как погасить займы если не дают кредит

Как вылезти из займов МФО

Долги в МФО – это не замкнутый круг. Его можно разорвать и рассчитаться с долгами. Это будет долго и трудно, но выход есть. Обо всех легальных способах расчета с долгами в МФО мы поговорим подробно. А также о том, чем опасно уклонение от выплат, какие могут быть последствия и как их не допустить.

Что будет, если не платить?

Не надо думать, что кредитная организация забудет про задолженность, если никак не реагировать на напоминания об оплате – звонки, сообщения или уведомления. Последствия в любом случае настигнут. Если нечем платить по кредиту микрозайма, все равно не стоит уклоняться от общения с МФО. Иначе микрофинансовая организация:

Первый шаг МФО – начисление штрафных санкций. За каждый день просрочки будет начисляться пеня. Размер неустойки должен быть указан в письменном соглашении, подписанном клиентом. Обращаем внимание, что закон РФ ограничивает размер штрафных санкций, которые могут выставлять банки и МФО за просрочку. Согласно ему штраф не может быть больше, чем 0,1% от суммы просрочки за каждый день задержки оплаты. МФО могут выставить счет больше, тогда можно обращаться в суд.

Если клиент не вернул ни сумму долга, ни неустойку, то МФО примет более серьезные шаги. Либо передаст долг коллекторам, либо обратится в суд.

С помощью суда начнется исполнительное производство. Это значит, что судебные исполнители смогут направить запрос в банки или непосредственно к вашему работодателю. В итоге сумма долга будет списана с дебетового счета или с зарплатной карты. Если всей суммы нет, долг будет списываться частями ежемесячно после поступления средств на счет.

Еще один способ для МФО вернуть свои деньги – продать долг коллекторам. В этом случае клиенту будет назойливо звонить коллекторское агентство. Кроме того, в отчете для бюро кредитных историй появится отметка о смене кредитора. С ней будет сложно получить новый займ в банке или в МФО. К тому же, информацию из кредитного отчета может получить потенциальный работодатель или арендодатель, страховая компания.

Как вылезти из займов МФО: законные способы

Чтобы рассчитаться с долгом, есть несколько путей. Можно:

Давайте поговорим о каждом способе отдельно.

Вариант 1. Взять деньги в долг

Занять денег можно:

Занять на платеж по кредиту у знакомых, коллег, друзей

Лучше всего сделать это с помощью расписки. Так будет спокойней и вам, и человеку, который готов дать взаймы. Расписку не обязательно заверять у нотариуса, ее можно составить самостоятельно. Что обязательно должно в ней быть:

Расписку обязательно нужно писать от руки.

Рефинансирование – объединить все кредиты в один

Брать новый кредит на погашение старого можно только в том случае, если это рефинансирование. Конечно, если есть длительные просрочки по займам, то будет очень сложно получить новое одобрение от банка или даже от МФО. Но иногда встречаются специальные программы рефинансирования займов в МФО.

Например, в банке Тинькофф можно перекредитовать не только ссуду другого банка, но и микрозайм, оформленный в МФО. Главное условие – отсутствие просрочек. Рефинансирование в Тинькофф позволит значительно сократить кредитную нагрузку:

Если просрочки по платежам есть, то заявку на рефинансирование в банке точно отклонят.

Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга

Если все кредитно-финансовые организации отказывают, но есть официальное трудоустройство, можно попросить помощи у работодателя.

Нужно заключить на работе договор займа, в котором будут прописаны подробные условия сделки. Например, работодатель выплачивает всю сумму долга, а затем регулярно определенный срок удерживает часть зарплаты. Оптимальный размер удержания – 30%. Это выгодная сделка, потому что так можно погасить займы досрочно и не переплачивать за счет высоких процентов.

Другие способы найти деньги на погашение

Есть менее популярные, но работающие способы рассчитаться с долгами. Если не у кого взять денег взаймы, можно:

Законодательство РФ разрешает сдавать залоговое имущество в аренду. Будь это автомобиль или недвижимость. Но важно, чтобы разрешение на аренду было прописано и в договоре с банком. Как правило, кредитные организации разрешают аренду на срок, не превышающий период выплаты долга.

