как кредитные карты влияют на выдачу кредита

#оденьгахпросто: кредит или кредитная карта — что выбрать?

Взять в долг у банка можно двумя способами: оформить кредит или кредитную карту. В обоих случаях вы получите деньги на определенных условиях — и там и там есть свои нюансы, которые нужно знать.

Как понять, что выгоднее именно вам? Давайте разбираться

Если вы точно знаете, на что собираетесь потратить деньги банка (покупка автомобиля, оплата обучения, дорогостоящее лечение и т. д.), и вам нужна крупная сумма единовременно (возможно, даже наличными), то вам подойдет кредит.

Если вы планируете регулярно оплачивать товары и услуги деньгами банка, стоит задуматься о кредитной карте.

В обоих случаях вы заключаете договор с банком и берете деньги, которые обязуетесь вернуть с определенными процентами в установленный срок.

Как платить проценты по кредиту и кредитной карте?

Главное различие между кредитом и кредитной картой — то, как будут начисляться проценты и как вы их будете платить.

В случае с кредитом неважно, потратили вы взятые у банка деньги или они лежат у вас на счете (или в тумбочке дома), проценты начисляются сразу же на всю сумму долга с первого дня действия договора. Выплачивать задолженность с процентами придется по заранее установленному графику, который прописан в договоре. Чаще всего используется аннуитетная схема выплаты: когда сумма задолженности вносится равными частями.

С кредитной картой все иначе: проценты за использование денег банка будут начисляться только тогда, когда вы эти самые деньги начнете тратить. Если расходов по карте нет, то и проценты платить не придется. Проценты по кредитке начисляются только после совершения покупки или оплаты какой-либо услуги и лишь на ту сумму, которая потрачена.

Главной особенностью кредитной карты является наличие грейс-периода. Это льготный период, в течение которого проценты вообще не начисляются, даже если вы использовали карту для оплаты покупок. Его длительность зависит от банка и может достигать 100 дней и больше.

Фиксированного графика платежей (такого, как у кредитов) нет — ежемесячно нужно вносить минимальный платеж. Чтобы не запутаться и успеть внести платеж вовремя, проверяйте количество потраченных денег по выписке от банка, там же будут указаны дата и размер ежемесячного платежа.

Если вы вносите только минимальный платеж, то проценты начисляются по ставке, указанной в договоре. Если же вы не внесете вовремя платеж, придется заплатить неустойку за неуплату. Сколько именно — тоже указано в договоре, и этот процент достаточно высок.

Чтобы не платить проценты за использование денег банка, нужно погасить всю потраченную сумму в течение льготного периода.

Самые выгодные кредитные карты с рассрочкой

У кредитной карты есть лимит — максимальная сумма, которую вы можете потратить. Каждому клиенту банк устанавливает собственный лимит: по данным ЦБ, по результатам IV квартала 2020 года средний размер кредитного лимита в России составил 67 тыс. рублей.

В чем плюсы?

Потребительский кредит хорош, когда нужна крупная сумма одномоментно — например, на покупку автомобиля, на строительство дома и ремонт и подобные цели.

Кредит наличными выдается на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, и процентные ставки по кредитам ниже, чем по кредитным картам.

При необходимости кредит можно погасить досрочно. Большинство банков не берут комиссию за эту услугу, но этот момент надо уточнить до подписания договора. Кредит наличными несложно оформить, в некоторых банках можно сделать это онлайн, и достаточно паспорта.

Чтобы получить кредит, надо отправлять заявку только в те банки, где вероятность одобрения заведомо выше. Это легко сделать через сервис «Мастер подбора кредита».

Кредитка имеет свои плюсы. Во-первых, ее можно держать в качестве финансовой подстраховки и использовать при необходимости (например, брать с собой в отпуск или использовать для срочных покупок), проценты будут начисляться лишь на потраченную сумму. Если обслуживание кредитки бесплатное (у некоторых банков есть такие предложения), то держать подобную карту как резерв очень удобно и выгодно.

