дадут ли ипотеку если есть действующие потребительские кредиты в сбербанке

Дадут ли ипотеку при наличии кредита

Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.

Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.

Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.

За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.

Условия выдачи ипотеки

Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.

Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.

Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.

Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.

Требования к заемщику:

Стандартный список документов:

Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.

Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.

Рассмотрим на примере:

стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;

ставка – 9,89% годовых;

Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.

Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.

При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.

Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты

Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).

С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.

Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.

Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.

Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;

ставка – 25% годовых;

минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.

В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.

Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.

У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.

Что влияет на решение

Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).

На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:

Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:

Подтвердите все имеющиеся источники доходов:

Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.

Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.

Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.

По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.

Как взять ипотеку, если есть кредит

Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.

Несколько шагов, которые вы можете предпринять:

Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.

Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.

Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:

На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.

Источник

Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит

Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит или даже не стоит подавать заявку, пока все долги не будут закрыты? Ответ на этот вопрос во многом зависит от суммы задолженности, платежеспособности и кредитной истории клиента. Кому-то банки дают ипотеку с имеющимся кредитом, другим же отказывают и при отсутствии действующих займов. Как происходит рассмотрение ипотечной заявки и какое влияние оказывают долги на банковское решение, расскажем в нашей статье.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты

Сразу ответим на основной вопрос – дадут ли ипотеку если есть кредит? Законодательство России не устанавливает ограничений на количество и сумму банковской задолженности у заемщика. Более того, один человек может одновременно погашать несколько ипотечных займов. Однако для их одобрения нужно соответствовать требованиям банков.

Утверждение, что ипотеку дают тогда когда нет потребительских кредитов неверно. Вам могут одобрить жилищный заем даже при наличии текущей задолженности, но при условии ее своевременной оплаты. Как происходит одобрение ипотеки, расскажем подробнее.

Когда потенциальный заемщик подает ипотечную заявку, ее тщательно проверяют банковские специалисты на разных уровнях. Основное внимание уделяется платежеспособности и надежности клиента. Много информации дает отчет из Бюро кредитных историй (БКИ), в котором содержатся следующие сведения:

По совокупности всех сведений человеку выставляется кредитный рейтинг, который показывает степень рискованности выдачи ему ипотеки. Каждая финансовая организация самостоятельно устанавливает предельно допустимое значение. Где-то ипотеку дают при наличии кредитов даже клиентам с плохой банковской историей, но под высокий процент. В других местах отказывают при небольших просрочках.

Далее проверяется платежеспособность человека. В банковских расчетах применяются сложные формулы, зависящие от многих факторов. Мы же будем использовать простые вычисления, чтобы показать пример рассмотрения заявки. За основу берется заработная плата заемщика и созаемщика, если таковой имеется.

Если титульный заемщик состоит в браке, его супруг обязательно станет созаемщиком даже при отсутствии постоянного дохода. Муж или жена могут быть не включены в состав ипотечной сделки при наличии брачного договора, либо если один из них не является гражданином РФ.

Сложив зарплаты и прочие денежные поступления супругов (или других созаемщиков, которыми часто выступают родители), мы получим совокупный доход на семью. Теперь из него нужно вычесть все имеющиеся кредитные выплаты. Их размер банковские специалисты узнают из отчета БКИ. Если в итоге остается сумма, достаточная для поддержания нормальной жизни семьи заемщика, ему дадут ипотеку если есть непогашенные кредиты. Обычно минимальный уровень благосостояния рассчитывается, исходя из прожиточного минимума, установленного в регионе проживания клиента.

При наличии просроченных кредитов

По-другому обстоит дело, когда имеющиеся задолженности просрочены или в прошлом обратившийся клиент часто пропускал платежи. Все эти данные, как мы уже говорили, отображаются в отчете БКИ (обязанность кредитных организаций предоставлять сведения в БКИ прописана в ФЗ-218, ст. 5 (скачать)). Дадут ли ипотеку если просрочен кредит? Наличие просроченной задолженности – всегда негативный фактор при рассмотрении ипотечной заявки. Поэтому мы рекомендуем избавиться от долга в самое короткое время и только после этого подавать заявку на жилищный заем.

Иногда банк может закрыть глаза на небольшие просрочки (до 29 дней), допускается не больше 4-5 раз за последний год. Но наличие текущей проблемной задолженности однозначно приведет к отказному решению при попытке оформить ипотеку. Если у вас нет средств, чтобы погасить долг на данный момент, чем вы будете оплачивать жилищный кредит, размер платежа по которому составляет львиную долю семейного бюджета?