Вариант 2. Договориться с кредитной организации

Если нет возможности найти деньги для погашения, можно попытаться улучшить условия кредитования и сократить кредитную нагрузку:

Реструктуризация

Реструктуризация в отличие от рефинансирования – это изменения условий кредитования текущего, а не нового займа. Провести процедуру можно только у кредитора, который выдал деньги. В сторонние организации обратиться нельзя (как в случае с рефинансированием).

На реструктуризацию кредитно-финансовые организации соглашаются только в случае, если у клиента сложная финансовая ситуация. Например, сокращение на работе или проблемы со здоровьем.

Пролонгация

Пролонгация – это продление действия договора. При увеличении срока выплат сокращается ежемесячная нагрузка. Так можно снизить регулярные платежи, но при этом повысится сумма общей переплаты.

Кредитные каникулы

Такая мера может быть составной частью реструктуризации, а может быть отдельной услугой. Суть кредитных каникул состоит во временной приостановке выплат. Какие комбинации возможны:

Вариант 3. Воспользоваться помощью государства в решении проблем с долгами

Обращение в суд

Что даст обращение в суд? Он может признать договор недействительным. В отношении банков заводить такие дела не стоит. Практически стопроцентная гарантия проигрыша. А вот с МФО можно попробовать, если есть неточности в договоре:

Использование срока исковой давности

Срок исковой давности – это три года с момента просрочки платежа. Но даже если не поднимать трубку и не общаться с кредиторами, это вряд ли поможет. МФО может подать в суд и получить деньги с помощью судебных исполнителей. Это самый неудачный способ, как выйти из долгов по микрозаймам.

Объявление банкротства

С 2015 года запустить дело о банкротстве может не только юридическое лицо, но и физическое. Но только с общей суммой долга больше 500 000 рублей.

Что дает процедура банкротства? Главное – пеня по всем задолженностям перестает начисляться. Кроме того, с долгами будет рассчитываться специалист, который сначала проведет оценку, а потом приступит к действиям по погашению.

Помощь юристов

Специалисты помогут разобраться с долгами и выбрать правильное направление действия. Это может быть любой из перечисленных выше способов. Но подходящий для конкретной ситуации.

Что делать, если МФО подала в суд?

В этом случае нужно искать хорошего адвоката. Он изучит договор и посоветует, что делать дальше:

Ни в коем случае нельзя игнорировать повестку в суд и судебное заседание. Суд пройдет в любом случае, даже без вашего участия. Но решения будет принять точно в пользу МФО.

Что делать, если угрожают коллекторы?

Если коллекторы переходят к незаконным действиям – угрозам, то нужно:

Источник

Я должен МФО много денег

Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.

Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?

Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.

Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.

Что будет, если не платить

Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.

МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.

Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.

Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.

А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.

Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.

МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.

Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.

Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.

В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.

Источник

Что делать, если нет денег платить за кредит

Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество

Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.

Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.

Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.

Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.

Чего не делать

1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.

2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.

3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.

Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.

4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.

Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.

5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.

Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.

Как построить диалог с банком

С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.

1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.

Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.

Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.

2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.

Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).

На какие уступки пойдет банк — это предмет переговоров. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.

Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.

Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.

Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.

Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.

Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.

Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.

Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.

Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.

Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.

В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.

Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.

Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.

Что, если скрываться и не платить вообще

Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.

Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.

Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.

Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.

Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.

Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.

Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.

Источник

Как избавиться от микрозайма

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

Бробанк выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в МФО, нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и потребительские кредиты сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу кредитную историю, что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Также МФО вправе перепродать долг коллекторам. Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что банки и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов

Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить микрозайм на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

Реструктуризация — это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

Пролонгация — это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

Рефинансирование — это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя банкротом могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.

Выводы

Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.

Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.

Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.

Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.

Источники:

Комментарии: 186

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, возможно ли обьяденить все займы в один, и выплачивать одним платежом ежемесячно.

Геннадий, здравствуйте. Объединить имеющиеся кредиты в один можно с помощью услуги рефинансирования. Обратитесь в Тинькофф Банк, который позволяет рефинансировать микрозаймы. Подать онлайн-заявку можно по этой ссылке.

Девушки не вводите народ в заблуждение.

Если скажем взял займ 15 000, выплатил часть (5000), то МФО не могут предъявить сумму более чем в 1,5 раза — оплата (37500-5000=32500). и никаких начислений больше не будет.

Здравствуйте, а если постоянно продлевать срок возврата займа, и уже переплатил в два раза больше, что можно с этим решить?