Во-вторых, есть льготный период: если гасить сумму задолженности, не выходя за его рамки, можно и вовсе не платить за использование банковских средств.

В-третьих, кредиткой проще пользоваться: если действие карты закончится, то банк автоматически продлит договор и выпустит вам новую, оформлять все заново не нужно.

В-четвертых, по кредитной карте можно получать кешбэк за покупки и оплату услуг. И если подобрать выгодное предложение, то можно ежемесячно возвращать себе приятную сумму за использование денег банка.

Подобрать кредитную карту, которая будет отвечать всем вашим требованиям, несложно — для этого есть удобный сервис «Мастер подбора кредитной карты».

А недостатки какие?

Минусы у кредита, конечно же, есть. Так, проценты будут начисляться на всю сумму с первого дня действия договора, даже если вы ни копейки пока не потратили. Для одобрения запрошенной суммы банк может потребовать дополнительные сведения, например справку о доходах или иные документы, подтверждающие вашу платежеспособность. После того как вы заплатите банку всю сумму с процентами, договор завершится — для получения еще одного кредита придется пройти всю процедуру заново.

У кредитной карты тоже найдутся недостатки. Во-первых, серьезная комиссия за снятие наличных, поэтому кредиткой выгодно пользоваться при безналичной оплате. Во-вторых, высокий (по сравнению с потребительскими кредитами) процент за использование средств — это больно ударит по карману тех, кто не успевает погасить задолженность в течение льготного беспроцентного периода.

И что же лучше — кредит или кредитная карта?

Главное — определиться с вашими потребностями и понять, для чего вам нужны деньги. Если разово требуется определенная сумма наличными для покупки или оплаты чего-либо, лучше взять кредит. Если вы планируете по необходимости периодически пользоваться средствами банка и платить проценты только за потраченную сумму, то выбирайте кредитную карту. Последняя также подойдет тем, кто хочет иметь некий резерв на случай непредвиденных трат — кредитка с бесплатным обслуживанием станет удобной и выгодной страховкой.

Если вы предпочитаете наглядный подход к решению вопроса, вам поможет наша специальная схема.

Источник

У меня много кредитных карт. Могут ли мне не дать кредит?

У меня есть кредитная карта и три карты рассрочки. На двух из них лимит больше моей зарплаты, еще две — по 10 000 рублей. Я пользовался всеми картами и просрочек не допускал. Раньше у меня было несколько кредитов, которые я благополучно закрыл. Хочу в этом году взять еще кредит на машину.

Будет ли банк считать, что мои кредитные карты — это большая кредитная нагрузка? Повлияет ли это на условия кредита? Могут ли вообще из-за этого не дать кредит?

Стоит ли закрывать карты рассрочки и оставлять только одну кредитную?

Антон, короткий ответ такой: никто не знает. Каждый банк сам решает, как относиться к вашей кредитной нагрузке, и принцип, по которому банки это решают, чуть ли не самая охраняемая банковская тайна.

Но раз уж вы здесь, позвольте загрузить вас матчастью.

Кредитная карта — специфический банковский продукт. С одной стороны, это полноценный кредит, который позволяет воспользоваться деньгами банка в любое время. С другой — можно пользоваться деньгами в беспроцентный период и не платить проценты. То есть лимит вроде бы и есть, но если возвращать средства в установленные сроки, то фактически долга нет. Банкам тяжело распознать реальную кредитную нагрузку.

Карта рассрочки — это тоже кредитная карта, только с более длительным беспроцентным периодом.

Разберем на примере

У Ивана официальный доход 60 000 Р в месяц и четыре кредитки с лимитом по 20 000 Р в четырех разных банках. Всего Ивану доступно 80 000 Р по кредитным картам. Он грамотно пользуется картами и всегда возвращает деньги в беспроцентный период.