Однако и с плохой кредитной историей можно получить ипотеку. Для этого нужно обращаться не в крупные банки, тщательно проверяющие своих клиентов (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.), ведь здесь даже зарплатные клиенты могут получить отказ. Лучше подать заявки в более лояльные финансовые организации, к примеру, Восточный банк, Хоум Кредит или Совкомбанк. Здесь вам, скорее всего, дадут ли ипотеку если были просрочки, но под гораздо более высокий процент.

Однако и в них вам могут отказать, если в БКИ содержатся следующие сведения:

Кредитная история человека хранится в БКИ в течение 10 лет. Но не все банки учитывают такой длительный срок при проверке данных. Обычно берутся последние 3-5 лет и оценивается качество погашения кредитной задолженности только в этот период. Однако рейтинг заемщика составляется на основании всех имеющихся сведения.

Всегда ли учитывается доход заемщика

Есть особые виды жилищного кредитования, когда платежеспособность клиента не принимается во внимание, в частности, военная ипотека. Дело в том, что оплата кредита идет за счет средств Министерства Обороны РФ, а не заемщика. Значит, его личные кредитные обязательства в момент рассмотрения ипотечной заявки не играют роли.

Если есть потребительский кредит дадут ли ипотеку военнослужащему по этой программе? Да, но при условии, что банковская история не испорчена. Дело в том, что после увольнения из армии в ряде случаев заемщику приходится самостоятельно оплачивать ссуду. Так что для банка определенный риск все же есть, поэтому кредитная репутация клиента оценивается наравне с остальными.

Не стоит рассчитывать на безотказное одобрение военной ипотеки. Иногда банки не дают военную ипотеку если есть кредит, и причина такого решения заключается именно в просроченной задолженности.

Что еще проверяет банк при рассмотрении ипотечной заявки

Кроме кредитной истории и дохода клиента есть еще ряд факторов, способных повлиять на исход рассмотрения ипотечной заявки. Решение принимается на основании их комплексной оценки. Однако наличие одного крайне негативного момента может сразу привести к отказу банка:

Также проверяется количество иждивенцев, которым по закону вы обязаны выплачивать алименты. К ним относятся не только несовершеннолетние дети, но и пожилые родители, беременная супруга и другие установленные законом случаи (Семейный Кодекс РФ, ст. 80, 89, 93-97 (скачать))

В каждом банке есть свой портрет идеального заемщика, усредненный образ ответственного плательщика ипотеки. Как правило, это человек средних лет, состоящий в браке и имеющий постоянную работу. Если вы попадаете под это описание, получить жилищную ссуду будет проще.

Что нужно сделать для одобрения ипотеки

Ипотека берется на длительный срок и зачастую раз в жизни, поэтому к оформлению кредитной заявки следует тщательно подготовиться. Эти рекомендации помогут повысить шансы на одобрение жилищного займа:

Также в некоторых банках если есть текущий кредит дают ипотеку при условии, что он взят на оплату первого взноса. Но вам нужно обязательно отметить это в ипотечной анкете и указать сумму. Вполне вероятно, что кредитор не будет так строго относиться к наличию потребительского займа.

Таким образом, можно надеяться, что если есть действующий кредит дадут ипотеку. Для этого нужно учитывать описанные выше факторы риска и важные условия рассмотрения заявки. Основное внимание следует уделить качеству погашения займов и уровню дохода.

Источник

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты

Купить квартиру без привлечения кредитных средств под силу не многим гражданам. В то же время, большинство населения активно пользуются кредитами для приобретения товаров и услуг. Принимая решение о покупке квартиры в кредит, многих беспокоит вопрос, даст ли банк ипотеку, если есть непогашенные потребительские кредиты?

Получение ипотеки при наличии задолженности

Основная задача банка – получать доход, предоставляя в кредит собственные и привлеченные средства. В первую очередь банк оценивает финансовые возможности клиентов и их способность своевременно и в полном объеме обслуживать предоставленный кредит.

Дать однозначный ответ, одобрит банк ипотеку или откажет, невозможно. Все зависит от того, какими активами располагает клиента, какова его кредитная история и финансовая дисциплина, какая сумма остается после уплаты всех существующих обязательств. Кроме этого в расчет принимаются множество нюансов.

Как банки относятся к непогашенным кредитам?

