как взять вторую ипотеку не погасив первую в втб

Дважды «рабы», или Ипотека в квадрате

Зачем люди покупают в кредит не одно, а два жилья

Ставки по ипотеке в России находятся на исторических минимумах. Может ли это стать поводом для открытия второго ипотечного кредита до выплаты первого? И стоит ли так рисковать жизнью?

Одна ипотека хорошо, а две — лучше?

Разнообразные льготные программы по ипотеке и возможность «вкусного» рефинансирования сильно подстегнули спрос россиян к этому продукту за последние годы. У некоторых из тех, кто распробовал ипотечную недвижимость, появилась такая уверенность в своих силах, что они добровольно согласились взять второй кредит на жилье.

Нельзя сказать, что это какой-то новый тренд, отмечают банкиры, — две одновременных ипотеки небольшое количество заемщиков имели и несколько лет назад. Однако тренд в том, что спрос на такие «параллельные» кредиты никуда не уходит.

Опрошенные Банки.ру участники рынка, включая лидеров ипотечного кредитования, обращают внимание: вторая, «параллельная» ипотека есть у 1—5% их клиентов. Спрос на такой «двойной» кредит достаточно стабилен.

В банке «ДельтаКредит», специализирующемся на ипотечном кредитовании, поделились следующими данными. На 1 августа 2018 года количество клиентов с несколькими кредитами в портфеле банка превышало 3,5 тыс. человек, это 4,3% от общего числа заемщиков. В 2017 году доля клиентов с двумя и более кредитами составляла 4,4% (3,3 тыс. человек), а в 2013 году — 3,5% (1,4 тыс. человек).

«Доля клиентов с двумя и более ипотечными кредитами составляет у нас не более 1% от общего ипотечного портфеля. За прошедшие пять лет доля таких клиентов не менялась», — говорит директор по развитию программ кредитования департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Елена Яковлева.

Значительного роста доли клиентов с двумя и более ипотечными кредитами не отмечают и в ВТБ. «В основном клиенты обслуживают одну ипотеку», — добавляют в пресс-службе банка.

Между тем, рассказывает начальник управления развития ипотечных партнерских программ банка «Открытие» Дмитрий Вагабов, в последние пару лет с учетом тренда на снижение ставок по ипотеке банки в целом отмечают рост спроса на повторные обращения за ипотекой (правда, при первом полностью выплаченном жилищном кредите).

«Ипотека становится доступнее, а процедуры оформления — проще, поэтому люди приходят за вторым или даже третьим ипотечным кредитом. Если в первый раз клиенты в основном берут ипотечный кредит на покупку своего первого жилья или улучшение жилищных условий (переезд, разъезд с родственниками), то последующие покупки уже совершаются на фоне роста благосостояния семьи, — делится наблюдениями Вагабов. — При этом несколько ипотечных кредитов одновременно имеет незначительное количество заемщиков нашего банка, большинство предпочитает досрочно погасить один кредит и затем обратиться за новым».

По его словам, «страхи по этому поводу несколько излишни».

Не так страшен черт.

Банкиры рассказывают, что показатель просрочки остается на минимальных значениях у заемщиков как с одной, так и с двумя действующими ипотеками. Таким образом, просрочку по второму ипотечному кредиту даже при наличии еще одного действующего заемщики допускают не чаще, чем по первой ипотеке. Причина просрочки, если она все же наступает, традиционная — резкое изменение финансового положения заемщика (например, из-за увольнения, серьезных проблем со здоровьем или снижения заработной платы).

«Если у человека две ипотеки, он столкнулся с проблемами и просит банк дать ему какие-то кредитные каникулы, то, скорее всего, ему порекомендуют продать одну квартиру и с помощью этих средств обслуживать первый кредит, — предупреждает директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. — То есть в таком случае нет какой-то социальной истории, и у банка есть моральное право действовать жестче, чем в том случае, когда ипотечное жилье у человека единственное».

