как научиться жить по средствам и не брать кредиты
Как жить по средствам: 5 шагов к бережному отношению к деньгам
Составьте собственный план подушки безопасности
Что делать: выработать личный, а не общепринятый способ откладывать на будущее.
Вам наверняка прожужжали уши про «золотое правило» 50-30-20 — базовый способ следить за расходами, откладывать деньги на сложные периоды и таким способом возвращать ощущение контроля за своей жизнью. К сожалению, этот ленивый совет не универсален — совсем не каждому удобно тратить половину на ежедневные нужды, 30% на необязательные и 20% на сбережения: на это попросту может не хватать средств. А еще далеко не каждая из нас получает фиксированный доход, так что перевод накоплений тоже усложняется.
Для начала надо объяснить себе, зачем нужна подушка безопасности: это не ваш отпуск, не «свободные деньги» на приятное баловство и, скажем, не бюджет на подарки. Это вечная (если не случится ничего плохого и непредвиденного) инвестиция во что-то, важное для вас в будущем: вы сами поймете момент, когда эти сбережения вам понадобятся, важно, чтобы они были. Необязательно визуализировать квартиру мечты, семью с ребенком или тропический остров, чтобы начать копить. Объясните себе, что подушка безопасности — это просто забота о будущей себе. После этого можно заняться сбережениями.
Посмотрите на источники дохода и проанализируйте расходы на необходимое. Если они — большая часть вашего дохода, ничего страшного, откладывать можно и совсем немного (по 50–200 рублей каждый день лучше, чем ничего). Далеко не всем нужны 30 процентов дохода на развлечения: развлечений достаточно и бесплатных. А для кого-то маникюр и хорошая прическа — часть необходимого, а не необязательного расхода: ухоженные руки могут влиять на настроение куда сильнее возможности поужинать не дома. Подумайте, без чего вы никак не можете, лишение чего делает вас несчастной, и назовите для себя эти расходы необходимыми. Посмотрите на остаток и начните делать безопасные сбережения — или допустимый минимум, или те самые 10–20 процентов. Опять-таки это подушка безопасности, а не деньги на отпуск или досуг.
Если на вас падает внезапный доход, тоже подумайте в первую очередь про заботу о будущей себе. Через несколько месяцев вы поймете динамику важного и опционального, сможете сформулировать стратегию, открыть депозит или сделать подходящие инвестиции. Пока вы не понимаете, сколько денег реалистично и стабильно можете копить в каждый месяц года, есть вероятность построить несбыточные планы.
Не стыдитесь говорить «Я не могу себе этого позволить»
Что делать: преодолеть неловкость перед пониманием того, что экономить — это нормально.
Нам часто не хочется упасть в грязь лицом перед окружением: родителями, коллегами, друзьями, партнерами и даже детьми. У всех есть — а у нас нет. Все могут, а мы не можем. Неравенство может унижать, быть обидным и казаться несправедливым — я работаю как все, тогда почему не могу поехать в такой же запоминающийся отпуск, купить себе новый ноутбук, дарить подарки, не задумываясь о сумме.
Тут важно отделить случаи, когда вами руководят ваши личные приоритеты и когда важно показать себя перед другими. Во-первых, о деньгах говорить не принято, и вы можете не представлять, как устроены доходы вашего окружения: кто-то, ведя снаружи идеальный образ жизни, сидит по уши в кредитах, кто-то живет за счет бабушкиной квартиры или проедает семейное наследство, кто-то днями ссорится из-за долгов — и вам вряд ли расскажут об этом за легким ужином. Поэтому не торопитесь сравнивать.
Во-вторых, вы имеете полное право не тратиться на то, что не приносит полного удовлетворения и продиктовано кругом общения. На вас вопросительно смотрят в магазине? Официант спрашивает, хотите ли вы еще один напиток? Ребенок требует телефон «как у всех»? Коллеги планируют дорогой отпуск? Если вас спрашивают «А как же ты?», не стесняйтесь говорить «Я не могу себе сейчас это позволить: у меня есть планы на будущее». Это нейтральная и спокойная фраза, означающая, что вы хозяйка своей жизни.
Не всем нужен «приличный» ужин в недешевом месте, дорогая косметика и планшет в кредит, не все получают удовольствие от бросания денег на ветер, не у всех одинаковые обязательные потребности. И если вы не хотите платить за воду и хлебную корзинку в кафе, тратиться на платье для корпоратива или обновлять машину раз в три года только потому, что это принято в вашем кругу, вы имеете на это право. Если же круг полностью определяет ваши расходы, подумайте, почему вашими решениями руководят другие, а не вы.
Вкладывайтесь в будущее, а не в момент
Что делать: предпочитать инвестиции в здоровье, образование и благополучие краткосрочным инвестициям во внешность и поддержание статуса.
