дают ли кредит одиноким матерям
Как я взяла квартиру по программе семейной ипотеки, будучи матерью-одиночкой
Я мать-одиночка с двумя детьми (10 лет и 1 год), преподаю английский язык частным порядком. Расскажу вам, как недавно мне удалось выгодно взять двухкомнатную квартиру в Краснодаре по семейной ипотеке.
В начале этого года у меня было два основных актива: однушка в ближнем Подмосковье (выплатила ипотеку в 2016 году), которую я сдаю, и однушка в Москве, в которой мы живем. На тот момент остаток по ипотеке на нее составлял примерно 1 млн с ежемесячным взносом 30 тысяч рублей.
Был февраль, я тосковала по отпуску и решила от нечего делать посмотреть на цены на квартиры у моря. Посмотрела, потрясла головой — нет, не морок. Цены реально дотянулись, а кое-где и перебили московские. Из любопытства я глянула цены на недвижимость в Краснодаре, так как от него ехать до моря на машине 1,5-2 часа. И это могло быть неплохим вариантом, если проводить там больше стандартных двух недель, которые я выделяю на отпуск. Внезапно уровень запросов местных застройщиков оказался адекватным. В голове немедленно зародился план взять ипотеку с материнским капиталом в качестве первого взноса.
Чуть позже я вспомнила, что моя приятельница с мужем недавно взяли ипотеку на двушку в Краснодаре, написала им и спросила про их застройщика. А дальше просто позвонила застройщику и объяснила свою ситуацию: есть материнский капитал, готова рассмотреть двухкомнатную квартиру в районе 3,5 млн, не дороже. У них оказалось две таких квартиры, совершенно одинаковых, только на разных этажах. Причем в следующем корпусе продажи еще не открылись, но было заранее известно, что ценник сразу будет выше. Я не стала гневить удачу, выбрала тот вариант, который повыше, и представительница застройщика передала меня с рук на руки их местному биржевому брокеру.
Тут надо сказать, что я ИП с патентным налогообложением (преподавателю это выгоднее), поэтому работать со мной готовы очень немногие банки. Это минус, конечно, но ипотеку я беру не каждый год, а налоги плачу каждый. Просто так ипотеку с 15% первоначальным взносом мне не хотел давать никто. ВТБ предложил вариант по двум документам и с 30% первым взносом. Материнский капитал как часть взноса использовать было нельзя, но можно было вложить позднее. Сбережения у меня были, но на 30% от 3,5 млн они не тянули никак.
Я поняла, едва ли остальные банки будут более благосклонны и решила довериться брокеру застройщика. Надо отдать ей должное, она дралась за меня, как лев. Подавала апелляции в банки, которые отказали мне в первый раз, генерировала различные варианты. В итоге основной банк застройщика согласился дать мне ипотеку с 30% первоначальным взносом, часть которого составит материнский капитал. Это около 55%, остальные 45% я выскребла из всех углов. Дополнительно представительница банка велела мне закрыть кредитку, чтобы снизить теоретическую долговую нагрузку. Полностью закрывать я не стала, но снизила лимит с 400 тысяч рублей до 100 тысяч рублей.
В итоге мне одобрили кредит в банке «Кубань Кредит» по программе семейной ипотеки с процентной ставкой 4,7% годовых. Ежемесячный платеж составляет около 15 тысяч рублей. А за свою подмосковную квартиру я получаю от жильцов 17,5 тысячи рублей. Сразу же отправляю эту сумму на ипотечный счет и закидываю на 2,5 тысячи рублей в месяц больше, уменьшая платеж. Понятное дело, что 2,5 тысячи на фоне общего долга в 2,5 млн — это капля в море. Но капля, как известно, камень точит.