По мнению управляющего директора продаж подразделений сети банка «Абсолют» Ивана Любименко, существует несколько причин, из-за которых люди приобретают несколько объектов недвижимости в кредит. «Кто-то приобретает сразу две квартиры для того, чтобы родители или дети жили по соседству, кто-то — с инвестиционной целью. Например, у нас есть несколько заемщиков, у которых по пять действующих ипотек, а у одного — более десяти», — приводит статистику Любименко.

Согласно данным Абсолют Банка, несколько ипотечных кредитов оформляют преимущественно люди в возрасте от 35 до 45 лет — на их долю приходится 53% таких займов. Второе место фактически делят между собой заемщики в возрасте от 25 до 35 лет и от 45 до 55 лет — 23% и 22% соответственно. Наиболее часто вторую и последующую ипотеку оформляют мужчины — на их долю приходится 63% от общего числа заемщиков, имеющих по несколько кредитов на покупку недвижимости.

«По географическим параметрам статистика такая: 50%, оформивших несколько ипотечных кредитов, из общего числа наших заемщиков проживают в Москве, 17% — в Санкт-Петербурге, 4% — в Новосибирске, по 3% — в Екатеринбурге, Краснодаре, Уфе, Перми», — рассказывает Любименко. «В абсолютном выражении доля клиентов с несколькими ипотечными кредитами невелика. Но при этом два ипотечных кредита — это не максимум, — говорит Вадим Пахаленко из ТКБ. — Например, у нас есть клиент с четырьмя ипотечными кредитами, которые он взял на покупку нескольких квартир в жилом комплексе в Москве для себя и своих детей».

Такими темпами доля ипотеки в ВВП росла в предкризисном 2013 году.

Кому доступна «двойная» ипотека

При принятии решения о том, готов ли он обременить вас вторым, «параллельным» ипотечным кредитом, в банке прежде всего обратят внимание на вашу платежеспособность и уровень долговой нагрузки.

«Если, согласно оценке кредитора, дохода заемщика либо дохода всех созаемщиков хватает для погашения как имеющейся, так и новой ипотеки, то получение второго кредита возможно. Критерии достаточности дохода определяются кредитором самостоятельно. На погашение всех кредитов должно уходить в среднем не более 40% семейного дохода заемщиков», — ответили Банки.ру в банке «Российский Капитал» (на 100% принадлежит «ДОМ.РФ»).

Однако в некоторых кредитных организациях при подаче заявления на получение второй ипотеки правило, что ваша кредитная нагрузка не должна превышать 30—40% от суммы ежемесячного дохода, несколько видоизменится.

Например, в Связь-Банке единственным критерием выдачи второго ипотечного кредита является платежеспособность клиента.

В банке «Открытие» комфортным считается соотношение ежемесячного кредитного платежа к доходу на уровне 60%.

Россияне берут взаймы все большие суммы на все более длительный срок. Почему банки готовы давать в долг все больше необеспеченных кредитов и не накроет ли страну новая волна закредитованности?

В ВТБ поясняют, что ограничение долговой нагрузки может зависеть от многих факторов. Как вариант: для клиентов, в прошлом имевших опыт успешного обслуживания кредитов, уровень долговой нагрузки может быть выше, чем для клиентов, которые впервые пользуются кредитными средствами.

«Кроме того, уровень максимальной долговой нагрузки может различаться в зависимости от типа кредитного продукта (для ипотеки данный показатель может быть выше, чем для кредитной карты), а также уровня дохода, — комментируют в пресс-службе ВТБ. — В нашем банке с учетом всех кредитов клиентов средний уровень долговой нагрузки составляет около 50% — в зависимости от типа обязательств, которые обслуживаются заемщиками. Данный показатель в банке из года в год стабилен».

В Сбербанке обращают внимание: при выдаче ипотечного кредита банк оценивает общую долговую нагрузку клиента и его платежеспособность и принимает решение на основе множества факторов. «Наличие одного ипотечного кредита не обязательно может быть ограничением для выдачи второго», — уверяют в пресс-службе Сбербанка.

