как начать экономить и копить деньги с маленьким доходом и кредитами
Как начать копить, если денег хватает только до зарплаты
И не умереть с голоду
Копить трудно, и дело не только в силе воли. Сложно откладывать, если почти все деньги уходят на еду, а остаток — на выход из чрезвычайных ситуаций: замену порвавшихся ботинок, починку сгоревшей микроволновки, покупку подарка на свадьбу дальним родственникам, которые неожиданно прислали приглашение.
Вот что можно сделать, чтобы наконец-то начать откладывать.
Перевести накопления в разряд обязательных
Как бы тяжело ни было, каждый месяц приходится платить управляющей компании, мобильному оператору, детскому саду и банку, который выдал кредит. Подстегивает понимание того, что если не заплатить, будет хуже: отключат связь, заблокируют канализацию и подадут в суд за долг.
Добавьте к списку этих трат еще одну — ежемесячные отчисления на вклад. Без них тоже будет хуже: если сломаете ногу в гололед и придется уйти на длительный больничный или если украдут кошелек с зарплатой, справиться без накоплений будет трудно. Пусть это будут даже 200 рублей в неделю — к концу года накопится 10 тысяч, это уже какой-никакой, а запас.
Если ужиматься больше некуда и на счету буквально каждая копейка, откладывайте, когда получается сэкономить. За отопление летом платить не нужно — откладывайте эту сумму в копилку. Заплатили меньше за электричество, когда поставили двухтарифные счетчики, — тоже отложите.
Рационализировать покупки
Чтобы появились деньги, которые можно начать откладывать, надо пересмотреть расходы. Даже если покупаете только самое необходимое, сэкономить можно. Вот несколько способов.
Планировать бюджет на долгий срок. Чем дольше период, на который вы рассчитываете траты, тем больше получится сэкономить. Запланированное меню на неделю поможет не набрать лишних продуктов в супермаркете, купленный на месяц проездной — сэкономить деньги на разовых билетах, а покупка зимней одежды летом снизит расходы на эти вещи в полтора-два раза.
Не платить, если не должны. Бывает, что только появились свободные деньги — сразу находятся те, кто на них претендует: коллеги скидываются на рождение ребенка у сотрудницы, которую вы никогда не видели, в школе требуют заплатить за новые доски, дорогую форму и фотографии на память.
Если лишних денег нет — не платите. Чтобы не переживать из-за косых взглядов коллег или других родителей, предложите нефинансовую помощь: испеките для сотрудницы в декрете печенье, а в школе помогите с уборкой и оформлением класса к Новому году.
Искать аналоги. Часто мы платим за что-то по инерции: покупаем одно и то же молоко или не меняем мобильного оператора. Это не всегда выгодно: продукты, которые рекламируют по телевизору, стоят дороже, чем их аналоги под брендами супермаркетов, хотя необязательно уступают им по качеству. Менять тариф на недорогой тоже нестрашно: номер останется тот же, не придется обзванивать всех знакомых, чтобы сообщить новый, — а денег в кошельке прибавится.
Начать с мелочи
Начать сразу откладывать внушительные суммы бывает сложно: кажется, что появившиеся деньги обязательно нужно потратить — переклеить подранные котом обои, купить ребенку новый телефон, который он давно просит, заказать на дачу новый мангал.
Чтобы справиться с желанием сразу потратить свободные деньги на все самое нужное, необходимо выработать привычку копить. Для этого начните с мелочи, о которой не будете переживать: каждый вечер вытряхивайте монетное отделение кошелька в свинью-копилку и не притрагивайтесь к ее содержимому на протяжении года — вы будете приятно удивлены появившейся сумме.
Есть и другой способ копить по чуть-чуть: откладывать ежедневно столько денег, какой по счету день года: 1 января — 1 рубль, 1 февраля — 32 рубля, 1 декабря — 335 рублей. Так за год скопится почти 67 тысяч — хватит и на мангал, и на смартфон, и на обои.