Приятная импульсивная покупка, мгновенная забота о себе, красивый жест перед другими — в этом трудно себе отказать: из таких поощрений в целом и состоит самоподдержка. При этом важно понимать, какие траты относятся к ощущению себя в настоящем, а какие являются заделом на будущее. Если у вас есть планы увеличивать доход, менять жизнь или заботиться о ком-то кроме себя, то вложения на перспективу не только успокоят, но и приведут к повышению самооценки.
Давно пора выучить иностранный язык (и это расширит возможности), инвестировать в жилье, пройти переподготовку, сменить род деятельности, финансово поддержать близких? Радость от этого в долгосрочном периоде не сравнится с быстрыми моментальными расходами и мгновенной отдачей (шопинг, досуг и развлечения).
Невозможность прямо сейчас позволить себе, казалось бы, нужную вещь может расстроить — и поэтому лучше учиться адаптировать расходы на мгновенные и оправданные нужды. Это совершенно не значит, что вы должны себе отказывать каждый раз, когда хочется чего-то вкусного, выходящего из меню, мелочи из косметики или небольшую поездку, — просто трезво смотрите, какие дополнительные расходы не вводят вас в долги и не вызывают чувство неуверенности. Скажем, долгосрочный уход за собой и сон может быть важнее косметики и одежды, а небольшая растяжка дома компенсирует нервный шопинг. А встречи с друзьями дома или на даче сэкономят деньги и дадут безопасное пространство для общения.
Обязательно считайте риски — если у вас есть слабые места по здоровью, работа дается с большим стрессом, а в расписании не хватает постоянства. И оставьте кредитки до тех случаев, когда внезапный заем должен будет спасти вам жизнь: нет ничего мучительнее долгосрочных кредитов, которые нужно выплачивать постоянно.
Продайте все, что можно продать
Что делать: избавиться от ценных, но ненужных вещей, с которыми вас ничего не связывает.
Накопительство — распространенное свойство оседлого образа жизни: мы обрастаем случайно купленными вещами, подарками, чем-то, что мы уже переросли. Такие вещи не просто занимают место, но и могут принести деньги. Если нравится пользоваться ридером, продайте за небольшие деньги бумажные книги, в которых больше нет нужды.
Устройте небольшую распродажу разонравившейся одежды. Если остались украшения — дорогие, но не любимые — отнесите их в ломбард. Оцените, какая мебель и бытовая техника отжили свое и по-настоящему не нужны: если электрическая мясорубка используется раз в год, возможно, ей не место в доме. Пристройте старый компьютер или телефон. Переберите разные мелочи и косметику и поймите, что вам вообще не требуется покупать в ближайшие несколько месяцев.
Ходить в магазин со списком — полезный навык, но можно и просто завести постоянный список регулярно обновляемых вещей (скажем, шампунь, носки, питьевая вода или витамины) и покупать что-то вне этого списка, только если оно действительно выгодно.
Какими бы мизерными ни казались доходы за отдельные вещи, вырученные за все вместе деньги могут окупить тот же самый отпуск, стать долгожданными сбережениями или пойти на долгосрочные инвестиции. Продавая вещи, вы поймете механизмы своих приобретений.
Осознайте эмоции расходов
Что делать: напишите причины для необязательных покупок.
Компульсивный онлайн-шопинг, уловки на распродажах, вопросы в духе «Что будете на десерт?», желания окружающих, необходимость сбрасываться друзьям на подарок, стресс, который надо обратить в покупки, — важная составляющая часть необязательных расходов.
В целом для здоровья и денежного благополучия можно отказаться от алкоголя и сладкого — особенно если это часть образа жизни. Важно ли вам ходить на очные тренировки или можно сэкономить? Так ли нужны вещи, купленные онлайн? Может быть, если отложить их на несколько дней в виртуальную корзину и вернуться к ней, окажется, что все в корзине лишнее? Нужны ли подписки на аккаунты, продающие вам что-то? Вариантов обезопасить себя от перепотребления много — от блокировки рекламы в интернете и отказа от рассылок до заведения привычки игнорировать распродажи, если никаких острых потребностей нет.
Запишите стандартные необязательные расходы и посмотрите, какие эмоции они вам дают. Например: кофе навынос — бодрость, массаж — расслабление, поездка на выходные — перезагрузка. Подумайте, есть ли в этих расходах недорогие аналоги и не испытываете ли вы чувство вины за ненужные расходы, в которых на самом деле не видите толка.
Скажем, экран разбитого телефона легко починить, не покупая новый, а вот экономия на мобильном интернете может быть очень неудобной. Бизнес-ланч, недорогой и вкусный, может сэкономить время на готовку дома, но если цены на еду завышены, можно придумать альтернативное меню. Машину можно попробовать заменить каршерингом, но если от этого будет страдать рабочее расписание, вас это только расстроит.