В банке «ДельтаКредит» нет специальных требований при получении второго кредита.

«Естественно, первый кредит должен обслуживаться вовремя, и клиент не должен допускать просрочек, — указывает руководитель отдела продуктов и аналитики «ДельтаКредита» Алексей Подвигин. — Также при одобрении кредита мы анализируем, сможет ли заемщик обслуживать два кредита одновременно (это рассчитывается как отношение платежей к доходу). Отмечу, что для клиентов, имеющих действующий ипотечный кредит в нашем банке, а также для погасивших кредит и обращающихся повторно, мы предлагаем скидку в 0,25 процентного пункта со стандартной процентной ставки».

В Транскапиталбанке также смотрят на общее соотношение дохода и долговой нагрузки.

«Количество кредитов в штуках здесь не так важно, — объясняет Вадим Пахаленко. — При этом банк также контролирует, чтобы средства использовались по назначению. Нам приходилось сталкиваться с попытками недобросовестных застройщиков оформить ипотеку на друзей-знакомых и с помощью этих денег профинансировать продолжение строительства. Такие попытки жестко пресекаются».

Когда вы потянете две ипотеки

По словам Дмитрия Вагабова из банка «Открытие», не существует некоего уникального совета насчет второй, «параллельной» ипотеки, так как ситуации у всех клиентов разные. Тем не менее, советует банкир, следует здраво оценить свои финансовые возможности перед оформлением дополнительного кредита.

Для этого желательно отвести не день и не два, а при необходимости посоветоваться с родными или знакомыми, уже выплачивающими две ипотеки. Нелишним будет и почитать о подобном опыте в статьях на форумах и финансовых порталах, говорят банкиры.

Тем не менее, по мнению аналитиков «Российского Капитала», второй ипотечный кредит актуален, если доходы клиентов позволяют комфортно оплачивать два кредита без излишней нагрузки на семейный бюджет и при этом есть объективная потребность во втором объекте недвижимости. Например, первая ипотека была взята на покупку квартиры, а с помощью второй планируется купить дом или апартаменты. В некоторых случаях может также быть потребность в покупке отдельной недвижимости для взрослых детей.

Также второй ипотечный кредит можно взять в инвестиционных целях, советуют аналитики «Роскапа», — для дальнейшей сдачи недвижимости в аренду.

Иван Любименко из Абсолют Банка обращает внимание: заемщик может оформить вторую ипотеку как спустя какое-то время, так и одновременно с первой. «У нас были клиенты, которые приобретали сразу две квартиры в одном объекте — для себя и для ребенка, — вспоминает он. — Если заемщик не проходит по уровню дохода для оформления второй ипотеки, то он может привлечь созаемщика».

Банкир убежден, что каждый человек, обладающий высокой платежеспособностью, может рассчитывать на второй ипотечный кредит. «Обычно такая необходимость возникает, если глава семейства покупает квартиру и хочет, чтобы его родители или дети жили на той же лестничной площадке или хотя бы в том же доме. Особенно удобно это в том случае, если есть жилье, которое можно продать и быстрее погасить за счет него кредит», — заключает Любименко.

Источник

Порядок оформления второй ипотеки

Ипотеку выдают в среднем на 15 лет и больше. За это время жизненная ситуация может существенно измениться. Так, с рождением ребёнка возникает потребность в большей жилплощади. Старая квартира уже кажется маленькой. Купить жилье можно, оформив вторую ипотеку. Однако расчёт по первому кредиту может быть ещё не произведен. В этом случае банки обращают внимание на благонадежность заемщика и финансовое положение. В некоторых случаях заявку на вторую ипотеку могут одобрить. Однако клиент должен быть готов к тщательным проверкам со стороны финансовой организации.

Можно ли взять вторую ипотеку погасив первую?

