два аккредитива на одну сделку
Что такое аккредитив в банке при покупке недвижимости
«Доверяй, но проверяй!» – этот принцип лежит в основе продуктивных взаимоотношений, особенно если речь идет о деньгах. Аккредитив – отличный банковский инструмент, который гарантирует, что оба партнера выполнят условия сделки согласно договору.
Что такое аккредитив
С тех пор, как «лихие девяностые» круто изменили жизнь российского человека, недоверие к незнакомым людям, к сожалению, укоренилось в нашем обществе. В надежности бизнес-партнеров сегодня можно убедиться лишь после долгого продуктивного сотрудничества.
А как быть, если вы планируете работать с новой организацией или малознакомым человеком? Еще хуже, если они имеют сомнительную репутацию, а обстоятельства не оставляют вам выбора.
Банкиры предложили свой эффективный ответ на этот насущный вопрос – в такой ситуации и бизнесмену, и обычному человеку поможет посредник.
Для большинства аккредитив – непонятный финансовый термин. Его сухость слегка отталкивает, однако он может значительно упростить бизнесмену взаимоотношения с контрагентами. Аккредитив станет полезным даже обычному человеку, если речь идет о покупке-продаже недвижимости.
Как работает аккредитивный договор
В обычной сделке принимают участие две стороны – покупатель и продавец. В случае с аккредитивом их может быть трое или даже четверо.
Посредником выступает банк, причем в некоторых случаях их может быть два – по одному для каждой стороны. Аккредитивный договор используют в тех случаях, когда сделка не может быть осуществлена одномоментно.
Представим, что Роман, руководитель отдела закупок компании-производителя деревянной мебели премиум-класса, нашел нового поставщика элитного сырья. Отечественная фирма «Буратино» по выгодной цене предлагает дорогую на рынке карельскую березу, но с отсрочкой в два месяца.
Роман убедил руководство, что несмотря на малую известность поставщика на рынке, с помощью аккредитива можно минимизировать риск неисполнения обязательств. Партнеры заключают сделку.
Покупатель переводит в банк оговоренную сумму. Финансовая организация «замораживает» деньги на счете, о чем уведомляет поставщика. Компания «Буратино» приступает к выполнению заказа – у ее руководства не остается сомнений в том, что контрагент оплатит поставку.
После выполнения своих обязательств в полном объеме поставщик представляет в банк подтверждающие документы, и ему открывается доступ к деньгам на счете. Все стороны договора удовлетворены с минимальными рисками. Банк получил свою комиссию, а Роман – хорошую премию.
Аналогично проводятся сделки по купле-продаже недвижимости. В отличие, скажем, от покупки автомобиля, быстро переоформить жилье не получится. После перевода денежных средств на счет получателя запускается процесс перерегистрации права собственности в Росреестре. Процедура занимает не один день, и до ее завершения владельцем недвижимости формально будет считаться продавец.
В такой ситуации аккредитивный договор избавит покупателя от опасений потерять свои деньги, так и не вступив в законное владение квартирой, домом или дачным участком.
Аккредитивные договоры на территории нашей страны регулируются:
Международная торговая палата регулирует трансграничные аккредитивы в соответствии с общими правилами.
Плюсы и минусы аккредитива
Преимущество аккредитивов по сравнению с другими видами банковских договоров явное и несомненное – безопасность сделки для обеих сторон.
Безотзывный договор гарантирует, что в случае надлежащего исполнения поставщиком своих обязательств покупатель не сможет отказаться от оплаты. И наоборот, он без проблем вернет свои деньги, если продавец в оговоренный срок не представил товар.
При всех обозначенных плюсах такие договоры обладают и рядом недостатков:
К счастью для банкиров, большинству людей эти недостатки кажутся несущественными, поскольку, как минимум, не стоят потраченных нервных клеток и седых волос на голове.
Где применяется аккредитив
Область применения аккредитивных договоров обширна:
Чаще всего к ним обращаются, если покупают недвижимость или другие крупные объекты. Аккредитивный договор в этом случае будет иметь довольно простую форму.
Помимо классических торговых сделок к ним относятся взаимоотношения коммерческих организаций с акционерами. Например, покупка доли в ООО или операции с акционерным капиталом.