Торопиться с выплатой краснодарской ипотеки я не планирую, учитывая, что процент ниже инфляции. До конца года я хочу закрыть московскую ипотеку, параллельно откладываю понемногу на ремонт новой. По прикидкам мне понадобится около 600 тысяч рублей. К февралю рассчитываю накопить хотя бы 200-250 тысяч рублей, чтобы начать, а потом уже буду вкидывать по ходу. Такая история.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Ипотека для матерей одиночек
Если женщина имеет подтвержденный статус матери-одиночки, то она может рассчитывать на получение льготной ипотеки. Размер льгот устанавливается в индивидуальном порядке. Чтобы улучшить свои жилищные условия с помощью такой ипотеки, нужно подыскать в своем городе подходящую социальную программу. Разумеется, вам придется собрать кучу бумаг, побегать по инстанциям, но результат того стоит: вы сможете переехать в просторное жилье, взятое в кредит на особых условиях: с пониженной процентной ставкой, без первоначального взноса или с перерасчетом ежемесячного платежа в меньшую сторону.
Ипотека матери одиночке с одним ребенком
Ипотека матери-одиночки с одним ребенком возможна на следующих условиях: если женщина с ребенком остро нуждается в улучшении жилищных условий, а именно, на нее и на ребенка приходится меньше 12 квадратных метров жилой площади. Государство заботится о таких слоях населения и предлагает различные социальные программы, в том числе и льготное ипотечное кредитование. Если у матери с одним ребенком недостаточно средств на обычную ипотеку, то государство поможет сделать первоначальный взнос за счет денег из бюджета. Если есть средства на первоначальный взнос по кредиту, но банк не предоставляет его в связи с низким ежемесячным доходом, то государство поможет перерассчитать сумму ежемесячного платежа в меньшую сторону.
Социальная ипотека для матерей одиночек
Матери-одиночки, заработок которых не позволяет рассчитывать на обычный вид кредитования, а жилищные условия заставляют желать лучшего, могут рассчитывать на помощь от государства. В каждом регионе запущены и успешно работают свои социальные программы, главным образом, направленные на ипотечное кредитование. Мать, одна воспитывающая ребенка (детей), может взять ипотеку с низкой процентной ставкой, а государство поможет ей уменьшить общую сумму долга, оплатив до 40% от стоимости жилья.
Как взять ипотеку матери одиночке
Банк не интересуется самим статусом «мать-одиночка». Для кредитно-финансового учреждения гораздо важнее материальная состоятельность женщины, претендующей на ипотеку. Именно из этого утверждения можно сделать простой вывод: мать-одиночка для банка ничем не отличается от общей массы клиентов. И совсем другое дело – отношение государства к женщине, воспитывающей детей в одиночку. Есть социальные программы, созданные специально для помощи матерям-одиночкам в получении кредита на покупку жилья. Чтобы взять ипотеку на специальных условиях, нужно подтвердить свой социальный статус, встать на очередь на получение жилья и зарегистрировать за собой статус нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Дети государства: какие выплаты и льготы положены в России при рождении ребенка матери-одиночки
Изрядное количество разводов, а также желание многих современных женщин родить ребенка, что называется, «для себя», приводит к тому, что в настоящее время в нашем государстве примерно треть семей составляют матери-одиночки. Положение одинокой матери дает женщине право получить от государства материальную поддержку, которая характеризуется как разовыми, так и долговременными пособиями, а также множеством льгот и привилегий в разнообразных сферах повседневной жизни. Редакция ФАН задалась вопросом, какие именно детские выплаты положены матерям-одиночкам, от каких факторов зависит их размер, на какие пособия вправе претендовать матери-одиночки в 2021 году и в первую очередь как можно получить статус одинокой матери, подтверждаемый государством. Об этом и многом другом рассказывает наш постоянный эксперт — юрист, судебный эксперт Юрий Капштык.
Матери-одиночки: в чем особенность статуса с точки зрения получения государственных пособий?
Прежде чем разбирать вопрос выплаты пособия на ребенка матери-одиночке, следует понимать, что представляет собой этот статус.
«Законодательно принципиального различия между родителями и матерью-одиночкой не существует, при этом все-таки категория матери-одиночки выделяется государством — в первую очередь понятийно. То есть юридически мать признается одинокой, если она воспитывает ребенка одна и если отец не установлен и в свидетельстве рождения ребенка не указан», — говорит Юрий Капштык.