Чтобы ответить на вопрос, необходимо обратиться к нормам действующего законодательства. Взаимодействие заемщика с банком при оформлении жилищного кредита регламентирует ФЗ №102 от 16 июля 1998 года. В нормативно-правовом акте не отражены ограничения, касающиеся выдачи ипотеки, если заемщик ранее брал займ на покупку недвижимости. Однако банк хочет быть уверен в том, что клиент сможет своевременно произвести расчёт. Кроме того, компания не обязана выдавать ипотеку. Это её право. Банки соглашаются заключать сделки, если вторая ипотека будет выгодна для них.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России.

Если человек ранее брал жилищный кредит и успел рассчитаться с кредитором, выдача будет осуществляться на стандартных основаниях. В первую очередь оценят кредитную историю заемщика. Если она положительная, вероятность одобрения второй ипотеки существенно повышается. Кроме того, во внимание принимают доход заемщика. Если прибыль позволяет производить расчёт, заявку одобрят.

Когда первая ипотека не погашена, банки в первую очередь обращают внимание на присутствие официальной работы, ежемесячный доход и текущую финансовую нагрузку. Если человек зарекомендовал себя с положительной стороны и имеет возможность производить расчёт по обязательствам, заявку могут одобрить. Однако стоит учитывать, что условия сотрудничества могут быть более суровыми. В частности, банк может повысить требования к размеру первоначального взноса по второй ипотеке.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в другом банке?

Вне зависимости от того, в каком банке получена ипотека, финансовые организации внимательно оценивают заемщика. Прямого запрета на оформление второго жилищного кредита в другом банке не существует. Однако лицо может столкнуться со сложностями при получении одобрения. В частности, необходимо иметь большую заработную плату. Она должна позволять беспрепятственно закрывать обязательства перед компанией по второй ипотеке.

Дополнительно оценивают соответствие всем требованиям банка. Если хотя бы одно из них не выполняется, заявку на оформление второй ипотеки отклонят. Сам факт присутствия дополнительного жилищного кредита может стать основанием для вынесения отрицательного решения. Чтобы повысить лояльность со стороны финансовой организации, эксперты рекомендуют привлечь дополнительного созаемщика, поручителя, предоставить имущество в обременение, если оно присутствует.

Можно ли взять параллельно 2 ипотеки?

На практике гражданину может потребоваться две квартиры. Заявку могут одобрить, если лицо хорошо зарабатывает и соответствует всем критериям банка. Альтернативой выступает подача одновременно 2 заявок, не ставя компании в известность об осуществлении подобного действия. Размер совокупного платежа по ипотеке не должен быть больше 50% от общего семейного дохода. Правила действуют, если в качестве поручителя выступает супруг. В иной ситуации в учёт примут только доход основного получателя денежных средств.

Банки обязательно потребуют подтверждение величины заработка. Для этого предстоит предоставить справку о доходах. Дополнительно кредитор поинтересуется стажем и стабильностью работы. Если доход большой, но человек работает на последнем месте недавно, заявку на две ипотеки параллельно отклонят, но предложат попробовать позднее.

Дополнительно банк собирает сведения о количестве иждивенцев и наличии супруга. От числа граждан, находящихся на обеспечении заемщика, зависит величина расходов. Поэтому банк охотнее выдает кредиты семьям без детей.

Если семейного дохода не хватает для расчета по двум ипотечным займам, заявку отклонят. Компания не станет рисковать средствами. В этом случае единственной возможностью остаётся одновременное направление заявок в разные банки. Главное, чтобы в бюро кредитных историй быстро не попали сведения о подписании ипотечного договора. Однако нужно здраво оценивать свои силы. Если заемщик не уверен, что сможет производить одновременный расчёт, лучше отказаться от подобного действия.