Это особый вид аккредитива, потому что посредниками в нем выступают сразу два банка – один на стороне экспортера (бенефициара сделки), второй представляет интересы импортера. Этот вид договора заслуживает отдельного внимания.
Экспортно-импортный аккредитивный договор
Рассмотрим, каким образом можно безопасно осуществлять сделки на международном рынке. В таком случае у контрагентов – граждан различных государств или юрлиц, зарегистрированных на территории разных стран, – возникает дополнительная сложность.
Банк может находиться под юрисдикцией только одного государства. Процедура заключения аккредитивного договора и так довольно сложна. Дополнительные бюрократические проволочки, связанные с необходимостью иметь дело с иностранным банком, могут отбить желание ввязываться в подобную «авантюру» у одного из контрагентов.
Но банкиры не были бы банкирами, если бы не смогли найти выход из подобного затруднительного положения. Посовещавшись в международном финансовом кругу, они придумали экспортно-импортную схему, добавив в нее нового участника. Их стало четыре:
Компания-производитель, желая повысить статус производимой мебели, ищет способы завоевать благосклонность самых привередливых клиентов. В поисках еще более изысканных сортов дерева Роман наткнулся на итальянскую фирму «Пиноккио», в ассортименте которой есть элитные бакаут, эбен и макассар. Цены приемлемые, срок поставки – не более трех месяцев. Производитель начинает переговоры с экспортером элитного сырья.
Договорившись, компания переводит всю сумму на счет банка-эмитента «РусБанк». Тот в свою очередь уведомляет об этом авизирующий «ItalianoBank». Итальянский банк сообщает бенефициару – фирме «Пиноккио», что аккредитив открыт. Экспортер приступает к исполнению заказа.
После доставки продукции в определенное место компании совместно оформляют подтверждающие документы. А процесс продолжается в обратном направлении.
Агенты «Пиноккио» предоставляют документы в авизирующий банк, а тот в свою очередь проверяет их соответствие требованиям аккредитивного договора. Если расхождений нет, «ItalianoBank» направит документы в банк-эмитент. «Русбанк», также удостоверившись в их правильности, перечислит оговоренную сумму на расчетный счет компании «Пиноккио» в авизирующем банке.
Виды банковских аккредитивов
Сложность документооборота, присущая аккредитивным договорам, в большей степени связана с разнообразием подходов и нюансами всевозможных рыночных ситуаций и кейсов. По этой причине классификаций в сфере подобных банковских услуг множество. Рассмотрим основные виды аккредитивных договоров.
Отзывный и безотзывный
Безотзывный аккредитив наиболее распространен. В рамках такого договора покупатель (импортер) обязан уведомить бенефициара и его авизирующий банк перед отзывом средств со счета банка-эмитента. Такие действия автоматически прекращают действия договора и обязательства сторон друг перед другом.
В случае с отзывным аккредитивом покупатель имеет право вернуть свои средства из банка, не ставя при этом в известность контрагента. Этот вид договора слабо распространен из-за того, что для продавца теряется главный плюс аккредитива – он не получает гарантий оплаты своего труда. Такие договоры применяются крайне редко, а кроме того, они запрещены в экспортно-импортных отношениях международным законодательством.
Подтвержденный и неподтвержденный
В случае с подтвержденным аккредитивом сторонняя кредитная организация может подтвердить договор по просьбе банка-эмитента. Это означает, что с настоящего момента она берет на себя обязательства перед бенефициаром независимо от того, поступили ли на счет деньги от банка-эмитента.
Подтвержденные аккредитивы популярны в трансграничных сделках.
Покрытый (депонированный) и непокрытый
При депонированном аккредитиве банк-эмитент сразу переводит средства на счет исполняющего банка. Покрытые договоры распространены на территории России, в отличие от непокрытых (гарантированных), сфера применения которых смещена в сторону экспортно-импортных аккредитивов.
Кумулятивный и некумулятивный
После завершения сделки покупатель может оставить неиспользованные деньги на счете банка-эмитента для следующего аккредитива, то есть аккумулировать средства. Таким образом банки удерживают клиентов, повышая их лояльность.
Револьверный
Аккредитив с таким символическим названием применяют в случаях, когда исполнение обязательств по договору сильно растянуто по времени. Например, если бенефициар поставляет товар партиями. Параллельно и банк перечисляет ему денежные средства по частям.
