Эквайринг что это такое простыми словами в банке и как его узнать

Эквайринг – что это и как работает

Эквайринг – что это и как работает

Менеджер проектов в инвестиционной компании «Русский стартап». Специалист в сфере стратегии, инвестиционного и управленческого анализа. Закончил МГУ и ВШЭ, первый профессиональный опыт приобрел в УК «Рослокомотив», затем совершенствовал его в течение 8 лет в департаменте финансов АО «Московская биржа». Имеет более 18 лет опыта реализации проектов в производственной, финансовой сферах, образовании, девелопменте и управлении недвижимостью.

Что такое эквайринг?

Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.

В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:

Какие плюсы у технологии?

Это очень интересная система, открывающая целый ряд новых интересных возможностей для участников процесса:

Для продавца оплата картой решает такие проблемы, как:

Для платежных систем и PSP – это просто бизнес, построенный на решении проблем их клиентов.

Эквайринг создает вокруг себя целое поле деятельности для аналитиков, дата-сайентистов, маркетологов, разработчиков, специалистов по ит-безопасности, специалистов по программам лояльности.

Как работает эквайринг

Пластиковая карточка с чипом или с магнитным носителем информации – это ключ к счету или счетам в банке, а банк – это основной участник эквайринга.

Процесс проведения платежа при торговом эквайринге представлен на рисунке.

Рисунок. Как работает эквайринг

Что мы видим на схеме:

В случаях, если остаток на счете не покрывает сумму покупки, если карта скомпрометирована: украдена, заблокирована, если ПИН-код введен неправильно – банк-эквайер отказывает в подтверждении операции и оплата не проходит. Покупателю придется платить другим способом, например наличными.

Виды эквайринга

Мир не стоит на месте и потребность в оплате без денег получила мощную подпитку со стороны интернет экономики. Интернет-магазинам потребовалась оплата товаров и услуг прямо на сайте и курьерам при доставке. Эти две задачи были закрыты онлайн- и мобильным эквайрингом. Таким образом, сейчас выделяют три вида эквайринга:

Что представляет собой рынок эквайринга в России сейчас

Рынок услуг эквайринга напрямую зависит от числа карточек, находящихся в обращении (см. таблицу).

За аналогичный период 2018 г.

Всего операций в т.ч. за рубежом

Всего операций в т.ч. за рубежом

Из приведенной таблицы видны тенденции:

Исследования компании Mediascop показывают, что в 2018–2019 годах выросла доля платящих карточками за услуги такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. То есть возрастает роль и выручка услуг эквайринга.

Рынок можно оценить в сумму около 1 трлн рублей при текущих ставках и объемах транзакций.

Куда движется прогресс в сфере эквайринга

Первые банковские карты появились еще в 1946 году, ими можно было расплачиваться в магазине, и эквайринг в то время состоял в том, что кассир в случае сомнений в добросовестности покупателя звонил в банк и спрашивал остаток на счете клиента. Технологии шагнули вперед и с развитием компьютерной техники и средств связи мы получили тот эквайринг, что описан выше. Развитием торгового эквайринга, который появился первым стали мобильный и интернет-эквайринг по мере развития спроса.

Сейчас точкой роста выступает интернет и связанные с ним технологии, развивается интернет торговля, а за ней движутся и платежные технологии. В интернете сейчас работает более десятка платежных систем, не только традиционных использующих банковскую инфраструктуру, но и альтернативных, соответственно продавцы услуг стремясь максимизировать продажи, сделав доступными свои услуги и товары максимальному числу покупателей, в том числе за рубежом, вынуждены подключать к своим ресурсам (это уже не только интернет-магазины) различные варианты оплаты. И здесь на сцену выходят уже упомянутые выше PSP – поставщики платежных услуг (аббревиатура от Payment Service Provider). Функционал этих fintech-проектов расширился на столько, что некоторые выросли в самостоятельные платежные системы.

Список услуг PSP обширен:

«Ну что сказать за» эквайринг?

Сам по себе эквайринг дает бизнесу заметные преимущества, особенно если у ближайшего конкурента он не внедрен. Однако при этом услуга требует затрат – комиссионные платежи, фиксированные платежи банку, приобретение или аренда терминалов, оплата услуг связи и т. п.

Комиссии и различные платежи банкам по мере развития рынка и под давлением розничного лобби заметно снижаются. Техника также становится доступнее, при этом бизнес и торговля в значительной степени ушли в онлайн, где терминалы и вовсе не нужны. Но все равно это дополнительная платная услуга для бизнеса, которая может быть весомой для какого-нибудь магазина социальных товаров с низкой маржой, при этом его целевая аудитория не пользуется картами, то есть такому участнику рынка хотелось бы избежать лишних ненужных трат.