Наличие непогашенного кредита не может стать причиной отказа. Прежде чем принять решение, банк взвесит множество факторов. При этом в расчет могут взять:

Как получить ипотеку?

Получить ипотеку, имея непогашенную задолженность, возможно, если следовать правилам:

В каком случае получить не получится?

Случаев, при которых получить ипотек не получится, не так много.

Банк не даст новый кредит заемщику с плохой кредитной историей. При этом значение имеет не столько наличие непогашенной задолженности, сколько регулярность и своевременность выполнения обязательств. Просрочка погашения основного долга и процентов по кредиту свидетельствует о низкой финансовой дисциплине, даже если заемщик в конце концов полностью погасил кредит перед банком.

Информация в бюро кредитных историй хранится не менее 10 лет. Поэтому серьезно относиться к своим обязательствам необходимо всегда, а не только в преддверии получения ипотеки. Непогашенный в прошлом небольшой кредит может стать причиной отказа в решение квартирного вопроса в будущем.

Банк откажет в ипотеке, если у заемщика более 50% доходов уходит на обслуживание непогашенных кредитов. Банк понимает, что клиенту необходимо не только обслуживать задолженность, но и полноценно жить. Если кредит будет «съедать» большую часть доходов, банк сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и откажется от сотрудничества.

На что еще банки обращают внимание?

Отсутствие кредитной истории также может сослужить нехорошую службу. Казалось бы, отсутствие потребности в кредитах должно характеризовать человека, как состоятельного, не испытывающего нужды в денежных средствах. Однако в этом случае у банка отсутствует информация об уровне финансовой дисциплины. Состоятельный гражданин может оказаться необязательным, не способным регулярно выполнять взятые на себя обязательства, даже при наличии средств.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки?

Чтобы не получить отказ банка в ипотеке старайтесь в срок погашать обязательства по любым кредитам.

Если ранее не прибегали к услугам банка, возьмите потребительский кредит на небольшую сумму и вовремя погасите его.

Если кредитов много, постарайтесь погасить большую часть из них или обратитесь в банк за реструктуризацией. С большой вероятностью кредитная ставка по новому кредиту будет более выгодная.

Источник

Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?

При подаче заявки на ипотеку всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенных кредитов. Всегда ли имеющийся кредит приводит к отказу и что учесть при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?

Ипотека при наличии задолженности

Наличие нескольких открытых кредитов одновременно — это довольно распространенная ситуация. Легко представить человека, у которого открыта кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на товар. Но можно ли будет в этом случае получить еще и одобрение ипотеки?

Ответ на этот вопрос — да, одобрение получить можно, но только если заемщик, его кредитная история и его текущие кредиты будут соответствовать определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество займов, которые можно получить одновременно, однако при принятии решения о выдаче банки будут опираться на собственные внутренние требования.

Какие факторы влияют на решение банка

Банк не называет причины, по которым выносится положительное или отрицательное решение по заявкам на ипотеку. Но есть факторы, позволяющие предположить критерии оценивания. Одним из самых главных является платежеспособность заемщика. Она характеризуется не только наличием постоянного дохода, объекта залога и положительной кредитной историей.

Платежеспособность напрямую связана с совокупной финансовой нагрузкой, а именно — количеством ежемесячных расходов, включая обязательства по кредитам. Если у вас уже есть кредит, вы подали заявку на ипотеку и после составления графика платежей совокупные выплаты по всем обязательствам не превысят 50% вашего среднемесячного дохода, у вас хорошие шансы на одобрение.

Кроме этого, положительное решение вероятно, если:

текущий кредит выплачен практически полностью, до окончания его срока действия осталось не более года

по кредиту нет задолженностей, просрочек, не проводилось рефинансирование или реструктуризация

с момента оформления действующего кредита ваши доходы выросли

Что еще проверяет банк

Помимо указанных факторов при принятии решения банк учитывает наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа, общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она у вас есть. Все эти моменты имеют значение, если уровень дохода является пограничным. Если же расходы по ипотеке и текущим обязательствам будут занимать не более трети ваших доходов, одобрение получить будет проще.

Банк будет тщательно проверять кредитную историю клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также на наличие иных непогашенных задолженностей — например, по алиментам, налогам или квартплате.

