как правильно взять кредит в первый раз
Как получить кредит без кредитной истории?
Прежде чем одобрить выдачу кредита, банк должен убедиться в надежности заемщика и в том, что он сможет вернуть занятые средства вовремя. Банки применяют скоринг — методологию оценки благонадежности заемщика, которая опирается на данные кредитной истории в том числе. Но что делать, если клиент еще никогда не брал кредитов и его кредитная история остается пустой? Разбираемся, можно ли получить кредит без кредитной истории, и как в таком случае доказать банку свою благонадежность.
Что такое кредитная история и зачем она нужна
Кредитная история (КИ) — это досье, в котором собрана информация обо всех взаимоотношениях физлица и его кредиторов. В ней хранятся данные о том, сколько одобренных заявок было у человека и сколько раз банки ему отказывали, о суммах и сроках каждого займа, а также о том, насколько аккуратно и своевременно он погашал задолженность. Эта информация помогает банку оценить надежность клиента, чтобы понять, стоит ли выдавать тому очередной кредит.
Если заемщик вовремя вносит ежемесячные платежи, не допускает просрочек, у него нет пеней, штрафов и задолженностей — то его кредитная история будет считаться хорошей. Если же он не выполняет свои обязательства, задерживает выплаты или вовсе отказывается возвращать долг — то его история будет считаться плохой, и это значительно понизит его шансы на получение следующих кредитов.
Однако на качество кредитной истории и на рейтинг каждого заемщика влияют не только кредиты, но и, к примеру, неоплаченные штрафы за нарушение ПДД, задолженности по квартплате или выплате алиментов, а также любые другие непогашенные обязательства. Иными словами, даже если человек никогда не брал займов, но при этом имеет неоплаченные штрафы или любые задолженности, у него сформируется кредитная история, которая будет отрицательной.
Как самому узнать свою КИ
Хранением КИ граждан России занимаются специализированные бюро кредитных услуг (БКИ). Узнать у них свою историю можно несколькими способами.
У каждого гражданина России есть право запросить свою КИ через Госуслуги или Центробанк дважды в год бесплатно, все последующие обращения будут платными. Запрос через посредников будет платным всегда.
Получить сведения о своей кредитной истории можно через запрос кредитного рейтинга. Персональный кредитный рейтинг — оценка качества КИ клиента в баллах, сравнимая по методологии с банковским скорингом. Чем выше балл, тем лучше. Если история нулевая — рейтинг не отобразится.
Рейтинг предоставляют БКИ и банки. Например, в Райффайзенбанке клиенты могут узнать свой кредитный рейтинг без обращения в БКИ, число проверок не ограничено, бесплатный доступ представляется один раз в месяц.
В каких случаях у человека может не быть КИ
Чаще всего кредитная история отсутствует у молодых граждан, которые только начинают пользоваться банковскими продуктами, или у тех людей, кто просто никогда не брал кредиты. Если при этом человек не является злостным должником и не имеет неоплаченных штрафов, то его КИ будет пустой или нулевой.
Другая причина отсутствия этой информации связана с тем, что БКИ хранят такие данные только ограниченное время — в течение 10 лет. С января 2022 года этот срок сократиться до 7 лет. На сегодня, если человек брал кредиты больше десяти лет назад, по истечению срока давности эта информация может просто не отобразиться, и банк будет считать КИ такого человека нулевой.
Также КИ заемщика может не быть отражена в архивах БКИ, если все его займы были оформлены до 2014 года. Дело в том, что до этой даты клиенты могли запретить банку передавать данные о них в БКИ, поэтому в таком случае их кредитная история могла просто не сформироваться недостатка информации о ней. Однако после 2014 года государство обязало банки передавать данные своих заемщиков в БКИ даже без их разрешения.