Виктория, здравствуйте. Вам необходимо обратиться к кредитору и объяснить ситуацию. Возможно, вы сможете договориться о реструктуризации, кредитных каникулах, скидке.

Здравствуйте. Меня зовут Оксана. Есть микрозаймы на сумму. 100000. Не знаю как погасить. Пожалуйста подскажите, что можно сделать?

Оксана, добрый день. Прежде всего необходимо обратиться в микрофинансовые компании с просьбой о реструктуризации задолженности, предоставлении кредитных каникул или списании начисленных процентов. Возможно, вам смогут пойти навстречу. Также можете обратиться за рефинансированием займов в Тинькофф Банк. Подать заявку можно по этой ссылке.

Здравствуйте. Ситуация такая, узнал о долгах по микрозаймам, пробил через кредитное бюро там было 6 договоров, оплатил 4 осталось 2, оплатил ещё один проверяю в бюро уже висит 4 и все за 2019 год, возможно такое что всплывают договоры, и как узнать все возможные долги?

Уважаемый Александр, через 10 дней кредитные организации обязаны передавать новую информацию о заемщике. Срок передачи с момента наступления определенного события составляет 5 рабочих дней. Уточните у кредитора, не исключено, что вы выплатили задолженность по займу, а по процентам вам долг еще не погашен.

Добрый день. В 2016г брал микрокредит. Не много платил,а потом перестал платить. Сегодня 23.10.2021г пришло решение суда о взыскании с меня долга в пользу микрофинансовой компании. Основной долг 8500₽, а с учётом процентов и пени аж 34000₽. Срок исковой давности давно истёк,но судья вынесла решение о взыскании долга. Мало того,судебное заседание проходило без моего участия.

Уважаемый Роман, рекомедуем вам обжаловать решение суда и настаивать на применении СИД. Апелляционные жалоба или представление могут быть поданы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в соответствии с частью 2 статьи 321 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Здравствуйте. Может тут кто подскажет. Так получилось, что будучи без работы и имея кредиты, сам имел ошибку набрать займов, для жизни и погашения платежей по кредитам. (не знал про пособие, да и оно было бы не большим). В общем сейчас у меня 5 займов (общая сумма с процентами 199 тысяч) и 3 кредита на общую сумму (600 тысяч). Всё отдаю в срок, просрочек нет.

Уважаемый Сергей, рекомендуем рассмотреть вариант рефинансирования. Так вы сможете снизить процент и собрать все займы и кредиты воедино. Лучшие предложения находятся по этой ссылке.

А зачем же вы берёте эти займы, а потом жалуетесь. Неужели сложно жить по средствам.

Подскажите брал микрозайм на карту сбербанка 2тыс и 3 тыс и не оплатил. Могут ли снимать займ с другой карты банка например альфа?банка

Уважаемый Александр, только в рамках исполнительного производства.

Здравствуйте, подскажите пожалуйста в 2016 году был взят микрозайм в компании займ-экспресс на сумму 10 000 рублей,по сегодняшний день висит фиксированная сумма долга 50 тысяч,никто за это время не позвонил,небыло каких либо писем в суд по возврату денежных средст,можно ли как то избежать погашения данного долга в связи с истечением срока давности?

Уважаемый Сергей, да, если МФК не обращалась в суд, то данная задолженность уже не подлежит взысканию.

Уважаемая Жанна, законодательством РФ установлена возможность отказа от кредита на протяжении 14 дней с момента его оформления, но в этом случае придется вернуть всю сумму и заплатить проценты за этот срок. Рекомендуем вам обратиться к юристу, который ведет практическую деятельность в Казахстане, поскольку таких законодательных нюансов может и не быть.

Уважаемая Таня, запросите у МФК договор, на основании которого вам перечислены средства, только после этого можно говорить о каких-либо действиях.

Здравствуйте, в апреле был взят микрозайм 30000р, не выплачивали, сейчас конец августа и требуют уже 93000р. Есть смысл судится? Или с их стороны все по закону?

Уважаемая Анжела, имеет смысл, потому что общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Наталья, здравствуйте. Очень часто наши читатели сталкиваются с этой проблемой, причем от сотрудников Wildberries добиться ничего не могут. Вы можете почитать комментарии на этой страничке. Попробуйте задать свой вопрос через форму обратной связи на сайте ритейлера (wildberries.ru/services/kontakty) и напишите письмо в МКК «Купи не копи» по адресу vopros@kupi-ne-kopi.com.