Постигнув все тонкости аккредитивных договоров, Роман вправе рассчитывать на повышение по карьерной лестнице. Такой ценный навык будет востребован в любой активно развивающейся компании.
Надежность банка – не гарантия успешной сделки. Случай из практики
При продаже и покупке ипотечных квартир, которые находятся в залоге у банков, для расчетов обычно применяют два аккредитива. Как и для чего это делается, а также какие ситуации могут произойти в банке из-за халатности его сотрудников, порталу КВАРТИРА-БЕЗ-АГЕНТА.ру рассказала Екатерина Филатова, старший юрист Юридической компании «Неделько и партнеры».
Сегодня я хочу поделиться поучительной историей касательно покупки квартиры, находящейся в ипотеке. Забегая вперед, скажу, что сделка оказалась очень «адреналиновой». Проблемы возникли на пустом месте из-за халатности сотрудников банка. Банк в результате компенсировал потерю наших нервных клеток, поэтому не буду оглашать его название.
С чего все началось?
Мой клиент хотел купить дорогую квартиру в центре Москвы стоимостью более 50 миллионов рублей. Квартира продавалась неким Акционерным обществом (далее – «АО») и находилась в залоге (ипотеке) у банка (назовём его «Банк-залогодержатель»).
Очевидно, что Откроется в новой вкладке.»>покупка квартиры, находящейся в ипотеке, это более сложный процесс, нежели покупка обычной квартиры без каких-либо обременений.
Однако была предложена хорошая схема сделки, выгодная для обеих сторон. В чем состояла эта схема?
Схема покупки ипотечной квартиры через два аккредитива
Так как квартира продавалась с обременением (ипотекой), то в процессе сделки нужно было это обременение снять. А для этого пришлось согласовывать условия сделки не только между продавцом и покупателем, но и с Банком-залогодержателем.
В целях обеспечения баланса интересов всех сторон сделки, были предложены безопасные расчеты посредством открытия двух банковских аккредитивов.
Примечание. Что такое аккредитив – простыми словами:
Предположим, одна компания хочет купить что-то у другой, но стороны сделки не особо друг другу доверяют. Тогда они могут заключить сделку через банк – он будет выступать посредником. Покупатель переведет деньги в банк, банк их «заморозит» на время, а продавец получит их, только если исполнит свои обязанности по договору. Для покупателя это гарантия, что продавец не сбежит с деньгами, для продавца – что покупатель не обманет его с оплатой.
Аккредитив – это как раз такая банковская операция.
Аккредитив №1 шёл в счёт погашения задолженности по кредитному договору продавца с Банком-залогодержателем. Этот аккредитив исполнялся (т.е. раскрывался для продавца) путем предоставления в банк продавцом Откроется в новой вкладке.»>Выписки из ЕГРН, в которой указывалось, что собственником квартиры уже является покупатель, но на квартиру все еще наложено обременение в виде ипотеки.
Также для соблюдения всех формальностей требовалось предъявить заявление от продавца (АО) о досрочном погашении ипотеки с отметкой о принятии заявления Банком-залогодержателем.
Далее деньги по Аккредитиву №1 поступали бы на счет продавца по кредитному договору, остаток долга перед банком погашался, и Банк-залогодержатель должен был бы снять обременение (ипотеку) в ЕГРН.
Аккредитив №2 должен был исполняться (т.е. раскрывался для продавца) уже после снятия ипотеки и предъявления продавцом второй Откроется в новой вкладке.»>Выписки из ЕГРН, в которой указывалось бы, что собственником квартиры по-прежнему является покупатель, и более нет никаких обременений (т.е. запись об ипотеке снята).
Однако вскоре возникли первые неприятные обстоятельства…
Банк-залогодержатель предложил слишком высокую стоимость за свои услуги по расчетам через аккредитивы (захотел процент от стоимости квартиры), из-за чего мы отказались проводить в нем сделку. Эту процедуру расчетов, вообще-то, можно проводить практически в любом банке, поэтому мы не были привязаны к тому банку, в котором была взята ипотека.
Довольно удачным стечением обстоятельств стало то, что мой клиент являлся VIP-клиентом другого банка (назовем его «Банк Х»), который рекламирует один известный артист. Было решено проводить сделку и оформлять аккредитивы именно в этом банке, ведь логично было ожидать от него хороший сервис и особое внимание к сделке своего VIP-клиента. Однако, наши ожидания не оправдались и нас ждал неприятный сюрприз.