Но благодаря Федеральному закону от 01.05.17 №88-ФЗ с 1 октября 2017 года организациям и предпринимателям, чья выручка превышает 40 миллионов рублей в год, вменяется обязанность принимать к оплате национальные карты «Мир» и, соответственно, использовать эквайринг. Этой обязанностью наградили тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются розничной торговлей либо оказывают услуги (выполняют работы) физическим лицам. Таким образом, эквайринг стал обязательным для большинства субъектов бизнеса, в т.ч. малого.

Кстати, эквайринг настраивается в рамках типовых конфигураций в решении «1С:Бухгалтерия». Также операции по эквайрингу можно учитывать в решениях «1С:Комплексная автоматизация» и «1С:Управление торговлей».

Источник

Что такое и как работает эквайринг в банке

В этой статье расскажем, что такое эквайринг, о его типах и способе подключения. Рассмотрим плюсы и минусы эквайринга. Укажем список документов для подачи в банк.

Сможете вспомнить, когда вы платили за что-нибудь наличными? Наверняка сможете, но каждый день таких как вы становится меньше. Все потому, что потребители полюбили платить банковскими картами и уже не носят с собой увесистые портмоне с мелочью. Удивительно, но началось все еще в XX веке с разработки эквайринга.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это безналичная оплата. Многие магазины и курьеры принимают оплату товаров и услуг через платежные терминалы. Если вы владелец бизнеса, то испытать все удобства этой технологии вы сможете после заключения договора эквайринга с банком.

Банк-эквайер настраивает оборудование для принятия платежей, открывает и обслуживает расчетный счет, снимает процент за каждую транзакцию, проводит оплату с карт любых банков-эмитентов.

Для проведения денежных операций используется POS-терминал. Он принимает платежи со всех видов банковских карт, смартфонов, смарт-часов и других гаджетов, а в подтверждение оплаты выдает нефискальный чек.

При подключении услуги бизнес не обязан отказываться от наличного расчета. Федеральный закон ФЗ №54 обязывает предпринимателей, применяющих эквайринг, работать с онлайн-кассой. Она проводит оплаты клиентов, фиксирует информацию об операциях и отправляет их в налоговые органы. Использовать эквайринг без онлайн-кассы запрещено законом.

В 1.9 Положении Банка России от 24.12.2004 № 266-П сказано об обязательном использовании эквайринга для ИП и юридических лиц, чей оборот по результатам предыдущего года превысил 40 млн рублей. Если выручка не превышает 5 млн рублей, то использовать эквайринг необязательно.

Для нарушителей этого требования предусмотрены штрафы:

Преимущества и недостатки

У эквайринга есть положительные и отрицательные стороны.

Оплата банковской картой, смартфоном или гаджетом — весьма удобный и популярный способ.

Если компания полностью отказывается от расчетов наличными, то услуга инкассации уже не требуется.

Кассир не сможет обсчитать покупателя, а тот, в свою очередь, не оплатит покупку фальшивыми купюрами, как могло бы произойти при наличном расчете.

Деньги списываются в течение нескольких секунд: клиенту не надо искать сдачу или ждать своей очереди.

Минусы:

Оборудование подключается к интернету, но если нет соединения или оно слабое, то терминал не сможет обработать платеж.

Размер процента зависит от тарифа.

Оплата может затянуться из-за технического сбоя.

Деньги поступают на счет в течение одного-трех дней. Например, у Совкомбанка в рамках мобильного эквайринга зачисления со своих карт проходят моментально. А по сторонним картам — действительно до трёх дней.

Как работает эквайринг

Если на карте достаточно средств, то эмитент подтверждает сделку, и деньги отправляются в банк-эквайер. Затем печатаются два чека. Продавец подписывает чеки и отдает один из них покупателю. После оплаты товара в интернет-магазине чек приходит на электронную почту эмитента.

Эквайер взимает комиссию и переводит полученные деньги на счет продавца. Самый большой процент — у услуги торговый эквайринг. Платеж обрабатывается не дольше трех дней.

Виды эквайринга

У эквайринга есть несколько направлений для разных типов бизнеса. Чаще всего один эквайер предлагает все виды.

Торговый

Действует в точках общественного питания, магазинах и предприятиях сферы услуг. Эквайер поставляет оборудование, обучает кассиров, проводит круглосуточное обслуживание.