Не все расходы на комфорт неважные, но эмоции, которые вы испытываете, тратя деньги, очень полезно отслеживать. Расходы в ущерб душевному покою (и отпуск не по карману, за который надо будет полгода отдавать кредит) — вероятный повод для долгосрочной тревоги. А ее опять по замкнутому кругу надо будет подавлять новыми приобретениями.
Как жить по средствам
И накопить на мечту
Страх быть хуже других и сиюминутные капризы опустошают кошелек и портят настроение.
Вот 5 советов для того, чтобы обуздать эмоциональный фон и не тратить деньги впустую.
Вести бюджет
Хаос в расходах наступает, если их не записывать. Покупая все подряд первые две недели после зарплаты, в конце месяца приходится занимать и жестко экономить.
Чтобы денег хватало до следующей зарплаты, фиксируйте ежедневные траты и отслеживайте остаток. Удобнее всего это делать с помощью карты и мобильного банка. Но и наличные можно учитывать: для этого заведите документ на компьютере, заметку в телефоне или обычный блокнот.
Как следить за бюджетом
Еще один способ уследить за собственным кошельком — заранее рассчитывать траты на месяц, причем не только крупные, но и мелкие, ежедневные. Обычно они и отъедают значительную часть зарплаты, потому что мало кто считает нужным планировать дневные перекусы в офисе или спонтанную доставку пиццы на дом.
Ограничивать покупки
Не покупать лишнее получается только у целеустремленных и волевых. Остальным нужно искусственно ограничивать покупки.
Чтобы это сделать, сначала определите обязательные траты: аренда жилья, услуги ЖКХ, мобильная связь, домашний интернет, проезд и выплата кредита. Это счета, которые вы оплачиваете ежемесячно. Оставшихся денег должно хватать на еду, одежду, развлечения и накопления. Поделите этот остаток на 30 дней — получится сумма, которую вы можете себе позволить в день. Это и будет ваш дневной лимит.
Копить на мечту
Чтобы удержаться от лишних покупок и исполнить мечту, заведите неприкосновенный запас. Его можно хранить дома в копилке, а еще лучше завести отдельную дебетовую карту или открыть вклад.
Расставлять приоритеты
Купить все и сразу не получится. Даже если вы хорошо зарабатываете, все равно придется выбирать между сиюминутными удовольствиями и значимыми покупками.
Стремиться к цели
Желание купить лишнее возникает из-за отсутствия цели. Бывает, настроение портится из-за хвастовства друзей в социальных сетях: один купил дорогие часы, второй слетал в Италию, а у третьего новая квартира в ипотеку.
Возникает синдром упущенных возможностей, а вместе с ним и незапланированные траты типа модного платья или похода в ресторан. И все это ради того, чтобы потешить собственное тщеславие и не чувствовать себя хуже окружающих.
Чтобы не попадать в эмоциональные ловушки, поставьте четкую цель и постепенно идите к ней. Хотите больше зарабатывать и проводить отпуск в Италии — повышайте квалификацию. Нет денег на обучение — ищите бесплатные курсы в интернете, запишитесь на стажировку к лучшему специалисту в городе или купите пару хороших обучающих книг.
Как научить родственника жить по средствам?
Вопрос читательницы Т—Ж
Этот текст написал читатель в Сообществе Т—Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.
Моя мама — просто образец финансовой безграмотности.
Когда я была в менее сознательном возрасте, она набрала кучу кредитов и кредиток, как результат — гасила их с просрочками. Бывали моменты, когда мне каждый день звонили из банка с пяти разных номеров и заставляли закрывать ее долги, хотя я не была поручителем и созаемщиком, я просто родственник. В итоге она закрыла большую часть кредитов и я вздохнула спокойно.
Но не тут-то было: оказывается, у моей мамы не было правильного представления о том, как пользоваться кредиткой. В результате ее долг вырос до 170 тысяч за 5 лет пользования, и гасить его она не могла, так как платила лишь минимальную сумму по карте.
Я взяла кредит на свое имя и закрыла ее кредитку.
Сейчас ее долг — меньше 50 тысяч. Вроде бы надо радоваться, что кредитное рабство скоро кончится, но я решила проверить ее кредитную историю и обнаружила, что в прошлом году она взяла еще 2 кредита на общую сумму 270 тысяч и не сказала об этом. История с кредиткой ее так ничему и не научила.
При зарплате в 35 тысяч она отдает кредиты на 20 тысяч. Я частично участвовала в погашении долга — полностью не могла, потому что у меня еще и ипотека, но сейчас у меня просто опускаются руки. Не понимаю, как быть дальше? Как объяснить человеку, что нельзя влезать в еще большие долги, если получаешь небольшую зарплату?
