей оформляется ипотека, рождение второго ребенка дает возможность воспользоваться и другими видами помощи со стороны государства. Для отдельных категорий граждан, при соблюдении закрепленных законодательно правил, доступно списание ипотеки – уменьшение финансовой нагрузки на семейный бюджет.
Когда получится списать ипотечный долг
Правительство Российской Федерации, для повышения уровня рождаемости и помощи семьям, в которых уже появились дети, реализует ряд программ. Большая часть из них направлены непосредственно на улучшение жилищных условий. Именно эта категория помощи признается наиболее востребованной. Логика здесь достаточно проста: молодые семьи отказываются рожать детей из-за отсутствия собственной недвижимости, вследствие чего рождаемость в стране падает.
Частично облегчает текущее положение дел ипотечное кредитование, однако семьям также приходится сталкиваться с трудностями. Основная – отсутствие уверенности в том, что семейного заработка будет достаточно для погашения задолженности за жилье перед банком. Государственные программы помощи позволяют частично или полностью снять нагрузку по ипотечным займам. Решающих факторов для реализации возможностей несколько. Среди них:
Как списать ипотеку при рождении ребенка в 2019 году
Реализовать возможность частичного списания ипотеки российские граждане могут посредством участия в общегосударственной программе «Молодой семье – доступное жилье», действующей с 2011 года. Программа имеет ряд серьезных требований, соблюдение которых гарантирует получение привилегий при ипотечном кредитовании.
Важно! Примечательная особенность – возможность уменьшения долга в зависимости от количества рождаемых детей.
Среди условий для претендентов:
Правительством гарантируется не только частичное, но и полное погашение ипотечного займа. В любом случае нагрузку на семейный бюджет таким образом можно в достаточной мере. Программой предполагается:
При этом следует учитывать факт: правительство, в рамках данной программы и иных систем помощи семьям, выполняет необходимые условия только после соответствующего обращения. Заявители должны самостоятельно подготовить необходимый пакет документов, включая заявление, и обратиться в органы местной власти для разрешения жилищной проблемы. Перед подготовкой к участию в программе «Молодой семье – доступное жилье», рекомендуется получить консультацию, ведь в отдельных российских регионах условия действия могут отличаться.
Еще одна возможность значительно улучшить условия проживания – получение материнского капитала с перенаправлением средств в счет ипотеки. При этом заявителям разрешается использовать бюджетные средства не только для первого взноса, но и погашения процентов по займу. Маткапитал, как форма государственной помощи, действует на территории России с 2007 года. По состоянию на 2019 год за рождение второго ребенка государство выдает семье 453026 рублей. Эти средства целевые, поэтому тратить их необходимо с учетом требований, предъявляемых Пенсионным Фондом. При этом получателям материнского капитала не запрещено участие в программе «Молодой семье – доступное жилье», если все требования выполняются верно.
Дополнительную помощь оказывают и некоторые банковские организации. Заключается она в предоставлении отсрочки по платежам. Условия при этом зависят от количества детей в семье:
Важно! Набор существующих систем, а также возможность рефинансирования долга при содействии Пенсионного Фонда, гарантированно позволят списать ипотеку. Полностью или частично – зависит от условий программ и региона проживания семьи.
Условия списания жилищного кредита
Как именно, и в каком размере кредит будет списан с семьи – зависит от того, на каких условиях он был оформлен. Играет также значение количество детей в семье и возможность участия в программах государственной поддержки. Обобщая изложенные выше данные можно сделать вывод о возможностях получаемых семьями:
Единого списка условий для участия во всех доступных программах помощи на сегодняшний момент не существует. Однако можно выделить несколько общих правил:
Куда необходимо обращаться для списания ипотеки
Получение государственной помощи – задача, возлагаемая исключительно на заявителей. Соответственно, большую часть действий, включая обращения в инстанции и подготовку документов, выполнять необходимо самостоятельно. Будущие действия семьи зависят от следующих факторов:
При этом перед оформлением ипотечного кредита семья должна удостовериться в том, что выбранная банковская организация имеет отношение к действующим социальным программам. Получая сведения о банке дополнительно рекомендуется удостовериться в наличии дополнительных банковских программ, включая возможность отсрочки платежей.