Бизнес со своей стороны обязан выплачивать комиссию, размер которой зависит от выбранного тарифа, оборота и сферы торговли. Например, Совкомбанк берет от 1,8% до 2,6% в рамках услуги торговый эквайринг с каждой сделки в зависимости от вида карт.

Интернет-эквайринг

Применяется в интернет-магазинах, где товар или услугу оплачивают картой или электронными деньгами. Гарантирует безопасность сделки и сохраняет конфиденциальность данных покупателя.

Перед оплатой в мобильном приложении или по смс приходит код для подтверждения.

Процент за эту услугу выше, чем за торговый. Списывается с продавца и покупателя. Если у последнего — электронный кошелек, то комиссия будет выше, так как используются специальные протоколы шифрования, чтобы никто не перехватил данные покупателя. Например, Совкомбанк берет в рамках услуги интернет-эквайринга 2,6% за каждую сделку.

Мобильный

Встречается в ларьках, у таксистов и курьеров. Платеж принимается через приложение для смартфона или планшет. К гаджетам подключается mPOS-терминал.

Размер комиссии зависит от вида карты. Совкомбанк взимает за платежи со своих карт 1%, а за платежи с карт других банков — 2,3%.

Терминалы для эквайринга

Каждому типу бизнеса нужны разные функции.

Модель

ОсобенностиPOS-принтерыМожно подключить мобильную клавиатуру с планшета. Через нее кассир указывает сумму для списания.ИмпринтерыИспользуются для оформления слипа при совершении операции с платежной картой. Для подключения нужен телефон.Кассовые аппараты с функцией эквайрингаОдин аппарат совмещает функции двух.

Варианты считывания карт и устройств: Терминалы могут подключаться через все виды связи: wi-fi, 3G, GPRS, Ethernet. Есть проводной и беспроводной способы подключения.

Играют роль и платежные системы, с которыми сотрудничает эквайер. Например, международные платежные системы VISA и Mastercard подключены практически во всех странах мира. А в России подключена еще и национальная платежная система «Мир».

Менее популярные платежные системы AmEx (American Express), Unionpay (национальная платежная система Китая) или Diners Club сотрудничают не со всеми российскими финансовыми организациями.

Если ваш эквайер попал в этот список, то вы не сможете продать товар или услугу покупателю с картой одной из этих систем. Совкомбанк работает со всеми крупнейшими международными платежными системами, а также с системой «Мир».

Что нужно для подключения эквайринга

Чтобы подключить эквайринг, необходимо открыть расчетный счет. На него будут поступать средства от продаж. Затем нужно:

Перечень необходимых документов

В зависимости от формы юридической собственности пакет документов для подключения к эквайринга у ООО и ИП может различаться.

Индивидуальному предпринимателю нужно предоставить:

Владельцу ООО необходимо подготовить:

При подключении торгового эквайринга укажите, работает ли в данный момент безналичная оплата. Если таких точек несколько, то на каждую из них заполняется отдельный документ. В нем указывают:

Как выбрать банк-эквайер

Выбирайте банк для подключения услуги в зависимости от вида торговли. Многие начинающие предприниматели ориентируются только на комиссию за транзакции. Им кажется, что чем ниже комиссия, тем больше выгоды. Но это не так.

Быстрая работа службы технической поддержки или удобный личный кабинет помогут заработать больше, чем сэкономленные на комиссии сотни рублей.

При выборе банка обратите внимание на следующее:

Это ключевой критерий. Если вы продаете товары с низкой маржинальностью, то высокие проценты станут критичными.

Допустим, в субботу вечером зависло оборудование, и только оперативная работа техподдержки поможет сэкономить простой. Однако может случиться так, что специалисты работают только по будням в указанное время. От таких услуг лучше отказаться.

Интерфейс должен быть понятным, потому что вы будете переводить средства контрагентам, зарплаты сотрудникам, платить налоги и проч.

Удобно, если банк перечисляет деньги на следующий день Если срок больше, то у вас могут возникнуть финансовые сложности.

Если банк не принимает платежи от Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay, то вы потеряете много клиентов.

Во многих банках действует двойная аутентификация пользователей.

Важно, если вы продаете товары зарубежным покупателям.

Например, сохранение карт, резервирование денег, массовые платежи, выставление счетов в смс и по email.

Внимательно читайте сноски в договоре, чтобы избежать переплаты за обслуживание или переводы в другие банки.

