как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту в excel
Кредитный калькулятор в Excel с равными платежами
В данном уроке будем создавать кредитный калькулятор Аннуитета (оплата кредита равными платежами) в Excelе для расчета по таких параметров как:
Важно понимать, что данные, которые рассчитаем, будут близки к банковским расчетам, но все же могут незначительно отличаться.
Шаг 1. Создаем таблицу значений
В новом документе Excel создаем таблицу с данными, которые будем использовать для расчета:
Ячейки для ввода данных обозначим желтым.
Данные которые будем рассчитывать:
Шаг 2. Рассчитываем ежемесячный платеж
Для того, чтобы рассчитать ежемесячный платеж используем функцию «ПЛТ», она находится в категории «Финансовые». 
Аргументы функции «ПЛТ»
После использования формулы расчета ежемесячного платежа по аннуитету «ПЛТ» с учетом «Единоразовой комиссии», остается учесть еще ежемесячную комиссию. Таким образом, в строке формулы к функции добавляем расчет суммы ежемесячной комиссии.
Шаг 3. Расчет оплаты за кредит.
Расчет суммы оплаты по кредиту производит путем умножение ежемесячного платежа по кредиту на срок кредита и вычитаем основную сумму кредита.
Процент переплаты по кредиту рассчитывается как сумма оплаты деленная на сумму кредита и умноженная на 100.
Шаг 4. Расчет эффективной ставки по кредиту
Эффективная ставка по кредиту включает в себя все проценты и все платежи по кредиту:
Для расчет эффективной ставки используем функцию «СТАВКА» в категории функций «ФИНАНСОВЫЕ».
После использования функции «СТАВКА» необходимо в строке формулы умножить данную функцию на 12, чтобы вычислить годовую эффективную ставку.
С помощью данного калькулятора, легко, просто и быстро рассчитать ежемесячный платеж по любому кредиту, а также высчитать эффективную ставку.
Аннуитет. Определяем процентную ставку в EXCEL
history 2 февраля 2015 г.
Пусть известна сумма и срок кредита, а также величина регулярного аннуитетного платежа. Рассчитаем в MS EXCEL под какую процентную ставку нужно взять этот кредит, чтобы полностью его погасить за заданный срок. Также в статье разберем случай накопления вклада.
Функция СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [предположение]) возвращает процентную ставку по аннуитету.
]]> Вот что написано на сайте MS ]]> : Ставка вычисляется путем итерации и может давать нулевое значение или несколько значений. Если последовательные результаты функции СТАВКА не сходятся с точностью 0,0000001 после 20-ти итераций, то СТАВКА возвращает сообщение об ошибке #ЧИСЛО! Попробуем разобраться причем здесь итерации. Взглянем на Формулу 1 (подробнее см. обзорную статью о функциях аннуитета ).
Задача1 – Выплата кредита
Определим под какую годовую ставку мы можем взять 100 000 руб., выплачивая ежемесячно 3000 руб. в течение 5 лет.
В условии задачи содержится следующая информация:
Формула может вернуть отрицательные значения ставки. Это происходит, когда сумма всех регулярных платежей недостаточна для погашения кредита даже при 0 ставке. Но, в нашем случае все в порядке: 60*(3000)=180000>100000. Отрицательная ставка означает, что банк выплачивает нам проценты за пользование кредитом, что является абсурдом. Это, конечно, ошибка (попробуйте например, в файле примера на Листе Выплата установить платеж =-1000).
Если задать платеж = 0 или того же знака, что и сумма кредита, то функция СТАВКА() вернет ошибку #ЧИСЛО! Это и понятно, при нулевых платежах погасить кредит невозможно.
Задача2 – Накопление суммы вклада
Определим, с какой годовой ставкой мы можем накопить 1 000 000 руб., внося ежемесячно по 10 000 руб. в течение 5 лет. (см. файл примера на Лист Накопление )
Формула для вычисления годовой ставки будет выглядеть так =12*СТАВКА(12*5;-10000;0;1000000) =19,38%
Здесь ПС=0, т.е. начальная сумма вклада =0 ( Приведенная Стоимость ). Целевой вклад = 1000000 (БС – Будущая Стоимость ).
