денежные средства дополняющие накопления по военной ипотеке
Денежные средства дополняющие накопления по военной ипотеке
Выплата средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения (далее – дополнительные денежные средства), предусмотрена пунктом 3 части 1 и пунктом 1 части 2 статьи 4 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон).
Правила выплаты дополнительных денежных средств определены постановлением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2005 г. № 686.
В Минобороны России порядок выплаты дополнительных денежных средств установлен приказом Министра обороны Российской Федерации от 24 апреля 2017 г. № 245 «Об утверждении порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации» (далее – Порядок).
В соответствии с пунктом 61 Порядка дополнительные денежные средства выплачиваются участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), общая продолжительность военной службы которых составляет от 10 до 20 лет, увольняемым с военной службы в связи с организационно-штатными мероприятиями;
После издания приказа об увольнении с военной службы участник НИС подает рапорт через воинскую часть (ответственное должностное лицо воинской части) в региональное управление жилищного обеспечения (РУЖО) на получение дополнительных денежных средств.
Участники НИС воинских частей, дислоцируемых на территории города Москвы и Московской области, направляют рапорт в первый отдел ФГКУ «Западрегионжилье».
К рапорту (заявлению) прилагаются следующие документы:
а) выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
б) выписка из домовой (поквартирной) книги и копия финансового лицевого счета с места жительства участника НИС и всех членов его семьи;
в) копии паспорта гражданина Российской Федерации и всех членов его семьи (с отметками о регистрации по месту жительства или пребывания) и свидетельств о рождении детей, не достигших 14-летнего возраста;
г) справка о составе семьи участника НИС;
д) справка об общей продолжительности военной службы;
е) выписка из приказа об увольнении с военной службы (с указанием основания увольнения);
ж) письменное согласие участника НИС о возврате задолженности перед уполномоченным федеральным органом исполнительной власти либо квитанция о перечислении указанных средств на счет уполномоченного федерального органа исполнительной власти (при наличии задолженности перед уполномоченным федеральным органом).
В рапорте о выплате дополнительных денежных средств участник НИС указывает:
а) фамилию, имя, отчество, регистрационный номер участника НИС, почтовый адрес, контактный телефон;
б) сведения о том, что получатель дополнительных денежных средств не является нанимателем жилого помещения по договору социального найма либо членом семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма, а также собственником жилого помещения либо членом семьи собственника жилого помещения, за исключением жилых помещений, приобретенных с использованием целевых жилищных займов в соответствии с Федеральным законом;
в) получателя денежных средств и его платежные реквизиты;
г) обязательства об использовании дополнительных денежных средств в целях приобретения жилых помещений или жилого помещения в собственность или в иных целях, освобождении занимаемого служебного жилого помещения или иного жилого помещения специализированного жилищного фонда;
д) наименование и почтовый адрес финансового органа, в котором участник НИС состоял на финансовом обеспечении на день исключения его из списков личного состава воинской части по последнему месту военной службы.
Командование воинской части (ответственное должностное лицо воинской части) обязано в установленный срок выдать участнику НИС необходимые справки и выписки, сообщить почтовые адреса и наименования органа финансового обеспечения и регионального управления жилищного обеспечения, в которых состоит на обеспечении воинская часть, а также при необходимости заверить копии документов, которые прилагаются к заявлению (рапорту).
Размер дополнительных денежных средств рассчитывается от даты исключения участника из списков личного состава воинской части до даты, когда общая продолжительность его военной службы могла бы составить 20 лет в календарном исчислении.
Расчет размера дополнительных денежных средств производится воинскими частями (ответственными должностными лицами воинских частей) и региональными управлениями жилищного обеспечения.
Региональное управление жилищного обеспечения организует работу по проверке документов, представленных участниками НИС, и принимает решение о выплате либо об отказе в выплате дополнительных денежных средств, о чем оно уведомляет участников НИС в письменной форме.