Подумать, как увеличить зарплату
Если деньги заканчиваются ровно к дню зарплаты, значит, не остается на отпуск, ремонт, лекарства и хобби. Чтобы любая незапланированная ситуация не отправила вас за черту бедности, сработайте на опережение: найдите способ увеличить доход.
Самый простой способ — спросить у начальника, как зарабатывать больше. Если это не сработает и позволяют силы, попробуйте найти подработку: на «Авито» и «Хедхантере» есть вакансии на неполный день, на которые возьмут людей без опыта.
Как научиться правильно копить деньги?
Вопрос, как правильно копить деньги, намного важнее, чем кажется. Не секрет, что накопления способны помочь во множестве жизненных ситуаций, но зачастую скопить значимую сумму очень сложно. И дело не всегда в низком доходе: часто причина неудач — непонимание, за что взяться и как начать. Но это можно преодолеть — расскажем, как именно.
Содержание статьи
Зачем нужно копить деньги
Финансисты и консультанты считают, что делать накопления стоит каждому человеку, который имеет постоянный источник дохода. Причем желательно откладывать 20 % от заработка, если у человека есть такая возможность: если ее нет, сумму можно снизить до 10 % или даже до 5 %. Они правы: накопления — это очень важно. И вот почему:
Кроме того, накопления — это, в первую очередь, выгодно. Деньги, лежащие на счету, приносят Вам небольшой, но доход благодаря процентам. А отсутствие кредитов позволит Вам не переплачивать за покупки.
Как приучить себя копить
Если Вы еще не откладываете с заработка определенную сумму, возможно, самое время начать. Мы понимаем, что это непросто: понадобится приучить себя копить регулярно, постоянно, а это, пожалуй, самое сложное. Впрочем, существуют способы, которые помогут привыкнуть быстрее.
Начните вести бюджет. Учет доходов и расходов позволит Вам лучше понимать, куда и как уходят деньги, следовательно, поможет оптимизировать траты. После такой оптимизации свободных средств, скорее всего, начнет оставаться больше, и Вы сможете начать копить. Бюджет не просто так считают основой финансовой грамотности: он учит планировать и учитывать, развивает умение распоряжаться деньгами.
Расставьте приоритеты. Зачастую люди не могут научиться копить, потому что формируют накопления по остаточному принципу: отправляют в копилку все, что осталось в конце месяца. Но если человек не экономит, он с большой вероятностью потратит все. Поэтому старайтесь делать накопления приоритетной статьей бюджета: наравне с оплатой финансовых обязательств или хотя бы с обязательными расходами. Иными словами, выделять некоторую сумму в копилку лучше сразу после получения зарплаты, а не тогда, когда большая ее часть уже потрачена.
Пользуйтесь приложениями. Помочь в накоплениях могут разнообразные программы и таблицы, а также приложения для мобильных телефонов, например, «Дзен-мани». В первую очередь они предназначены для ведения личного бюджета, но в некоторых из них можно вести учет накоплений. Более того: приложения банков позволяют настроить автоматический платеж, что удобно, если Вы боитесь забыть перевести деньги в «копилку».
Заведите накопительный счет. Конечно, не стоит держать накопления там же, где и основные средства: так легко запутаться. Рекомендуется разбивать сумму: часть держать в наличных, еще часть отправлять на специальный накопительный счет. Практически у любого банка есть такие предложения: счета-копилки, зачастую с процентом на лежащие там средства. Вывод с таких «копилок» невыгоден: например, Вы лишаетесь выплаты процентов. Это стимулирует не тратить накопления без лишней нужды.
Способы копить деньги
Регулярный платеж. Наиболее простой способ научиться копить — это регулярно, например, после каждой зарплаты, складывать в «копилку» определенную сумму в зависимости от Ваших возможностей. Если хотите, можете делать это самостоятельно или настроить автоплатеж через банковское приложение. Размер этой суммы определяется индивидуально: это могут быть и 5 %, и 20 % от заработной платы. Главное — чтобы на оставшиеся у Вас деньги Вы могли спокойно прожить ближайший месяц, без проблем оплачивая все обязательные статьи расходов.