Если суммарное количество взносов будет > целевой стоимости (1000000), то ставка станет отрицательной, чтобы соблюсти наше требование БС=1000000.
Если задать величину пополнения = 0 или того же знака, что и целевая сумма, то функция СТАВКА() вернет ошибку #ЧИСЛО! Это и понятно, при нулевых взносах накопить ничего не получится. Взнос того же знака, что и целевая сумма, вероятно, означает, что банк платит нам. Но, это не возможно, т.к. начальная сумма вклада =0, поэтому выдается ошибка.
Расчет эффективной процентной ставки
Формула расчета эффективной процентной ставки достаточно сложна и не подходит для рядового заемщика, который не обязательно специалист в математике. В общем виде при аннуитетных платежах она равна:
сумма кредита*((((1+процентная ставка/12)^кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка*кол-во месяцев кредитования/12))-(((((1+процентная ставка/12)^ кол-во месяцев кредитования-1)/(процентная ставка/12))-кол-во месяцев кредитования)/( кол-во месяцев кредитования*(1-(1+процентная ставка/12)^(-кол-во месяцев кредитования))))).
Однако существуют более простые решения. Во-первых, можно воспользоваться кредитными калькуляторами, многие из которых предоставляют в результатах расчетов эффективную процентную ставку. Таких специализированных калькуляторов много, и их несложно найти при помощи поисковых систем, просто введя словосочетание «кредитный калькулятор». При этом рекомендуется сравнить полученные данные на разных сайтах, чтобы убедиться в корректности работы программы.
Второй путь – произвести расчет самостоятельно с помощью компьютера. Для этого можно воспользоваться, например, программой Exсel, входящей в пакет Microsoft Office, где существует формула, позволяющая в считанные секунды осуществить приблизительные, но вполне достаточные для предварительного сравнения кредитов расчеты.
=СТАВКА (кпер; плт; пс)*12
— и ввести необходимые значения. На место кпер (количество периодов) необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит. Плт (от слова «платеж») – размер ежемесячных выплат банку по кредиту. Пс (приведенная стоимость) – в данном случае это сумма кредита. Полученный результат мы умножаем на 12, чтобы получить значение в годовом, а не в месячном выражении.
Предположим, имеются только размер займа, ставка в годовом проценте и срок кредитования. Тогда размер платежа можно вычислить, вставив в ячейку другую формулу:
Ставка – предлагаемая банком процентная ставка по кредиту, кпер – как и в предыдущем расчете, необходимо подставить общее число месяцев, на которые берется кредит, пс — размер кредита.
Такой расчет не учитывает всех факторов – предполагается, что нет комиссии за обслуживание счета и т. п. Поэтому данные формулы можно использовать только для предварительной оценки займов.
Кроме того, эффективную процентную ставку рекомендуется применять не как единственный инструмент для оценки займов, а в совокупности с другими индикаторами, такими, к примеру, как переплата по кредиту.
Расчет Эффективной ставки в EXCEL
history 3 февраля 2015 г.
Рассчитаем в MS EXCEL эффективную годовую процентную ставку и эффективную ставку по кредиту.
Эффективная (фактическая) годовая процентная ставка
Так как финансовый результат S должен быть, по определению, одинаков для обоих случаев, приравниваем оба уравнения и после преобразования получим формулу, приведенную в справке MS EXCEL для функции ЭФФЕКТ() iэфф =((1+i/m)^m)-1
Эффективная ставка по вкладу
Если договор вклада длится, скажем, 3 года, с ежемесячным начислением по сложным процентам по ставке i, то Эффективная ставка по вкладу вычисляется по формуле: iэфф =((1+i/12)^(12*3)-1)*(1/3) или через функцию ЭФФЕКТ( ): iэфф= ЭФФЕКТ(i*3;3*12)/3 Для вывода формулы справедливы те же рассуждения, что и для годовой ставки: S = Р*(1+i/m)^(3*m) – для сложных процентов, где Р – начальная сумма вклада. S = 3*Р*(1+iэфф) – для простых процентов (ежегодной капитализации не происходит, проценты начисляются раз в год (всего 3 раза) всегда на первоначальную сумму вклада). Если срок вклада =1 году, то Эффективная ставка по вкладу = Эффективной (фактической) годовой процентной ставке (См. файл примера ).