Решение о выплате участнику НИС дополнительных денежных средств региональное управление жилищного обеспечения направляет в орган финансового обеспечения, в котором участник НИС состоял на финансовом обеспечении на день исключения его из списков личного состава воинской части.
Руководители органов финансового обеспечения при получении указанных документов проводят проверку представленных документов и направляют в Департамент бюджетного планирования и социальных гарантий Минобороны России бюджетную заявку на истребование в установленном порядке необходимых для осуществления выплаты дополнительных денежных средств лимитов бюджетных обязательств с приложением заверенной копии решения регионального управления жилищного обеспечения о выплате участнику НИС дополнительных денежных средств и копий документов, послуживших основанием для принятия решения о выплате.
Дополнительные денежные средства выплачиваются в трехмесячный срок начиная со дня поступления заявления в письменной форме от участника НИС с просьбой о получении выплаты.
Порядок получения средств, дополняющих накопления
 |
Выплата средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения (далее – дополнительные денежные средства), предусмотрена пунктом 3 части 1 и пунктом 1 части 2 статьи 4 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Федеральный закон).
Правила выплаты дополнительных денежных средств определены постановлением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2005 г. № 686.
В Минобороны России порядок выплаты дополнительных денежных средств установлен приказом Министра обороны Российской Федерации от 24 апреля 2017 г. № 245 «Об утверждении порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации» (далее – Порядок).
В соответствии с пунктом 61 Порядка дополнительные денежные средства выплачиваются участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС), общая продолжительность военной службы которых составляет от 10 до 20 лет, увольняемым с военной службы в связи с организационно-штатными мероприятиями;
После издания приказа об увольнении с военной службы участник НИС подает рапорт через воинскую часть (ответственное должностное лицо воинской части) в региональное управление жилищного обеспечения (РУЖО) на получение дополнительных денежных средств.
Участники НИС воинских частей, дислоцируемых на территории города Москвы и Московской области, направляют рапорт в первый отдел ФГКУ «Западрегионжилье».
К рапорту (заявлению) прилагаются следующие документы:
а) выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
б) выписка из домовой (поквартирной) книги и копия финансового лицевого счета с места жительства участника НИС и всех членов его семьи;
в) копии паспорта гражданина Российской Федерации и всех членов его семьи (с отметками о регистрации по месту жительства или пребывания) и свидетельств о рождении детей, не достигших 14-летнего возраста;
г) справка о составе семьи участника НИС;
д) справка об общей продолжительности военной службы;
е) выписка из приказа об увольнении с военной службы (с указанием основания увольнения);
ж) письменное согласие участника НИС о возврате задолженности перед уполномоченным федеральным органом исполнительной власти либо квитанция о перечислении указанных средств на счет уполномоченного федерального органа исполнительной власти (при наличии задолженности перед уполномоченным федеральным органом).
В рапорте о выплате дополнительных денежных средств участник НИС указывает:
а) фамилию, имя, отчество, регистрационный номер участника НИС, почтовый адрес, контактный телефон;
б) сведения о том, что получатель дополнительных денежных средств не является нанимателем жилого помещения по договору социального найма либо членом семьи нанимателя жилого помещения по договору социального найма, а также собственником жилого помещения либо членом семьи собственника жилого помещения, за исключением жилых помещений, приобретенных с использованием целевых жилищных займов в соответствии с Федеральным законом;
в) получателя денежных средств и его платежные реквизиты;
г) обязательства об использовании дополнительных денежных средств в целях приобретения жилых помещений или жилого помещения в собственность или в иных целях, освобождении занимаемого служебного жилого помещения или иного жилого помещения специализированного жилищного фонда;
д) наименование и почтовый адрес финансового органа, в котором участник НИС состоял на финансовом обеспечении на день исключения его из списков личного состава воинской части по последнему месту военной службы.