Спасибо Вам огромное! Попробую сделать всё как Вы написали.
Скажите пожалуйста, так забирать мне этот заказ или лучше не нужно?

Пожалуйста) Почитайте в Сети отзывы о кредиторе и решайте, как лучше поступить. Возможно, есть смысл получить кредит или кредитную карту с беспроцентным периодом в банке, которому вы доверяете, заключить кредитный договор и оплатить полученными деньгами телефон. Также можно оформить карту рассрочки. Самые популярные предложения доступны на этой страничке.
Кроме того, через месяц проверьте свою кредитную историю, чтобы удостовериться, что этот кредит на вас не висит. Запрашивать кредитный отчет в БКИ можно бесплатно 2 раза в год.

Всё прочла, всё поняла. То есть, если я не заберу этот телефон, то договор с банком Купи не копи будет автоматом расторгнут, и мне не нужно ничего им платить? И мне кроме образца никакой договор не приходил и никакой график платежей… Поэтому появились сомнения, забирать ли этот телефон из пункта вывоза.. Я написала ещё днём на электронную почту «Купи не копи» два одинаковых письма — показать хоть договор и почему по ссылке их в моём личном кабинете пусто и написано — контрактов нет. Они не отвечают — молчат. Целый день ответов нет на два письма от них.. Поэтому сомневаюсь, нужно ли забирать товар, и анулируют ли они этот договор который я подписала с купи не копи, сами.. Я ведь не смогу им позвонить и что-то узнать. Могу, конечно съездить завтра по их адресу ул. Правды д. 8. Но нужно ли? Если не заберу телефон, они всё отменят автоматом и договор с банком анулируют? Простите, вопросов много..)
Я Вам очень благодарна, Спасибо огромное! ) значит автоматом аннулируется договор с банком, если я не заберу телефон?
Я лучше воспользуюсь Вашими советами про кридитные карты и карты рассрочки) а этот телефон не заберу. Главное, чтобы они аннулировали этот договор…

Наталья, от службы поддержки Wildberries получить вразумительный ответ не получается. Теоретически, если клиент не получил товар, сделка аннулируется. Но вам нужно самостоятельно отслеживать свою кредитную историю, чтобы своевременно принять меры, если кредит будет считаться действующим.

Я им писала на эл почту два раза, МКК Купи не копи… Не отвечают..
Спасибо! Вы мне очень помогли! Впервые настоящая помощь. Спасибо Вам! 🙂

Уважаемая Людмила, если вы планируете погашать долг сына, вы можете вносить посильные ежемесячные платежи. Кроме того, вы можете подумать о процедуре банкротства после того, как сын вернется.

Уважаемая Людмила, вы можете не оплачивать долг сына. Подробная информация по процедуре банкротства находится по этой и этой ссылкам.

Добрый день!
Подскажите пжл :
Брал кредит в МФО 2 раза в одной и той же организации в 2014 году, все погасил.
А тут решил еще раз воспользоваться их услугой, зарегистрировался в личном кабинете (хотя в 2014 брал в офисе организации) у меня отобразилось, что первый кредит закрыт, а по второму начисляются пени 2% в день и сумма к возврату 480000 рублей.
Прошло 7 лет документов о закрытии, вряд ли найду.
В личном кабинете есть ссылка на скачивание договора, но при нажатии выдается ошибка.
За семь лет звонков не было от них и в суд не вызывали и ничего не приходило по месту регистрации.
Что делать в такой ситуации?

Уважаемый Михаил, пока делать ничего не стоит. Но рекомендуем вам запросить свою кредитную историю и проверить, есть ли данная задолженность там. Сделать это можно по этой ссылке.

Здравствуйте. В интернете не нашла ответа на свой вопрос. Прошу вас помочь. Можно ли выиграть суд с МФО если деньги мне перевели через банк с другим названием?
Хотела бы уточнить — в материалах дела написано, что я брала 30.07.2018 года 10000 у лаймзайм, а в истории переводов 30.07.2018 10000рублей пришли от ВРБ Москва банк. Может Лаймзайм не имеет отношения к этому переводу?

Елена, добрый день. «Лайм-Займ» — это не банк, а микрофинансовая компания, которая имеет право открыть счет в любом банке и совершать с него переводы своим заемщикам.