Работа сотрудников «Банка Х» с самого начала не радовала. Не хочется даже говорить о том, сколько меня мучили работники банка в процессе сделки, обращая внимание на мелкие и совершенно незначительные детали. Например, они указывали на фразы и обороты речи в документах, которые не приняты в «Банке Х». Но поскольку это носило лишь формальный характер и не влияло на суть документов, все их требования были выполнены.
В день сделки персональный менеджер моего VIP-клиента открывал два аккредитива практически 3 часа! Хотя в нормальном режиме это делается минут за 15-20. Но, к счастью, все документы в итоге оказались оформлены без ошибок, поэтому хотя бы здесь больше правок не потребовалось.
После успешно открытых двух аккредитивов (с разными условиями их раскрытия-исполнения), после проверенных документов и подписанного Откроется в новой вкладке.»>Договора купли-продажи квартиры, мы сдали документы на регистрацию перехода права собственности в МФЦ.
Далее, в процессе сделки, деньги с каждого из двух аккредитивов должны были последовательно уйти сначала на погашение остатка задолженности продавца перед банком (с Аккредитива №1), а затем уже – самому продавцу (с Аккредитива №2). Важно, что это должно было произойти именно ПОСЛЕДОВАТЕЛЬНО, по мере выполнения заданных в аккредитивах условий. Именно в этом сотрудники банка и допустили грубую ошибку, которая могла стоить моему клиенту потери крупной суммы денег.
Как на деле происходило раскрытие двух аккредитивов при продаже квартиры
После регистрации перехода права собственности на квартиру генеральный директор АО (т.е. продавец) подъехал в «Банк Х» и предоставил Выписку из ЕГРН (для исполнения Аккредитива №1), в которой указывалось, что собственником уже является мой клиент (покупатель), но на квартире все еще есть обременение в виде ипотеки в пользу Банка-Залогодержателя. Все вроде бы шло по плану.
В это время я спокойно общалась по телефону с персональным менеджером «Банка Х». Мы обсуждали все детали сделки продажи квартиры, наши дальнейшие действия и раскрытие Аккредитива №1. В процессе нашей беседы выяснилось, что Банк №2 хотел, чтобы продавец (АО) передал все документы в оригиналах банку, а банк уже передаст их плательщику аккредитива, то есть покупателю.
Для упрощения данной процедуры персональный VIP-менеджер предложил подготовить сопроводительное письмо от АО, в котором будет указано, что документы для Аккредитива №1 предоставлены, получены и будут переданы моему клиенту – покупателю. На копии сопроводительного письма сотрудник «Банка Х» должен был лишь поставить отметку о принятии и передать письмо нам. Мы договорились, что менеджер Банка Х пришлет на согласование подготовленный проект письма перед тем, как отдать его покупателю.
Ничего не предвещало проблем, но VIP-менеджер банка поступил по-своему…
Шок или как можно создать проблему на пустом месте…
Пока я спокойно занималась своей работой, мне на телефон пришли судьбоносные фотографии. К моему огромному удивлению, VIP-менеджер прислал фото не одного, а двух документов – это были письма об исполнении сразу Аккредитива №1 и Аккредитива №2!
Хочу напомнить, что на тот момент была получена лишь Выписка из ЕГРН, где собственник – мой клиент (покупатель) и ипотека все еще сохранялась в пользу Банка-залогодержателя! То есть исполнение Аккредитива №2 на тот момент было не просто не предусмотрено, это было незаконно! Ведь нужных документов для его раскрытия в пользу продавца квартиры (АО) просто-напросто еще не было.
То есть VIP-менеджер «Банка Х» даже не удосужился посмотреть ни на условия исполнения двух аккредитивов (хотя они были прописаны максимально подробно и понятно), ни на наличие необходимых документов для их исполнения.
Так из-за халатности сотрудника Банка Х деньги практически мгновенно и в полном объеме по двум аккредитивам сразу поступили продавцу квартиры на счет. В то время, как условия для исполнения Аккредитива №2 еще не были выполнены!
Ситуация могла закончиться плачевно…
Ведь будь продавец квартиры недобросовестным человеком, он легко мог бы забрать все полученные по обоим аккредитивам деньги себе. А нам бы предстояли длинные и мучительные разбирательства с «Банком Х», который нарушил условия раскрытия (исполнения) аккредитивов.