Какие могут быть сложности

Все банки обязаны регулярно направлять сведения об обслуживании клиентов в бюро кредитных историй. Как быстро эти сведения обновляются — никто точно сказать не может: бывает по-разному. Новый банк, в который Иван подаст заявку на автокредит, увидит, что у него есть 4 кредитки. Но какие лимиты будут отображаться в системе на момент подачи заявки — непонятно. Банки опасаются: вдруг Иван сейчас оформит кредит, потом снимет все деньги с кредитных карт и уедет в другую страну?

Все банки по-разному смотрят на наличие кредитной карты у потенциального клиента. Кто-то проверяет, есть ли просрочки, а кто-то узнает, какой у кредиток лимит, и учитывает его в расчете кредитной нагрузки.

Что делать в вашем случае

Судя по вашему письму, у вас сейчас хорошая кредитная история. Для любого банка вы ценный клиент. Поскольку вы хотите оформить автокредит, а это, скорее всего, большая сумма, я советую оставить одну кредитную карту с самыми выгодными условиями, а остальные закрыть.

Если вы не хотите закрывать карты, проконсультируйтесь с менеджером банка, в который будете подавать заявку на автокредит. Объясните свою ситуацию и спросите, как кредитор смотрит на наличие кредитных карт. Если вам порекомендуют все-таки их закрыть, то закрывайте и подождите 3—4 недели, прежде чем подавать заявку на автокредит. Это время нужно, чтобы в БКИ наверняка обновились сведения о ваших кредитках.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Когда кредитная карта выгоднее кредита наличными

Кредиты можно разделить на два вида: ссуда наличными и кредитная карта. Как взять кредит и не переплатить? Что лучше оформить: потребительский кредит или кредитную карту? В этом материале Bankiros.ru разобрался, когда выгоднее взять кредитку, а когда кредит наличными.

Чем кредитная карта отличается от кредита

Кредит может быть целевым, когда деньги перечисляются на покупку какого-то товара или услуги, например, лечение или обучения, и нецелевым. Нецелевой кредит выдается заемщику наличными, которые он может потратить их на свое усмотрение. Отчитываться за траты перед банком не нужно. Таких же ограничений нет и у кредиток. Единственный момент – сумма трат не может превысить установленный лимит. В чем же принципиальное различие кредита и карты?

Проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи. По кредитной карте процент начисляется после того, как клиент воспользуется картой – оплатит товар или снимет с нее наличные.

Кредит погашается равными частями. При кредитке вы можете внести только минимальный платеж. После погашения всей суммы по карте, лимит будет доступен вам в полном объеме заново, и деньги снова можно будет потратить. Кредит же не возобновляется. После погашения вам придется взять новую ссуду при необходимости.

Какие преимущества и недостатки есть у кредита

Кредит достаточно просто оформить. Решение по нему принимается в течение одного дня. Для заявки необходим минимальный набор документов. Может выдаваться на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Кредит можно закрыть досрочно и в некоторой степени он защищает вас от инфляции.

Проценты на кредит начисляются на всю сумму, даже если вы не пользуетесь деньгами. Погашать ссуду необходимо точно в срок фиксированными платежами. После погашения кредит является завершенным и вам придется брать новый для покупки какого-то товара.

Какие преимущества и недостатки есть у кредитной карты

Проценты по кредиту начисляются с момента снятия средств или оплаты товара и только на потраченную часть. Использовать кредитку можно только при необходимости на случай непредвиденных трат. У многих карт установлен грейс-период в среднем на 60 дней. Если вы вовремя погашаете задолженность, платить проценты не нужно. При оплате товаров кредиткой вам не нужно платить комиссию. Если срок действия карты заканчивается, банк изготовит вам новую.