Как относятся банки к отсутствию КИ и почему не одобряют кредит без кредитной истории
Для банков полное отсутствие у клиента кредитной истории является скорее минусом, поскольку в этом случае они не могут проверить финансовую дисциплину заемщика и его умение распоряжаться заемными средствами. Тем не менее, отсутствие КИ не так часто становится единственной причиной для отказа. Отрицательное решение обычно выносится по совокупности факторов, включая отсутствие официального трудоустройства или стабильного дохода, частые смены места работы, невозможность привлечь поручителей или отсутствие имущества для залога. Большинство банков не стремится одобрять займы для подобных клиентов, поскольку они не хотят рисковать своими деньгами — ведь в таком случае они не могут гарантировать, что эти деньги им вернут.
Как все же получить кредит без КИ — способы и условия
Для подтверждения благонадёжности клиента банки запрашивают другие сведения. Они указан в заявках на кредит и вы заполняете их самостоятельно при обращении. Это справки с работы, подтверждающие официальное трудоустройство, уровень дохода и стаж; поручительства родственников или знакомых; возможность предоставить имущество в качестве залога. Даже при нулевой истории, но стабильном доходе и постоянном месте работы у вас хорошие шансы на получение кредита.
Основной способ быстро сформировать кредитную историю с нуля — это открыть кредитную карту, регулярно ей пользоваться и вовремя закрывать долг, не допуская просрочек. Условия выдачи кредитных карт обычно мягче, чем у полноценных кредитов, поэтому карту могут одобрить даже тем, у кого полностью отсутствует история взаимодействия с кредиторами. А при постоянном и аккуратном использовании карты хорошая кредитная история будет формироваться сама собой.
Еще один способ — это оформить небольшой кредит на товар: бытовую технику, телефон или предмет одежды. Такой заем подразумевает небольшие ежемесячные платежи, которые можно погашать вовремя даже при небольшом доходе. При своевременном закрытии такого долга у вас уже будет положительная КИ — а значит, шансы в следующий раз получить одобрение на значительную сумму будут выше.
Итоги
Кредитной историей называют информацию о взаимодействиях конкретного человека с его кредиторами. В нее входят данные обо всех кредитах, просрочках, задолженностях и штрафах. Если человек никогда не брал займов и не имеет непогашенных задолженностей, то его кредитная история считается нулевой, что может затруднить получение первого займа.
Чтобы взять кредит без КИ необходимо предоставить подтверждение своей платежеспособности — справки о доходах, сведения о месте работы, имуществе, заемщике или поручителях.
Сформировать историю можно самостоятельно: оформить кредитную карту, рассрочку на товары в магазине или взять небольшой потребительский кредит.
Рекомендуем
Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.
Как и где взять первый кредит в жизни?
Почему трудно оформить первый кредит?
Оформление первого кредита в жизни человека сопровождается сразу несколькими негативными причинами. Во-первых, банки скептически относятся к такому заемщику, потому что у него нет кредитной истории. Отсутствие кредитной истории не дает банку представления о платежеспособности заемщика, о его надежности.
Когда у человека есть кредитная история, по ней всегда легко понять✅, что за заемщик обращается за деньгами. Например, если в кредитной истории много просрочек, то понятно, что заемщик ненадежный. Если же клиент исправно вносит платежи, то банк без сомнений выдаст первый кредит при условии соответствия основным требованиям. Поэтому наличие кредитной истории так важно✅ для банка при рассмотрении заявки на кредит.
Во-вторых, в последнее время чаще всего первый кредит получают в раннем возрасте 18-20 лет. Это еще одна загвоздка на пути получения банковского займа. Немногие кредитные организации выдают кредиты раньше 21-23 лет. Кредиторы не доверяют таким заемщикам, ведь в этом возрасте молодые люди обычно учатся, получают высшее образование.
В-третьих, камнем преткновения при получении кредита могут стать документы, подтверждающие трудоустройство и зарплату. Если заемщик хочет получить первый кредит в раннем возрасте, например, в 18 лет, то на момент получения кредита в банке ему нужно иметь трудовой стаж на последнем месте не менее 3-6 месяце, а за все время — не менее 1-го года. В этом и кроется сложность получения кредита с подтверждающими документами. Заемщик в 18-20 лет может просто не соответствовать требованиям относительно сроков общего трудоустройства и работы на текущем месте.
