Что значит поздравляю вы прошли игру
Ура ребят. )) поздравьте нас с женой )) квест выполнен )))
Щастья вам! Деток ебучих! А то сидят тут такие радостные.
Обязательно возьми бумажную справку, что не должен больше ни чего!
Оу, круто, поздравляю!
Теперь можно брать дошики чуть подороже, побалуйте себя. 👻
Жесть конечно, семьи не в состоянии купить себе жилье без займов. Чёт напомнило мне ситуацию начала 20 века.
За то чудные рассказы из телевизоров о поддержке семьи, материнские капиталы, субсидии и прочие копейки. Если полная семья + один из супругов работает + 2 детей нужно выдать жилье (не барак) площадью не менее 80м2 и так чтобы минимум было 3 комнаты. Вот это я понимаю поддержка которая обеспечит прирост населения. А то, что там 10000руб всем это вообще ни о чём. Жуть в том, что эти 10000руб «выживальные».
Судя по последней фотке ты ещё ничего не прошёл, вот разведёшься с женой, отдашь ей пол квартиры и опять ипотеку выплачивать =)
Добавлю настроения: тебе там ещё ремонт делать 🙂
На самом деле в этом посту радует только одно, что супруги дружны, в согласии и совместно решают семейные проблемы.
теперь берите ипотеку для детей, что бы у них жильё было.
ребят, пишите в таких постах на сколько брали за сколько закрывали что по бусту от родни, интересно же))
ну, на нормале прошел игру, теперь выбирай сложность Hell и вперед. Строй дом ) Там нужно втрое больше справок, платеж в четверо выше, еще и внезапно в сам участок надо вкладываться )))
сейчас двоих родил и можно не парясь ипотеку брать.
Ну вот и я всё
Кто-то просил пилить пост как закрою. Товарищ, извини, тебя я уже не найду, но пост запилил )
Можно немного расслабиться и потом идти за новой ;(
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.
Поздравления с днем рождения с опозданием своими словами
Прости, прости, прости за опоздание. Я хочу поздравить тебя с днем рождения и пожелать достатка, счастья, радости, успехов, мира, любви и дружбы в твоей жизни. Пусть дома всегда будет уютно, пусть в делах сопутствует удача, пусть в каждом дне присутствует возможность для самореализации и исполнения мечты!
Извини, что мои поздравления дошли до тебя с опозданием, но будем считать, что они прошли проверку временем. Так позволь пожелать тебе огромного человеческого счастья и финансового благополучия. Пусть удача всегда остается при тебе, и все твои начинания непременно достигают цели. С прошедшим днем рождения!
Пусть с опозданием, но от этого не менее душевно, я хочу поздравить с праздником! Пусть года не торопятся лететь вперед, пусть они будут такими же неуспевающими за временем, как и я. Любви, успеха, радости, везения и прекрасного настроения каждый день.
От всей души прошу прощения за запоздалое поздравление, но сердечности в нём не стало меньше — она, наоборот, настоялась как крепкое вино! Желаю успехов и благополучия в жизни, крепкого здоровья, счастья в сердце. Пусть рядом будут родные люди и надёжные друзья, а каждый день наполнится приятными встречами и добрыми новостями. С днем рождения!
Прошу простить, что так случилось, я немного опоздала с поздравлением и спешу исправить свою ошибку. Я хочу пожелать тебе достойного будущего, приносящего только восторг, головокружительного успеха и миллион приятных сюрпризов. Здоровья тебе непременно желаю, внушительного состояния и золотых гор. Не хмурься и не печалься, больше улыбок и удовольствий тебе. С прошедшим днем рождения!
Тысячекратно прошу прощения за запоздалое поздравление и хочу тебе пожелать самой счастливой и безоблачной жизни, душевной теплоты и гармонии, спокойствия и силы духа. Пусть будет больше уютных вечеров в кругу семьи, океана энергии и отличного самочувствия! С днем рождения!
