что такое 3d secure code на банковской карте

3-D Secure

3-D Secure — защищенный протокол авторизации пользователей для CNP-операций (проходящих без физического присутствия карты). Это дополнительный уровень безопасности — еще один шаг аутентификации пользователя, который расплачивается за товары или услуги онлайн. Во время покупки, чтобы подтвердить онлайн-платеж, держатель карточки вводит особый код (как правило, получает его в сообщении на привязанный телефонный номер).

Если технология поддерживается онлайн-продавцом, на его сайте есть логотипы Verified by Visa (VbV) и (или) MasterCard® SecureCode™.

3-D Secure важно отличать от кода CVV2 (находится на оборотной стороне карточки возле подписи владельца и обычно состоит из 3 цифр).

3-D Secure не гарантирует абсолютную безопасность финансов: все же остается риск, что одноразовый код украдут компьютерные вирусы. Технологию поддерживают не все банки и не все интернет-магазины. Во многих случаях для перевода денег с карты требуется указать лишь имя и фамилия владельца, номер и срок действия карточки, CVV2-код.

«Беларусбанк» предлагает совершать безопасные платежи в интернете держателям международных карт Visa, Maestro, MasterCard, БЕЛКАРТ-Maestro, а также для получивших карточки Visa Electron, Maestro, действительных на территории Беларуси.

«Белинвестбанк» подключает к 3-D Secure карточки Visa и Visa Electron.

Актуальную информацию лучше узнавать в банке, эмитировавшем карточку.

Как подключить 3-D Secure

Услуга обычно бесплатная, однако некоторые условия (список доступных карт, подключение) разнятся.

В большинстве случаев владельцу карточки надо подключить интернет-банкинг и в нем активировать услугу.

Клиентам «Беларусбанка» это следует делать в разделе «Пароль 3-D Secure»: необходимо пройти регистрацию, придумав пароль (от 9 до 15 любых символов). Предусмотрен запасной пароль. Надо придумать секретный вопрос и ответ на него. Если пароль 3-D Secure потеряется или забудется, секретный вопрос позволит задать новый пароль для безопасных покупок в Сети.

«Белинвестбанк» предоставляет пользователям право получить доступ к 3-D Secure, если пользователь карты подключен к интернет-банкингу. В банкинге надо выбрать карту и нажать кнопку «3-D Secure». Затем задать пароль, написать личное приветствие, секретный вопрос и ответ; нажать кнопку «Сохранить».

«Приорбанк» предупреждает клиентов, что 3-D Secure применяется, если у банка есть актуальный номер мобильного телефона владельца карточки.

Держатели карт, полученных в «Белагропромбанке», должны войти в банкинге в меню «Операции в сети Интернет», там выбрать карту и нажать «Активация 3D-Secure». Затем заполнить стандартные поля.

«Альфа-Банк» автоматически активизирует 3-D Secure в течение 2 банковских дней после получения карточки, если ее владелец указал в анкете номер мобильного телефона.

Источник

Как работает система 3D-Secure для платежных карт, как ее подключить и зачем это нужно?

Чтобы обеспечить сохранность средств своих клиентов, банки регулярно совершенствуют старые и внедряют новые системы безопасности. Одним из самых серьезных инструментов защиты стал протокол 3D-Secure, который обеспечивает двустороннюю аутентификацию клиента во время проведения оплаты в интернете. О том, что это за система, как она подключается и применяется, разберем детальнее.

3D-Secure – что это?

3D-Secure – это технология, которая применяется для обеспечения дополнительной безопасности деньгам пользователя во время проведения им платежей в интернете. Программа предусматривает проверку человека, который совершает платёж – для подтверждения нужно ввести единоразовый пароль, который высылается на закрепленный за карточным счетом клиента номер телефона. Так клиент еще раз подтверждает, что именно он хочет совершить транзакцию.

Система получила название 3D, так как она сформирована за счет участия трех доменов (Three Domains) или, другими словами, электронных адресов, которые взаимодействуют между собой в процессе проведения транзакции:

Соответственно система 3D-Secure может быть установлена отдельно как банком-эмитентом, так и магазином, а может быть установлена в двустороннем режиме.