Требования для оформления второго ипотечного кредита

В первую очередь банк оценивает клиента на соответствие требованиям. Они примерно одинаковы вне зависимости от того, успел ли гражданин погасить ипотеку или собирается взять второй жилищный займ при наличии первого. Однако ряд отличий всё же существует. В обеих ситуациях компания обращает внимание на следующие параметры:

Если человек хочет взять другую ипотеку, но не успел закрыть обязательства по первому кредиту, условия будут более суровыми. Помимо необходимости соблюдать вышеуказанные правила, гражданин должен подтвердить стабильность дохода. Для этого банк увеличивает требования к стажу на последнем месте работы. Банки охотнее сотрудничают с лицами, которые трудоустроены в организации от 1 года и больше. Требования к общему стажу составляют 3 — 5 лет.

Дополнительно учитывают размер задолженности по первой ипотеке. Если гражданин выплатил свыше 70% от общей суммы задолженности, шанс на получение нового кредита существенно возрастет. Плюсом выступает присутствие дополнительного предмета залога, которое лицо готово передать в обременение.

Необходимые документы

Соответствие требованиям необходимо подтвердить. Для этого предстоит собрать пакет документов. В список документов для оформления второй ипотеки необходимо включить:

Аналогичный список документов предъявляет созаемщик. Если первая ипотека еще не погашена, но лицо хочет взять второй жилищный кредит, стандартный перечень бумаг необходимо дополнить договором о заключении сделки с банком. Затем нужно предоставить справку, подтверждающую размер задолженности.

Отдельно нужно собирать документы на помещение, которое заемщик хочет приобрести. Обычно бумаги готовит и предоставляет владелец недвижимости. В список необходимо включить:

Банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы.

Порядок оформления второй ипотеки

Если гражданин ранее получал ипотечный кредит, но успел полностью закрыть обязательства и снять обременение, оформление второй ипотеки будет осуществляться по классической схеме. Заёмщику предстоит:

Банк не выдает на руки денежные средства, предназначенные для покупки квартиры. Сумму перечисляют безналичным переводом на счет продавца.

Если гражданин ещё не успел погасить ипотеку, процедура оформления второй ипотеки будет осуществляться по той же схеме. Отличием станет сообщение информации о присутствии незакрытого кредита, а также предоставление расширенного списка документов. Необходимо помнить о том, что банк проводит тщательную проверку гражданина, уже успевшего получить ипотеку, но не закрывшего её. Если заявку отклонили, можно попытаться обратиться в другую организацию. Однако бездумно подавать заявки во все банки не следует. Получив 2 или 3 отрицательных ответа, необходимо отложить оформление жилищного кредита до момента закрытия обязательств или повысить свою благонадежность в глазах финансовой организации, осуществив привлечение дополнительных поручителей, предоставив еще 1 залог или сделав вклад.

В каких банках можно оформить второй ипотечный кредит?

Высокая конкуренция на рынке финансов заставляет идти навстречу заемщикам. Условия финансовых организаций могут существенно различаться. Чтобы подобрать выгодное предложение по второй ипотеке, необходимо проанализировать данные в совокупности.

Внимания, данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальной информации, обратитесь к консультанту.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в Сбербанке?

Сбербанк – передовая финансовая организация на российском рынке ипотечного кредитования. Обратившись в компанию, лицо сможет получить деньги в долг. Критерием отбора заемщиков выступает соблюдение всех установленных требований, а также размер дохода. Дополнительно организация оценивает стабильность трудоустройства и кредитную историю. Если заемщик второй ипотеки соответствует установленным требованиям, деньги в долг будут выданы на стандартных условиях.

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую в ВТБ?

ВТБ также может выдать ипотеку при наличии незакрытого кредита. Однако клиенту нужно продемонстрировать свою благонадежность. Для этого необходимо предоставить справку о доходах, документы, подтверждающие официальное трудоустройство и его стабильность, а также включить в список бумаги на дорогостоящее имущество, находящееся в собственности.

Если клиент соответствует требованиям компании, организация выдаст вторую ипотеку на стандартных условиях. Минимальная процентная ставка по предложению составит 8,4% годовых, а сумма кредита – до 60 млн руб. Первоначальный взнос будет равен от 20% до 50% в зависимости от того, насколько рискованной будет сделка для банка. Необходимо помнить о том, что минимальную ставку по предложению получить проблематично. Обычно реальный показатель на 1 — 2% выше.