Извини за столь позднее поздравление, но я от всей души хочу пожелать тебе в день рождения огромного счастья и позитивного настроения! Пускай здоровье всегда будет крепким, а блистательные успехи ожидают тебя во всех делах! Чаще лучезарно улыбайся, цени каждое мгновение и живи в достатке и любви!
Пускай с опозданием, но самым искренним уважением, любовью и обожанием, я поздравляю тебя с рождением. Желаю, чтобы жизнь твоя была красочной, перспективы впереди радужными, желания и мечты осуществимыми, а счастье и любовь неповторимыми. Живи на широкую ногу, дыши полной, здоровой грудью, люби всем сердцем и улыбайся даже душой.
Я хочу поздравить тебя с праздником в тот день, когда ты этого совсем не ждешь, пусть и с опозданием. Пусть в жизни только поздравления запаздывают, а счастье, успех, удача, поддержка будут всего в нужный момент и от нужных людей.
Хоть и с небольшим опозданием, но я очень прошу принять мое поздравление от чистого сердца! Я желаю тебе множество ярких моментов, исполнения всех желаний, отличного здоровья, материального благополучия и море любви! Пускай счастье вечно живет в твоей душе!
Поздравление с победой в конкурсе, спортивных соревнованиях, олимпиаде не в стихах
Поздравляю с яркой и достойной победой! Молодец! Желаю продолжать в том же духе, желаю не останавливаться на этом и с каждым разом добиваться своей победы еще быстрей и уверенней. Удачи тебе, упорства и настойчивости. И пусть всегда сил прибавляет поддержка близких и их любовь!
Поздравляем Вас с заслуженной и долгожданной победой, которая, несомненно, стала ярким подтверждением Вашего упорства, активной жизненной позиции и трудолюбия. Желаем не останавливаться на достигнутом, стремиться к большему, всегда быть удачливым и успешным.
Спешу поздравить победителя! Пускай эта и каждая следующая победа делает тебя сильнее и увереннее в своих силах. Желаю вдохновляться своими результатами и достижениями, с верой в себя непрерывно двигаться навстречу большим мечтам и жизненным целям!
Поздравляю с заслуженной победой! Это замечательно, когда лавры победителя достаются действительно достойному. Желаю, чтобы сегодняшнее достижение стало только началом блистательного пути к еще большим вершинам. Пусть не всегда бывает легко, зато как прекрасно получить достойную награду за приложенные усилия! Счастья, уверенности в своих силах и удачи!
Поздравляю с победой! Раздели её с близкими и друзьями, искренне порадуйся за себя и поставь для себя новые цели, которых обязательно добьёшься. Желаю не терять уверенности, не сомневаться в своих силах, не бояться идти вперёд. Желаю ещё много побед впереди и сопутствующей удачи!
Поздравляю с победой и от души желаю всегда быть на высоте своих возможностей, своих талантов, своих способностей, своего мастерства. Пусть каждая цель и каждое твое стремление непременно знаменуется победой, пусть каждый день в твоей жизни будет ярким, насыщенным и грандиозным, как этот.
От всего сердца поздравляю с победой! Никто не сомневаемся в том, насколько она заслужена и скольких сил стоило ее завоевать! Пусть в жизни все усилия будут по достоинству оценены!
Ура! Победа! Поздравляю! Желаю всегда держать руку на пульсе успеха, желаю всегда смело рваться в бой. Пусть любое дело тебе удаётся доводить до победного конца, пусть каждое старание оправдывается заслуженной наградой. Желаю сил, энтузиазма и бесконечной веры в себя.
Поздравляю с победой. Ты — настоящий борец за свои идеи. Все твои старания и усилия оправданы в твоей победе. И я желаю тебе всегда оставаться смелым, целеустремлённым человеком. Желаю, чтобы всегда хватало терпения и упорства для достижения желаемого результата. Желаю всегда побеждать не только соперников, но и свою лень, а заодно и плохое настроение!
Я поздравляю с победой! Столько сил был вложено для того, чтобы выиграть, но все получилось и это главное. Пусть эта победа станет только началом твоих успехов, чтобы дороги все открывались перед тобой и твоими стремлениями!