Для подключения эквайринга в Совкомбанке выберите тип услуги на сайте и заполните заявку на обратный звонок. С вами свяжется наш менеджер, который подробнее расскажет об условиях подключения и работы.

Источник

Что такое торговый эквайринг

Торговый эквайринг – услуга, подключаемая банковскими организациями для того, чтобы любые торговые точки, начиная с небольших магазинов, киосков, и заканчивая супермаркетами, могли вести расчеты с покупателями по безналу. При этом оплата проходит с банковской карты клиента через специализированный прибор – POS-терминал. За несколько минут вы узнаете о том, что такое торговый эквайринг, каковы его особенности, преимущества, требования к подключению.

Преимущества

Подключить эту услугу – значит, сделать платежи в магазине более удобными, быстрыми и простыми. Важно правильно выбрать банк-эквайер – организацию, которая будет:

Торговые точки, позволяющие расплачиваться картами, имеют больше клиентов. Эквайринг способствует повышению дохода и улучшению имиджа компании.

Важная информация! Интернет-магазины широко используют разновидность торгового эквайринга – интернет-эквайринг. Так, транзакция происходит при нажатии на кнопку «Оплатить», «Купить», размещенную на сайте продавца. Потом открывается платежный интерфейс для ввода информации по карте (номера, срока действия, CVV-кода) и подтверждения перечисления средств.

Суть торгового эквайринга – во внедрении инновационных технологий в ваш бизнес. Прием платежей по банковским картам позволяет оптимизировать работу магазина, избавиться от волокиты с наличными средствами и постоянно контролировать поступление денег.

Почему это выгодно для индивидуальных предпринимателей

Сейчас магазины, где нельзя рассчитаться по безналу, не пользуются большой популярностью потому, что в современном мире люди постепенно отвыкают от наличных средств. Так, торговый эквайринг для ИП скорее необходимость, чем выгода. Преимущества очевидны:

Число покупателей, предпочитающих безналичный расчет, растет. Если магазин принимает только наличные, велика вероятность, что клиент пойдет к более современному конкуренту.

Как это работает

В безналичном расчете участвует банковская карта покупателя – обычно Visa или Mastercard. Сумма покупки списывается с ее баланса и перечисляется на счет продавца. Оплата происходит так:

Весь процесс занимает не больше 2 минут.

Есть еще один вариант безналичного расчета – через смартфон или другой девайс, на котором установлен GooglePay, ApplePay. Чтобы принимать такие оплаты, POS-терминал и сам гаджет должны иметь установленный модуль NFC.

Как подключить

Первым делом ознакомьтесь с тарифными планами и предложениями разных банков. Посмотрите, какие услуги включены, почитайте отзывы об обслуживании. Затем:

Аппаратура для безналичных расчетов покупается в магазинах кассовой техники. Многие банки предлагают услугу аренды или покупки терминалов.

Важная информация! Некоторые организации подключают эквайринг только при условии приобретения либо аренды их приборов. Другие подключат только конкретные модели устройств. Эти вопросы стоит уточнить заранее.

Тарифы банка

Прежде чем заказать услугу, нужно учитывать, что у всех организаций есть комиссия за торговый эквайринг. Она определяется для каждой суммы, списываемой с карты клиента при совершении платежа. Средний процент – 1,5—2,5. Тарифы зависят от таких факторов:

Обычно за аренду техники пользователь (заказчик) тоже платит каждый месяц. Некоторые кредитные организации предоставляют ее бесплатно. Дополнительно снимается отдельная комиссия за обслуживание счета.

Без открытия расчетного счета

Обязательное требование для подключения эквайринга – открытие р/с в банке-эквайере. Если не выполнить это условие, услугу предоставить невозможно, ведь некуда будет перечислять деньги, поступающие от покупателей.

В законе нет прямого запрета на перечисление выручки за продажи на индивидуальный счет, принадлежащий физическому лицу. Но большинство банков отказывают в обслуживании, если предприниматель хочет использовать этот способ. Если организация согласится работать так, то будет брать высокие комиссии от физлица. Как правило, около 5—7%.

При обращении клиента для подключения эквайринга выдвигается обязательное условие – открытие расчетного счета в его отделении. Может обслуживаться р/с другой организации, но тогда установят повышенную комиссию.

Как выбрать эквайера

Качество предоставления и эффективность торгового эквайринга зависят от квалификации финансового учреждения. Просматривая предложения разных организаций, нужно обращать внимание на:

Перед подписанием договора изучите условия. Главные – пункты, где перечисляются ваши обязанности и права. Если какие-то требования будут нарушены, банк обратится в суд. Тогда долгой волокиты не избежать.