Командование воинской части (ответственное должностное лицо воинской части) обязано в установленный срок выдать участнику НИС необходимые справки и выписки, сообщить почтовые адреса и наименования органа финансового обеспечения и регионального управления жилищного обеспечения, в которых состоит на обеспечении воинская часть, а также при необходимости заверить копии документов, которые прилагаются к заявлению (рапорту).
Размер дополнительных денежных средств рассчитывается от даты исключения участника из списков личного состава воинской части до даты, когда общая продолжительность его военной службы могла бы составить 20 лет в календарном исчислении.
Расчет размера дополнительных денежных средств производится воинскими частями (ответственными должностными лицами воинских частей) и региональными управлениями жилищного обеспечения.
Региональное управление жилищного обеспечения организует работу по проверке документов, представленных участниками НИС, и принимает решение о выплате либо об отказе в выплате дополнительных денежных средств, о чем оно уведомляет участников НИС в письменной форме.
Решение о выплате участнику НИС дополнительных денежных средств региональное управление жилищного обеспечения направляет в орган финансового обеспечения, в котором участник НИС состоял на финансовом обеспечении на день исключения его из списков личного состава воинской части.
Руководители органов финансового обеспечения при получении указанных документов проводят проверку представленных документов и направляют в Департамент бюджетного планирования и социальных гарантий Минобороны России бюджетную заявку на истребование в установленном порядке необходимых для осуществления выплаты дополнительных денежных средств лимитов бюджетных обязательств с приложением заверенной копии решения регионального управления жилищного обеспечения о выплате участнику НИС дополнительных денежных средств и копий документов, послуживших основанием для принятия решения о выплате.
Дополнительные денежные средства выплачиваются в трехмесячный срок начиная со дня поступления заявления в письменной форме от участника НИС с просьбой о получении выплаты.
Выплата денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения
Для чего нужны «допы», в чем их суть
Один из основных принципов военной ипотеки: все должны получать помощь от государства поровну. Но как быть, если военнослужащий досрочно увольняется с военной службы, не по своему желанию?
Вот здесь как раз и выручают «допы».
Уволенным участникам НИС выплачивается сумма, которую они могли бы получить, если бы продолжили служить. Выплачивается единовременно и без учета будущей индексации.
И какая сумма получается
Сумма считается как размер накопительного взноса в год увольнения военнослужащего, умноженный на количество лет, месяцев и дней, которые оставалось дослужить до 20-ки.
Кто может получить «допы»
Допсредства положены не всем досрочно увольняемым с военной службы. Нужны «хорошие» основания для увольнения.
Их всего пять, запомнить несложно:
Но это еще не все: помимо соответствия одному из пунктов нужно иметь не менее 10 календарных лет выслуги (за исключением случая, когда комиссия признает негодность к военной службе (категория Д), срок выслуги здесь значения не имеет).
Как оформить получение допсредств
Для всех ФОИВ и ФГО, в которых предусмотрена военная служба, выплата допов регламентируется постановлением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2005 г. № 686 «Об утверждении Правил выплаты участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членам их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения».
Организация выплаты допсредств в Минобороны
В Вооруженных Силах Российской Федерации алгоритм действий регламентируется приказом Министра обороны Российской Федерации 24 апреля 2017 г. № 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации».
Командование в/ч или ответственный за НИС не позднее 7 рабочих дней после исключения из списка личного состава выдает бывшему участнику НИС (члену его семьи) заверенные выписки из послужного списка, приказов об увольнении с военной службы и исключении из списков личного состава воинской части, справки о составе семьи и об общей продолжительности военной службы, а также расчет размера дополнительных денежных средств и сообщает почтовые адреса и наименования органа финансового обеспечения и подразделения жилищного обеспечения, в которых состоит на обеспечении воинская часть. (Здесь и далее член семьи участника НИС упоминается для случая гибели военнослужащего. К членам семьи в соответствии с Законом относятся супруга (супруг), несовершеннолетние дети, дети-инвалиды, дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения и иные иждивенцы).