Таким образом, даже если в целом ребенок проживает в окружении любящих членов семьи — дядь и теть, дедушек и бабушек, старших сестер и братьев и, конечно, родной матери, однако отец не признал его и в свидетельстве о рождении его данные не вписаны, то мать такого ребенка будет считаться одиночкой и получает право на соответствующую материальную помощь от государства. С другой стороны, когда отец признал ребенка своим и в бумагах о рождении содержатся его данные, однако он точно так же, как и в предыдущем примере, проживает вне семьи и не принимает участие в воспитании чада, то мать одиночкой уже не считается, даже если по факту она растит ребенка в одиночестве, без помощи и поддержки вышеупомянутых членов семьи. Вот такая очевидная несправедливость, закрепленная тем не менее на законодательном уровне.
Кому же тогда государство выплачивает пособие?
Как мы видим, статуса матери-одиночки, который бы учитывал все жизненные и финансовые обстоятельства родительницы, воспитывающей ребенка в одиночестве, на государственном уровне не установлено. Существуют лишь такие юридические понятия, как «лицо, имеющее обязанности внутри семьи» и «одинокий родитель», признанные Верховным судом РФ. Применительно к постановлению пленума №1, изданному в вышеупомянутом учреждении в 2014 году, индивидуальными признаками, позволяющими причислить женщину к одиноким матерям, считаются следующие:
В итоге, как уже было сказано, если отец принял ребенка или факт отцовства был зафиксирован в суде, то мать не вправе рассчитывать на присвоение состояния одиночки. Невозможно получить этот статус и матери, брак которой был прекращен, однако при этом отец указан в свидетельстве о рождении малыша, ведь законодательно само положение разведенной еще не означает автоматического приобретения статуса. В таком случае той или иной государственной материальной помощи не предполагается, и мамочка вправе лишь обратиться в суд для взыскания алиментов. Существует и обратная совокупность обстоятельств: ранее женщина имела статус матери-одиночки, но затем зарегистрировала первый или последующий законный брак. В таком случае присвоенный статус будет утрачен, так как фактически она будет воспитывать ребенка и содержать семью не в одиночку. И, наконец, женщине будет отказано в обретении статуса одинокой матери, если она родила ребенка на протяжении 300 дней после официального расторжения брака или иных причин, которые повлияли на утрату отца этого ребенка.
Возможные преимущества и недостатки приобретения статуса «мать-одиночка»
Статус одинокой матери, признанный на государственном уровне, — во многом палка о двух концах. С одной стороны, дитя без отца может иметь больше свободны в своих передвижениях, ведь матери не придется, к примеру, получать разрешение от второго родителя на вывоз ребенка за границу. С другой — женщина, официально ставшая матерью-одиночкой, не вправе требовать от мужчины выплаты алиментов. Что лучше: льготы и материальная помощь, предоставляемая на государственном уровне, или алименты, которые порой приходится выбивать через суд и ожидать годами? Этот вопрос одинокая мать должна решить самостоятельно, основательно взвесив все «за» и «против».
В каком размере осуществляются стандартные выплаты матерям-одиночкам?
По умолчанию выплату материальной помощи одиноким матерям регулирует ФЗ No81. С 1 февраля 2020 года мать, находящаяся в статусе одиночки, при появлении ребенка на свет имеет возможность получения единовременного пособия, сумма которого насчитывает 18886 рублей. Причем пособие распространяется на каждого рожденного малыша, не зависит от того, предназначено ли оно работающей или неработающей матери-одиночке, и не принимает в расчет текущий доход женщины. Другое дело, что если мамочка не ведет трудовую деятельность, она лишается возможности предъявлять права на самую значимую государственную выплату — отпускные по случаю беременности и родов. Да и ее пособие по уходу за ребенком до полутора лет будет насчитывать лишь минимальную сумму — 5036 рублей на первого малыша, и немногим большей — 6803 рубля — окажется сумма финансовой поддержки матери-одиночке на каждого ребенка до 1,5 лет, если она воспитывает двух, трех и более детей.
Единовременная выплата при появлении ребенка может быть изменена в сторону увеличения в зависимости от региона проживания неполной семьи. Так, в Москве вдобавок к установленной сумме материальной помощи матери-одиночке при появлении на свет первого ребенка одинокая мать дополнительно получает 5500 рублей. Если же у матери-одиночки рождается второй, третий ребенок и так далее, выплаты такой москвичке от государства за каждого второго и последующего новорожденного составят по 14500 рублей сверх обычного пособия.