Документы для списания ипотечного займа
Пакет требуемых документов, как и условия списания ипотечного займа, зависит от того, в какой из программ семья планируется принимать участие. Необходимый минимум включает в себя:
Если же планируется исключительно получение материнского капитала, то пакет документов значительно упрощается. При этом сотрудничать заявители будут уже не с органами местной власти или социальной защиты, а с Пенсионным Фондом. Поскольку выдача средств на погашение ипотеки при маткапитале выполняется непосредственно в адрес банка, важно подтверждение факта такой возможности. Некоторые российские банковские организации предпочитают не связываться с системой бюджетного финансирования из-за ряда экономических рисков. В соответствии с этим, на этапе подбора банка для ипотеки, следует удостовериться в том, что он принимает участие в соответствующей программе. Дополнительно при получении материнского капитала следует учитывать присутствие в некоторых регионах надбавок, формируемых из регионального бюджета.
Как и прежде, в 2019 году материнский капитал – целевые средства, направлять которые можно исключительно на задачи, предусмотренные законодательно. Оплата ипотеки таким образом доступна во всех регионах Российской Федерации. При этом следует учитывать: неверное использование средств или обналичивание воспринимаются как мошенничество. В соответствии с этим действует ряд санкций, которые подразумевают как административные штрафы, так и уголовную ответственность с аннулированием всех сделок, основанных на средствах из маткапитала.
Списание основного долга по ипотеке
Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.
Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.
В рамках программы было выделено 4,5 млн. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.
Кто может претендовать на списание ипотечного долга?
Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.
Стать участниками государственной программы могут:
Требования к доходам для списания долга по ипотеке
В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.
Требования к доходам семьи:
При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.
Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.
Требования к недвижимости для списания ипотеки
Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:
Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.
Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.
Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.
Варианты списания ипотечного долга
Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.
Далее есть несколько вариантов списания долга:
В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.
Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе СберБанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.
Другие способы списать часть долга по ипотеке
Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.
В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.
Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:
Списание действующей ипотеки при рождении ребенка
Оформление жилищного кредита – едва ли не единственный способ обзавестись собственной квартирой для большинства российских семей. Для облегчения выплат по ипотеке правительство разрабатывает различные льготные программы. Одним из таких вспомогательных инструментов является сокращение ипотечного долга при пополнении в семье. Списание ипотеки при рождении ребенка в 2021 году является государственной льготой, поэтому в ряде банков не действует.
В чем суть
Данная мера социальной поддержки была введена для улучшения демографической ситуации в стране. Считается, что главной проблемой для молодых людей, желающих обзавестись детьми, является отсутствие собственного жилья. Поэтому квартира приобретается в кредит. Появление малыша может серьезно сказаться на финансовом состоянии заемщиков.
За первого ребенка
Определяющую роль в размере государственной помощи играет число родившихся детей.
При рождении первого ребенка списывают часть ипотеки, эквивалентную стоимости 18 квадратных метров.
Эта стоимость отличается в каждом субъекте РФ, поэтому и сумма списания будет разной – в зависимости от территориальной принадлежности ипотечной квартиры.
Региональным властям дано право увеличивать размер помощи или предоставлять дополнительные льготы, если это позволяет бюджет. Кредитные организации для привлечения клиентуры также могут предлагать кредиты на льготных условиях. Перед оформлением займа важно выбрать банк, который работает с государственным бюджетом.
За второго ребенка
При рождении второго ребенка ипотека уменьшается на ту же сумму, что и при появлении первого.
Использование льгот за первенца не лишает права воспользоваться ими еще раз с появлением второго наследника.
Условием их получения является тот факт, что семья по-прежнему участвует в госпрограмме.
Дополнительные льготы при рождении второго ребенка предусматривают получение сертификата на материнский капитал. Средства по сертификату можно также направить на погашение части ипотечного долга. Обе льготы никак между собой не пересекаются. При оформленном семейном капитале можно претендовать и на субсидирование со стороны государства.