Челленджи. Если регулярный платеж кажется скучным и сложным выбором, можете попробовать один из многочисленных челленджей по накоплению. Они обычно длятся год и подразумевают, что каждую неделю или каждый день человек откладывает определенную сумму. Дальше возможны вариации:
Округление. Некоторые банки предлагают необычный способ накоплений: при каждой покупке сумма округляется в большую сторону, и разница между фактической тратой и округлением отправляется на накопительный счет. Иными словами, Вы копите деньги, когда делаете покупки. Это одновременно учит рационально тратить и дает возможность откладывать. Способ удобен для тех, кому психологически тяжело регулярно отправлять средства на накопительный счет.
Лайфхаки: как не тратить накопления
Бывает такое: Вы вроде бы начали копить, но постоянно таскаете из копилки деньги, и в итоге результата нет. Справиться с этим помогут несколько правил и лайфхаков.
Что делать, если доход низкий
Бывают ситуации, когда доход скромный, и даже 10 % от зарплаты откладывать не выходит: эти деньги уходят на бытовые нужды. При таких вводных копить сложнее — но все равно возможно. Не опускайте руки и помните, что даже небольшая сумма, если ее откладывать регулярно, со временем может превратиться в солидные накопления. А мы подскажем, что можно сделать, чтобы процесс пошел быстрее.
Разумно экономить. Нет, речь не о том, чтобы отказывать себе во всем. Разумная экономия — это часть финансовой грамотности, и заключается она в первую очередь в том, чтобы тратить деньги с выгодой для себя. Например, не покупать какую-то вещь в магазине с большой наценкой, если можно приобрести ее со скидкой в другой сети. Или внимательно изучить отзывы и характеристики конкретного товара, перед тем как покупать: возможно, найдется что-то выгоднее и лучше. В пользу накоплений Вы можете отказываться от мелких необязательных трат. Например, если готовить еду для работы дома, а не пользоваться ресторанами, можно сэкономить ощутимую сумму. Ее лучше не тратить, а отложить, чтобы в будущем позволить себе крупную покупку.
Пользоваться правилом 10 секунд. Если Вы видите интересный товар, отойдите от него и подождите 10 секунд, чтобы понять, так ли он хорош. Зачастую первое впечатление проходит, и Вы перестаете хотеть его приобрести. Если же покупка крупная, срок можно увеличить до нескольких дней или даже до месяца.
Пользоваться выгодами. Кешбэк, разнообразные бонусы и купоны — прекрасный способ сэкономить часть денег от покупки. Но стоит понимать, что пользоваться ими нужно, только если вещь Вы и так собирались приобретать. Покупать что-то ненужное только из-за скидки на него — пример нерациональной траты, а их следует избегать. Но если речь идет о важной или тем более крупной покупке, следует заранее продумать, как можно сделать ее выгоднее. Возможно, где-то проходит акция, или Вы можете оплатить часть суммы накопленными бонусами. Иногда хорошим помощником может стать даже кредитная карта: в ней обычно повышенный кешбэк, а если погасить ее до истечения льготного периода, проценты платить не придется.
Искать способы заработка. Если, несмотря ни на что, копить не получается, то возможно, Вам стоит увеличить доход. Мы понимаем: это не так-то просто сделать, а ситуации у всех разные. Ищите способы: возможно, Вам помогут подработка на фрилансе или вложение имеющихся накоплений в консервативные финансовые инструменты с невысокой, но стабильной доходностью. Не переживайте. Выход можно найти всегда. А если совместить поиск дополнительных источников дохода с советами по финансовой грамотности, поправить положение окажется не так тяжело, как кажется. И вскоре у Вас появится возможность копить.
Как бы то ни было, основное условие успешных накоплений — это регулярность и дисциплина. Даже если откладывать чуть-чуть, но постоянно, Вы сможете накопить существенную сумму. А это — возможность подстраховаться, если что-то пойдет не так, позволить себе долгожданную покупку или избежать кредита. Помните: все в Ваших руках.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Как перестать тратить деньги впустую и начать экономить?