Если вы не знаете, какую сумму могут дать в первый раз, посчитайте ее на специальном калькуляторе расчета кредит по вашему доходу
См. также: Калькулятор суммы кредита по доходу.
В каком возрасте стоит брать первый кредит?
Банки предвзято относятся к молодым заемщикам в возрасте 18-20 лет. Эти молодые люди еще только начинают свою самостоятельную жизнь и зачастую не дают отчет своим действиям, не умеют обращаться с деньгами, планировать, правильно распределять доход до следующей зарплаты. Из-за этого в молодом возрасте очень много заемщиков с плохой кредитной историей. Они просто не справляются с финансовыми обязательствами в силу своего возраста и неумения обращаться с деньгами.
По этой причине лучше не брать первый кредит в возрасте до 23-25-ти лет. К этому моменту потенциальный заемщик как раз получит образование, устроится на работу, научится обращаться с деньгами. Банки будут уже не так придирчивы к возрасту клиента, целям получения кредита.
Здесь надо заметить, что многие банки выдают кредиты заемщикам с 18 лет. Например, Сбербанк и другие крупные организации кредитуют с 18 лет, а вот банки с лояльным отношением к заемщикам выдают кредиты не раньше 21-23 лет.
На что смотрит банк при выдаче первого кредита?
Когда заемщик впервые обращается в банк за получением кредита, его проверяют по разным параметрам. В зависимости от кредитной организации заявка клиента проходит экспресс-скоринг специальной программой или проверяется вручную службой безопасности банка.
Во втором случае банк внимательно изучает наличие кредитной истории. Если она отсутствует, сотрудники СБ изучают сведения о работе и доходах. Они могут запросить справки о трудоустройстве или доходе, позвонить на работу или коллегам. Чем дольше клиент работает на последнем месте, тем лучше.
Одним из обязательных условий получения первого кредита в молодом возрасте является предоставление номера телефона одного из родителей. Сотрудник СБ банка обязательно звонит по указанному номеру, чтобы убедиться, что родители знают о желании их ребенка получить кредит.
Особое внимание уделяется цели получения кредита. Не каждая цель в получении кредита в 18-20 лет будет оправданной. Например, у некоторых банков есть специальные кредиты на образование, которые выдаются молодым людям для обучения в ВУЗах, специальных колледжах и т.п.
Если вы хотите получить первый кредит и потратить его на обучение, лучше найти банк с программой кредитования на образование и получить деньги именно там. В этом случае требования к заемщику будут более лояльными. Во время обучения клиенту нужно будет платить только начисленные проценты, а не весь платеж по кредиту, включая его основную часть.
Остаток денег заемщику придется вернуть после окончания образования и устройства на работу. Это отличный вариант получить корочку престижного ВУЗа и устроиться на хорошую работу.
Как выбрать банк для получения первого кредита?
Сначала нужно сузить круг поиска до банков, которые предлагают кредиты в возрасте заемщика. Например, если клиенту 18-19 лет, то далеко не все банки выдадут ему кредит. Здесь нужно найти те организации, которые кредитуют с 18 лет.
Найдя такие банки, нужно внимательно изучить остальные требования к заемщику. Вполне возможно, что вы не подойдете под одно из них. Сразу же нужно изучить список необходимых документов в каждом банке и сопоставить с тем, что вы можете предоставить.
Сузив круг еще больше, можно сравнивать кредитные предложения по условиям (процентная ставка, суммы, сроки и прочее). Среди предложений нужно выбрать то, что подходит вам по условиям и является самым выгодным.
Особое внимание нужно уделить страховке. Банк все равно подключит ее, потому что кредитование в раннем возрасте всегда связано с риском невозврата и просрочек. От страховки можно отказаться, но нужно выбирать кредит с индивидуальным страхованием, а не с групповым. Только так можно будет получить кредит со страховкой, а в течение 14 дней отказаться от нее без особого труда.
См. также: Как отказаться от страховки по кредиту?
В таблице представлены лучшие предложения банков для заемщиков, которые берут свой первый кредит.