Бывший участник НИС (член его семьи) в трехмесячный срок со дня исключения из списков личного состава воинской части подает заявление в подразделение жилищного обеспечения по установленной форме:
Дополнительные денежные средства выплачиваются безналичном порядке в трехмесячный срок со дня поступления заявления.
Организация выплаты допсредств в Росгвардии
В войсках национальной гвардии алгоритм выплаты указан в приказе Федеральной службы войск национальной гвардии РФ от 14 марта 2017 года № 79 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих войск национальной гвардии Российской Федерации».
Участник НИС подает рапорт на имя командира части о выплате допсредств после издания приказа об увольнении с военной службы, члены семьи подают заявление на имя командира воинской части после издания приказа об исключении участника НИС из списков личного состава воинской части.
К рапорту (заявлению) прикладываются копии паспорта гражданина Российской Федерации, всех членов семьи и свидетельств о рождении детей, не достигших 14-летнего возраста, а также письменное согласие бывшего участника НИС (члена его семьи) о возврате органом финансового обеспечения задолженности участника НИС перед ФГКУ «Росвоенипотека» (либо квитанция о перечислении указанных средств на счет Учреждения (при наличии задолженности перед Учреждением).
Дополнительные денежные средства выплачиваются безналичном порядке в трехмесячный срок со дня поступления рапорта (заявления).
В перечисленных ФОИВ и ФГО порядок выплаты примерно тот же, что и в Росгвардии, в соответствии с Правилами, утвержденными постановлением Правительства. Формы заявления и рапорта аналогичны.
На что можно потратить «допы»
Законодатель рассчитывал, что допсредства военнослужащий потратит на цели жилищного обеспечения (погашение имеющегося кредита, расширение жилплощади, приобретение нового жилья и пр.), но вместе с тем разрешил их использовать и в иных целях.
Формально, согласно Налогового кодекса, если допсредства будут потрачены на иные цели, то нужно будет уплатить налог 13%. Официальных разъяснений на этот счет мы не встречали, поэтому подтвердить или опровергнуть данный факт мы не можем.
3 основные причины отказа в выплате ДОПов по военной ипотеке
Тема выплат денежных средств, дополняющих накопления по военной ипотеке, одна из самых актуальных. Ведь получение допов является одной из составных частей жилобеспечения военнослужащего. Сам алгоритм получения допов мы уже раскрывали достаточно подробно и останавливаться на нем не будем, ссылку приведем ниже под видео. Сегодня же сосредоточимся на возможных отказах в выплате допов и рассмотрим примеры.
Прежде чем продолжить, давайте вкратце вспомним кому положены допы.
Допы положены военнослужащим, которые увольняются с военной службы по льготной статье и не достигли при этом календарной выслуги 20 лет. Эти денежные выплаты рассчитываются исходя из 20 лет выслуги, которую военный мог бы достигнуть, если бы продолжал служить. Документы на выплату допов военнослужащий оформляет и подает в соответствии с Приказом МО РФ 477. Если нужно больше деталей почитайте этот приказ или посмотрите блог по ссылке ниже.
А теперь давайте посмотрим на основании чего жилорган может отказать военнослужащему в выплате этих денег.
— Первая ситуация.
Однако, как правило, подобные отказы в выплате не несут негативных последствий в целом, но подобная документальная волокита ведет к тому, что военный годами не может получить допы.
Акцентируем внимание, что ошибка многих военнослужащих заключается в не правильном понимании самого судебного процесса по подобным делам.
Есть заблуждения, что можно сразу же обращаться в суд, не зная изначально в чем проблема. Уважаемые военнослужащие, запомните, в таких делах обязательно проводится досудебная подготовка, то есть выясняется кто что и где нарушил, пишутся дополнительные запросы, и при этом все должно быть в рамках сроков давности. Суд за вас все делать не будет.
— Вторая ситуация отказов, это когда документы подаются позднее, чем установленный законом срок 3 месяца.