По данным Росстата, чтобы ежемесячно «сводить концы с концами» минимальный доход российской семьи должен составлять 58,5 тысяч рублей. А с появлением детей потребности ожидаемо увеличиваются. Так, молодым семьям с ребенком на месяц понадобится как минимум 68-69 тысяч рублей, а многодетным – 82 тысячи.
Определитесь с целью для сбережений
Поставьте перед собой твердую задачу накопить на что-то определенное. Например, на машину, отпуск или дорогостоящую технику/мебель. В силу нашей психологии человек экономит эффективнее, когда понимает, для чего он это делает.
Ведите учет доходов и расходов
Разработайте план ежемесячных трат, опираясь на ваш доход. Так вы точно избавитесь от импульсивных покупок и всегда сможете проанализировать свое финансовое положение. К тому же, благодаря плану вы сможете заметить «дыры», куда утекают ваши деньги.
Со временем вы приучите себя к дисциплине и научитесь оценивать каждую покупку, насколько она необходима сейчас и будет ли актуальна через неделю. Этот приём уберёт самые очевидные финансовые «промахи».
Хотите купить – возьмите паузу
Если у вас вдруг появится соблазн сделать «стихийную» покупку – отложите эту мысль на три дня. Психологи считают, что этого времени достаточно, чтобы здраво оценить любое решение. Если вы все еще считаете, что вам эта вещь нужна – покупайте, а на нет и суда нет.
Ешьте дома
Старайтесь пореже ходить в рестораны и кафе, поскольку это высасывает очень большие средства. В холодильнике и в ближайшем супермаркете есть еда, которая в несколько раз дешевле, чем блюда из ресторанов и кафе. Более того, перед отправкой в магазин за продуктами, проверьте холодильник и кухонные полки ещё раз – вероятно, там всё ещё достаточно припасов.
Также не забывайте поесть перед походом в магазин. Человек, будучи голодным, будет покупать куда больше продуктов, которые в итоге окажутся ненужными. Ориентируйтесь на простое правило: за продуктами нужно идти тогда, когда в доме нет еды. Это поможет сократить количество трат на пищу.
Берите «собойки» на работу
В больших городах нет возможности сходить на обед домой, поэтому большинство ходят в ближайшие кафе, рестораны, а в лучшем случае – столовые. Это очень сильно бьет по бюджету. Представьте, что на обед вы тратите каждый день по 400 рублей. В месяц выйдет 8 тысяч рублей. Это почти четверть от средней зарплаты по стране (36,6 тысяч рублей). К тому же, «собойка» зачастую не только дешевле, но и полезней бизнес-ланчей и доставки еды.
Ходите в магазин со списком
Перед походом в магазин заранее продумайте, что вам нужно купить. Логистика и маркетинг любого магазина выстроены так, что неподготовленный покупатель совершит хотя бы одну спонтанную покупку. Поэтому лучше ходите в магазин со списком продуктов. Это поможет перестать тратить деньги на ненужные продукты.
Забудьте о кредитках
Кредитные карты могу быть злейшим врагом человека, который пытается экономить. Постарайтесь вовсе избавиться от них. Человеку сложно устоять от соблазна потратиться, когда у него есть деньги, пусть и в кредит.
Арендуйте
Когда вы сильно ограничены в деньгах, подумайте о том, чтобы заимствовать нужные вещи у друзей и знакомых. Садовый инструмент соседа, галстук для встречи, чемодан, фотоаппарат – такие вещи нужны краткосрочно, поэтому платить за них полную стоимость не всегда разумно.
Чините своими руками
Вместо того, чтобы платить специалисту за ремонт квартиры, поломку техники или водопровода решите проблему своими руками. Сервис – это удобно и выгодно, когда он помогает с тем, что вам не по плечу. В иных случаях вы фактически меняете своё свободное время на деньги, которые сэкономили.
Продавайте ненужные вещи
Вместо того, чтобы закинуть какую-то неподходящую вам по размеру рубашку или блузку далеко в шкаф, продайте ее. Сегодня существует множество сервисов для продажи вещей из рук в руки, а также различные специализированные аукционы, на которых даже обычные вещи можно продать подороже.