Кстати, для карт «Мир» эта система тоже существует, но называется она MirAccept, принцип действия тот же – для проведения платежа нужно дополнительное подтверждение.

Два способа подтверждения платежа

В зависимости от применяемой банком системы дополнительной защиты клиентам подключают услуг 3D-Secure с одним из двух способов аутентификации.

Первый использует большинство банков, которые серьезно относятся к вопросам безопасности и защиты денег их клиентов. При каждом платеже отправляется код, который можно использовать только один раз, и он действителен на протяжении всего нескольких минут. Такая система защиты стоит дороже для банка, но и является более эффективной. Клиенту не нужно ничего придумывать и запоминать, а значит уменьшается вероятность, что паролем завладеет мошенник.

Второй используется небольшими банками в целях экономии средств. Клиенту нужно придумать уникальный код, который затем придется указывать при совершении каждой операции (то есть, он действует по типу пин-кода). Это тоже хороший способ защиты платежей, но при нем гораздо выше риск, что код «утечет» к злоумышленникам. При этом подтвердить платеж можно без ведома клиента, мошеннику достаточно вписать тайный код.

Следовательно, более эффективным и надежным способом защиты будет первый вариант с отправкой одноразового СМС-пароля.

Как это работает?

Так как интернет-мошенничество в последние годы на пике формы, то дополнительная защита при платежах – еще одна гарантия сохранности средств как для клиента, так и для магазинов.

Начиная с 2016 года многие банки, начали массово предлагать установку бесплатной опции 3D-Secure на карточки, предназначенные для расчетов в интернете. В последнее время эта услуга уже объявляется как обязательная, поэтому подключается она в автоматическом режиме в большинстве банков.

Среди банков, уже внедривших эту опцию, такие:

Для банка внедрение этой технологии – гарантия, что платеж проводит непосредственно держатель карты, так как код подтверждения приходит на номер телефона, зарегистрированного во время открытия карточного счета.

Что же касается магазинов, то многие интернет-площадки еще не подключили к себе на страницу эту опцию, и в теории они могут стать заложниками неприятной ситуации, когда при оплате деньги переводятся без ведома клиента, а затем он требует их возместить в полном объеме. В таком случае банк может оставить виновным магазин, и потребовать возместить ущерб, так как на сайте продавца допускается оплата без аутентификации. А в случае потери карты любой злоумышленник может провести оплату за счет чужих денег.

Алгоритм действия

На практике же процедура будет следующей:

Важно! Если у клиента не установлена подобная защита, и не приходят уведомления от банка, а магазин установил систему защиты 3D-Secure, тогда, скорее всего, провести операцию будет невозможно. Система откажет в проведении транзакции, даже если ранее вы проводили оплаты без проблем. Возможно, программа была установлена недавно. Узнать информацию можно на странице продавца в разделе «оплаты».

Какие у системы преимущества и недостатки?

Любая технология имеет свои преимущества, и не всегда лишена недостатков. В нашем случае явные плюсы и минусы технологии 3D-Secure таковы:

Важно! Для сохранности денег нужно постоянно обновлять антивирусную систему на устройстве, с которого осуществляются платежи и на смартфоне. Это убережет от установки программ «шпионов».

Как подключить систему дополнительной безопасности?

Как сказано выше, в последнее время банки устанавливают данную услугу как базовую в момент выдачи карты. При этом отказаться от использования ее не так уж и просто – от этого зависит не только безопасность клиента, но и репутация самого банка. Если по каким-то причинам услуга не была включена автоматически, то клиенту можно подключить ее самостоятельно, воспользовавшись одним из доступных способов, предложенных банком-эмитентом.

В офисе банка-эмитента

По телефону call-центра

Часть банков поддерживает возможность настройки во время обращения на горячую линию. Клиент соединяется с оператором, говорит, что хочет подключить услугу 3D-Secure и называет данные, которые запросит оператор для проверки личности. Затем консультант подключит нужную услугу.

Через мобильный банк

Как правильно отправить заявку, стоит уточнить в своем банке. В случае со Сбербанком достаточно отправить СМС «Полный» на короткий номер 900, после чего придет код активации. Его нужно повторно отправить по номеру 900. После проверки системой информации будет отправлено сообщение с подтверждением проведенной операции.