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Валерия, здесь по видимому автор не захочет, что бы банки не звонили. Тогда она не сможет узнавать про новые кредиты.
Михаил, если вы не знали есть такая штука-кредитная история) и поверьте, я умею общаться с банками)
Маша, как ваши дела сейчас?
Валерия, достаточно позвонить в банк и сказать, что против поступающих звонков в ваш адрес
Это я всё к чему:
1. Никак.
2. Научится сама, если её ударит достаточно сильно. Но это не гарантировано.
0. Спасайте себя. Не давайте ни копейки, принципиально тратьте деньги только на себя. Сейчас вы тратите свой ресурс на обслуживание чужой психотравмы.
Осознайте, что давая деньги вы НЕ помогаете, а продлеваете агонию.
По личным причинам не рекомендую группы помощи созависимым, но мне помогла литература по созависимости.
Zlata, хочется отметить, что здравая мысль не давать деньги. Однако, если не будет на продукты хватать, то купить продукты. Всë же это мама, надо не забывать.
Zlata, здравствуйте, история похожа,спасибо, полезно было прочитать
Очень неприятная ситуация, сочувствую вам.
Кажется, что отучить мать вряд ли получится. Тем более, что она знает, что вы, если что, ее долги закроете.
Тут разве что принять волевое решение долги не закрывать, матери деньгами не помогать. И жестко ей об этом сказать.
Если совсем ее жалко, можете принять решение, сколько денег в месяц готовы ей выделять. Условно, вы готовы помогать на 5 тыс в месяц, на эти деньги можете заказать ей продукты / оплатить коммуналку, например. Наличными ничего не давать.
Елизавета, поддержу тезку. Для своего успокоения давать определенную сумму ежемесячно, если есть возможность на это конечно. О лечении речь вообще врядли идет. Я так понимаю мама и о помощи не просила, это только желание дочери сделать как надо и как правильно.
Маша, вам нельзя помочь, вы этого не хотите, как и ваша мама. Вам только что написали подробно, что происходит. И тут вы уже не признали проблему и значит решения её нет.
Не оплачивать мамины долги.
Natalia, только тогда нужны крепкие нервы для общения с коллекторами. Могут через суд описать всё то что находится в квартире. У знакомой был аналогичный случай. Только это была дочь. Она проживала отдельно, но прописана с матерью. Чуть мать до инфаркта не довела.
OLGA, это сказки, через суд опишет только пристав, к малоимущим описать телек за 2 тыс фссп точно не ломанется, более того, когда суд рано или поздно состоится, 333 ГК в помощь, коллекторам я бы не платила вообще, кстати на их звонки можно и не отвечать
Аnna, не забывайте, что мама работает и у нее есть пенсия. 50% от дохода приставы спокойно спишут в счет погашения долга
Маша, если вы не созаёмщик, то с этим можно и нужно бороться вплоть до подачи в суд на тех кто вас терроризирует.
Маша, уж извините, но вам тоже полезно сходить к психологу. Вы сколько в месяц готовы за маму проценты платить, чтобы к вам не звонили коллекторы?
Перестать давать деньги. Разве что психолога оплачивать. А если мать откажется, то рвать отношения.
Ваша мать привыкла, что вы всегда ее прикроете и выручите, поэтому позволяет себе сесть вам на шею. Надо это пресекать.
Маша, ваша мама живет по средствам. Только не по собственным, а по вашим. Учить ее жить «по средствам» не нужно, нужно поставить границу между вами, чтобы она поняла, где ее «средства» заканчиваются. И да, как выше писали, возможно помощь психолога тоже потребуется. Но это все не даст результата, пока она будет продолжать считать ваши и заемные «средства» своими личными.
Чтобы пройти сложный этап в жизни, выстроить правильную линию поведения и нормализовать внутреннее состояние, Вам нужна поддержка. Но не загоняйте себя в угол и не играйте в беспомощность. Тогда все разрулится наилучшим для Вас способом.
Как расплатиться с долгами и начать жить
Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.
Страна в долгах
Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.
В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.
Когда пора начинать беспокоиться
Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:
Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.
Что делать?
И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.
Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.
Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.
Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.
Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.
Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.
Метод лавины
Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.
Метод снежного кома
Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.
Метод снежинки
Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.
Метод сугроба
Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.
А что с рефинансированием?
Непопулярные меры
Хватит гуглить ответы на профессиональные вопросы! Доверьте их экспертам «Клерка». Завалите лучших экспертов своими вопросами, они это любят!
Ответ за 24 часа (обычно раньше).
Вся информация про безлимитные консультации здесь.