Следите за скидками
Если видите надпись «Скидка» на ценнике – не спешите покупать этот продукт. Убедитесь, что скидка действительно того стоит, потому как очень часто она бывает незначительной – 5-10%. К тому же, уточните, есть ли какие-то условия для скидки. Многие магазины вводят акции только для владельцев дисконт-карт
Как правильно копить деньги: 5 вариантов, которые помогут разбогатеть
Мы уже давали некоторые советы по тому, как копить деньги. Вы можете регулярно откладывать фиксированный процент с дохода на отдельный счет или настроить автоматические отчисления на вклад, с которого нельзя снять средства до его закрытия, использовать кешбэк по максимуму, обдумывать крупные покупки в течение 30 дней. И конечно же, считайте свои доходы и расходы, ставьте себе цель, на что хотите накопить и в какие сроки.
Однако не забывайте, что сейчас ситуация с процентами по депозитам очень печальная, и с 1 января 2021 года введут новый налог с полученных процентных доходов по вкладам — 13%.
Эмоции влияют на способность копить
Тем не менее людям плохо удается сберегать деньги, так как они эмоционально воспринимают накопления как потерю — им приходится урезать расходы на сумму, которую они отложили, а ведь никто не любит терять и ограничивать себя. Так считает исследователь поведенческих финансов Шломо Бенарци. Рассмотрим его подход к сбережениям.
Поведенческие финансы — это направление финансового менеджмента, которое изучает ошибки людей в обращении с деньгами, поведение инвесторов в условиях неопределенности и рисков. Это комбинация психологии и экономики.
«Мы знаем, что нам нужно делать сбережения. Мы знаем, что мы будем это делать в следующем году, но сегодня мы пойдем и все потратим», — сказал он на выступлении TED Talks.
Кроме того, если людям нужно прилагать для этого дополнительные усилия, то они, скорее всего, будут откладывать накопления на потом, отметил Бенарци. Например, в Германии, чтобы стать донором органов, нужно поставить галочку в документах. По словам экономиста, очень мало людей это делают.
В Австрии же другая ситуация. Там предлагают поставить галочку, если человек не хочет быть донором. И люди также ленятся ставить галочку, поэтому доноров, наоборот, больше. «Ничегонеделание очень распространено», — сказал он.
Попробовать принцип «Отложи больше завтра»
В связи с этими проблемами Бенарци вместе с другим поведенческим экономистом Ричардом Талером, лауреатом Нобелевской премии по экономике, разработал программу под названием «Отложи больше завтра». В США этот принцип также вошел в «Акт о защите пенсий» в 2006 году.
Смысл заключается в том, чтобы постепенно увеличивать сбережения, когда вы начинаете больше зарабатывать. Это помогает копить более безболезненно для человека, так как он, увеличивая свои доходы, оставляет примерно тот же уровень расходов.
На TED Talks Бенарци рассказал, что он и Талер предложили такой вариант сотрудникам небольшой американской компании, которые жаловались, что с трудом оплачивают свои счета и не могут скопить денег. Бенарци отметил, что они должны были увеличивать сумму от зарплаты, которую откладывали, на 3% каждый раз, когда получали прибавку. Эксперимент проводился с 1998 по 2002 год.
Сначала сотрудники сберегали 3% от зарплаты. В 1999 году начали откладывать по 6,5%, через год — 9,4%. В 2001 году они переводили в накопления уже по 11,6%, а в 2002-м — 13,6%. То есть участники эксперимента начали сберегать в четыре раза больше. А увеличение накоплений приводит к значительной разнице в образе жизни, который люди могут себе позволить, отметил Бенарци. По его словам, если в первый год эксперимента работники могли позволить на свои сбережения купить только пару новых кроссовок, то в 2002 году — машину.
Заставить психологию работать на себя
Поведенческий экономист и соучредитель Common Cents Lab Венди Де Ла Роса согласна с тем, что людям «физически больно терять деньги», пусть они и идут на накопления. Она также дала советы, как использовать психологические уловки себе на пользу в сбережении денег. «Поведение при накоплении не говорит ничего о вашем уме или силе воли. Накопления зависят от внешних стимулов», — считает она.