Эффективная процентная ставка по потребительским кредитам
Сначала составим График платежей по кредиту с учетом дополнительных расходов (см. файл примера Лист Кредит ). Затем сформируем Итоговый денежный поток заемщика (суммарные платежи на определенные даты).
Эффективную ставку по кредиту iэфф определим используя функцию ЧИСТВНДОХ (значения, даты, [предп]). В основе этой функции лежит формула:
Где, Pi = сумма i-й выплаты заемщиком; di = дата i-й выплаты; d1 = дата 1-й выплаты (начальная дата, на которую дисконтируются все суммы).
Использование эффективной ставки для сравнения кредитных договоров с разными схемами погашения
В файле примера на листе Сравнение схем погашения (1год) приведен расчет для 2-х различных графиков погашения (сумма кредита 250 т.р., срок =1 год, выплаты производятся ежемесячно, ставка = 15%).
В случае дифференцированных платежей Эффективная ставка по кредиту = 16,243%, а в случае аннуитета – 16,238%. Разница незначительная, чтобы на ее основании принимать решение. Необходимо определиться какой график погашения больше Вам подходит.
При увеличении срока кредита разница между Эффективными ставками практически не изменяется (см. файл примера Лист Сравнение схем погашения (5лет) ).
Расчет эффективной процентной ставки по формуле с примерами
Под эффективной процентной ставкой понимается сумма будущих платежей, прописанных в договоре в приведенном к годовой ставке показателе. Реальный процент, который потребуется платить заемщику за использование ссуды, рассчитывается онлайн с помощью калькулятора либо в программе Excel. Чтобы рассчитать ставку, банкиры используют специальную формулу.
Банковская деятельность
Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле производится с учетом всех платежей, связанных с получением займа, включая сборы и комиссии банка. Так как процент высокий, что настораживает клиентов, кредитные структуры маскируют эффективную ставку за счет дополнительных выплат:
За счет подобных выплат понижаются расходы заемщика. При самостоятельных расчетах финансисты советуют придерживаться определенного алгоритма. При помощи функций ВСД вычисляется ежемесячная ставка. При этом потенциальный клиент банка должен знать общую сумму выплат по кредиту.
Полученные цифры умножаются на 12. Таким способом определяется номинальная годовая ставка. Чтобы перевести ее в годовую эффективную, применяют специальные функции. По действующему закону банк обязан представить клиенту все расчеты и размеры переплат по займу. Некоторые финансовые компании выполняют это условие перед подписанием договора.
Самостоятельные вычисления
Экономическая формула расчета показателя сложна для обычного заемщика, который не является специалистом в области математики: СТАВКА (КПЕР; ПЛТ; ПС)*12. Чтобы рассчитать эффективную ставку по кредиту, можно воспользоваться калькуляторами, размещенными на разных сайтах. Такая методика позволит произвести более точные расчеты.
Еще один способ самостоятельного вычисления — использование некоторых компьютерных программ, включая Exсel. В ней есть формула, по которой можно легко определить значение показателя.
Для этого формула копируется в специальную ячейку программы. Затем вводятся нужные значения:
Полученный результат умножается на 12, чтобы выяснить размер суммы в год. Если будущему плательщику известен размер займа, ставка в процентах, срок кредитования, то размер платежа вычисляется по следующей формуле: ПЛТ (ставка; кпер; пс). Здесь «ставка» представлена в виде процентов займа, а КПЕР — общее число месяцев, на которые выдается кредит, ПС — сумма займа.
Подобная формула не учитывает комиссию за обслуживание клиента, поэтому ее используют с целью предварительной оценки кредита. Результат сравнивают с иными индикаторами, включая переплату.