Другие привилегии и льготы для одиноких матерей
Важно понимать, что мать, пребывающая в официальном статусе одинокой, не утрачивает права на получение обычных пособий, льгот и привилегий, которые положены всем мамочкам.
«Прежде всего нужно сказать, что льготы, предназначенные для матерей-одиночек, такие же, как и для других родителей, однако существует и целый ряд дополнительных выплат непосредственно для матерей, воспитывающих детей в одиночку, в том числе, матерей многодетных, — комментирует Юрий Капштык. — Например, до достижения ребенком полутора лет женщине, находящейся в таком положении, будет выплачиваться ежемесячное пособие матери-одиночки. В подобных случаях она также будет обладать правом на вспомогательные выплаты матери-одиночке до трех лет.
Плюс ко всему законодательно закреплено, что мать-одиночку нельзя уволить с места работы, в том числе, по причине сокращения штатных сотрудников трудового коллектива. Также нельзя без получения дополнительного согласия отправлять ее в командировку. Кроме того, мать-одиночка обладает возможностью получить неограниченный срок больничного по уходу за ребенком до достижения им семи лет. Ну и важный момент — это то, что одинокая мать вправе претендовать на двойной налоговый вычет. Если же говорить о новых пособиях матерям-одиночкам, то стоит, например, отметить, что с 1 сентября 2021 года они, как и все родители, получают дополнительную единовременную материальную помощь в сумме 10 тысяч рублей для подготовки ребенка к школе и по 3 тысячи рублей на каждого ребенка для приобретения школьной формы».
Как и прочие родительницы, одинокие мамочки имеют возможность получения материнского капитала, который они могут пустить на улучшение условий проживания, приобретение земельного участка с последующей застройкой или же на обучение ребенка. При этом сумма маткапитала находится в зависимости от того, сколько детей воспитывает женщина, признанная матерью-одиночкой.
Отдельная категория матерей — малоимущие матери-одиночки, которые, безусловно, также могут воспользоваться правом на получение государственных пособий. Неполная семья признается малоимущей, исходя из дополнительной оценки обстоятельств уровня жизни — если материальное обеспечение на одного члена семьи, включая ребенка и саму мать, составляет сумму, не превышающую прожиточный минимум.
«В этой ситуации мать может рассчитывать на льготную оплату ЖКХ, бесплатное предоставление ребенку питания в среднем общеобразовательном учебном заведении, право на первоочередное зачисление ребенка на бюджетные места при поступлении в вуз. Вдобавок малоимущие матери-одиночки наделены правом запросить для ребенка санаторно-курортное лечение», — рассказывает эксперт.
Следует также иметь в виду, что в различных регионах страны пакет льгот, субсидий, доплат и прочих привилегий может отличаться, поэтому их конкретный перечень следует запрашивать в местных органах соцзащиты и для получения обращаться в органы опеки, пенсионный фонд и МФЦ.
Некоторые другие выплаты, характерные для матерей-одиночек с 2021 года
Выплаты по беременности для малоимущих одиноких мам. Их ввели в России с 1 июля 2021 года. Ключевые требования к получению данной преференции — встать на учет по беременности до достижении срока 12 недель, иметь доход менее прожиточного минимума, работать, находиться в декрете, быть на учете в центре занятости или же не работать, к примеру, по инвалидности.
Пособие на детей в возрасте до 17 лет. Эта выплата для матерей-одиночек появилась в стране с 1 июля 2021 года. Материальная помощь такого рода будет выдаваться каждый месяц, однако ежегодно потребуется обновление заявления на его получение. Немаловажно, что выплату имеют право получать не только матери-одиночки, но и отцы, а также официальные опекуны детей от 8 до 17 лет. Среднедушевой доход семьи в этой ситуации также не может выходить за рамки прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе проживания.
Как можно претендовать на получение пособия?
Дают ли кредит одиноким матерям
Кредиты сейчас пользуются спросом, речь идёт не только о потребительских, но и автокредитах, а также — об ипотеке. Но что делать, если у тебя ребёнок на руках, а в семейном положении значится «не замужем».