С помощью банкомата

Если ваш банк поддерживает установку услуги 3D-Secure, тогда настроить ее можно будет с помощью банкомата или терминала самообслуживания. Для этого нужно сделать следующее:

Важно! В зависимости от настроек, установленных банком, разделы могут иметь другое названия. В конце может потребоваться введение мобильного номера, закрепленного за клиентом.

Через личный кабинет

Еще один наиболее часто используемый способ – настройка в онлайн-банке. Для этого нужно авторизоваться в своей учетной записи, и в разделе с картами выбрать ту, к которой требуется настройка системы 3D-Secure. В меню действий с картой можно найти настройку нужной функции.

Отключение услуги дополнительной защиты

Что же касается деактивации, то отключить услугу вручную получится далеко не во всех в банках. Связанно это с тем, что в этом случае безопасность карты и денег на ней будет под угрозой. Чаще всего отключение этой услуги требуется, если необходимо заменить номер мобильного или при выезде за границу. Но и на этот случай частью банков предусмотрена возможность замены номера без предварительного отключения защиты.

Если же такая необходимость возникла, то на примере Сбербанка можно отметить, что отключить услугу можно в личном кабинете самостоятельно в разделе карт. Для этого нужно выбрать карту, где следует деактивировать функцию, и найти соответствующую задачу в выпадающем меню.

Как видим, работа с 3D-Secure не вызывает сложностей, поэтому настроить и использовать ее сможет каждый любым удобным для себя способом. Если вы проводите платежи, и вам не приходит код для подтверждения операции на мобильный, значит услуга у вас не подключена.

Позабудьтесь о своей финансовой безопасности и подключите своевременно дополнительную защиту для своей карты.

Источник

Что такое 3D secure на банковской карте, как подключить/отключить услугу и как ей пользоваться

Чтобы злоумышленники не воспользовались потерянной картой владельца, была придумана функция 3D Secure. Что она из себя представляет, как ее подключить и как использовать – обо всем этом будет рассказано дальше.

Что такое 3D secure простыми словами

Для безопасности владельцев пластиковых карт были внедрены следующие степени защиты:

Технология основана на протоколе расширяемого языка разметки. Применяется для защиты онлайн-платежей с дебетовых и кредитных карт.

Она не защищает денежные ресурсы, лежащие на карте, как пин-код, вводимый при снятии денег с банкомата. Также технологию не следует путать с CVV-кодом на обороте карты.

Почему именно 3D

3D-Secure не означает, что оплата проводится в каком-то трехмерном пространстве. Этот термин произошел от общего сокращенного названия трех систем или доменов (англ. «3 D» – Three Domains, что переводится как «Три домена»), которые участвуют в процедуре обмена деньгами и обеспечивают защиту их перевода от владельца к продавцу. Ими являются:

Если технология подключена к карте ее держателя, то без ведома последнего провести платеж невозможно.

Как работает протокол

Работа протокола 3D Secure заключается в перенаправлении пользователя на страницу банка-эмитента, то есть банка, выпустившего карту. На этой странице пользователь должен будет ввести одноразовый код в специальное поле. Одноразовый пароль приходит по смс на номер телефона, привязанного к карте владельца.

Протокол будет задействован только в том случае, если услуга активирована.

Как подключить 3D Secure

Функция является бесплатной. Если у пользователя данная услуга не подключена, то он ее может активировать одним из способов:

в офисе банка; по телефону; через банкомат; через онлайн-банкинг.

Примеры банков, которые подключают карты к 3D Secure:

Обратившись в офис местного филиала банка

Подключение этой услуги осуществляется бесплатно. Владельцу карты необходимо сделать следующее:

Прийти в банк с паспортом и картой. Написать заявление о подключении. Форму для заполнения выдаст сотрудник. Активация произойдет после совершения первого платежа.

По телефону

Подключить услугу можно по телефону, не выходя из дома. Например, для Сбербанка:

Отправить Слово «Полный» в смс на номер 900. Дождаться сообщения с динамичным кодом (одноразовым паролем) из четырех цифр. Ввести эти цифры в ответном сообщении и отправить снова на номер 900. Дождаться смс с подтверждением о подключении. Теперь можно безопасно оплачивать услуги и товары по интернету.