Как взять потребительский кредит в 2021 году
Потребительские кредиты выдаются гражданам для приобретения в пользование предметов потребления. Сюда относим кредиты на товары с долгим сроком использования – мебельный гарнитур, автотранспорт, крупная бытовая техника и иные, а также обычные покупки. Способ предоставления кредитов чаще всего – рассрочка на товар либо использование банковской кредитной карты.
Согласно действующему законодательству РФ, банк обязан раскрывать полную информацию о процентной ставке, комиссиям, пеням и штрафам за пользование кредитом. При этом, с учетом всех дополнительных платежей, процентная ставка считается эффективной.
Какая процедура получения потребительского кредита
Следует отметить, на сайте практически любого банка представлен алгоритм, который поможет вам определиться с кредитным продуктом – нужно просто отвечать на вопросы, и программа сама отсортирует подходящий именно вам продукт.
Также на официальных сайтах представлен кредитный калькулятор, который представит примерный расчёт платежей по кредиту в ежемесячной разбивке, для того, чтобы вы могли предварительно оценить свои финансовые возможности.
Потребительское кредитование в Cбербанке 2021
Широкая линейка потребительских кредитов Сбербанка представлена кредитами следующих видов:
Потребительский кредит предоставляется в сумме до 5 млн. руб. под ставку от 10,9% до 5 лет. «Вкусные» условия для тех, кто получает зарплату в Сбербанке или оформляет заявку на кредит онлайн. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки.
Рефинансирование кредитов производится на сумму до 5 млн. руб. под процентную ставку от 10,9% сроком до 5 лет. Для увеличения лимита кредитования, возможен учет в совокупный доход физических лиц. Заявка на оформление кредита рассматривается 2 дня, и подать ее можно онлайн – через сервис сбербанк-онлайн. По данному виду кредита возможно оформление моментальной пластиковой карточки. Предоставление кредита возможно без предъявления требований к вашему месту регистрации, т.е. везде, где есть учреждения Сбербанка.
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, предоставляется по ставке от 17% сроком до 5 лет в размере лимита до 1 500 000 руб. Данная заявка на кредит – рассмотрение индивидуально. В залог принимается недвижимость – жилье, гараж, земельный участок, дача и др. с предъявлением требований банка к страхованию имущества.
Кредит на рефинансирование в Cбербанке
Кредит на рефинансирование (погашение задолженности по другому кредиту) стоит рассмотреть отдельно. Сбербанк предлагает рефинансирование кредитной задолженности как в самом сбербанке, так и задолженности других банков. Основное требование – отсутствие просроченной задолженности по оплатам, т.е. ваша кредитная история. Предложение сбербанка удобно также тем, кто хочет совместить несколько (максимально – 5 шт.) кредитных продуктов в один. Выдается кредит на рефинансирование по кредитам, задолженность которых в рублях по ставке от 10,9% сроком до 5 лет.
Кредит потребительский в банке ВТБ обойдется вам по ставке от 5% годовых в размере лимита 5 млн.руб. Следует обратить внимание, ставка предоставляется в зависимости от наличия зарплатного проекта в банке, положительной кредитной истории лица, а также принадлежности к муниципальным / государственным учреждениям. Кредит оформляется с возможностью досрочного погашения. В обеспечение предоставляется неустойка в размере 20% годовых на сумму просрочки. Возможно также бесплатное оформление международной платежной карточки.
Альфа банк также предоставляет выдачу потребительского кредита в сумме до 5,5 млн. руб. сроком до 7 лет. Предоставление поручительства физлиц не требуется. Кредит заявлен как «без комиссий». По заявке выработана высокая скорость принятия решений – 1 день. Максимальная процентная ставка – 20,99%., точное значение будет рассматриваться индивидуально для каждого клиента.
Альфа банк практически полностью автоматизировал процесс выдачи кредита, так как после оформления заявки онлайн вы получаете предварительное одобрение. Затем уже сами оформляете документы по кредиту, и с ними приходите в банк, где в течение дня уже можете получить наличные деньги.