Когда банк может предоставить кредит матери-одиночке
Статус матери-одиночки не является причиной для отклонения вашей кандидатуры, как потенциального заёмщика. Если вы не состоите в браке официально, это не значит, что вы не находитесь в гражданском браке. Некоторые пары не оформляют отношения из-за причитающихся льгот, субсидий и социальных программ, полагающихся матерям-одиночкам. Если обозначить для банка, что гражданский брак имеет место, и указать доход сожителя, банк может это принять как дополнительную финансовую гарантию. Другая ситуация, когда брак распался, но отец выплачивает алименты своему ребёнку, что так же считается, как получаемый доход. И третья ситуация, когда вне зависимости от ребёнка, женщина хорошо зарабатывает и может себе позволить и семью содержать и по кредиту платить.
Жизненных ситуаций много, потому основополагающим фактором будет ваша собственная платёжеспособность, если дохода достаточно, получить кредит вполне реально.
Какие кредиты может взять мать-одиночка
Ипотека, как ни странно, не относится к разряду недоступной мечты. Банк может совершенно спокойно и быстро оформить ипотеку на мать-одиночку, если её доход позволяет взять такой кредит. Тем более что как ипотечные, так и автокредиты — это кредиты под залог имущества, которым является приобретаемая недвижимость или авто. Банк ничего не теряет, если должник не сможет больше платить, имущество, находящееся в залоге, всегда можно реализовать. Ну а мать точно не захочет оказаться с ребёнком на улице, потому практически со 100% вероятностью найдёт способ не создавать просроченных задолженностей. Ещё одним плюсом в пользу неполных семей может послужить наличие различных субсидий и государственных программ, направленных на их поддержку.
В случае, как и с ипотекой, автокредит матери-одиночке банк может оформить. В случае потери платёжеспособности автомобиль также можно изъять и продать.
Потребительские кредиты матерям одиночкам
А вот с потребительским кредитом дело обстоит сложнее. Контроля на что потрачены средства, нет, а значит, риски возрастают. Такие кредиты выдаются крайне неохотно, в некоторых даже стоят заглушки в скоринговых системах для матерей одиночек. Однако это не значит, что взять потребительский кредит матери-одиночке невозможно. При предоставлении документов, подтверждающих платёжеспособность, шансы не так и малы. Охотно банк даст кредит под залог имеющегося в собственности имущества или поручительство платёжеспособного физического лица.
Оформление кредитных карт и карт-рассрочек
Другая ситуация вырисовывается в отношениях кредитополучателя с банковским учреждением, когда речь идёт о кредитных картах и карт-рассрочек. Тут ничего удивительного нет, учитывая, что их теперь стараются раздавать практически всем, привлекая их возможностями, выгодными предложениями, удобством и скромно умалчивая о высоких ставках по сравнению с кредитами выдаваемыми наличными. Однако лимит по такой карте будут небольшой. Но если заёмщик своевременно осуществляет погашение, лимит карты может быть значительно увеличен.
Ситуация может быть в корне другой, если у вас есть зарплатная карта от данного банка. В таком случае вы и ваш работодатель уже являетесь клиентами банка, и информация о вас уже имеется в его базе. У банка уже есть информация о ваших ежемесячных поступлениях на карт-счет. В связи с этим вам могут даже предложить более выгодные условия по кредитованию.
Если банки отказывают в кредите
Существуют, конечно, и другие способы для получения кредита, тут даже можно сказать другие юридические лица, его выдающие. Речь идёт о ломбардах, ростовщиках, микрофинансовых организациях. Однако процент у таких организаций за короткий срок может быть таким, что возвращать придётся в два раза больше. И хотя деньги в таких учреждениях можно взять без затруднений, делать это стоит только в случае крайней нужды и на короткий срок.
Ипотека для матери-одиночки
Покупка жилья требует больших финансовых средств. Даже несмотря на то, что цены на недвижимость из-за кризиса снизились, без помощи ипотечного кредитования среднестатистическому жителю России приобрести квартиру не под силу. Что же говорить о женщинах, которые по разным причинам, воспитывают ребенка или детей без отца. Ипотека на стандартных условиях для них обременительна. Рассчитывать им можно на участие в льготных программах, направленных для решения жилищного вопроса малообеспеченных семей, особенно если в них имеются дети.