К сожалению, до настоящего времени такие отказы также встречаются. Однако, судебная практика в целом давно устоялась в том плане, что на уровне высших судов сформирована позиция, согласно которой срок 3 месяца не является пресекательным и на право военнослужащего никак не влияет. То есть военный не может быть лишен допов только лишь потому, что пропустил сроки подачи документов.
Однако, тем не менее, если получен подобный отказ, то поможет только обращение в суд.
И третий момент, с которыми мы работали — это отказ в выплате допов, если второй супруг был обеспечен субсидией.
Кстати, необходимо отметить, что массово подобные судебные споры происходили в этом году. Мы успешно решали такие вопросы в порядке двух инстанций. Однако, в целом были суды в некоторых регионах, где военным отказывали и им пришлось идти аж до высших инстанций. Эта ситуация заставила судебную коллегию включить в обзор данную проблему.
Вот выдержка из позиции судов.
Смотрим подробнее в 108-м выпуске нашего военно-правового видео блога:
Основанием возникновения права на использование накоплений, учтённых на именном накопительном счете участника, является увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более, в связи с достижением предельного возраста пребывания на военной службе и по состоянию здоровья – в связи с признанием военно-врачебной комиссией не годным к военной службе. Приведённый перечень оснований является исчерпывающим и иных оснований для отказа в этой выплате не содержит.
И далее последовал вывод: в законе содержится исчерпывающий перечень оснований отказа в выплате участникам НИС денежных средств, дополняющих накопления. К таким основаниям не относится реализация военнослужащим – участником указанной системы права на обеспечение жилым помещением в качестве члена семьи супруга-военнослужащего.
Таким образом, исходя из всего вышесказанного делаем выводы.
Третье. По всем остальным мотивировкам отказа единственным выходом остается суд. Причем обратите внимание 3-месячные сроки с момента отказа нельзя пропускать ни в коем случае.
Четвертое – не забывайте про квалифицированную досудебную подготовку. И несомненно при грамотном подходе вместе с нашим юрбюро все решается успешно.
На сегодня все, повышайте паровую грамотность вместе с НачФин.инфо!
Как я взял военную ипотеку и нажил себе проблемы и долги
Из-за доверия к людям и системе в целом, а также из-за спешки и финансовой безграмотности я оказался в сложной ситуации.
Я военнослужащий. Одна из льгот, которые людям на службе предоставляет государство, — это обеспечение жильем. Для этого в России запустили программу субсидирования ипотеки для военных.
Я и мои знакомые считали, что погашать кредит по военной ипотеке — обязанность государства. Мы были уверены, что, пока служим, государство платит за нас по ипотеке. И что наша задолженность будет погашена, как должно быть по первоначальному кредитному графику.
Но шесть лет назад появилось понятие «долг по военной ипотеке», и в результате я оказался должен банку. Расскажу, как так получилось и стоило ли мне вообще брать военную ипотеку, чтобы купить жилье.
Почему я решился на военную ипотеку
В 26 лет я ставил себе цели на ближайшее десятилетие:
К тому моменту у меня за плечами было восемь лет службы — пять лет училища и три года после, поэтому я уже мог воспользоваться программой Росвоенипотеки, чтобы купить жилье.
Зачастую военнослужащие большую часть жизни — до того как уволятся со службы — проводят в съемном либо в служебном жилье. Когда действовала прошлая программа обеспечения жильем, военнослужащий получал возможность жить в своей квартире при выслуге свыше 20 лет. По новой программе можно приобрести жилье почти в самом начале службы.
Как устроена программа. Государство дает целевой жилищный заем. Он состоит из двух частей:
Взносы зачисляются на счет ежемесячно, а доход от инвестирования — каждый квартал. Первые три года после окончания училища эти деньги только копятся. Через три года их можно использовать для первоначального взноса по ипотеке и обслуживания кредита. На моем счете к тому моменту накопилось 700 тысяч рублей — я решил использовать их для первого взноса и купить жилье.