Нюансы

Шанс на одобрение заявки на выдачу второй ипотеки можно повысить. Для этого необходимо:

Если лицо хочет приобрести две квартиры одновременно, можно попытаться получить на них одну ипотеку. Обсуждать нюансы сделки необходимо с представителем банка. Решение по заявке напрямую зависит от платежеспособности и надежности гражданина.

Источник

Можно ли взять вторую ипотеку не погасив первую

С необходимостью получения еще одной ипотеки без выплаты текущей сталкиваются многие люди. Поводом для оформления повторного займа могут стать различные жизненные ситуации. При возникновении такой потребности важно знать, можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую, и с какими нюансами придется столкнуться в момент получения жилищного кредита.

Суть проблемы со стороны банков

Действующее законодательство РФ не накладывает запрет на оформление единовременно нескольких ипотечных займов. Ни в 102-ФЗ, ни в Гражданском кодексе об этом ничего не говорится. Поэтому окончательное решение о целесообразности двойного кредитования возлагается исключительно на банки.

Большинство кредитных учреждений придерживается негласного правила, согласно которому для одного заемщика допускается оформление не более 2-х продуктов одного типа. То есть не более 2-х потребительских или автокредитов.

Ипотека здесь для многих банков является исключением в силу своих особенностей. Длительный срок возврата, ощутимая величина ежемесячного платежа – факторы повышенного риска невозврата или допущения просрочек. Два действующих ипотечных кредита у одного заемщика в итоге могут стать непосильной ношей и привести к необратимому процессу – дефолту (невозможности обслуживания своих обязательств).

Поэтому возможность одновременного получения сразу 2-х ипотек обсуждается с конкретным банком на индивидуальной основе. Положительное решение может быть вынесено практически идеальному клиенту, соответствующему следующим требованиям:

Дополнительным плюсом станет предоставление поручителей, также соответствующих всем требованиям кредитора.

ВЫВОД: Если клиенту удастся убедить банк в своей надежности и кредитоспособности, то существует высокая доля вероятности одобрения сразу двух ипотечных заявок.

Доступность второй ипотеки и требования к заемщику

Банки не желают терпеть убытки, а потому стремятся к минимизации всех возможных рисков, которые могут быть связаны с ипотекой. Чтобы быть уверенными в том, что выданные клиенту средства не пропадут, а принесут доход, банковские служащие самым тщательным образом проверяют каждого заявителя, обратившегося за ипотекой во второй раз. Именно поэтому сроки оформления второго кредита намного больше (если сравнивать их с первым обращением).

Основная особенность ипотеки состоит в том, что она оформляется на длительный срок. За это время в семье могут измениться любые обстоятельства. В частности, семьи растут, и это означает нужду в более просторном и комфортабельном жилье. А значит, потребуется снова оформлять ипотеку. Именно так и возникает вопрос, интересующий многие семьи: можно ли взять второй ипотечный кредит в Сбербанке, не дожидаясь погашения существующего?

Требования, которые банк предъявляет к желающему получить вторую ссуду на жилье заемщику, не дожидаясь погашения актуальной, довольно серьезны. Ситуация, когда клиент полностью им соответствует, встречаются нечасто, но все же это вполне возможно. Процесс оформления документов в этом случае очень сложный и несколько запутанный, а потому эту работу поручают лишь тем сотрудникам, которые имеют значительный опыт в таких делах.

В принципе, вторая ипотека — реальность для каждого клиента. Только бы он был в состоянии сделать первый взнос, имел хорошие доходы и не допускал просрочек с выплатами. Если семья в целом имеет неплохой доход, то шансы сильно возрастают.

Вот главные критерии, которым должен отвечать клиент, желающий оформить второй кредит:

Эти критерии являются для банка приоритетными, если клиент подает заявку на оформление новой ипотеки, не рассчитавшись пока с прежним долгом.