Через банкомат

Чтобы осуществить подключение через банкомат, пользователю необходимо будет позвонить в банк и узнать о том, есть ли функция 3D на у его карты. Если ответ положительный, то владелец может смело отправляться в ближайший банкомат и подключать услугу.

Вставить карту в банкомат именно того финансового учреждения, которое выпустило ее. Кликнуть по пункту «Другие операции». Найти и выбрать «3D Secure». Ввести номер мобильного, привязанного к карте.

Теперь динамичные коды для оплаты посредством технологии 3D Secure будут приходить на телефон при проведении платежа.

Через онлайн-банкинг

Подключить услугу можно в личном кабинете Сбербанка или любого банка, поддерживающего технологию. Будет показано на примере Сбербанка:

1 Открыть главную страницу банка и войти в личный кабинет.

2 Нажать на вкладку «Карты».

3 В выпавшем меню выбрать «Подключение 3D Secure».

Отключение 3D Secure

Вообще нежелательно отключать данную функцию, если она была подключена, потому что тогда владелец карты не сможет оплатить товар или услугу в интернет-магазине, оснащенном этой защитой.

Причины, по которым владельцу может быть нужно отключить защиту:

переезд в другую страну; смена номера телефона; необходимость совершить покупку в тех магазинах, где 3D Secure не поддерживается.

В таких ситуациях банки могут помочь пользователю следующим образом:

Например, Альфа-банк дает возможность смены номера на иностранный, если так удобнее для клиента, без отключения защиты. Если пользователь все-таки настаивает на отключении, то он может обратиться в банк с письменным заявлением, (если финансовая организация не поддерживает услугу отключения функции защиты в личном кабинете пользователя). В онлайн-банкинге Сбербанка предусмотрена услуга отключения функции. Для этого пользователь должен в личном кабинете пройти во вкладку «Карты». В открывшемся списке под пунктом «Подключить 3D Secure» будет располагаться пункт «Отключить 3D Secure». Кликнуть по нему.

Как пользователю узнать о подключении карты к технологии защиты 3D Secure

Не все банки используют данную технологию, так как обслуживание этой функции – дорогостоящее. Финансовые организации, которые работают более 10 лет и имеют развитую розничную сеть (Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ и другие известные банки), регулярно встраивают ее по умолчанию в выпускаемые карты.

Подключение к ней осуществляется сразу после получения и активации. По международным предписаниям карты Visa и Mastercard наделяются услугой по умолчанию.

Узнать, присутствует ли на карте пользователя эта функция или нет, владелец может двумя способами:

совершить покупку в интернет-магазине. Если смс с динамичным кодом не пришло на номер телефона, то это значит, что услуга не подключена. Например, Альфа-банк подключает эту функцию по умолчанию только для некоторых видов платежей. Поэтому, чтобы использовать возможности услуги полностью, рекомендуется узнать о наличии технологии вторым способом; обратиться к сотрудникам банка, в котором была выпущена карта.

Карточки с 3D-Secure

Список популярных банков, поддерживающих услугу 3D Secure:

Сбербанк; Альфа-банк; ВТБ; Бинбанк; «Русский Стандарт»; «Почта-банк»; «Тинькофф»; «Связной банк» с 2012 г.; «Уралсиб» с 06.2013; «Промсвязьбанк»; «Абсолют Банк» с 10.2013; МДМ с 11.2013; Ренессанс-кредит с 11.2013.

ДЛЯ СПРАВКИ: Карты, выпущенные ранее 2012 года, не поддерживают 3D Secure.

Интересные факты о безопасности

Интернет-магазин, который не поддерживает стандарт 3D Secure, не несет ответственность за безопасность платежа. Поэтому ответственность ложится на банк, выпустивший карту.

Однако, если пользователь подтвердил платеж динамичным кодом, пришедшим в смс, вся ответственность перекладывается на владельца. Если карта и пароль все-таки оказались в руках мошенника, законному владельцу не удастся доказать, что не он проводил платеж.