Росвоенипотека автоматически перечисляет ежемесячные платежи в банк, который выдал кредит, и платит за обслуживание. Это происходит за счет денег, которые продолжают поступать на накопительный счет участника накопительно-ипотечной системы. Военную ипотеку рассчитывают так, чтобы взносы покрывали ежемесячные платежи и за военным не копился долг.
Но проблема в том, что накопительную часть можно отслеживать на сайте Росвоенипотеки, а вот что с инвестиционными накоплениями — непонятно. Я так и не разобрался, какого размера они должны быть и как вообще деньги инвестируются.
Еще можно не покупать квартиру, а копить эти деньги на счете. Через 20 лет военнослужащий получает право ежегодно их снимать. Или забрать сразу — после увольнения.
С каждым годом недвижимость дорожала, поэтому копить деньги на счете я не видел смысла. Все сослуживцы считали так же — и приобретали квартиры, как только появлялась возможность. Ждать несколько лет, чтобы снять все деньги разом, никто не хотел. Морально намного спокойнее служить, когда знаешь, что есть своя квартира.
В итоге я тоже решился купить жилье.
Как победить выгорание
Как я выбрал квартиру
Тогда я служил в четырех часах езды от Москвы. Московскую область активно застраивали, поэтому сначала я хотел купить квартиру именно там. Но у меня не было времени на поиски — и некому было их поручить.
В итоге я решил, что буду покупать квартиру в Твери. Я мог доехать туда от места службы за пару часов. По деньгам тоже все было доступно — вкладывать накопления бы не пришлось. Кроме того, в Твери у меня живут знакомые — они могли бы следить за квартирой, если бы меня перевели на другое место службы.
Летом 2014 года я получил на работе необходимые документы и начал искать квартиру. По документам все было отлажено, сам процесс был несложный. Контакты риелторов и оценщиков я взял у коллег, которые годом раньше тоже купили жилье в Твери.
За два месяца поисков я посмотрел полтора десятка квартир: готовые новостройки без ремонта, вторичное жилье, строящиеся дома. У меня были определенные требования к квартире:
В итоге я нашел два варианта, которые меня устраивали: квартиру в доме 1994 года постройки и новостройку, которую должны были сдать в 2015 году.
От новостройки я в итоге отказался: там нужен был ремонт, а денег на него у меня не было. Отзывы тоже насторожили: в этих новостройках отваливались части фасада, осыпалась штукатурка в подъезде и т. д. По плану компания должна была облагородить территорию перед домом — сделать небольшой парк и детскую площадку, но спустя шесть лет там все тот же пустырь.
Как я оформил военную ипотеку
Весь процесс занял примерно три месяца.
Сначала я собрал пакет документов для банка:
Второй пакет документов я предоставил, когда подобрал квартиру. Вот что может потребоваться:
И третий пакет документов — для Росвоенипотеки:
Все документы я отправил в Росвоенипотеку, где их проверили и одобрили. Теперь мне можно было выходить на сделку. В процессе мне помогал риелтор — он проверял документы, задолженности по коммунальным платежам, составлял договоры и заказывал справки.
Расходы на покупку квартиры — 70 000 Р
| Услуги риелтора | 20 000 Р |
| Плата за открытие счета в банке | 12 500 Р |
| Страхование квартиры, жизни и здоровья | 12 000 Р |
| Дополнительные справки, документы и пр. | 10 000 Р |
| Неучтенные траты | 9000 Р |
| Оценка | 3500 Р |
| Поездки в Тверь | 3000 Р |
В итоге я взял кредит с такими параметрами:
Как я стал должником
Спустя три года я решил узнать, как обстоят дела с платежами. Суммы выплат, которые нам обещали, из-за кризиса уменьшились. Я подумал, что надо бы посмотреть, как это повлияло на кредитные выплаты. И тут меня ждал неприятный сюрприз.