Более того, вся эта ситуация с раскрытием одновременно двух аккредитивов произошла в 18 часов, когда банковский день уже завершается. Начались многочасовые переговоры по отзыву «Банком Х» денег, ошибочно перечисленных из Аккредитива №2 на счет продавца. Далее начались переговоры с самим продавцом, чтобы он не принимал эти деньги. Уговоры, убеждения, перспективы судебных разбирательств и т.д. и т.п.
В итоге мне удалось вернуть деньги на Аккредитив №2. Однако это произошло лишь благодаря моему напору и оперативности, а также – порядочности продавца. Он тоже приложил усилия, чтобы деньги сразу же вернулись обратно на аккредитивный счет. За что ему большое спасибо!
Вывод:
Неквалифицированных сотрудников очень много, даже в крупных и известных банках. Халатность в работе встречается повсюду, будь клиент самым обычным или супер мега VIP-клиентом. Даже высокая стоимость ошибки не может гарантировать идеально сделанную работу.
Эта ошибка могла стоить клиенту банка десятки миллионов рублей. Конечно, эти деньги Банку Х пришлось бы возвращать, так как это целиком его ошибка. Но, скорее всего, для этого потребовались бы долгие споры, доказательства и судебные разбирательства.
Исходя из всего этого, можно сделать вывод, что Откроется в новой вкладке.»>присутствие юриста нужно не только на этапе проверки документов, но и в процессе подготовки и проведения денежных расчетов по сделке купли-продажи квартиры. Банк, как оказалось – это не гарантия безопасных расчетов.
Еще истории из жизни рынка недвижимости!
Правила и последовательность подготовки сделки купли-продажи квартиры – на интерактивной карте ПОШАГОВОЙ ИНСТРУКЦИИ (откроется во всплывающем окне).
Информация оказалась полезной? Сохрани ее себе, еще пригодится!
4 риска потерять деньги при заключении сделки с недвижимостью
Передача денег — самый главный этап покупки недвижимости. И самый ответственный, поскольку речь идет о крупных денежных суммах. Сегодня мало кто приходит на сделку с чемоданом наличных и просто передает их под расписку. Есть другие, гораздо менее рискованные способы, но и их нельзя назвать на 100% безопасными.
Рассказываем об основных способах взаиморасчетов между продавцом и покупателем, уязвимых местах и о том, на что нужно обратить внимание.
Аккредитив — это, по сути, безналичная форма расчета покупателя с продавцом. Покупатель открывает специальный банковский счет, вносит туда необходимую для покупки квартиры сумму, после регистрации сделки продавец предъявляет банку договор купли-продажи с печатью регистрационной палаты, затем деньги с аккредитива переводятся на его счет.
Каковы риски
Это самый безопасный вид передачи денег, заверяют эксперты рынка недвижимости. Банк выступает в некоторой степени гарантом правильных взаиморасчетов по сделке.
«Во-первых, можно не использовать наличные и, следовательно, легче избежать связанных с ними рисков — краж, фальшивых купюр и т. п., — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Во-вторых, поступление денег на аккредитив, их полную сумму и подлинность удостоверяет банк, а не физическое лицо. В-третьих, при оформлении аккредитивного договора защищена вся сумма, тогда как количество наличных в ячейке никому не известно».
В то же время безналичные расчеты на вторичном рынке жилья не распространены, отмечают эксперты: многие люди вообще не знают, что это такое, и боятся прибегать к такому способу передачи или получения денег. Они зачастую скептически относятся к банковской системе, ведь банки по-прежнему «лопаются», и даже лидеры отрасли подвергаются санации. Поэтому, как отметил брокер агентства недвижимости Century 21 Panorama Realty Константин Ламин, в настоящее время сделки с использованием аккредитива в основном проводятся в крупных банках с государственным участием (Сбербанк, ВТБ).
«При банкротстве финансовой организации люди теряют средства, лежащие на счету в этом банке, а вот содержимое банковских ячеек принадлежит их арендаторам, — добавил директор департамента вторичного рынка компании «Инком-Недвижимость» Михаил Куликов. — К тому же многие клиенты хранят свои накопления в валюте, и они не собираются использовать безналичный расчет, так как опасаются, что колебания валютных курсов могут привести к изменению стоимости недвижимости».