Все динамичные пароли, которые приходят по смс при проведении платежа, после введения в соответствующее поле и оплаты становятся недействительными. Они также имеют ограниченный срок действия: обычно это 5 минут. Эти коды не следует разглашать третьим лицам.

Например, владельцу карты приходит сообщение на почтовый ящик с предложением пройти по ссылке и забрать некий выигрыш. При этом он должен ввести данные своей карты, якобы чтобы получить деньги. Этого делать не стоит, так как компьютерная программа считает информацию карты пользователя, а потом использует в собственных целях.

Не рекомендуется оплачивать онлайн-покупки в общественных местах. В видеонаблюдении могут работать недобросовестные люди и следить за информацией, которую вводит держатель карты.

Преимущества и недостатки системы

К преимуществам можно отнести:

Получение нового кода в смс при каждой покупке или оплате. Не нужно держать пароли в голове и менять их раз в месяц. Простота процедуры. Безопасность. Доступ к телефону есть только у владельца карты. Если же он украден, то мошеннику потребуется еще и карта.

При плохой связи или при полном ее отсутствии смс-коды могут не прийти на телефон. О том, как решить проблему, если пользователь не дождался прихода динамичного пароля, будет рассказано в блоке «Ответы на вопросы». Возможность похищения кода с компьютера. Операционные системы, через которые проводится платеж, подвержены заражению вирусами. Последние умеют анализировать коды и отправлять их злоумышленникам.

Как избежать действий мошенников и обхода системы безопасности

Владелец карты может защитить себя от мошеннических действий следующими способами:

регулярно обновлять антивирусную базу и пользоваться только лицензионным антивирусом на компьютере или смартфоне, с которых проводятся платежи; ничего не покупать на неизвестных или малознакомых сайтах; внимательно читать текст, который пришел в смс вместе с динамичным кодом; желательно установить дневной лимит на снятие денег с карты. Это обезопасит владельца от потери всей суммы в случае атаки злоумышленников; и самый редкий, но все же встречающийся ход от воров электронных денег – это перевыпуск сим-карты. Поэтому, если телефон владельца перестал ловить сеть даже в тех районах, где всегда хорошо ловил ее, держателю карты нужно будет как можно быстрее обратиться в банк для блокирования счета и к своему провайдеру – для замены номера.

Платеж с помощью 3D Secure (подробная инструкция)

Совершить платеж в магазинах, где предусмотрена эта система безопасности, можно следующим образом. Такие онлайн-магазины помечаются специальными логотипами:

Предположим, владелец карты желает купить сумку в интернет-магазине.

1 Он выбирает товар и переходит на страницу оплаты.

2 Вводит информацию со своей карты для проведения платежа.

3 Пользователя перенаправят на страницу для ввода специального кода. На странице дана краткая информация, окно для ввода динамичного кода и логотип банка-эмитента.

4 Теперь держателю карты предстоит ввести одноразовый код, который придет на номер телефона, привязанный к карте.

При совпадении динамичного кода, пришедшего на телефон, и введенного пользователем платеж поступит в обработку и произойдет снятие указанной суммы с карточки.

Динамичный код не следует показывать третьим лицам. Вводить его нужно тому человеку, которому он пришел на телефон. Об этом предупредит смс с кодом.

Вопрос – ответ

Какие плюсы получают от данной функции интернет-магазины и продавцы?

Подключение этой услуги дает им защиту от фрода. Фрод – это вид мошенничества. Заключается в требовании возврата денег после оплаты и получения товара. Злоумышленник, прикидывающийся владельцем карты, обосновывает это тем, что не давал согласия на оплату.

Разрешена и безопасна ли покупка в магазинах без 3D Secure?

Многие торговые площадки в сети, например, как AliExpress, не поддерживают такую функцию и продают без проблем, еще и спросом пользуются. Банк проведет операцию в любом случае, даже если данные были украдены с помощью вируса и введены мошенником. При покупке товара владельцем карты он и так знает, что покупает он сам. Поэтому ответ положительный, но в любом случае надо полагаться на свой или чужой опыт, если нет своего, и на совсем уж подозрительных сайтах не совершать покупок.

Что делать, если одноразовый код не пришел?