За снятие наличных предусмотрена высокая комиссия, поскольку карта предполагает именно безналичные платежи. Изготовление карты может занять до нескольких недель, поэтому рассчитывать на быстрые деньги не стоит. Расплатиться картой можно только в магазинах, где возможен безналичный расчет.

Когда стоит оформить кредит, а когда кредитную карту

Для начала важно понять для чего вам нужны дополнительные средства. Для срочных покупок стоит оформить кредит, а для резерва лучше отдать предпочтение кредитной карте. Так, вам не придется платить проценты, когда вы не пользуетесь кредитом.

Оформить потребительский кредит стоит в том случае, если вам срочно необходима большая сумма наличных. Снятие же денег с карты обернется высокой комиссией. Если у вас есть постоянный источник дохода, кредитка позволит потратить деньги бесплатно, поскольку вы сможете вовремя вносить платежи или вообще редко прибегать к использованию кредитной карты.

Источник

Отказалась от кредитной карты, а в кредитной истории появился отказ от банка, как так?

Полтора года назад я подавала заявление на получение кредитной карты в одном банке. Мне одобрили карту, и мы договорились о ее доставке. После этого последовала череда проблем, связанных с доставкой. Сначала их обещали решить максимально удобно для меня, потом передумали и сказали получать карту на общих условиях.

В общем, в какой-то момент после очередного разговора с представителем банка я отказалась от получения карты. Меня абсолютно не устроило качество обслуживания клиентов, и я решила, что лучше уже на этом этапе отказаться от сотрудничества. Мне еще несколько раз звонили и предлагали все-таки получить карту, потом было еще несколько звонков из отдела контроля качества, но я свое решение не изменила.

Недавно я прочитала вашу статью, узнала на сайте госуслуг, в каких БКИ находится моя кредитная история, и в каждом запросила ее. В двух отчетах содержится подробная информация по поводу этой моей заявки на кредитную карту и значится отказ по причине «Кредитная политика кредитора».

Насколько законно добавлена такая информация в мою кредитную историю, если на самом деле это я отказалась от кредитной карты, а не мне отказали? Как стоит поступить в данной ситуации? Реально ли обязать банк внести изменения в мою кредитную историю и указать верную информацию? Реально ли будет доказать, что я сама отказалась от карты, если у меня нет и не было никаких бумаг, а записей телефонных разговоров я не делала?

Заранее спасибо за ваш ответ!

Светлана, если банк действительно одобрил кредит, а вы от него отказались еще до получения, то информация в БКИ была передана некорректно, и исправить это реально. По закону заемщик имеет полное право полностью или частично оспаривать информацию в своей кредитной истории.

Какие бывают причины отказа

Кредитная история состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и закрытой. Информационная часть появилась с 2015 года, в ней указаны результаты рассмотрения всех поданных заявок на кредит, даже если сам кредит не был оформлен.

Поскольку по закону банки не обязаны озвучивать клиентам причину отказа в кредите, этот блок кредитной истории порой помогает хотя бы примерно понять, с чем связан отказ.

Чаще всего фиксируются следующие причины отказа.

Кредитная политика банка: у каждого банка свои представления об идеальном заемщике. Причиной отказа может стать, к примеру, возраст или занимаемая должность. Например, банк работает только с заемщиками в возрасте 21—70 лет и не рассматривает адвокатов или госслужащих — так тоже бывает.

Кредитная история клиента — например, если у человека были просрочки по платежам, или он подавал очень много заявок на кредиты в одно и то же время, или он уже получал отказы. Обращают внимание и на характер выплаты кредита: например, погасил ли клиент его досрочно или вносил платежи в течение всего срока действия договора. Смотрят, за какими кредитами и куда обращался человек: в банк, в МФО, в ломбард и т. д., — все это тоже влияет.

Кредитная нагрузка — это соотношение вашего ежемесячного дохода и обязательных ежемесячных платежей. Рекомендованный размер нагрузки — не более 50%, у разных банков эта сумма может различаться. Многое еще зависит от размера дохода клиента.