Чаще всего (в 90% случаев) на вторичном рынке Москвы при сделках купли-продажи квартир используют банковские ячейки. Передача денег происходит следующим образом. Стороны заключают договор купли-продажи, после этого покупатель закладывает деньги в банковскую ячейку. Как только право собственности зарегистрировано, продавец берет экземпляр договора, едет в банк, открывает ячейку и забирает деньги. Стоимость аренды банковской ячейки составляет порядка 4–5 тыс. руб. в месяц, которые оплачивает покупатель.
«Договор аренды ячейки может быть и двух-, и трехсторонним, соответственно, в договоре участвуют банк и покупатель или банк, покупатель и продавец, — рассказала управляющий партнер компании «Миэль-Сеть офисов недвижимости» Татьяна Саксонцева. — В договоре аренды ячейки прописываются условия, при которых может быть открыта ячейка и кто может ее открыть. Чаще всего ячейка арендуется на один-два месяца. В этот срок договор купли-продажи недвижимости проходит процедуру государственной регистрации».
Каковы риски
При проведении таких расчетов банк не контролирует закладываемую в ячейку сумму, не проверяет, какие там купюры и сколько их. Существует дополнительная услуга по описи вложения в банковскую ячейку, она платная и ее оказывают не все банки.
«Теоретически здесь возможны мошеннические действия при передаче средств: подмена пакета с деньгами, закладка фальшивых купюр, — пояснил Константин Ламин. — Даже не исключен сговор с сотрудником банка, когда мошенники незаконным путем получают доступ к ячейке. За последние несколько лет подобные случаи были в Москве и Санкт-Петербурге. Поэтому во избежание подобных неприятностей следует выбирать надежные банки, зарекомендовавшие себя, и обязательно заказывать там услугу по проверке подлинности денежных знаков перед их закладкой в ячейку».
Стоимость такой услуги составляет от 0,1% от объема проверяемой суммы. Кроме того, есть компании, предлагающие в аренду счетные машины с возможностью проверки купюры на подлинность. Цена услуги — от 6 тыс. руб. за два часа.
«При сумме сделки более 10 млн руб. уже есть смысл взять в аренду счетную машину, а не пользоваться услугами банка», — советует Мария Литинецкая.
Это еще одна из форм безналичных расчетов, где, в отличие от аккредитива, счетом, с которого происходит перечисление денежных средств по сделке, является специальный счет нотариуса, открытый в банке.
Этот вид расчетов не распространен, он применяется в основном в сделках, требующих обязательного нотариального удостоверения. Для сделок, совершаемых в простой письменной форме, этот способ передачи денег влечет за собой немалые расходы — около 0,5% от суммы сделки.
Каковы риски
Здесь есть два важных момента: доверие к нотариусу, проводящему сделку, а также надежность банка, где у этого нотариуса открыт счет.
«По законодательству, счета нотариусов не входят в конкурсную массу при банкротстве банка. Тем не менее перспектива затягивания процедуры возврата денежных средств со счета нотариуса при банкротстве банка вполне реальна», — считает Константин Ламин.
Передача денег из рук в руки
Это самый старый, простой и при этом самый небезопасный способ передачи крупной суммы денег. В этом случае по договоренности сторон наличные передаются продавцу сразу после подписания договора купли-продажи или после оформления всех документов. На заре рынка недвижимости именно таким образом осуществлялось большинство взаиморасчетов между продавцами и покупателями. Сейчас сделки, в которых деньги передаются из рук в руки, крайне редки. Но все-таки изредка это происходит.
Каковы риски
Рисков, напоминает Михаил Куликов, очень много. Продавцы (особенно если они сильно нервничают во время расчетов) могут банально недоглядеть за покупателями, неправильно подсчитать деньги и получить в результате меньшую сумму. Еще один случай, когда они могут пострадать из-за своей невнимательности, — получение «куклы», то есть сумки с деньгами, где сверху лежат настоящие купюры, а под ними — нарезанная бумага. Наконец, есть риск того, что после передачи денег продавца ограбят. Это может случиться и с покупателем, приехавшим на сделку с большой суммой наличных. Поэтому такой способ передачи денег эксперты настоятельно советуют не использовать совсем.