Нажать на кнопку «Отправить код еще раз». Но перед этим убедиться в том, что:

смартфон включен, связь не заблокирована, тариф сотовой связи проплачен и действует; тарифный план предполагает получение СМС, если пользователь находится за рубежом; пользователь находится в зоне приема сети провайдера; телефон привязан к карте.

Что делать, если происходит ошибка авторизации 3D Secure?

Существует две причины, по которым приходит ошибка авторизации 3D Secure.

После этой ошибки желательно перезайти в браузер и провести платеж снова.

Можно ли отказаться от сервиса 3D Secure?

Данный сервис является обязательным. Многие магазины не работают с картами, на которых не задействована эта функция защиты.

Источник

3D Secure, или что скрывают механизмы безопасности онлайн-платежей

Электронная коммерция — одна из самых больших и быстро растущих областей, в связи с чем она привлекает внимание как исследователей информационной безопасности, так и злоумышленников. Поэтому хотелось бы разобраться в некоторых аспектах механизмов безопасности, применяемых при проведении онлайн-платежей.

Один из протоколов, используемых для увеличения безопасности онлайн-платежей — 3D Secure. Это протокол, который был разработан на основе XML в качестве дополнительного уровня безопасности платежей, проводящихся без физического участия карты (card not present payment). VISA создала первую версию этого протокола, но вскоре его начали использовать и другие компании (Master Card, JCB International, AmEx, Мир), впоследствии объединившиеся с VISA в содружество EMV. EMV занимается поддержкой и развитием протокола 3DS.

Почему протокол 3D Secure называется именно так?

Полное название этого протокола — Three Domain Secure.
Первый домен — домен эмитента — это банк, выпустивший используемую карту.
Второй домен — домен эквайера — это банк и продавец, которому выплачиваются деньги.
Третий домен — домен совместимости (interoperability domain) — инфраструктура, используемая при оплате картой (кредитной, дебетовой, предоплаченной или другими типами платежных карт) для поддержки протокола 3D Secure. Он включает в себя Интернет, подключаемый модуль продавца (merchant plug-in), сервер контроля доступа (access control server) и других поставщиков программного обеспечения.

Зачем это нужно?

3D Secure обеспечивает новый уровень безопасности путем предоставления дополнительной информации.
Еще одним важным моментом является «перенос ответственности». Это означает, что в случае мошенничества вся ответственность ложится на банк-эмитент. Этот момент является очень важным для продавца (мерчанта), т.к. до появления 3D Secure урегулированием спорных вопросов приходилось заниматься мерчанту.

Также не стоит забывать о двух важных психологических аспектах: повышении доверия к онлайн-платежам и увеличении конверсии.
Конверсия может быть увеличена за счет обновлений протокола 3DS, направленных на сокращение взаимодействия с пользователем.

Версии протокола 3D Secure

В настоящее время большинство платежных сервисов используют версию 1.0.2 при проведении онлайн CNP-платежей, запрашивающих OTP-код.
Версия 1.0.2 была создана в 2001 году и в ней есть некоторые проблемы.

На данный момент актуальной версией является v2.2, и EMV планирует, что к концу 2020-го года она будет использоваться везде.

Как это устроено?

Это основная схема, необходимая для понимания всего процесса платежа с использованием механизма 3DS.

На этом рисунке мы видим все три домена, используемые в протоколе, а также последовательность сообщений между всеми участниками платежной операции.

Как это работает?

Главное, что необходимо понять, — это то, что при использовании своей карты (виртуальной или реальной) для онлайн-оплаты, вы сталкиваетесь именно с протоколом 3DS. Поэтому сейчас мы проиллюстрируем все этапы совершения онлайн-платежа.

1 — Покупатель уже добавил все необходимые ему товары в корзину и нажал кнопку «Оплатить». В этот момент он попадает на страницу MPI-сервиса, где вводит данные своей карты.

После нажатия кнопки оплаты продавец (MPI) инициализирует старт платежного потока и, согласно протоколу, отправляет CRReq-запрос (Card Range Request). Данный запрос необходим, чтобы найти банк-эмитент вашей карты и получить CRR из домена взаимодействия. Этот запрос нас мало интересует.