По графику размер последнего платежа в 2028 году должен был составить аж 1 902 159 Р и еще 20 440 Р процентов! То есть в 2014 году я брал 2 300 000 Р — и за 14 лет выплатил бы только 400 тысяч основного долга. Все эти 14 лет мои платежи из НИС шли на погашение процентов. Но поскольку срок кредита истекал в 2028 году, то последним платежом я должен был закрыть весь долг целиком из своего кармана.
Я не мог в это поверить. Наверное, я был единственным из своей части, кто запросил график и обнаружил это.
Получалось, что через 14 лет я остался бы должен почти всю сумму, которую взял в кредит.
Я решил, что это какая-то ошибка, и поехал в банк. Сотрудники банка подтвердили, что в графике все указано правильно и последний платеж составит 1,9 млн. Я стал разбираться — и вот что выяснил.
Поскольку основной долг не погашался или погашался очень мало, последний платеж по кредиту увеличивался. К 2028 году он вырос бы до 1,9 млн, ведь срок кредита остался прежним.
Как я выяснил потом, Росвоенипотека одобрила и подписала в моем лице кредитный договор с ежегодным ростом платежей примерно на 4% и плавающей процентной ставкой, которая была привязана к ставке MosPrime. Ставка MosPrime — Moscow Prime Offered Rate — это независимая ставка, по которой предоставляют рублевые кредиты на московском денежном рынке.
Почему так получилось и договор был такой странный, я не знаю. На тот момент я не обладал нужными знаниями. Теперь я удивлен, что риелторов и людей, которые контролируют и проверяют договоры в Росвоенипотеке, условия полностью устроили.
Плавающая ставка означала, что она меняется каждый год. В моем кредитном договоре было указано, что первые три года ставка растет на 0,5%, а плавающая ставка начинает действовать с четвертого года кредитования и рассчитывается по такой формуле: ставка MosPrime + 3,75%.
В итоге за первые три года ставка выросла на 1,5%, а с 2017 года она стала плавающей и составила 14%. В 2018 году — 13,11%.
Мы обратились в банк: ездили и писали заявления, чтобы нам изменили процентную ставку в меньшую сторону и зафиксировали ее. Это предусмотрено условиями договора. Но банк отказал. Возможно, через суд мы могли бы чего-то добиться, но в суд никто из нас подавать не стал. Обращения на горячую линию Росвоенипотеки тоже ни к чему не привели. Рефинансировать военную ипотеку на тот момент было нельзя.
Задолженность стала нашей личной проблемой. Для выхода из этой ситуации Росвоенипотека и банк предлагали вносить свои деньги и таким образом погашать кредит. Вот такое льготное жилье от государства.
Сколько я оказался должен банку
| Платежи в счет основного долга | Платежи в счет процентов | Основной долг и проценты | Накопительный взнос от государства | Остаток основного долга | |
|---|---|---|---|---|---|
| 2014 | 70 244,29 Р | 162 855,71 Р | 233 100 Р | 233 100 Р | 2 208 000 Р |
| 2015 | 78 000 Р | 167 880 Р | 245 880 Р | 245 880 Р | 2 137 755,71 Р |
| 2016 | 42 415,45 Р | 203 464,55 Р | 245 880 Р | 245 880 Р | 2 059 755,71 Р |
| 2017 | 0 Р | 260 136 Р | 260 136 Р | 260 141 Р | 2 017 340,26 Р |
| 2018 | 11 761,19 Р | 256 702,81 Р | 268 464 Р | 268 465,60 Р | 2 017 340,26 Р |
| 2019 | 5958,85 Р | 262 505,15 Р | — | — | 2 005 579,07 Р |
| 2020 | 6748,92 Р | 261 715,08 Р | — | — | 1 999 620,22 Р |
| 2021 | 7728,36 Р | 260 735,64 Р | — | — | 1 992 871,30 Р |
| 2022 | 8805,06 Р | 259 658,94 Р | — | — | 1 985 142,94 Р |
| 2023 | 10 029,23 Р | 258 794,77 Р | — | — | 1 976 337,88 Р |
| 2024 | 11 385,93 Р | 257 078,07 Р | — | — | 1 966 308,65 Р |
| 2025 | 13 013,50 Р | 255 450,50 Р | — | — | 1 954 922,72 Р |
| 2026 | 14 823,37 Р | 253 640,63 Р | — | — | 1 941 909,22 Р |
| 2027 | 16 888,91 Р | 251 575,09 Р | — | — | 1 927 085,86 Р |
| 2028 | 1 910 196,95 Р | 124 262,75 Р | — | — | 1 910 196,95 Р |
Наложились три фактора: плавающая ставка, запланированный рост платежей и кризис. Обещанной индексации средств, которые поступают на счет военнослужащего и за счет которых погашается военная ипотека, не произошло. В 2015 и 2016 годах государство начисляло военным одну и ту же сумму, без индексации. Из-за этого основной долг почти не погашался — а задолженность по процентам росла.