Как выбрать кредит и не пожалеть
Таня купила квартиру и захотела её отремонтировать. Она решила взять взаймы у банка миллион рублей, и одно из предложений привлекло низкой ставкой. Девушка обрадовалась возможности сэкономить, заключила договор, но кредит оказался намного дороже: из-за «зашитой» в него необоснованно дорогой страховки и различных комиссий.
Что может скрываться за низкой ставкой
Обязательная страховка
Есть банки, которые рассчитывают для клиента стоимость кредита по минимальной ставке, до последнего скрывая «сюрприз»: только при оформлении вы узнаёте, что ставка действует при условии покупки дорогостоящего страхового полиса. В итоге выгода от низкой ставки сводится на нет: иногда её стоимость доходит до 20% от суммы займа.
Сбербанк так не делает: при расчёте условий кредита мы показываем реальную ставку, а на этапе оформления кредита предлагаем недорогую страховку, но никогда не делаем её обязательным условием.
Комиссии
Иногда банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Но банк не имеет права отказывать в досрочном погашении или начислять комиссию. Это нарушает права потребителей.
В СберБанке нет скрытых комиссий или платежей. Если понадобится погасить кредит досрочно частично или полностью, поменять дату платежа или добавить счёт списания, то платить за это не придётся. Даже в офис банка идти не нужно — достаточно открыть СберБанк Онлайн.
Увеличение процентной ставки
Бывают кредиты, по которым по-настоящему низкая ставка действует только какое-то ограниченное время, например, в первый год, а затем становится выше. Если невнимательно прочитать условия договора, такое изменение может стать неприятным сюрпризом.
А почему вы предлагаете страховку?
Потому что наша страховка — это полезный сервис, который выручает в трудных ситуациях. Если заёмщик теряет работу или серьёзно заболевает, страховая компания помогает ему выплатить свои обязательства перед банком, и они не переходят на родственников.
На что обращать внимание при выборе кредита
Полная стоимость кредита — главное, на что вы должны обратить внимание в кредитном договоре
Ежемесячный платёж
Банк одобрил кредит, вы подписали документы, начали делать ремонт и потихоньку возвращать долг. Легче выплачивать 20 000 ₽ в месяц, чем 80 000 ₽, поэтому при выборе кредита в первую очередь стоит обращать внимание именно на размер ежемесячного платежа. Он помогает оценить нагрузку на ваш семейный бюджет.
Обычно на страницах кредитов есть калькуляторы — обязательно посчитайте, какой примерный ежемесячный платёж вы будете выплачивать. Хорошо, если все ваши выплаты по кредитам не превышают 30% дохода, и при этом есть финансовая подушка. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.
В СберБанке ежемесячный платеж списывается автоматически с карты, на которую выдавали кредит. Для этого её достаточно пополнить в дату платежа или заранее. О предстоящем платеже мы обязательно напомним за несколько дней.
Срок кредита
От долга хочется избавиться поскорее. Кажется, что лучше взять его на меньший срок и погасить быстрее. Но тут действует простое правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и больше ежемесячный платёж. Постарайтесь найти баланс между этими параметрами.
«Я был молод и взял кредит» Ипотека в 23 года, жизнь с шестью кредитками и смартфон, который чуть не обошелся в 1,5 миллиона
По данным Райффайзенбанка, в основном россияне заводят первые кредитные карты не в 18 лет, как только появляется такая возможность, а в более взрослом возрасте: 41 % опрошенных впервые воспользовались заемными средствами после 31 года. Объясняя, зачем брали кредит, люди в основном называют банальные причины — понадобились деньги, нужно было поехать в отпуск и обновить гардероб. Но были и респонденты, которые взяли первый кредит просто потому, что захотели почувствовать себя взрослыми или не смогли отказаться, когда предложили банковские работники. Почти половина — 45 % опрошенных — уверены, что, взяв кредит, они стали лучше управлять своими деньгами. Мы спросили горожан, на что они брали первый кредит и заставило ли их это пересмотреть свои финансовые привычки.