При рождении двух детей проценты по ипотеке снижаются на 50% в среднем, ведь ставка начисляется на остаток долга, а он значительно уменьшается, если использовать списание и материнский капитал одновременно. Декретный отпуск считается одной из «популярных» причин реструктуризации ипотеки, особенно когда в семье рождаются двое детей.
За третьего ребенка
Ипотека при рождении третьего ребенка может быть списана полностью. Для этого семья должна продолжать участвовать в программе. Получение помощи возможно после сбора и предоставления в Пенсионный фонд соответствующего пакета бумаг.
Рассчитывать на списание ипотечной задолженности могут не только родители, но и усыновители. Для участия в госпрограмме они должны соответствовать тем же требованиям, что и родители.
На что можно рассчитывать
Детский жилищный вычет от ипотеки при рождении детей – не единственная мера поддержки молодых семей. Социальные программы разрабатываются не только государством. Банки также могут пойти навстречу заемщикам, предлагая варианты упрощения выплат.
Кредитные каникулы
Одним из вариантов, предлагаемых кредиторами, является отсрочка по выплате, или так называемые кредитные каникулы. Обязать банк предоставить отсрочку никто не может. Такое условие должно быть изначально предусмотрено программой, по которой оформляется заем, и зафиксировано в кредитном соглашении. Однако, если в договоре данный пункт не прописан, все равно стоит обратиться в финансовое учреждение с ходатайством об отсрочке.
Обычно отсрочка по ипотеке в связи с пополнением в семье предоставляется до исполнения ребенку трех лет, то есть на период декретного отпуска матери. Но каждый банк выдвигает свои условия. Нередко заемщик на период каникул освобождается только от выплаты процентов, а основной долг погашается в соответствии с графиком.
Получение субсидирования
В рамках программы «Государственные жилищные сертификаты» семья может претендовать на частичную оплату стоимости жилья. Получить субсидию удастся еще до рождения ребенка. Однако после пополнения можно снова претендовать на участие в госпрограмме.
Средства, предусмотренные в рамках субсидирования, на руки не выдаются. Они оформляются в форме специального сертификата, который можно направить на оплату ипотечного долга. В этом случае происходит уменьшение задолженности, а значит, снижение размера ежемесячного платежа и переплаты. Это ощутимо уменьшает финансовую нагрузку на семейный бюджет заемщика.
Списание части долга
Для того чтобы претендовать на списание ипотеки при рождении малыша, следует убедиться в своем соответствии государственным требованиям.
Требования к участнику программы
Порядок оформления
Чтобы получить возможность списать ипотечный долг, семья должна быть участником госпрограммы, рассчитанной на поддержку молодых семей. Одновременно с этим она становится на учет в местных органах власти как нуждающаяся в улучшении жилищных условий.
Следующий шаг – оформление ипотечного займа. Если в ипотечной квартире рождается ребенок, выдается сертификат на субсидию, с которым необходимо направиться в банк. Там заемщик пишет заявление о погашении части задолженности средствами по сертификату.
Одновременно с этим ходатайство подается в органы местного самоуправления. В документе указывается, куда необходимо перечислить денежные средства. Вместе с заявлением органам власти предоставляется определенный комплект бумаг.
Пакет документов
Паспорта и свидетельства предъявляются в копиях и оригиналах. На рассмотрение ходатайства уйдет некоторое время. Комплект документации не зависит от количества рожденных детей, кроме числа предоставляемых свидетельств о рождении.
Плюсы и минусы
Недостатками процедуры можно назвать длительность процесса оформления субсидии и необходимость собрать объемный пакет документов.
Однако с помощью субсидирования снижается финансовая нагрузка на семью, которая с рождением ребенка и так становится значительной. А появление третьего наследника позволит и вовсе закрыть ипотеку.
Льготу также желают получить граждане, которые уже имеют детей и оформленную ссуду. Им можно предложить провести рефинансирование существующей задолженности, одновременно вступив в программу.