Помимо этого, банк будет учитывать и побочные факторы, которые позволяют оценить надежность будущего заемщика. Отрицательно повлиять на решение об одобрении могут следующие факторы:

судимости, особенно по статьям за финансовые махинации или мошенничество

наличие в прошлом судебных разбирательств с банками

нулевая кредитная история

Что делать, если есть просроченный кредит

Наличие просроченного кредита значительно уменьшает шансы на одобрение ипотеки. Если банк видит, что заемщик нерегулярно вносит ежемесячные платежи и допускает регулярные задержки, то он может сделать вывод о неплатежеспособности заемщика и отсутствии у него финансовой дисциплины.

В случае, если кредитная история испорчена просрочками, то перед подачей заявления на ипотеку придется потратить некоторое время на ее исправление. В первую очередь нужно будет закрыть все просроченные платежи и дальше вносить деньги вовремя или даже немного заранее. Следующий шаг — это исправление своей кредитной истории и персонального рейтинга. Как это сделать — читайте в нашей статье «Как исправить плохую кредитную историю».

Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог?

Реализация залогового имущества — длительная процедура, которая не гарантирует мгновенное возвращение денег банку. Предлагая кредитные продукты, банк получает проценты. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банку больше, чем доход от продажи квартиры, поэтому при оценивании заявок на ипотеку организации стараются выбрать максимально надежных заемщиков.

Как повысить шансы на получение ипотеки

Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки при имеющемся кредите, нужно гарантировать возврат заемных средств в полном объеме. Например:

предоставить созаемщика с высокими доходами — это может быть не только супруг, но и взрослые дети или родители

предоставить сведения о дополнительных доходах — получаемой пенсии, доходах от сдачи в аренду недвижимости, дополнительном заработке

Также на решение банка может повлиять ваша готовность внести большой первоначальный взнос. Программы ипотечного кредитования обычно регламентируют минимальный порог первоначального взноса, а верхний предел не ограничен и не обсуждается. Если вы готовы внести не установленные 10–15% от стоимости приобретаемого объекта, а более — это характеризует вас с положительной стороны.

При выборе срока кредитования лучше указать максимальный период, поскольку это снизит размер ежемесячного платежа. Даже если вы уверены в своих силах, ожидаете крупное поступление денег — наследство, средства от продажи имущества — и планируете погасить ипотеку быстрее, для банка ваши планы не очевидны и не гарантированы: оценивается только текущий располагаемый доход. Поэтому заполняйте заявку так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.

Если заемщик имеет право на получение маткапитала или других мер господдержки, это также может способствовать принятию положительного решения.

Важный момент: сама по себе заявка на льготную ипотеку преимуществ не дает: если вы имеете право оформить кредит на жилье по льготной ставке, но ежемесячный платеж будет больше половины вашего бюджета, решение банка может быть отрицательным.

Вероятность выдачи второй ипотеки

Если на вас уже оформлена одна ипотека и вы подаете заявку на оформление второй, то вероятнее всего, что банк откажет в одобрении. Наличие двух ипотек создает слишком большую финансовую нагрузку на заемщика, что может обернуться рисками для его кредитора. Оптимальным решением в такой ситуации будет сначала закрыть первую ипотеку, а затем обращаться за получением второй.

Однако в некоторых ситуациях есть вероятность одобрения второго такого займа. Для этого необходимо, чтобы у клиента была безупречная кредитная история, достаточно средств для оплаты первоначального взноса и очень высокий доход, который позволит закрывать сразу два ипотечных кредита так, чтобы сумма платежей не превышала половины его среднемесячного дохода.

В каких еще случаях банк может отказать

Помимо уже оговоренных случаев, у банков может быть еще несколько причин для отказа в одобрении ипотеки при наличии действующего кредита. В совокупности с другими факторами риск отказа может быть высоким для тех, кто:

Что делать, если банк отказал

Повторное заявление подавать не запрещается. Но предоставлять те же самые сведения заново, просто сменив банк — нелогично. Для подачи нового заявления на ипотеку желательно скорректировать свой финансовый статус:

погасить все кредиты и задолженность по кредитным картам

продать имущество, если есть такая возможность, чтобы высвободить деньги для закрытия текущих долгов

выбрать другой вариант кредитования или уменьшить запрашиваемую сумму

Итоги

Получить одобрение ипотеки при наличии незакрытых кредитов можно, если сам заемщик и его текущие займы соответствуют определенным требованиям. Шансы на одобрение будут высокими, если:

Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.

Самостоятельно оценить шансы на одобрение ипотеки можно с помощью калькулятора, а также изучив требования к заемщикам на странице банка, где указаны варианты ипотечного кредитования.

Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.

Рекомендуем

Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.

Источник