Какие терминалы используются

Бывают разные виды терминалов для торгового эквайринга:

Устройства различаются по вариантам оплаты. Есть контактные, через которые проводится карта, и бесконтактные, где можно платить со смартфона. Способы подключения к сети тоже бывают разными.

Согласно последним нововведениям к закону 54 ФЗ, оборудование, установленное для приема платежей, должно подключаться к интернету. Вопросы с провайдером решают сами предприниматели. Когда придут работники подключать технику, все должно уже работать.

Теперь запрещено делать продажи через аппараты без фискального накопителя и возможности распечатки чеков. Предприниматели, использующие терминалы старого образца, должна заменить их на новые или модернизировать, если такое предусмотрено. Изменились и требования к реквизитам чека. Обязательно прописывать наименование товара и печатать QR-код.

Важная информация! Фискальный накопитель – память платежного оборудования. Он сохраняет кассовые чеки, шифрует данные с формировкой специального кода для их проверки. Теперь его ставят вместо ЭКЛЗ.

Если в помещении работает несколько предпринимателей, можно арендовать прибор с возможностью приема оплат по разным компаниям.

Покупать или арендовать оборудование

По условиям договора с банком-эквайером клиент имеет право купить технику в постоянное пользование или арендовать ее. Оба способа могут быть как выгодными, так и невыгодными. Здесь все зависит от режима работы торговой точки, потребностей конкретного бизнеса.

Цены на терминалы формируются, в зависимости от дополнительного функционала, возможностей. Начинающим предпринимателям накладно оплачивать все оборудование сразу, особенно если планируется покупка сразу нескольких моделей.

Некоторые банки предлагают аренду бесплатно. Это хороший вариант для новичка. Но на таких условиях, как правило, выдается б/у техника. При безвозмездной аренде часто приходится платить больше комиссии. Иногда таким клиентам ставят ограничения по ежемесячным оборотам. Если суммы платежей будут ниже установленного минимума, эквайер может расторгнуть договор или повысить ежемесячный тариф.

Как заключается договор

Для этого понадобятся документы:

Важная информация! Если у вас открыт р/с в этом банке, пакет документов собирать не нужно. Достаточно прийти с паспортом.

По факту подключения между сторонами заключается договор об обслуживании. Там обязательно указывается подробная информация о предпринимателе, банке, прописываются правила сотрудничества и установленные тарифы. Важный пункт – как планируется решать спорные ситуации.

Много времени у работников кредитной организации уходит на проверку всех документов. Сама установка и настройка оборудования занимает пару дней. От подачи заявки до подключения терминалов обычно проходит 1—2 недели. Если нужно очень срочно, большинство организаций идут навстречу.

Предварительно уточните также условия расторжения договора и время, которое понадобится для отключения техники. Хорошо, если большинство процедур можно выполнять без посещения отделения.

Когда зачисляется выручка

Сроки зависят от разных факторов. Обычно они устанавливаются финансовой организацией. Если счет открыт у эквайера, это произойдет быстрее. Но учитывайте, что время расчета (указанное в квитанции, выданной терминалом) и дата поступления средств вам (по банковской выписке) могут отличаться. Иногда, из-за сбоев в работе процессинга, все транзакции перечисляются через 3—6 дней.

Хорошо, если по спорным вопросам – например, для проверки очередной транзакции – можно обращаться к эквайеру. Еще лучше, если поддержка доступна 24\7, особенно для круглосуточных супермаркетов с большими оборотами.

Кто обязан ставить терминалы

До начала 2020 года поставить такую технику должны были владельцы заведений общепита, гостиниц, отелей, туристических агентств, стоматологических, косметологических клиник. Это требование распространяется на продавцов лекарств, бытовой техники, подакцизной продукции, ювелирных изделий, работников ЖКХ.

До 1 июля 2020 года POS-терминалы обязаны поставить предприниматели:

Это же касается всех клиник, страховых компаний.

Подключив торговый эквайринг, любое предприятие повысит свой престиж, станет клиентоориентированным. Процесс предполагает затраты, но можно с уверенностью утверждать, что все комиссии за обслуживание и оплаты вскоре окупятся. Все больше людей сейчас полностью отказываются от наличных, не всегда имеют их при себе.

Особенно необходима эта услуга торговым точкам с большим оборотом продаж, ведь так получается проще контролировать поступление выручки. Главное – выбрать профессионального эквайера, который обеспечит квалифицированный сервис.

Источник