Большое спасибо за ответ

Добрый день. Муж брал микрозайм года 2 назад на сумму 10000 р. Вчера позвонили сказали что он должен 315000 рублей отдать сразу либо в суд. За 2 года ни разу не звонили и не говорили о просрочке. Что делать такую сумму вернуть сразу нет возможности

Уважаемая Валерия, оспорить сумму долга можно оспорить в судебном порядке. Предложенная к погашению задолженность явно завышена.

Добрый день, я, 12.07.2021 года оформила товар в кредит на сайте Оzоn через МФК Рево Технологии. Очень об этом жалею… По договору и графику платежей я им должна 3764,72 рубля. Но… Они открыли на меня виртуальную карту с лимитом 50000, на счету этой карты имеется 31503.2 рубля. Эту разницу, в размере 18496,8 р. я, конечно же, не снимала и не видела, они мне не нужны были изначально, я хотела только товар. По договору имею право на досрочное погашение этой суммы, но им это не выгодно, естественно, и они всячески тянут с ответом о помощи в данной процедуре. На сегодняшний день общая сумма долга по договору составляет 96858.5р.Что делать? Как решить вопрос?
На самом сайте Ozon ответили, что они только продавцы и ничем помочь не могут.
А об этой МФК очень много негативных отзывов, практически у всех, кто с ними имел неосторожность связаться, проблемы с платежами и с диалогом с этой МФК. Всё общение с ними происходит только в интернете. Это, к сожалению, очень неудобно.

Добрый день, я связалась с МФО и пожалела об этом. Взяла на сайте Озон электроплитку стоимостью почти 4000,в кредит или рассрочку. Всё это происходило онлайн. Они открыли на меня виртуальную карту на сумму 50000, но на карте есть ещё лимит 31503,2 рублей, где же тогда 18000 рублей, которые я не снимала и не трогала. В итоге, по договору я им должна 97000 рублей. По договору я имею право в течении 14 дней со дня получения кредита оплатить досрочно. Я пыталась это сделать, им писала, ответили инструкцией по проведению платежа. Но платёж они отклоняют, специально, им ведь не выгодно. Подскажите, как быть?

Уважаемая Евгения, обратитесь в МФО с претензией о незачислении средств, далее, если ситуация не изменится, подайте жалобу на действия МФО в ЦБ РФ.

Уважаемый Сергей Владимирович, обратитесь в организацию письменно для получения расчета по вашей задолженности. Далее, если расчет произведен неправильно, вы можете оспорить сумму долга в судебном порядке.

Зравствуйте,брала в микрозаймах 4000,несколько раз отдавала по 2000 после перестала,сейчас долг почти 16000 как быть?

Уважаемая Aleksandra, ваш долг увеличился а сумму штрафов и пени за просроченные платежи. Если вы не договоритесь с кредитором по реструктуризации задолженности, то сумма будет взыскана в судебном порядке.

Уважаемая Людмила, порядок начисления процентов регулируется договором с МФО. Но обратите внимание, что размер процентов за пользование займом в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Так как мне быть,как мне списать весь этот долго?

Уважаемая Людмила, только в судебном порядке и не всю сумму, а только неправомерно начисленные проценты.

Уважаемая Елена, по всем повременным платежам отдельно исчисляется срок исковой давности. Вам нужно обратиться к профильному юристу и пересчитать долговую нагрузку.

Я и мои муж и дочь зювяли микрозайм и средства не хватает чтобы их оплатить сильно большие проценты

Добрый день. Подскажите, пожалуйста. Был оформлен займ на карту 15 000 в мае 2017 г. В июне 2021 пришло оповещение через госуслуги о возбуждении ИП на сумму 45 000. Данное ИП вступило в силу. Всё ли законно с точки зрения исковой давности и суммы взыскания? Спасибо

Уважаемый Сергей, так ответить на вопрос нельзя. Необходимо понимать, когда банков было выставлено требование о полном досрочном погашении и когда состоялся суд. Что касается суммы долга, то ее можно рассчитать только при наличии условий займа, прописанных в договоре.

Инга, добрый день. При наличии длительных просрочек кредиторы могут подать в суд. Вы можете обратиться в МФО и объяснить ситуацию. Просите предоставить кредитные каникулы (пролонгация) или произвести реструктуризацию займа.

Источник