Я понимаю, что отчасти виноват в этой ситуации сам — из-за невнимательности и доверия к системе. Фиксированная ставка и фиксированный ежемесячный платеж по кредиту могли бы облегчить долговую нагрузку, но договор нам предлагался типовой, так что выбора у меня не было. Те, кто знал, как устроены кредитные договоры у военнослужащих, предсказывали все это еще в 2016 году.
Размер ежегодного накопительного взноса от государства
| Как планировалось | Как было в итоге | |
|---|---|---|
| 2014 | 233 100 Р | 233 100 Р |
| 2015 | 245 196 Р | 245 880 Р |
| 2016 | 258 696 Р | 245 880 Р |
| 2017 | 271 896 Р | 260 141 Р |
| 2018 | 284 400 Р | 268 456,6 Р |
| 2019 | 296 100 Р | 280 009,7 Р |
| 2020 | 306 192 Р | 288 410 Р |
| 2021 | 315 696 Р | 299 081,20 Р |
Данных о размере этого взноса после 2021 года у меня нет. Раньше у государства были графики на несколько лет вперед. Теперь эта информация появляется только в конце года — и только на следующий год.
Как я рефинансировал кредит
В начале 2018 года Росвоенипотека сообщила, что нам можно будет рефинансировать кредиты. Меня связали с «Россельхозбанком», который должен был первым начать заниматься рефинансированием военной ипотеки.
Весной 2018 года я отдал в банк необходимые документы:
Оказалось, что радовался я рано. Примерно через месяц мне вернули документы: Росвоенипотека отказалась сотрудничать с банком. Но должны были появиться другие банки.
К осени 2018 года Росвоенипотека аккредитовала еще два банка — «Промсвязьбанк» и «Зенит». В дальнейшем список должен был еще расшириться. Я стал заново собирать документы.
Наученный горьким опытом, я внимательно изучал все договоры. Особое внимание обращал на процентную ставку и ежемесячные платежи. Теперь ставка была фиксированной и составляла 8,9%. Весь график был посчитан на основании текущего ежемесячного платежа, который был выделен в 2018 году Росвоенипотекой. Запланированного роста платежей, как в прошлый раз, не было. Теперь, если Росвоенипотека увеличит сумму, просто уменьшится срок выплаты кредита.
В октябре 2018 года я заключил в «Промсвязьбанке» новый кредитный договор с такими условиями:
Теперь я могу отслеживать платежи как на сайте банка, так и в мобильном приложении. В прошлом банке таких сервисов не было.
Почему мне все равно придется погашать кредит самостоятельно
мой долг по процентам, который я заплатил из своего кармана
Но не всем повезло так, как мне. Двум моим знакомым отказали в рефинансировании из-за плохой кредитной истории. Им предложили только один выход — погашать долги самостоятельно. Они смогли рефинансироваться только спустя год.
В общей сложности я потратил 371 500 Р : 207 000 Р внес в счет кредита по личной инициативе, а еще 164 500 Р составили долги по процентам и траты на оформление. Чтобы закрыть ипотеку к нужной мне дате, я собираюсь внести в счет кредита еще около 300 тысяч.