В каком банке брать вторую ипотеку

Практика показывает, что вероятность одобрения второго ипотечного кредита намного выше при обращении в тот же банк, в котором оформлена первая. Но это правило действует только в том случае, если заемщик является добросовестным и выполняет взятые на себя финансовые обязательства в полном объеме и своевременно. В подобной ситуации многие банки идут навстречу выгодному для них клиенту, не только одобряя выдачу кредита, но и предоставляя льготные и выгодные условия по его оформлению.

Вторым критерием при выборе банка выступает стабильность финансового состояния кредитной организации. После того, как во второй половине 2017 года сразу два крупных частных банка из топ-10 российского рейтинга, а именно Открытие и Бинбанк, подверглись со стороны ЦБ РФ процедуре санации, значительная часть клиентов стала активнее пользоваться услугами банковских организаций с государственным участием.

Факт. Более трех четвертей рынка ипотечного кредитования приходится на долю трех крупнейших государственных банков, а именно: Сбербанка, Россельхозбанка и ВТБ.

К числу самых крупных из них относятся Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. Дополнительным аргументом в пользу перечисленных финансовых структур является их активное участие в различных государственных программах льготной ипотеки.

Как взять 2 ипотеки одновременно

Жизненные ситуации могут быть самыми разными. Некоторые случаи могут потребовать одновременного оформления нескольких ипотечных кредитов. Сделать это реально в двух случаях: при полном соответствии всех требований банка и высоких доходах, а также при одновременной подаче второй заявки в другой банк, скрывая этот факт от первого. Рассмотрим обе ситуации подробнее.

Если доход позволяет

Кредитная политика в ведущих банках РФ предусматривает максимальную нагрузку по ежемесячным платежам не более 40% от совокупного дохода семьи. Если по подаваемой ипотечной заявке нагрузка будет выше, то в отношении такого клиента будет вынесено отрицательное решение, так как риск для банка будет повышен.

Заемщик, для которого кредитное бремя по обоим займам будет посильным (на ежемесячные платежи приходится не более 40% от семейного бюджета), будет признан платежеспособным. Подтверждение этого факта путем предоставления официальных документов и справок в большинстве банков будет обязательным.

Помимо уровня платежеспособности кредитор обратит внимание на стаж и стабильность работы. Если размер заработной платы позволяет оформить несколько ипотек, но стаж не достаточен, то банк порекомендует обратиться за получением кредита позднее.

Кредитные специалисты подробно изучают и анализирует предоставленные клиентом данные. В частности, на основании документов об уровне дохода и сведений, указанных в анкете-заявлении, банк будет учитывать текущий уровень расходов конкретной семьи, количество иждивенцев, долю платежей по текущим и будущим обязательствам. На основе этой информации будет сделан вывод о достаточности или недостаточности доходов для покрытия платежей по всем займам.

Оформление ипотеки происходит двумя путями:

Если дохода не хватает на две ипотеки

Если общий доход в семье недостаточен для обслуживания нескольких ипотечных займов, то любой банк сразу откажет в сотрудничестве. Никто не захочет связываться с заемщиком, который в любой момент может нарушить условия договора.

Вариантом, позволяющим рассчитывать на положительный исход дела, может стать одновременная подача кредитных заявок сразу в несколько банков. После того, как будет банк одобрит выдачу ипотеки, оперативно заняться оформлением во втором банке. Сделать это будет возможно только, если сведения в БКИ не успеют выгрузиться.

Здесь все зависит от банка-кредитора. В одних банках установлены автоматические программы подачи данных в БКИ (любые операции в отношении конкретного клиента начинают отображаться с момента фиксации в этой программе), а в других – этим занимаются обычные банковские работники.

В последнем случае процедура подачи данных в БКИ производится не каждый день, а с некоторой задержкой. Поэтому клиенту, претендующему на получение сразу двух ипотек, может повезти только в подобном банке.