Александра
после первого кредита решила завязать с ними на всю жизнь
Как-то в московском метро карманник попытался украсть у меня телефон. У него это не получилось, телефон — это был слайдер — мы разломали на две части, и, к счастью, у меня в руках осталась та часть, где была сим-карта. Я тогда уже работала пиар-менеджером, а эта профессия предполагает, что ты остаешься на связи 24 часа в сутки. Я выбежала из метро, зашла в первый попавшийся павильон с телефонами и сказала, что у меня есть определенная сумма и мне срочно нужна трубка. Менеджер стал меня убеждать, что мне нужен телефон получше, но на него у меня уже не хватало денег, и тогда мне предложили кредит. Не знаю почему, но я поддалась на уговоры и взяла небольшую сумму. К тому же кредит можно было погасить досрочно, что я и сделала через две недели, когда получила зарплату. Я пришла в банк, взяла справку, что я больше ничего не должна, и забыла об этом.
Через год, в 2010 году, в нашей семье произошла трагедия — умер родственник, и я срочно приехала к маме в Ставрополь. Когда мы вернулись домой с кладбища, я себя чувствовала ужасно, от всего случившегося у меня поднялась температура, я просто лежала на диване. И в этот момент в дверь позвонили молодые люди в штатском с удостоверениями Следственного комитета. Как оказалось, московские следователи искали меня уже полгода, потому что я уклоняюсь от исполнения долговых обязательств, и теперь направили региональных сотрудников к маме домой. Без штрафов и пени я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей.
Без штрафов и пенни я была должна банку 1,5 миллиона рублей — по тем временам деньги огромные. Кредит на телефон я брала на сумму ровно в 100 раз меньше — 15 тысяч рублей
У меня есть такая особенность характера — я страшная душнила: я храню все документы и чеки, у меня до сих пор лежат платежки на квартиру, которая была продана еще в 2008 году. Естественно, я хранила и справку из банка о закрытии кредита. К тому же данные моего настоящего паспорта и сведения, которые были в Следственном комитете, не сходились. Я вернулась в Москву, взяла все документы, касающиеся кредита на телефон, и пошла в Следственный комитет. Несколько дней я проходила разные процедуры опознания, графологические экспертизы. Мне объяснили, что сотрудница банка — партнера сети, в которой я покупала телефон, использовала сканы паспортов клиентов, правила их в фотошопе и вместе со своими подельниками оформляла кредиты. Пострадавших было много, а ущерб перевалил за 100 миллионов рублей. Потом всю организованную группу задержали. Сейчас, наверное, кто-то из них уже отсидел срок и вышел из тюрьмы.
Следственный комитет еще до суда направил сведения в бюро кредитных историй, и моя кредитная история была исправлена. Но с тех пор я дала себе зарок — никогда больше не прибегать к заемным средствам. На примере этого случая я убедилась в правдивости народной мудрости: «Берешь чужие на время, а возвращаешь свои и навсегда». К тому же это все может иметь очень неприятные последствия. С 2015 года я работаю в организации, которая занимается защитой прав потребителей финансовых услуг. Сейчас раз в полгода я обязательно проверяю свою кредитную историю и кредитный рейтинг. Иногда вижу, что мной почему-то интересовались кредитные организации, к которым я не то что не обращалась, даже никогда не была в их офисах. В каждом случае я отправляю жалобу в Банк России.
Мария
платила за абонемент в фитнес-клуб, а ходила в «Макдоналдс»
Мне было 23 года, я жила в Ростове-на-Дону и зарабатывала 32 тысячи рублей — по меркам этого города и 2014 года вполне неплохо. Мы с подругой решили записаться в фитнес-клуб, а поскольку он находился рядом с работой, мы были уверены, что будем в него ходить. К тому же тогда действовала прекрасная акция — нужно было сразу оформить абонемент за 23 тысячи рублей, банк тебе это одобряет, и ты будто бы просто оплачиваешь каждый месяц членство в клубе. Дома мне всегда говорили: «Маша, кредиты — это зло!», но тут мне обещали абонемент в рассрочку. Несмотря на то что я заполняла банковские бумаги, я не поняла, что просто беру беспроцентный кредит. Слово «рассрочка» сбило меня с толку.