После этого MPI отправляет VeReq (Verification Request). Этот запрос отправляется банку-эмитенту для проверки того, что 3DS для данной карты включен и карту можно использовать для оплаты.

VeRes (Verification Response) содержит дополнительную информацию для следующего этапа платежа.

Клиенты не могут видеть эти два типа сообщений.

2 — MPI создает PaReq (Payment Request) — запрос на оплату. Этот запрос отправляется через редирект в браузере клиента.

Итогом отправки PaReq становится отображение запроса на ввод OTP-кода.

3 — Клиент вводит OTP-код и возвращается на сайт продавца. Опять же в процессе этого через редирект от банка-эмитента к MPI передается PaRes (Payment Response), который содержит информацию о статусе проверки.

А поподробнее?

CRReq/CRRes для нас не очень важны. А вот VeReq/VeRes рассмотреть нужно.

В VeReq самым важным параметром является идентификатор сообщения, информация о продавце и PAN карты.

VeRes возвращает message id, который необходим, чтобы сопоставить запрос с этим ответом. А status enrolled показывает, что карта поддерживается.
Однако наиболее важным параметром в данном сообщении является URL-адрес. Этот параметр указывает, где находится ACS сервер эквайера и куда нужно отправить PaReq.

Pareq

Браузер клиента, совершающего оплату, может произвести достаточно много редиректов по различным компонентам, участвующим в совершении платежа. Так, в России есть некоторое количество запросов, обрабатывающихся на стороне Национальной Системы Платежных Карт. Но сегодня нас интересует только традиционный этап, описанный в спецификации протокола. А именно этап передачи PaReq.

Платежный запрос, содержащий PaReq (метод POST), имеет три параметра:
1) MD — данные продавца. Он нужен MPI, чтобы сопоставить PaReq и PaRes одной транзакции;
2) PaReq — параметр этого платежного запроса. Он содержит всю важную информацию о платеже;
3) TermUrl — URL-адрес, на который клиент будет возвращен в конце процесса аутентификации 3D Secure.

Параметры TermURL и MD всегда отражаются в ответе на данный запрос. Поэтому могут встречаться имплементации ACS, уязвимые к атакам типа reflected XSS. В процессе аудита различных систем такие сервера были найдены.

Важный момент №1: ACS сервера обрабатывают все входящие PaReq!

Что входит в параметр PaReq?
Вы можете получить его значение, раскодировав PaReq. Это сделать достаточно легко, потому что PaReq — это Xml-> zlib-> base64-> urlencode. Для упрощения работы с этими запросами был написан плагин для burp.

Теперь мы видим, что из себя на самом деле представляет PaReq, а именно сообщение формата xml. Это сообщение содержит информацию о сумме платежа (purchAmount, amount и currency), некоторую информацию о продавце и MessageId (из VeReq).

При отправке правильно сформированного PaReq (в большинстве случаев вам не нужен полный набор запросов на оплату — требуется отправить лишь PaReq, содержащий параметры правильного типа и длины), мы получим PaRes — ответ на платеж, подобный следующему:

Первая мысль, которая может прийти в голову веб-исследователю, который видит XML-запрос — это попробовать выполнить XXE. И это правильный путь!

Но для начала посмотрим на то, что случится, если отправить некорректно сформированный PaReq. Мы получим ошибку! Вот несколько примеров таких ошибок:

Ошибка может помочь получить дополнительную информацию о версии ACS. Некоторые из них могут также оказаться полезными для получения данных из XXE.

Раскрутим XXE

Рассмотрим следующий пример:

acqBIN, merID, xid, date, purchAmount и currency отражаются в PaRes. Однако во всех реализациях ACS, которые мы нашли, удалось использовать только merID. Остальные параметры проверяются на соответствие типам данных.

Еще один интересный параметр (и наиболее полезный для атаки) — это URL. Этот параметр не отражается, но и не проверяется. Поэтому его можно использовать для эксплуатации XXE.

Вернемся к нашему примеру. В одной из реализаций ACS мы обнаружили, что можем читать короткие файлы, а также получать ответ в PaRes error через параметр merID. Таким образом, используя PaReq из примера выше, мы получали следующий ответ:

Тем не менее в большинстве случаев оставалось только использовать параметр URL для получения DNS или HTTP-запроса к нашему сервису. Другой вектор — это выполнить DOS через XXE-атаку «billion laughs» (проверялось на тестовом сервере).