Также стоит понимать, что только факт выдачи денег считается основанием для передачи данных в БКИ о том, что кредит выдан. Если вам одобрили только объект недвижимости, то в БКИ информации о том, что у вас уже есть действующая ипотека не будет.

Так, если вы одну из ипотек оформляете в Сбербанке, то следует знать, что после того как у вас будет одобрен объект недвижимости больше проверки кредитной истории у вас не будет. Исключение – это различные откаты заявки при смене квартиры или других параметров. Вы смело можете идти в другой банк и оформлять ипотеку, пока не прошла регистрация и Сбербанк не выдал вам деньги на счет.

Механизм подачи заявки следующий:

Важно знать, что если у вас действует аккредитивная форма расчетов и деньги по ипотеке перечисляются на счет до регистрации сделки, то в таком банке нужно оформлять ипотеку на второй объект, а не на первый т.к. информация в БКИ у вас появится сразу же после перечисления денег на счет.

Что делать, если доходов на вторую ипотеку не хватает

Если у заемщика нет возможности официально подтвердить достаточность своих доходов для оформления второй ипотеки, то выходом из этой ситуации могут стать:

Также большим плюсом станет предоставление документов о наличии в собственности заемщика ликвидного движимого и недвижимого имущества, как факта подтверждения платежеспособности.

Условия второй ипотеки

В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.

Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.

Документы для оформления:

Следует иметь в виду! Некоторые банки выдвигают требование о максимальном размере действующих обязательств клиента, данные условия следует уточнять в самом кредитном учреждении.

Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.

ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.

Вероятность одобрения

Все входящие заявки рассматриваются банковским учреждением в индивидуальном порядке, в ряде случаев для минимизации рисков банк может одобрить вторую ипотеку под более высокие проценты или сокращенный срок кредитования. В условиях высокой конкуренции среди банков для привлечения клиентов, при наличии у заемщика достаточного количества собственных средств для внесения первоначального взноса и подтверждения высоких уровней доходов есть довольно высокие шансы на одобрение второй ипотеки без погашения действующего кредитного обязательства.

Как повысить?

Для того чтобы увеличить шансы на одобрение оформления второго кредитного договора при наличии действующих обязательств перед банком можно предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, например, договор сдачи в аренду собственной недвижимости (не находящейся в залоге у банка) или дополнительно привлечь созаемщиков: в этом случае банк будет оценивать совокупный доход.

Кроме того, для снижения рисков банка клиент может дополнительно предоставить собственное имущество в залог.

Что делать при отказе?

При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:

Можно ли взять военную ипотеку второй раз

Сегодня для большого количества военнослужащих, которые уже успели воспользоваться накопительно-ипотечной системой, серьезную актуальность приобрел вопрос, разрешается ли взять военную ипотеку второй раз. Действующее законодательство не запрещает подобной сделки, однако, для ее осуществления необходимо выполнение нескольких условий, в частности:

Факт. Количество участников НИС для военнослужащих превышает на данный момент 350 тыс. человек. При этом примерно 10% от числа участников уже получили жилье по этой программе.

Для успешного выполнения описанных выше требований заемщику необходимо обладать достаточно серьезными ресурсами. Поэтому военнослужащие нередко вынуждены оформлять потребительский кредит и обслуживать его до момента получения повторного ипотечного займа. Это выступает одной из главных причин редкого использования военной ипотеки во второй раз.

Вывод

В 2019 году можно беспрепятственно получить вторую ипотеку, если у потенциального заемщика присутствует возможность для выполнения обязательств по обеим задолженностям. Финансовая организация тщательно проверяет соответствие требованиям и принимает решение, исходя из особенностей ситуации.

У семьи должна оставаться возможность погашать долг и обеспечивать собственные нужды. К обращению в банк рекомендуется подготовиться, собрав достаточную сумму денежных средств для первоначального взноса и выполнив привлечение поручителей. Наличие дополнительного имущества в собственности и получение заработной платы на счет организации станет дополнительными преимуществами.

Источник