Кредит я платила дольше, чем ходила в фитнес-клуб. В нем я была, наверное, от силы раз десять, да еще и после тренировок мы с подругой частенько заходили в «Макдоналдс», который тоже находился рядом. Естественно, расторгнуть договор было нельзя, можно было только выплатить весь кредит и забыть. В середине своего пути оплаты я сменила работу и стала получать 40 тысяч, кредит я благополучно закрыла, но до сих пор считаю, что трудно придумать более тупой повод его взять.
Роман
не помнит, на что ушли деньги с первой кредитной карты
Свою первую кредитку я оформил в 21 год и сейчас понимаю, что это было абсолютно неверное решение с точки зрения финансовой грамотности. До 34 лет я непрерывно и постоянно выплачивал кредиты, причем ни разу не купил на эти деньги ничего значительного вроде машины. Просто получилось, что я наращивал долговую нагрузку и не справлялся с ней. В некоторые периоды у меня одновременно было штук пять кредиток, да еще я брал кредит наличными.
Кредитную карту я заводил не потому, что мне срочно понадобились деньги. Тогда я только переехал из маленькой деревни с населением 300 человек в город, и мне был важен просто сам факт наличия кредитки. У меня в голове был такой стереотип, сформированный массовой культурой: с кредитной картой ты взрослый, крутой, при деньгах. Лимит на моей первой карте составлял 30 тысяч рублей, но быстро ушел в ноль — деньги улетели на вечеринки, алкоголь, продукты, одежду. Я даже не понимал сам механизм кредита и то, что нужно каждый месяц не только вносить минимальный платеж, но и уменьшать само тело кредита. Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты, мы работали, вносили минимальный платеж, покрывали проценты и на следующий день снимали в банкомате деньги, которые оставались на карте. Параллельно я брал и другие кредиты — на телефон, ноутбук, поездку в Турцию.
В 2011 году я переехал в Москву, жизнь здесь была сильно дороже, чем в небольшом городе, и моей зарплаты в 30 тысяч рублей и денег, которые присылали родители на первое время, не хватало. Это привело к тому, что одновременно у меня было открыто пять кредитных карт и по всем я вносил ежемесячный платеж и снимал остаток. Я завел таблицу, в которой просчитывал, сколько мне нужно положить на карты и сколько у меня останется после списания процентов. Моя зарплата росла, но образ жизни и мышление никак не менялись. Я не понимал, что надо сначала разобраться со всеми кредитами, а потом уже улучшать качество жизни — путешествовать, покупать себе вещи и технику. Накоплений у меня не было никаких.
Мне казалось, что все так живут: у многих моих знакомых тоже были кредитные карты
Потом я посчитал, что что мне удобнее взять большой кредит и закрыть все карты. Я взял 500 тысяч рублей, закрыл все кредитки, и у меня еще остались деньги на отпуск. В него я поехал с ощущением, что буду раз в месяц платить определенную сумму одному-единственному банку и так постепенно разберусь с долгом. Идея, конечно, была интересной, но сработал бы мой план, если бы я начал жить по средствам. В следующие пару лет я перекредитовывался раза четыре — брал больше денег, закрывал предыдущий кредит и опять куда-то ехал отдыхать.
В то время я много путешествовал и копил мили. Когда обанкротилась авиакомпания «Трансаэро», у одного банка появилось предложение — он обещал восстановить все пропавшие мили на кредитной карте. Я решил, что на этот раз надо к открытию кредитки подойти с умом и просто использовать ее для накопления миль. Я сам с собой договорился, что начну оплачивать в беспроцентный период сумму долга и не буду снимать наличные — даже установил на это запрет. Параллельно я продолжал платить свой основной кредит, а карта стала моим основным способом расчетов. К тому же я начал зарабатывать больше и откладывать минимум 10 % от зарплаты. Сейчас кредитка для меня — это только удобный платежный инструмент, способ копить мили, а долгов у меня нет.