По ее словам, люди воспринимают себя по-разному в двух контекстах: в настоящем и будущем. В будущем мы будем откладывать, чаще звонить родителям, займемся спортом. «Чаще всего мы забываем, что мы в будущем — это тот же самый человек, что в настоящем», — отметила она в рамках TED.
Так что ее советы могут помочь тем, кто все время планирует начать новую жизнь с понедельника или Нового года. Де Ла Роса отметила, что в психологии это называется эффект «чистого листа». Например, можно отметить в календаре день перед следующим днем рождения, определить для себя финансовую цель, которую хотите выполнить к этому сроку, и заставить себя ее осуществить.
Разобраться с частыми маленькими покупками
«Мы провели несколько исследований и обнаружили, что, кроме банковских сборов, первое, о чем люди сожалеют, — это походы в рестораны. Тут кофе, там буррито. Что в сумме уменьшает нашу возможность откладывать деньги», — сказала она.
Кроме того, она обозначила границы и разрешила себе пользоваться этими приложениями только три раза в неделю. В результате она стала тратить меньше денег. «Разберитесь, на что вы тратите деньги, и измените обстоятельства так, чтобы это было тяжелее сделать», — посоветовала она.
Так что запишите свои расходы и подумайте, от каких мелочей вы можете спокойно отказаться. Например, не покупать кофе по утрам, использовать общественный транспорт вместо такси, реже ходить в рестораны и бары или что-либо еще.
Разложить деньги по «четырем конвертам»
Чтобы легче было сократить расходы, можно использовать систему «четырех конвертов». Определите свой бюджет на месяц, убрав из него деньги, которые планируете сберечь. Например, 10% от доходов. Запишите свои основные затраты на квартплату, кредиты, мобильную связь, продукты и другие необходимые покупки и вычтите их из оставшихся денег.
Сумму, которая осталась, поделите на четыре. Так у вас получится определенное количество средств на каждую неделю месяца — их можно свободно тратить. По словам Игоря Файнмана, такой способ постепенно прививает финансовую дисциплину. Деньги необязательно класть в конверты, как можно подумать из названия этого приема. Вместо этого можно открывать субсчета в банке, отмечает Файнман.
Но можно и воспользоваться настоящими конвертами, чтобы наглядно видеть, сколько у вас денег на месяц. Согласно исследованию Dun & Bradstreet, люди тратят на 12–18% больше, если пользуются картами вместо наличных.
Другой способ использовать эту систему — собрать конверты, распределив их по категориям. Например, под названиями «продукты», «аренда», «развлечения» и другие.
Кроме того, если позволяют обстоятельства, можно придерживаться правила личного бюджета 50/30/20. Оно означает, что 50% дохода идут на аренду жилья и продукты, 30% — на поездки и питание вне дома, а еще 20% — на погашение долгов и сбережения. В таком случае конвертов может быть три.
Больше зарабатывать и приумножать капитал
Чтобы накопить средства, не обязательно только лишь экономить. Можно найти способ зарабатывать больше и, соответственно, больше откладывать. По мнению финансового советника Натальи Смирновой, если расходы человека равны или превышают его доходы, то он не очень рентабелен и нужно менять ситуацию. Однако подработка должна быть такой, чтобы ее можно было комфортно сочетать с основной работой.
По словам Смирновой, также стоит оценить свое положение на рынке. Может, вы заслуживаете повышения зарплаты, так как вы хороший специалист, или способны повысить свою квалификацию и стать более востребованным. Смирнова полагает, что прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя. Кроме того, можно продать не используемую десятилетиями землю и другое нерентабельное имущество, а также рефинансировать кредиты.
В сервисе «РБК Инвестиции » можно купить или продать акции, облигации или валюту. Сделки проходят онлайн, вы не потеряете деньги на больших комиссиях, а в качестве партнера-брокера выступает банк ВТБ. Начните с открытия счета. Это займет не более пяти минут.