Где это можно найти?

В ходе нашего исследования мы обнаружили несколько распространенных URL-адресов:

И распространенные имена поддоменов:

Впрочем, иногда вы можете найти и другие интересные пути.
Если вы хотите найти что-то новое, используйте proxy interceptor и записывайте процесс совершения платежей для интересующей вас платежной системы.

3D Secure v 2. *

Как мы писали ранее, в 3DS v1.0 есть некоторые проблемы.

Основная проблема в том, что покупатель может использовать множество разных типов устройств. Планшет, мобильный телефон, умные часы, умный чайник и т.д. Но сайт ACS не всегда разработан для взаимодействия со всеми типами устройств.

Для этого в 3DS 2.0 предусмотрели 3DS SDK.

Другая проблема состоит в том, что новый тип защиты требует дополнительного взаимодействия с клиентом. И этот момент влияет на конверсию. Решением проблемы конверсии стала возможность использования механизма управления рисками, который позволяет не заставлять пользователя вводить дополнительные секретные данные, если банк обладает достаточным количеством информации, подтверждающей личность клиента.

Следующий важный момент заключается в том, что технологии аутентификации развиваются. Соответственно, 3DS могла бы использовать не только OTP. Поэтому v2 задумывалась с возможностью расширения поддержки различных механизмов аутентификации.

Интересный факт про v1.0. Люди некоторых стран не доверяли этому протоколу, потому что видели редирект и думали, что это мошенничество!

Этот психологический момент послужил причиной изменения спецификации второй версии протокола для сокрытия момента перенаправления.

Как работает 3D Secure v2?

Начало потока платежей аналогично предыдущей версии. Клиент должен указать данные своей карты.

Первый и самый важный момент — это Risk Engine. В версии 1.0.2 клиенты всегда должны вводить второй фактор, например OTP. Однако в версии 2. * клиент может никогда не увидеть этот дополнительный защищенный запрос.

Особенности работы v2

Если вы посмотрите на схему потока платежей, вы увидите, что она похожа на предыдущую, но во 2-й версии больше этапов. Это происходит за счет добавления дополнительных аутентификационных запросов и механизма Risck Engine, который может совершать как один дополнительный запрос (при платеже через браузер), так и множество (используется 3DS SDK).

Условно, 2-ю версию можно разделить на два блока. Красный, где пользователь непосредственно влияет на передаваемую информацию, и желтый, где система сама собирает и передает информацию о пользователе.

А поподробнее?

AReq (base64url) расскажет все о вас и об устройстве, с которого совершена покупка.
Если вы задумаетесь о том, какой информацией о вас располагают рекламные агентства, то данные AReq вас не удивят. Но если вам кажется, что это плохо, рассмотрите следующий момент: банки знают все о ваших покупках и о вас. С этой точки зрения, некоторая дополнительная информация не так уж и плоха)

Это сообщение необходимо для работы системы управления рисками и упрощения покупок.
Если этой информации оказалось недостаточно, Risk Engine сперва попытается получить дополнительную информацию, и именно в этот момент клиент может получить OTP-запрос.

Что контролирует пользователь?

CReq (base64url json) — challenge request — сообщение, отправляемое браузером пользователя, в случае если ARes вернет сообщение о необходимости провести Challenge Flow.

Если платежный процесс использует 3D Secure SDK, это сообщение будет зашифровано (JWE).

В CReq вы можете увидеть следующие поля:

К сожалению, нам пока не удалось провести достаточно подробное исследование 2-й версии протокола 3DS, поэтому сложно сказать, какие уязвимости встречаются чаще. Вы можете стать первым, кто опубликует исследование на данную тему.

Подведем итоги

Проблемы (найденные и возможные)

На что смотреть в v1

На что смотреть в v2

Тем, кто подумывает обратить свой взгляд на платежные системы, я бы посоветовал остановиться еще и на сервисах, предоставляющих 3DS как SaaS. Там может оказаться еще достаточно много вещей, которые помогут вам понять, как устроен мир онлайн-платежей.

Источник