Несовпадение данных или недостоверная информация, если при проверке информации из заявки вдруг выяснилось, что данные не совпадают. Это может быть действительно недостоверная информация: к примеру, человек сказал, что работает в ООО «Ромашка» с доходом 50 тысяч рублей, а при проверке выяснилось, что фирма давно закрыта. Причиной отказа может быть и просто опечатка в анкете.

Все вышеперечисленные и другие причины отказа могут быть указаны, только если заявка не одобрена.

В письме вы сообщили, что банк одобрил вам кредитную карту, но вы от нее отказались, потому что не договорились о доставке. Вполне возможно, что кредитная карта вам была одобрена только предварительно. Вы заполнили заявку и дали согласие на проверку своих данных. Скоринг — автоматизированная система проверки данных — выдал положительный ответ по вашей заявке. Это и есть предварительное одобрение кредита.

Далее с вами связался банк, чтобы уточнить информацию: как и когда передать вам карту. На этапе предварительного одобрения — то есть до момента фактического подписания договора и получения карты — банк в любой момент вправе отказать вам в кредите. К примеру, в интернете заявку оформлял Иван Иванович, а на встречу с представителем банка за картой пришел Иван Васильевич — банк в этом случае откажет ему в кредите, так как очевиден факт мошенничества. Судя по письму, это все же не ваш случай.

Мне кажется, ваша заявка была одобрена только предварительно. Полностью ее бы одобрили, если бы вы получили карту и подписали договор.

Если банк предварительно одобрил заявку на кредит, но клиент от нее отказался, в кредитной истории должна появиться запись: «Клиент отказался от предложенного кредита». Если заявка действительно была бы полностью одобрена, в бюро должна была появиться информация об одобрении.

Если банк передал в бюро информацию об отказе в кредите, хотя кредит был предварительно одобрен, — это ошибка.

Как исправить ошибку

Вы имеете полное право оспорить информацию в вашей кредитной истории. Для начала рекомендую обратиться напрямую к кредитору. Уточните, какой был статус вашей заявки: была ли она одобрена полностью или получила только предварительное одобрение.

Иногда достаточно просто связаться с банком, чтобы в БКИ отправили корректную информацию для исправления кредитной истории. Объясните ситуацию сотруднику банка при звонке или лично сходите в отделение. Может потребоваться письменная претензия — об этом вам сообщит сотрудник. Нормальный клиентоориентированный банк проверит информацию: прослушает звонки и обращения по вашей заявке и внесет правки, если все так, как вы говорите.

Если банк вам навстречу не пойдет, можно будет решить вопрос напрямую через БКИ. Для этого необходимо заполнить специальное заявление и направить его в бюро. Ниже ссылки на образцы заявлений для трех крупнейших БКИ:

Если бы ваши ошибки касались информации о своевременности внесения платежей или закрытия долга, к заявлению можно было бы приложить чеки, подтверждающие оплату или справку о закрытии задолженности. Если у вас остались какие-то переписки с банком, сделайте скриншоты и приложите их к заявлению. Если скриншотов нет, бюро будет проверять информацию на основании только вашего заявления. Это нормально, поскольку в вашем случае договор не был заключен.

В течение 30 дней с момента получения заявления бюро обязано разобраться в ситуации и предоставить вам ответ. Всю эту процедуру мы подробно разбирали в другой нашей статье.

Если по результатам проверки БКИ не подтвердит информацию о некорректности действий кредитора, можно будет обратиться в суд.

Почитайте еще некоторые наши статьи на схожие темы:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Влияют ли кредитные карты на ипотеку

Кредитная карта — платежный инструмент, позволяющий держателю пользоваться деньгами банка. Несмотря на более простую схему кредитования, использование карты в любом случае сопряжено с возникновением долговых обязательств и формированием кредитной истории заемщика.