Работа в Excel
Перед подсчетами необходимо учесть, что самостоятельно с помощью формулы трудно определить затраты, если кредит берут на срок 15 и больше лет. В таких случаях используется программа Excel. Потребительный займ и автокредит на 5 лет можно рассчитать самостоятельно. Главное, не только определить размер ежемесячных выплат, но и точно их распределить по периодам.
Под ЭПС понимается показатель, который используется в случае точного дисконтирования всех предстоящих платежей либо поступлений от кредитного инструмента. Для расчета показателя используется специальная таблица в Excel, в которой предусмотрены необходимые функции, включая внутреннюю норму доходности.
Если размер кредита равняется 100 000 рублей, а срок — 1 год, при этом номинальная ставка 18%, ежемесячно клиент будет выплачивать займ по ставке 18%/12 = 1,5%. До 9168 рублей клиент будет выплачивать ежемесячно. При работе с таблицей нужно учесть, что отрицательные денежные потоки обозначаются с минусом, а положительные — с плюсом. Это объясняют специалисты тем, что финансовый инструмент рассматривается «глазами инвестора».
Пример эффективной ПС
В программе Excel потенциальному заемщику предоставляется возможность предварительно определить ЭПС с дополнительными сборами и комиссиями, а также без них. К примеру, кредит взят на 12 месяцев в размере 150 000 рублей. Номинальная годовая ставка равняется 18%. В таблице указывают следующие выплаты:
Если единовременная комиссия составляет 1% от займа в 150 000 рублей, в денежном эквиваленте значение первого показателя будет равняться 1500 рублей. Заемщик получит на руки 148 500 рублей. В таблицу вносится последняя сумма со знаком минус и ежемесячные выплаты со знаком плюс. С помощью функции, предусмотренной в программе, размер ЭС будет равняться 1,69%. Чтобы вычислить номинальную ставку, ЭПС умножается на срок кредитования: 1,69%х12=20,28%.
С помощью дополнительных функций можно установить, что единовременная комиссия повысила фактическое значение ставки на 2,72%. В общем получается 22,28%. Размер НС: 2,04%х12=24,48%. Ежемесячно сборы повысятся до 27,42%. При этом в договоре с банком указывается номинальная ставка. По текущему законодательству кредитные структуры обязаны прописывать в соглашениях размер ЭГС в процентах.
Отличие лизинга от кредита
С помощью калькулятора эффективной процентной ставки по кредиту высчитываются предстоящие расходы по автокредитованию, ипотеке. В Excel либо с помощью калькулятора определяется размер лизинга. Это понятие подразумевает долгосрочную аренду объекта с возможностью последующего его выкупа.
Так как за пользование имуществом клиенту необходимо платить лизингодателю, лизинг часто сравнивают с кредитом. Отличие от стандартного займа в том, что в лизинге имущество принадлежит лизингодателю до момента полного погашения стоимости объекта плюс % за пользование.
Расчет ЭПС по лизингу в Excel будет производиться по схеме, расписанной выше. Предварительно вычисляется внутренняя ставка доходности, а полученный результат умножается на 12. Также можно воспользоваться функцией ЧИСТВНДОХ. В таком случае ЭС по лизингу будет равняться 23,28%.
Применение ОВГЗ
С помощью компьютерной программы можно выяснить размер ЭПС для облигаций. ОВГЗ часто сравнивают с депозитами в банковской структуре.
В этих двух случаях вкладчик возвращает сумму вложенных денег плюс доход в виде процентов.
Отличие заключается только в том, кто выступает гарантом. При ОВГЗ гарантом сохранности облигаций выступает государство в лице Центрального банка, а в случае с депозитом — коммерческий банк. С помощью эффективной ставки оценивается настоящая прибыль. Для примера можно купить годичные ценные бумаги на сумму в 50 000 рублей под 17%. Расчет дохода осуществляется с помощью функции БС.
Если проценты капитализируются каждый месяц, 17%:12. Результат записывается в графе СТАВКА. В поле КПЕР вводят число периодов капитализации. Поле ПЛТ не заполняется. В графу ПС вносится сумма вложенных средств со знаком минус. По такой схеме можно рассчитать автокредит, ипотеку и прочие формы займа, при этом условия кредитования могут быть разными.