Ипотека с точки зрения закона
Чтобы понимать почему матери-одиночке сложно участвовать без поддержки в ипотеке, необходимо понять суть двух понятий «ипотека» и «мать-одиночка».
Приобрести по договору ипотеки можно не всякое жилое помещение, а только то, которое является ликвидным.
Каждый банк выдвигает собственные ограничения, но к общим можно отнести следующие:
Программы для матерей-одиночек
К сожалению, специальных решений направленных на улучшение жилищных условий одиноких матерей не разработано. Но женщины могут участвовать в социальных программах, рассчитанных на финансовую поддержку:
Перечень государственных программ для участия женщин, в одиночку воспитывающих детей, небольшой:
Финансируются проекты из разных источников: федеральных, региональных, местных и внебюджетных.Размер субсидий не одинаков в разных регионах, так как зависит от многих факторов, в том числе стоимости квадратного метра жилой площади.
Как получить?
Оформить ипотеку можно двумя способами:
Заработная плата одинокой матери, которая растит, кормит, одевает, развивает ребенка едва ли окажется достаточной для того, чтобы еще и производить долгосрочные платежи за ипотеку.
Поэтому рассмотрим второй вариант получения.
Что потребуется?
Женщине потребуется взаимодействовать с органами государственной власти и с коммерческими структурами, знакомиться с условиями ипотечного кредитования и действующих социальных программ, собирать документы.
Рассчитывать на быстрое решение жилищной проблемы можно при наличии солидных накоплений, сертификата на материнский капитал, поддержку родных и близких, готовых выступить в качестве надежных поручителей.
Пошаговые действия
Порядок действий очень важен в процедуре получения социальной ипотеки:
Особенности ипотеки
Имея одного ребенка и один источник дохода, сложно претендовать на большой кредит в банке, направленный на покупку жилья.
Специальных программ, федеральных и региональных, осуществляющих поддержку женщин в статусе матери-одиночки нет.
С одним ребенком
Если одинокий родитель, имеющий одного ребенка, не подходит под действие госпрограмм, то он не имеет особых преимуществ, и в случае низкого уровня заработной платы попадает в зону риска. Но при наличии доходов препятствий нет.
С двумя детьми
Льготы действуют в течение разного времени и это зависит от количества детей в семье:
Как только срок льготного кредитования завершается, ставка возвращается на прежний уровень.
С материнским капиталом
Преимущества ипотеки с материнским капиталом:
Например, «Сбербанк» предлагает программу «Ипотека плюс материнский капитал» на привлекательных условиях. Ставку в 7,9% можно снизить за счет:
Без первого взноса
Первый взнос на данном этапе функционировании ипотечной системы является обязательным параметром. Его размер может составлять не менее 40% при приобретении жилья уже имевшего собственника, и не меньше, чем 30% по покупке квартиры во вновь построенном доме.
Одинокие матери могут найти банк, который позволяет в качестве первого взноса использовать средства материнского капитала или при участии в льготной программе внести всего 10% от стоимости приобретаемого жилья.
Как оценить вероятность одобрения?
Учитывая, что доход заемщика должен покрывать долговые издержки и обеспечивать нормальное проживание семьи, перед подачей заявки в банк, следует оценить собственные возможности.
Расчет можно произвести онлайн с помощью кредитного калькулятора, находящегося в свободном доступе в интернете.
Этот инструмент на основании данных:
предоставит информацию, какую сумму необходимо будет вносить в кассу банка. Эта цифра должна составлять не менее 50-60% от общей суммы доходов матери.
Как повысить?
Факторами, которые будут способствовать повышению шанса на одобрение ипотечного кредита, стандартные:
Наличие положительной кредитной истории в финансовой российской системе и в конкретном банке будет немаловажным фактом при принятии решения кредитной комиссией.
Преимущества и недостатки ипотеки для матери одиночки
Благодаря действующим программам, в которых участвуют коммерческие банки, матери-одиночки могут заключать ипотечные договоры с низкими процентными ставками.
Цена на ипотечное жилье для особых категорий граждан в различных регионах может быть на уровне себестоимости.
Минусы
К недостаткам подобной ипотеки можно отнести ограниченность выбора:
Следует знать, что при оформлении ипотеки можно воспользоваться только одним средством помощи от государства: материнским капиталом или субсидией.