При выдаче ипотеки банк тщательно проверяет благонадежность потенциального клиента. Наличие кредитных карт влияет на оценку. Рассказываем, как.

Как банки оценивают заемщиков

В отличие от потребительских кредитов, процесс одобрения ипотеки более комплексный. Сумма кредита большая, срок — долгий, банк должен убедиться, что заемщик способен выполнять взятые на себя обязательства. При рассмотрении заявки на ипотеку учитываются:

доходы заемщика и созаемщика, состав семьи, а также остаток семейного бюджета после выплаты обязательных сборов, налогов

недвижимость, автомобили, ценное имущество, которое есть у заемщика, его жены/мужа

общий трудовой стаж и продолжительность работы на текущем месте

регулярность уплаты сборов в ПФР, как косвенное подтверждение официальной занятости и «белой» зарплаты

Благонадежность и платежеспособность человека оценивается во многом по последнему пункту. Наличие кредитных карт — не причина для отказа. Но это долговое обязательство, и банки относятся к нему, как к источнику риска. Общих правил нет, кредиторы решают вопрос индивидуально. Если один банк не примет во внимание карту без задолженностей и просрочек, то другой приравняет к имеющемуся долгу. Тогда сумма кредитного лимита повлияет на расчет платежеспособности клиента.

Логика банка проста. Даже если баланс по карте нулевой, то есть ее держатель ничего не тратит, продукт представляет собой потенциальное долговое обязательство в сумме, равной кредитному лимиту. Банк оценивает материальное положение человека и рассчитывает платежи по ипотеке так, как если бы все деньги на карточном счете были потрачены, и держатель был обязан погасить долг — ведь такой вариант возможен.

Другие банки действуют иначе. Они оценивают кредитные карты по фактическим характеристикам. Такие кредиторы охотно выдают ипотечные займы, если клиент своевременно вносил минимальные платежи, быстро погашал долг, ему часто повышали лимит В этом случае кредитная карта помогает в получении ипотеки, потому что расчеты по ней всегда включаются в кредитную историю. Если она положительная, шансы на ипотеку повышаются.

Сложности и причины отказа в кредите

Наличие кредитных карт может негативно повлиять на решение банка, если:

Если держатель гасил задолженность в и проценты по карте вообще не начислялись, банк может запросить проверку кредитной истории. Так он оценит размер долга, график его погашения и решит, одобрять заявку на ипотеку, или нет. Выплата долгов по карте относится к обязательным платежам заявителя, и они тоже включаются в формулу кредитной нагрузки. Поэтому, если на погашение всех задолженностей, включая долги по картам, уходит больше половины дохода семьи, шанс на одобрение заявки снижается.

Советы для держателей кредитных карт

Обратите внимание и на другие моменты:

не скрывайте от банка, выдающего ипотеку, непогашенные кредиты, карточные счета — банк в любом случае получит информацию об их наличии из кредитного бюро, а замалчивание серьезно уменьшит шансы на одобрение

соберите как можно больше документов для подтверждения финансового положения, чтобы ваши доходы превысили обязательства

если вы закрываете кредитную карту, сделайте это заранее, чтобы к моменту подачи заявления на ипотеку у вас на руках было подтверждение закрытия счета

Шанс одобрения ипотеки не зависит от того, обратитесь вы в банк, где у вас уже есть счета и карты или в любой другой. Порядок проверки един для всех банков, и, если у вас есть непогашенные долги, просроченные кредитные карты или другие негативные факты — об этом узнает и ваш банк, и новый. При этом, при подаче заявления в свой банк проверки проходят немного быстрее, поскольку есть прямой доступ к информации о счетах.

Оформить ипотечный кредит по выгодной ставке можно в Райффайзенбанке. Доступны все виды кредитования на покупку первичной и вторичной недвижимости, в том числе — с господдержкой. Подать заявку можно онлайн — вы получите предварительное одобрение в течение всего 3 дней.

Источник